Fondations de capacitation économique et micro finance islamique

Le taux de pauvreté le plus élevé dans le monde est concentrée dans les communautés musulmanes; plus d'un demi-milliard d'individus vivent avec moins de 2 dollars par jour en Indonésie, en Inde, au Pakistan, le Bangladesh, l'Egypte, et le seul Nigeria, dont beaucoup luttent pour accéder à des liquidités suffisantes, de gérer l'épargne, de transfert et de recevoir de l'argent. La microfinance islamique est ainsi décrite comme un outil précieux pour le développement et la réduction de la pauvreté. Le principe fondamental de capacitation économique et la microfinance islamique s’articule autour de « Tamkin al-iktissadi » qui signifie l’intégration des pauvres dans le circuit du business financier et l’association de la productivité et le rendement avec les valeurs morales et la fraternité. Cette stratégie a été recommandée à plusieurs reprises dans la littérature islamique selon les conseils du prophète (PSL).

Dans ce contexte, les fondations de capacitation économique et de la microfinance se sont donné pour mission de favoriser l’inclusion financière et économique des populations défavorisées et entend, en partant des principes de la finance islamique et selon une approche innovante, offrir des services financiers et non financiers pour promouvoir des projets de développements ayant un impact socio-économique majeur, surtout dans les régions marginalisées d’un pays.

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Figure 87 : Mécanismes de capacitation financière et économique

Au niveau du business model, la capacitation financière islamique, se base sur trois éléments primordiaux :

- la création des opportunités d’investissement en équilibrant entre performance sociale et performance économique ;

- la promouvoir le financement participatif et mettre en place un programme dédié à la capacitation économique en partenariat entre des acteurs économiques nationaux et internationaux de premier plan en croyant aux potentialités des personnes et en les considérant de vrais acteurs de développement ;

- la sensibilisation des acteurs économiques de la nécessité de s’y introduire et les considérer comme partenaire, car, la capacitation économique vise à industrialiser l’économie solidaire pour l’intégrer dans l’économie nationale, ce qui exige l’appui de l’Etat, les capitaux des riches, le réseau relationnel et commercial des hommes d’affaires, les compétences et le savoir-faire.

Figure 88 : Instruments d’accompagnement intégrés de l’empowerment Opportunités d'investissement Partenariats intelligents Infrastrctures et investissement permanent Financement adéquat Confiance dans les compétences individuelles Accès au marché

Projets individuels solidaires Pour un groupe d’individus liés entre eux (peuvent dépassés 1000 individus). Chacun d’eux possède son propre projet

Projets individuels Pour l’individu ou la famille

Communes rurales en développement durable Solutions suggérées pour un développement complet d’une commune

Projets collectifs solidaires Pour un groupe d’individu participant à un seul

projet

Considération de l’individu comme partenaire compétent et non pas un simple agent ou client

Alors que la finance islamique est une industrie en pleine croissance, le développement de la microfinance conforme à la Shari’a a été beaucoup moins prolifique. Depuis 2006, le nombre des institutions offrant des produits de MFI a doublé, quoique sur une base très faible, et le nombre de clients, utilisant ces produits, a quadruplé. Néanmoins, la part de la clientèle desservie par les produits de microfinance compatibles à la Shari’a représentent moins de 1% du total des clients. Les produits et contrats les plus couramment utilisés dans la microfinance

islamique comprennent les contrats commerciaux, les contrats participatifs, le Quard Hassan

et le Takaful.

Les plus importantes fondations de capacitation économique et de la micro finance islamique dans le monde en termes d’actifs sous gestion et de la nature des projets réalisés 118:

Pays Institutions Objectifs et projets

Bangladesh

Islami Bank Bangladesh Limited

-Premier et important fournisseur officiel de la MFI, parce qu'il a réussi à intégrer une plate-forme de réduction de la pauvreté.

-A transformé les petites transactions individuelles en profit, en particulier à travers les millions de Bangladais travaillant à l'étranger qui ont remis plus de 3,69 millions USD au Bangladesh en 2013.

-Troisième transformateur des envois de fonds (part de marché de 26,7%) -En 2013, plus de 8,5 millions des clients appartenaient à IBBL.

-La Banque islamique de développement et d'autres institutions (basées au GCC) possède 66% des IBBL.

Indonesia ^{Baitul Maal Wat}

Tamwil (BMT)

-BMT est la plus ancienne et importante institution de MFI en Indonésie, avec le même modèle coopératif local de crédit à la consommation conventionnelle de l'Indonésie. -Le nombre des membres est estimé à 2,2 millions avec un total des avoirs BMT reste limité

à 800 millions d'USD pour 550 succursales.

-les fonds de bienfaisance (par exemple Waqf, Zakât et Sadaqat) du bilan sont acheminés à des fins de financement social (non productif).

-L'épargne des membres fournissent les liquidités nécessaires au financement productif pour les clients micro et PME.

Malaysia ^{Amanan Ikhtiar}

Malaysia

- Créé en 1987, est actuellement le plus grand fournisseur de MFI de la Malaisie.

-plus de 300.000 ménages ont bénéficié d'un financement de l'AIM, qui se concentre sur la Shari'a prêts entrepreneuriales conformes et les assurances.

Pakistan Akhuwat -Le leader du marché de la microfinance au Pakistan, quoique l'approbation de financement

prend généralement environ un mois en raison de leur popularité.

-343 succursales sont concentrées dans la province du Pendjab, avec une petite présence dans les provinces de Khyber Pakhtunkhwa et du Baloutchistan.

-Entièrement financé par des dons de bienfaisance. la rencontre avec les clients se fait dans les mosquées locales.

-Ne propose que Qard Hassan avec différentes quantités selon un calendrier de remboursement et l'admissibilité adaptés pour répondre à un éventail de besoins des bénéficiaires. A savoir : Les prêts des entreprises familiales nouvelles ou existantes (91% du portefeuille), les prêts de libération pour le remboursement des prêts financiers, les prêts de l'éducation, les prêts pour les soins de santé, les prêts d'urgence (traitées dans les 2-3 jours et remboursables sur un an), les prêts au logement (remboursables dans deux ans), et finalement les prêts de mariage.

Al Huda Center for Islamic Banking Excellence (CIBE)

-Basée à Lahore, il est l’ardent défenseur de la MFI, en particulier au Pakistan.

-Conseil de conformité Shari'a et formateur, il propose des ateliers à travers l'Asie du Sud et la région MENA.

-En 2014, Al Huda CIBE a annoncé qu'il allait ouvrir un bureau en Ouganda pour aider à développer la petite industrie de la MFI de l'Afrique.

Wasil Foundation -Vainqueur du CGAP’s Islamic Microfinance Challenge 2014pour proposer un "paquet de financement agricole" pour les petits agriculteurs, comprenant Salam et Ijara.

Saudi arabia Islamic

Development Bank

-Depuis près les 20 dernières années, la BID est l'avant-garde du développement international de la MFI à travers le développement des fonds nationaux, l’engagement réglementaire, la création de produits, et l'investissement dans les programmes sociaux.

-Promoteur du premier projet de MFI «the IBBL’s Rural Development Scheme », sur lequel il a formé les délégations de sri-lankais et nigérians.

-Assistance technique aux organismes de réglementation, aux autorités de marchés de capitaux, et aux gouvernements.

-Financement d’une série de projets de MFI à travers le monde, avec une attention particulière à des solutions pour réduire le coût élevé de la microfinance et la promotion de la viabilité financière des programmes trop dépendantes des subventions et / ou avec des coûts de financement élevés.

-Développement des programmes avec de multiples applications (par exemple la santé et la micro assurance) au-delà du microcrédit simple.

-L’IRTI maintient un programme de recherche et d'évaluation robuste, souvent en collaboration avec la Banque mondiale, le CGAP, les universités et d'autres institutions.

Yemen Al Amal

Microfinance Bank

-Fondée en 2008, elle est l'une des premières institutions de MFI dans la région MENA. -elle a remporté le CGAP’s Islamic Microfinance Challenge 2010pour proposer un produit

Ijara financé par des investissements propres conformes à la Shari’a de la banque.

En outre, le business model de la capacitation économique et la micro finance a été concrétisé en expériences réussies au Soudan, en Palestine où elle contribue désormais à hauteur de 1,7% au PIB Palestinien national et a permis de créer 16.000 projets et 33.000 emplois, au Yemen et

en Tunisie… et prochainement au Maroc là où 8,9% des citoyens vivent sous le seuil de la pauvreté.

Figure 89 : Expériences empowerment du Palestine, Soudan, Brunei, Yemen

La croissance lente mais régulière de la microfinance islamique est récemment devenu plus dynamique, alimentée par une attention accrue des gouvernements, des banques centrales, des donateurs et des institutions bancaires et financières islamiques commerciales, certaines estimations projettent un taux de croissance moyen sur cinq ans (de 2013 à 2018) de 19,7%. Ce domaine détient, un énorme potentiel d'exploiter, d’une manière productive, et de canaliser les flux des donateurs islamiques dispersés (à savoir Zakat, Sadaqat et Waqf) vers, des objectifs stratégiques qui auront des impacts propices.