Un crédit d’un montant de 5 000 à 5 millions de yuans

Même si pour nombre de promoteurs il apparaît difficile de donner une définition précise du microcrédit, M. Dai commence, à juste titre, par préciser que le microcrédit est un produit de la microfinance.

« En général pour ces termes je pense qu’il est très difficile de donner une définition précise mais je sais que le microcrédit fait partie de la microfinance. La microfinance est plus large et le microcrédit n'est qu'un produit parmi d'autres » (extrait de l’entretien avec M. Dai, président de Vtb-ch)

Selon M. Jiang, le microcrédit en Chine se définit comme un crédit de petite taille destiné aux individus qui ne peuvent pas obtenir de crédit auprès des banques classiques. M. Jiang affirme qu’un microcrédit vise à aider ces individus à développer leur activité et par conséquent à améliorer leur niveau de vie. La définition fournie par M. Jiang rejoint celle de Mme Wan, responsable-clientèle chez Mcc-ch.

« Le microcrédit, comme son nom l'indique, consiste à délivrer des crédits de faible montant. À mon sens, le microcrédit s'adresse spécifiquement aux individus, aux commerces, aux artisans ou aux micro-entreprises qui n'ont pas accès aux services financiers proposés par les établissements financiers ordinaires. Le microcrédit propose des produits financiers divers, en termes de durée ou de mode de remboursement, à plusieurs types de clients » (extrait de l’entretien avec Mme Wan, responsable-clientèle chez Mcc-ch).

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En termes de montant, explique M. Jiang, les experts du gouvernement parlent de microcrédit si celui-ci est inférieur au quadruple du produit intérieur brut régional. C’est à ce titre que pour M. Jiang, un microcrédit est un crédit dont le montant est inférieur à 100 000 yuans. M. Dubois affirme quant à lui que le montant d’un microcrédit en Chine est légèrement supérieur au montant de ceux distribués dans d’autres pays. Selon ce consultant, en Chine, un microcrédit est un crédit d’un montant situé entre 5 000 et 100 000 yuans.

Tandis que le montant médian des microcrédits contractés par les emprunteurs de mon échantillon est de 60 000 yuans le montant médian d’un microcrédit en Chine serait selon Mme Tan de 50 000 yuans. En dépit de cette légère différence, il n’en demeure pas moins que le montant médian d’un microcrédit en Chine est considérablement plus important que le montant médian d’un microcrédit en Asie enregistré à 253 dollars US (Guérin, 2015), soit 1 600 yuans. Le montant médian d’un microcrédit en Chine est aussi considérablement plus important que le montant médian d’un microcrédit ailleurs dans le monde qui, selon les sources de Mme Tan, est de l’ordre de 700 dollars US, soit 4 450 yuans. Toutefois, Mme Tan ne manque pas de souligner que l’organisation pour laquelle elle travaille, Igbm, ne propose pas de définition précise du microcrédit.

Les promoteurs sont donc en désaccord sur ce qu’ils appellent un microcrédit. Même si Igbm s’attache, affirme Mme Tan, à inciter les organismes de microcrédit partenaires à revoir à la baisse les montants qu’ils proposent, la majorité d’entre eux, dit-elle, ne fait pas du microcrédit.

« Igbm n’a pas de définition précise de ce qu’est un microcrédit. Le problème est que nous poussons les organismes partenaires à réduire les montants des microcrédits proposés. Ils essayent. Mais la majorité d’entre eux ne fait pas du microcrédit, ils font du crédit pour petites et moyennes entreprises. C’est pour cela que le montant moyen d’un microcrédit en Chine peut être relativement élevé » (extrait de l’entretien avec Mme Tan, experte chez Igbm).

L’experte prend ensuite CFPA pour exemple et déclare que si cet organisme est un des meilleurs de Chine, c’est parce qu’en proposant des montants de 7 000 à 8 000 yuans en moyenne, CFPA fait véritablement du microcrédit.

Alors que Mme Tan avance que la majorité des organismes de microcrédit propose en réalité des crédits de montants relativement élevés n’entrant donc plus dans la définition du microcrédit, M. Hou, responsable-clientèle chez Mcc-se, semble pourtant affirmer que la compagnie pour laquelle il travaille s’attache à distribuer des microcrédits.

« Il y a beaucoup de compagnies de crédit mais […] les montants des crédits des compagnies de crédit ne sont pas petits du tout. En général les montants de leurs crédits sont supérieurs à 200 000 yuans. Ces autres compagnies ne proposent pas de crédits de quelques milliers de yuans comme nous le faisons » (extrait de l’entretien avec M. Hou, responsable-clientèle chez Mcc-se).

Les propos de M. Hou s’accordent avec ceux de son collègue, M. Xia, qui déclare que les montants des crédits que propose leur compagnie n’excédant pas 300 000 yuans, ceux-ci sont véritablement des microcrédits.

« Le microcrédit est un crédit d’un petit montant, avec une répartition des risques et qui s’adresse aux pauvres de la société. Mais maintenant il y a de plus en plus de compagnies de crédit qui apparaissent. Leur objectif est aussi de proposer des microcrédits mais ils ne proposent pas de crédit de plusieurs milliers yuans ou de 10 000 yuans. Le plus petit montant de leur crédit est de 500 000 yuans. Le plus gros crédit que propose notre compagnie est de 300 000 yuans. On offre seulement des crédits de 500 000 yuans à des clients particuliers. Les montants de nos crédits sont vraiment des montants de microcrédits » (extrait de l’entretien avec M. Hou, directeur d’agence chez Mcc- se).

Certains membres de l’équipe dirigeante de Vtb-ch définissent un microcrédit comme un crédit d’un montant inférieur à 1 million de yuans. Son président, à l’instar de la Commission de réglementation bancaire de Chine, définit quant à lui un microcrédit comme un crédit d’un montant inférieur à 5 millions de yuans.