Articulation entre la microfinance et les pratiques informelles financières

Dans les faits, même en étant clientes des IMF, les femmes continuent de pratiquer certains services de la finance informelle, notamment la tontine et la gestion de leurs épargnes chez les banquiers ambulants.

161 Par exemple, nous avons rencontré une banquière ambulante et cliente d‟une IMF dans le marché local du quartier Sobè dans la commune urbaine de Kankan. Comptable de profession, elle exerce ce métier de collecte d‟épargne depuis 3 ans. En juin 2016, l‟effectif total de ces clients s‟élevait à 103 personnes. Majoritairement constituées de femmes, les versements journaliers des épargnants varient entre 5000 à 30 000 GNF. Chaque jour, la collecte a lieu entre 14 et 15h 30. Régulièrement après la collecte, les montants sont déposés dans un compte courant ouvert à la caisse FINADEV Kankan pour éviter, dit-elle, « tout risque de vol à domicile ». À la fin de chaque mois, elle retire de ce compte, les épargnes collectées pour les remettre aux différents souscripteurs parmi lesquels figure un nombre important de femmes bénéficiaires de microcrédit. En général, ces dernières y participent dans le but de mieux préparer et/ou programmer les remboursements des microcrédits contractés.

Cette articulation entre finance informelle et la microfinance est également perceptible à travers les tontines dont certains membres sont aussi clientes des IMF comme les femmes du « sèrè Avantage ». Cette association de femme est créée en 2014 avec pour objectif principal d‟apporter assistance sociale et économique aux adhérentes. Pour atteindre cet objectif, les membres ont mis en place une tontine comprenant 70 femmes. La mise hebdomadaire est de 500 000 GNF. La collecte de la totalité des mises (7millions) a lieu chaque jeudi soir et est remise à un membre de l‟association, selon un ordre préétabli, ou selon l‟urgence des difficultés financières que rencontrent certaines d‟entre elles. À ce rythme, il faut en moyenne dix-sept mois pour que toutes les femmes rentrent en possession de leur épargne.

Les clientes de microfinance souscrivant aux tontines sont animées d‟une double finalité : sociale et économique. Sur le plan économique, les montants mobilisés permettent soit d‟augmenter le capital, soit de rembourser le microcrédit. Quant à la finalité sociale, elle permet aux souscriptrices, de raffermir les liens sociaux au sein du groupe social avec lequel elles partagent les peines et les joies.

Ces deux exemples cités reflètent des tendances fréquemment observées. Ils montrent le fait que les IMF et la finance informelle s‟articulent et se renforcent mutuellement. À travers ces exemples, les épargnes obtenues des tontines et celles collectées par le banquier ambulant, sont utilisées pour rembourser le microcrédit au cas où, les revenus des activités financées par le microcrédit ne le permettent pas. Inversement aussi, les revenus des activités renforcées par le microcrédit, sont également utilisés, par les femmes, pour s‟acquitter des contributions tontinières ainsi que l‟épargne auprès du banquier ambulant.

162 Au regard des résultats de notre recherche, la question des rapports entre les IMF et la finance informelle est loin d‟être tranchée car les IMF sont loin d‟évincer le secteur informel en matière de services financiers. Elles ne sont pour le moment pas en mesure de satisfaire tous les besoins financiers des populations. Aussi, les finances informelles jouent un rôle déterminant dans la survie matérielle et sociale des populations que la microfinance ne peut guère concurrencer (Guérin, 2015). Pour cette raison, nous convenons avec Dale et Delbert (1994 :16) que : « (….) la finance formelle et la finance informelle se complètent plutôt qu’elles ne se substituent l’une à l’autre ».

Conclusion partielle

Nos investigations sur le terrain nous ont permis d‟interroger un total de 178 femmes appartenant à 8 catégories socioprofessionnelles reparties entre 6 IMF. Unanimement, ces femmes éprouvent beaucoup de besoins tant sur le plan économique que social mais, elles ne sont pas en mesure de les satisfaire à cause de la faiblesse de leurs ressources économiques.

Dans ce contexte, les organisations de microfinance les accompagnent soit pour démarrer, renforcer ou diversifier leurs activités économiques à travers l‟octroi des microcrédits. Les montants octroyés aux femmes varient entre 1 000 000 à 20 000 000 GNF (100 à 2 000 euros). Seules quelques commerçantes grossistes ont accès à un montant élevé allant de 70 000 000 à 100 000 000 GNF (7 000 à 10 000 euros). Les taux d‟intérêt nominaux appliqués oscillent entre 1,25% et 4% par mois (hors frais d‟assurance Ŕ parfois obligatoire, frais d‟épargne obligatoire etc.). Les échéances de remboursement varient entre 6 et 24 mois.

Parallèlement aux appuis des IMF, les femmes pratiquent encore des mécanismes informels de crédit et d‟épargne pour faire face au remboursement du microcrédit. Par exemple, en matière d‟épargne, elles thésaurisent les biens précieux et épargnent auprès des banquiers ambulants et des gardes-monnaies. En matière de crédit, elles s‟endettent généralement auprès des membres de leur famille, des voisins, des connaissances ou encore auprès des commerçant(e)s, des usuriers, des prêteurs sur gages et aux associations informelles d‟appartenance (sèrè, groupements…) et parfois souscrivent aux tontines.

Cette articulation entre la microfinance et les pratiques informelles permet, surtout aux femmes, de rembourser le microcrédit conformément aux échéanciers, évitant ainsi d‟être taxées de mauvaises payeuses avec pour conséquences, la mise en cause de la solidarité du groupe de caution solidaire et le refus du renouvellement du microcrédit.

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CHAPITRE V : MICROCREDIT ET ACTIVITES COMMERCIALES ET

AGRICOLES DES FEMMES