Connotation et onirisme du film de famille

Sánchez, Sirtaine e Valente (2002) explicam que o Crediamigo surgiu a partir de três acontecimentos importantes; primeiramente uma reunião entre o Banco Mundial e a direção do BNB onde foi debatido o acesso ao financiamento no Nordeste e se examinou as experiências de microcrédito em outros países. Após concordar com princípios operacionais do BNB, o Banco Mundial apoiou então os esforços do BNB para iniciar um programa de microcrédito através de um empréstimo para assistência técnica e treinamento.

O segundo acontecimento foi o debate político que aconteceu em 1995 organizado pela Comunidade Solidária, onde se concluiu que o microcrédito poderia desempenhar um papel estratégico em termos de emprego e distribuição de renda, mas sua expansão requeria uma abordagem diferente da normalmente associada às operações de crédito. E, finalmente, o objetivo do Banco do Nordeste de cumprir seu mandato de desenvolvimento incentivou o interesse em procurar meios viáveis de atingir as microempresas sem depender de linhas de crédito subsidiadas (SÁNCHEZ; SIRTAINE; VALENTE, 2002).

Segundo Souza (2011) o BNB realizou inicialmente um levantamento de mercado para avaliar a viabilidade do programa utilizando uma amostra de 1250 microempresários que não utilizavam nenhuma fonte de financiamento formal. Ficou constatado que esses eram privados de suas liberdades fundamentais, tais como mostrado por Amartya Sen.

A principal constatação do trabalho foi que a impossibilidade de acesso ao crédito se apresentava como o grande entrave ao desenvolvimento econômico desses empreendimentos, e a demanda pelo microfinanciamento era forte. (ROSA, 1997 apud SOUZA, 2011).

Assim, em 1997, ao sair de uma reforma, o BNB, liderado por um novo presidente, cria o Crediamigo. O Crediamigo foi implantado como uma unidade autônoma dentro do BNB seguindo o modelo da Unidade Desas do Banco Rayat, da Indonésia. O BNB procurou orientação técnica da já mencionada no primeiro capitulo Acción International, que constitui um grupo com solida experiência em empréstimos a grupos solidários. Com a ajuda da Acción International, o BNB pesquisou microempresas e desenvolveu um empréstimo piloto adaptado às suas necessidades. Além disto, a Acción International ajudou também a preparar material de treinamento e critérios de seleção para futuros oficiais de empréstimos de microcrédito do Banco do Nordeste (SÁNCHEZ; SIRTAINE; VALENTE; 2002).

Sánchez, Sirtaine e Valente (2002) completam ao dizer que após um projeto- piloto de quatro meses, a gerência do Banco do Nordeste apoiou um programa ampliado, que cresceu rapidamente de 5 para 52 unidades de atendimento. Essa experiência apressada foi custosa para o BNB, devido à deterioração da qualidade da carteira, porém, a gerência aprendeu a não subestimar a complexidade das operações de microcrédito. Assim, com um compromisso renovado de focalizar a qualidade e produtividade da carteira, em maio de 2000 o Banco Mundial aprovou um empréstimo de US$50 milhões para fortalecer a capacidade do Crediamigo de crescer de forma sustentável (SÁNCHEZ; SIRTAINE; VALENTE, 2002).

O Banco do Nordeste em seu relatório anual do Crediamigo argumenta que o Programa surgiu de inspirações em experiências bem-sucedidas de bancos sociais e a necessidade de crédito aos microempreendedores, como segue:

A necessidade de crédito de pequenos empreendimentos informais na Região, e as experiências bem-sucedidas de ‘bancos sociais’, implementadas em países que tinham características semelhantes ao Nordeste, foram as inspirações para o Banco do Nordeste lançar seu programa de microcrédito. Era o ano de 1998 quando o Crediamigo passou a atuar junto, principalmente, aos microempreendedores urbanos, como uma experiência pioneira no país, entre os bancos públicos brasileiros. (BANCO DO NORDESTE DO BRASIL, 2012, p. 4).

Ainda completa ao dizer que o objetivo da criação do Crediamigo foi utilizar o grande alcance social do microcrédito como instrumento de fortalecimento da cidadania e de apoio ao combate à pobreza (BANCO DO NORDESTE DO BRASIL, 2012). Expandindo assim, a liberdade dos financiados pelo Crediamigo.

Em síntese, algumas das principais mudanças ocorridas na trajetória do Crediamigo podem ser mostradas no Quadro 1.

Quadro 1 – Principais mudanças ocorridas na trajetória do Crediamigo de 1997 a 2011

1997

Projeto-piloto, com a implantação de 5 unidades do Crediamigo e a criação do produto Giro Solidário

1998 Abertura de 45 unidades

1999 Criação do produto Giro Individual e abertura de 23 unidades

2000 Acordo de empréstimo com o Banco Mundial e abertura de 35 unidades 2001 Criação do produto Investimento Fixo e abertura de 52 unidades

2002 Instituição do prêmio BNB de Microcrédito

2003 Início da parceria com a OSCIP Instituto Nordeste Cidadania e criação do produto Giro Popular Solidário

2004 Abertura de conta corrente para os clientes 2005 Criação do Produto Crediamigo Comunidade 2006 Criação do Seguro Vida Crediamigo

2007 Lançamento da Orientação Empresarial e definição da meta de 1 milhão de clientes para 2011

2008 Prêmio de Excelência em Microfinanças (BID)

2009 Assinatura do termo de parceria com a OSCIP Vivacred e início das operações no Rio de Janeiro

2010 Primeiro lugar no ranking da revista “Microfinanzas Américas: Las 100 mejores” e o lançamento da nova marca do Crediamigo

2011 Lançamento do Crescer – Programa Nacional de Microcrédito do Governo Federal e a meta de 1 milhão de clientes é alcançada.

Fonte: Elaboração própria a partir de informações coletadas no relatório anual Crediamigo 2011.

Como se pode observar no Quadro 1 o BNB firmou parceria com o Instituto Nordeste Cidadania em 2003, com objetivo de operacionalizar o programa de microcrédito Crediamigo. O Instituto é uma Organização da Sociedade Civil de Interesse Público (OSCIP), que foi fundada em 1993 por funcionários do BNB. Atualmente, esse instituto operacionaliza o Crediamigo em toda a área de atuação do Banco do Nordeste, dispondo de mais de 4.000 colaboradores, dentre Coordenadores, Administrativos, Assessores de Crédito, Recursos Humanos e Técnicos. Assim como o Instituto Nordeste Cidadania, o BNB firmou parceria em 2009 com o Vivacred, que também é uma OSCIP e possui atualmente 6 unidades de atendimento e conta com mais de 30 colaboradores (BANCO DO NORDESTE DO BRASIL, 2013).

De acordo com o Banco do Nordeste do Brasil (2013) essas suas OSCIP’s são responsáveis pela execução do Crediamigo, conforme plano de trabalho aprovado pelo Banco do Nordeste e a operacionalização do Programa é por meio da metodologia de microcrédito produtivo orientado. O Banco do Nordeste do Brasil atua em primeira linha, acompanhando, supervisionando e fiscalizando o cumprimento do termo de parceria, e proporcionando o apoio necessário às OSCIP’s.

Ainda de acordo com o Quadro 1, pode-se verificar que o Crediamigo passou a fazer parte do Programa Crescer - Programa Nacional de Microcrédito do Governo Federal que constitui uma das estratégias do Plano Brasil Sem Miséria para estimular a inclusão produtiva da população extremamente pobre.

A missão do Programa de Crediamigo é “Contribuir para o desenvolvimento do setor microempresarial mediante oferta de serviços financeiros e de orientação empresarial, de forma sustentável, oportuna e de fácil acesso, assegurando novas oportunidades de ocupação e renda no Brasil” (BANCO DO NORDESTE DO BRASIL, 2012, p. 5).

Atualmente, o Crediamigo conta com mais de 1.500.000 clientes em carteira ativa. O Gráfico 1 mostra a evolução da quantidade de clientes ativos na carteira do Crediamigo.

Gráfico 1 – Evolução do total de clientes ativos do Crediamigo de 2002 a 2012.

Fonte: Banco do Nordeste do Brasil, 2013.

Se comparado ao Grameen Bank (Gráfico 2) percebe-se um crescimento bem mais acelerado do Crediamigo em relação ao Grameen Bank. Porém, deve-se levar em consideração que o Crediamigo ainda é um Programa novo se comparado ao Grameen Bank.

Gráfico 2 - – Evolução do total de clientes ativos do Grameen Bank de 2002 a 2012

Fonte: Elaboração própria a partir de dados coletados no site corporativo do Grameen Bank, 2013. 118.955 138.497 162.868 195.378 235.729 299.975 400.413 528.792 737.826 1.046.062 1.360.170 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2.080.000 2.870.000 3.700.000 5.050.000 5.960.000 6.160.000 6.210.000 6.430.000 6.610.000 6.580.000 6.710.000 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012