Le microcrédit reçu par les femmes génère des stratégies particulières de remboursement qui semblent laisser croire à une aliénation des bénéficiaires.
A chaque séance d’octroi de microcrédit, la date de remboursement est précisée sur une fiche, adressée aux bénéficiaires, et répétée oralement, en langue vernaculaire, en vue de limiter les retards dans le remboursement. Cette fiche (photo 06) se présente comme suit au PADME et à ALDIP-ONG.
194 Photo 06 : Echéancier de paiement de S. T., bénéficiaire PADME
Cliché AZALOU TINGBE E.M., Février 2012
L’échéancier porte la programmation annuelle des remboursements à opérer par la bénéficiaire, et ce, de façon mensuelle (Photo 07).
195 Photo 07 : Tableau d’amortissement d’une bénéficiaire de l’ONG ALDIPE
Cliché AZALOU TINGBE E.M., Février 2012
L’échéancier porte la programmation annuelle des remboursements à opérer par la bénéficiaire, et ce, de façon mensuelle.
A la collecte des données, la question relative à la souvenance de la date de remboursement du microcrédit a suscité beaucoup d’intérêt de la part des informatrices. Elles ont énuméré les stratégies dont elles usent, pour ne pas tomber dans les retards de remboursement ou dans l’impayé. La mémorisation de la date de remboursement est la solution la plus adoptée par les actrices bénéficiaires. 306 réponses affirmatives sur 669, soit 45,75%, ont été enregistrées à cet effet. 27,8 % se font rappeler la date par un parent
196 proche ou ami ; tandis que 14,95% regardent de temps en temps sur la fiche de rendez-vous ; 7,32% marquent des traits sur le mûr au jour le jour ; 1,94% programment la sonnerie de leur téléphone portable pour le leur rappeler (Tableau XXVII) ; et 2,24% des informatrices usent d’autres stratégies, comme compter les jours de marché, pour veiller à la mensualité, et disposer d’un cahier de remboursement à son propre niveau, dans lequel la bénéficiaire suit elle-même l’échéance.
Tableau XXVII : Stratégies de souvenance de la date de remboursement
Source : Données de terrain, mai 2011- juin 2012
En somme, le microcrédit apparaît comme un outil de promotion de la micro-entreprise. Il permet de financer des projets d’entreprise de faible envergure et offre aux femmes l’opportunité de s’occuper des tâches ou activités commerciales susceptibles de leur permettre de gagner des revenus. En effet, les femmes bénéficiaires du microcrédit maximisent leur croyance en la rentabilité du microcrédit, en cherchant à vivre de leurs activités et à créer leur propre emploi : il s’agit de l’auto-emploi. Cet auto-emploi comporte deux (02) risques : la faillite en raison du manque de compétence et d’esprit de créativité et d’initiatives des femmes, et la faiblesse de motivation, de combativité, de volonté, et de vision prospective, durable dans leurs entreprises personnelles devant fournir un revenu décent à la famille. Ces micro-entreprises virent alors dans le secteur qualifié d’informel.
Les sources de remboursement varient d’une bénéficiaire à l’autre. Chaque bénéficiaire peut opter pour plusieurs sources à la fois, selon le contexte. Ainsi, 559 réponses ont été enregistrées au total, dont 329 pour le bénéfice, 139 pour la tontine, 80 pour l’épargne, 3 pour la liquidation de biens, autres prêts et autres sources, et 1 pour la dette et l’usure, comme le confirme le tableau XXVIII.
Modalités Mémorisation date de remboursement Marquage de trait sur le mur Réglage téléphone portable Regard temps en temps sur la programmation Rappel par un proche Autre Total réponse s Bénéficiaire s 306 49 13 100 186 15 669 Pourcentage 45,75 7,32 1,94 14,95 27,8 2,24 100
197 Tableau XXVIII : Stratégies développées par les bénéficiaires pour le remboursement
Modalités Dettes Tontine Usure Epargne Bénéfice Vente biens
Autres Total réponses
Bénéficiaires 1 139 1 80 329 3 6 559
Pourcentage 0,18 24,86 0,18 14,31 58,85 0,54 1,08 100 Source : Données de terrain, mai 2011- juin 2012
Les autres sources déclarées par les informatrices sont, la thésaurisation journalière dans une caisse (Cf. Photo 08), de manière à être prête à rembourser une semaine avant l’échéance, la fraction du montant à rembourser en sous-échéance de 05 jours (les jours de marché), payé au responsable du groupement qui en fait la collecte.
Photo 08 : Caisses de maison servant à la thésaurisation, posée sur l’étalage. Cliché AZALOU TINGBE E. M., Février 2012
La caisse (photo 08) est fabriquée artisanalement, avec de la terre rouge, ayant une ouverture large. Il est plus facile d’y mettre des pièces que des billets, mais il est très difficile de les en extraire. La meilleure possibilité de les faire ressortir pour utilisation, est de casser la caisse. Les bénéficiaires agissent ainsi, tous les mois, à l’exception de celles qui l’ont en bois. L’unité varie de 25 FCFA à 500 FCFA.
Quelle est alors, l’organisation pratique des bénéficiaires de microcrédit, autour de ces diverses sources de remboursement ?
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- abonnement à une ou des tontine (s) :
tontine journalière à carte chez des tontiniers ;
tontine chez le tontinier doublée d’épargne à domicile ou tontine personnelle
récupération du montant côtisier chez le tontinier la veille du remboursement
- Thésaurisation :
après chaque vente, on dépose ce qu’on a comme bénéfice dans une caisse ;
après la vente, la bénéficiaire dépose chaque jour, 1500f ou 2 000f dans une caisse, jusqu’à la fin du mois ;
cotiser l’argent dans une caisse économiser 200 f / jour
- Bénéfice :
commerce d’articles faciles à écouler ; cotisation auprès d’amie, de son mari
- Au niveau du groupement ;
récupération des cotisations par le chef du groupement
cotisation entre membre, chaque jour, par semaine ou tous les 15 jours
Ainsi, la tontine paraît être la solution la plus idoine, au respect du remboursement du microcrédit. Elle se présente sous plusieurs formes, allant des tontiniers à l’épargne personnelle, formalisée ou non, explique l’informatrice A. G. :
« J’ai une caisse dans ma chambre. Je peux aller rembourser des jours à l’avance. » A. G., 25 ans, Bénéficiaire PADME
A ces diverses sources informelles de remboursement, peuvent s’adjoindre l’approche tontinière et l’ « épargne domiciliaire ».
199 Quelque soit la nature du SFD, la plupart d’entre elles adhèrent à des groupes de tontines.
La tontine est un système financier constitué par la mise en commun de fonds, à des échéances pré - fixées, par une catégorie d’acteurs sociaux adhérents. Chaque souscripteur verse une somme au tontinier et touche les dividendes du capital investi. C’est donc un fonds d’épargne collective, essentiellement basé sur la notion de confiance : il s’agit d’une association rotative d’épargne et de crédit. La tontine est aussi définie comme une « association de personnes qui versent régulièrement de l'argent à une caisse commune dont le montant est versé à chacun de ses membres à tour de rôle »95.
Pour Bouman, l’idée sociale prépondérante dans l’organisation et la structuration de la tontine, est que « l’obligation de rendre est basée sur la morale associée à un groupe aux liens forts : famille, clan... Refuser d’honorer sa dette, c’est prendre le risque de l’exclusion sociale ! En un sens, on peut donc dire que la tontine est un encouragement au travail, puisque le récipiendaire se doit de rembourser »96.
Ainsi définie, la tontine fait partie du système financier informel. Très développé dans les pays en développement, elle permet aux acteurs sociaux les moins pourvus, de participer au développement économique du pays, par la réalisation d’objectifs purement matériels, liés à la satisfaction des besoins vitaux. Mais quelles sont ses caractéristiques ?
Elles peuvent être résumées en quatre (04) points :
-les tontines sont omniprésentes dans les pays en développement, et contrairement aux banques, elles ont l'avantage d'être nées d'initiatives privées, ce qui garantie une certaine cohésion et une certaine efficacité car elles sont souvent constituées sur la base de relations personnelles très étroites ;
95Définition de tontine, http://www.cnrtl.fr/lexicographie/tontine, consulté le 14/03/2011
96 Les tontines en Afrique : ancêtres du microcrédit,
http://www.agoravox.fr/actualites/economie/article/les-tontines-en-afrique-ancetres-34275, consulté le 19/03/2012
200 -les tontines sont une école de démocratie car elles impliquent des règles de fonctionnement démocratiques telles que l'égalité des droits et des devoirs, la responsabilité individuelle et collective, le respect d'un certain nombre de règles collectivement établies ;
- elles répondent à trois (03) besoins clefs de la performance financière qui sont: économie des coûts de transaction, encouragement au long terme et réduction des risques ;
- elles sont également une école de gestion puisque les membres adhérents à ces tontines se doivent d'avoir compris leur fonctionnement. Les tontines à vocation sociale par exemple, participent de l'éducation de leur membre en matière de prévoyance97. En un mot, la tontine permet de mobiliser l’épargne domestique. Elle est qualifiée de finance informelle, par analogie avec l'économie informelle. Pour Lelart : « cette notion de finance informelle est définie comme des mécanismes originaux qui permettent en effet de faire circuler la monnaie en contrepartie d'une accumulation temporaire des créances et des dettes. Ainsi, la finance informelle englobe tout mécanisme non officiel qui permet de faire circuler temporairement des créances et des dettes. La finance informelle regroupe donc l'ensemble des transactions effectuées, en marge des règles établies, par des intermédiaires non agréés et/ou non enregistrés. Mais, on peut signaler que ces mécanismes ne sont pas dans la majeure partie des cas illégaux car bien souvent les autorités publiques les tolèrent »98.
En matière de fonctionnement, les participants à une tontine, « versent régulièrement des cotisations de montant fixe à un fonds commun qui est distribué tour à tour à chacun des membres, désigné en général par tirage au sort. Quand chaque membre a reçu le fonds une fois, le cycle doit normalement recommencer. Il faut noter que le premier membre à recevoir le fonds bénéficie d'un prêt sans intérêt, tandis que le dernier à le recevoir épargne tout au long du cycle sans être rémunéré (voire un taux d'intérêt négatif si l'inflation est forte) pour toucher à la fin le même montant qu'il aurait accumulé en épargnant régulièrement à titre individuel. Les autres membres se trouvent, selon leur rang d'accès au fonds, en position de débiteur ou de créditeur : leur participation leur permet néanmoins de bénéficier de la somme totale plutôt que s'ils avaient épargné par eux-mêmes »99. En Afrique, la tontine fonctionne sur des bases bien définies :
97 Les tontines dans les pays en développement, http://www.gdrc.org/icm/french/matthieu/section-3.html, consultée le 19/03/2012
98 L’économie informelle, http://afriquepluriel.ruwenzori.net/economie-informelle.htm, consultée le 19/03/2012