Les facteurs de succès d’Enda

La stratégie d'Enda est une stratégie intégrée. Elle a fait preuve d'un modèle général d'excellence, toutes ses activités étant bâties sur des logiques et des valeurs garantissant le bon fonctionnement. Grâce à un taux d'intérêt bien étudié, une politique de crédit rigoureuse, une

diversification des produits offerts, une bonne gouvernance et un système de gestion efficace, l'institution pratiquant les best practices de la microfinance mérite d'être nommée « IMF performante ».

2.1.2.9.1. La politique du crédit et du taux d’intérêt pratiqués par ENDA

• La politique du crédit d’Enda

Elle se base sur le principe du prêt progressif. Les micros entrepreneurs répondant aux conditions exigées par l'institution peuvent accéder à une ligne de crédit progressive allant de 150 à 5000 dinars. Chaque fois que l'emprunteur rembourse son ancien crédit à l'échéance, il peut demander un renouvellement du prêt pour un montant plus élevé. La méthode de prêt progressif est privilégiée par l'institution en raison des avantages qu'elle procure, puisqu'elle permet d'initier progressivement les emprunteurs à la gestion de la dette, et en même temps, diminuer les risques de non remboursement des clients en les motivant et incitant au remboursement.

La rapidité d'octroi de crédit constitue un record pour Enda. Pour une nouvelle demande de crédit, l'analyse du projet, l'engagement des formalités et le décaissement du prêt ne prennent, au maximum, que 15 jours de délais, alors que pour le renouvellement des prêts, cette période ne dépasse pas les 2 jours. L'institution travaille dans une logique de diversification de ses produits, offrant ainsi une gamme de services financiers différents selon les besoins de ses clients et la destination du prêt sollicité. Chaque catégorie de service dispose de ses propres caractéristiques. La diversification permet à Enda de pouvoir d'une part satisfaire les besoins spécifiques à chaque catégorie de clients, et d'autre part améliorer ses prestations, et minimiser ses risques de crédits, en évitant de concentrer ses activités dans un nombre de secteurs très restreints. Elle offre donc une panoplie de formules de microcrédits (Cf. encadré en annexe 2) adaptés à chaque type de projets et à chaque catégorie de clients.

• Les services non financiers

Enda i-a adopte une approche intégrée, elle ne se contente pas dans ses programmes de microcrédit à la fourniture du service financier en tant que tel, mais elle le complète par d'autres services non financiers offerts à ses clients. A travers ses activités de Business Development

Services (BDS), Enda accompagne ses micro-entrepreneurs dans le développement de leurs activités en leur proposant une série de formations et de conseils.

• L’amélioration de la gouvernance d’Enda i-a

La gouvernance de l'organisation, en perpétuelle amélioration, est l'un de ses points fort. L'organe de pilotage d’Enda i-a est composé :

- D’un conseil d'administration qui comporte des personnalités tunisiennes aux compétences et expériences diverses. Ces personnalités possèdent une bonne connaissance de l'environnement légal et politique tunisien, des compétences appréciables en gestion d'entreprise, gestion bancaire, sociologie et économie, et ont occupé des postes stratégiques et sensibles dans le pays.

- D'une direction générale constituée de deux coresponsables (une directrice exécutive et un secrétaire général). La direction générale se réfère au Conseil d'Administration, pour la mise en place des grandes lignes stratégiques de croissance de l'institution, la formalisation du processus de planification, l'évolution de la situation réglementaire, la recherche de partenaires locaux et l'identification de candidats aux postes de direction. La volonté de combiner la réalisation de la mission sociale et celle de l'autonomie financière est partagée à tous les niveaux de l'institution et en particulier, par les membres du conseil de pilotage.

Pour ce faire, toute l'équipe travaille dans l'objectif d'assurer et combiner performance financière, impact social, transparence et bonne gouvernance, en se partageant des valeurs communes à l'institution, à savoir être à l'écoute du client ; respecter les clients ; être intègre ; travailler dans la transparence, encourager l'esprit d'initiative, respecter l'environnement. La qualité de portefeuille reflète la méthode de gestion de crédit mise en place. Enda a articulé sa politique de gestion autour de deux points essentiels qui sont : la sélection des clients avant l'octroi des crédits et la détection rapide des défauts de remboursement.

La méthode de sélection des clients dépend des montants des prêts et des modes de crédits octroyés. Pour les groupes solidaires, l'institution organise des réunions de sensibilisation en vue de les inciter au bon choix des candidats et au respect des termes du contrat : tandis que pour les

clients individuels, elle recourt aux visites à domicile pour apprécier la réputation des emprunteurs potentiels et procède à l'analyse de la viabilité de chaque projet. Cette analyse est d'autant plus développée et approfondie que le montant demandé est élevé.

Lors de la sélection, l'agent de crédit se réfère souvent à l'historique de crédit du client pour décider de l'opportunité de tout octroi, du type du prêt et du montant à accorder. Les retards sont rapidement détectés et traités ; les mesures de relance s'intensifiant dès le départ. Au 15^ème jour de retard, le dossier est transféré au contentieux. Ce processus solide est complété par un système de primes de motivation pour les agents de crédit dépendant de la qualité des portefeuilles qu'ils détiennent. Les agents de crédits sont motivés et disposent des compétences importantes pour la réalisation de leurs tâches, appuyées par un processus de formation mis en place par l'organisation. Toutefois, et selon l'agence de notation Planet Rating, ces agents sont invités, à renforcer leurs compétences en analyse de crédit, si Enda veut s'engager dans l'optique

des microcrédits aux montants relativement importants. «Leurs compétences en analyse de

crédits devraient cependant être renforcées si l'offre de crédits de montants élevés se généralise».

• Le taux d’intérêt pratiqué par ENDA

Il tient compte de dépenses effectives associées à l'opération d'octroi de microcrédit, à savoir le coût des ressources, les charges d'exploitation et les dépenses liées aux programmes d'accompagnement et de formation. Le TEG varie selon le montant du prêt octroyé et le type du microcrédit, et il englobe les frais et commissions des crédits pour permettre à l'institution de couvrir les coûts de fonctionnement ainsi que les coûts financiers et d'assurer la pérennité de ses programmes. La politique de crédit d’Enda est bien étudiée. Elle est élaborée autour d'une certaine méthodologie d'octroi qui garantit sa réussite. En effet, les procédures d'octroi de crédits sont simples, souples et rapides ; les prêts sont de court terme (8 mois en moyenne) permettant une circulation rapide des fonds, avec un remboursement mensuel régulier de montants fixes, et des pénalités prévues pour tout retard de remboursement.

La relation de proximité est assurée par la dispersion des 51 antennes d’Enda i-a dans 21 gouvernorats de la République Tunisienne (La Tunisie comptant 24 gouvernorats). Les opérations de crédit sont décentralisées. En plus des déboursements et des remboursements qui s'effectuent à la caisse de l'antenne -sans que le client ne se trouve obligé de se déplacer vers le

siège- la décision d'octroi est elle-même du ressort du comité de crédit de chaque antenne. Ceci conformément aux procédures établies par le siège, qui se charge de l'édition de tous les documents contractuels ainsi que de leur envoi par mail aux antennes. Chaque client étant pris en charge par un seul agent de crédit qui constitue son interlocuteur privilégié avec lequel il se familiarise. Le micro entrepreneur est accompagné tout au long de son parcours par des formations, des diagnostics ainsi que des conseils assurés et/ou offerts par l'institution.

Ainsi, bien que soumise à la forte concurrence du système de la BTS, tarifiant ses services à des prix trop bas, l'ONG Enda Inter-Arabe a réussi à s'imposer et à prouver ses performances en microcrédit. Cette institution à double objectif, a bien accompli ses missions en combinant rentabilité et performances sociales grâce aux best practices quelle utilise, à des valeurs partagées au sein de l'organisation et à une recherche perpétuelle de nouvelles pistes pour son développement. La mise en place d'un système de crédit scoring serait un plus que l'institution pourrait mettre à profit pour améliorer davantage son efficacité et mieux gérer ses risques au vu de ses développements futurs.