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Com este item, através das respostas que constam do Quadro 5, os gestores da CAIXA definem o negócio sobre o qual são responsáveis e suas perspectivas sobre os mercados em que estão competindo.

Quest. Identificação do Negócio

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Somos responsáveis por toda a estratégia para segmento de clientes Pessoa Física de Renda Básica (Baixa Renda). O mercado de baixa renda ainda é um mercado quase que virgem, onde a competição deve se acirrar em muito nos próximos anos.

Estima-se que 56% dos Brasileiros trabalham na informalidade e movimentou o equivalente a R$ 296 Bi em 2006 (dados data popular).

Entre a informalidade e a formalidade, neste segmento, o mercado movimenta em torno de R$ 512 Bi.

O perfil de nosso público alvo é:

88% dos brasileiros adultos não têm curso superior; 86% têm renda familiar até R$ 3.800,00 por mês; Detêm 71 % do consumo;

Possui 62% dos cartões de crédito no Brasil.

Este segmento abrange um mercado superior a Argentina, Chile e Uruguai.

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Atualmente, sou responsável pelas operações de crédito para o segmento de baixa renda, incluindo-se neste segmento os Universitários, aposentados, Microempreendedores informais e assalariados com renda de até Três salários mínimos. Os produtos sob nossa administração são os que apresentam foco neste segmento: Penhor, FIES (Financiamento Estudantil), Microcrédito e crédito de varejo.

O segmento de baixa renda, atualmente, é o mais visado pelos bancos em suas estratégias de aumento de base de cliente e de participação no mercado de crédito. É um segmento pouco explorado pelos bancos, sendo atendido apenas em suas necessidades de aquisição de bens junto às grandes redes de varejo. É um segmento que paga taxas de juros maiores que os demais, em conseqüência de seu nível de risco. Em compensação, permite boa rentabilidade em sua carteira e deve ser alvo de uma transferência de seus créditos das lojas para os bancos em parcerias cada vez mais comuns devido, principalmente, a queda da taxa de juros e a entrada desse segmento no mercado de consumo com mais força. Este movimento regulariza uma situação inadequada do mercado Brasileiro, fazendo com que os recursos dos lojistas, antes engessados em financiamento, passem a entrar em sua atividade principal.

3 Operações de Cartões. Trata-se do suporte operacional de sustentação para operações com cartões de crédito. Engloba atividades de processamento e atendimento a clientes. Mercado altamente promissor, crescendo a taxas de 20%a.a. há mais de 10 anos.

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O cartão de débito é a evolução do antigo cartão de garantia e possibilita, além do uso tradicional para consultas e saques, a realização do pagamento de compras diretamente no comércio, principalmente aqueles de baixos valores. Nos últimos 6 anos o crescimento dessa modalidade de pagamento atingiu 340%. Atualmente, de cada dez pagamentos feitos nos bancos ou comércio, oito são realizados de forma eletrônica. Assim, a perspectiva é que o cartão de débito substitua quase que totalmente o cheque e o dinheiro no pagamento de pequenos valores, notadamente com o incremento das vendas por meio de lojas virtuais e televendas.

5 Sou responsável pela GN de Gestão e Controle das Operações com Seguradoras. _{O objetivo da gerência é o de gerir o controle das operações com seguradoras referentes}

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Negócio: Garantir o retorno financeiro dos investimentos e empréstimos bancários concedidos

Perspectivas: Com a ampliação do crédito no país, as perspectivas são de que o negócio retornar crédito se apresente como um dos grandes desafios para os bancos e instituições que concedem empréstimos e financiamentos. Haverá maior exigência por políticas e estratégias de recuperação cada vez mais efetivas, por intermédio da utilização de canais, ferramentas, uso de tecnologias e qualificação cada vez mais eficientes, garantindo a adequada relação custo x benefício para o negócio retornar crédito. Outra perspectiva será a de utilização desse negócio na retenção de clientes, dada a acirrada concorrência por novos clientes, a recuperação de crédito, além do retorno financeiro do valor liberado ao cliente, terá também a preocupação de garantir o reequilíbrio financeiro dos clientes de modo a mantê-lo como cliente ativo da instituição.

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Estou responsável por implantar um modelo de Gestão de Ativos e Passivos na CAIXA. O modelo visa em um primeiro momento dar maior transparência aos resultados da CAIXA contemplando o conceito de Valor Agregado nas operações. Temos que considerar o resultado global de todas as unidades da CAIXA, área fim (agências e PAB), áreas meio (filiais) e Matriz.

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Apoio e suporte as Loterias Federais:

- gestão dos processos de sorteio, apuração, repasses aos beneficiários legais e pagamento de prêmios aos ganhadores em todas as modalidades;

- gestão operacional dos contratos dos fornecedores das Loterias Federal e Instantânea; - fornecer informações gerenciais de todos os produtos lotéricos;

- subsídios a demandas judiciais;

- regras de negócios para novos produtos.

O mercado de loterias e jogos no Brasil tem um potencial estimado de R$ 15 bilhões ano e as Loterias Federais tem condições de crescer ainda mais do que o alcançado nos últimos anos, sendo a meta de arrecadação para 2007 de R$ 5 bilhões.

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Sou responsável pela gestão dos canais próprios da empresa, isto é, Agências e Pontos de Atendimento Eletrônicos. Estamos competindo num mercado em que os bancos privados estão aumentando sua rede física própria de maneira muito rápida por meio de aquisições e fusões. A Caixa como empresa publica não pode usar esta prerrogativa e temos unicamente a possibilidade de abrir novas unidades.

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Administrar uma rede de lotéricos e correspondentes bancários com mais de 16 mil pontos, sendo 9 mil lotéricos. As perspectivas são muito boas, temos 21% do total de correspondentes do país, mas recebemos mais de 50% das contas pagas e atuamos com exclusividade na venda de loterias federais. Estamos em franca expansão, com previsão de atingir 20 mil pontos em 2008. Faz parte da estratégia incrementar o volume de outros negócios nesse canal, em especial produtos de crédito.

Quadro 5: Identificação do Negócio Fonte: O Autor (2008)

Pode-se identificar, com base nas respostas obtidas, a diversidade de negócios de atuação da CAIXA, como mercado de crédito, cartões, operações com seguradoras e loterias federais, dentre outros.

Percebe-se também que as perspectivas sobre os mercados são amplamente positivas, mesmo no caso das Loterias Federais, onde a CAIXA possui monopólio de exploração, pois a meta projetada para o ano de 2007 é ainda um terço do potencial de arrecadação do mercado de Loterias e jogos no Brasil.

O mercado de baixa renda, ou renda básica como também é denominada, é onde a CAIXA tem uma estratégia para atuar fortemente, considerando que mais da metade da população economicamente ativa do país trabalha na informalidade. Este segmento atualmente é o mais visado pelos bancos, que buscam aumentar sua base de clientes e de participação no mercado de crédito e a competição deverá se acirrar nos próximos anos.

Considerando o mercado de cartões, igualmente verificamos que é bastante promissor, visto estar crescendo a taxas de 20% a.a. há mais de 10 anos e que a utilização do cartão de débito cresceu 340% nos últimos 6 anos e a perspectiva é que o mesmo substitua quase que totalmente o cheque e o dinheiro nas transações de menores valores.

Outra questão abordada e de extrema importância diz respeito aos canais de atendimento, onde a CAIXA possui um diferencial competitivo, visto possuir 16 mil pontos (9 mil Unidades Lotéricas e 7 mil Correspondentes Bancários) além das Agências e Pontos de Atendimento Eletrônico. A estratégia da empresa é expandir a rede de correspondentes bancários em 2008 e também aumentar o volume de negócios neste canal, em especial produtos de crédito, para possibilitar a manutenção da vantagem adquirida.