نظام إصدار بطاقة الدفع الالكتروني "التوجه نحو خوصصة النقود

09 02 336 345 2018 336

ماظن

رادصإ

"دوقنلا ةصصوخ ونح هجوتلا " ينوتركللاا عفدلا ةقاطب

" لاوملأل ينوتركللاا ليوحتلا ماظنو عيرشتلا ءوض في ةءارق

ندرلأا

اجذونم

"

The Electronic Payment Card Issuance System: Towards the Privatization of Money.

An Interpretation in Light of the Electronic Funds Transfers (EFT) Regulations, ”The Jordanian Model”.

[email protected] 21 04 2018 03 06 2018

*******

ّ خلم

:ص

ّ ا قثوم نيد دنسك ةينورتكللاا ةقاطبلا للاخ نم عفدلاب رملأا فيكي ىتح ف اينورتكل إ ن ماظن الاا للاخ نم ةقاطبلاب لماعتلا ةيعورشمب طبتري ينورتكللاا عفدلا ةقاطب رادصإ اهب يعيرشتلا فارتع ،عفد ةليسوك ةطلسلا اذكو هل لوخلما هفصوب يزكرلما كنبلل ةيميظنتلا رادصإب يديلقتلا زايتملاا ايعيرشت يردصلم صخرمكو ةينورتكللاا ةيلالما تايلمعلل ينورتكلا قيدصت ةهجك ،يمسرلا اهرعس ديدحت و دوقنلا قلعتلما عيرشتلا نم هنومضم دمتسي طورش رتفد قفو عفدلا تامدخ يمدقم مهرابتعاب عفدلا تاقاطب لماب ةلماع ةينورتكللاا او ميظنتلا لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاب قلعتلما ، نمضي نمآ ينورتكلا عفدل سسؤي و .ءلامعلا لاومأو تانايب ةيامحو ةمدخلا ةيرارمتسا ا :ةيحاتفلما تاملكلا ةينورتكللاا دوقنلا ،لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلا ،يزكرلما كنبلا

ّ

Abstract:

From a legal viewpoint, the payment (or debit) card order is a dematerialized debt instrument that is transmitted electronically. To authenticate the operation and to guarantee a secured payment, the card issuing system has to meet the requirements and measures in compliance with law regarding transactions and the electronic funds transfers. This depends essentially on the role of the central bank which has the prerogative to issue banknotes, coins, and their legal exchange rate. As a regulatory authority for electronic certification, the central bank has also the power to accredit payment card issuers as service providers guaranteeing the service, its reliability, and their clients’ data protection.

337 09 02 336 345 2018

key words: Central bank, electronic transfer of funds, electronic money.

* .ةركسب ةعماج ،عيرشتلا ةكرح ىلع يئاضقلا داهتجلاا رثأ ربخم وضع

ّ

ّ

ةم دقم

:ّ عتمتت اينوناق دوقنلا نم اقلاطنا ،ةميقلل نزخمك ةيداصتقلاا اهتفيظو دمتستو ماعلا لوبقلاب يعيرشتلا صنلا ( 1 ) قيرط نع ةلودلا ةطلس نمو ، يذلا يزكرلما كنبلا دوقنلا رادصإ و كص قح ركتحي ( 2 ) ، ا مم ةمذلا ءاربلإ ةليسو اهلعجي ا .نوناقلا ةوقب ا اهققحي يتلا ايازلما عمو يكنبلا لماعتلا لاجلم تلااصتلااو تامولعلما ايجولونكت لوخد عم هنأ ريغ لماعتلا عفدلاب ينورتكللإا أ يرورضلا نم حبص نأ ةماع يمقرلا داصتقلاا تابلطتم عم عيرشتلا فيكتي ،ةصاخ ينورتكللاا عفدلاو نأو ةينورتكللاا ةفريصلاب طيحت يتلا رطاخلما هجاوي ( 3 ) ، روهظ عم اميسلا ةيضارتفلاا تلامعلاب لماعتلا راشتناو ةينورتكللاا دوقنلا ( 4 ) ةينمأو ةيليغشت رطاخم نم اهعبتي امو ، ةينوناقو ينورتكللاا عفدلا مظنب طبترت ( 5 ) . ربتعتو دوقنلا نزخم يمقر لوكوتورب لكش يف عفدلا لئاسول روطتم هجوك ةينورتكللاا ا مإ ىلع رتويبمكلا زاهج يف جمانرب ىلع وأ ةيدام ةماعد عفد ةقاطب لكش يف ةينورتكلا ا مست ا ع يف ى ب لماعتلا فر :ـ " ّ دلا ةقبسم ةقاطبلا عف " ( 6 ) ، ثيح فراصم اهرادصإ ىلوتت أ ةماع تاسسؤم و اوأ ةصاخ ةلهؤم ( 7 ) قفو أ رط نأ لاإ ،"ةقاطبلا لباقو لماح ،ردصلما" نيب عمجت ةقبسم ةيدقاعت ليوحت يف ةمدختسلما ةقاطبلا هذه لاوملأا ةينورتكللاا دوقنلا روص نم ةروصك اهللاخ نم رداصلا ينورتكللاا عفدلاب رملأا لكشي نأ ودعي لا لقن ىوس نيدم باسح نم ةيباسح ةينورتكلا ةدحو إ نود نئاد باسح ىل نأ ةينوناق ةميق اهل نوكي ا لقتسم ،ةدمتعلما ةيمسرلا دوقنلا نع ة نأ نيح يف تامدخلاو علسلا لباقم ةيتاذ ةميق اهل دوقنلاف ارظن اهبحاص ةزايح يف ىقبت ةينورتكللاا ةقاطبلا اهنوك اهليوحتو دوقنلا لمحل ةليسو ( 8 ) ، لا يهف مث نمو ا كشت الاكش ل ينوناق ا ديدج ا دوقنلل ا ثوم ةينئاد دنس اهرابتعا نكمي امنإو اينورتكلا ق ( 9 ) دنسلا اذه نأ ريغ ، ئ شنلما نم عفدلاب رملأا لاقتنا دنعو عفدلا ةيلمع ءارجإ دنع ةينوناق ةيجحب عتمتي ىتح ينورتكللاا إ ىل لسرلما إ دبلا هيل نأ ةيلمع مكحت ةيميظنتو ةيعيرشت تابلطتم ةلمج ىلع رفاوتي إ نم ةادأك ةقاطبلا رادص أ :وه هنم قلطنن يذلا لاؤسلا هيلعو ،عفدلا تاود ا ام رهاظم نم رهظمك ينورتكللاا عفدلا ةقاطب رادصلإ ةيميظنتلاو ةيعيرشتلا تابلطتلما يه ةصصوخ إ ؟دوقنلا رادص ا امبو ا نأ ةيعيرشتلا رئازجلا ةبرجت ا نأ نم مغرلا ىلع لاجلما اذه يف ةيتف ا رك يرئازجلا عرشلما س لداعتلا أدبم ةنس يندلما نوناقلا يف ةيديلقتلاو ةينورتكللاا تلاماعلما نيب يفيظولا 2005 ، ةنس يفو 2015 نم للاخ بايغ يفو ،نيينورتكللاا قيدصتلا عيقوتلا نوناق إ يعجرم ينوناق راط صاخ لماكتم ينورتكللاا عفدلاب او انلواح ،ةينورتكللاا ةقاطبلاب نأ ا تا يتلا ةيجهنلماب نيعتسن ا رشلما اهعب مظنلماو ع يندرلأا ،

09 02 336 345 2018 338 او ةينورتكللاا تلاماعلما نوناق ءوض ىلع أ ا ظنلما لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو عفدلا ماظن ماكح تامدخل م عفدلا ينورتكللاا لما للاخ نم ، نيثحب نييلاتلا : ّلولأا ثحبلما : ةيجحلا ينورتكللاا عفدلا ةقاطبل ةينوناقلا .ا ناثلا ثحبلما :ي ماظن للاخ نم ينورتكللاا عفدلا تاقاطب يردصلم صيخارتلا حنلم طورشلا رتفد لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو عفدلا .ا

ثحبلما

ّلولأا

ّ

ينورتكللاا عفدلا ةقاطبل ةينوناقلا ةيجحلا

ّ ةينورتكللاا تلاماعلما نوناق ةعجارم للاخ نم ظحلان يندرلأا ا نأ ا رشلما عفدلا ةيجحل سسأ ع ةقاطبلاب ةينورتكللاا ةيميظنت رطا نمض عفد ةليسوك اهب يعيرشتلا فارتعلاا للاخ نم ا دحم ةد اقبسم ، ا وخ امك ءوض ىلع كلذ نيبنسو ،ةينورتكلا ةيلام ةيلمع لك قيدصت ةطلس يزكرلما كنبلل ل :يلي ام ا 1 - تلاماعلما نوناق للاخ نم ةينورتكللاا ةقاطبلاب عفدلا ةيعورشلم يعيرشتلا سيسأتلا ةينورتكللاا ّلأا يندر ّ ا فرتع عرشلما يندرلأا و ينورتكللاا عفدلا ةيجحب كلذ يف لصف ةدالما يف 21 تلاماعلما نوناق نم ةنس ةينورتكللاا 2015 : الأا ليوحت ربتعي" لئاسوب لاوم ةليسو ةينورتكلا ةلوبقم "عفدلا ءارجلإ . ّ ربتعاو ا نأ يزكرلما كنبلا ةمظنأب ةطبترم نوناقلا سفن للاخ نم عفدلا لئاسو ةيعورشمو ةيجح ا وخلما وه هنأ ثيح ديدحتب ل إ لمع تاءارج أ عفد تاكرشو ةينقتلا اهتابلطتمو ينورتكللاا عفدلا ةمظن الأا ليوحتو تابلطتم اذكو اينورتكلا لاوم إ طورشو ةينورتكللاا تاكيشلاو ةينورتكللاا دوقنلا رادص نيب أشنت يتلا تاعازنلا ةيوست طورشو اهب لماعتلا فارطأ ةلماعلما ( 10 ) .ا ثيح ا رعت تامدخ ف ينورتكللاا عفدلا ( 11 ) ىلع اه نأ تاءارجلإا ا لعتلما تاودأ ةرادإو رادصإب ةق اوأ ا دلا ةمظن للاخ نم عف ا سؤلما تاس ا خرلما اهل ص ا دقم" يم ا دلا تامدخ عف ( 12 ) عفدلا ماظن يريدمو ينورتكللاا ( 13 ) ا سلا فارشإ تحت " ةطل اميسلا ةيمسرلا ا يدقنلا ة ، كنبلا اهدمتعي يتلا ريياعملل اقفوو ا سؤملل ةيداشرتسلاا دعاوقلا ىلع ءانب يزكرلما ا صتخلما ةيلودلا تاس لاجلما اذه يف ة ( 14 ) ." ا او ماظنل اقفو عفدلا الأا لاوملأل ينورتكللاا ينورتكللاا عفدلا توادأ نم ربتعت يندر أي ة ةليسو ا كمت يزكرلما كنبلا نم ةدمتعم ةينورتكلا نم اهلماح ن إ عفدلا تايلمع ءارج أ ينورتكللاا ليوحتلا و يزكرلما كنبلا اهردصي ،لاوملأل أ ا دقم و ا دلا تامدخ م ا خرلما عف هلاومأب ةلمحم ليمعلل كلذب هل ص ا دلا تاودأ نمض فنصتف قبسلما عف ا مستو ليمعلا باسح يف ديصر رفاوت نود وأ ، ى أ ،ةنئاد عفد تاود أ و ا فوت ةطيرش ا مستف ليمعلا باسح يف ديصر ر ى أ ةنيدلما عفدلا تاود ( 15 ) ، ربتعتو عفدلا ةقاطب أ هتاه دح درو ثيح تاودلأا اهفيرعت عنامو عماج لكشب ىلع يونسلا ريرقتلا ءوض 2016 ا صلا يزكرلما كنبلا نع ردا الأا يندر امك :يلي ا

339 09 02 336 345 2018 ا دلا ةقاطب ةادأ" يه عف " "ةقاطبلا لماح" اهبحاصل حيتت إ عفدلا تايلمع ءارج اوأ ليوحتلا ا دلا تاونق للاخ نم حيرمو نمآ لكشب لاوملأل ينورتكللاا ةداعو ،تاقاطبلا هذهل ةلباقلا ةينورتكللاا عف ا دلا ةقاطب نوكت ام عف ةطبترم باسحب اينورتكلا أ طبلا لماحل ةعبات تاباسح و ةيراجلا تاباسحلاك ةقا أ و امك ،نامتئلاا تاباسح وأ ضورقلا أا ن اه ا كمتو ،ةقاطبلا لماح نم ققحتلل ةليسو نم اهل نيمدختسلما ن ةيناكمإ ةفاضلإاب تاعوفدلما نم اهريغو تامدخلا لدبو مهتايرتشم ميق عفد إ ا سلا ىل نم يدقنلا بح نم عونلا اذه ةركف موقت ثيح ،اهللاخ أ تاود تايرتشلما ةميق ليوحت ىلع عفدلا يرتشلما باسح نم إ ىل ةموظنم نمض عئابلا باسح أ "ةياغلا هذهل تدجو فارط ، ا دلا ةقاطب عونتتو ام عف ةنيدلما نيب " carte de débit ةنئادلاو " " carte de crédit "، اقبسم ةعوفدلماو " carte prépayé "، رصتقي ثيح إ رادص اهيف امب ةنيدلما تاقاطبلا ىلع اقبسم ةعوفدلما ةكلملماب ةلماعلا كونبلا ،طقف لاثلما ليبس ىلعف حمست ةنيدلما عفدلا ةقاطب يروفلا لوصولا نم ةقاطبلا لماح ليمعلل إ عفدلا تاونق للاخ نم هديصر ىل عيمج يف ةرشتنلما ةينورتكللاا أ عفدو ملاعلا ءاحن ث تايرتشلما نم ، ىلع رشابلما ديقلا للاخ نم كلذو ذيفنت بلطتي ةداعلا يفو كنبلا ىدل ليمعلا باسح أ ا فوت ينورتكللاا ليوحتلاو عفدلا رم باسح يف ديصر ر ةقاطبلا ردصم كنبلا ىدل ليمعلا ( 16 ) .ا 2 - :ينورتكلا قيدصت ةطلس يزكرلما كنبلا ّ ا مت ام للاخ نم اقباس هنايب ا نإف ليوحتلا يفو لوادتلا يف ةينورتكللاا دوقنلا ةيلوبقمو ةيجح ا سؤي يعيرشت صنب طبترت ،ةصاخ ةفصب عفدلا ةقاطب و ةماع ةفصب لاوملأل ينورتكللاا ،اهب لماعتلل س امك أ ا ن مكحي طورش رتفد بلطتي ،اينورتكلا قثوم دنسك ةينورتكللاا ةقاطبلاب لماعتلا ةيقوثوم ديسجت قلم صيخارتلا حنم ءاوس ينورتكللاا عفدلا تامدخ يمد اوناكأ عفدلا تاقاطبل نيردصم اوأ نع ءلاكو ا دقم مهتفصب عفدلا ةقاطب يردصم ينورتكللاا عفدلا ةيلمعل ةينقتلا ةينبلا معدت تامدخ يم ، ا لكو كلذ تحت إ ازايتملاا بحاص انوناق هفصوب يزكرلما كنبلا فارش هرابتعاب كلذكو ،دوقنلا رادصإب يديلقتلا ا وخلما ةهجلا ال اهل انوناق ينورتكللاا عفدلا لاجم يف قيدصتلا ، ثيح ا يكت ف عفدلا ةقاطب ك نم قيبطت قثوي يذلا ينورتكللاا دنتسلما تاقيبطت ،ينورتكللاا عيقوتلا قيرط نع ف ب عوجرلا إ داولما صوصن ىل 15 ، 16 نم انوناق تلاماعلما ةينورتكللاا يندرلأا ةنس 2015 ا صن بسح ايمحمو اقثوم ينورتكللاا عيقوتلا نوكي لما ا ةد 15 نوناقلا سفن نم إ ا دحو هريغ نع هزيميل هبحاص هب درفنا اذ د هتيوه ، او ناك اعضاخ اذإو هترطيسل حمست لا ةروصب ينورتكلا لجسب طبترا ب لجسلا كلذ ىلع ليدعت ءارجإ ، هيلعو اذإ مل نكي لجسلا ينورتكللاا ا اقثوم سيلف هل يأ ا يجح ة ، انوكيو ا اقثوم ا اقبط اذهل ،نوناقلا اذإ اطبترم ناك ةداهشب قيثوت ةينورتكلا .ةيمسر او ا دح دق تد ةدالما 16 نم انوناقلا هتاذ تاهجلا يتلا انوكي دنتسلما ينورتكللاا ا اقثوم اذإ تردص قيثوت ةداهش ،اهنم انوكيف اقثوم ينورتكللاا عيقوتلا اذإ ردص ةيتلآا تاهجلا نم : "-ةدمتعم ينورتكلا قيثوت ةهج ، ا -ةكلملما يف ةصخرم ينورتكلا قيثوت ةهج ، ا

09 02 336 345 2018 340 ةرازو تناك ءاوس ةيموكح ةهج أ ا سؤم و ةماع ةيمسر ةس أ ا سؤم و سلجم اهل قفاوي ةيدلب ةس تلااصتلاا عاطق ميظنت ةئيه تابلطتم ءافيتسا ةطيرش كلذ ىلع ءارزولا ، ا ةرازو تامولعلما ايجولونكتو تلااصتلاا ، ا يزكرلما كنبلا يندرلأا ا لعتي اميف ةيفرصلما لامعلأاب ق أ ةينورتكللاا ةيلالما و " ( 17 ) . ا

ثحبلما

يناثلا

ّ

عفدلا ماظن للاخ نم ينورتكللاا عفدلا تاقاطب يردصلم صيخارتلا حنلم طورش رتفد

لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو

ّ أا ك تد ةدالما 22 نم صيخرتلا ىلع لوصحلا بوجو ىلع يندرلاا ةينورتكللاا تلاماعلما نوناق نم ا لكل يزكرلما كنبلا عفد ةكرش أ لاوملأل ينورتكلا ليوحت و ، او تامدخ سرامت يتلا تاكرشلا اهب دصقي عفدلا أ ليوحتلا و أ ةيلالما تايوستلا و أ و صاقتلا اينورتكلا أ و إ رادص أ تاود أ و أ عفد ةمظن ةينورتكلا ا دحتو اهترادإو تلااحو صيخرتلا طورش د إ ا دحلاو هئاغل الأا ارل ىند أ الإا تابوقعلاو لالما س د ى ضتقمب ةيرا أ ةياغلا هتاهل ردصت ةمظن ( 18 ) مقر ماظنلا ضرغلا اذهل ردص دقو ، 111 ةنس 2017 ا لعتلما ا دلاب ق عف لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو يندرلأا او ، صوصنلا يف ةءارقلا للاخ نم ماظنلا اذهب ةقلعتلما ، فإ ا ن طورش يردصلم صيخارتلا حنم تاقاطب عفدلا روص نم ةروصك ةينورتكللاا دوقنلا نيتلأسمب طبتري أ :نيتيساس ا 1 - ا دقم هرابتعاب ةقاطبلا ردصم يف ةيعوضومو ةيلكش طورش ةلمج ءافيتسا عفد ةمدخ م ، ا 2 - ا دقم ءلاكو رايتخا ريياعم .لاوملأل ينورتكللاا عفدلا تامدخ يم ا 1 - عفدلا ةمدخ ةمدقم يف ةيعوضومو ةيلكش طورش ةلمج ءافيتسا : ا ىلع ةينورتكللاا دوقنلا روص نم ةروصك ةينورتكللاا ةقاطبلا ردصلم صيخارتلا حنم دمتعي ةيعوضومو ةيلكش طورش ةلمج ا دب لا أ ا دقم هرابتعاب ةقاطبلا ردصم يف رفاوتت ن دخ م عفد ةم ءوض ىلع ديرت يتلا ةسسؤلما نم عدوم بلط ارادصإ ايزكرلما كنبلا ىدل ةقاطبلا ، ا متي ثيح ءوض ىلع هتسارد ام :يلي ا قلاطنا ا نم ا صن نيتدالما 5 و 7 ا سلا ماظنلا نم هنايب قبا ، فإ ا ن ا يلأ نكمي لا ه ةمدخ ميدقت ةكرش عفد أ ةلوازم و إ ةراد أ ليغشت و أ ا دلا ةمظن عف ا صتخلما ةيمسرلا تاهجلا ىدل ةينورتكللاا ليجستب ة تاكرشلا ، ا لاإ سلجم ةقفاوم ىلع اهلوصح دعب إ ا دعم بلط لكش يف يزكرلما كنبلا ةراد رداص جذومن ىلع نع ايزكرلما كنبلا ، ا سؤم لكل يعابرلا مسلااو اهلامسأر رادقمو ةكرشلا عون نايب نمضتي هتيسنجو س ةرشابم ةقيرطب هتيكلم ةبسنو أ ا قدلما مسا ،ةيتاذلا هتريسو ةكرشلا لامسأر يف ةرشابم ريغ و هناونعو ق ، ،ةكرشلل يميظنتلا لكيهلاو ي سيسأتلا دقعلاب قفريو تانايبلاو هتسرامم دارلما طاشنلل لصفم فصوو ا ا قدم نم اهيلع قداصلما ةكرشلل ةيماتخلا ةيلالم تاونس ثلاث رخلآ تاباسح ق أ ةلوازم ةدم و أ اهلامع إ ن ناك أ ا لق ،كلذ نم الأا تاونس ثلاثل ةحرتقلما ةيريدقتلا تاينازيلماو ةيداصتقلاا ىودجلا ةسارد نم ىلو

341 09 02 336 345 2018 الأا ليسغ ةحفاكم يف اهجماربو ةكرشلا ططخو اهدادعلإ ةدمتعلما سسلأاو ةكرشلا لمع ليومتو لاوم الإا او باهر آ فرطلا عمو ءلامعلا عم لماعتلا ةيل ثلاثلا "عفدلا ةمدخ ليكو" .ا ا دح دقو ةدالما يف د 5 ميدقتل صيخرتلا بلط مدقم يف ةمزلالا طورشلا هنم عفدلا تامدخ هلمع دعاوقو :ا - الأا دحلا ا دحي لالما سأر نم ىند د ه هنم هرداص تاميلعت بجومب يزكرلما كنبلا ، ا - الأا دحلا يف ةمكوحلا دعاوق نم ىند إ ا شلا هتاه ةراد تاكر ، حب ي ا تمي ث لأا ع يلوتل نوحشرلما صاخش سلجم ةيوضع ا ةرادلإ أ و ةرادلإا ا دحي ةمءلام ريياعمب ةكرشلا يف ايلعلا ةيذيفنتلا كنبلا اهد .يزكرلما ا - ىلع اهرفاوت أ مظن او ةؤفك ةيبوساح تازيهجتو ليغشت ة أ لاو تايجمربلا رفاوتت ن ةيتحتلا ةينب نيب طبرلل ةمزلالا أ عفدلا ةمظن ةينورتكللاا ريياعم قفو ا دحي اهد .يزكرلما كنبلا ا ظافتحلاا لمعلا ةئيب تانوكلم ةينملأاو ةيليغشتلا ثادحلأل تلاجسو قيقدت تافلم ةفاكب اهعيمج ةينقتلا ، نم أ يتلا ةينمزلا ةرتفلل ةيليغشت ةمظنأو تاقيبطتو ةيسيئر مداوخو ةيكبش ةيامح ةزهج ا دحي ايزكرلما كنبلا اهد ، ا مت يتلا تلاماعلما ةفاكل ةيخيراتلا تانايبلاب ظافتحلاا ةطساوب ت أ ةمظن إ ةينورتكل ا لطتملل اقفو رفاوت عم ةينوناقلا تاب ةيناكمإ .بلطلا دنع اهعاجرتسا ا - ا كحتلا تادادعإو ريفشتلا لئاسو مادختسا تايحلاصلا حنمو لوصولاب م ، لئاسو يأو إ ةيفاض ا سلا ةيامحل ينورتكللاا لج أ لاصتلاا تاكبش ربع هلقانتو هنيزخت ءانث ، ةيرس ىلع ةظفاحلما فدهب لوصولا عنمو هتامولعم إ حيرصت نود هيل أ امب و ي فلاخ ا حيرصتل أ .هزواجتي و ا - ا رصم ريغ تايلمع يأ نع فشكلا ا كأتلاو ةينورتكللاا ةلماعلما تايوتحم ىلع تأرط اهب ح نم د شنلما نع تردص امك تامولعلما ةملاس ئ، كلذ ناك ءاوس أ نيزختلا ءانث أ و أ ءانث تاكبش ربع لقانتلا .لاصتلاا ا - كنبلا نم ةدمتعلما تاينقتلاب مازتللاا عم ،هب لماعتلا بجاولا ينورتكللاا عيقوتلا عون ديدحت .اهتيرسو تامولعلما نملأ يزكرلما ا - ا دحي يتلا سسلأاو ريياعلما قفو لمعلا ةيرارمتسا ىلع ظافحلا .يزكرلما كنبلا اهد ا - ةمظنأو دعاوق دوجو ةرورض ا يرسو ةحضاو ا درلل ة ا لحو مهحلاصم ةيامحو ءلامعلا ىواكش ىلع ا دقلما تامدخلا نع اشنت يتلا تاعازنلا مهل ةم ، تاءارجإو غلابلإا ةقرس نع أ نادقف و أ انايب قارتخا و ت الأا دادرتساو تامدخلل مهمادختسا لاوم ( 19 .) ا 2 - عفدلا تامدخ ءلاكو رايتخا ريياعم :ا ا رلاب عم لماعتلا تاميلعتل عوج ا دلا تامدخ تاكرشل ءلاكولا لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو عف ا صلا ةنس ةردا 2018 دانتسا إ ا صن ىل ةدالما 55 ،لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو عفدلا ماظن نم نكمي ه نإف ايردصلم ا دلا تاقاطب ا دقم نمض نم مهتفصب لاوملأل ينورتكللاا عف عفدلا تامدخ يم ةناعتسلاا فرطب اومب ،ليكوك ثلاث ا ظنمو ايمسر قدصم ةلاكو دقع بج او م ايراجت لجسب قفرم كلذو ، دعاوقلا بسح

09 02 336 345 2018 342 لا ىلع ةينوناقلا ةيحانلا نم هفييكت نكمي ثيح ،لوعفلما ةيراس أا ن هبجومب مزتلي ،نطابلا نم ةلواقم ه ضعب ةلوازمب ليكولا اوأ الأا عيمج ا خرلما لامع ا دقلم ص ا دلا تامدخ م هنع ةباين اهتلوازمب عف ، ا ينقت ةطبترلماو ا ا يلامو ا دقمك هل حونملما صيخرتلاب ا م ا لعتت ضارغلأ ليكولاب ةناعتسلاا نوكتو ،عفد ةمدخ نامضب لاثم ق عفدلا تامدخل ةينقتلا ةيتحتلا ةينبلا ةملاسو ةعباتم ، او تأ ا لعتلما تامولعلما مظن نيم نم ةقاطبلاب ةق ا سلا ظفح ،قارتخلاا ا لعتلما تلاج اهترادإو ءلامعلاب ةق .ا ريغ أ ا ن ا صن ةميلعتلا ىلع ت أا ن ا دب لا ه ةعيبطو بسانتت ءلاكولا رايتخا يف ريياعم ةلمج ةاعارم نم لامعلأا طرتشي ثيح ،هل ةلكولما أ الآا وه نوكي ن ا صخرم رخ طاشن ةلوازلم يزكرلما كنبلا لبق نم ا ةمدخ لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلا ، ةمربلما ةلاكولا ىلع قيدصتلا للاخ نم نيب ليكو مدقم عفدلا تامدخ ،ردصلماو أو ا قحب ردص دق نوكي لا ن ةيانج يف يئاضق مكح ه أ ا لخم ةحنج و ا شلاب ة ذخأي امك ،ةناملأاو فر الأا رطاخم ةجرد رابتعلاا نيع يف لكولما لامع ة تلاافكلا للاخ نم ةيلالما ةءلالما ةيحان نم ليكولا ةردقو هل مزتلي يتلا ةيلالما تانامضلاو اهميدقتب ك ةيلوؤسلما ىلع نيمأت انامض ةلاكولا دقعب همازتللا تاعيرشتلاو ةذفانلا ، ةيحان نمو هتءافك ةينقتلا ةعجارم ىلع ةردقلاو اهترادإو ةيدقنلا ةيلالما تاكرحلا عم لماعتلا يف ا سلا نم ةيلالما تايلمعلل ةمزلالا ةقباطلماو تلاج أ ليسغ مئارج نم ةياقولا لج لاوملأا ليومتو باهرلإا ، ىلع ظافحلا ىلع ةردقلا أ .ةيروفلا اهتجلاعمو ىواكشلا عم لماعتلاو مهتلاجسو ءلامعلا تانايب ةيامحو نم ا ا دقم مزتليو ا دلا تامدخ م نمو هتيلوؤسم ىلع عف أ ا دلا ةمدخ رارمتسا نامض لج ةقاطبلاب عف ا يبت ةيليغشت تاءارجإب ليكولا ديوزت ةينورتكللاا ا مت يتلا لامعلأاب مايقلا ليصافت ن عم ،اهب مايقلا هليكوت ا صخم يفتاه طخ ريفوت نم تقو يأ يف ليكولا ىواكشو تاظحلام يقلتل ص تاقولأا عضوو آ تايل ءلامعلا ليمحت مدعب ليكولا مازتلا نامضو ،اهتجلاعلم أا ي تلاومع ة أ موسر و إ ا دحلما كلت ريغ ةيفاض نم ةد ا دقم لبق ا دلا تامدخ م ا تلاومعلا ةسايس عم قفاوتي امبو عف ا دحلم ايزكرلما كنبلا نم ةد ( 20 ) .ا

ةمتاخ

:ّ إ ا ن إ ءاسر ا دلا ةقاطب رادصلإ ينوناق ماظن ا زعي ينورتكللاا عف ا يجحلا نم ز ا ينوناقلا ة ةيلمعلا هتاهل ة ا صاخ ،ةينفلا ةيضارتفلاا دوقنلا وحن هجوتلا عم ة ، ا لظ يفو نكمي يتلا ةينامتئلااو ةيليغشتلا رطاخلما أ ن اهبتري رابتعاف ،اهمادختسا الأا ا صلا رم ا دلا دنع ردا قثوم ةينئاد دنس ةباثمب ةينورتكللاا ةقاطبلاب عف ،اينورتكلا لعجي ا سلا ةيجح ةينوناقلا ةيحانلا نم دن ةطبترم للاخ نم ةقاطبلاب لماعتلا ةيعورشمب ا سلا اذكو ،عفد ةليسوك اهب يعيرشتلا فارتعلاا كنبلل ةيميظنتلا ةطل ينورتكلا قيدصت ةهجك يزكرلما ا صنلل اقفو دوقنلا رادصإب يديلقتلا زايتملاا بحاص هفصوب ةينورتكللاا ةيلالما تايلمعلل ،يعيرشتلا ا خرمكو ا دقلم ص ا دلا تامدخ يم نم مهئلاكوو عف أ لاومأو تانايب ةيامحو ةمدخلا ةيرارمتسا نامض لج ةجلاعلم ةينقت ةيضرأ ريفوتو ،ءلامعلا أ ا دلا رماو تاكرح راسم عبتتو عف لاوملأا ، ا سؤي طورش رتفد قفو س طاشن ةسراملم ةينقتو ةيلام تانامضل إ ا دلا ةقاطب رادص ا دلا ةمدخ رهاظم نم رهظمك عف ينورتكللاا عف تحت إ .يزكرلما كنبلا فارش ا

343 09 02 336 345 2018 :هتايصوتو ثحبلا جئاتن الأا يف صلخن او ريخ ا رشلما ةيجهنم ىلع فوقولا للاخ نم الأا ع يف يندر ماظن ةجلاعم إ ا دلا ةقاطب رادص ليوحتلا ماظنو ةينورتكللاا تلاماعلما نوناق للاخ نم ينورتكللاا عف لاوملأل ينورتكللاا لإ ى أ ا ن : 1 - ارملأا ا دلاب عف ا صلا ا ثوم ةينئاد دنس نع ةرابع ةينورتكللاا ةقاطبلا للاخ نم ردا اينورتكلا ق ا وقلا هل سيل ا لاإ ةينوناقلا ة ا صنلا فارتعا للاخ نم ليوحت ةليسوك عفد ةقاطبب يعيرشتلا لاوملأل ، ا نأ ريغ هتميق يف ءاربلإا ا دلا يف ةدمتعلما ةيمسرلا دوقنلا نع لصفنت لا ا سلا لاو ةلو رع ا رق يذلا يف زايتملاا بحاص هرابتعاب يزكرلما كنبلا هر إ .دوقنلا رادص 2 - ا صنلا عضو ةيناكمإو ةينورتكللاا ةقاطبلاب فرتعي يذلا يعيرشتلا إ ا سؤلما رادص ،اهل تاس الأا ةيقوثومبو ا صلا عفدلاب رم ،ينورتكلا دنسك اهللاخ نم ردا مزلتسي ذيفنتلا عضوم إ عيرشت رادص ي فرتع ا سؤيو لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاب ا لعتلما ينورتكللاا قيدصتلا دعاوقل س تايلمعلاب ق ا ةيفرصلما تحت ةينورتكللا إ م ةطلسك يزكرلما كنبلا فارش ا حن ة دامتعلال ا دقلم تامدخ يم ا دلا .ينورتكللاا دنتسملل ةينوناقلا ةيجحلا مكحت يتلا ةماعلا دعاوقلا نم اقلاطنا ،عف 3 - ارادصإ ا سؤي طورش رتفد يف اهرفاوت بجو ةينوناقو ةينقت ةيلام تانامضو طورشل س ا ءلاكولا يفو عفدلا تاقاطب يردصم يف مهب نونيعتسي نيذل اراطإ ا دلا ةيلمع ذيفنت يفلاتل ،عف الأا رطاخلما ا دلا مظنب طبترت يتلا ةيليغشتلاو ةينم نم هرابتعاب يزكرلما كنبلا ةباقر تحت ،عف ةطلس كلمي إ دوقنلا رادص ، ا سلل رظنلابو ا وخ يتلا ةيميظنتلا ةطل .نوناقلا هل اهل ا

ّ

شماوهلا

:

ّ

)1 (_{«le billet tire sa valeur de la volonté du législateur. Ce dernier lui a donné son cours légal par la loi, De la même}

manière, la monnaie électronique ne peut pas être libellée dans une autre unité monétaire que celle fixée par l’État dans lequel elle est utilisée, ni être exprimée en unités monétaires d’origine conventionnelle »

voir: La nature juridique de la monnaie électronique, BULLETIN DE LA BANQUE DE FRANCE. N° 70. OCTOBRE 1999, p50 p53. ( 2 ) ةدالما 2 بجومب ممتلماو لدعلما ضرقلاو دقنلا نوناق نم مقر رما 10 -04 يف خرؤلما 26 توا 2010 ضرقلاو دقنلا نوناق ممتيو لدعي رملاا 03 -11 يف خرؤلما 26 توأ 2003 ددعل ةيمسرلا ةديرجلا 50 رشنلا خيرات ، 1 ربمتبس 2010 .: انوكتت" ةلمعلا ةيدقنلا نم قاروأ ةيدقن عطقو ةيدقن ةيندعم . دوعي ةلودلل زايتما رادصإ ةلمعلا ةيدقنلا ربع بارتلا ينطولا . ضوفيو ةسرامم اذه زايتملاا كنبلا ايزكرلما انود هاوس يذلا ىعدي يف بلص صنلا نمض هتاقلاع عم ريغلا " كنب رئازجلا "، عضخيو ماكحلأ اذه ...رملأا ". ( 3 ) اهنأب ةينورتكللاا ةفريصلا فرعت مايق كونبلا ميدقتب تامدخلا ةيفرصلما ةيديلقتلا وأ ةركتبلما نم للاخ تاكبش لاصتا ةينورتكلإ رصتقت ةيحلاص اهيلإ لوخدلا ىلع نيكراشلما اهيف اقفو طورشلل ةيوضعلا يتلا اهددحت كونبلا كلذو نم للاخ دحا ذفانلما ىلع ةكبشلا ةليسوك لاصتلا فدهب ءلامعلا ةحاتإ تامولعلما نع تامدخلا يتلا اهيدؤي كنبلا انودب ميدقت تامدخ ةيفرصم ةيتامولعلما عقاولما ىلع متتو ، وأ فدهب الوصح ءلامعلا ىلع فرعتلاك تامدخ ىلع مهتلاماعم ةدصرأو مهتاباسح ثيدحتو مهتانايب بلطو الوصحلا ىلع ضورق نوبزلل حامسلا للاخ نم ةيلعافت عقاوم للاخ نم تلايوحتلا ءارجإو هتاباسح ىلا لوصولا . رداقلا دبع ياطم رظنا ، ةميرك ةنينش نب ، ت ةئيب يف كونبلا ةيسفان

09 02 336 345 2018 344 تنرتنلاا / ةيدوعسلا ةيبرعلا ةكلملما ةبرجت ، )ةيراجتلا مولعلاو رييستلاو ةيداصتقلاا مولعلا ةلجم( ، مولعلا ةيلك نع ردصت ةيداصتقلاا ةليسلما فايضوب دمحم ةعماج رييستلا مولعو ةيراجتلاو ، ددعلا 17 ، 2017 ، ص 393 ا عجار أ :ةينورتكللاا ةفريصلا ةأشن صوصخب اضي ىلع ةيقيبطت ةسارد : ةينورتكللاا ةفريصلا راشتنا يف ةرثؤلما لماوعلا :يمودقلا رئاث ناندع ،ةيندرلاا ةيراجتلا كونبلا ةيندرلاا ةلجلما ةصاخلا ةيقيبطتلا مولعلا ةعماج ،ةيقيبطتلا مولعلل ، دلجلما 11 ددعلا ، 2 نامع ، ندرلأا ، 2008 ا اضيا عجارو لما مها يف اهقيبطتب ةطبترلما ةينقتلا لئاس : نيب رئازجلا يف ةينورتكللاا ةفريصلا ةمظنا قيبطت ،ةدرغ نيدلا رون ،حوبر ينغلا دبع عقاولا الآاو قاف ، نمض ةمدقم لمع ةقرو أ لامع لوح يملعلا يلودلا رمتؤلما إ ،ةنهارلا تاروطتلا لظ يف يرئازجلا يفرصلما ماظنلا حلاص مسق رييستلا مولع ، ،ةيداصتقلاا مولعلاو قوقحلا ةيلك ةعماج يدصاق حابرم ، ةلقرو 11 -12 سرام 2008 . ( 4 ) ةنس ةيلالما نوناق ىلا عوجرلابو 2018 ةدالما 117 اهتزايحو اهلامعتساو اهعيبو ةيضارتفلاا ةلمعلا ءارش عنمي": ةيلالما نوناق نم ا تنرتنلاا ةكبش ربع تنرتنلاا ومدختسم اهلمعتسي يتلا كلت يه ةيضارتفلاا ةلمعلا ، ةيدقنلا قارولااو عطقلاك ةيدالما ةماعدلا بايغب زيمتت يهو يكنبلا ةقاطبلاب وا كصلاب عفدلا تايلمعو ة ، ا اهب لومعلما تاميظنتلا و نيناوقلل اقبط مكحلا هذهل ةفلاخم لك ىلع بقاعي . ةيلالما نوناق " 17 -11 يف رداصلا 27 -ربمسيد 2017 ، ةديرجلا ددعلا : ةيمسرلا 76 ، رشنلا خيرات 28 ربمسيد 2017 ص ، 54 .

)5(_{Les systèmes de paiement peuvent être soumis à divers risques, sous les formes suivantes}

risque systémique: il s’agit du risque que l’incapacité d’un participant de faire face à ses obligations, ou qu’un

dysfonctionnement du système, se traduise pour d’autres participants ou institutions financières, dans d’autres parties du système financier, par l’impossibilité de s’acquitter en temps voulu de leurs propres obligations. Une telle défaillance pourrait entraîner des problèmes généralisés de liquidité ou de crédit et menacer ainsi la stabilité du système ou des marchés financiers.

risque de crédit: risque qu’une partie, au sein du système, soit dans l’incapacité de s’acquitter

intégralement de ses obligations financières dans le système à leur échéance ou ultérieurement;

risque de liquidité: risque qu’une partie, au sein du système, ne dispose pas de fonds suffisants pour faire face,

selon les termes prévus, à ses obligations financières dans le système, même s’il est possible qu’elle soit en mesure de s’exécuter ultérieurement

risque juridique: risque qu’un cadre juridique déficient ou des incertitudes juridiques provoquent ou aggravent des

risques de crédit ou de liquidité;

risque opérationnel: risque que des facteurs opérationnels, tels que des défaillances techniques ou des erreurs

opérationnelles, provoquent ou aggravent des risques de crédit ou de liquidité;

voir : Principes fondamentaux pour les systèmes de paiement d’importance systémique , Rapport du Groupe de

travail sur les principes et pratiques applicables aux systèmes de paiement, Comité sur les systèmes de paiement et de règlement, banque des règlements internationaux , Janvier 2001, Bâle ,Suisse, p 6.

https://www.bis.org/cpmi/publ/d43fr.pdf. ( 6 ) ةينورتكللاا دوقنلا فرعت :اه نأ ىلع كلذ متيو ،ةيدقنلا ةلويسلا لحم دقنلا ةميق لحت ثيح تنرتنلاا ربع تاعوفدـملل ةيمقر ةجلاعم" ةيبوساح ةركاذ ىلع يوتحت ىرخأ ةليسو ةيأ وأ ةيكذ تاقاطبو ةلاقن فتاوهو بيساوح نم ةفلتخلما اهلاكشأب ةيمقرلاو ةبسوحلا مادختساب ةيريفشت تاردقو ،" مراوعل رظنا ةبيهو ، ا لئاسو رود ضييبت تايلمع يف ةينورتكللاا عفدل لاوملأا ، تاسارد ةلجم( ثاحبأو ةيرئازج ةيرود ،) تاساردلل نودلخ نبا زكرم عم قيسنتلاب ةفلجلا ةعماج نع ردصت ةيونس عبر ةم َّكح م ةيلود ةيملع ، ددعلا 18 سرام ، 2015 ص ، 200 . )

7 Emetteur de la monnaie électronique: (

Les établissements de crédit

Les établissements de la monnaie électroniques agréés Les offices de cheque postaux

La BCE et les banque centrales nationales

Les états membres ou leur autorités régionales ou locales ou , au regard de la recrudescence des service dématérialisés mis en place par les collectivités au service des usagers

Voir :Christelle maza , la transposition de la directive " monnaie électroniques 2 " par la loi du 28 janvier 2013:

enfin un statut pour la monnaie électronique ? - partie II la création d’un statut autonome pour les établissements de

monnaie électronique, ( revue lex base ) hebdo édition affaire, n331 ,21 mars 2013 ,p2.

( 8 ) ،ينلايكلا دومحم ةينورتكللإا ةراجتلا تاعيرشت يناثلا دلجلما ةيفرصلما ةيراجتلا ةعوسولما ، عيزوتلاو رشنلل ةفاقثلا راد ، نامع ، 2007 ، ص 468 .

)9(_{«la monnaie – quelle que soit sa forme ou sa nature spécifique– constitue toujours un « titre représentatif »}

345 09 02 336 345 2018

Geoffrey Ingham. De nouveaux espaces monétaires ? ,l’avenir de l’argent,, Service des Publications de l’OCDE,ORGANISATION DE COOPÉRATION ET DE DÉVELOPPEMENT ÉCONOMIQUES ,France 2002 ,P144 ( 10 ) نيتدالما ي صن ىلا عجرا 21 و 22 ا نوناق نم ةراجت ةفرغ يمسرلا عقولما نم لمحم يندرلاا ةينورتكللاا تلاماعلم نامع : http://www.ammanchamber.org.jo/node/news.aspx?id=2085&lang=ar ( 11 ) عوجرلاب فيرعتلا اذه صلاختسا مت إ ةدالما ىل 2 مقر ماظنلا نم 111 ةنس 2017 لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو عفدلا ماظنب قلعتلما يندرلاا .ا ( 12 ) ةدالما 16 مقر ماظنلا نم 111 ةنس 2017 :لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو عفدلا ماظنب قلعتلما :ينورتكللاا عفدلا تامدخ يمدقم سرامي إ عفدلا تاودأ رادص ، إ ةراد تاعاديلإا ةيدقنلا تابوحسلاو ، ليصحت تامدخ لاوملأا اينورتكلا .ا ( 13 ) ةدالما 17 مقر ماظنلا نم 111 ةنس 2017 : يندرلاا ءارزولا سلجم نع رداصلا لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو عفدلا ماظنب قلعتلما ينورتكللاا عفدلا ماظن ريدم سرامي لاوملأل ينورتكللاا عفدلا ماظن ليغشتو ةرادا : ، إد يف نيكراشملل اينورتكلا صاقتلا تايلمع ميظنتو ةرا ينورتكللاا عفدلا ماظن .ا ( 14 ) ةدالما ىلا عوجرلاب 6 مقر ماظنلا نم د/ 111 ةنس 2017 كنب دعاوق ربتعت يندرلاا لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو عفدلا ماظنب قلعتلما عفدلا تامدخ ميظنتل ةيعجرم ةيداشرتسا دعاوق يلودلا تايوستلا .عفدلا ةمظنأب اهنم قلعت ام اميسلا ينورتكللاا ا ( 15 ) ةدالما 4 نم ( مقر ماظن 111 ةنس ) 2017 نيتدالما ى ضتقمب و رداصلا لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو عفدلا ماظنب قلعتلما 21 و 22 نم يندرلاا ةينورتكللاا تلاماعلما نوناق 15 ةنس 2015 ص ، 6795 . ( 16 ) ا ظن ر: يونسلا ريرقتلا 2016 ، الأا يزكرلما كنبلا نع رداص يندر ، :يندرلاا يزكرلما كنبلل يمسرلا عقولما نم ةلمحم ةقيثو http://www.cbj.gov.jo/EchoBusv3.0/SystemAssets/PDFs/AR/July%20PDFs ا ( 17 ) ةينورتكللاا تلاماعلما نوناق يندرلأا ، نامع ةراجت ةفرغ يمسرلا عقولما نم ةلمحم ةينورتكلا ةقيثو ، ةرايزلا خيرات : 18 / 04 / 2018 : http://www.ammanchamber.org.jo/node/news.aspx?id=2085&lang=ar ( 18 ) ةينورتكللاا تلاماعلما نوناق يندرلأا ، قباس عجرم . ( 19 ) ( مقر ماظن 111 ) ةنسل 2017 نيتدالما ى ضتقمب رداص لاوملأل ينورتكللاا ليوحتلاو عفدلا ماظنب قلعتلما 21 و 22 تلاماعلما نوناق نم ةينورتكللاا يندرلأا ، خيراتب ءارزولا سلجم نع رداصلا 18 ربوتكأ 2017 ، نامع ةراجت ةفرغل يمسرلا عقولما نم ةلمحم ينورتكلا ةقيثو ، خيرات ةرايزلا 18 / 04 / 2018 :ا http://www.ammanchamber.org.jo/node/news.aspx?id=3294&lang ( 20 ) ينورتكللاا ليوحتلاو عفدلا تامدخ تاكرشل ءلاكولا عم لماعتلا تاميلعت لاوملأل مقر يزكرلما كنبلا ظفاحم نع رداص 4 / 2018 ا ةقفاولم :ـل 14 آ راذ 2018 ، يزكرلما كنبلل يمسرلا عقولما نم ةلمحم ةقيثو يندرلأا ، ةرايزلا خيرات 18 / 04 / 2018 :ا aspx?pageID=62 http://www.cbj.gov.jo/Pages/viewpage.