آفاق التجارة الالكترونية في ظل ثورة التكنولوجيا المالية وسلسلة الكتل

قافآ ةراجتلا ةينورتكللاا يف لظ ةروث ايجولونكتلا ةيلاملا ةمسمسو لتكلا عيبصوب عيبر شياعلا 1 * ، ميلس وباج 2 ، بعصم ةنيور 3 1 يداولا ةعماج ( رئازلجا ) 2 ةسبت ةعماج ( رئازلجا ) 3 يداولا ةعماج ( رئازلجا ) * لسرلدا فلؤلدا : لييملإا : Rabia-bousbia.laiche@univ-eloued.com صخلم : فدته هذى ةساردلا لىإ زاربإ رثا ةروثلا ةيجولونكتلا ةيلالدا تيلا زبرت في روص تاقيبطت ةديدع اهلعا ةلسلس ،لتكلا تلامعلا ،ةرفشلدا عفدلا فتاولذبا ةلاقنلا ... ىلع ةراجتلا ةينوتًكللاا . تلصوت ةساردلا لىإ ةراجتلا ةينوتًكللاا ةئزجتلبا تروطت لكشب يربك ينب تينس 2014 -2018 ثيح تلظ لدعبد 390 % ةجيتن راشتنا ةزهجا رتويبمكلا ةزهجلااو ةلوملمحا نم ةهج ضافلطاو ةفلكت طبرلا تنتًنلابا اهعسوتو برع ،لماعلا فاضي اهيلا ةلعاسم ايجولونكتلا في دالغا لئاسو عفد ةلهس لوصلحا اهيلع ةطيسبو في اهمادختسا دوقنلاك ،ةينوتًكللاا ثم تءاج دوقنلا ةيضاتًفلاا حتفتل لالمجا اعساو روطتل هذى ةراجتلا . ا حاتفلدا تاملكل : ةراجتلا ،ةينوتًكللاا ةيجولونكتلا ةيلالدا ، ةلسلس ،لتكلا تلامعلا ةرفشلدا .

Abstract: This study aims to highlight the impact of the financial technological revolution, which emerges in the form of many applications, the most important of which are the series of blocks, cryptocurrencies, mobile payment ... on electronic commerce.

The study found that retail e-commerce developed significantly between 2014 and 2018, which grew by 390% due to the proliferation of computers and mobile devices on the one hand and the low cost of Internet connectivity and expansion across the world, in addition to the contribution of technology in finding payment methods easy to obtain and simple to use as cash Then virtual money came to open the way for the development of this trade

ىقتلم ليودلا : تاهاتجلاا ةثيدلحا ةراجتلل ةيلودلا و تيادتح ةيمنتلا ةمادتسلدا ةعماج ديهشلا هحم ،رضلخ ،يداولا رئازلجا 02 ـ 03 برمسيد 2019 . 208 I ديهمت : رثلاا ةثلاثلا ةيفللاا علطم عم ةلاقنلا فتاولذا برع لاصتلاا ةروثب طبترا يذلا لئالذا يجولونكتلا روطتلل ناك ةينوتًكللإا ةراجتلا ىلع اىيرثتا تاروطتلا هذلذ تاساكعنلاا ينب نمو ،اهتيىافرو بوعشلا مدقت ةدياز ىلع يربكلا . الؽدقف ثيح ،مويلا اهيلإ انلصو تيلا ةلوهسلا كلت لثبد نكت لمو ءانعلاو ةبوعصلا ةياغ في ةيلمع تناك ةيراجتلا تلاماعلدا نأ دلص نأ رجاتلل نكلؽ تىح ةلصاوتم روهش ليإ لصت دقو مياأ قرغتست ةديعب نادلبو ةليوط تافاسلد رفسلا لىإ جاتبر تناك بولطلدا حبرلا ول ققلػ لكشب وتاجتنمو وتعاضبل جوري . عاتًخا دعب ةصاخ ويلإ انلصو يذلا لئالذا يجولونكتلا روطتلا لضفب اًيلك يرغت دق قاشلا عضولا كلذ نكلو فياقثو يركف لدابتو لاصتا ةلاح في ولك لماعلا تلعج تيلا يعامتجلاا لصاوتلا تاكبش ثم نمو تنتًنلإا تاكبش تاكبشلا كلت للاخ نم رجاتلاو كلهتسلدا ينب ةيراجتلا تلاماعلدا ءارجإ نكملدا نم حبصأ ثيح ؛كلذك يرابذو كلذ في ءاقش وأ ءانع يأ نود لزنلدا نم ةدحاو رز ةطغضب . فرعت وى امف ؛ةينوتًكللإا ةراجتلا حلطصم رهظ انى نمو فوس ام اذى ؟ةيراجتلا لامعلأا تاسسؤمو تاكرشلا كلذكو دارفلأل ةبسنلبا اهتيلعأ يى امو ،؟ةينوتًكللإا ةراجتلا ةيلاتلا ةيسيئرلا ةيلاكشلاا حرط للاخ نم ويلع فرعتن : ةهماسم ىدم امو ؟صوصلخا هجو ىلع اتهاقيبطتو لتكلا ةلسلسو ماع لكشب ةيلالدا ايجولونكتلبا نيعن اذام ؟ةينوتركللاا ةراجتلا زيزعت في ايجولونكتلا 1 اهصئاصخو اهروطت ،اهموهفم ،ةيلالدا ايجولونكتلبا موهفم اهفداصي تيلا قئاوعلا ليزت ةيفرصلدا ةعانصلل ةيربك تاردق تاذ ةديدج تلاالر حتف ىلع ةيلالدا ايجولونكتلا لمعت ةلصلا تاذ تاينقتلا نم اىيرغو نيوكتيبلا تلامع روهظ هابذلاا اذى نم ززع الشو ،يديلقتلا ليومتلا لالر في نولماعتلدا ةعقاو ةقيقح اىرابتعبا رخبآ وأ لكشب تاقيبطتلا هذى نيبت في ةيلالدا تاسسؤلدا تأدب دقو ،لتكلا ةلسلس ايجولونكتب مويلا . 1 -1 ةيلالدا ايجولونكتلا فيرعت ةيلالدا ايجولونكتلا ( Financial technology ) راصتخلابا ابلاغ اهيلإ ةراشلإا متي تيلاو ( fintech ) يى ، ةيلالدا تامدلخا يمدقت دنع ةيديلقتلا ةيلالدا بيلاسلأا ةسفانلد ىعست تيلا تاراكتبلااو تاينقتلا . ةئشنا ةعانص برتعت ثيحو ليومتلا لالر في ةطشنلأا ينسحتل تاينقتلا مدختست . فتاولذا مادختسا لىإ ةراشلإا نكلؽ ايجولونكتلا هذى نع لاثمكو

209 .2019برمسيد 03 ـ 02 رئازلجا،يداولا،رضلخهحمديهشلاةعماجةمادتسلداةيمنتلاتيادتح وةيلودلاةراجتللةثيدلحاتاهاتجلاا :ليودلاىقتلم لوملمحا فتالذا برع رامثتسلاا تامدخ كلذكو ،ةيوللخا كونبلبا فرعي ام وأ ةيفرصلدا تامدلخا في ةيكذلا 1 تلامعلاو ، ماعلا روهملجا لوانتم في ةيلالدا تامدلخا لعج لىإ فدته تيلا و ،ةرفشلدا ةيمقرلا . بسح ةيلالدا ايجولونكتلا تفرع امك « ليالدا رارقتسلاا سللر – FSB » مادختسبا ةيلالدا تاراكتبلاا انها ىلع قاوسلأا ىلع سوملم رثأ الذ ةديدج تاجتنم وأ تايلمع ،تاقيبطت ،لمع جذالظ ثادحتسا نم اهنكلؽ ابد ايجولونكتلا ةيلالدا تامدلخا يمدقت ىلعو ،ةيلالدا تاسسؤلداو . ةيلالدا تامدلخا لىإ ايجولونكتلا لاخدإ يى ةيلالدا ايجولونكتلا رخأ نيعبد اهيلإ لوصولا ةردقو اهتيعون ينسبر فدبه ةيديلقتلا ةيفرصلداو . نإ حلطصم " كتنيفلا Fintech " نوكتي نم ،ينحلطصم لولأا وى حلطصم " ايجولونكتلا "، حلطصلداو نياثلا " ليومتلا "، وهف نيعي تاكرشلا ةئشانلا ،ةركتبلدا لمعتست تيلا ايجولونكتلا نم لجأ ةداعإ رظنلا في تامدلخا ةيلالدا ،ةيفرصلداو ثيح في ونأ باقعأ ةمزلأا ةيلالدا ةنسل 2008 ، رداغ ددع يربك نم ينيفرصلدا زكارلدا راجتلاو ةيلالدا في ،لماعلا اوعرشو في تارماغم ةديار لامعلأا ( رامثتسلاا في لالدا سأر رماغلدا وأ ءيرلجا (، نم لجأ ةداعإ رظنلا في جذولظ ليومتلا نم راكتبلاا للاخ ليالدا 2 . يرشيو حلطصم ايجولونكتلا ةيلالدا لىإ ةعانص ةنوكم تاكرش نم لمعت ىلع يرخست ايجولونكتلا ةمدلخ عاطق ،تاعوفدلدا تاكرشو ةيلالدا ايجولونكتلا يى تاكرش ةئشنا في مومعلا ىدحتت تاكرشلا ةيديلقتلا تيلا يى لقأ ادامتعا ىلع تايلربرلا 3 . اهفرعي امك دهعم ثوحبلا ةيمقرلا في نلبد انهبأ " ةرابع نع تاعاتًخلاا تاراكتبلااو ةيجولونكتلا ةثيدلحا في لالر عاطق لمشتو ،ةيلالدا هذى تاعاتًخلاا ةعوملر جمابرلا ةيمقرلا تيلا مدختست في تايلمعلا كونبلل ةيلالدا تيلاو نم اهنمض : تلاماعلدا عم نئبازلا تامدلخاو ةيلالدا لثم لاوملأا ليوبر ليدبتو تلامعلا تبااسحو بسن حبارلأاو ةدئافلا ةفرعمو حبارلأا تارامثتسلال ةعقوتلدا يرغو كلذ نم تايلمعلا ةيفرصلدا "4 فصوت ايجولونكتلا ةيلالدا ىلع انهأ كلت تاجتنلدا تامدلخاو تيلا دمتعت ايجولونكتلا ىلع ينسحتل ةيعون تامدلخا ةيلالدا ،ةيديلقتلا زيمتت هذى ايجولونكتلا عرسأ انهبأ صخرأو ،لهسأو نكلؽو ددعل بركأ نم فلأا ا در لصولا ،اهيلإ فيو تلاالحا مظعم متي ريوطت هذى تامدلخا تاجتنلداو ةطساوب تاكرش ،ةئشنا ةئشانلا تاكرشلاو يى تاكرش ةيرغص ةثيدح دهعلا فدته لىإ عسوتلا نع قيرط ءاشنإ ةديدج قاوسأ وأ ذاوحتسلاا ىلع ةصح ةيربك في قاوسلأا ،ةمئاقلا كلذو نم للاخ ضورع يمدقت تاذ ،ةميق لياتلباو نإف تاكرشلا ةئشانلا في لالر ايجولونكتلا ةيلالدا تاكرش يى ةيرغص ،ةثيدحو دعت ينسحتب تامدلخا ةيفرصلدا فلأل ا در ،تاكرشلاو وأ نواعتلبا ةسفانلدا عم يمدقم تامدلخا ةيلالدا ةمئاقلا 5 . امك اهفرعت ةنلج لزبا ةباقرلل ةيفرصلدا ىلع انهأ " يأ ايجولونكت وأ راكتبا جتني ليام ونع جذولظ لامعأ وأ ةيلمع وأ جتنم ديدج ول يرثتأ ىلع قاوسلأا ةيلالدا تاسسؤلداو "6 .

ىقتلم ليودلا : تاهاتجلاا ةثيدلحا ةراجتلل ةيلودلا و تيادتح ةيمنتلا ةمادتسلدا ةعماج ديهشلا هحم ،رضلخ ،يداولا رئازلجا 02 ـ 03 برمسيد 2019 . 210 1 -2 روطت ايجولونكتلا ةيلالدا : ايجولونكتلا ةيلالدا تسيل ةرىاظ ةديدج ،ةثيدحو تامدلخاف ةيفرصلدا تامدلخا تاسسؤلداو ةيلالدا الذ خيرتا ليوط نم لجأ نيبت ايجولونكتلا نكلؽو راصتخا ،لحارلدا هذى في ثلاثلا لحارلدا ةيلاتلا 7 : ةلحرلدا لىولأا 1866 -1967 : في هذى ةلحرلدا تم عضو لوأ لباك رباع طيحملل ،يسلطلأا عاتًخاو زاهج فارصلا ،ليلآا دقو تعمتجا ايجولونكتلا ةيلالداو نم يرجفت لجأ ةتًفلا لىولأا ةلدوعلل ؛ةيلالدا ةلحرلدا ةيناثلا 1967 -2008 : في هذى ةلحرلدا تيقب ايجولونكتلا ةيلالدا نميهم اهيلع لخاد عاطق ةعانص تامدلخا ةيلالدا ،ةيديلقتلا تيلاو تمدختسا ةيلالدا ايجولونكتلا نم لجأ يرفوت تاجتنلدا تامدلخاو ،ةيلالدا دقو تدهش هذى ةتًفلا ةيادب تاعوفدلدا يمدقت ،ةينوتًكللإا ةمظنأو ،ةصاقلدا ةزهجأ فارصلا ،ليلآا تامدلخاو برع ةيفرصلدا ؛تنتًنلاا ةلحرلدا ةثلاثلا ) 2008 لىإ انموي اذه ( ذنم ةمزلأا ةيلالدا ،ةيلداعلا ترهظ تاكرش ةئشنا ،ةديدج تيلاو تعرش في يمدقت تاجتنم تامدخو ةيلام ةرشابم تاكرشلا لىإ ةماعو سانلا . ةبسنلباو بابسلأل تيلا تلعج اذى راشتنلاا عيرسلا برع ةفاك لودلا رمثتست تيلا اهيف سوؤر لاومأ ،ةيربك في لالر ايجولونكتلا ،ةيلالدا روطتو رامثتسلاا تلادعم اهيف ةيرتوب ةعيرس ،ادج لثمتت اميف يلي 8 : -ثودح روطت لئاى في تاودلأا ةيلالدا عسوتو لالر لماعتلا ،ةيفرصلدا تايجولونكتلبا ةفاضلإبا لىإ روطتلا لئالذا في تاينقت عفدلا ؛نيوتًكللإا -ةلوهس لوصولا لىإ حئارش ةيناكس ،عسوأ نم للاخ لماعلا يضاتًفلاا لصاوتلا عقاومو ؛يعامتجلاا -ةلوهس لماعتلا في لماع ايجولونكتلا ةيلالدا " كتنيفلا "، ةنراقم لماعلبا يديلقتلا بجوتسي يذلا لماعتلا ويف ىلع لقلأا حتف تبااسح ةيكنب في لخادلا ؛جرالخاو -ةيربك فيلاكت عفد نود ةديج تامدخ لىإ لوصولا ةلوهسو ةيلالدا ايجولونكتلا في لماعتلا في ةفلكتلا ةلآض . 1 -3 ةينوتركللاا ةراجتلا عاطق في ةيلالدا ايجولونكتلا تاقيبطت : 1 - نيوكتيبلاو لتكلا ةلسلس : برتعت ةرفشلدا تلامعلا و نم لتكلا ةلسلس ةيلالدا ايجولونكتلا تاكرش موقتو ،ةيلالدا ايجولونكتلل ةزيملدا تاقيبطتلا لثم Coinbase و Gemini ةطاسولا للاخ نم ةرفشلدا ةلمعلا لدابت فدبه اتهاصنم يلع ةينوتًكلا ظفالز ءاشنبا لثم ةرفشلدا تلامعلا عيب وأ ءارشل ينمدختسلدا ينب bitcoin وأ litecoin برع 32 في متي نيزختلا امنيب ةلود 190 لماعلا لوح ةلود . انهاف ،ةياملحا نم ةيلاع تياوتسم يرفوتو ةرفشلدا تلامعلا نم ةعساو ةعوملر معدب تاصنلدا هذى مايق لىإ ةفاضلإبا حبارلاا قيقبر لياتلباو نيدعتلا ةيلمع قيرط نع ةرفشلدا ةلمعلا قلبخ حمسي الش يرفشتلا تايلمعب موقت .

211 .2019برمسيد 03 ـ 02 رئازلجا،يداولا،رضلخهحمديهشلاةعماجةمادتسلداةيمنتلاتيادتح وةيلودلاةراجتللةثيدلحاتاهاتجلاا :ليودلاىقتلم 2 - ةلاقنلا فتاولذبا عفدلا Mobile Payments اهمدقت تيلا ياازلدا مىا ينب نم اتهاقيبطت برع نيوتًكللاا عفدلا حبصا دارفلاا ىدل ةيكذلا فتاوهلل ديازتلدا راشتنلاا عم فتاولذا هذى برع عفدلا ياازلد تاكرشلاو تاسسؤلدا يمدقت للاخ نم فتاولذا هذى . تناايبل اقفوو ،عقاولا في ةسسؤم Statista ماع في رلاود نويليتًلا غلبم زواجتل وقيرط في ةيكذلا فتاولذا برع يلداعلا عفدلا قوس نإف ، 2019 . 3 - يعاملجا ليومتلا تاصنم نيرخلآا نم لاومأ يقلت وأ لاسربإ ةصصختلدا تاقيبطتلاو تنتًنلإا يمدختسلد يعاملجا ليومتلا تاصنم حمست ناكلدا سفن في رداصلدا نم ةعونتم ةعوملر نم ليومتلا عيمجتب تاكرشلاو دارفلأل حمسي ام وىو ،ةصنلدا ىلع . لادبو نلآا نكملدا نم حبصأ ،ةبعص تناامضو طورشب ضرق ىلع لوصحلل يديلقت كنب لىإ باىذلا لىإ رارطضلاا نم ةفلكت لقاو ةءافك رثكا طورشب ام ةكرش وأ عورشلد ليوبس ىلع لوصحلل نيرمثتسلدا لىإ ةرشابم وجوتلا . فعاضت دقو ـب ردقت تناك نا دعبف ةيرخلاا تاونسلا للاخ تاصنلدا هذى ىلع يعاملجا ليومتلا غلبم 16.2 ةنس في رلاود رايلم 2014 لىا تلصو 738.9 ةنس رلاود رايلم 2016 9 . برع عفدلا مظن عيسوتو ريوطت في ليزابرلاو اينيك لىا ينصلا نم لماعلا ءالضا تىش في ةيلالدا ايجولونكتلا تلعاس امك ضارقلإا حتاأ ام وىو ،ليالدا ماظنلا في فراصلدا عم ينلماعتلدا يرغ نم يننطاولدا ينيلام كارشإ للاخ نم لوملمحا فتالذا فراصلدا نم ضاتًقلاا في ةبوعص وجاوت تيلا ةيرغصلا تاكرشلل ةبسنلبا نامتئلال اديدج اردصم ءاشناو ءارظنلا ينب . 2 لتكلا ةسلس ( Blockchain :) في تنتًنلاا روهظ اهتثدحا تيلاك ةيربك ةروث ثدبر نا الذ عقوتي تيلا تاينقتلا ثدحا ىدحا لتكلا ةلسلس برعت ةيرادلاا ،ةيراجتلا ،ةيلالدا نيدايلدا ... لخا . ةيرادلاا تناايبلا ظفحو ليجستل ةيرادا ةينوتًكلا ةصنمك ايسمر اىدامتعا داز امك مىا نم برتعت تيلا تاراملاا ةلود تنلعأ ثيح ،يرادلاا لالمجا في اهتيقادصم ةدازو اهتناكم زيزعت نم لودلا ديدع في تاقيبطتلا ثبحو فاشكتسا فدبه ةيمقرلا تلاماعتلل يلداعلا سللمجا سيستأ نع ماظنلا اذى نيبت في ةقابسلا لودلا الذلاخ نم نكلؽ تيلاو ،ينشت كولبلا ايجولونكت تاصنم برع ةيمقرلا تلاماعتلا ميظنت ىلع لمعلاو ،الذ ةيلبقتسلداو ةيلالحا تلاوادتلاو ةيمقرلا تلاماعلدا لك قيثوتو ليجست . 1 - فيرعت : اقفو فلتلؼ لتكلا ةلسلس موهفم نلأ لهسلا رملأبا سيل تاملك عضب في لتكلا ةلسلسل ددلز فيرعت ءاطعا نإ لكف ،لالمجا اذى في ةبرلخا لىا ةفاضا ،ماظنلا اذلذ الربرم اينقت وا ةيلام ،ةيرادا رظن ةهجو نم ناك نا يركفتلا ةقيرطل ةرىاظلا هذى موهفم ءازا ةفلتلس ةقيرطب بيجتسي فوس سراد وا لماعتم . طيسبلا موهفلدا : و ةباتك عيملجا فرط نم ويلإ لوصولا نكلؽ يربك حوتفم لجس نع ةرابع لتكلا ةلسلس / ةءارق وأ لماعلا ءالضأ عيبص في رتويبمكلا ةزهجأ نم يربك ددع ىلع وتكراشمو .

ىقتلم ليودلا : تاهاتجلاا ةثيدلحا ةراجتلل ةيلودلا و تيادتح ةيمنتلا ةمادتسلدا ةعماج ديهشلا هحم ،رضلخ ،يداولا رئازلجا 02 ـ 03 برمسيد 2019 . 212 يساسلأا موهفلدا : زاهج نودو نامأو ةيفافشب تنتًنلإا برع تناايبلا وأ ةميقلا لقنيو نزلؼ جمنارب وى لتكلا ةلسلس ةينفلا لامعلأا ،ةيكللدا تادنس ،دوقع ،تلاماعم نم تامولعلدا عاونأ عيبص اهيف نزبز ،يزكرم مكبر ... لخإ . نيقتلا موهفلدا : لوكوتوبرلا ،تنتًنلإا ةكبش نم ةدافتسلاا ىلع لمعت تناايب ةدعاقل ةديدج ةينقت لتكلا ةلسلس برتعت يرفشتلاو ةيوقلا جمابرلاو بوسالحا ةزهجا ،رلحا . ويف متي يربك بيسالز ليجست تًفدل ةبهاشمو ةعزوم هذى تناايبلا ةدعاق ةقباسلا تلاماعلدا ءاغلإ وأ ليدعت نكملدا نم نوكي نأ نود ،ىرخلأا دعب ةديدج ةلماعم لك ةباتك . ،طشن لجسلا اذى وأ ءاضعلأا ينب عزوم يقفاوت ةقث ماظن للاخ نم ريوزتلاو ليدعتلا دض يملزو ونم ققحتلل لباقو عّزوم ،نيمز بترم ينكراشلدا ( دقعلا ) . يى لتكلا ةلسلس نأ ىلع قبس ام لك صخلي فيرعت حاتًقا اننكلؽ هلاعأ ةدراولا تافيرعتلا للاخ نم : نع ةرابع ليوبرو نيزختب موقي ،مساقتمو يزكرم لا تبااسح تًفدك اهنع يربعتلا وأ اهتنراقم نكلؽ ،ةعزوم تلاماعم تناايب ةدعاق يزكرم مكبر زاهلج عضلؼ لا ونلأ ةلقتسمو ةنمآو ةفافش ةقيرطب تنتًنلإا برع تناايبلا وأ ةميقلا . ،طشن لجسلا اذى عّزوم ةقث ماظن ةطساوب ريوزتلا دض يملزو ونم ققحتلا نكلؽ ،عزومو ،نيمز بترم ( عابصإ ) ينكراشلدا وأ ءاضعلأا ينب ( دقعلا ) لجسلا اذى نم ةثَدلز ةخسن ويدل ةكبشلا في وضع لك ، ( ابيرقت يقيقلحا تقولا في ) ينب نمازتم امئاد ىوتلمحاو ينكراشلدا عيبص . ـب لتكلا ةلسلس حمست ،كلذك :  ؛ثلاثلا فرطلا ةلازإ قيرط نع تلاماعلدا ةتبسأ  ؛ةكتًشم ةقثو عزوم عابصإ ماظن وى  ةقثومو ةدوهشم ةيتبر ةينب يى . 1 -لتكلا ةلسلسل ةيساسلاا ئدابلدا : اهيلع دنتست تيلا ئدابلدا مىأ ركذ نكلؽ لتكلا ةلسلس يلي امك :  لجسلا ويلع قلطيام وأ عزولدا يربكلا لجسلا 2.0 ( registre 2.0 ) ةيبسالمحا تلاجسلا جذولظ ىلع هءاشنا متي ؛ينكتًشلدا عيبص ينب وتكراشم متيو  ةطاسولا مدعو ةيزكرملالا : ؛ثلثا ةقث فرط يأ دجوي لا امك ،لتكلا ةلسلس ىلع رطيست ةيزكرم ةطلس دجوت لا  ءارلآا قفاوت : ةيزكرم ةسسؤم ساسأ ىلع سيلو ةعزولدا ءارلآا قفاوتل ةجيتن يى اهضفر وأ ةلماعلدا لوبق ةقيقح ( قفاوتلل لاكشأ ةدع دجوت )؛  يرغتلا ةيلباق : ؛لجسلا في تبااتكلا فذح وأ ليدعت ليحتسلدا نم  ةيفافشلاو ةلدابتلدا ةقثلا : ءارلآا قفاوتو تايلمعلا ،تناايبلل لدابت كانى . ،ةقثلا لىإ يدؤي كتًشمو يزكرملا حوتفم يربك لجس مادختساو ةيعابص ةيقفاوت ةيلآ في لوخدلا نإف ،راصتخباو ةيكراشتلاو ةيفافشلا . ةينقت لا تلعاس دقف لياتلباو ةيزكرم لقأ تاطلسلا تحبصأ ثيح ةبعللا دعاوق يريغتب لتكلا ةلسلس

213 .2019برمسيد 03 ـ 02 رئازلجا،يداولا،رضلخهحمديهشلاةعماجةمادتسلداةيمنتلاتيادتح وةيلودلاةراجتللةثيدلحاتاهاتجلاا :ليودلاىقتلم ةكراشلدا نم ديزلداو ةطلس لقأ ، . رفوت ،اذكىو ةينقتلا هذى ةمدخك عابصإ وذ وأ عزوم ةقثلل بياسح يدعاق لكيى ( بلطلا دنع قفاوت ) . بناوج ةلجاعم للاخ نمو " ةيتحتلا ةينبلا " ةينقت لعج ينبقارلدا نم ديدعلا لواح تيلا "

نياشت كولب

" تنتًنلإا جراخ اىرابتعا تىح وأ ،تنتًنلإا لىإ برقأ . لتكلا ةلسلسو لغوغ ةماعزب ةيديلقتلا تنتًنلاا ينب ةيجولونكتلا ةحاسلا اىدهشت نا عقوتي تيلا ةحازلاا ةقلاع نا ينمدختسملل حمسي الش ،ةيصخشلا متهناايب ىلع ةرطيسلاو ةيصوصلخاو ناملأا نم ديزبد نوبغري ينمدختسلدا نأ لىا عجرت ةينمأ ةقبط رفوتس لتكلا ةلسلس نأ امك ،ةينفلا لامعلأا اهيف ابد ،ءايشلأاو روملأا نم يرثكل ةيكللدا قوقح كلاتمبا ةرفشم تايلمعلا لك نوكتس ثيح ةيفاضإ . ىلع اتهرطيسب قلعتي اميف لغوغ للز لتكلا ةلسلس لحتس يرخلاا فيو كوبسيافو لغوغ لثم ايجولونكتلا تاكرشل تارلاودلا تارايلبد لاخد ردت تيلا ينمدختسلدا تناايبو تامولعم . 2 -لتكلا ةلسلس قيبطت تلاالر : ردصلدا ةحوتفلدا ةينقتلل ةيربكلا ياازلدا ببسب كلذو لتكلا ةلسلس ةينقتب لماعتلا في بغرت تيلا لماعلا لود ددع دادزي في لودلا نم ديدعلا تأدب دقف ،ةصاخ ةفلتخلدا ةيموكلحا تارادلاا يريست في اهنم ةدافتسلاا نكلؽ تيلاو يرفشتلا ةيلاعو ةيمقرلا تلامعلل يساسلأا نوكلدا انهوك نع اديعب ةفلتخلدا اتهلاماعت في اهمادختسا . ركذن اهمادختسا تلاالر مىا نمو : -ةينوتركللإا ةيرادلاا تلاجسلا : تًفد ةينقت مادختسا نكلؽ وناف ساسلابا ماع تًفد لتكلا ةلسلس نا رابتعبا تناايبلا ليجستل عزولدا تبااسلحا . تاقاطبك ةيموكلحا قئثاولل تناايب دعاوق سسيستا في ةزيلدا هذى حمست تاراقعلا تايكلم ،رفسلا تازاوج ،فيرعتلا ... يدافتو ةهج نم اهينطاوم تامولعم ةيرس ظفلػ لكشب لخا ىرخأ ةهج نم قئثاولا هذى لاطي دق يذلا ريوزتلا . ةيداصتقا دئاوع دلوي فوس ينشكولبلا ةينقت مادختسا نا امك الش قئثاولا جارختساو ليجست لمع تاعاس ددع يرفوتو ،تادنتسلداو تلاماعلدا فيلاكت ضفبخ قلعتت ةمهم ماع لكشب ةيجاتنلاا نم نسلػ . -نيوتركللإا عاترقلاا : ةفلكتلا ثيح نم لاعفو فافش عاتًقا ماظن نامضل لتكلا ةلسلس مادختسا نكلؽ . ىلعف في اىؤارجإ عقوتي ناك تيلاو اهئاغلا لبق رئازلجا في ةيسئارلا تبااختنلاا ءارجلا صصخلدا غلبلدا ناك لاثلدا ليبس ليربإ 2019 ـب ردقي ام 416 ةبسن زواجتت ةديازب وروي نويلم 62 % تبااختنا نع 2014 ةماى دراوم يىو ، يطفنلا عيرلا ىلع دمتعت ةيلام ةمزبا ربس ةلودل . يرلغ لماعلا في دلب لوأ نويلايرس تحبصأ ،ارخؤمو امنيب ينشكولبلا ةينقت نم معدب ةيسئارلا تبااختنلاا . -تناايبلا نمأ : اهئلامع تامولعم نيزختل لتكلا ةلسلس مادختسا تامولعلدا تاكرشو تامظنلداو لودلا عسوب ةنمآ فورظ في ةيرسلاو ةماعلا . -بئارضلا ةرادإ : عيطتست ثيح ،بئارضلا تاعوفدمو ةبسالمحا لكش يريغت عزولدا تبااسلحا تًفد ةينقت ناكمبإ يقيقلحا تقولا في ثدبر بئارضلل ةيلآ تاعوفدم نامض للاخ نم يربك لكشب بييرضلا مازتللاا نسبر نأ ةينقتلا ةلودلا ةينازيم لىإ يننطاولدا نم . ةيكذلا دوقعلا لضفب هذيفنت نكلؽ رمأ وىو .

ىقتلم ليودلا : تاهاتجلاا ةثيدلحا ةراجتلل ةيلودلا و تيادتح ةيمنتلا ةمادتسلدا ةعماج ديهشلا هحم ،رضلخ ،يداولا رئازلجا 02 ـ 03 برمسيد 2019 . 214 -ةماعلا ةرادلإا : ىلع زكرت تيلا تاقيبطتلاو لوللحا نم ينشت كولبلا ةينقتب ةموعدلدا ةينوتًكللإا ةموكلحا ديفتستس تناايبلا تلاجس نم عون يأو بئارضلا ليصبرو يضارلأا ليجستو ةيولذا ةرادإ . -ةيمقرلا ةيكللدا قوقح : ةيوستو رشنلا قوقبح ةيملمحا لامعلأا ةرادإ ىلع ةموكلحا ةدعاسم ينشت كولبلا ناكمبإ تاعازنلا . -تلاماعلدا بقعت : تلايوحتلا لثم ،رطاخلدا ةيلاع تلاماعتلا في ينشت كولبلا ىلع دامتعلاا تاموكحلل نكلؽ تادعاسلدا لاومأو ةماعلا دوقعلاو ةيدقنلا . -ةينطولا ةيمقرلا ةلمعلا : ينشت كولبلا نم ةموعدم ةينطو ةيمقر ةلمع رادصإ يزكرلدا كنبلا ناكمبإ . يعن نأ بلغ اتهاوطخ لىوأ كلذ ولض تذبزا تاموكح كانىو ،ويف دوقن لا عمتلر لىإ لقتنن اننأ انى . لثم ،ىرخأ لود ةبشو ةيلودلا تباوقعلا بنجتل ةينطو ةرفشم ةلمع رادصإ تررق ،لايوزنف . ططخ نع ايسورو ناريإ تحصفأ امك ةلثالش . ةيموكلحا لوللحا قايس في ينشت كولبلا مادختسا تلاالح ةلماكلا ةمئاقلا نع نوكت ام دعبأ ركذلا ةفنلآا طاقنلا نإ . تنتًنلإبا ينشت كولبلا ةنراقم نكلؽ ةيلمع مادختسا تلااح ديلوتل ركتبت نأ تاموكلحا ىلعو نيقت راطإ درلر انهإ . 3 -نيوكتيبلا Bitcoin مسلااـب نيوكتيبلا ةلمع روهظ طبتري " يشوتاس وتوماكنا -Satoshi Nakamoto " أدبم ىلع لمعلا أدب يذلا ماعلا في نيوكتيبلا 2007 صخش نم رثكلأ يعابص مسا وا درفل راعتسم مسا وى مسلاا اذى نأ نابسلحبا ذخلاا عم ، ةيويسا وا ةيبوروا وا ةيكيرما لوصا نم وى لى وأ دحاو . ماع في 2008 نم ديدعلا راينهاو ةيلالدا ةمزلأا ثودح تقو برمفون في ناك نيوكتيبلا روهظ تياادب ،ةيرامثتسلااو ةيلالدا فراصلداو تاسسؤلدا 2008 في ةيثبح ةقرو رشن خيرتا وىو يشوتاس مسا تبر يرفشتلا مظنو ةيزكرملالبا نونمؤي صاخشأ منهإ ليق نم نيوانع ىلع يوتبر ةرفشم ةيديرب ةمئاق نيوكتيب ناونعب وتوماكنا : دنل دن نيوتًكللإا دقنلا ماظن 10 . دنلل دنلا ةكبش مادختسلا ةلصفم اقرط ةقرولا هذى تلوانتو ( Peer-to-Peer ) دامتعلاا نود يأ وتلاماعت في ءاطسولا نيثتسي ةينوتًكللإا تلاماعملل ماظن ونبأ فصو ام قللخ ثلثا فرط ىلع ( طيسولا : ةيلام ةسسؤم وا كنب ) جودزلدا قافنلاا رطلس في عقولا نود . ةيمقرلا ةلمعلا اهيف حرشي ةرفشلدا cryptocurrency وثابحأ في ابه لماعتلا لوكوتورب عضوو ةيلالحا ةيقرولا ةلمعلل ليدبك . ماعلا نم توأ رهش في 2008 عقوم ليجست تم bitcoin.org ةخسنلا قلاطإ تم و ،ةديدلجا ةلمعلبا صاخ عقومك رياني رهش في ةلمعلا نم لىولأا 2009 . نم لولأا رادصلإا فرص رعس ددح ثيح ةميقلا دنع نيوكتيبلا 1309.03 ليغشتل ءبارهكلا فيلاكت نمضتت ةلداعم راطا في رلاودلا رعسب رعسلا هذى طبر للاخ نم يكيرمأ رلاود لكل نيوكتيب تادحو ردصي يذلا رتويبمكلا نيوكتيبلا . ريابرف رهش في ةرفشلدا ةلمعلا هذلذ ةلمعلل ةصروبك نيوكتبلا قوس سستأ 2010 اهمادختسبإ يقيقح يلداع لماعت لوأو ، عفد تم امدنع ثدح 10,000 نيوكتيب ( لداعي ام 41 $ ،تقولا كلذ في 150 نويلم $ مويلا رعسب ) ازتيب لباقم

215 .2019برمسيد 03 ـ 02 رئازلجا،يداولا،رضلخهحمديهشلاةعماجةمادتسلداةيمنتلاتيادتح وةيلودلاةراجتللةثيدلحاتاهاتجلاا :ليودلاىقتلم نيوكتيب ىدتنم ىلع . ارظن تاعونملدا ةرابذ في ةصاخ تنتًنلاا تاحفص ىلع عفد ةليسوك نيوكتيبلا مادختسا رشتنا ثم ةيصخشلا تناايبلل ءافخاو ةيصوصخ نم هرفوت الد . 3 -1 نيوكتيبلا فيرعت : نيوكتيبلا ( Bitcoin ) وأ ةامعم ةلمع يى فرطلا لوبق دودح في ورويلا وأ رلاودلا لثم يلداع عفد ماظنو ةرفشم تنتًنلإا برع لوادتت لماك لكشب ةينوتًكلإ ةلمع يى ةلمعلا هذى نأ اىزربأ نم ةيساسأ قراوف ةدع عم نكل ،لباقلدا الذ يئيازيف دوجو نود نم طقف . ءارو فقت ةيزكرم ةيدايس ةيميظنت ةئيى دوجو مدعب زاتبس انهأ يأ ةيزكرملا ةيمقر ةلمع انهأو انهامض لياتلباو اهتميق ديدبرو اهعبط . دنلل دنلا ىمسي ماظن راطا في تلاماعلدا متت ( P2P ) ةرشابم ينمدختسلدا ينب طيسو نود ( ةداع كنبلا ) يرفشتلا مادختسا للاخ نم . ةكبشلا دقُع قيرط نع تلاماعلدا هذى نم ققحتلا متي ىمسي ماعو عزوم تبااسح تًفد في اهليجستو لتكلا ةلسلس . نم تادحو ديلوت ميظنتل يرفشتلا تاينقت اهيف مدختست ةيمقر ةلمع انهأ ىلع نيوكتيبلا دروفسكا سوماق فرع امك يزكرلدا كنبلا نع لقتسم لكشب لمعتو ،لاوملأا ليوبر نم ققحتلاو ةلمعلا . نأ امك " ةيزكرملالا ةرفشلدا تلامعلا " لثم ةرداصلداو دويقلا زواجتت تيلا ةيصخشلا ةيرسلا ةزيبد زيمتت ةورثلل اذفنم نلآا رفوت نيوكتيبلا . 3 -2 ةرفشلدا تلامعلا صئاصخ  ةاّمعم ةلمع : ةامعم ةلمع نيوكتيب برتعُت ( cryptocurrency ) يساسأ لكشب دمتعت انهأ كلذب دصقيو نكل اراشتناو ةرهش رثكلأاو اهعون نم لىولأا ةلمعلا اضيأ برتعت انهأ امك ،اهبناوج عيبص في يرفشتلا ئدابم ىلع ايلاح تنتًنلإا ةكبش ىلع ةدوجولدا ةديحولا ةييرفشتلا ةلمعلا تسيل كلذ مغر . نع ديزي ام رفوتي ثيح 60 ةفلتلس ةرفشم ةلمع .  ةيزكرم لا ةلمع : طيسو وا ثلثا فرط ىلع اتهرادا وا اهلمع في دمتعت لا انهأ يأ . اتهراداو اهليغشت متي الظاو امبه ةصاخ ىرخا تناايب يا وا يقلتلدا وا لسرلدا مسا لىا ةجالحا نودب ةكبشلا ينمدختسم قيرط نع . اذى نودب رخا مدختسم يا عم لصاوتي ةكبشلل مدختسم لك ثيح دنلل دنلا تاكبش ىعدي تاكبشلا نم عونلا صاخ يلسلست مقرب لتكلا ةلسلس في ليوحتلا ةيلمع نيزبز متيو رخا فرط يلأ ةجالحا وا نذا بلط . اذى وقاتًخا تم اذإ دحاو نايك دجوي لا ونا ثيح تاقاتًخلاا دض ينصحو عينم ونبا مستي تاكبشلا نم عونلا ابه بعلاتلاو ةكبشلا ىلع ةرطيسلا قتًخلدا عيطتسي .  دنلل دنلا ةكبش Peer-to-Peer) :) دنلل دنلا ةكبش مدختستو ةيلالدا تلاماعتلا ىلع نيوكتيب موقت Peer-to-Peer) ) هذى مظنت ةطيسو ةئيى دوجو نود ةرشابم ينصخش ينب يرفشتلاو نيوتًكللإا عيقوتلاو ليوبر موسر يأ دوجو نودو يروف لكشب رخآ لىإ مدختسم باسح نم دوقنلا بىذت ثيح ،تلاماعتلا ( ينندعملل عفدت تيلا ةكبشلا موسر ءانثتسبا ) عون يأ نم ةطيسو تاهج يأ وأ فراصم يأ برع رورلدا نودو ناك .

ىقتلم ليودلا : تاهاتجلاا ةثيدلحا ةراجتلل ةيلودلا و تيادتح ةيمنتلا ةمادتسلدا ةعماج ديهشلا هحم ،رضلخ ،يداولا رئازلجا 02 ـ 03 برمسيد 2019 . 216  ةلمعلا ةيلداع : اهمادختسلا ةدقعم ءايشأ وأ تابلطتلد جاتبر لاو لماعلا ىوتسم ىلع ةلمعلا رفوتت . دنع ةينوتًكلا ةظفلز في اهنيزبز متي ةلمعلا ىلع لوصلحا . اهنم ةيرثك ءايشأ في ةلمعلا هذى مادختسا نكملدا نمو وأ رلاودلا لثم ىرخأ تلامعل اهليوبرو تنتًنلاا قيرط نع اهئارش حاتلدا ءايشلأا وأ ياادلذا و بتكلا ءارش ورويلا . 3 -3 تايبلسلاو ياازلدا -ياازلدا  ةضفخنلدا موسرلا : لالدا نم ةبسن مصلؼ طيسولا اذىو ،لالدا لقنل رجاتلا ينبو كنيب طيسو لىإ ةجالحا نم لادبف نم جرخ ام وى ةلمعلا دوك لب ،لقتنت لم ةلمعلا نلأ ،ةدوجوم يرغ ةيلمعلا هذى ،نيوكتيبلا ةلمع دوجو عم رخلآا رجاتلا ةظفلز لىإ لخدو كتظفلز .  ةيصوصلخاو ةيرسلا : وأ ةهج نم ةباقر يلأ عضبز لا ثيح ،ةيرسلا نم ٍلاع ردقب نيوكتيب ةلمُع عتمتت ثيح طقف وناونع وى رخآ صخشل نيوكتيب لاسرلإ وجاتبر ام لكو ،ةسسؤم وأ كنب .  ةيلداع ةلمع : ةلودب ةطبترم تسيل ذإ ،ةيللمحا ةلمعلا انهأكو اهعم لماعتلا نكميف ينعم فيارغج عقوبد طبترت لا يهف داصتقبا تىح لاو ينعم يزكرم كنب وأ . -تايبلسلا  نيوكتيب ديلوت ةقيرط ىلع متكتلاو يرفشتلا : نوكت دق تيلاو ،ةدقعم تلاداعم برع تايلمعلا هذى متت ثيح ةباقر يلأ عضبز لا انهأ ابد ةىوبشم تايلمع ريرمتل لاهس اراسم .  ةلمعلا هذى ضافلطا وأ عافترا عقوت في اهيلإ دانتسلاا نكلؽ ةلداع تامييقت وأ لوصأ ةيأ لىإ نيوكتيبلا دنتسي لا . اينثا -ةينوتركللاا ةراجتلا : تنتًنلإا ىلع تامدلخا وأ علسلا عيبو ءارش يى ةينوتًكللإا ةراجتلا ،ساسلأا في . نم تايلمعلا نم ةلسلس نمضتت تيلاو هدعب امو تنتًنلإا برع عفدلا يرفشت لىإ لوملمحا فتالذا برع قوستلا ... نم ةعساو ةعوملر ةينوتًكللإا ةراجتلا لمشتو ،لخا تنتًنلإا برع ينعئابلاو نيتًشلدا نم لكل تاودلأاو ةمظنلأاو تناايبلا . و ةينوتًكللإا ةراجتلل ارجتم ةينوتًكللإا ةراجتلا لالر في ةطشانلا تاكرشلا مظعم مدختست / ةينوتًكللإا ةراجتلل ةصنم وأ ذيفنتلاو ةيتسجوللا تامدلخا ىلع فارشلإاو تنتًنلإا برع تاعيبلداو قيوستلا ةطشنأ نم لك ءارجلإ . 1 - ةينوتركللإا ةراجتلا عاونأ لىإ اهفينصت نكلؽ ةينوتًكللإا ةراجتلل ةيسيئر جذالظ ةتس كانى ،امومع 11 : 2 -1 كلهتسلدا لىإ رجاتلا نم ( B2C :)

217 .2019برمسيد 03 ـ 02 رئازلجا،يداولا،رضلخهحمديهشلاةعماجةمادتسلداةيمنتلاتيادتح وةيلودلاةراجتللةثيدلحاتاهاتجلاا :ليودلاىقتلم تاعيبلدا جذالظ رثكأ دحأ وى جذومنلا اذىو ،كلهتسلداو راجتلا ينب متت تيلا تلاماعلدا ةراجتلا نم عونلا اذى لمشي ةينوتًكللإا ةراجتلا قايس في اًمادختسا . نم ةقفص يهف ،تنتًنلإا برع ةيذحلأل ةئزبذ رجتا نم ءاذح يتًشت امدنعف كلهتسم لىإ ةكرش . 2 -2 رجتا لىا رجتا نم ( B2B :) سكع ىلع B2C ةينوتًكللإا ةراجتلا قلعتت ، B2B رجتاو ةعنصلدا ةكرشلا لثم ،تاكرشلا ينب متت تيلا تاعيبلدبا ةئزجتلا رجتا وأ ةلملجا . ةيراجتلا تناايكلا ينب طقف ثدلػو كلهتسلدا ويف دجاوتي لا ةينوتًكللإا ةراجتلا نم عونلا اذى . 2 -3 كلهتسلدا لىإ كلهتسلدا نم ( C2C .) ةينوتًكللإا ةراجتلا لامعأ جذولظ وى ةينوتًكللإا ةراجتلل لىولاا جذامنلا دحأ C2C . لىإ كلهتسلدا نم نم ةقلاعف كلهتسلدا ءلامعلا ينب تامدلخا وأ تاجتنلدا عيبب قلعتي . تيلا كلت لثم ءلامعلا لىإ ءلامعلا عيب تاقلاع كلذ لمشيسو ىلع اتهدىاشم تبس le bon coin وأ oued kniss لاثلدا ليبس ىلع . 2 -4 نم رجتا لىا كلهتسلدا ( C2B .) جذولظ سكعي C2B ةيديلقتلا ةينوتًكللإا ةراجتلا ( يعاملجا ليومتلا عيراشم في ةداع هارن ام وىو ) . نيعي C2B لامعلأا لاجر نم نيتًشملل ةحاتم متهامدخ وأ متهاجتنم نولعلغ دارفلأا ينكلهتسلدا نأ . 2 -5 يرادلاا لىا رجتا نم ( B2A .) تنتًنلإا برع تارادلإاو تاكرشلا ينب متت تيلا تلاماعلدا جذومنلا اذى يطغي . تامدلخاو تاجتنلدا كلذ ىلع لاثم لخإ ، يعامتجلاا نامضلاو ، ةينوناقلا قئثاولبا ةقلعتلدا . 2 -6 يرادلإا لىإ كلهتسلدا نم ( C2A .) ةرادلإ لىإ تنتًنلإا برع تامدلخا وأ تاجتنلدا نوعيبي نيذلا ينكلهتسلدا عم نكلو ،انى ةركفلا سفن . نمضتت دق C2A لخإ ، تنتًنلإا برع بئارضلا دادعإو ، ميلعتلل تنتًنلإا برع تاراشتسلاا لثم ءايشأ . نم لك زكري B2A و C2A تامولعلدا ايجولونكت معد للاخ نم ةموكلحا لخاد ةءافكلا ةدياز ىلع . اثلثا -ةيلالدا ايجولونكتلا لظ في ةينوتركللاا ةراجتلا قافا : لياتلا وحنلا ىلع ةيلداعلا ةينوتًكللاا ةراجتلا مجح في ةديازلا ىلع عفدلا لئاسو في لصالحا روطتلا سكعنا 12 : ةينوتًكللإا ةراجتلا ولظ هابذا ززعي تناايبلا نم ديزلدا : لىإ لصي ام كانى نوكي دق 2.14 ماع لولبح لماعلا لوح يمقر يتًشم رايلم 2021 ( تايئاصحا : عقوم eMarketer ) تاراوسسكلإاو ةيذحلأاو سبلالدا نم ةدحتلدا تيالاولا في ةينوتًكللإا ةراجتلا تاعيبم زواجتت نأ عقوتلدا نم 123 ماع لولبح رلاود نويلم 2022 ( تايئاصحا : عقوم Statista ) نوقوستلدا قفني 36 طسوتلدا في تنتًنلإا ىلع مهتينازيم نم ٪ ( تايئاصحا : عقوم BigCommerce )

ىقتلم ليودلا : تاهاتجلاا ةثيدلحا ةراجتلل ةيلودلا و تيادتح ةيمنتلا ةمادتسلدا ةعماج ديهشلا هحم ،رضلخ ،يداولا رئازلجا 02 ـ 03 برمسيد 2019 . 218 تنتًنلإا برع قوسلا لخاد صرفلا نم يرثكلا كانى لازي لا ونأ وى رملأا اذى في يرثلدا رملأا نكلو . ماع نم لماعلا ءالضأ عيبص في ةئزجتلبا ةينوتًكللإا ةراجتلا تاعيبم غلابم لكشلا رهظي 2014 ماع لىإ 2023 . في ماع 2019 لماعلا ءالضأ عيبص في ةئزجتلبا ةينوتًكللإا ةراجتلا تاعيبم تغلب ، 3.53 عقوتلدا نمو ،يكيرمأ رلاود نويليرت لىإ ةينوتًكللإا ةئزجتلا ةرابذ تاداريإ عفترت نأ 6.54 ماع في يكيرمأ رلاود نويليرت 2022 . تاداريإ تغلب 3 نم برقي ام تنتًنلإا ىلع رجاتم 100 ماع في يكيرمأ رلاود رايلم 2017 . برع قوستلا دعيو ماع يفف ةقطنلدا بسح فلتلؼ مادختسلاا نكلو لماعلا ءالضأ عيبص في تنتًنلإا ىلع ةيبعش ةطشنلأا رثكأ دحأ تنتًنلإا 2016 وتبسن ام ريدقت تم 19 نباايلا في ةيسنلا تغلب امنيب تنتًنلإا برع ينصلا في ةئزجتلا تاعيبم عيبص نم ةئالدبا 6.7 طقف ةئالدا في . تاساردلا رهظت ( عقوم www.statista.com ) بساولحاو رتويبمك ةزهجأ نم تيتا تايبلطلا بلغا نا فتاولذا ةصاخو ةلوملمحا فتاولذا ةزهجأ نكلو ،تنتًنلإا برع قوستلا رماوأ لاسرلا ةيبعش رثكلأا ةزهجلاا يهف ةيصخشلا نم ىرخا تاوتسم لىا ةينوتًكللاا ةراجتلبا عفدي فوس الش يكلهتسلدا لبق نم اهمادختساو اىراشتنا روطتي ةيكذلا طاشنلا . عجارلداو تلااحلإا :

219 .2019برمسيد 03 ـ 02 رئازلجا،يداولا،رضلخهحمديهشلاةعماجةمادتسلداةيمنتلاتيادتح وةيلودلاةراجتللةثيدلحاتاهاتجلاا :ليودلاىقتلم

1 _{Lenny Sanicola, What is FinTech?,}

https://www.huffpost.com/entry/what-is-fintech_b_58a20d80e4b0cd37efcfebaa

2 _{Les Fintech: Définition, Evolutions, Ambitions:}

http://blog.bolden.fr/les-fintech-definition-evolutions-ambitions/(28-06-2018) 3 ام دوصقلدا ايجولونكتلبا ةيلالدا فيكو مهاست في لبقتسم تاعوفدلدا ةقطنلدا في ، لاقم ىلع ،طلخا حاتم ىلع : http://gulf.argaam.com/article/articledetail/605668 4 محمد دوملز ،ماملإا رود ايجولونكتلا ةيلالدا في ريوطت ءادأ كونبلا ةيملاسلإا لاقم ، ىلع ،طلخا حاتم ىلع : https://islamonline.net/18476 5 ريرقت لوح ايجولونكتلا ،ةيلالدا ايجولونكتلا ةيلالدا في قرشلا طسولأا ايقيرفإ لاشمو تاهجوت عاطق تامدلخا ةيلالدا ، ريرقت دعم نواعتلبا عم ،تروفيبو ةضمو نودب ةنس ،رشنلا لع ،طلخا حاتم ىلع : es/publicahttps://www.microfinancegateway.org/sites/default/filtion_files/ar_fintechmena_wamda. 6 ةبيىو دبع ،ميحرلا قاوشأ نب ،رودق تاهجوت ايجولونكتلا ةيلالدا ىلع براتج ءوض تاكرش ،ةحجنا ةلخادم نمض تايلاعف ىقتللدا نيطولا لوح تاكرشلا ةئشانلا في لالر ايجولونكتلا ةيلالدا تيادبر ومنلا ةسفانلداو يموي 17 -18 ليرفأ 2018 ، زكرلدا يعمالجا ،تسارنبس ص 2

7 _{Consumers International, coming together for change, Banking on the future; July 2017, availble at:}

-https:// https://www.consumersinternational.org/media/154710/banking-on-the-future-full-report.pdf 8 يدادح ديع ،فيطللا ب ا يدر ،دبضأ ايجولونكتلا ةيلالدا ينب ةماخض ةماسجو موهفلدا ،رطاخلدا ةلخادم ةمدقم نمض تايلاعف ىقتللدا نيطولا لوح تاكرشلا ةئشانلا في لالر ايجولونكتلا ةيلالدا تيادبر ومنلا ةسفانلداو يموي 17 -18 ليرفأ 2018 ، زكرلدا يعمالجا ، تسارنبس ص 7 . 9 يميظنت روظنم نم ةيلالدا ايجولونكتلا ،دراجلا ينتسيرك « 1 نم 2 » ، 25 ليربأ 2019 ، http://www.aleqt.com/2019/04/25/article_1587316.html 10_{https://bitcoin.org/bitcoin.pdf} 11 _{https://www.bigcommerce.com/blog/ecommerce/#types-of-ecommerce} 12 _{https://www.bigcommerce.com/blog/ecommerce/}