Les ressources

Les ressources sont le dernier espace d’impact dont nous avons tenu compte. Le public des Crédits projet personnel étant constitué de personnes aux revenus modestes, lorsqu’une amélioration des ressources se dessine, cela a une résonance considérable sur les conditions de vie des personnes.

3.8.1 Niveau de ressources

Les personnes rencontrées étant toutes en situation de précarité, le niveau des ressources et son éventuelle amélioration constituent une question fondamentale pour la vie quotidienne. Les revenus des demandeurs avant le prêt variaient entre 380 euros et 1!300 euros par mois, néanmoins seulement 5 personnes vivaient avec plus de 700 euros par mois, parmi elles des familles qui reçoivent des allocations familiales pour les enfants. Ainsi Monsieur et Madame Vassel et leurs trois enfants reçoivent en tout 1!000 euros par mois entre les allocations familiales et la pension d’invalidité de Monsieur. La nature des revenus – donnée primordiale quand il est question d’accès au crédit – était exclusivement composée de prestations sociales pour la moitié des bénéficiaires, en tête desquelles vient le RMI. Ensuite, à égalité, viennent les allocations chômages et les revenus issus de contrats aidés. Enfin, le reste se compose de revenus du travail indépendant, d’intérim, du couplage entre RMI et activité et d’un CDD.

3.8.2 Autoconsommation et économie parallèle

Pour compléter ces ressources, nous nous sommes demandés si les personnes rencontrées bénéficiaient d’autres moyens de subsistance. L’autoconsommation est assez faible parmi les personnes que nous avons rencontrées. Un seul bénéficiaire entretenait un potager et élevait quelques poules et lapins sans pour autant pouvoir s’en nourrir uniquement, notamment les mois d’hiver. En revanche, le recours à l’économie parallèle pour améliorer l’ordinaire ou répondre à un besoin financier urgent est bien plus répandu. Un tiers des personnes rencontrées nous ont confié y recourir. Elles appartiennent toutes aux groupes des personnes ayant toujours été confrontées à la précarité et en représentent par conséquent un peu plus de la moitié.

L’ampleur de ce «!coup de pouce!» financier est généralement limitée. Cela va du coup de main donné à des voisins contre lequel sont perçus 10 à 20 euros, en passant par la vente de tableaux à des proches pour des montants à peine supérieurs, jusqu’au travail au noir. Dans ce dernier cas les sommes en jeu sont plus conséquentes (de 100 à 300 euros) mais concernent deux bénéficiaires uniquement. De plus, ces ressources se révèlent d’une part très irrégulières et d’autre part, relativement risquées, éventuellement à l’égard de la loi, comme pour cet homme qui s’est trouvé dans une situation catastrophique après avoir été condamné parce qu'il travaillait au noir, et surtout parce que les «!employeurs!» ne respectent pas toujours leurs engagements.

Le recours à l’économie informelle tel que nous l’avons rencontré auprès de ces personnes ressemble donc bien plus à du bricolage pour réduire le degré de privation qu’à un moyen organisé et régulier d’échapper aux charges sociales et patronales. Cependant, une partie des bénéficiaires de RMI savent que le fait de déclarer uniquement quelques heures de travail est une mauvaise affaire, puisque cet argent gagné est déduit de celui reçu et peut faire perdre l’accès à certains droits.

3.8.3 Les modes de gestion des bénéficiaires

Pour bien comprendre comment les améliorations de ressources monétaires s’inscrivent dans la vie des personnes, il nous faut au préalable nous intéresser à la manière dont les personnes rencontrées gèrent leur argent.

3.8.3.1 Gérer le budget

La capacité à gérer son budget, c'est-à-dire à planifier ses dépenses et ses rentrées d’argent, est un élément essentiel pour le remboursement d’un crédit. Les personnes rencontrées ont notamment été sélectionnées sur cette compétence. Trois groupes de pratiques se distinguent néanmoins parmi les bénéficiaires.

Une minorité – moins d’un quart – des personnes rencontrées ne gère pas à proprement parler le budget. Ces personnes s’adaptent aux aléas mais ne parviennent pas à les anticiper.

«!Pendant un an, quand je dis l’autruche, c’est vraiment l’autruche. Je ne m’en suis absolument

pas occupée. Je recevais des courriers je n’en avais rien à faire, je les classais.!» (Gelas)

Cependant, même parmi les membres de ce groupe, aucun n’a de gestion qui pourrait être qualifiée de catastrophique, les dépassements restent limités du fait des faibles ressources et de la rigidité bancaire qui est opposée à ces clients.

Le deuxième groupe se compose de personnes qui maîtrisent leur budget mais dans le même temps expliquent ne pas avoir besoin ou ne pas pouvoir réaliser une véritable planification budgétaire en raison de la faiblesse de leurs ressources.

Expérimentation «!Crédit Projet Personnel!» ₅₄

R!: […] Il n'y a pas grand budget!!!! Ça passe comme ça dans les futilités, dans les courses...!»

(Djellal)

Enfin, le troisième groupe est celui de ceux qui parviennent véritablement à mettre en œuvre une gestion planifiée!: chaque mois ils savent combien d’argent sera prélevé pour les différentes charges, combien d’argent il reste pour la nourriture et pour l’essence, et ces sommes ne sont pas dépassées, y compris au prix de privations importantes!:

«!R!: J’essaye de vivre avec les 546 qu'on me donne… Quand j'ai tout payé, il me reste à peine

200 euros, à peine…

Q!: Alors comment vous faites!?

R : Ben on diminue. On fait comme certains, on se prive… On ne mange pas de viande tous les jours… On n’en mange pas souvent… On prend toujours du café au lait le soir, et le midi, on ne mange pas…!» (Lepardieu)

Ceux qui ne gèrent pas leur budget se recrutent majoritairement parmi ceux ayant les ressources les plus «!élevées!» et des filets de sécurité familiaux. Les seconds sont principalement des familles monoparentales ou des couples avec enfants. Le troisième groupe quant à lui se caractérise par la faiblesse de ses ressources.

3.8.3.2 La gestion bancaire

Gérer son budget n’implique pas seulement de parvenir à planifier les sorties et rentrées d’argent, cela demande également de maîtriser les outils bancaires qui, dans une société où le niveau de bancarisation est élevé, sont aujourd’hui le principal support de l’argent.

Ces outils sont plus ou moins intégrés à la gestion des personnes. Les prélèvements automatiques sont souvent utilisés pour le règlement du loyer et des charges courantes. Leur automaticité évite les oublis mais permet également de rythmer la gestion dans la mesure où ils surviennent à des dates précises facilitant la connaissance des ressources restant disponibles23_{. Elle a cependant le défaut pour certains,} qui refusent d’avoir des prélèvements automatiques, d’empêcher la négociation avec les créanciers!: payer EDF ou l’assurance en plusieurs fois. En outre, si EDF ne facture pas d’intérêts de retard sur une facture impayée pendant un mois, un rejet de prélèvement par la banque coûte cher. Une partie des gens choisissent donc de payer en liquide, et de se rendre chez EDF à chaque facture pour garder la maîtrise de ce qu’ils donnent.

Certains mettent également en œuvre une forme de marquage social de l’argent24_{!: ils cloisonnent les} flux monétaires afin d’en conserver la maîtrise. Cela peut être fait en dehors du système bancaire en recourant à des enveloppes où l’on conserve les espèces destinées à un poste budgétaire précis. Pour d’autres, cela est fait en «!affectant!» les différents comptes bancaires disponibles et en y domiciliant certaines ressources, comme Mademoiselle Favier!: «!J’ai deux comptes. J’ai un compte à la banque A

qui m’a fait le crédit, et là-dessus je me fais verser toutes les allocations que je touche, le RMI, les allocations familiales, et comme ça je paye mon crédit, je paye mon assurance de voiture. Comme ça, je ne touche pas… je peux gérer juste mon compte avec mon salaire. »

Concernant les achats quotidiens, la moitié des personnes possèdent une carte de paiement, les autres n’ont qu’une carte de retrait. Cela explique que la moitié des personnes pratiquent une gestion partiellement ou totalement en espèces. Cependant, les raisons à cette préférence pour les espèces ne sont pas seulement techniques: le contact physique avec l’argent et l’information immédiate sur ce qui a été dépensé et ce qu’il reste, offrent un sentiment de confort dans la gestion, que ne permettent pas les

23 _{Les personnes consultant le solde de leur compte le jour suivant la date prévue de ces prélèvements.}

24 _{Viviana Zelizer dans Les significations sociales de l’argent, Le Seuil, Paris, 2005, utilise ce terme pour désigner les}

cartes et les chéquiers, sources éventuelles d’anxiété pour des personnes ayant des difficultés à maîtriser un budget réduit25_!:

«!Q!: Et vous gérez donc sur votre compte de La Poste plutôt en liquide!?

R!: Oui, parce que je trouve qu’en liquide, on se rend mieux compte. Et ça, c’est depuis que je suis Rmiste que je vois comme ça.

Q!: Avant c’était!?

R!: Oh ben non, avant, j’avais pas de soucis. Q!: Vous ne surveilliez pas tellement les comptes!?

R!: Si, j’ai toujours surveillé les comptes, m’enfin, je faisais facilement un chèque ou… Maintenant, non.!» (Lapierre)

Si certains retirent l’intégralité de leurs ressources après prélèvement pour les préserver d’éventuelles ponctions imprévues, il se développe également des formes hybrides de rapport à l’argent!: les personnes retirent régulièrement de petites sommes (moins de 20 euros) au distributeur mêlant ainsi l’intérêt du compte bancaire mettant l’argent physiquement à distance et le contact concret avec l’argent.

3.8.3.3 Privations et maintiens de quelques plaisirs

En dépit de ces techniques pour contrôler les dépenses, le maître mot de la gestion des personnes que nous avons rencontrées reste «!privation!». Seules deux d’entre elles nous confiaient ne pas en souffrir. Ces privations concernent en priorité les loisirs, les soins (depuis l’habillement jusqu’à la santé) et l’alimentation. Ces privations peuvent atteindre des niveaux extrêmement élevés. Plusieurs personnes dînent ainsi de café au lait et de biscottes ou de lait avec des tartines, en particulier à la fin du mois, en attendant le prochain versement du RMI.

Ces privations sont d’autant plus difficilement supportées que des enfants sont présents. Ainsi, c’est souvent pour leur permettre de maintenir l’apparence d’une vie normale (aller au rugby les mercredi après-midi, pouvoir choisir des jouets de temps en temps, etc.) que des privations plus fortes sont imposées aux parents.

Ces «!choix budgétaires!» peuvent également être justifiés par la volonté de maintenir un peu de vie sociale (pouvoir sortir avec des amis de temps en temps) et là encore c’est le budget alimentaire qui est réduit d’autant.

3.8.4 Consommation et savoir-faire

Jean-François Laé et Numa Murard ont montré les modes d’adaptation à la pénurie des pauvres qui vivent de revenus sociaux, en particulier en termes de gestion prudentielle des ressources26_{!: les cycles} de consommation correspondent aux rentrées d’argent et les priorités sont hiérarchisées. En outre, la pratique du «!stock!» permet d’anticiper les fins de mois où l’argent est totalement absent. Depuis la parution de cet ouvrage en 1985, plusieurs éléments nouveaux sont apparus!: d’une part le RMI, qui a fait du 6 du mois un moment important dans la consommation des plus pauvres et d’autre part les magasins «!discount!» qui proposent des produits alimentaires moins chers que les supermarchés. Si tous les bénéficiaires que nous avons rencontrés n’y ont pas accès, notamment parce qu’ils habitent trop loin et qu’ils n’ont pas de véhicule, la grande majorité ont développé des routines d’achat qui les

Expérimentation «!Crédit Projet Personnel!» ₅₆

conduisent à s’adresser à ces fournisseurs. Les Lidl, Leader Price, ED et autres sont le plus souvent leurs uniques lieux d’achat. Des magasins comme Leclerc ou Super U sont considérés comme luxueux. Cependant, les bénéficiaires sont souvent très attentifs aux promotions offertes par l’ensemble des magasins qui les entourent!: ils lisent attentivement les prospectus qu’ils reçoivent et choisissent parfois d’acheter dans un magasin plus «!haut de gamme!» des produits en gros qui sont ensuite surgelés. Toutefois, les personnes n’ont pas le sentiment d’être des consommateurs malins et économes en se fournissant ainsi. Elles se plaignent de la qualité gustative et des conséquences pour leur santé de ces marchandises «!1er _{prix!». Monsieur Leconte nous rapporte ainsi que malgré sa maigreur, son sang} contient un excès des triglycérides, généralement l’apanage de gens obèses. Un tiers des personnes tentent d’échapper à la mauvaise qualité des aliments bon marché en utilisant leurs capacités à sélectionner les produits présentant un bon rapport qualité/prix mais surtout à les cuisiner eux-mêmes et à les conserver.

3.8.5 Gestion des dettes

Dans ces situations où l’argent manque régulièrement, l’une des compétences essentielles est de savoir en limiter les conséquences. Pour les deux tiers des personnes rencontrées cela passe par une forme de hiérarchisation budgétaire qui veut que les dettes auprès de la banque soit à payer en priorité par rapport à celles à l’égard d’EDF, GDF et autres, car ces organismes ne font pas payer les retards. Quand en dépit des arrangements, les ressources sont insuffisantes pour éponger la dette, c’est alors vers les services sociaux (la CAF) et en dernier recours vers les associations caritatives que les bénéficiaires se tournent. Le Secours Catholique notamment peut donner des secours en argent, mais il lui arrive également de fournir un colis ou un bon alimentaire afin d’alléger d’autant ce poste budgétaire et de dégager une petite marge pour payer les dettes.

3.8.6 L’amélioration des ressources et de la gestion grâce au Crédit projet personnel

Cette amélioration peut passer par deux biais, en premier lieu il peut évidemment s’agir de plus importantes rentrées d’argent, et en ce sens, la réinsertion professionnelle a évidemment toujours pour corollaire une amélioration des ressources. Cependant, cette amélioration des ressources peut avoir pour origine une diminution des dépenses. C’est le cas des personnes qui ont utilisé le prêt pour changer de logement et obtenir un loyer moins élevé, c’est également le cas des bénéficiaires qui peuvent grâce à leur véhicule aller faire des courses dans des endroits moins chers que les petites épiceries près desquelles ils habitent. Ils peuvent alors tirer de substantielles économies de ce désenclavement!:

«!Q!: depuis que vous avez la voiture, il y a un gros changement!?

R!: Ah oui. Déjà et d’un, au lieu d’aller sur, là comme j’ai dit je viens sur [L.] parce qu'il y a le discount Leader Price qui est… On a un plus grand choix en viande et tout ça que chez nous, il y a le Champion mais c’est un peu plus cher, donc il faut mettre un peu plus du budget, donc on prend moins. Donc moi je préfère aller dans les grandes surfaces et en avoir un peu plus et remplir le congélateur quoi, c’est mieux.!»

Cela explique pourquoi y compris dans des cas où les personnes n’ont pas retrouvé d’emploi, nous avons pu observer une amélioration des ressources, notamment en ce qui concerne la nourriture. Une autre source d’amélioration est la mise à plat des dépenses avec l’accompagnateur ou le banquier qui pointent alors certaines économies possibles!: Acc. C5 qui accompagne Monsieur et Madame Vassel leur a montré qu’ils payaient beaucoup d’assurances et pouvaient les regrouper ce qui leur a permis d’économiser 120 euros par an.

Dans certains cas cependant, le niveau de ressources se dégrade. Cela est vrai quand le remboursement du Crédit projet personnel conduit à d’importantes privations!: rembourser 50 ou 70 euros par mois sur un RMI est considérable. Cet impact des prêts est envisagé initialement avec les bénéficiaires puisque le niveau des remboursements est discuté avec l’accompagnateur et avec le partenaire bancaire. Cependant, beaucoup d’entre eux attendent du prêt une amélioration de leur insertion professionnelle et estiment qu’ils rembourseront avec leurs salaires futurs. Lorsque celui-ci n’arrive pas, la charge des mensualités pèse fortement. Même si certains bénéficiaires sont fiers d’arriver à rembourser malgré leurs modestes moyens, pour beaucoup les charges sont lourdes, d’autant que les prêts durent plusieurs années. Des privations nous sont rapportées, qui concernent le plus souvent la nourriture, réduite à des biscottes et du café pour certains, mais aussi les loisirs et les petits plaisirs, Madame Vassel nous dit ainsi que cette année, pour la Saint-Valentin, son mari ne lui offrira pas le coiffeur comme il le fait d’habitude. La vie sociale peut en être aussi affectée, comme Madame Hassani qui depuis qu’elle est au RMI voit moins ses amies, dont les loisirs sont coûteux. Les choses deviennent encore plus difficiles lorsqu’un imprévu survient!: une réparation à faire sur la voiture, un problème de santé. Madame Lapierre a ainsi eu une facture de téléphone très élevée lorsque son fils a été hospitalisé, son budget en a pâti quelque temps. Le mari de Madame Djellal n’a pas eu de travail au mois de décembre, la mensualité n’a pas été payée.

Si ces difficultés financières expliquent certains échecs dans le remboursement, nous avons cependant constaté que les personnes rencontrées possédaient un grand savoir-faire dans la gestion de la pénurie, en particulier en instaurant des priorités dans les dépenses. Le prêt, marque d’insertion sociale et de confiance accordée, est l’une des priorités pour beaucoup des bénéficiaires, ce qui explique pourquoi malgré des ressources qui paraîtraient insuffisantes, la grande majorité rembourse sans retard chaque mois.