Prendre sa retraite
Bien s'informer
Prendre
sa retraite
Sommaire
La retraite. Pour beaucoup de gens, cela signifie avoir enfin le temps de faire ce que l’on n’avait jamais le temps de faire avant. Les hobbies, davantage de temps pour les enfants et petits-enfants, un tout nouveau projet, un rêve enfin réalisable.
Le débat social autour de l'âge de la retraite s'est récemment accéléré. Le financement des pensions est en effet une source croissante de préoccupation.
Par conséquent, vous vous posez peut- être les questions suivantes :
|Quand puis-je prendre ma retraite ?
|Quel sera le montant de ma pension légale ?
|Ce montant suffira-t-il pour maintenir mon niveau de vie (en ajoutant de nou- velles dépenses) ?
Questions fréquemment
posées
|Puis-je continuer à travailler et com- bien puis-je gagner dans ce cadre ? Chacun peut avoir des questions diffé- rentes. mais une chose est sûre : chez BnP Paribas fortis, vous êtes à la bonne adresse pour toutes vos questions de nature financière, y compris pour un sujet aussi important que « votre départ à la retraite ». Cette brochure traite quelques questions fréquemment posées aux conseillers de BnP Paribas fortis.
Nos conseillers vous aident à :
|dresser un inventaire clair de votre situation : votre carrière profession- nelle et votre patrimoine mobilier et immobilier sont examinés à la lumière de votre pension ;
|déterminer vos projets d'avenir et le revenu de pension que vous souhai- tez pour les réaliser ;
|calculer approximativement votre pension légale ;
|étudier les sources de revenus complémentaires ;
|établir une approche systématique pour combler un déficit éventuel ;
| l'organisation pratique des avantages fiscaux et calcul de l'effort d'épargne éventuellement requis.
Prendre sa retraite 3
Trois régimes de pension 4
La pension en cas de divorce 7
De la pension légale aux revenus nets 9
Demander sa pension 15
Du temps pour de nouveaux projets pendant
votre pension 24
Trois
régimes de pension
Les différentes sources de revenu à la retraite
Le revenu à la retraite ne se compose évidemment pas exclusivement de la pension légale. Cela explique le
« paradoxe à la belge » : par rapport à de nombreux autres pays d'europe, nos pensions belges sont plutôt restreintes.
mais il n'y a tout de même pas tant de seniors belges qui sont pauvres.
en d'autres termes, certains peuvent découvrir d'autres sources de revenu.
Ce n'est cependant pas le cas pour tout le monde. Quoi qu'il en soit, le revenu à la retraite peut provenir de différentes sources. en effet, ce revenu peut reposer sur les « 4 piliers de pension » :
|Premier pilier : pension légale ;
|Deuxième pilier : pension complémen- taire liée à l’activité professionnelle ;
|Troisième pilier : épargne individuelle avec avantage fiscal ;
|Quatrième pilier : épargne individuelle sans avantage fiscal.
Votre revenu du premier pilier, la pen- sion légale, est la pension de retraite.
Vous y avez droit sur la base de votre carrière en tant que salarié, indépendant ou fonctionnaire. Cette pension est fi- nancée par les retenues sur le salaire de la population active. C'est un problème.
Le déséquilibre entre le nombre sans cesse croissant de retraités qui peuvent en outre bénéficier plus longtemps de leur pension et le nombre toujours décroissant de personnes actives hypo- thèque l'avenir des pensions légales.
indépendamment de cette probléma- tique, on constate qu'en règle générale, la pension légale est déjà, à l'heure actuelle, nettement inférieure au dernier salaire mensuel gagné.
il n'y a pas toujours de revenu du deuxième pilier. La forme la plus fréquente est l'assurance-groupe souscrite par votre employeur. Votre employeur paie des cotisations et dans plusieurs cas, les travailleurs affiliés paient également une cotisation.
Les troisième et quatrième piliers reposent exclusivement sur votre initiative personnelle. si vous avez une épargne-pension et/ou une épargne à long terme (troisième pilier), vous béné- ficiez d'un avantage fiscal. en outre, vous pouvez également épargner et placer de manière ordinaire pour une meilleure pension (quatrième pilier), mais cela ne vous apporte aucun avantage fiscal.
Les quatre piliers de pension sont abordés plus en détail dans la présente brochure.
À combien s'élèvera ma pension légale ?
Au sein du premier pilier, il existe dans notre pays trois régimes de pension différents : pour les salariés, les indé- pendants et les fonctionnaires. Ces régimes présentent des différences considérables. C'est important pour les personnes qui, dans leur carrière, ont été successivement salariées, indépen- dantes et fonctionnaires. même si vous n'avez été actif qu'un seul jour dans un régime déterminé, vous avez des droits spécifiques dans ce régime. et vous rece- vrez une pension de retraite distincte pour chaque régime. Le calcul diffère selon le régime.
Calcul de pension pour salariés et indépendants
La pension légale des salariés et des indépendants est calculée comme suit :
[revenu professionnel x nombre d'années de carrière/45] x 75 % (chef de ménage) ou 60 % (isolé)
Le revenu professionnel des salariés Le revenu professionnel des salariés est la somme de tous les salaires sur lesquels une cotisation a été retenue.
Les revenus plus élevés donnent droit à une pension supérieure. mais il y a une limite. Un salaire maximum a été fixé pour le calcul du revenu professionnel.
Tout ce que vous gagnez au-delà de ce plafond ne donne pas droit à une pen- sion plus importante.
Le revenu professionnel des indépendants
Le revenu professionnel des indépen- dants est calculé comme suit :
|sur la base d'un revenu professionnel forfaitaire pour les années antérieures à 1984 ;
|sur la base du revenu professionnel réel pour les années postérieures à 1984. Ce revenu est multiplié par un coefficient d'adaptation d'environ 50 %.
Le revenu professionnel n'est pas le seul élément important. La profession joue également un rôle essentiel. Les mineurs, les journalistes professionnels et le personnel d'équipage de bateaux ou d'avions ont droit à une pension plus élevée. Leur cotisation est également supérieure.
Votre carrière en années
Pour un salarié, le nombre d'années de carrière est égal au nombre d'années de travail pendant lesquelles un précompte professionnel a été retenu.
Pour un indépendant, il s'agit du nombre d'années pour lesquelles l'occupation professionnelle à titre d'indépendant est prouvée.
Conserver votre
niveau de vie
Dernier salaire mensuel net
Revenu idéal à la retraite
Pension moyenne en Belgique (isolé, 2010)
Pension légale exprimée en % du revenu idéal
2.000 eUr 1.400 eUr 1.220 eUr 87,1 %
2.500 eUr 1.750 eUr 69,7 %
3.000 eUr 2.100 eUr 58,1 %
3.500 eUr 2.450 eUr 49,8 %
source : Atlas belge des pensions 2010, sPf Économie, Pme, Classes moyennes et Énergie
La pension légale n'est pas vraiment élevée. La différence est grande entre le revenu dont vous avez besoin et le revenu que vous recevez réellement. Cette différence est d’autant plus marquée si vous avez gagné davantage durant votre carrière active.
Pour un revenu de 3.500 euros, la pension légale représente moins de la moitié du revenu idéal à la retraite.
Votre revenu idéal à la retraite
Le revenu idéal à la retraite suit la règle :
dernier salaire mensuel x 70 %
Au sein du premier pilier, il existe dans notre pays trois régimes de pension différents : pour les salariés, les indépendants et les fonctionnaires. Ces régimes présentent des différences considérables
Quelques exemples de votre revenu idéal à la retraite
La pension
en cas de divorce
Certaines périodes d'inactivité sont assimilées à des années de carrière active. C'est notamment le cas pour
|les vacances ;
|la maladie ou l'invalidité ;
|le service militaire ou le service civil ;
|l'incapacité de travail ;
|le congé parental ;
|les périodes d'études régularisées ...
Isolé ou chef de ménage
Un chef de ménage reçoit une pension supérieure à celle d'un isolé. Attention : ici, la notion « isolé » est purement administrative. Dans un couple à deux revenus, marié ou non, les deux conjoints sont considérés comme isolés pour la pension. ils reçoivent donc tous deux une pension d'isolé. Un « chef de ménage » est marié et a une ou plusieurs per- sonnes à charge.
Traitement de référence
Le traitement de référence est le traite- ment moyen des 10 dernières années.
Années de service donnant droit à la pension
Différents services et différentes périodes comptent pour la détermination du nombre d'années de service donnant droit à la pension.
Les contrats de travail suivants comptent :
|pouvoirs publics : autorité fédérale, régions, provinces... ;
|SNCB ;
|armée ;
|services judiciaires.
Certaines périodes d'absence comptent également :
|congé de maladie ;
|congé pour raisons impérieuses d'intérêt familial ;
|plusieurs formes d'interruption de carrière...
Tantième
Le tantième est une fraction qui dépend de l'activité, du grade et de l'échelle de traitement du fonctionnaire. en règle générale, il s'élève à 1/60. Pour certains fonctionnaires tels que les magistrats et les professeurs d'université, le calcul utilise des tantièmes plus avantageux : 1/55, 1/50 ou 1/48.
Un tantième de 1/60 signifie que chaque année prestée est prise en compte pour la pension à concurrence de 1/60e. Une pension de fonctionnaire peut toutefois s'élever à maximum 75 % du traite- ment de référence. Cela signifie que les fonctionnaires doivent en règle générale travailler 45 ans (75 % de 60 ans) pour bénéficier d'une pension complète. Pour avoir droit à une pension complète, un fonctionnaire bénéficiant d'un tantième de 1/50 doit travailler 37,5 ans (75 % de 50 = 37,5 ans).
La pension en cas de décès d'un des conjoints
si la personne qui a constitué le droit à une pension de retraite vient à décéder avant ou pendant sa retraite, le conjoint reçoit une pension de survie.
il y a toutefois plusieurs conditions :
|les conjoints étaient mariés depuis au moins un an ;
|le conjoint est âgé de 45 ans au mini- mum au moment du décès.
Ces conditions sont appliquées de manière moins stricte
|s'il y a des enfants à charge ;
|si le conjoint est handicapé à 66 % au minimum.
Qu'adviendra-t-il en cas
de divorce ou de décès d'un des conjoints
Pour les salariés et les indépendants, la pension de survie s'élève à environ 80 % de la pension de retraite, formule
« chef de ménage ». Quiconque combine une pension de retraite propre avec une pension de survie peut recevoir 110 % au maximum de la pension de survie pour une carrière complète. si le total de la pension de retraite et de la pension de survie dépasse 110 %, la pension de survie est réduite.
Une personne qui se remarie voit sa pension de survie suspendue.
Les fonctionnaires sont soumis à un autre régime pour la pension de survie.
La pension de survie d'un fonctionnaire s'élève à 60 % de son traitement moyen des 5 dernières années, au prorata du
Pour prétendre à une pension
complète, le salarié ou l'indépendant doit prouver une carrière de 45 ans
Trois
régimes de pension
Calcul de la pension pour les fonctionnaires
La pension des fonctionnaires est une sorte de « traitement différé ». Une pension plus élevée pour les fonctionnaires compense le salaire inférieur qu'ils
reçoivent durant leur carrière professionnelle en comparaison avec les salaires en vigueur dans le secteur privé.
Pour le calcul de la pension des fonctionnaires, la situation familiale, « isolé » ou « chef de ménage », ne compte pas. Le calcul est le suivant :
Traitement de référence x les années de service donnant droit
à la pension x tantième 1/60
Les pensions légales
comprennent
|les pensions de retraite ;
|les pensions de survie.
De la
pension légale
aux revenus nets
nombre d'années de service. Le total de la pension de retraite et de survie est plafonné à 55 % du traitement maximal de la dernière échelle de traitement du fonctionnaire décédé.
La pension en cas de divorce pour les salariés et les indépendants
Après un divorce, un pensionné peut demander une pension de divorcé.
Le terme officiel est : une pension de conjoint divorcé.
Pour les années de mariage durant lesquelles le demandeur a exercé une activité professionnelle, il reçoit évidem- ment déjà une pension personnelle. elle peut même être majorée si les revenus du travail de l'ex-conjoint étaient supé- rieurs à ceux du demandeur. Le solde est ajouté pour les années de mariage.
mais qu'advient-il des années du ma- riage où le conjoint ne travaillait pas et n'a donc pas constitué ses propres droits à la pension ? il ou elle reçoit encore une pension pour ces années. Cette pension est calculée sur la base de la carrière de son ex-conjoint. Par ailleurs, le droit à une pension de conjoint divorcé n'est pas déduit de la pension de l'ex-conjoint.
Les conditions pour recevoir une pension de conjoint divorcé sont les suivantes :
|le conjoint doit avoir atteint l'âge légal de la retraite ;
|il ou elle ne peut pas avoir été déchu(e) de l'autorité parentale ;
|le divorce est définitif et transcrit dans les registres de l'état civil. si la procédure de divorce est toujours en cours, il n'y a donc aucun droit à une pension de conjoint divorcé ;
|il ou elle ne peut pas être
condamné(e) pour avoir attenté à la vie de l'ex-conjoint ;
|il ou elle ne peut pas être remarié(e).
Attention toutefois : si vous êtes remarié
et que vous divorcez à nouveau, vous remplissez à nouveau les conditions pour recevoir une pension de conjoint divorcé.
Cela s'applique donc aussi vis-à-vis de votre premier conjoint. Par conséquent, différents divorces peuvent entraîner différentes pensions de conjoint divorcé.
Le montant de la pension de conjoint divorcé
Le calcul de la pension de conjoint divorcé est identique au calcul de la pension de retraite ordinaire. il y a toutefois une nuance importante : les salaires effectifs ou forfaitaires de votre ancien conjoint sont multipliés par 62,5 %. si le salaire brut de votre ex-conjoint pour une année déterminée s'élevait par exemple à 20.000 euros, le calcul de la pension de conjoint divorcé ne tient compte que de 12.500 euros.
Et la rente alimentaire ?
Certaines personnes doivent payer une rente alimentaire à leur ex-conjoint.
Cela n'a toutefois aucune conséquence sur le droit à la pension de conjoint divorcé. mais cette pension de conjoint divorcé peut constituer pour le débiren- tier un motif suffisant pour demander au tribunal une diminution de la rente alimentaire.
La pension de conjoint divorcé pour les fonctionnaires
La pension d'un fonctionnaire est un droit personnel qui n'est pas cessible.
Par conséquent, l'ex-conjoint ne peut pas prétendre à une pension de conjoint divorcé. Cela change en cas de décès du fonctionnaire retraité. Dans ce cas, l'ex-conjoint peut bel et bien demander une pension de survie qui découle de la carrière du fonctionnaire. il y a toutefois plusieurs conditions strictes.
Vous êtes divorcé et non remarié
Vous êtes divorcé et remarié
Vous êtes divorcé, remarié et à nouveau divorcé Votre ex-conjoint
était salarié ou indépendant
Pension de retraite en tant que conjoint divorcé
Plus droit à une pension de retraite de conjoint divorcé
À nouveau droit à une pension de retraite du premier ex-conjoint (et aussi du deuxième) Votre ex-conjoint
était fonctionnaire
Pension de survie de conjoint divorcé, jamais de pension de retraite de conjoint divorcé
Plus droit à une pension de survie de conjoint divorcé
Plus droit à une pension de survie premier conjoint
Aperçu schématique Obtenir un aperçu
plus précis de ma pension légale
Dans le mois suivant votre 55e anniver- saire, vous recevez automatiquement un aperçu de carrière de chaque organisme de pension qui a constitué un dossier pour vous.
Vous recevez en même temps une estimation des droits à la pension que vous avez constitués et que vous pouvez encore constituer. C'est le premier docu- ment officiel qui vous donne une idée approximative de votre pension.
Cela reste évidemment une estimation.
Un aperçu de carrière à 55 ans
La pension
en cas de divorce
Les carrières mixtes exigent une attention
particulière
Le calcul que vous recevez à votre 55e anniversaire sera exprimé en montant brut.
Pour connaître le montant net disponible, vous devez tenir compte de plusieurs retenues.
Précompte professionnel
La pension est soumise à l'impôt des personnes physiques. Le fisc retient un précompte professionnel sur votre pen- sion légale via le service des pensions.
Cette retenue se fait à la source, et donc avant que vous ne receviez la pension.
elle est effectuée par :
|l'Office national des pensions (onP) pour les salariés et les indépendants ;
|le Service Central des Dépenses Fixes (sCDf Pensions) du service Public fédéral finances pour les fonctionnaires.
Le montant de la retenue dépend du montant de la pension, des autres pensions éventuelles cumulées et du nombre de personnes que le pensionné a encore à charge. il peut s'agir du conjoint, du partenaire cohabitant légal, des enfants...
Cotisation pour les soins de santé
La cotisation pour les soins de santé est destinée au financement de l'assurance maladie. elle s'élève dans tous les cas à 3,55 % de la pension brute mensuelle. il y a toutefois une restriction importante : cette cotisation ne peut pas engendrer une pension brute inférieure à la pension minimale(1).
Cotisation de solidarité
Avec cette cotisation, les pensions les plus élevées contribuent au financement des pensions les plus basses. Le montant dépend des revenus de pension totaux et
des éventuelles charges de famille. Les revenus de pension totaux sont la somme
|de la pension légale ;
|des pensions extra-légales ;
|de certains avantages payés sous la forme d'un capital.
Les revenus de pension qui dépassent 2.222,18 euros bruts (« isolé ») ou 2.569,12 euros bruts (« chef de mé- nage ») sont soumis à une cotisation de solidarité. La cotisation de solidarité peut s'élever à 2 % de la pension brute (mon- tants en vigueur le 1er décembre 2012(1)).
Quelle pension nette
conservez-vous De la pension légale
aux revenus nets
Retenue frais funéraires pour les fonctionnaires
Une retenue légale de 0,5 % est déduite des pensions de retraite brutes men- suelles du secteur public pour financer les frais funéraires. Cette retenue n'est pas appliquée à la pension de survie.
De ce fait, lorsque le titulaire de la pen- sion de fonctionnaire vient à décéder, la veuve, les enfants ou un tiers qui prouve les frais reçoivent une indemnité de funérailles. Cette indemnité est limitée à 2.410,30 euros (montant en vigueur le 1er janvier 2012(1)).
De la pension légale
aux revenus nets
L'âge légal de la retraite
en Belgique, l'âge légal de la retraite est de 65 ans pour tout le monde : salariés, indépendants et fonctionnaires, hommes et femmes.
Certains fonctionnaires partent à la retraite plus tard : par exemple, les magistrats.
D'autres fonctionnaires partent à la retraite plus tôt : par exemple, certains militaires ou policiers.
Avez-vous l'obligation de prendre votre retraite ?
Dans la plupart des cas, non. Les sala- riés et les indépendants ne sont pas obligés de prendre leur retraite. mais sur le plan légal, il est plus facile de donner congé à un salarié de 65 ans et de lui donner ainsi un petit coup de pouce en direction de la pension. Les indépen- dants peuvent continuer à travailler tant qu'ils le veulent.
Les fonctionnaires doivent
Quand puis-je partir
à la retraite
obligatoirement prendre leur retraite à 65 ans, mais à partir de 2013, il est également possible pour les fonctionnaires de continuer à travailler après leur 65e anniversaire avec l'accord de leur employeur.
Pouvez-vous prendre votre retraite anticipativement ?
sous certaines conditions, qui dif- fèrent en fonction de votre âge et de la longueur de votre carrière, vous pou- vez prendre votre pension anticipée.
Attention : le montant de la pension est évidemment réduit.
Depuis le 1er janvier 2012, les condi- tions pour prendre sa pension anticipée sont devenues nettement plus strictes.
Avant le 1er janvier 2012, vous pouviez prendre votre pension anticipée à partir de 60 ans à condition de disposer d'une carrière d'au moins 35 ans.
À partir de 2013, cet âge minimum sera majoré de 6 mois chaque année. De cette manière, il atteindra 62 ans en 2016. en outre, la condition de carrière pour pou- voir prendre sa pension anticipativement sera progressivement augmentée de 35 à 40 ans. il y a toutefois un assouplisse- ment pour les longues carrières.
Allez-vous arrêter plus tôt ou continuer jusque 65 ans ?
Le choix d'une pension à 65 ans ou d'une pension anticipée a des conséquences financières. Aussi basez-vous sur la règle suivante pour prendre votre décision : Plus vous avez d'années de carrière, plus votre pension sera élevée. inversement : si vous optez pour une pension anticipée, vous acceptez une réduction du montant de votre pension. en effet, vous possédez moins d'années de carrière.
un salarié a commencé à travailler à 23 ans et arrête à 65 ans
carrière 42/45 un salarié a commencé à travailler
à 23 ans et arrête à 62 ans
carrière 39/45
perte : 6 à 10 %
À quel âge pouvez-vous arrêter de travailler en tant que salarié ?
Date de prise d'effet de la pension Âge minimum
2012 60 ans
2013 60,5 ans
2014 61 ans
2015 61,5 ans
À partir de 2016 62 ans
Date de prise d'effet
de la pension Condition de carrière Assouplissement longue carrière
2012 35 /
2013 38 40 ans = pension possible
à partir de 60 ans
2014 39
2015 40 41 ans = pension possible
à partir de 60 ans
À partir de 2016 40 42 ans = 60 ans
41 ans = 61 ans
Âge minimum pour la retraite anticipée
Condition de carrière pour la retraite anticipée
Le bonus de pension
si un fonctionnaire statutaire continue à travailler après 60 ans, il reçoit un supplément de pension. Ce bonus aug- mente par mois presté après 60 ans, et ce, jusqu'à l'âge de 65 ans. Au total, ce bonus peut atteindre 9 % de la pension.
il y a également un bonus pour les sala- riés et les indépendants. il est constitué par les prestations de travail après 62 ans ou après une carrière professionnelle de 44 ans au minimum.
La dernière année de travail n'est pas prise en compte pour le calcul
de votre pension. Il vaut donc mieux prendre sa retraite au 1er janvier
qu'au 1er décembre
Demander
sa pension
Au 1er décembre 2012, ce bonus s'élève à(1) :
|2,2974 euros par jour d'emploi à temps plein en tant que salarié ;
|179,19 euros pour chaque trimestre presté en tant qu'indépendant.
Le malus de pension pour indépendants
Pour chaque année d'anticipation de sa pension, l'indépendant perd un pour- centage. Ce « malus de pension » sera toutefois assoupli à partir de 2013. Les indépendants qui prennent leur pension à 63 ou 64 ans ne seront plus pénali- sés financièrement à partir de 2013.
même les indépendants qui arrêtent de travailler avant l'âge de 63 ans peuvent éviter ce malus de pension s'ils peuvent prouver une carrière d'au moins 41 ans.
Attention à l'impôt final plus élevé sur une assurance-groupe si vous la prélevez avant l'âge de 65 ans
La pension complémentaire constituée via l'employeur peut être prélevée à partir de 60 ans, au moment où vous arrêtez de travailler. Lors du versement, une cotisation de solidarité et une coti- sation inAmi sont retenues sur le capital assuré. Au total, il s'agit d'une retenue d'environ 5 %.
Vous devez également payer des impôts sur le capital restant.
Impôt sur les cotisations de l'employeur
Le pourcentage retenu sur les cotisations de votre employeur augmente à mesure que vous anticipez votre départ à la retraite.
Impôt sur les cotisations personnelles
L'impôt sur les cotisations personnelles s'élève à 10 % pour les capitaux consti- tués par les versements effectués après le 01/01/1993 et à 16,5 % pour les capi- taux constitués avec les primes versées avant le 01/01/1993.
Âge de la pension
anticipée 2013-2014 2015
60 25 % 25 %
60,5 21,5 % 21,5 %
61 18 % 18 %
61,5 18 % 15 %
62 12 % 12 %
63 / /
64 / /
Les pourcentages relatifs au malus de pension
Âge
Impôt retraits jusqu'au 30/06/2013
Impôt retraits à partir du 01/07/2013
60 16,5 % 20 %
61 16.5 % 18 %
60-64 16,5 % 16,5 %
65 10 %(*) 10 %(*)
(*) Le taux de 10 % à l'âge de 65 ans s'applique uniquement si l'on est resté effectivement actif jusque 65 ans.
Demander sa pension ne requiert que quelques démarches de la part du salarié :
1. vous informez votre employeur ;
2. vous demandez votre pension légale ;
3. vous donnez vos instructions pour le paiement de votre pen- sion légale.
Les démarches
administratives à entreprendre
1. Informer votre employeur
Pour rappel, les salariés et les indépen- dants ne sont pas obligés de prendre leur retraite. Votre relation de travail se poursuit simplement après votre 65e anniversaire. Pour pouvoir partir à la retraite, il faut d'abord mettre un terme à votre contrat de travail.
Cela peut uniquement se faire
|par un licenciement/une démission ou ;
|par une cessation de votre contrat de travail d'un commun accord.
informez d'abord votre employeur de vos projets. Dans ce cadre, vous devez tenir compte des délais de préavis normaux. D'où ce tuyau. si vous pre- nez votre pension à 65 ans, veillez à
ce que le préavis se termine au plus tôt le premier jour du mois suivant le mois de votre 65e anniversaire afin de ne pas vous retrouver sans revenu pendant un mois. si le préavis dure toutefois plus longtemps, vous risquez de cumuler votre première pension avec votre dernier salaire mensuel ou même plusieurs salaires mensuels. Ce n'est pas le but. Une pension ne peut être cumulée que de manière très restreinte avec un salaire. s'il y avait tout de même une erreur de calcul, vous devez avertir directement votre organisme de pension.
2. Demander votre pension légale
Si vous travaillez jusque 65 ans, vous ne devez généralement pas faire de demande de pension.
De la pension légale
aux revenus nets
il va sans dire que les cotisations de l'employeur constituent la plus grosse part de l'assurance-groupe. sur le plan fiscal, il est donc plus avantageux de ne prélever le capital de votre assurance- groupe qu'à partir de 62 ans, et idéale- ment à 65 ans.
Impôt sur les cotisations de l'employeur
(pourcentages en vigueur le 1er février 2012(1))
(pourcentages en vigueur le 26 septembre 2012(1))
Demander
sa pension
Le calcul et la gestion de votre pension
Le paiement de votre pension
salariés onP
office national des Pensions Tour du midi
1060 Bruxelles
Contact Center : 0800 502 46 www.onprvp.fgov.be (dossier de pension en ligne : www.mypension.be)
onP office national des Pensions
Tour du midi 1060 Bruxelles
Contact Center : 0800 502 46 www.onprvp.fgov.be (dossier de pension en ligne : www.mypension.be)
indépendants inAsTi
institut national d'Assurances sociales pour Travailleurs indépendants place Jean Jacobs 6 1000 Bruxelles Contact Center : 02 546 42 11 www.inasti.be
onP office national des Pensions
Tour du midi 1060 Bruxelles Contact Center : 0800 502 46 www.onprvp.fgov.be (dossier de pension en ligne : www.mypension.be) fonctionnaires sdPsP
service des Pensions du secteur Public
place Victor Horta 40 Boîte 30, 1060 Bruxelles Contact Center : 02 558 60 00 www.sdpsp.fgov.be
sCDf
service Central des Dépenses fixes – Pensions
Avenue des Arts 30 1040 Bruxelles Contact Center : 02 572 57 11
www.scdfpensions.fgov.be emploi à l'étranger ossom
office de sécurité sociale d'outre-mer
Avenue Louise 194 1050 Bruxelles Tél. 02 642 05 11 www.ossom.fgov.be
ossom
office de sécurité sociale d'outre-mer
Avenue Louise 194 1050 Bruxelles Tél. 02 642 05 11 www.ossom.fgov.be Personnes ayant
une carrière mixte
Pointpension et numéro spécial pension
Organisme de pension à contacter pour obtenir des informations sur :
Un an avant votre 65e anniversaire, vous recevez un document de l'organisme de pension signalant qu'il va effectuer un examen d'office.
Vous prenez effectivement votre retraite ?
Dans ce cas, vous confirmez ce choix dans le document. en principe, la pen- sion ne peut pas être payée sans votre confirmation.
Vous préférez continuer à travailler ? Dans ce cas, vous renvoyez le document en signalant que vous ne partirez pas à 65 ans. Vous pouvez déjà indiquer la date à laquelle vous prendrez votre retraite. si vous n'indiquez pas de date, vous devrez demander vous-même votre pension par la suite. Cela doit se faire un an à l'avance.
Dans les cas suivants, vous devez toujours
effectuer vous-même une demande :
|vous exercez une profession pour la- quelle l'âge de la pension est différent ;
|votre résidence principale est établie à l'étranger.
si vous prenez votre pension anticipée avant l'âge de 65 ans, vous devez en faire la demande. Cela peut se faire au plus tôt un an et au plus tard un mois avant le départ à la retraite prévu.
Procédure de demande
Votre demande de pension doit se faire à l'administration communale de votre résidence principale.
munissez-vous de votre carte d'iden- tité et/ou de votre carte sis. si vous êtes marié, prenez également la carte
|le fonctionnaire enregistre la de- mande dans le registre communal ;
|vous recevez un accusé de réception avec la date de la demande ;
|la commune transmet votre demande à l'organisme (aux organismes) de pen- sion concerné(s).
Les personnes ayant une carrière mixte – en partie en tant que salarié, en partie en tant qu'indépendant et peut-être aussi quelques années en tant que d'identité et/ou la carte sis de votre
conjoint. Vous ne devez pas nécessaire- ment faire la demande vous-même. Vous pouvez vous faire représenter par une personne majeure disposant d'une pro- curation et, évidemment, de la demande.
La procédure est la suivante :
|le fonctionnaire communal complète un formulaire à votre nom ;
fonctionnaire – ne doivent introduire qu'une seule demande. Vous pouvez en effet y mentionner les régimes dans lesquels vous souhaitez recevoir une pension.
Vous pouvez également vous adresser directement à l'organisme (aux orga- nismes) de pension à Bruxelles ou dans un bureau régional. ici aussi, un simple formulaire est nécessaire et vous rece- vez un accusé de réception.
Les indépendants et les salariés peuvent également effectuer la demande par voie électronique à l'adresse
www.demandedepension.be. À cet effet, vous devez simplement disposer d'un lecteur de carte pour lire les données de votre carte d'identité électronique ou d'un token. Vous connaissez peut-être déjà cette procédure si vous effectuez une déclaration fiscale électronique.
en principe, vous recevez une réponse définitive au maximum quatre mois après votre demande.
Pointpension
Pointpension est un service com- mun des différents organismes de pension. il y a 17 bureaux locaux, notamment à Arlon, Bruxelles, Charleroi, eupen, Libramont, Liège, malmedy, marche-en-famenne, mons, namur et Wavre. Pour les adresses et les heures d'ouverture : www.pointpension.be
Numéro spécial pension en appelant le numéro gratuit 1765, le numéro spécial pension, vous pouvez poser vos questions relatives à la pension légale aux trois organismes de pension.
Faire une demande soi-même ou attendre l'invitation de
l'organisme de pension ?
Demander
sa pension
Comment puis-je
prélever ma pension
complémentaire dans le cadre de mon activité professionnelle
|une assurance-groupe ;
|un engagement individuel de pension ;
|un fonds de pension.
Le capital qui y est placé est dispo- nible à partir de votre 60e e anniver- saire, lorsque la relation de travail est interrompue.
Vous continuez à travailler après 65 ans ? Dans ce cas, vous pouvez demander le paiement même si la relation de travail se poursuit.
Quelles sont les modalités pratiques de ce retrait ?
Pour la provision que vous possédez chez votre employeur actuel, l'employeur donne l'ordre à la compagnie d'assurances.
Pour la(les) provision(s) chez les anciens employeurs, vous devez prendre vous- même contact avec les compagnies d'assurances concernées.
en général, vous recevez le capital dans la semaine suivant la date d'expiration de votre contrat.
Concrètement
Vous n'avez plus aucune idée des assurances-groupe et des fonds de pension auxquels vous avez souscrit ?
sigedis (www.sigedis.be) est une base de données reprenant les principales informations relatives aux assurances-groupe.
Paiement sous la forme d'un capital ? Ou d'une rente à vie ?
si vous prenez votre pension, vous pou- vez choisir la manière dont l'assurance- groupe est payée. Le montant peut être payé sous la forme d'un capital ou d'une rente viagère.
La plupart des gens choisissent le paie- ment sous forme de capital. Dans ce cas, vous recevez directement le montant total. en cas de paiement sous forme de rente viagère, vous disposez d'un revenu mensuel en plus de votre pension. Dans ce cas, vous renoncez évidemment au capital.
Vous pouvez vous baser sur la règle suivante : pour 100.000 euros de capital constitué, vous recevez environ 500 euros par mois en plus de votre pension.
Dans la plupart des cas, le versement du capital est plus intéressant que la rente viagère. Le bénéficiaire de l'assurance doit vivre au minimum 25 ans avant qu'une rente viagère soit plus avanta- geuse qu'un capital unique.
3. Donner vos instructions pour le paiement de votre pension légale
en principe, les pensions sont payées par virement bancaire ou assignation
postale. mais bien entendu, il est plus sûr de faire verser votre pension sur votre compte à la banque. Les orga- nismes de pension encouragent dès lors le virement bancaire.
Demander le versement de la pension sur un compte en banque Pour recevoir votre pension par virement bancaire, vous ne devez faire la demande qu'une seule fois :
|pour les indépendants et les salariés : en adressant un courrier ordinaire ou un courrier électronique à l'office national des Pensions, Tour du midi, 1060 Bruxelles. Vous indiquez votre numéro de registre national et votre numéro de compte. Pour les pensions du type
« chef de ménage », le compte doit être au nom des deux conjoints ;
|pour les pensions des fonctionnaires et les pensions après un emploi à l'étranger : votre agence BnP Paribas fortis vous transmettra le formulaire spécial que vous devez signer. Votre agence fera ensuite le nécessaire.
Les trois formules les plus utilisées pour une pension complémentaire dans le cadre de votre activité professionnelle sont :
Demander
sa pension
Comment puis-je prélever
le capital épargné dans le cadre de mon épargne-pension
La plupart des gens disposent d'une épargne-pension fiscalement intéres- sante. Cela présente deux avantages :
|le rendement effectif du fonds d'épargne-pension ou de l'assurance épargne-pension ;
|une réduction d'impôt annuelle de 30 % sur les versements effectués(2).
Commencer une épargne-pension plus tard ? C'est possible
Un contrat d'épargne-pension peut être conclu jusqu'à l'année de votre 64e anniversaire. C'est également la dernière année où vous pouvez effectuer un verse- ment dans un contrat d'épargne-pension.
si vous souhaitez épargner un capital de pension significatif, il vaut mieux commencer le plus tôt possible, et de préférence avant votre 55e anniversaire.
Dans ce cas, cela vaut vraiment la peine.
notamment grâce aux avantages fiscaux pour les versements que vous effectue- rez encore après votre 60e anniversaire.
Grâce à la taxe anticipative à 60 ans – nous en parlerons bientôt –, vous pouvez continuer à effectuer des versements après votre 60e anniversaire sans que ce ne soit imposable.
Vous pouvez retirer votre capital d'épargne-pension à partir de votre 60e anniversaire. Vous pouvez même le faire avant 60 ans, mais dans la plupart des cas, cela coûte cher sur le plan fiscal. C'est donc une opération à éviter absolument.
Contrats d'épargne-pension conclus avant votre 55e anniversaire Vous payez une taxe unique, la taxe anticipative, à 60 ans. Le taux d'imposition est clément et s'élève toujours à 10 % depuis le 1er novembre 2012.
Jusqu'en octobre 2012, le taux de la taxe s'élevait à 16,5 % pour le capital issu de versements effectués avant 1993. Le gouvernement Di rupo 1er a toutefois décidé d'en percevoir une partie (6,5 %) anticipati- vement dans le courant du mois de novembre 2012.
La taxe anticipative est libératoire. en d'autres termes, vous n'aurez plus d'autre imposition après 60 ans. mais vous pouvez tout de même continuer vos versements jusqu'à l'année de vos 64 ans. Ces verse- ments effectués entre 60 ans et l'année de votre 64e anniversaire sont totalement exonérés et bénéficient encore entièrement de la réduction d'impôt. Cela signifie que vous bénéficiez encore pendant 5 ans du double avantage fiscal. Veillez toutefois à ne faire les versements de l'année de vos 60 ans qu'après votre anniversaire.
Contrats d'épargne-pension conclus après votre 55e anniversaire Dans un contrat d'épargne-pension qui ne débute qu'après 55 ans, la taxe n'est pas prélevée à 60 ans, mais seulement au 10e anniversaire du contrat. si vous souhaitez retirer votre capital d'épargne-pension avant le 10e anniversaire du contrat, le taux d'imposition favorable de 10 % ne sera applicable que si vous êtes (pré)pensionné à ce moment.
L'épargne-pension est la plus intéressante pour :
|les contrats conclus avant votre 55e anniversaire et
|poursuivis jusqu'après votre 60e anniversaire.
Le paiement de votre épargne-pension
Korte
titel
Demander
sa pension
Déclarez à temps l'activité professionnelle
si vous ne la déclarez pas à temps, vous risquez une suspension temporaire de votre pension. Cette suspension peut s'élever à un mois, mais en cas de réci- dive, elle peut aller jusqu'à trois mois.
Combien pouvez-vous gagner en plus ?
Vous voulez connaître le montant de vos revenus professionnels autorisés en tant que pensionné sans mettre votre pension en péril ?
Cela dépend de plusieurs éléments :
|Vous bénéficiez d'une pension de retraite ou de survie ?
|Vous gagnerez un revenu d'appoint en tant que salarié ou indépendant ?
|Vous n'avez pas atteint l'âge légal de la retraite ?
|Vous avez encore des enfants à charge ? Les montants sont très différents.
La situation la moins avantageuse
|Vous n'avez pas atteint l'âge légal de la retraite ;
|Vous bénéficiez d'une pension de retraite ;
|Vous n'avez pas d'enfant à charge ;
|Vous voulez travailler comme indé- pendant ;
|Vous pouvez gagner au maximum 5.937,26 euros (après déduction des cotisa- tions sociales et des frais professionnels). si vous gagnez plus, votre pension sera réduite.
Puis-je avoir un revenu
d'appoint si je suis à la à la retraite
Revenus complémentaires autorisés pour un salarié ou un indépendant pensionné
Que perdez-vous si vous gagnez trop ?
(montants en vigueur au 1er février 2012(1))
Revenu complémentaire en tant qu'indépendant (montants nets)
Revenu complémentaire en tant que salarié (montants bruts) Moins de 65 ans et
pension de retraite
sans enfant à charge
5.937,26 eUr 7.421,57 eUr
Avec enfant à charge
8.905,89 eUr 11.132,37 eUr
Plus de 65 ans et pension de retraite
sans enfant à charge
17.149,19 eUr 21.436,50 eUr
Avec enfant à charge
20.859,98 eUr 26.075,00 eUr
Moins de 65 ans et uniquement pension de survie
sans enfant à charge
13.824,00 eUr 17.280,00 eUr
Avec enfant à charge
17.280,00 eUr 21.600,00 eUr
Mesure dans laquelle vos revenus
dépassent le plafond Réduction de la pension Vous ne dépassez pas le maximum
autorisé de plus de 15 %
réduction selon le même pourcentage que celui du dépassement.
Vous dépassez le maximum autorisé de plus de 15 %
La pension est entièrement suspendue pour la durée du dépassement.
Un exemple :
Jean a pris sa pension anticipée en tant qu'indépendant. il n'a pas d'enfant à charge. Pour compléter sa pension mensuelle, il travaille quelques heures par semaine comme veilleur de nuit dans une entreprise, avec un statut de salarié. Cette activité lui rapporte 8.000 euros par an. il dépasse donc le plafond de 7.421,57 euros. sa pension est réduite d'un pourcen- tage égal au dépassement, à savoir 578,43 euros, soit 7,80 %.
Les pensionnés peuvent en principe continuer à exercer une activité professionnelle. Mais il existe une réserve importante. Si leur revenu dépasse un plafond pas spécialement élevé, leur pen- sion est réduite pour la période où ils bénéficient de ces revenus.
La situation la plus avantageuse
|Vous avez atteint l'âge légal de la retraite ;
|Vous avez un enfant à charge ;
|Vous bénéficiez d'une pension de retraite ;
|Vous travaillez sous le statut de salarié ;
|Vous pouvez gagner jusque
26.075 euros bruts sans que votre pen- sion ne soit réduite.
Ces montants sont très importants,
par exemple pour une veuve qui n'a pas encore atteint l'âge légal de la retraite mais qui bénéficie d'une pension de sur- vie. sa pension de survie ne sera réduite que si elle gagne plus de 17.280 euros (21.600 euros si elle a un enfant à charge).
Que se passe-t-il si je gagne trop ?
La diminution de la pension dépend de la mesure dans laquelle les revenus professionnels du pensionné dépassent le plafond fixé. il convient également de tenir compte des revenus « cachés » tels
qu'une prime de fin d'année ou des frais professionnels importants fiscalement déductibles. À partir de 2013, la distinc- tion entre un dépassement de moins de 15 % et un dépassement de plus de 15 % est supprimée. Pour un dépassement de plus de 15 %, la pension n'est plus entièrement suspendue, mais réduite. en outre, le plafond de revenus est sup- primé pour les personnes qui comptent 42 années de carrière en 2013.
Le fisc surveille et calcule
La réduction possible de la pension en conséquence d'un revenu complémen- taire trop élevé n'est qu'un seul risque.
Attention, car le fisc surveille et applique un taux d'imposition particulièrement lourd. C'est pourquoi vous devez bien vérifier ce qu'il vous reste en net d'un revenu complémentaire en plus de votre pension. souvent, ce n'est que la moitié ou même moins de la moitié ou moins du revenu brut.
Et qu'advient-il de mes revenus de biens immobiliers ?
Vous pouvez percevoir un revenu de pension complémentaire en louant des biens immobiliers. mais vous êtes bien entendu imposé sur ces locations. Cela n'a toutefois aucune conséquence sur votre statut de pensionné.
Du temps
pour de nouveaux
projets pendant votre pension
La pension modifie non seulement votre schéma de revenus, mais vous allez aussi avoir d'autres priorités : de nouveaux projets, les voyages dont vous avez toujours rêvés mais pour lesquels vous n'avez jamais trouvé le temps, la conversion éventuelle d'une partie de votre patrimoine en un revenu régulier...
À ce propos, vous pouvez entièrement faire confiance à votre interlocuteur BnP Paribas fortis. il est bien entendu impossible de passer en revue tous les services que nous pouvons vous offrir quand votre situation change. Cela nous amènerait bien au-delà du cadre de la présente
Examiner mes affaires
financières en fonction de ma pension
Examinez vos affaires financières à la lumière de votre retraite
brochure. C'est pourquoi nous nous limitons à quelques points d'attention importants.
Vous avez de nouveaux projets que vous voulez financer ?
Une fois à la retraite, on a davantage de temps et on est plus attentif à sa propre habitation. Vous pouvez vous consacrer entièrement aux projets que vous avez longtemps reportés. rénover votre mai- son de fond en comble ?
effectuer des rénovations pour écono- miser l'énergie ? Échanger votre maison avec jardin devenue trop grande contre un confortable appartement en ville, à proximité de toutes les infrastructures ? Habiter dans le midi pendant une grande partie de l'année ?
nos conseillers sont à votre écoute pour
discuter avec vous des meilleures solu- tions pour le financement de vos projets.
Réexaminer vos placements
Après la retraite, vos revenus et vos dépenses changent. Vous ne mettez plus l'accent en premier lieu sur la constitu- tion d'un patrimoine, mais plutôt sur un revenu complémentaire. Dans ce cadre, vos placements doivent avoir le rende- ment optimal pour ne pas devoir toucher, ou le moins possible, à votre capital. en même temps, vous devez surtout être attentif au risque d'inflation. L'inflation entraîne une dévalorisation insidieuse de votre patrimoine, ce qui n'est évi- demment pas votre but. Votre interlo- cuteur habituel chez BnP Paribas fortis examinera avec vous votre stratégie d'investissement actuelle et vérifiera si des corrections s'imposent.
Un constat singulier : les jeunes retraités veulent consacrer davantage de temps à leurs affaires financières. Parfois, c'est
la conséquence d'un élargissement de leur patrimoine, par exemple à l'occasion du versement d'une assurance(-groupe).
De plus, le temps manque souvent. À cet égard, vous devez absolument faire connaissance avec James, votre conseil- ler personnel en placements.
James combine de nombreux avantages :
|avis personnel : James connaît parfai- tement votre profil d'investisseur ;
|facilement accessible par téléphone, e-mail et webcam ;
|très disponible : la semaine de 7 à 22 heures et le samedi de 9 à 17 heures ;
|informations actuelles concernant le marché : votre conseiller en placements suit de près les marchés financiers ;
|proactif : James prend contact avec vous lorsqu'une opportunité (de place- ment) intéressante se présente.
James est réservé aux clients investisseurs ayant un patrimoine
mobilier d'au moins 85.000 euros.
Le service est gratuit.
Du souci pour votre famille ?
Planification de votre succession Avec la pension en vue, vous vous attarderez peut-être aussi une
première fois à la planification de votre succession. il est important de l'aborder de manière méthodique et en temps opportun pour offrir une protection optimale à vos proches.
La planification de votre succession se fait essentiellement via le testament et le contrat de mariage. Vu ces spécificités, il vaut mieux en discuter avec votre notaire.
À côté de cela, vous pouvez également trouver une solution dans les
assurances. Des techniques telles que le don manuel, le don bancaire ou la donation (avec ou sans charge) peuvent également soulager considérablement
l'impact des droits de succession pour vos héritiers. n'hésitez pas à prendre contact avec votre interlocuteur chez BnP Paribas fortis, afin de dresser la liste des possibilités sans aucun engagement.
Assurance Obsèques
L'assurance verse au moment du décès un montant qui permet à vos proches de payer les frais des obsèques. elle vous offre également l'opportunité de fixer vous-même tous les détails de vos obsèques.
Les avantages d'une telle assurance sont clairs :
|sérénité : vous épargnez à vos proches des soucis supplémentaires en ces moments difficiles ;
|suivi psychologique pour vos enfants ;
|libre choix : vous préparez vos funé- railles en toute confiance et tranquillité exactement comme vous le voulez et vous choisissez vous-même votre entre- prise de pompes funèbres ;
|aucune attestation médicale n'est nécessaire : une déclaration de bonne santé suffit ;
|couverture accidents : une indem- nité supplémentaire de 2.500 euros est prévue en cas de décès accidentel avant 65 ans.
Continuer à bénéficier d'assurances optimales, également après votre départ à la retraite
À un certain âge, les besoins d'assu- rances changent. nous signalons quelques changements importants.
Assurance auto
Les conducteurs plus âgés craignent souvent de perdre leur assurance auto. Ce n'est pas le cas avec la responsabilité civile (r.C.) Auto d'AG insurance, proposée par BnP Paribas
fortis. nous garantissons de ne jamais résilier un contrat r.C. Auto purement et simplement pour une question d'âge.
Par ailleurs, les conducteurs plus âgés font souvent partie des conducteurs les plus sûrs qui ne provoquent guère ou pas d'accidents. nous le remarquons également au nombre de conducteurs un peu plus âgés qui ont le Bonus-malus le plus bas. Dès que vous accédez à ce Bonus-malus le plus bas, vous le conservez à vie avec notre r.C., même après un accident en tort. en outre, vous bénéficiez gratuitement de la
« r.C. max », qui couvre également vos propres dommages corporels en cas d'accident en tort.
Top Familiale
La Top familiale indemnise les tiers pour tout dommage (corporel et matériel) provoqué par vous-même, les membres de votre famille, vos animaux domestiques... dans le cadre de votre vie privée. si vous souscrivez à cette option, vous pourrez également compter sur une protection juridique – par exemple, lorsque vous êtes vous-même la victime et réclamez des dommages et intérêts.
Une réduction de 20 % est accordée aux seniors (60+). À l'occasion de votre départ à la retraite, vous devriez peut- être vérifier si vous pouvez utiliser l'espace budgétaire qui se libère pour un
« Pack » spécifique.
il s'agit par exemple des options concernant spécifiquement :
|les gens de maison (Pack Gens de maison) ;
|la possession de vélos à la maison (Pack Cycliste).
Dans notre assurance Top Habitation, vous devez assurément vous informer à propos du Pack Bailleur. C'est
recommandé si vous donnez une maison ou un appartement en location.
(1) Pour les montants actuels, vous pouvez consulter le site internet de BnP Paribas fortis ou des organismes de pension concernés.
(2)D'application pour les versements à partir de l'exercice d'imposition 2013, année de revenus 2012.
Auparavant, la réduction d'impôt était octroyée au taux moyen amélioré (variant de 30 % à 40 % du versement).
r.C. Assurance auto, Top Habitation, Pack Bailleur, Top familiale, Pack Cycliste, Pack Gens de maison, l'Assurance Hospitalisation Plus sont des produits d'assurance de AG insurance, distribués par BnP Paribas fortis. AG insurance sa, Bd e. Jacqmain 53, B-1000 Bruxelles - rPm Bruxelles- TVA Be 0404.494.849 -www.aginsurance.be.
BnP Paribas fortis sA, montagne du Parc 3, B-1000 Bruxelles, rPm Bruxelles, TVA Be 0403.199.702, est
N'hésitez pas à prendre rendez-vous
Le départ à la retraite constitue le début d'une nouvelle phase importante et intéressante de votre existence. mais il y a également des conséquences sur le plan financier. Prenez rendez-vous avec votre personne de contact habituelle dans votre agence BnP Paribas fortis. Car dans cette nouvelle phase de votre vie, nous serons encore volontiers le partenaire de vos projets.
Assurance hospitalisation
Tous les ans, un Belge sur sept passe quelques jours et quelques nuits dans un lit d'hôpital. Avec toutes les dépenses imprévues que cela implique. Une hospitalisation est en effet particulièrement coûteuse. D'où la nécessité de souscrire une bonne assurance hospitalisation.
Faites attention à votre assurance hospitalisation actuelle
De nombreux employeurs offrent à leurs travailleurs des avantages extralégaux comme une assurance hospitalisation.
Vous pouvez peut-être conserver l'assurance hospitalisation de votre employeur sous certaines conditions après votre départ à la retraite. mais ce n'est souvent pas possible. Dans ce cas, il est important de contracter votre propre assurance hospitalisation avant votre 65e anniversaire. en effet, ce n'est plus possible après 65 ans.
L'assurance Hospitalisation Plus d'AG insurance vous offre une protection étendue contre les conséquences financières d'une hospitalisation, partout dans le monde. mais elle ne se limite pas à votre séjour à l'hôpital. elle offre par exemple de larges remboursements pour les soins ambulatoires avant et après l'hospitalisation.
inscrit et agit comme agent d'assurances sous le n° fsmA 25.879 A pour AG insurance sa.
L'Assurance obsèques fortis est un produit d'Ardanta, division d'Asr Levensverzekering n.V.. La compagnie d'assurance Asr Levensverzekering n.V. est une société anonyme de droit néerlandais, dont le siège social est établi Archimedeslaan 10, 3584 BA Utrecht, Pays- Bas, agréée dans le registre des Afm sous le numéro 12000396. L'Assurance obsèques est proposée par BnP Paribas fortis. BnP Paribas fortis sA, montagne du Parc 3, B-1000 Bruxelles, rPm Bruxelles, TVA Be 0403.199.702, intermédiaire agréé par la fsmA sous le n° 25.879 A, agissant en tant que sous-agent de l'intermédiaire Agallis s.A., rue ravenstein 60, B-1000 Bruxelles, TVA Be 403.295.712, intermédiaire agréé par la fsmA sous le n° 22.061 A.
À un certain âge, les besoins en matière d'assurances changent
Du temps
pour de nouveaux projets pendant votre pension
Cette brochure a été imprimée sur du papier recyclé à 100 % portant l’écolabel européen.
Un conseil ?
Une information ? Une opération ?
BnP Paribas fortis est à votre disposition.
Kantoren
Passez en agence
(sur rendez-vous, lu-ve jusqu’à 19 h ; sa 9-12 h)
Telefoon
Appelez-nous au 02 762 20 00
(lu-ve 7-22 h ; sa 9-17 h)
Internet
Surfez sur www.bnpparibasfortis.be
(7 jours sur 7, 24 h sur 24)
GSM
Surfez sur m.bnpparibasfortis.be
(pour mobiles - 7 jours sur 7, 24 h sur 24)
BNP Paribas Fortis SA montagne du Parc 3 1000 Bruxelles rPm Bruxelles TVA Be0403.199.702 fsmA n° 25.879 A
AG Insurance sa Bd e. Jacqmain 53 1000 Bruxelles rPm Bruxelles TVA Be0404.494.849
E.R. : Ann Moenaert, BNP Paribas Fortis SA, Montagne du Parc 3, 1000 Bruxelles, RPM Bruxelles - if9701 i 09-2013 i 20224 Made in BNP Paribas •Media Processing
