دور نظم الدفع الالكتروني في تحقيق رضا الزبون

(1)

صلاوب ظيفحلا دبع يعماجلا زكرلما

ةليم فو

رييستلا مولعو ةيراجتلاو ةيداصتقالا مولعلا دهعم

ةيداصتقالا مولعلا مسق

تلاو

ةيراج

ةيراجتلا مولعلاو رييستلاو ةيداصتقلاا مولعلا :ناديملا /... : عجرملا 2019 ةيداصتقلاا مولعلا :عرف يكنبو يدقن داصتقإ :صصختلا

م

كذ

ناونعب ةر

:

ساملا ةداهش لينل ةلمكم ةركذم

)د.م.ل( ةيداصتقلاا مولعلا يف رت

يدقن داصتقإ " صصخت

" يكنبو

ـعإ

ــــــ

لا دادــ

ةبلط

:

فارشإ تحت

:

ءامسأ سنيرب

عيبر نيرق

ىنسح ينلايلت

ةشقانملا ةنجل

ذاتسالأ بقلو مسا ةعماجلا ةفصلا رامع يفرق ةـليم فوصلاوب ظيفحلا دبع يـعماجلا زـكرلما اسيئر عيبر نيرق ةـليم فوصلاوب ظيفحلا دبع يـعماجلا زـكرلما اررقمو افرشم تاحرف يلوه ةـليم فوصلاوب ظيفحلا دبع يـعماجلا زـكرلما اشقانم

ةيعماجلا ةنسلا

1028

/

1029

نوبزلا اضر قيقحت يف ينورتكللاا عفدلا مظن رود

ةيفيرلا ةيمنتلاو ةحلافلا كنب ةلاح ةسارد

ةلاكو

ةليم

(2)

(3)

(4)

-ريدقتو ركش

م يمشاهلا يملأا يبنلا ىلع ملاسو ةلاصلاو نيملاعلا بر للها دمحلا

للها دبع نب دمح

ئاودو بولقلا بط

اه

رونو

.نيرهاطلا نيبيطلا هباحصأو هلآ ىلعو اهئافشو رئاصبلا

انريطأتو انميلعت يف مهاس نم لك ىلإ مارتحلااو نانتملاا يناعم قدصأب مدقتن

ركذلاب صخنو

ذاتسلأا

"نيرق عيبر" فرشملا

ليزجلا ركشلاب هجوتن امك

إل

ى

ةذتاسلأا

لضافلأا

ءاضعأ

مهلوبق ىلع ةرقوملا ةنجللا

ا هذه ةشقانم

.مهتاظحلامب اهئارث او ةركذمل

هجوتن

ركشلاب

إل

ى

انتذتاسأ

يعماجلا زكرملا يف

-ةليم

ىلع اندعاس نم لك ركشن كلذكو

مامتإ

.لمعلا اذه

(5)

(6)

II ءادهإ IV تايوتحملا سرهف V لوادجلا ةمئاق VI لاكشلأا ةمئاق أ -ه ةمدقم ةينورتكللإا عفدلا ةمظنلأ يرظنلا راطلإا :لولأا لصفلا 70 ديهمت 70 ةينورتكللإا عفدلا ةمظنلأ لخدم :لولأا ثحبملا 70 عفدلا ةمظنلأ يخيراتلا روطتلا :لولأا بلطملا 70 هصئاصخو ينورتكللإا عفدلا ماظن موهفم :يناثلا بلطملا 11 ينورتكللإا عفدلا ماظن روهظ عفاود :ثلاثلا بلطملا 11 ينورتكللإا عفدلا ماظنل ةيداصتقلاا داعبلأا :عبارلا بلطملا 11 ةلمعتسملا ةينورتكللإا طئاسولاو ينورتكللإا عفدلا لئاسو عاونأ :يناثلا ثحبملا 11 ةيكنبلا تاقاطبلا ىلع ةمئاقلا ةمظنلأا :لولأا بلطملا 07 يمقرلا قيقدتلا ةمظنأ :يناثلا بلطملا 02 يمقرلا دقنلا :ثلاثلا بلطملا 11 ةلمعتسملا ةينورتكللإا طئاسولا :عبارلا بلطملا 11 ةينورتكللإا عفدلا ةمظنأ مييقت :ثلاثلا ثحبملا 11 ةينورتكللإا عفدلا ةمظنأ بويعو ايازم :لولأا بلطملا 13 ةينورتكللاا عفدلا ةمظنأ رطاخم :يناثلا بلطملا 13 ينورتكللاا عفدلا نيمأت : ثلاثلا بلطملا 37 ةصلاخ نوبزلا اضرل يميهافملا راطلإا :يناثلا لصفلا 30 ديهمت 31 نوبزلا اضر لوح تايساسأ :لولأا ثحبملا 31 نوبزلا اضرو نوبزلا فيرعت :لولأا بلطملا 33 نوبزلا اضر كاردإ ريياعمو داعبأ :يناثلا بلطملا 32 اضرلا تاددحم ليلحت :ثلاثلا بلطملا 30 هيف ةرثؤملا لماوعلاو نوبزلا اضر صئاصخ :عبارلا بلطملا

(7)

30 نئابزلا اضر مدعو اضرلا ةيئانثلا ةيلعافتلا تاقلاعلا ليلحت :يناثلا ثحبملا 30 نوبزلا اضر تايوتسم :لولأا بلطملا 30 ههجاوت يتلا تايدحتلاو هتارشؤم ،نوبزلا اضر قيقحت لماوع :يناثلا بلطملا 33 نوبزلا اضر مدعو اضر نع ةمجانلا تايكولسلا :ثلاثلا بلطملا 32 نوبزلا اضر ريسفت جذامن :عبارلا بلطملا 21 نوبزلا اضر سايق :ثلاثلا ثحبملا 21 نوبزلا اضر سايق تاوطخ :لولأا بلطملا 23 نوبزلا اضر ةعباتمو سايق بيلاسأو تاودأ :يناثلا بلطملا 22 نوبزلا اضر نيسحت تاودأ :ثلاثلا بلطملا 20 نوبزلا اضرو ةينورتكللإا عفدلا مظن نيب ةقلاع :عبارلا بلطملا 20 ةصلاخ ةيناديم ةسارد :ثلاثلا لصفلا 07 ديهمت 01 كنبلا ةمدقم :لولأا ثحبملا 01 ةيمنتلاو ةحلافلا كنب فيرعت :لولأا بلطملا 03 ةليم للاغتسلال يوهجلا عمجملا :يناثلا بلطملا 02 ةيفيرلا ةيمنتلاو ةحلافلا كنب اهمدقي يتلا تامدخلا :ثلاثلا بلطملا 00 رئازجلا يف ةينورتكللإا عفدلا مظن عقاو :يناثلا ثحبملا 00 رئازجلا يف ينورتكللإا عفدلا قيبطت لحارم :لولأا بلطملا 00 رئازجلا يف ةيكنبلا ةقاطبلا لامعتسا عقاو :يناثلا بلطملا 01 رئازجلا يف ةينورتكللإا عفدلا لئاسو حاجنل ةلقرعملا لماوعلا :ثلاثلا بلطملا 01 ةيناديملا ةساردلل ةيجهنملا تاءارجلإا :ثلاثلا ثحبملا 01 ةساردلا ةادأ تابثو رابتخا /1 00 ةساردلا رواحم ليلحتو ةشقانم /0 03 جئاتنلا ليلحتو تايضرفلا رابتخا /1 173 ةصلاخ 172 ةمتاخ 170 عجارملاو رداصملا ةمئاق صخلملا

(8)

مقر لودجلا ناونعلا ةحفصلا 71 ةينورتكللاا عفدلا ةمظنأ بويعو ايازم حضوي 11 70 ةليم ةيلاول ةيفيرلا ةيمنتلاو ةحلافلا كنب تلااكو 03 71 ( خابنورك افلأ رابتخا جئاتن spss ) 03 73 تاباجتسا دارفأ ةماعلا تانايبلا روحم ىلع ةنيعلا 02 73 لولأا دعبلا تارابع ىلع ةنيعلا دارفأ تاباجتسا ناملأا 00 72 يناثلا دعبلا تارابع ىلع ةنيعلا دارفأ تاباجتسا 00 70 ثلاثلا دعبلا تارابع ىلع ةنيعلا دارفأ تاباجتسا 00 70 لا دعبلا تارابع ىلع ةنيعلا دارفأ تاباجتسا .عبار 07 70 لا دعبلا تارابع ىلع ةنيعلا دارفأ تاباجتسا .سماخ 01 17 ىلع ةنيعلا دارفأ تاباجتسا ."اضرلا دعب تارابع 01 11 نوبزلا اضر قيقحت يف ناملأا رودل طيسبلا يطخلا رادحنلاا ليلحت جئاتن 03 10 .نوبزلا اضرو مادختسلاا ةلوهس رودل طيسبلا يطخلا رادحنلاا ليلحت جئاتن 02 11 رودل طيسبلا يطخلا رادحنلاا ليلحت جئاتن ةفلكتلا نوبزلا اضرو . 00 13 رودل طيسبلا يطخلا رادحنلاا ليلحت جئاتن لوبقلا نوبزلا اضرو 00 13 رودل طيسبلا يطخلا رادحنلاا ليلحت جئاتن ةينورتكللإا عفدلا مظن نوبزلا اضرو 00 12 ةساردلا رواحم وحن ةساردلا ةنيع رظن تاهجو يف تافلاتخلاا رابتخا جئاتن .سنجلا فلاتخاب 177 10 ةساردلا رواحم وحن .ةيرمعلا ةئفلا فلاتخاب 171 10 ةساردلا رواحم وحن ةساردلا ةنيع رظن تاهجو يف تافلاتخلاا رابتخا جئاتن .كنبلا يف يميلعتلا ىوتسملا فلاتخاب 170 10 ةساردلا رواحم وحن ةساردلا ةنيع رظن تاهجو يف تافلاتخلاا رابتخا جئاتن لأا فلاتخاب .كنبلا عم لماعتلا يف ةيمدق 171

(9)

مقر لكشلا ناونعلا ةحفصلا 71 ةيكنبلا تاقاطبلا عاونأ 10 70 ينورتكللإا كيشلا مادختسا ةرود حضوي 01 71 ريفشت حضوي هنم لسرملل صاخلا حاتفملاب عيقوت 00 73 هيلإ لسرملل ماعلا حاتفملاب عيقوتلاو ةلاسرلا نم لك ريفشت حضوي 01 73 ةيلصلأا ةلاسرلا ىلع لوصحلاو ماعلا حاتفملاب ريفشتلا كف حضوي لكش 01 72 لإا عيقوتلا ةرفش كف حضوي لكش ةيلصلأا ةلاسرلا ردصم نم دكأتلاو ينورتكل 03 70 ةرود اهتاءارج او ينورتكللإا دقنلا مادختسا 00 70 ريفشتلا ماظن لمع ةيلآ حضوي 10 70 نوبزلا اضر كاردإ ريياعم حضوي 32 17 اضرلا تاددحم 32 11 اضرلا تايوتسم 30 10 نوبزلا اضر صئاصخ حضوي 30 11 ةقباطملا مدع جذومن حضوي 32 13 ةربخلا ىلع ةدمتعملا ريياعملا جذومن حضوي اضرلا مدع وأ اضرلل 30 13 اضرلا جئاتنو امدقم حضوي 21 12 ةيرظنلا نوبزلا اضر عباوتو تامدقم حضوي 20 10 ةليم ةيلاو ةيفيرلا ةيمنتلاو ةحلافلا كنبل يميظنتلا لكيهلا 03

(10)

(11)

ةمدقم

:

هجتا هنأ ذإ تامولعملاو ايجولونكتلا لاجم يف ةثيدحلا تاريغتلاو تاروطتلا نم ديدعلا مويلا ملاعلا دهشي دمتعيو ،ىربك ةيداصتقاو ةيعامتجاو ةيميظنت ةروث لثمي يذلا ريخلأا اذه ،يمقرلا داصتقلااب فرعي ام وحن لااو تامولعملا ايجولونكتل فيثكلا مادختسلاا ىلع يمقرلا داصتقلاا تامس مهأ نم ربتعت يتلاو ،لاصت ةفلكتلاو ةعرسلا ةيحان نم اهايازمل ارظن اهساسأ ىلع لماعتلا وأدبو سانلا اهب رثأت يتلا ،ثيدحلا رصعلا .ناملأاو تادجتسملاو تاروطتلا ةبكاومل يجولونكتلا روطتلا اذه اهيلإ دتما يتلا تاعاطقلا نم ةدحاو فراصملاو ،رارمتسلااو حاجنلا نامضل يدج قرط فاشتكا ىلإ ىعست اهنإف اذل يلاعف رثكأ ةد ــ لمعتسملا كلت نم ة ــة داصتقا نم عيرسلا لاقتنلاا يأ ،ةينورتكلإ عفد ةمظنأ ىلإ ةيديلقت عفد ةمظنأ نم عفدلا ةمظنأ ريوطتك يفرصملا عاطقلا طاشن ريوطت فدهب هب املسم ارمأ تاب ماقرلأاو تامولعملا داصتقا ىلإ تادوجوملا رصعو .هنت اضر قيقحت ىلإ ىلوأ ةجردب فدهت اهريفوت يفرصملا عاطقلا لواحي يتلا ةيجولونكتلا تاروطتلا نإ .ةسفانملا راشتنا لظ يف ةيفرصملا ةموظنملا حاجن يف لااعف ارصنع ريخلأا اذه ربتعي ثيح ،نوبزلا ةديدج ةزهجأ مهل ترفوو ةثيدح عفد لئاسو اهنئابز ىلع كونبلا تحرتقا اذهل اك يللآا فارصل ( ATM ) لا بلطتت لا يتلا ةينورتكللاا ةراجتلا ةيلمع لهسي دق يذلاو فلكم ريغو عيرس لماعت مهل حنمت ىتح .ةيقرو لاو ةيندعم دوقن لاو يصخش روضح اضر ىلع ةيراجتلا كونبلا فرط نم ةمدقملا ةينورتكللإا عفدلا ةمظنأ رود ةفرعمل ةساردلا هذه يتأتو ب نمق دقو ،نوبزلا .انتساردل جذومنك ةيفيرلا ةيمنتلاو ةحلافلا كنب رايتخا ةساردلا ةيلاكشإ :يلاتلا يسيئرلا لؤاستلا يف ثحبلا ةيلاكشإ ةغايص نكمي قبس اممو ام رود لإا عفدلا ةمظنأ ينورتكل ؟ةليم ةلاكو ةيفيرلا ةيمنتلاو ةحلافلا كنبب نوبزلا اضر قيقحت يف نكمتللو ةيلاتلا ةيعرفلا تلاؤاستلا حرط يرورضلا نم ،يسيئرلا لؤاستلا ىلع ةباجلإا نم : له تاذ ةقلاع دجوت ةللاد (ةيونعم ىوتسم دنع ةيئاصحإ α ≤ 7.73 ) ليمعلا اضر ىلع ناملأا دعبل ؟ةليم ةلاكو ةيفيرلا ةيمنتلاو ةحلافلا كنبب له تاذ ةقلاع دجوت ةيونعم ىوتسم دنع ةيئاصحإ ةللاد ( α ≤ 7.73 ) ىلع مادختسلاا ةلوهس دعبل ؟ةليم ةلاكو ةيفيرلا ةيمنتو ةحلافلا كنبب ليمعلا اضر له تاذ ةقلاع دجوت (ةيونعم ىوتسم دنع ةيئاصحإ ةللاد α ≤ 7.73 ) ليمعلا اضر ىلع ةفلكتلا دعبل ؟ةليم ةلاكو ةيفيرلا ةيمنتو ةحلافلا كنبب له تاذ ةقلاع دجوت (ةيونعم ىوتسم دنع ةيئاصحإ α ≤ 7.73 ) كنبب ليمعلا اضر ىلع لوبقلا دعبل ؟ةليم ةلاكو ةيفيرلا ةيمنتو ةحلافلا

(12)

:ةساردلا تايضرف :ةيلاتلا تايضرفلا حرطن ةيعرفلا تلاؤاستلاو يسيئرلا لؤاستلا ىلع ةباجلإل :ةيسيئرلا ةيضرفلا ةيونعم ىوتسم دنع ةيئاصحإ ةللاد وذ رثأ دجوي ( α ≤ ...0 ) عفدلا مظنل ةينورتكللإا .ةليم ةلاكو ةيفيرلا ةيمنتلاو ةحلافلا كنبب نوبزلا اضر ىلع :يلاتلا لكشلا ىلع اهتغايصب انمقو ةيعرفلا تايضرفلا ةيسيئرلا ةيضرفلا تحت جردنيو لا ةيضرف ىلولأا : تاذ ةقلاع دجوت ةيونعم ىوتسم دنع ةيئاصحإ ةللاد ( α ≤ 7.73 ىلع ناملأا دعبل ) .ليمعلا اضر لا ةيناثلا ةيضرف : دجوت تاذ ةقلاع ةيونعم ىوتسم دنع ةيئاصحإ ةللاد ( α ≤ 7.73 ةلوهس دعبل ) .ليمعلا اضر ىلع مادختسلاا لا ةثلاثلا ةيضرف : تاذ ةقلاع دجوت ةيونعم ىوتسم دنع ةيئاصحإ ةللاد ( α ≤ 7.73 ) ىلع ةفلكتلا دعبل ليمعلا اضر ةعبارلا ةيضرفلا : تاذ ةقلاع دجوت ةيونعم ىوتسم دنع ةيئاصحإ ةللاد ( α ≤ 7.73 ) ىلع لوبقلا دعبل ليمعلا اضر -:ةساردلا تاريغتم :يف ةساردلا تاريغتم لثمتت يغتملا لا عفدلا مظن تابلطتم:لقتسملا ر نورتكل ي نوبزلا اضر:عباتلا ريغتملا يجولوكيسلا ريغتملا دعب ناملأا مادختسلاا ةلوهس دعب ةفلكتلا لوبقلا رفوتلا نوبزلا اضر -سنجلا -ةيرمعلا ةئفلا -يميلعتلا ىوتسملا -لأا كنبلا عم لماعتلا يف ةيمدق

(13)

:ةساردلا ةيمهأ يف ةيراجتلا كونبلا يف ةينورتكللاا عفدلا مظن هبعلت يذلا رودلا للاخ نم ةساردلا هذه ةيمهأ يتأت ةعيرس ةروصب تامدخ ميدقتب ةثيدحلا عفدلا مظن حمست ثيح,نوبزلا اضر قيقحت ام وهو,لقأ ةفلكتبو دعاس .نئابزلا نم ديدعلا فرط نم اهلوبقو راشتنلاا ىلع مظنلا هذه :ةساردلا فادهأ :يلي اميف ةلثمتملاو فادهلأا نم ةعومجم ىلإ لوصولا ثحبلا اذه للاخ نم انلواح -يجولونكتلا روطتلا عم ايشامت ةيراجتلا كونبلا يف نوبزلا اضر اهبستكي يتلا ةيمهلأا زاربإ . -.اهرارمتسا نامضو ةيكنبلا ةسسؤملا حاجن قيقحت يف نوبزلا اضر هبعلي يذلا رودلا نايب -.هتساردو هئارثلإ مهل لاجملا حتفو عوضوملا ةيمهأ ىلإ نيثحابلا هابتنا تفل ةلواحم ليمعلا اضر فيرعت ىلع ةفاضإ ةينورتكللاا عفدلا مظنب ةلمعتسملا ميهافملا ددحي يرظن راطإ ميدقت .هسايق قرطو هصئاصخو :عوضوملا رايتخا بابسأ :يلي ام عوضوملل انرايتخا بابسأ نم -.عوضوملا اذه ةسارد يف ثحابلا ةبغرو لويم -.نيسرامملاو نيثحابلا نم اعساو امامتها يقل يذلاو ةثيدحلا ثوحبلا نم عوضوملا اذه ربتعي -ةينورتكللإا عفدلا ةمظنأ مادختسلا كونبلل ديدجلا هجوتلا .ةفلكتلا ضيفختو عفدلا ةريتو عيرستل :ةساردلا يف مدختسملا جهنملا بتكلا اهنيب نم تاودأ ةدع مادختسا للاخ نم يليلحتلا يفصولا جهنملا ىلع ثحبلا اذه يف اندمتعا ىلإ انلقتنا مث،ثحبلا بناوج فلتخم لوح ةيفلخ انيدل تنوكت ثيح ،تايقتلملاو تلاجملاو ريتسجاملا لئاسرو يم اهتجلاعم مث اهميظنتو تانايبلا عمجب انمق ثيح،ةليم ةلاكو ةيفيرلا ةيمنتلاو ةحلافلا كنبب ةساردلا ناد جمانرب مادختساب ( spss ) ذلا يساسلأا اهفده ىلإ لوصولل اضر ىلع ةينورتكللإا عفدلا مظن رثأ ةفرعم وه ي .نوبزلا :ةقباسلا تاساردلا  1 -ىرمشلا ،للهادبع( ةسارد ،ةينورتكللإا ةفريصلا يف عسوتلا تاقيعم ( ناونعب ) 6..2 .) ةفريصلا لاجم يف ءلامعلا عسوت نود لوحت يتلا تاقيعملا ىلع فرعتلا ىلإ ةساردلا تفده ةغللا مادختسا تابوعص مث ةيرسلاو ناملأا رفوت مدع لماوع نأ ىلإ تلصوت دقو ،ندرلأا يف ةينورتكللإا ؤملا بابسلأا مهأ نم تناك ىلع بلغتلل كونبلا مايق ةرورضب ةساردلا تصوأو ،صوصخلا اذه يف ةرث كلت يف لوخدلا ىلع ءلامعلا عيجشتل ةيندرلأا كونبلا يف ةديدج ةيفرصم تاجتنم ريوطتو تاقيعملا .دهجلاو تقولل اريفوت تلااجملا

(14)

6 -ةسارد ةيفرصملا تامدخلا ريوطت يف ةمدختسملا ةثيدحلا ةنمتؤملا تاينقتلا ( ضيرعلاو ةيقاب اهرثأو ،فراصملا يف نيلماعتملا ىلع 6..0 .) ةيفرصملا تاسسؤملا يف ةمدختسملا ةروطتملا تامولعملا ةينقت عقاو حيضوت ىلإ ةساردلا تفده ا ىلع ايجولونكتلا ريثأت ىدم ةفرعمو ندرلأا يف ةلماعلا باطقتساو اهئادأ ةدوج عفر ثيح نم فراصمل تراشأ دقو ،ةحاتملا ةنمتؤملا ةيفرصملا تامدخلا عم نيلماعتملا لعافت ىدم حيضوت نع لاضف نيلماعتملا ىوتسملا نيبو ةينورتكللإا ةيفرصملا ةيلاملا تامولعملا مظن نيب ةيوق ةيباجيا ةقلاع دوجو ىلإ ةساردلا جئاتن يفرصملا تامدخلل ماعلا نيلماعتم بدجو نيلماعتملا دنع اضرلا ىوتسم عفد ىلإ يدؤي امم نيلماعلل ةمدقملا ة .ددج  3 -( ةسارد Anuelov ، christoslar ، Hilgret ) ( ناونعب consumers and Electronic BanKing ، 2004 ). ىلإ ةساردلا تفده تابثإ ةفريصلا ايجولونكت مادختسا يف عسوتلا نأ كونبو يللآا فارصلا لثم ةينورتكللاا تنرتنلاا تازيممو تافص ىلع ىلولأا ةجردلاب دمتعي ةيكيرملأا كونبلا ءلامع ىدل،ينورتكللاا عفدلا لئاسوو، لا تاريغتملا لثم ءلامعلا ميد و ةيفارغ ةعيبط ىلإ ةفاضلإاب اهريغو لخدلاو رمعلاك ةحاتملا ةينورتكللإا لئاسولا دارفلأا يوذ لبق نم ةداع مدختست ةينورتكللإا ةفريصلا تاجتنم نأ ةساردلا تحضوأو ،اهمادختسا ةلوهسو مهأ نأو ،مدقتملا يملعلا ليصحتلا يوذ دارفلأا كلذكو ةيلاعلا ةيلاملا ةدصرلأا يوذو عفترملا لخدلا يوذ او ةيرسلا رفاوت مدع يف لثمتت تاقيعملا عيجشت ىلع لمعلاب ةساردلا تصوأو ،مادختسلاا ةلوهس مدعو ناملأ .هل ايازملا نم ديزملا قيقحتل ةينورتكللإا عفدلا لئاسو لامعتسلا كونبلا ءلامعو نيمدختسملا -ام ردلا نع انتسارد زيمي ا وه ةقباسلا تاس قرطتلا ىلإ اضر قيقحت يف ةينورتكللاا عفدلا مظن رود يف اندمتعا دقو نوبزلا ىلع انتسارد داعبلأا دعب(: ةيلاتلا ناملأا ,لوبقلا ,ةفلكتلا ,مادختسلاا ةلوهس , )رفوتلا ردلا فلاخ ىلع ا .مادختسلااو ةيرسلا يدعب ىلع اهلمجم يف تدمتعا يتلا ةقباسلا تاس ثحبلا لكيه

:

ةباجلإل ىلع ةيلاكشلإا ا تايضرفلا رابتخا مث نمو ةحورطمل ةساردلا انمسق ىلإ نيلصف لوصف ثلاث ام لصف لك لوانتي ثيح ةيناديملا ةساردلا سكعي يقيبطت لصفو نييرظن :يلي لصفلا لوانت لولأا تايساسأ هميسقت للاخ نم ةينورتكللاا عفدلا مظن لوح ىلإ ثحبملا.ثحابم ثلاث لولأا انقرطت ىلإ لئاسو عاونأ ىلع هللاخ نم فرعتلا متف يناثلا ثحبملا امأ ةينورتكللاا عفدلا ةمظنلأ لخدم عفدلا ةمظنأ مييقتل صصخف ثلاثلا ثحبملا امنيب ،ةلمعتسملا ةينورتكللإا طئاسولاو ينورتكللإا عفدلا ةينورتكللإا

(15)

،ثحابم ثلاث ىلإ هميسقت للاخ نم نوبزلا اضرل هصيصخت مت يناثلا لصفلا يف انقرطت ثيح ةيلعافتلا تاقلاعلا ليلحت ىلإ قرطتلا متف يناثلا ثحبملا امأ ،ليمعلا اضر لوح تايساسأ ىلإ لولأا ثحبملا نوبزلا اضر سايقل صصخف ثلاثلا ثحبملا امنيب نئابزلا اضر مدعو اضر نيب ثلاث ىلإ هميسقت متف ةساردلل يقيبطتلا بناجلل هصيصخت مت ثلاثلا لصفلا صخي اميف لوانت ،ثحابم ةينورتكللإا عفدلا مظن عقاو ىلإ يناثلا ثحبملا يف انقرطت امنيب ةساردلا لحم كنبلاب فيرعتلا لولأا ثحبملا .تايضرفلا رابتخاو ةساردلا جئاتن ضرعل هانصصخف ريخلأا ثحبملا يف امأ ،رئازجلا يف :ثحبلا تابوعص نيلماعتملا دارفلأا نئابزلا ىلإ لوصولا ةبوعص _ .كنبلا عم اينورتكلإ _ .نوبزلا اضرو ةينورتكللاا عفدلا مظن نيب ةقلاعلا نع ثدحتت يتلا ةيفاكلا عجارملا رفوت مدع

(16)

:لولأا لصفلا

(17)

:ديهمت

نم متت يتلا تاودلأاو دعاوقلاو تاميظنتلاو تاسسؤملا ةعومجم نع ةينورتكللإا عفدلا ةمظنأ ربعت تلادابملاو ةيلاملا تلاماعتلا يف مهتامازتلا ةيوست لجأ نم ةيداصتقلاا تادحولا نيب ام عفدلا ةيلمع اهللاخ ةيراجتلا ، تسلااب عفدلا ةمظنلأ حمست مل ةيداصتقلاا تاروطتلا نأ ثيح نيعم لكش ىلع رارم ، تروطت لب ةنيعم ةنمزلأ ةفورعم لااكشأ ذخأتل لحارم ةدع ىلع ، ةضفلاو بهذلا نيندعملا ماظن مث ةضياقملا ماظنب تأدب ىرخأ ةليسوب ةناعتسلاا يرورضلا نم ناك نيماظنلا نيذه ةيدودحم ببسبو ، لامعتسا يف عمتجملا أدبف ناقلا نم اهتوق دمتست يتلا ةيقرولا دوقنلا دوقنلا نم ديدج عون رهظ ةفرايصلا ىدل ةريخلأا هذه عاديإبو نو ةيديلقتلا عفدلا مظنب لاكشلأا هذه فرعت تحبصأو ةيباتكلا ، مت اهقيبطت ةدايزو ةيجولونكتلا تاروطتلا عمو .ةينورتكللإا تاقفصلاو تايلمعلا ةعيبط عم مءلاتت يتلاو اهتاقباس نع فلتخت ةثيدح عفد ةمظنأ مادختسا

(18)

ةينورتكللإا عفدلا ةمظنلأ لخدم :لولأا ثحبملا

ولأا بلطملا

عفدلا ةمظنلأ يخيراتلا روطتلا :ل

ةدع ىلع تروطت لب ،نيعم لكش ىلع رارقتسلااب عفدلا ةمظنلأ حمست مل ةيداصتقلاا تاروطتلا نإ ماظن مث ةضياقملا ماظنب تأدب ةنيعم ةنمزلأ ةفورعم لااكشأ ذخأتل لحارم ةضفلاو بهذلا نيندعملا ، ببسبو ةيقرولا دوقنلا لامعتسا يف عمتجملا أدبف ىرخأ ةليسوب ةناعتسلاا يرورضلا نم ناك نيماظنلا نيذه ةيدودحم نم اهتوق دمتست يتلا نوناقلا تحبصأو ةيباتكلا دوقنلا نم ديدج عون رهظ ةفرايصلا ىدل ةريخلأا هذه عاديإبو ا عفدلا مظنب لاكشلأا هذه فرعت عفد ةمظنأ مادختسا مت اهقيبطت ةدايزو ةيجولونكتلا تاروطتلا عمو ،ةيديلقتل :يلي امك ثيدحلا اهلكش ىلإ لاوصو عفدلا ةمظنأ لحارم حيضوت نكميو .اهتقباس نع فلتخت ةثيدح رم :لوأ لا داصتقا( يتاذلا ءافتكلا ةلح )ةلدابم عابشلإ ايبسن ةيفاكلا تامدخلاو علسلا نم ةعومجم جاتنإب ةعامج لك تلفكت ةلحرملا هذه يفف اهتاجاح ايئاقلت متي ناك دقف عيزوتلا امأ ،ىرخلأا تاعامجلا عم ةيداصتقا تاقلاع يف لوخدلل ةرورض كانه نكت ملو ةدئاسلا ةيعامتجلاا ةمظنلأل اقبط ايلخادو 1 . ناث اسأ ىلع تلدابملا :اي ةضياقملا س نأ نم ناسنلإا نكمت ةيجاتنلإا نونفلا مدقت عم ىدعتي ظفحل داكلاب يفكي اهيف هجاتنإ ناك يتلا ةلحرملا اهنع ءانغتسلال دعتسمو اهكلتمي ةعلسل ةلدابم قيرط نع علسلا نم هتاجاح ىلع لصحي حبصأ ثيح ،هتايح يف طيسو دوجو بجوتسي لا ةضياقملا بولسأو ،اهيلإ ةجاحب لولأا نوكي ،رخآ فرط اهكلتمي ىرخأ ةعلسب رفلأا نيب اميف علسلا لدابت دا 2 . ،ةضياقملا نم رثكأ ةليسولا ىلإ ةجاحلل تدأ تابوعصو بويع روهظب تزيمت ةلحرملا هذه نكلو :يلي اميف تابوعصلا هذه تلثمتو 3 1 -.لدابتلل سايقم ةدحو داجيإ تابوعص 0 -.ميقلا نازتخلا ةحلاص ةماع ةليسو رفوت ةبوعص 1 -.نيلماعتملا تابغرل يئانثلا قفاوتلا ثودح ةبوعص 3 -ص .علسلا ضعب ةئزجت ةبوع يتلاو تلادابملا يف ةضياقملا ماظن ءاقب رّذعتملا نم تلعج تابوعصلا هذه لك تدأ ةرورض ىلإ ىرخأ ةليسو نع ثحبلا بلغت .تاقوعملا كلت ىلع 1 ئاسو ،يطبارم ىفطصم ،روبعش حامس رئازجلا يف ينورتكللإا عفدلا ل تايدحتو عقاو ، ،يميداكأ رتسام ةداهش تابلطتم لامكتسلا ةمدقم ةركذم ةعماج ،ةسبت ،يسبتلا يبرعلا 0712 :ص ، 1 . 2 يرمشلا يرون دمحم مظان ،ندرلأا ،نامع ،عيزوتلاو رشنلل نارهز راد ،)ةيدقنلا ةيرظنلا(و فراصملاو دوقنلا ، 0711 :ص ، 00 . 3 :ص ص ،ندرلأا ،نامع ،عيزوتلاو رشنلل لئاو راد ،ةيداصتقا مظنو ميهافم ،تاقيرع يبرحو نمحرلا دبع ليعامسإ 070 – 073 .

(19)

ةيدقنلا ةلدابملا ةلحرم :اثلاث ةرشابم اهنيب اميف علسلا لدابت ةيناكمإ هساسأ ةضياقملا داصتقا بترتي هيلع ددعت ةلدابملا تلادعم قلطأ دقو ،ةلدابتملا ءايشلأا ميق هيلإ درت طيسو لاخدإ هعم يغبني يذلا رملأا ،علسلا ةرثكل ةجيتنك ةيباسحلا :نم تلكشت يلاو '' دوقنلا '' مسا طيسولا اذه ىلع -:ةيندعملا دوقنلا قُت اهلعجت يتلا طورشلا كلت اهريغ لبق اهيف رفاوتت يتلا ةسيفنلا نداعملا يهو يف لب ةبسنلاب ةميقلا ةتباث اهنأ امك اهتميق نم ائيش دقفت نأ نود ةئزجتلا ةلهس اهنلأ اماع لاوبق لوادتلا .علسلا نم اهريغل -:ةيقرولا دوقنلا ىلع ةمدقم تقولا كلذ يف تاعمتجملا تناك امك ،لماعتلا يف ةعرسلا ةجيتن ترهظ ةيقرولا دوقنلا تناك ثيح يلامسأرلا ماظنلا ةبتع ىلع تناك دقف لدابتلاو جاتنلإا نم ةطشن ةلحرم ةيندعملا دوقنلا نم ليدب درجم 1 . -:عئادولا دوقن نوعدوملا اهب ظفتحي يتلا عئادولا لصلأا يف لمشتو اهوعدوأ نأ دعب فراصملا يف يف ديقلا قيرط نع هئلامع ضارقإب فرصملا موقي كلذ لباقم يفو ،ةيقيقح عئادو هذهف اهيف لعفلاب نع عئادولا لوادتتو ،ةيفرصم ةعيدو هل حبصت ىتح صخش باسحل اغلبم ديقن نأ يفكيف هرتافد عفدلا ةيلمع يف ةيديلقتلا بيلاسلأا نم دعت يتلاو تاكيشلا قيرط ليصحتلاو 2 . اهتفرع يتلا تاروطتلا مهأ يهو ،ةثيدح عفد ةمظنأ وحن يرذج لوحت ملاعلا دهشي نأ لبق كلذ لكو .عفدلا لئاسو

وهفم :يناثلا بلطملا

هصئاصخو ينورتكللإا عفدلا ماظن م

وأ ينورتكللإا عفدلا ماظن موهفم :ل 1 - :ماظنلا فيرعت فده قيحت لجأ نم اهنيب اميف ةلعافتملا رصانعلا نم ةعومجم نع ةرابع وه رصانعلا هذهو ،ددحم لثمت دراوملا نم ةعومجم ساسأ ىلع اهنيب جزملا متي ،ماظنلا تلاخدم .ماظنلا تاجرخم ىمست ةبوغرم جئاتن قيقحت دصق تاءارجلإاو 6 - :عفدلا ماظن فيرعت نم متي يتلا تاونقلاو تاودلأاو دعاوقلاو تاميظنتلاو تاسسؤملا ةعومجم وه ةيداصتقلاا تادحولا نيب ام عفدلا ةيلمع اهللاخ 3 . 1 ،ندرلأا ،نامع ،عيزوتلاو رشنلل يبرعلا عمتجملا ةبتكم ،كونبو دوقن ،ةدعاسم يدهملا دبع دجمأ ،رواش وبأ ليعامسإ رينم 0711 :ص ص ، 07 – 00 . 2 :ص ،هسفن عجرملا 00 . 3 رتساملا ةداهش لينل ةمدقم ةركذم ،ةيراجتلا كونبلا يف ةينورتكللإا عفدلا لئاسو قيبطت عقاو ،ناميإ يعسم نب دمحم ةعماج ،ةيراجتلا مولعلا يف ،ةركسب ،رضيخ 0710 :ص ، 72 .

(20)

3 - :ينورتكللإا عفدلا ماظن فيراعت لولأا فيرعتلا : ةمظنأ يه ( قرولا نم لادب ينورتكلإ متت يتلا عفدلا شاكلا صخش عيطتسي ،)تاكيشلا ، بساحي نأ لاثم صاخلا يكنبلا هباسح ربع اينورتكلإ دوقنلا ليوحتب موقي وأ اينورتكلإ هريتاوف ىلع 1 . لا يناثلا فيرعت : ربع اهلامعأب موقت يتلا نامتئلاا تاقاطب تاكرشو فراصملا نيب طبرلاب موقي ماظن وه تنرتنلاا ةبقارم ةمظنأ نمضتيو تلايوحتلا ةحص نم ققحتي ماظنلا اذهو يصقتل افو لكاشملا نملأا ةيلع يتامولعملا 2 . ثلاثلا فيرعتلا : اينورتكلإ يلاملا لدابتلا نم ةينورتكللإا ةراجتلا تاقيبطتب نيلماعتملا نكمت يتلا مظنلا يه قيرط نع نوعئابلا موقي يح ،ةيقرولا تاكيشلا وأ ةيقرولاو ةيندعملا دوقنلا مادختسا نم لادب تنرتنلاا ريفوتب نئابزلا نم مهتاجتنم نامثأ ىلع لوصحلل ةنمآو ةعيرسو ةلهس قرط 3 . :نأ لوقلا نكمي ةقباسلا فيراعتلا نمو رادم ىلع دقنلا ىلع لوصحلا نم نئابزلا نكمت ةينورتكللإا عفدلا ةمظنأ 03 اس للاخ نم ايموي لمشل تعستا دقو ،ريفوتلا باسح وأ يراجلا باسحلا يف تاكيشلاو لاوملأا عاديإ وأ يللآا فارصلا ةزهجأ ليوحتلا تاروطتلا مكحبو ،ةريصقلا لئاسرلا ةمدخو ضرقلا بلط ميدقت ،ريتاوفلا ديدست ،ينورتكللإا م ةيفرصم تامدخ تلخدأ ةيجولونكتلاو ،ةيعامتجلااو ةيداصتقلاا تلثمت ةروطت تلايوحتلاب تارامثتسلااو نامتئلاا تاقاطبو ةيلاملا قارولأا لوادتو ةيفرصملا تادامتعلااو ةيجراخلا ليوحتلاو ينورتكللإا يلاملا ربع كونبلا نيب طبرلاو يللآا فارصلاو تنرتنلاا 4 . :ايناث ينورتكللإا عفدلاب لماعتلا فارطأ :يه فارطأ ةسمخ نمضتت ينورتكللإا عفدلا ةقيرطو 5 1 - ( :)نوبزلا( ليمعلا ayer/ Buyer Customer/ P :) اينورتكلإ عفدلاب موقي يذلا فرطلا وهو .تامدخلاو علسلا ءارشل 6 - ( :)عئابلا( رجاتلا ayee/ Seller Merchant/ P :) لابقتساو لوصحلاب موقي يذلا فرطلا وه نم ةينورتكللإا ةعفدلا .ليمعلا 3 - ( :ردصملا Issuer :) .ةيكنب ريغ وأ ةيكنب ةسسؤم نوكي دقو ةينورتكللإا عفدلا ةادلأ ردصملا وهو 1 ،ةيناثلا ةعبطلا ،ندرلأا ،نامع ،عيزوتلاو رشنلل دماحلا راد ،ةينورتكلإ ةراجت ،فلخ تدوج ءانسو ةيادجلا حلاص رون دمحم 0710 ص ، 011 . 2 بطتو ةينورتكللإا ةرادلإاو ةفرعملا ،يداولا دومحم للابو يداولا نيسح دمحم ،ندرلأا ،نامع ،عيزوتلاو رشنلل ءافصلا راد ،ةرصاعملا اهتاقي 0711 ، :ص 10 . 3 '' ةينورتكللإا ةراجتلا ،يئاطلا نيسح دبع دمحم ا ،ندرلأا ،نامع ،عيزوتلاو رشنلل ةفاقثلا راد ،ةمداقلا لايجلأل دعاولا لبقتسمل 0717 :ص ، 100 . 4 ،نيزلا يروصنم " لإا دادسلاو عفدلا ةمظنأو لئاسو ةيرئازجلا كونبلا يف عفدلا ماظن ةنرصع :لوح ىقتلم ،'' حاجنلا طورشو راشتنلاا لماوع '' ينورتكل يموي ،ىلفدلا نيع ،ةنايلم سيمخ يعماجلا زكرملا ،'' ةيلود براجت ضرع '' رئازجلا يف ةينورتكللإا ةراجتلا دامتعا ةيلاكش او 02 و 00 ليرفأ 0711 ، :ص 300 . 5 يرمشلا يرون دمحم مظان و دبعلا ريهز حاتفلا دبع ،ندرلأا ،نامع ،رشنلل لئاو راد ،ةينورتكللإا ةفريصلا ، تلالا 0770 :ص ، 30 .

(21)

4 - ( :مظنملا Regulator :) .ينورتكللإا عفدلا ةيلمع ميظنتب ةيموكح رئاود موقت ةداعو 0 - ةينورتكللا ةصاقملا ةفرغ ( :

Automated Clearing House

لقنت ةينورتكلإ ةكبش يهو :) اوملأا .كونبلا نيب ل لاث ينورتكللإا عفدلا ماظن صئاصخ :اث :ةيلاتلا صئاصخلاب عفدلا ةمظنأ زيمتت -:حوضولاو ةطاسبلا مهفلا ةلهسو ةدقعم ريغو ةحضاو اهب لومعملا تاءارجلإاو دعاوقلا نوكت نأ يأ .نيلماعتملا عيمج نم ةسرامملاو -:ةنورملا كولس يف روطت ىلإ ةعجار تناك ءاوس تاريغتلل ةباجتسلااو فيكتلا ىلع عفدلا ماظن ةردق يهو .تاميظنتلاو نيناوقلا وأ لاصتلاا تاونقو عفدلا لئاسو لاجمو )تاسسؤمو دارفأ( تادحولا -:ةعرسلا .نكمم يقيقح نمز لقأ يف عفدلا ءارجإ يهو -:ناملأا لئاسو ةينمأب اساسأ انه رملأا قلعتي قرطلا يف ناملأا داس املكف ةلمعتسملا قرطلاو عفدلا نيلماعتملا نيب ةقثلا تداس املك ،عفدلا يف ةدمتعملا لئاسولاو 1 .

د :ثلاثلا بلطملا

ينورتكللإا عفدلا ماظن روهظ عفاو

لدابت لهست يتلا تاودلأا ةعومجم يف عفدلا ةمظنأ لثمتت لوصلأا تادحولا فلتخم نيب تامدخلاو عفد لئاسو رهظتل ةينورتكللإا عفدلا لئاسو روطت ىلإ تدأ ىرخأ لماوع ةدعو تاريغتلل ةجيتنو ةيداصتقلاا ىلع اساسأ موقت ةينورتكلإ بايسنا :يلي اميف لماوعلا فلتخم لثمتتو ةينورتكللاا تامولعملا 2 تامولعملا ايجولونكت تاروطت :لوأ لقنو ليغشت يف ةمدختسملا ايجولونكتلا عاونأ لك لثمت يتلا تامولعملا ايجولونكت يف تاروطتلل ةجيتن تذخأ ،تادعملا نم اهريغو طبرلا تاكبشو لاصتلاا لئاسو للاخ نم ينورتكلإ لكشب تامولعملا نيزختو ،اهعونت ىلع ةيداصتقلاا ةطشنلأاو تلادابملاب طبترت ةمدقتملا ايجولونكتلا هذه زربأ نم كونبلا ربتعتو عمو يكنبلا لمعلا ةيمنتل ادعاسم لاماع تلكش يتلاو تلااصتلااو ةيتامولعملا ةروثلاب ترثأت يتلا تاعاطقلا ثيح ،يكنبلا لمعلاب ءاقترلاا تايلمع تقلطنا ضعبلا اهضعب عم ةبساحلا ةزهجلأا طبرو تاكبشلا مادختسا أ ارصنع ةثيدحلا ايجولونكتلا مادختسا حبصأ يف ةسفانملا ديازت لظ يف ةصاخ كونبلا لمع يف ايساس ةيكنبلا ةعانصلا اهدادتشاو و ةيكنبلا تامدخلا نيسحت ةرورضب عفد ام وهو ايملاع ايلحم تامدخ مادختسا ةينورتكللإا عفدلا 1 ز ريهز شاو يبرعلا ةعماج ،ةيداصتقلاا مولعلا يف ريتسجام ةداهش لينل ةمدقم ةركذم ،ةيفرصملا تلاماعملا نيسحت يف ينورتكللإا عفدلا ماظن رود ، ،يقاوبلا مأ ،يديهم نب 0711 ، :ص 72 . 2 لوح ىقتلم ،يكنبلا ءادلأا نيسحت يف ينورتكللإا عفدلا لئاسو رود " ،ةريمس ةرصانمو يشايع ريبز لا ةينورتكللإا ةفريصلا عقومتلا تابلطتمو ةيديلقت ،ديجلا يموي ،يقاوبلا مأ ةعماج 70 و 71 ربمسيد 0711 ص ، :ص 13 ، 13 .

(22)

ةينورتكللإا ةراجتلا وحن هجوتلا :ايناث اهلا تايناكملإا نم ةدافتسلاا مت يضاملا نرقلا تانيعست ذنم تاكبش لامعتسلا ةلئ تنرتنلاا يف تايلمعلا يف ةلثمتملاو ةينورتكللإا ةراجتلاب هيلع قلطأ ام وهو عساو قاطن ىلع ةيراجتلا تلاماعملاو قيوستلا فرطأ نيبام تامولعمو تامدخو علس لدابت نع ربعت اهنوك وأ ةينورتكللاا تلادابملا ربع متت يتلا ةيراجتلا ةدعابتم ربع ايناكم ةكبش ا تنرتنلا ةراجتلا نأو ةصاخ ،ةينورتكللإا عفدلا لئاسو قرط ريوطت بجوتسا ، :يه رصانع ةعبرأ ىلع موقت ةينورتكللإا ةكبش ،نورتشملا ،نوعئابلا تنرتنلاا ا كلذبو ،ةينورتكللإا عفدلا لئاسو ، ثادحتسا ىلإ ةرورضلا تعدتس ا ةراجتلا تابلطتمو ةعيبطل ةمئلام نوكت ةينورتكلإ عفد لئاسو .ةينورتكللإ تنرتنلا ةكبش راشتنا :اثلاث ربتعت تنرتنلاا تاكبشلا نم ةعومجم نم لكشتت ملاعلا يف بيساوح ةكرش ربكأ ةيئزجلا اهيف يرجت نم ةعومجم للاخ نم ضعبلا اهضعبب ةطبترم يهو ةمات ةيرحبو ملاعلا يف ناكم يأ ىل او نم تامولعملا ةركلا حطس ىلع ناكم يأ ىل او نم ةيداصتقاو ةلهس ةقيرطب تامولعملا ريرمتب حمستو ةيتامولعملا تازيهجتلا .ةيضرلأا '' ثيدحل اقفوو ستيغ ليب ةكرش ةرادإ سلجم سيئر :'' :لاق ةيملاعلا تفوسوركيام « ىلإ رظنلا بجي تنرتنلاا ةينقتب ذخأت يتلا تاسسؤملا نأو هب ملسم رمأ هنأ ىلإ تنرتنلاا ءاقبلا اهل بتكيس يتلا يه ةرخؤملا يف ىقبتس زيمتلا بكاوت لا يتلا تاسسؤملاو » تاينقتلا مادختسا ةيمهأ لاعف رهظت ةرابعلا هذه نمو . لمعلا يف ةينورتكللإا يف اهلامعتسا راشتناو اهومن دعيو ةيملاعلاو ةيلحملا ةسفانملا لظ يف اصوصخو يكنبلا .ينورتكللإا عفدلا لئاسو روطت ىلع ةيساسلأا لماوعلا نيب نم ةيمانلاو ةمدقتملا هلودب ملاعلا ءاحنأ ةينورتكللإا ةفريصلا روهظ :اعبار ومنو تامولعملا ايجولونكت روطتل ةجيتن ا ةكبش راشتناو ةينورتكللإا كونبلاب فرعي ام رهظ تنرتنلا ( electronic banking تنرتنلاا كونب وأ ) ( internet banking دعب نع ةينورتكللإا كونبلا وأ ) ( electronic banking remote ( طخلا ىلع كنبلا وأ يلزنملا كنبلا وأ ،) online banking ىلعو ،) ىلإ ريشت اهعيمجف تاحلطصملا فلاتخا نم مغرلا ةلصتملا هلامعأ زاجنإ وأ هتاباسح ةرادإب ليمعلا مايق ةكبش ربع تنرتنلاا ةيضارتفا كونب يهف بغري تقوو ناكم يأ يف وأ بتكملا وأ لزنملا يف ناكأ ءاوس ، لاا ىلع ةينورتكلإ عقاوم اهل ئشنت تنرتن لاقتنا نود ليوحتو عفدو بحس نم كنبلا عقوم تامدخ سفن ميدقتل م وهو اهيلإ ليمعلا عفد لئاسو لامعتسا بجوتست ةديدج ةينورتكلإ ةيفرصم تامدخ روهظ هنع مجن ا ةينورتكلإ 1 . 1 ايع ريبز ،ةريمس ةرصانمو يش هركذ قبس عجرم :ص ، 12 .

(23)

لا داعبلأا :عبارلا بلطملا

ينورتكللإا عفدلا ماظنل ةيداصتق

ةيلاملا تلاماعتلا يف ءاوس ةينوناقلا دوقنلا لدب عفدلل ةادأك ةينورتكللإا عفدلا لئاسو ىلع دامتعلاا نإ ربع عيبلا وأ ءارشلا تايلمع يف تنرتنلاا تاسسؤملا لك ىلع اذكو لكك داصتقلاا ىلع سكعنت داعبأ قلخي .ةيمدخلاو ةيراجتلا تآشنملا ىوتسم ىلعو ةردصملا 1 - :كونبلا ىوتسم ىلع -رييستلا ةفلك ضيفختو قودنصلا تايلمع صيلقت يف لاعف لكشب مهاست -.ةيفرصملاو ةيجاتنلإا تامدخلا ةيعون نيسحت -.ءلامعلا ءافو نيمأتو ةيفرصملا تاجتنملا عيسوت -.ءلامعلا حلاصل ةراشتسلاا تامدخ ريوطت 6 - :ءلامعلا ىوتسم ىلع تآشنملاو صاوخلل ةبسنلاب دراوملا يف فرصتلا نيسحت .ءاوس دح ىلع ةيراجتلا -.دراوملا لامعتسا نيسحت يلاتلابو ةينملأا ريبادتلا زيزعت -.ةمئاد ةلويس ريفوت 3 - :ةيمدخلاو ةيراجتلا تآشنملا ىوتسم ىلع :لمشتو -.ةقاطبلاب لصتملا يكنبلا نيمأتلا ءارج نم تاقفصلا نيمأت -.ةينملأا ريبادتلا ززعي امم راجتلا ىدل ديصرلا ضيفخت -مجح ةيمنت .تلاماعملا -ثلا ءاسرإ نيلماعتملا نيب ءافولا نيمأتو ةق

عاونأ :يناثلا ثحبملا

طئاسولاو ينورتكللإا عفدلا لئاسو

ةلمعتسملا ةينورتكللإا

ئاسو ثادحتسا مت لاصتلااو ملاعلإا ايجولونكت ىلع أرط يذلا روطتلا عم ةديدج ةديدج عفد ل رثكأ دعت كللإا فراصملا تابلطتمو ةعيبطل ةمئلام كلذو نيلماعتملا نيب ةيلاملاو ةيراجتلا تلاماعملا ةيوستل ةينورت .ةينورتكللإا ةيفرصملا تايلمعلا يف طئاسولا نم ديدعلا مادختساب

ظنلأا :لولأا بلطملا

ةيكنبلا تاقاطبلا ىلع ةمئاقلا ةم

روطت عم ايشامت تنرتنلاا .ةينورتكلإ عفد لئاسو ثادحتسا مت ةينورتكللإا ةراجتلا زوربو هذه لثمتت :يف ةمظنلأا 1 1 ‌ قيوستلا ،مينغ دمحم دمحأ ،رصم ،ةروصنملا ،عيزوتلاو رشنلل ةيرصعلا ةبتكملا ،ةينورتكللإا ةراجتلاو 0711 :ص ، 030 . ‌

(24)

ةيكنبلا تاقاطبلا موهفم :لوأ فيرعتلا لأا لو : دوقنلا مساب اضيأ فرعتو دوقنلا ةيعونو لكش روطت رهاظم نم ارهظم ةيكنبلا تاقاطبلا دعت دراك رتساملا وأ ازيفلا وأ يصخشلا تراكلاك ةيسيطانغمو ةيكيتسلاب تاقاطب نع ةرابع يهو ةيكيتسلابلا ءارش نم هنكمت امك ،يللآا فرصلا تلاآ قيرط نع دوقنلا ىلع لوصحلا نم اهلماح تاقاطبلا هذه نكمتو دق لاوملأا نم ةريبك غلابم هيدل نوكي نأ نود كلذو تامدخ نم هديري ام لباقم ءادأ وأ هتاجايتحا مظعم .فلتلا وأ عايضلا وأ ةقرسلل ضرعتت يناثلا فيرعتلا : مظعم ءارش يف اهمادختساب اهلماحل حمست ةيسيطانغم ةقاطب نع ةرابع يه ةيكنبلا تاقاطبلا ضرعتت دق يتلا لاوملأا نم ةريبك غلابم لمحل ةجاحلا نود تامدخ نم هيلع لصحي ام لباقم وأ هتاجاح عايضلاو فلتلا رطاخمل 1 . :ــب ةيكنبلا ةقاطبلا فيرعت نكمي ةقباسلا فيراعتلا نمو 2 « ب وأ تايرتشملا نمث ديسجتب اهل حمست يتلاو ةيلاملا تاسسؤملاو كونبلا اهردصت ةيسيطانغم تاقاط مسا اهيف ركذُي ،اهب ثبعلا بعصي ةيقرو وأ ةيكيتسلاب ةقاطب يهف ةينورتكللإا تانيكملا نم لاوملأا بحس هباسح مقرو ةحلاصل ةرداصلا ليمعلا » . ةيكنبلا ةقاطبلاب لماعتلا فرطأ :ايناث امم اهفارطأ نيب ةيئانث ةيدقاعت ةقلاع دوجو ةرورضلاب ضرتفي ةيكنبلا ةقاطبلا تاينقتب لماعتلا نإ :مهو ةيكنبلا ةقاطبلا فارطأب فيرعتلا ةرورض بجوتسي 1 ردصم :ةقاطبلا اذه نوكي نأ نيعتيو ،تاقاطبلا رادصإ اهل صخرملا ةيلاملا ةسسؤملا وأ كنبلا وه علا زكرملا عم دقاعتم ريخلأا كلذو تاقاطبلا رادصإ صيخرت ىلع لوصحلا ضرغب تاقاطبلل يملا كلذكو ،تاقاطبلا هذهب لماعتلل هئلامع عم دقاعتلاب هل امم ،اهرادصإ ةيوضع يف لوخدلا قيرط نع مهاوكش ةعباتم ىلإ ةفاضلإاب ،مهل ةقاطبلا باسح فشك رادص او تاقاطبلا ةلمح تاباسح ةعباتم ملا تايلمعلا ىلع مهتاضارتعاو .مهتاقاطب باسح فوشكب ةجرد 0 :ةقاطبلا لماح لماح مزتليو ،كونبلا دحأ نم هل ةردصملا ةقاطبلا مادختسا هل حرصملا صخشلا وه هعقومو همساب ةعوبطم ةقاطب لباقملاب هل نوكيو ،ةقاطبلل ردصملا كنبلا ماكحأو طورشب ةقاطبلا ت مت بلط قبسي كلذو ،اهب صاخلا يرسلا مقرلا هيدلو ،هعيقوتب ىلع ريخلأا اذه قفاوو هيلإ هميدق نم هنكمتو اهب بغري يتلا تامدخلا ىلع لوصحلا نم هنيكمتل اهايإ هحنم لباقم كنبلا طورش ردصم هرابتعاب كنبلا فرط نم ةحونمملا ةقاطبلا هذه مادختساب يللآا فارصلا نم يدقنلا بحسلا .ةقاطبلا 1 ةينورتكللإا كونبلا ،نورخآو لامج يداهلاو بويأ يوافيعلا ،دوقنو كونبو ةيلام صصخت ةيداصتقلاا مولعلا يف سناسيل ةداهش لينل ةمدقم ةركذم ، رضيخ دمحم ةعماج ، ،ةركسب 0772 :ص ، 0 . 2 نب :ص ،هركذ قبس عجرم ،ناميإ يعسم 13 .

(25)

1 -:اهلماحو ةقاطبلا ردصم كنبلا نيب ةقلاعلا قاطبلا مربي ثيح ينورتكللإا عفدلا ةينقت لمعتست ةيكنبلا ة عتمتو نيفرطلا نيب لوبقو باجيإ ضرفي امم ةباتك دقعلا اذه متو ليمعلاو ةقاطبلا ردصم نيب دقعلا تامازتلاو قوقح ةرورضلاب اهيف رجني نيفرطلا نيب ةيدقاعتلا ةقلاعلاو ةينوناقلا ةيلهلأاف ةقاطبلا لماح اجلل مزلم دقعلا نوك( .)نيبن :قوقحلل ةبسنلاب /أ :ةقاطبلا لماح ليمعلا قوقح :يف لثمتت قوقح ريخلأا اذهل يطعي اهلماحو ةقاطبلا ردصم نيب دقعلا -قح يأ ىلع ضارتعلاا فشك رادصإ وأ غيلبتلا خيرات نم هباسح فشك ىلع لوصحلا يف لماحلا دعب ةداع نوكتو ،ةيلمع 17 .اموي ديدجت بلط يف ليمعلا قح ةنس نيب نوكت يتلاو ددحملا دقعلا اذه ةدم ءاهتنا دعب ةيكنبلا ةقاطبلا .نيتنس ىلإ :ةقاطبلا ردصم قوقح :يف لثمتت -نإ دقعلا دونب ليدعت يف هقح ح راطخإ ةرورض عم ايرورض كلذ ىأر رهش ةدم هحنمو ةقاطبلا لما .دقعلا نايرس ءاهن او ةقاطبلا عاجرلإ :تامازتللال ةبسنلاب /ب ا كانه :اهردصمو ةقاطبلا لماح نيفرطلا قتاع ىلع عقت تامازتل :ةقاطبلا ردصمل ةبسنلاب مزتلي امك ،اهيلع قفتملا ةرتفلا للاخ اهملاتسلا روضحلل ةقاطبلا بلاط غلابإب مزتلي .ةقاطبلا لماحل نماض هنوكل لماحلا باسحلو مساب عفدلاب دهعتلاب اساسأ :ةقاطبلا لماحل ةبسنلاب امأ لاب مزتليف كلذكو ،اهل ينوناقلاو قئلالا لامعتسلاا كلذكو اهيلع يمازللإا عيقوت نوكل اهتقرس وأ اهعايض نع جتنت يتلا تاعازنلا ةلاح يف ةقاطبلا ردصم غيلبتل دهج لك لذب يف عارسلإا .ةقثلا يف فسعتلاب ةقاطبلا ردصم بناج نم عبوت لا او اهل كلام ريخلأا اذه زتللاا نأ ىلإ ةراشلإا ردجتو رطاخم نم للقي هنوكل ايلمعو انوناق رربم ةقاطبلا ىلع عيقوتلاب لماحلا ما .اهل ئطاخلا لامعتسلااو ةقورسملا ةقاطبلا لامعتسا 1 ةيكنبلا تاقاطبلا عاونأ :اثلاث :يف لثمتتو 1 - :نامتئلا تاقاطب فيرعتلا لولأا : ( ةيلاملا تلاماعملا تاقاطب عاونأ ىدحإ يه Financial Transaction cards

يهو ) علس لكش يف نوكي دق نامتئلاا اذهو )ضرق( نامتئا ىلع لوصحلا اهبحاصل حيتت يتلا ةيضرقلا تاقاطبلا ةيلام ةميق هل رخآ لكش يأ يف وأ دوقن وأ تامدخ وأ 2 . 1 ،رئازجلا يف ةيدقنلا ةفيظولا عقاوو ةفرعملا ةملوعلا ةيمتح نيب ةينورتكللإا عفدلا ةليسو ،يلدبع ءافو لاو تاساردلا ةلجم ةينوناقلا ثوحب ، عبارلا ددعلا ، ةنيطنسق يروتنم ةوخلإا ةعماج ،قوقحلا ةيلك 1 ، رئازجلا ، :ص ص 137 -130 . 2 فسوي ،ةيناثلا ةعبطلا ،ندرلأا ،نامع ،عيزوتلاو رشنلل لئاو راد ،تنرتنلاا ربع جيزملا رصانع ينورتكللإا قيوستلا ةراف وبأ دمحأ 0770 :ص ، 103 .

(26)

يناثلا فيرعتلا : ،ةيفاضإ ةمدخك اهئلامعل ىرخلأا ةيلاملا تاسسؤملا وأ كنبلا اهردصت ةصاخ تاقاطب يه رابع يهو لصحي ام لباقم ءادأ وأ هتاجايتحا مظعم ءارشل اهمادختسا اهلماح عيطتسي ةيسيطانغم ةقاطب نع ة اهيلع ةلثملأا نمو تامدخ نم هيلع ( Visa Card ) و ( Master Card ) ةقاطبو ( American Express ) ةقاطبو ( diners club Card ) 1 . :نيمسقل مسقنتو أ - :ةددجتملا نامتئلا تاقاطب تايلاولا يف تانيتسلا رخاوأ يف دوجولا زيح ىلإ تاقاطبلا هذه ترهظ رتسامو ازيف نيتيرهش نيتقاطب للاخ نم ةيكيرملأا ةدحتملا دراك 2 .  ( ازيف ةقاطب Visa Card :) ةددجتم ةقاطب يه ةقاطبلا هذهو ةيملاعلا ازيف ةمظنم نع ردصت يهو ةدم للاخ تامازتللاا نم ءزج ددسي نأ وأ حامسلا ةدم للاخ ةقاطبلا تامازتلا ددسي نأ اهلماح ناكمإبو كلذ دعب ةيقبلا ددسي نأو حامسلا 3 :ازيفلا تاقاطب نم ناعون دجويو ، 4 -طب ا ( ةيئافولا ازيفلا تاق d Clarye car :) ةقحتسملا تابلاطملا ةميق مصخ متت يتلا ازيفلا تاقاطب يه نم ةبلاطملا ةميق مصخ متي نأ دعب ليمعلا راعشإ متيو )ةيرهش ةبلاطم( ةرود لك ةياهن يف ليمعلا ىلع كنبلا ىضاقتيو هيلع ةيدقنلا غلابملا ليصافت رهظي باسح فشكب هديوزتو هباسح فشكب هديوزتو هباسح بحس ةلومع ةداع ( هرادقم يدقن 3 % .) -( ةينامتئلا تاقاطبلا Credit card :) س نمض ردصت يتلا ازيفلا تاقاطب يهو فوق عفد متيو ةددحم ( لاثم نوكت دق ةيرهش طاسقأ ىلع ةبوحسملا غلابملا ةميق 3 % نم ىضاقتيو بوحسملا غلبملا نم ) ( ةداع لغتسملا غلبملا ىلع ةدئاف كنبلا 1.0 % ( ةداع غلبت يتلا يدقنلا بحس ةلومعل ةفاضلإاب ) 3 % ) ( ةداعلا يف نوكت دئاوف نودب حامس ةرتف دوجوب زيمتي تاقاطبلا نم عونلا اذهو 03 ءاهتنا خيرات نم )اموي ةلومعو ريخأت تلاومع ةفاضإ متتو ،اهللاخ ةلغتسملا غلابملا عيمج دادس مت لاح يف ةيلاملا ةرودلا ةلاح يف فقس زواجت .ةقاطبلا فقس زواجت وأ عفدلا يف ريخأتلا  ( دراك رتسام Mastercard :) و ةنيعم طورش نمض كنبلا ءلامعل ردصت نامتئا تاقاطب يه ب فقس بحسلا تايلمع ىلإ ةفاضلإابف راجتلا ىدل تامدخلاو علسلا ءارش تايلمعب مايقلا اهلماحل لوحت ددحم للاخ نم يدقنلا و رتننواكلا غلابملا دادسل ةرسيم تازيم اهلماحل حنمت امك يللآا فارصلا ةزهجأ للاغتسا ليمعلل حيتي امم ةددسملا غلابملاب ةقاطبلا فقس عفر متي ثيحب ةيرهش طاسقأ ىلع ةبوحسملا 1 :ص ،هركذ قبس عجرم ،يئاطلا نيسح دبع دمحم 102 . 2 ةداهش لينل ةلمكم ةركذم ،فراصملا يف ةينورتكللإا عفدلا ةمظنأ ةيمهأ ،لوقلق ةديرف ةعماج ،كونبو ةيلام صصخت ،ةيداصتقلاا مولعلا يف رتساملا ،يقاوبلا مأ ،يدهملب يبرعلا 0711 :ص ، 30 . 3 :ص ،هركذ قبس عجرم ،ةراف وبأ دمحأ فسوي 103 . 4 ،ندرلأا ،نامع ،عيزوتلاو رشنلل ةريسملا راد ،ةينورتكللإا ةيفرصملا تامدخلا ،ىسوم يرون يرفشو دادحلا دمحم ميسو 0710 ص ص ، : 137 ، 131 .

(27)

دراك رتسامو ةيضفلا دراك رتسام يهو ةقاطبلا هذهل لاكشأ ةدع كانهو ،ىرخأ ةرم ةددسملا غلابملا رتسامو ةيبهذلا ةيندملا دراك ( débit ) لامعلأا لاجر دراك رتسامو 1 . ب - :ةددجتم ريغ نامتئلا تاقاطب ةيلام تادامتعا حنم تاقاطبلا نم عونلا اذه حيتي ةقباسلا ةقاطبلا لثم كنبلا ىدل باسح اهلماح ىدل نوكي نأ نكمي لا هنأ اهتقباسو ةقاطبلا هذه نيب يسيئرلا قرفلاو اهلماحل عف مث نمو ردصملا ةميقل يواسم )نامتئا( ضرق ىلع ايلآ لصحي هنإف اهمادختساب درفلا موقي اهدن ةقاطبلا لماح مزتليو نامتئلاا طخ ىمسيو دقعلا هددحي ضرقلل ىلعأ دح ليمع لكلو ةمدخلا وأ ةعلسلا نع ابلاغ ديزت لا ةرتف للاخ ةروتافلا غلبم لماك ديدستب رادصلإا طورشل 17 اهل هملاتسا خيرات نم موي هنم اهبحسو ةقاطبلا لماح ةيوضع ءاغلإب ردصملا فرصملا موقي ةلطامملا ةلاح يفو 2 . :ةددجتملا ريغ نامتئلاا تاقاطب نع ةلثمأ نمو  ربسكإ ناكيريمأ تاقاطب س : ةددجتم ريغ اهنكل ةينامتئا ةقاطب يه ةقاطبلا هذه charge card يأ هذه ديدحت يرجي نل هنإف كلذ فلاخبو حامسلا ةدم للاخ ةقاطبلا هذهل ةيلاملا تامازتللاا ديدست يغبني سربسكإ ناكيريمأ ةقاطبو ءارضخلا سربسكإ ناكريمأ ةقاطبل عاونأ ةدع كانهو ةديدج ةدمل ةقاطبلا قل حنمي تاقاطبلا هذه نم عون لكو ةيبهذلا سربسكإ ناكيريمأ ةقاطبو ةيساملا .نئابزلا نم ددحم عاط  ( بولك زرنياد ةقاطب Diners club card

:) اهرارمتسا يف طرتشي ذإ ةددجتم ريغ ةينامتئا ةقاطب يه حامسلا ةدم للاخ اهتامازتلا ديدست ةديدج حامس ةدمل 3 . 6 - :ةينامتئلا ريغ تاقاطبلا مسقنتو ضرق وأ نامتئا ىلع لوصحلا ىلع اهلماح ةردق مدع ينعت يتلاو :ىلإ 4 أ -:ةينامتئلا ريغ تاقاطبلا عاونأ :ىلإ مسقنتو  :عفدلا تاقاطب تاياغل اساسأ مدختست ةيمقر تامولعم ىلع يوتحت ةيكيتسلاب تاقاطب نع ةرابع يه تاقاطبلا هذه ضعبو عقوم ىلإ لوخدلا وأ فيرعتلا :لثم ىرخأ ضارغلأ مدختست نأ نكميو ،عفدلا تامولعم جلاعت اهنلأ ةيكذ تاقاطب ربتعت ىلع ةتبثم )جلاعم( ةينورتكلإ ةحيرش للاخ نم عفدلل ةقاطبلا 5 . 1 :ص ،هركذ قبس عجرم ،ةراف وبأ دمحأ فسوي 122 . 2 :ص ،هركذ قبس عجرم ،لوقلق ةديرف 31 . 3 :ص ،هركذ قبس عجرم ،ةراف وبأ دمحأ فسوي 102 . 4 ج ،لامعلأا ةرادإ صصخت ،ريتسجاملا ةداهش لينل ةمدقم ةركذم ،ةيفرصملا تامدخلا ةيعون نيسحت ىلع ةينورتكللإا ةراجتلا رثأ ،تاحرف ةلوخ ةعما ،ةنتاب ،رضخل جاحلا 0770 :ص ، 07 . 5 روتلاو قيوستلل ةدحتملا ةيبرعلا ةكرشلا ،ةينورتكللإا ةراجتلا ،باطخ نيدلا زعو ،ناهروب رون دمحم ،ةرهاقلا ،ةحوتفملا سدقلا ةعماج عم نواعتلاب تادي ،رصم 0770 :ص ، 110 .

(28)

:اهنأ ىلع رخلآا ضعبلا اهفرعي اميف « ةنيعم غلابم دودح يف فراصملا اهردصت تاقاطب يه اهل ردصملا كنبلا تاداريإ ديازتو ءلامعلل دهجلاو تقولا ريفوتب زيمتتو نامض ةادأك مدختستو » 1 . :عفدلا تاقاطب عاونأ كانه :عفدلا تاقاطب نم عاونأ ةثلاث  ( ديصرلا تاقاطب Credit card :) ىلعلأا دحلا نمض هتايرتشم نمث عفدب اهلماحل تاقاطبلا هذه حمست نكبو و ،ركذت موسر نودب تاقاطبلا هذه رادصإ نوكي ةداعو ،تاقاطبلا هذه ردصم عم اقبسم ددحملا لأا نم .ةيونسلا تايرتشملا لدعمل اعبت ىلعأ موسر عفدي دراك رتسام ازيف :تاقاطبلا هذه ىلع ةلثم )اهفيرعت قبس( اهريغو 2 .  ( نحشلا تاقاطب charge card :) نم ةيرهشلا ريتاوفلا ةطساوب تاقاطبلا هذه يف باسحلا عفد متي ( نم ضرق ىلع لّصحُي تاقاطبلا هذه لماح ،ةينقتلا ةيحانلا 17 ىلإ 33 ،هباسح ةميقل ايواسم )موي ذه ىلع لصحي ةداعو نايكريمأ تاقاطب تاقاطبلا هذه ىلع ةلثملأا نمو .ةيونس اموسر تاقاطبلا ه ربسكإ س .)اهفيرعت قبس(  :يراجلا باسحلا تاقاطب عضويل نوبزلا باسح نم تاقاطبلا هذه نم ةرشابم تايرتشملا نمث بحس متي رتسام :تاقاطبلا هذه رهشأ نم ،نيموي وأ موي للاخ ةيلمعلا هذه متت عئابلا باسح يف دراك ازيف ،دراك اهريغو 3 .  :يروفلا مصخلا تاقاطب يأب اهرابتعا نكمي لا ءافو ةادأ ةينامتئلاا ريغ تاقاطبلا عونأ نم عونلا اذه دعي ليمعلا ىلع بجاولا نمف نمزلا نم ةرتفل لااجآ ليمعلا يطعت لا اهنلأ نامتئا ةادأ لاكشلأا نم لكش ح حتف هل قبس دق نوكي نأ ةقاطبلا هذه لماح كنبلا اذه يف باس ايراج باسحلا نوكيو ةقاطبلا ردصم ىندلأا هدح يف ايواسم كنبلا اذه يف هديصر نوكي نأ ليمعلا ىلع كنبلا ةقاطبلا ردصم هطرتشي اّممو نلآا اينورتكلإ ةيلمعلا تروطت دقو ،مصخلا ةقاطبب تيمس اذهل هب ءارشلا ةقاطبلا لماح ديري يذلا دحلا للإا طبرلا ةزهجأ لضفب زاهج ربع ةقاطبلا ريرمتب رجاتلا موقي ثيحب ،كونبلاو عيبلا طاقن نيب ينورتك ىلع ةيلمعلا ديقت هبجومب ينورتكلا لاصتا لصحيف دقعلا ةميق لخدي مث نمو عيبلا ةطقن يف ينورتكلإ ردصي تابثلإا تايلمعل ةفاضإ كلذ دعبو ،اهلماحل دوعت يتلا ةقاطبلا هنع تردص يذلا يكنبلا باسحلا شإ موقي نأ ىلإ جاتحت تناك ةيلمعلا هذه نأ انه قرفلاف هيلع ةقاطبلا بحاص عيقوت متي ةيلمعلاب راع ديق متي اينورتكلإ ةقفاوملا ىلع لوصحلا درجمف نلآا امأ هباسح يف غلبملا دييقتل هقاروأ لك ميدقتب رجاتلا ز ةدم للاخ وأ رجاتلا باسح ىلإ ةقاطبلا بحاص باسح نم غلبملا ا يف ةينم ةدم زواجتت لا بلاغل 03 اس 4 . 1 ،رصم ،ةرهاقلا ،ةينوناقلا تارادصلإل يموقلا زكرملا ،ةيلودلا ةينوناقلا اهداعبأو ةينورتكللإا ةراجتلا ،فسوي نسح فسوي 0711 :ص ، 11 . 2 :ص ،هركذ قبس عجرم ،فلخ تدوج ءانسو ةيادجلا حلاص رون دمحم 037 . 3 :ص ،هسفن عجرملا 031 . 4 ،ندرلأا ،نامع ،عيزوتلاو رشنلل ةفاقثلا راد ،ينورتكللإا عفدلا لئاسو ،ىروشلا دياع للاج 0770 :ص ، 17 .

(29)

 :قبسملا عفدلا تاقاطب متي ،ةقاطبلا هذه ةطساوب هلامعتسا نكمي ددحم غلبم تيبثت ساسأ ىلع موقت تاقاطبو ةيفتاهلا تامدخلا تاقاطب عونلا اذه ةلثمأ نمو مادختسا لك دعب اهتميق يف يجيردتلا ضيفختلا يلخادلا لقنلا 1 . ( مقر لكشلا .1 تاقاطبلا عاونأ :) ةيكنبلا :ردصملا تامدخلا ةيعون نيسحت ىلع ةينورتكللإا ةراجتلا رثأ ،تاحرف ةلوخ ،ريتسجاملا ةداهش لينل ةمدقم ةركذم ،ةيفرصملا ،ةنتاب ،رضخل جاحلا ةعماج ،لامعلأا ةرادإ صصخت 0770 :ص ، 07 . 1 :ص ،هركذ قبس عجرم ،تاحرف ةلوخ 07 . ةيكنبلا تاقاطبلا ةينامتئلاا تاقاطبلا ريغ تاقاطبلا لاا ةينامتئ نامتئلاا تاقاطب ةددجتملا نامتئلاا تاقاطب ةددجتملا ريغ تاقاطب قبسملا عفدلا تاقاطب يروفلا مصخلا تاقاطب عفدلا تاقاطب ازيف ةقاطب دراك رتسام مأ ةقاطب ي ناكير سربسكا تاقاطب لك زرنياد بو تاقاطب ديصرلا تاقاطب نحشلا تاقاطب يراجلا باسحلا ازيفلا ةقاطب ةيئافولا ةقاطبلا ةينامتئلاا

(30)

طملا

يمقرلا قيقدتلا ةمظنأ :يناثلا بل

:لوأ ( يمقرلا قيقدتلا ةمظنأ Digital checking Systems

) ربع ةينورتكللإا كوكصلا لسرت اهتطساوب يتلاو تنرتنلاا ةكبشلا جراخ ةصاقملاو 1 . 1 -:يمقرلا قيقدتلا ةمظنأ عاونأ أ -:ةينورتكللإا تاكيشلا  :ةينورتكللإا تاكيشلا موهفم ةقيثو هنوك يف لاإ يقرولا يديلقتلا كيشلا نع فلتخي لا ينورتكللإا كيشلا ربع اينورتكلإ اهلدابتو اهريرحت متي )ةيمقر ةروص يف يأ( ةينورتكلإ تنرتنلاا تاكيشلا مادختسا متيو ، ةلاسر وه ينورتكللإا كيشلاو ،طيسو للاخ نم نيفرط نيب ينورتكللإا عفدلا تايلمع ةينورتكللإا ةنيعم ةهج اهردصت ةنمؤمو ةقثوم ةينورتكلإ 2 . يح عيمجلا هفرعي يذلا يقرولا كيشلل لصلأا قبط ةروص :اهنأ ىلع ةينورتكللإا تاكيشلا فرعت امك ا سفن ىلع ىوتحي هب لماعتلا متي نكلو يقرولا كيشلا ىلع بترتي ام هيلع بترتيو تايحلاصلاو صئاصخل عفد ةيلمع ذيفنتل ثلاث فرط ةيجمرب دوجو بلطتي ينورتكللإا كيشلا مادختسا نأ امك ،لماك لكشبو اينورتكلإ ( :لاثم ينورتكللإا كيشلا teleckeck Autorize.net ) ، ةرشابم ةيلمعلا مامت او لوبقل رجاتلا دعاست مظنك عقوملا نم 3 .  ينورتكللا كيشلا دئاوف : :لمشتو 4 1 -ةعابطلاو ةيقرولا داوملا فلك ليلقتو ةعرسلا ةدايز للاخ نم ةيرادلإا تافورصملا فيلاكت ضفخ . 0 -ةيلاملا تاسسؤملاو راجتلل عئادولاو تاباسحلا تايلمع زاجنا ةءافك ةدايز . 1 -ي -يتلا ةبساحملاو عفدلا ة-يلمع ع-يرست نوبزلا اهب موق . 3 -باسحلا فشك يف رثكأ تلايصفتو تامولعمب نوبزلا ديوزت . 3 ددع صيلقتو ةبلاطملا ةداع او عجترملا كيشلا هقرغتسي يذلا نمزلا نم صلختلاو كيشلل يروفلا فرصلا امظنم جذومن يف يساسأ لكشب مدختست يتلاو ةعجترملا تاكيشلا لامعلأا ت .  ينورتكللا كيشلا مادختسا ةيفيك : :لمشيو 1 -كارتشا يراج باسح حتفب كنبلا موقي ثيح كنب ابلاغو ةجلاعملا وأ صيلختلا ةهج ىدل يرتشملا يرتشملاب صاخلا ديصرلاب يرتشملل ، ديدحت متي امك يرتشملاب صاخلا ديصرلاب يرتشملا عيقوت ديدحت متي امك صيلختلا ةهج ىدل تانايبلا ةدعاق يف هليجستو يرتشملل ينورتكلا عيقوت . 0 ةظحل مدختسملا ةيوه نم ققحتلا متي ءارجإ ةيلمع لك . 1 ،ندرلأا ،نامع ،نوعزومو نورشان ةيادبلا راد ،يمقرلا داصتقلاا يف ةمدقم ،مساج نسح رفعج 0717 :ص ، 020 . 2 ،ندرلأا ،نامع ،نامزلا سيلج راد ،ةينورتكللإا ةراجتلا ،نيضيبملا دمحأ مساب 0717 :ص ، 110 . 3 :ص ،هركذ قبس عجرم ،فلخ تدوج ءانسو ةيادجلا حلاص رون دمحم 037 . 4 :ص ،هسفن عجرملا 031 .