أساليب تسويق وسائل الدفع الحديث لرفع القدرة التنافسية للبنوك في الجزائر

Texte intégral

(1)‫وزارة اﻟﺘﻌﻠﻴﻢ اﻟﻌﺎ و اﻟﺒﺤﺚ اﻟﻌﻠﻤﻲ‬ ‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻋﺒﺪ ا ﻤﻴﺪ ﺑﻦ ﺑﺎد ﺲ‪-‬ﻣﺴﺘﻐﺎﻧﻢ‪-‬‬ ‫ﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﺘﺠﺎر ﺔ وﻋﻠﻮم اﻟ ﺴﻴ‬ ‫ﻗﺴﻢ ﻋﻠﻮم اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬ ‫ﻣﺬﻛﺮة ﺗﺨﺮج ﻣﻘﺪﻣﺔ ﺿﻤﻦ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت ﻧﻴﻞ ﺷ ﺎدة ﻣﺎﺳ أ ﺎدﻳﻤﻲ اﻟﻌﻠﻮم ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬ ‫ﺗﺨﺼﺺ اﻗﺘﺼﺎد ﻧﻘﺪي و ﻨ ﻲ‬. ‫ﻋﻨﻮان اﻟﻤﺬﻛﺮة‪:‬‬. ‫أﺳﺎﻟﯿﺐ ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺤﺪﯾﺜﺔ ﻟﺮﻓﻊ‬ ‫اﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‬ ‫دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ اﻟﻤﺤﻠﯿﺔ – وادرھﯿﻮ‪-‬‬ ‫إﻋﺪاد اﻟﻄﺎﻟﺒﺔ ‪:‬‬. ‫ﺗﺤﺖ إﺷﺮاف‪:‬‬. ‫ﺑﻦ ﺧﻠﻴﻔﺔ أﻣﺎل ﺻﺎﺑﺮ ﻨﺔ‬. ‫أ‪.‬ودان ﺑﻮﻋﺒﺪﷲ‬ ‫أﻋﻀﺎء ﻨﺔ اﳌﻨﺎﻗﺸﺔ‪:‬‬. ‫ﺳﺘﺎذ‬. ‫أ‪ /‬ﻣﺨﻔﻲ أﻣ ن‬. ‫ﺳﺘﺎذ‬. ‫أ‪ /‬ودان ﺑﻮﻋﺒﺪ ﷲ‬. ‫ﺳﺘﺎذ‬. ‫أ‪ /‬ﺧﺎﻟﺪي ﻋ‬. ‫اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎﻣﻌﻴﺔ‪2019/2018:‬‬. ‫رﺋ ﺴﺎ‬ ‫ﻣﻘﺮرا‬ ‫ﻣﻨﺎﻗﺸﺎ‬.

(2) ‫اﻹﻫﺪاء‬ ‫إﻟﻰ أول ﻛﻠﻤﺔ ﻧﻄﻘﺖ ﺑﻬﺎ ﺷﻔﺘﺎي‪...‬إﻟﻰ ﻣﻦ دﻓﻌﺘﻨﻲ ﻧﺤﻮ ﺷﺎﻃﺊ اﻷﻣﺎن‪...‬إﻟﻰ اﻟﺮوح اﻟﻄﺎﻫﺮة اﻟﺘﻲ ﻏﺎدرﺗﻨﺎ إﻟﻰ‬ ‫اﻷﺑﺪ و دون رﺟﻌﺔ‪...‬إﻟﻰ أﻣﻲ اﻟﻐﺎﻟﻴﺔ رﺣﻤﻬﺎ اﷲ أﺳﻜﻨﻬﺎ ﻓﺴﻴﺢ ﺟﻨﺎﺗﻪ‬ ‫إﻟﻰ ﻣﻦ ﻋﻠﻤﻨﻲ اﻟﻌﻄﺎء دون اﻧﺘﻈﺎر إﻟﻰ ﻣﻦ اﺣﻤﻞ اﺳﻤﻪ ﺑﻜﻞ اﻓﺘﺨﺎر إﻟﻰ ﻣﻦ ﻛﻠﻠﻪ اﷲ ﺑﺎﻟﻬﻴﺒﺔ واﻟﻮﻗﺎر رﻣﺰ‬ ‫اﻟﻘﺪرة وﻣﺜﻠﻲ اﻷﻋﻠﻰ إﻟﻰ اﻟﺬي ﻳﻮﺟﻬﻨﻲ ﺑﺼﻤﺘﻪ‪....‬إﻟﻰ أﺑﻲ اﻟﻌﺰﻳﺰ‬ ‫إﻟﻰ ﻣﻦ أرى اﻟﺘﻔﺎؤل ﻓﻲ ﻋﻴﻨﻬﻢ واﻟﺴﻌﺎدة ﻓﻲ ﺿﺤﻜﺘﻬﻢ اﻟﻰ ﻣﻦ ﻛﺎﻧﻮا ﻣﻌﻲ إﻟﻰ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﻨﺠﺎح إﻟﻰ إﺧﻮﺗﻲ‬ ‫إﻟﻰ ﺗﻮأم روﺣﻲ ورﻓﻴﻘﺘﻲ درﺑﻲ إﻟﻰ ﻣﻦ راﻓﻘﺘﻨﻲ ﻓﻲ دروب اﻟﺤﻴﺎة وﻣﻌﻜﻢ ﺳﺮت اﻟﺪرب ﺧﻄﻮة ﺧﻄﻮة و ﻣﺎ‬ ‫ﺗﺰاﻻ ﺗﺮاﻓﻘﺎﻧﻲ ﺣﺘﻰ اﻵن ‪ ....‬وﻣﺮوى وأﻣﺎل‬ ‫إﱃ ﻛﻞ ﻗﺴﻢ ﻋﻠﻮم اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﲣﺼﺺ اﻗﺘﺼﺎد ﻧﻘﺪي وﺑﻨﻜﻲ‪.‬‬.

(3) ‫اﻟﺸﻜ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـﺮ‬ ‫ﺑﺴﻢ اﷲ أﺑﺪأ و اﷲ أﺗﻮﻛﻞ و اﳊﻤﺪ ﷲ و ﺑﻪ أﺳﺘﻌﲔ‪ ،‬أﻳﻘﻨﺖ أن اﻟﺸﻜﺮ ﷲ ﻻ إﻟﻪ إﻻ ﻫﻮ ﻧﺸﻜﺮﻩ ﻋﺰ و‬ ‫ﺟﻞ ﻋﻠﻰ ﻧﻌﻤﻪ اﻟﻮاﺳﻌﺔ إذ وﻫﺒﻨﺎ اﻹدارة اﻟﻌﺰﳝﺔ‪ ،‬وأﻧﺎر ﻟﻨﺎ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﻌﻠﻢ و اﳌﻌﺮﻓﺔ ﻟﻠﺴﲑ ﻓﻴﻪ ‪.‬‬ ‫وﻗﺒﻞ إن ﳕﻀﻲ ﻧﻘﺪم أﲰﻰ آﻳﺎت اﻟﺸﻜﺮ واﻻﻣﺘﻨﺎن واﻟﺘﻘﺪﻳﺮ واﶈﺒﺔ إﱃ اﻟﺬﻳﻦ ﲪﻠﻮا أﻗﺪس رﺳﺎﻟﺔ ﰲ‬ ‫اﳊﻴﺎة واﱃ اﻟﺬﻳﻦ ﻣﻬﺪوا ﻟﻨﺎ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﻌﻠﻢ واﳌﻌﺮﻓﺔ إﱃ ﲨﻴﻊ أﺳﺎﺗﺬﺗﻨﺎ اﻷﻓﺎﺿﻞ ﻣﻦ اﻻﺑﺘﺪاﺋﻲ ﺣﱴ اﳉﺎﻣﻌﺔ‬ ‫وأﺧﺺ ﺑﺎﻟﺘﻘﺪﻳﺮ واﻟﺸﻜﺮ‪:‬أ‪ .‬ودان ﺑﻮﻋﺒﺪ اﷲ‬ ‫وﻛﺬﻟﻚ ﻧﺸﻜﺮ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺳﺎﻋﺪ ﻋﻠﻰ إﲤﺎم ﻫﺬا اﻟﻌﻤﻞ‪.‬‬ ‫وﻗﺪم ﻟﻨﺎ اﻟﻌﻮن و ﻣﺪ ﻟﻨﺎ ﻳﺪ اﳌﺴﺎﻋﺪة وزودﻧﺎ ﺑﺎﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﻷزﻣﺔ‪.‬‬ ‫إﱃ ﻛﻞ ﻣﻮﻇﻔﻲ ﺑﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﶈﻠﻴﺔ ﺑﻮﻛﺎﻟﺔ وادرﻫﻴﻮ‬ ‫إﱃ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺳﺎﻋﺪﱐ ﻣﻦ ﻗﺮﻳﺐ أو ﻣﻦ ﺑﻌﻴﺪ ﰲ إﳒﺎز ﻫﺬا اﻟﻌﻤﻞ‪.‬‬.

(4) ‫ﻓ ﺮس اﳌﺤﺘﻮ ﺎت‬ ‫اﻟﺼﻔﺤﺔ‬ ‫ﻣﻘﺪﻣﺔ ﻋﺎﻣﺔ‪............................................................................................................................................. .................‬أ‪-‬‬ ‫د‬ ‫ﺗﻤ ﻴﺪ‪02............................................................................................................. ............................................................‬‬ ‫اﳌﺒﺤﺚ ول‪ :‬ﻣﺪﺧﻞ إ ﺴﻮ ﻖ ا ﺪﻣﺎت‬ ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪03...........................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ ول‪ :‬ا ﺪﻣﺎت‬ ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪03..............................................................................................……………………..‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬ﻣﺎ ﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ‬ ‫‪08…................................................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬اﻟﺒ ﺌﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك‬ ‫‪10........................................................................................................ ....‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺮا ﻊ‪ :‬ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺎت‬ ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪11...............................................................................................‬‬ ‫اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎ ﻲ ‪ :‬ﻣﺪﺧﻞ ﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬ ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪10................................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ ول‪ :‬ﻣﻔ ﻮم وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬ ‫اﻟﺒﻨ ﻲ‪10............................................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬ﺧﺼﺎﺋﺺ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬ ‫ا ﺪﻳﺜﺔ‪12.................................................................................................:‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬أﻧﻮاع وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬ ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪13.....................................................................................................‬‬ ‫اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪:‬ﻣﺪﺧﻞ إ أﺳﺎﻟﻴﺐ ﺴﻮ ﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ‬ ‫‪22.....................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ ول‪ :‬ﺴﻌ ا ﺪﻣﺎت‬ ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪22................................................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬ﺗﻮز ﻊ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫‪24...............................................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺗﺮو ﺞ ا ﺪﻣﺎت‬ ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪28................................................................................................................‬‬ ‫ا ﻼﺻﺔ ‪30.....................................................................................................................................................................‬‬ ‫‪I‬‬.

(5) ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎ ﻲ‪:‬اﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ اﻟﺒﻨﻮك‬ ‫ﺗﻤ ﻴﺪ ‪31..............................................................................................................................................‬‬ ‫اﳌﺒﺤﺚ ول ‪:‬ﻣﻔﺎ ﻴﻢ ﻋﺎﻣﺔ ﺣﻮل اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‬ ‫‪32......................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ ول ‪:‬ﻣﻔ ﻮم اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‬ ‫وأﺳﺒﺎ ﺎ‪32............................................................................................................ .‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ ‪ :‬أ ﺪاف اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ وأ ﻤﻴ ﺎ‬ ‫‪33.........................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬أﻧﻮاع‬ ‫اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ‪35........................................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺮا ﻊ‪ :‬ﺳ اﺗﺠﻴﺎت اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ اﻟ ﻳﻤﻜﻦ ﺗ ﻨ ﺎ ﻣﻦ ﻃﺮف‬ ‫اﻟﺒﻨﻚ‪37...............................................‬‬ ‫اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎ ﻲ‪:‬ﻣﻔﺎ ﻴﻢ ﺣﻮل اﻟﻘﺪرة‬ ‫اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ‪40.....................................................................................‬‬ ‫ا اﳌﻄﻠﺐ ول‪ :‬ﻣﺎ ﻴﺔ اﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫‪41............................................................................................ ....‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬ﻣﺼﺎدرﺗﻜﻮ ﻦ وﺗﻨﻤﻴﺔ اﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‬ ‫ﻟﻠﺒﻨﻮك‪43..........................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﻣﺆﺷﺮات اﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك وﺟﻮد ﺎ وﻣﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﺒ ﺌﺔ اﳌﻌﺎﺻﺮة‪..........................‬‬ ‫‪46‬‬ ‫ا ﻼﺻﺔ ‪49.....................................................................................................................................................................‬‬ ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ ﻟﻮ ﺎﻟﺔ‬ ‫وادر ﻴﻮ‪.............................................................‬‬ ‫ﺗﻤ ﻴﺪ ‪50.........................................................................................................................................................................‬‬ ‫اﳌﺒﺤﺚ ول‪ :‬ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺑﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ‬ ‫‪51...........................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ ول‪ :‬ﻣﺎ ﻴﺔ و ﺸﺄة ﺑﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫اﳌﺤﻠﻴﺔ‪51...................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ‪:‬ﻣ ﺎم ﺑﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ‬ ‫وأ ﺪاﻓﮫ‪57................................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ ﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫‪II‬‬.

(6) ‫اﳌﺤﻠﻴﺔ‪59..............................................................................‬‬ ‫اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬ﺗﺤﻠﻴﻞ ﻧﺘﺎﺋﺞ‬ ‫ﺳﺘﻤﺎرة‪61.................................................................................................‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ ول‪ :‬ﻋﺮض وﺗﺤﻠﻴﻞ ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘﻤﺎرة اﳌﻮﺟ ﺔ ﳌﻮﻇﻔﻲ‬ ‫اﻟﺒﻨﻚ‪61.......................................................‬‬. ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬ﻋﺮض وﺗﺤﻠﻴﻞ اﺳﺘﻤﺎرة اﳌﻮﺟ ﺔ‬ ‫ﻟﻠﺰ ﺎﺋﻦ‪74.................................................................‬‬ ‫ﺧﻼﺻﺔ ‪92.............................................................................................................................................‬‬ ‫ﺧﺎﺗﻤﺔ ‪93..............................................................................................................................................‬‬ ‫ﻗﺎﺋﻤﺔ اﳌﺮاﺟﻊ‪95....................................................................................................................................‬‬ ‫اﳌﻼﺣﻖ ‪98.............................................................................................................................................‬‬. ‫‪III‬‬.

(7) ‫ﻗﺎﺋﻤﺔ ا ﺪاول‬ ‫رﻗﻢ‬ ‫ا ﺪول‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬. ‫إﺳﻢ ا ﺪول‬ ‫‪DAB‬ﻣﺒﺎدئ وﺗﻘﻨﻴﺎت ﻋﻤﻞ اﳌﻮزع‬. ‫ﻟﻸوراق‬. ‫اﳌﺒﺎدئ وﺗﻘﻨﻴﺎت اﻟﺸﺒﺎك وﺗﻮﻣﺎﺗﻴ ﻲ )‪(GAB‬‬. ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬. ‫اﻟﺼﻔﺤﺔ‬. ‫ﺳ اﺗﺠﻴﺎت اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ اﻟﺜﻼﺛﺔ‬ ‫اﻟﻘﺪرات اﻟ‬. ‫‪27‬‬ ‫‪28‬‬ ‫‪42‬‬. ‫ﺸ ﻞ ﻣ ﺎ اﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك‪.‬‬. ‫‪43‬‬. ‫‪5‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ أﻓﺮاد اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ا ﺲ‬. ‫‪62‬‬. ‫‪6‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﺴﻦ‬. ‫‪63‬‬. ‫‪7‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﳌﺴﺘﻮى اﻟﺘﻌﻠﻴ ‪.‬‬. ‫‪64‬‬. ‫‪8‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻋﺪد ﺳﻨﻮات اﻟﻌﻤﻞ‬. ‫‪9‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪11‬‬. ‫ﻧ ﻧﺖ‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﻣﺘﻼك اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻮﻗﻊ ﻋ‬ ‫ﻟﻠﺘﻮاﺻﻞ ﻣﻊ اﻟﺰ ﺎﺋﻦ‬ ‫أﺟ ﺰة ا ﺎﺳﻮب ﻣﺠ ﺰة ﺸﺒﻜﺔ اﺗﺼﺎل داﺧﻠﻴﺔ‬ ‫وﺧﺎرﺟﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺗﻮز ﻊ ﺣﺴﺐ وﺟﻮد اﻟ ﻣﺠﻴﺎت اﳌﺘﻄﻮرة‬. ‫‪12‬‬ ‫‪13‬‬. ‫أﺣﺪث وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﻮ ﺎﻟﺔ‬. ‫‪15‬‬. ‫‪66‬‬. ‫‪67‬‬ ‫وﺳﺎﺋﻞ ﺗﺼﺎل ﺑ ن اﻟﺒﻨﻚ وﻋﻤﻼﺋﮫ‬. ‫‪14‬‬. ‫‪65‬‬. ‫ﺷﺮح ﻓﻮاﺋﺪ وﻣﺰاﻳﺎ اﺳﺘﺨﺪام وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ ﻣﻦ‬ ‫ﻃﺮف اﳌﻮﻇﻔ ن ﻟﻠﻌﻤﻼء‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺗﻘﺪﻳﻢ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ‬. ‫‪16‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﺴﻌﺮ‬. ‫‪17‬‬. ‫ﺴﺘﻐﻞ اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻮاردﻩ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺗﻄﻮ ﺮوﺳﺎﺋﻞ دﻓﻊ‬ ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫‪IV‬‬. ‫‪68‬‬ ‫‪69‬‬ ‫‪70‬‬ ‫‪71‬‬.

(8) ‫‪18‬‬. ‫ﺑ ﺑﺼﺎت ﺣﻮل ﻣﻮﺿﻮع اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ‬. ‫‪72‬‬. ‫‪19‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻣﺪى ﻗﺪرة اﻟﺒﻨﻚ ﻋ ﺟﺬب أﻛ‬ ‫ﻋﺪد ﻣﻦ ز ﺎﺋﻦ وذﻟﻚ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام أﺳﺎﻟﻴﺐ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ‬ ‫ﺣﺪﻳﺜﺔ‬. ‫‪73‬‬. ‫‪20‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻣﺪى اﻟ ام اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺘﻮﻓ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت‬ ‫اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ ﳌﻨﺘﺠﺎﺗﮫ ا ﺪﻳﺜﺔ‬. ‫‪74‬‬. ‫‪21‬‬. ‫‪22‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻣﺪى اﻟ ام اﻟﺒﻨﻚ ﺑ ﻛ اﻟﻌﻤﻼء‬ ‫ﻋ ﺗﻄﻠﻌﺎت ﻃﺮاف اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻛﻴﻔﻴﺔ اﺳﺘﺪﻻل اﻟﺒﻨﻚ ﻋ ز ﺎدة‬ ‫ﻗﺪرﺗﮫ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‬. ‫‪75‬‬. ‫‪23‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ا ﺲ‬. ‫‪76‬‬. ‫‪24‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﺴﻦ‪.‬‬. ‫‪77‬‬. ‫‪25‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﻮﻇﻴﻔﺔ‪.‬‬. ‫‪26‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ‪.‬‬. ‫‪27‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ اﳌﺪة اﻟ ﻳﺘﻢ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻓ ﺎ‬ ‫ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ‪.‬‬. ‫‪28‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ ﺳ ﺐ اﺧﺘﻴﺎراﻟﺒﻨﻚ‬. ‫‪80‬‬. ‫‪29‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ اﻟﻔﻜﺮة ﻋﻦ ا ﺪﻣﺎت‬ ‫اﳌﻘﺪﻣﺔ ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﺒﻨﻚ‬. ‫‪81‬‬. ‫‪30‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﳌﺼﺎدراﳌﺘﻌﺎﻣﻞ ﺎ‪.‬‬. ‫‪80‬‬. ‫‪31‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﳌﻮﻇﻔ ن‪.‬‬. ‫‪82‬‬. ‫‪78‬‬. ‫‪32‬‬. ‫‪33‬‬. ‫‪34‬‬. ‫‪35‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ رأي اﻟﺰ ﺎﺋﻦ أﺳﻌﺎرﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اﻟﺒﻨﻚ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﺰ ﺎﺋﻦ ﻮدة ا ﺪﻣﺎت‬ ‫اﳌﻘﺪﻣﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﳌﻔﻀﻠﺔ ﻟﺪى‬ ‫اﻟﺰ ﺎﺋﻦ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺰ ﺎﺋﻦ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺎت‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬ ‫‪V‬‬. ‫‪79‬‬. ‫‪83‬‬. ‫‪84‬‬. ‫‪85‬‬.

(9) ‫‪36‬‬. ‫‪37‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺳ ﺐ رﻓﺾ اﻟﺰ ﺎﺋﻦ ﻻﺳﺘﺨﺪاﻣ ﻢ‬ ‫ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺎت ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﻧﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻣﺪة اﻣﺘﻼﻛ ﻢ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺎت‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬. ‫‪38‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻧﻮع اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﳌﺴﺘﺨﺪم‪.‬‬. ‫‪39‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ درﺟﺔ وﺟﻮد ﻣﻌﻮﻗﺎت اﺳﺘﺨﺪام‬ ‫اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت‪.‬‬. ‫‪40‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﺳﺘﺨﺪاﻣ ﺎ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬. ‫‪41‬‬. ‫‪42‬‬. ‫‪43‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ ﺣﻤﺎﻳﺔ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬ ‫ﻣﻮال ﻣﻦ اﻟﻀﻴﺎع‪.‬‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ ﻣﺴﺎﻋﺪة اﻟﺼﺮاف‬ ‫ا ﺼﻮل ﻋ اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ اﻟ ﺎﻓﻴﺔ‬ ‫درﺟﺔ اﻟﺮﺿﺎ ﻋﻦ ا ﺪﻣﺔ ﺸ ﻞ ﻋﺎم‪.‬‬. ‫‪VI‬‬. ‫‪86‬‬. ‫‪86‬‬ ‫‪87‬‬. ‫‪88‬‬. ‫‪89‬‬. ‫‪90‬‬. ‫‪91‬‬.

(10) ‫ﻗﺎﺋﻤﺔ ﺷ ﺎل‬ ‫رﻗﻢ اﻟﺸ ﻞ‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪12‬‬. ‫‪13‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪16‬‬. ‫‪17‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪22‬‬. ‫اﺳﻢ اﻟﺸ ﻞ‬ ‫اﻟﺒﺪاﺋﻞ ﺳ اﺗﺠﻴﺔ ﺣﺎﻟﺔ اﳌ ة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‬ ‫اﻟ ﻴ ﻞ اﻟﺘﻨﻈﻴ ﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ‬ ‫ﻴ ﻞ اﻟﺘﻨﻈﻴ ﻟﻮ ﺎﻟﺔ وادﻳﺮ ﻴﻮ‬ ‫ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﺪﻓﻊ ‪ CIB‬اﻟﻜﻼﺳﻴﻜﻴﺔ ﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ ‪.‬‬ ‫ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﺪﻓﻊ ‪ CIB‬اﻟﺬ ﺒﻴﺔ ﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺑﻄﺎﻗﺔ ﻓ ا اﻟﻜﻼﺳﻴﻜﻴﺔ واﻟﺬ ﺒﻴﺔ ﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺑﻄﺎﻗﺔ ﻣﺎﺳ ﺎرد ﺗ ﺘﺎﻧﻴﻮم و ﻼﺗﻴ ﻴﻮم ﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫اﳌﺤﻠﻴﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ا ﺲ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﺴﻦ‪.‬‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﳌﺴﺘﻮى اﻟﺘﻌﻠﻴ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻋﺪد ﺳﻨﻮات اﻟﻌﻤﻞ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ إﻣﺘﻼك اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻮﻗﻊ ﻋ ﻧ ﻧﺖ‬ ‫ﻟﻠﺘﻮاﺻﻞ ﻣﻊ اﻟﺰ ﺎﺋﻦ‬ ‫‪:‬ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ أﺟ ﺰة ا ﺎﺳﻮب ﻣﺠ ﺰة ﺸﺒﻜﺔ اﺗﺼﺎل‬ ‫داﺧﻠﻴﺔ وﺧﺎرﺟﻴﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ ﺣﺴﺐ وﺟﻮد اﻟ ﻣﺠﻴﺎت اﳌﺘﻄﻮرة‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ وﺳﺎﺋﻞ ﺗﺼﺎل ﺑ ن اﻟﺒﻨﻚ وﻋﻤﻼﺋﮫ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ أﺣﺪث وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻣﻦ‬ ‫ﻃﺮف اﻟﻮ ﺎﻟﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﺸﺮح ﻟﻔﻮاﺋﺪ وﻣﺰاﻳﺎ اﺳﺘﺨﺪام‬ ‫وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ ﻣﻦ ﻃﺮف اﳌﻮﻇﻔ ن ﻟﻠﻌﻤﻼء‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺗﻘﺪﻳﻢ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﺴﻌﺮ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻣﺪى اﺳﺘﻐﻼل اﻟﺒﻨﻚ ﳌﻮاردﻩ‬ ‫ﺗﺮ ﺼﺎت ﺣﻮل ﻣﻮﺿﻮع اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻣﺪى ﻗﺪرة اﻟﺒﻨﻚ ﻋ ﺟﺬب أﻛ‬ ‫ﻋﺪد ﻣﻦ ز ﺎﺋﻦ وذﻟﻚ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام أﺳﺎﻟﻴﺐ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ ﺣﺪﻳﺜﺔ‬ ‫‪VII‬‬. ‫اﻟﺼﻔﺤﺔ‬ ‫‪40‬‬ ‫‪55‬‬ ‫‪57‬‬ ‫‪60‬‬ ‫‪61‬‬. ‫‪62‬‬. ‫‪63‬‬ ‫‪64‬‬ ‫‪65‬‬. ‫‪66‬‬. ‫‪67‬‬. ‫‪68‬‬. ‫‪67‬‬ ‫‪70‬‬ ‫‪71‬‬ ‫‪72‬‬ ‫‪73‬‬.

(11) ‫‪23‬‬. ‫‪24‬‬. ‫‪25‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪28‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪31‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪33‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪36‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪38‬‬. ‫‪39‬‬ ‫‪40‬‬ ‫‪41‬‬ ‫‪42‬‬ ‫‪43‬‬ ‫‪44‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻣﺪى اﻟ ام اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺘﻮﻓ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت‬ ‫اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ ﳌﻨﺘﺠﺎﺗﮫ ا ﺪﻳﺜﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻣﺪى اﻟ ام اﻟﺒﻨﻚ ﺑ ﻛ اﻟﻌﻤﻼء ﻋ‬ ‫ﺗﻄﻠﻌﺎت ﻃﺮاف اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻛﻴﻔﻴﺔ اﺳﺘﺪﻻل اﻟﺒﻨﻚ ﻋ ز ﺎدة‬ ‫ﻗﺪرﺗﮫ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ا ﺲ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﺴﻦ‪.‬‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﻮﻇﻴﻔﺔ‪.‬‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ‪.‬‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ اﳌﺪة اﻟ ﻳﺘﻢ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻓ ﺎ ﻣﻊ‬ ‫اﻟﺒﻨﻚ‪.‬‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ ﺳ ﺐ اﺧﺘﻴﺎراﻟﺒﻨﻚ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ اﻟﻔﻜﺮة ﻋﻦ ا ﺪﻣﺎت اﳌﻘﺪﻣﺔ‬ ‫ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﺒﻨﻚ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﳌﺼﺎدراﳌﺘﻌﺎﻣﻞ ﺎ‪.‬‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﳌﻮﻇﻔ ن‪.‬‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ رأي اﻟﺰ ﺎﺋﻦ أﺳﻌﺎرﺧﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻚ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﺰ ﺎﺋﻦ ﻮدة ا ﺪﻣﺎت‬ ‫اﳌﻘﺪﻣﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﳌﻔﻀﻠﺔ ﻟﺪى اﻟﺰ ﺎﺋﻦ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺰ ﺎﺋﻦ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺎت‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺳ ﺐ رﻓﺾ اﻟﺰ ﺎﺋﻦ ﻻﺳﺘﺨﺪاﻣ ﻢ‬ ‫ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺎت ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﻧﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻣﺪة اﻣﺘﻼﻛ ﻢ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺎت ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﻧﻮع اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﳌﺴﺘﺨﺪم‪.‬‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ درﺟﺔ وﺟﻮد ﻣﻌﻮﻗﺎت اﺳﺘﺨﺪام‬ ‫اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت‪.‬‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ اﺳﺘﺨﺪاﻣ ﺎ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬ ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ ﺣﻤﺎﻳﺔ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬ ‫ﻣﻮال ﻣﻦ اﻟﻀﻴﺎع‪.‬‬ ‫‪VIII‬‬. ‫‪74‬‬. ‫‪75‬‬. ‫‪76‬‬. ‫‪77‬‬ ‫‪78‬‬. ‫‪79‬‬. ‫‪80‬‬ ‫‪81‬‬. ‫‪82‬‬ ‫‪83‬‬ ‫‪84‬‬. ‫‪85‬‬. ‫‪86‬‬. ‫‪87‬‬. ‫‪88‬‬. ‫‪89‬‬.

(12) ‫‪45‬‬. ‫ﺗﻮز ﻊ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ﺴﺒﺔ ﻣﺴﺎﻋﺪة اﻟﺼﺮاف‬ ‫ا ﺼﻮل ﻋ اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ اﻟ ﺎﻓﻴﺔ‬. ‫‪IX‬‬. ‫‪90‬‬.

(13) ‫ﻣﻘﺪﻣﺔ ﻋﺎﻣﺔ‬ ‫ﻣﻘﺪﻣﺔ ‪:‬‬ ‫ﺷ ﺪت اﻟﺒ ﺌﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‬. ‫اﻟﻌﻘﺪﻳﻦ ﺧ ﻳﻦ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻄﻮرات وﺗﺤﻮﻻت اﻟﻜ ى‪ ،‬اﻟ ﻣﺴﺖ ﻣﺨﺘﻠﻒ‬. ‫ﺻﻌﺪة اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬. ‫اﳌﺤﻴﻂ اﻟﻌﺎﻟ ‪ ،‬وﻗﺪ ﺳﺎ ﻤﺖ ﺬﻩ اﳌﺘﻐ ات واﻟﺘﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ‬. ‫ﻟﻠﺘﺄﺛ ﺧﺎﺻﺔ ﻋ اﻟﺴﺎﺣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‪ ،‬أي ﻋﻮﳌﺔ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ اﻟﺬي ﻓﺘﺢ ﺳﻮاق وﺟﻌﻞ اﻟﺴﻮق‬ ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﺳﻮق ﺑﻨﻜﻴﺔ واﺣﺪة‪ ،‬ﻣﻤﺎ أدى ا ز ﺎدة ﺣﺪة اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﺑ ن اﳌﺼﺎرف اﻟﻌﻤﻮﻣﻴﺔ اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ ﻋﻦ دور‬ ‫ﻟ ﺎ‪.‬‬ ‫أن اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺼﺮ‬. ‫ﻓﻤﻦ اﻟﻮا‬. ‫ﻮ آﺧﺮ ﻣﻦ ﻣﺴﺘﮫ ﺗﺤﻮﻻت ﺧ ة ﺑﻔﻀﻞ اﻟﺘﻘﺪم اﻟﻌﻠ واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮ اﻟﺴﺮ ﻊ‬. ‫اﻟﺬي ﺸ ﺪﻩ اﻟﻌﺎﻟﻢ اﻟﻴﻮم‪ ،‬ﻓﻨﻈﺮا ﻟ ﺬﻩ اﻟﺘﺤﻮﻻت وﻛﺬا دﺧﻮل ﺟﺰاﺋﺮ اﻗﺘﺼﺎد اﻟﺴﻮق‪ ،‬أﺿ‬. ‫ﺑﺎﻷ ﻤﻴﺔ ﻋ‬. ‫ﺗﻄﻮ ﺮ اﻟﺒﻨﻮك ﳌﺴﺘﻮى أداء ﺧﺪﻣﺎ ﺎ ﺑﻄﺮ ﻘﺔ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻋﻦ ﻣﺎ ﺎﻧﺖ ﻋﻠﻴﮫ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‪ ،‬و إﻃﺎر ﻣﺎ ﻌﺮف ﺑﺎﻟﺼ ﻓﺔ‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ وﻣﺎ ﺗﺤﻤﻠﮫ ﻣﻦ وﺳﺎﺋﻞ وأﺳﺎﻟﻴﺐ دﻓﻊ ﻣﺘﻄﻮرة‪ ،‬وأﻳﻀﺎ اﻟﺘﻮﺟﮫ ﺑﺨﺪﻣﺎ ﺎ ا اﻟﺘﺤﺪﻳﺚ وادﺧﺎل‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت اﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬و‬. ‫ﺘﻤﺎم ﺑ ﺴﻮ ﻘ ﺎ ﻟﺘﻨﻤﻴﺔ أر ﺎﺣ ﺎ ﺣ‬. ‫ﺴﺘﻄﻴﻊ رﺗﻘﺎء ا ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺘﺤﺪﻳﺎت اﳌﺘﺒﺎﻳﻨﺔ‬. ‫اﻟ ﺗﻮاﺟﮫ اﻟﻌﻤﻞ اﳌﺼﺮ ﻣﻦ ﺟ ﺔ وﻣﺤﺎوﻟﺔ ز ﺎدة ﻗﺪر ﺎ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻣﻦ ﺟ ﺔ أﺧﺮى‪.‬‬ ‫ﺑﻤﺎ أن اﻟ ﺪف ﺳﺎ‬ ‫ﻟﻠﺒﻘﺎء‬. ‫اﻟﺴﻮق‪ ،‬أﺻﺒﺢ إﻟﺰاﻣﺎ ﺗﺒ ﻣﻔ ﻮم اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬ﻟ ﻮﻧﮫ ﻌﺪ ﺴﻮ ﻖ ﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ ا ﺪﻣﺎت دور‬. ‫اﻟﻌﺼﺐ ا ﻴﻮي‪،‬‬ ‫وﻧﺎ‬. ‫ﻟﻠﺒﻨﻚ‪ ،‬ﻮ دراﺳﺔ إﺷﺒﺎع ﺣﺎﺟﺎت وﻣﻄﺎﻟﺐ اﻟﻌﻤﻼء وﻛﺴﺐ ﺛﻘ ﻢ‪ ،‬ﻛﻌﺎﻣﻞ أﺳﺎ‬. ‫دﻋﻢ ﻛﻴﺎﻧﺎت اﻟﺒﻨﻮك ﻟﻠﺒﻘﺎء و ﺳﺘﻤﺮار‪ ،‬وواﺣﺪ أ ﻢ ﺳﺒﺎب اﻟ ﺗﺠﻌﻞ اﻟﺒﻨﻮك راﺋﺪة‬. ‫ﺔ وﺗﻤﻨﺤ ﺎ وﺿﻌﻴﺔ وﻗﺪرة ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪ ،‬وﺗﻜﺴ ﺎ وﻻء اﳌﺴ ﺜﻤﺮ ﻦ و ﻓﺮاد‪ ،‬وﻟ ﻮن ﺧﺪﻣﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ذات‬. ‫ﻧﻤﻄﻴﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ‬. ‫ﻣﻀﻤﻮ ﺎ وﻣﺤﺘﻮا ﺎ‪ ،‬ﻓﻘﺪ ﺎن ﻟﺰاﻣﺎ ﻋ اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺎﻟﺘﺨﻄﻴﻂ ا ﻴﺪ ﻷﺳﺎﻟﻴﺐ اﻟ ﺴﻮ ﻖ وإﺟﺮاء‬. ‫اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﻄﺮق ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﺳﻮاء ﻌﻠﻖ ﻣﺮ ﺑﺎﻟ‬. ‫ﺐ ‪،‬اﻟﺪﻓﻊ و ﺋﺘﻤﺎن ﻛﻤ ة ﺴﺘﻄﻴﻊ ﻣﻦ ﺧﻼﻟ ﺎ‬. ‫اﻟﺘﻨﺎﻓﺲ وا ﺼﻮل ﻋ ﻧﺘﺎﺋﺞ أﻓﻀﻞ‪ ،‬ﻷن ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ وأﺳﻠﻮب ﺗﻘﺪﻳﻤ ﺎ اﳌﺠﺎل اﻟﻮﺣﻴﺪ ﻟﻠﺘﻨﺎﻓﺲ‪.‬‬ ‫إﺷ ﺎﻟﻴﺔ اﳌﻮﺿﻮع‪:‬‬. ‫أ‬.

(14) ‫ﻣﻘﺪﻣﺔ ﻋﺎﻣﺔ‬ ‫ﻛﻴﻒ ﻳﻤﻜﻦ ﻷﺳﺎﻟﻴﺐ ﺴﻮ ﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ أن ﺗﺮﻓﻊ ﻣﻦ اﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك ا ﺰاﺋﺮ ﺔ و ﺼﻔﺔ‬‫ﺧﺎﺻﺔ ﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ ﻟﻮادر ﻴﻮ؟‬ ‫وﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋ‬. ‫ﺬﻩ ﺷ ﺎﻟﻴﺔ ﺗﻄﺮح اﻟ ﺴﺎؤﻻت اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬. ‫‪ -1‬ﻣﺎ أﺛﺮاﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ ﻋ ﻣﺪى ﺗﻄﻮ ﺮا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ؟‬ ‫‪ -2‬ﻣﺎ ﺗﺄﺛ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ ﻋ اﻟﺮﻓﻊ ﻣﻦ اﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك؟‬ ‫ﻓﺮﺿﻴﺎت اﻟﺪراﺳﺔ‪:‬‬ ‫ﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋ‬. ‫ﺬﻩ اﻟﻔﺮﺿﻴﺎت‪:‬‬. ‫ﺬﻩ اﻟ ﺴﺎؤﻻت ﻌﺘﻤﺪ ﻋ‬. ‫‪-1‬ﺗﺆﺛﺮوﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ اﻳﺠﺎﺑﻴﺎ ﻋ ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫‪ -2‬ﺴﺎ ﻢ اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ ز ﺎدة اﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك‬ ‫أ ﻤﻴﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‪:‬‬ ‫ﺗﺘﺠﺴﺪ‬. ‫ﻤﻴﺔ اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻟﻠﺪراﺳﺔ‬. ‫ﺗﻮﺿﻴﺢ ﻋﻤﻞ اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻦ ﺧﻼل ا ﺪﻣﺎت اﻟ ﺗﻘﺪﻣ ﺎ وﺧﺎﺻﺔ ﺧﺪﻣﺔ‬. ‫وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻟﺘﺼﺒﺢ أﻛ ﻗﺪرﻩ ﻋ ﻣﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﺒﻨﻮك ﺧﺮى ﻇﻞ ﺑ ﺌﺔ ﺗ ﺴﻢ ﺑﺎﻟﺘﻐ وﻋﺪم اﻟﺘﺄﻛﺪ واﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‬ ‫ا ﺮة‪ ،‬واﻟﺘﻄﻮر اﳌﺴﺘﻤﺮ ﻣﻤﺎ ﻳﻠﺰم ﻋﻠ ﺎ ﻣﻮاﻛﺒﺔ ﺬا اﻟﻄﺮح ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻈﺔ ﻋ أ ﺪاﻓ ﺎ‬. ‫اﻟﺒﻘﺎء واﻟﻨﻤﻮ واﻟ‬. ‫ﺗﺘﺤﻘﻖ ﻓﻘﻂ ﻋﻨﺪﻣﺎ ﺗﻮ إدارات اﻟﺒﻨﻮك ا ﺘﻤﺎﻣ ﺎ ﺑﻤﺴﺘﻮى ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ وﺿﻤﺎن ﺟﻮد ﺎ ﻟﻠﺰ ﺎﺋﻦ‪،‬‬ ‫ﻣﻤﺎ ﻳﻠﺰم ﻋ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻌﻤﻞ ﻋ ﺗﺤﺴﻴ ﺎ وﺗﻄﻮ ﺮ ﺎ ﺑﺎﺳﺘﻤﺮار و ﻮ ﻣﺎ ﺳﻴﻀﻤﻦ ﻌﺰ ﺰ ﻣ ﺎﻧ ﺎ وﻗﺪرا ﺎ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‬ ‫ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك ﺧﺮى‪ ،‬ﺿﻤﻦ إﻃﺎر اﻟﺒ ﺌﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪.‬‬ ‫أ ﺪاف اﻟﺪراﺳﺔ‪ :‬ﯾﮭدف اﻟﺑﺣث ﻟﻠﻌدﯾد ﻣن أھداف ﺗﻛﻣن ﻓﯾﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬. ‫ﺗﺤﻠﻴﻞ ﻣﺪى ﻗﺪرة اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ ﻋ ز ﺎدة ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺎت؛‬‫‪-‬اﻟﺘﻌﺮف ﻋ أ ﻢ اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ ﺳﺎﺳﻴﺔ اﻟ‬. ‫ﻌﻄﻲ اﻟﺒﻨﻮك ﻣ ة ﻟﺮﻓﻊ ﻗﺪر ﺎ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ اﻟﺴﻮق؛‬. ‫اﻟﺘ ﺒﺆ ﻋ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ‪.‬‬‫إﻃﺎر ﺣﺪود اﻟﺪراﺳﺔ‪:‬‬. ‫ب‬.

(15) ‫ﻣﻘﺪﻣﺔ ﻋﺎﻣﺔ‬ ‫ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻣﻦ ا ﺎﻧﺐ اﻟﻨﻈﺮي إ ﻣﻔﺎ ﻴﻢ ﺣﻮل وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ وﻣﺎ ﻌﺮف‬. ‫ﺗﻢ دراج‬. ‫ﺑﺎﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ واﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك ‪.‬‬ ‫أﻣﺎ ا ﺎﻧﺐ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻲ ﺗﻤﺖ ﻣﺤﺎوﻟﺔ ﺗﻘﺪﻳﻢ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ ﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إ‬ ‫اﻟﻘﻴﺎم ﺑﺪراﺳﺔ ﻣﻴﺪاﻧﻴﺔ اﺳﺘﻄﻼﻋﻴﺔ‬. ‫ﺑﻨﻚ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك ا ﺰاﺋﺮ ﺔ و ﻮ ﺑﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﻃﺮح‬. ‫أﺳﺌﻠﺔ ﻟﻠﻤﻮﻇﻔ ن واﻟﺰ ﺎﺋﻦ وﻣﻌﺮﻓﺔ ﻣﺪى اﺳﺘﺠﺎﺑ ﻢ ﻟ ﺬﻩ ا ﺪﻣﺔ ا ﺪﻳﺜﺔ ‪.‬‬ ‫ﻣﻨ‬. ‫اﻟﺪراﺳﺔ‪:‬‬. ‫ﺳﻨﻌﺘﻤﺪ‬. ‫ﻣﻌﺎ ﺔ ﺬا اﳌﻮﺿﻮع ﻋ اﳌﻨ‬. ‫اﻟﻮﺻﻔﻲ ﻛﺄداة ﻟﻺﳌﺎم ﺑﺎ ﻮاﻧﺐ اﻟﻨﻈﺮﺔ و اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ ﻟﻠﺒﺤﺚ‪،‬اﻟﺬي‬. ‫ﻳﻨﺎﺳﺐ ﻧﻮع اﻟﺪراﺳﺔ اﻟ ﻧﻘﻮم ﺎ ﻲ ﺴﺎﻋﺪﻧﺎ ﻋ ﻋﺮض ﺟﻤﻴﻊ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت وﺗﻔﺴ ﺎ وﺗﺤﻠﻴﻠ ﺎ ﺛﻢ اﺳﺘﺨﻼص اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ‬ ‫واﳌﻼﺣﻈﺎت اﻟ ﺎﻣﺔ‪ ،‬ﻣﺮاﻟﺬي ﺳ ﺴﻤﺢ ﻟﻨﺎ ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ ﻗ اﺣﺎت وا ﻠﻮل اﳌﻨﺎﺳﺒﺔ‪.‬‬. ‫اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‪:‬‬ ‫‪ ‬ﺴﺮ ﻦ ﻋﻴﺎ ﻋﻤﺮ‪ ،‬دور ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬ ‫ﻣﺎﺳ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﺒﻨﻮك‪.‬‬ ‫ﺗﺘ ﻮن اﻟﺪراﺳﺔ ﻣﻦ ﺛﻼﺛﺔ ﻓﺼﻮل ﺣﻴﺚ ﺗﻄﺮﻗﺖ اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ اﻟﻔﺼﻞ ول ﻋ أﺳﺎﺳﻴﺎت ﺣﻮل ﺟﻮدة‬ ‫ا ﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺛﻢ ﺗﻨﺎوﻟﺖ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎ ﻲ ﻣﺎ ﻴﺔ اﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ اﻟﺒﻨﻮك واﺳ اﺗﺠﻴﺎ ﺎ‪،‬‬ ‫اﻣﺎ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻓﺸﻤﻞ دراﺳﺔ ﻣﻴﺪاﻧﻴﺔ ﺣﻮل ﺑﻨﻚ اﻟ ﻛﺔ ا ﺰاﺋﺮي‬ ‫ز ﺎدة اﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‬. ‫اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة‬. ‫‪ ‬ﺧﺪﻳﺠﺔ ﺳﻠﻄﺎ ﻲ‪ ،‬إﺣﻼل وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺑﺎﻟﻮﺳﺎﺋﻞ‬ ‫واﻟﻨﻘﻮد ‪.‬‬ ‫ﺗﺘ ﻮن اﻟﺪراﺳﺔ ﻣﻦ ﺛﻼث ﻓﺼﻮل ﺣﻴﺚ ﺗﻄﺮﻗﺖ اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ اﻟﻔﺼﻞ ول ﻋ ﻣﺎ ﻴﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬ ‫اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ و ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺛﻢ ﺗﻨﺎوﻟﺖ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎ ﻲ ﻋ اﻟﺘﻘﻴﻢ ﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ وﻣﺴﺘﻘﺒﻞ‬ ‫وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪،‬أﻣﺎ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻓﺸﻤﻠﺖ واﻗﻊ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺰاﺋﺮ ﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫اﳌﺤﻠﻴﺔ‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳ‬. ‫اﳌﺎﻟﻴﺔ‬. ‫ﺧﻄﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‪:‬‬ ‫ﻣﻦ اﺟﻞ ﻐﻄﻴﺔ ﺟﻮاﻧﺐ اﳌﻮﺿﻮع ﻃﺒﻘﺎ ﻟﻸ ﺪاف اﳌﺤﺪدة ﺳﺎﺑﻘﺎ ﻗﻤﻨﺎ ﺑﺘﻘﺴﻴﻤﮫ إ ﻓﺼﻠ ن ﻧﻈﺮ ن وﻓﺼﻞ أﺧﺮ ﺗﻄﺒﻴﻘﻲ‬ ‫ﺣﻴﺚ ﺳ ﺘﻄﺮق إ ﻣﺎ ﻳ ‪:‬‬ ‫اﻟﻔﺼﻞ ول ﻳﻀﻢ ﻣﺪﺧﻞ إ‬. ‫ﺴﻮ ﻖ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ‪،‬ﺣﻴﺚ ﺳ ﺘﻄﺮق إ ﻣﻔ ﻮم ا ﺪﻣﺔ‬. ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ وأﻧﻮاﻋ ﺎ وﻣﻤ ا ﺎ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إ ﻌﺮف ﺑﺎﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ ووﻇﺎﺋﻔﮫ‪ ،‬وأﺳﺎﻟﻴﺐ ﺴﻮ ﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ‪.‬‬. ‫ج‬.

(16) ‫ﻣﻘﺪﻣﺔ ﻋﺎﻣﺔ‬ ‫أﻣﺎ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎ ﻲ ﻌﺮﺿﻨﺎ ﻓﻴﮫ إ ﻣﻔﺎ ﻴﻢ ﻋﺎﻣﺔ ﺣﻮل اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ وأ ﺪاﻓ ﺎ وأ ﻤﻴﺎ ﺎ ‪،‬ﻧﺘﻌﺮف‬ ‫ﻋ أﻧﻮاع اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ وﻣﺆﺷﺮا ﺎ‪ ،‬واﺳ اﺗﺠﻴﺎت اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ اﻟ ﻳﻤﻜﻦ ﺗﺒ ﺎ ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﻌﺮﺿﻨﺎ ﻋ‬. ‫ﻞ ﻣﺎ ﻟﮫ‬. ‫ﻋﻼﻗﺔ ﺑﺎﻟﻘﺪرة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﻟﻨﺼﻞ‬ ‫اﳌﺤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻣﻌﺘﻤﺪﻳﻦ ﻋ‬. ‫ﺧ‬. ‫ﻟﻠﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻟﺚ اﻟﺬي ﺳﻨﻌﺘﻤﺪ ﻓﻴﮫ ﻋ ﻣﻨ‬. ‫دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑ ﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‬. ‫ﺳﺘ ﻴﺎن ا ﺎص ﺑﺎﻟﺰ ﺎﺋﻦ واﳌﻮﻇﻔ ن ﺑﺘﺤﻠﻴﻞ ﺟﻮ ﺔ اﳌﻘﺪﻣﺔ‪.‬‬ ‫وﺳﻨﺨﺘﻢ ﺬا اﳌﻮﺿﻮع ﺑﺠﻤﻠﺔ ﻣﻦ ﺳﺘ ﺘﺎﺟﺎت‪ ،‬وﻣﻦ ﺛﻢ ﻌﻤﻞ ﻋ‬. ‫ﻟﻠﻮﺻﻮل إ ﻋﺪد ﺎﺋﻞ ﻣﻦ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻲ اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ‪.‬‬. ‫د‬. ‫إﺑﺮاز أ ﻢ اﻟﺘﻮﺻﻴﺎت‬.

(17) ‫ﻣﻔﺎھﯿﻢ ﺣﻮل ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﯿﺔ‬. ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪:‬‬. ‫ﺗﻤ ﻴﺪ‬ ‫ﻋﺮﻓﺖ اﻟﺪراﺳﺎت اﳌﻌﺎﺻﺮة ا ﺘﻤﺎﻣﺎ‪ ،‬ﻣ اﻳﺪ ﺑﻘﻄﺎع ا ﺪﻣﺎت ﺑﺪءا‪ ،‬ﻣﻦ ﻣﻨﺘﺼﻒ اﻟ ﺴﻌﻴﻨﺎت ﻣﻦ اﻟﻘﺮن‬ ‫اﳌﺎﺿﻴﺄﻳﻨﺄﺿ ‪ ،‬ﺟﻤﻴﻊ ﻓﺮوع اﻟ ﺸﺎط ﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬اﻟﻮﻗﺖ ا ﺎ ‪ ،‬ﺑﺼﻔﺔ أﺳﺎﺳﻴﺔ ﻌﺘﻤﺪ ﻋ ا ﺪﻣﺎت‬ ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻧﺠﺪ أن ﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت ﻣﺘﻄﻮرة‪ ،‬وذﻟﻚ ﻧﺎﺗﺞ ﻋﻦ ﺗﻄﻮر ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬اﻟ ﻳ ﻴﺤ ﺎ ا ﺎز‬ ‫اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﺟﻌﻞ اﻟﺒﻨﻮك ﻌﻤﻞ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮ‪ ،‬وﺗﺤﺴ ن ﺧﺪﻣﺎ ﺎ اﳌﻘﺪﻣﺔ ﻟﻌﻤﻼ ﺎ ﺑﺎﺳﺘﻌﻤﺎل ﺳﻴﺎﺳﺎت وﻣﻨﺎ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻟﻮﺟ ﺎت ﻧﻈﺮ اﳌﺴ ﻠﻜ ن وذﻟﻚ ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋ ﻣﺎ أﻧﺘﺠﺘﮫ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ وﺛﻮرة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﻣﻦ أﻧﻈﻤﺔ‬ ‫ووﺳﺎﺋﻞ ﺣﺪﻳﺜﺔ‪ ،‬أدﺗﺈ ﺳﺘﻐﻨﺎء ﻋﻦ ﻌﺾ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬و ﻌﻮ ﻀ ﺎ ﺑﺨﺪﻣﺎت اﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ان‬ ‫ﺗﻄﻮ ﺮ ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻳﺆدي ﺑﺪورﻩ إ ﺗﻄﻮ ﺮ وﺗﺤﺪﻳﺚ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬اﻟ ﻟﻢ ﻌﺪ ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻋﺼﺮ‪،‬‬ ‫ﻳﺘﻄﻠﺐ اﻟﺴﺮﻋﺔ ﻣﻌﺎ ﺔ اﳌﻌﺎﻣﻼت واﻟﺼﻔﻘﺎت‪ ،‬و ﺬا اﻟﺘﻄﻮ ﺮ ﻳﺆدي إ ﺧﻠﻖ وﺳﺎﺋﻞ دﻓﻊ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻨﺎ‬ ‫وﻛﻨ ﻴﺠﺔ ﻹدراك اﻟﺒﻨﻮك ﻷ ﻤﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ‪ ،‬اﺗﺠ ﺖ إ وﺿﻊ ﺑﺮاﻣﺞ وﺗﺒ أﺳﺎﻟﻴﺐ وﺳﻴﺎﺳﺎت ﺴﻮ ﻘﻴﺔ ﺣﺪﻳﺜﺔ‬ ‫ﻟ ﺬﻩ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ‪ ،‬وﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﺗﺄ ﻴﻞ اﳌﻮﻇﻔ ن واﻛ ﺴﺎ ﻢ ﻣ ﺎرات اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ا ﻴﺪة ﻣﻊ اﻟﻌﻤﻼء و ﺬب ﻋﻤﻼء‬ ‫ﺟﺪد‪ ،‬ﻓﺎﻟﺒﻨﻮك ﺗﺘﻤﺎﻳﺰ ﻓﻴﻤﺎ ﺑﻴ ﺎ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﻋﻨﺼﺮ ا ﻮدة ﺧﺪﻣﺎ ﺎ‪ ،‬وذﻟﻚ راﺟﻊ إ ﻛﻴﻔﻴﺔ اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ‬ ‫واﻟﺘ ﺴﻴﻖ إدارة اﻟ ﺴﻮ ﻖ‪ ،‬ﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﳌﺰ ﺞ ا ﺪﻣﻲ وﺗﻘﺪﻳﻤ ﺎ ﻟﻠﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﺄﺳﻌﺎر ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ وﻋﺮﺿ ﺎ‬ ‫ﺑﺄﺳﺎﻟﻴﺐ ﺗﺮو ﺠﻴﺔ ﻣﻼﺋﻤﺔ‪ ،‬ﺗﻠﻘﻲ ا ﺘﻤﺎم ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﻌﻤﻴﻞ ﻃﺎﻟﺐ ا ﺪﻣﺔ وذﻟﻚ ﻹﻋﻄﺎء اﻟﺒﻨﻚ ﻗﺪرة ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‬ ‫ﺧﺎﺻﺔ اﻟﺒﻨﻮ ﺎﻷﺟﻨ ﻴﺔ وﻋ ﺬا ﺳﺎس ﺳﻨﻘﻮم ﺑﺘﻘﺴﻴﻢ ﺬا اﻟﻔﺼﻞ إ ﺛﻼث ﻣﺒﺎﺣﺚ ﺎﻟﺘﺎ ‪:‬‬ ‫اﳌﺒﺤﺚ ول‪ :‬ﻣﺪﺧﻞ ﻟ ﺴﻮ ﻖ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬‫اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬ﻣﺪﺧﻞ ﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬‫‪-‬اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﻣﺪﺧﻞ ﻷﺳﺎﻟﻴﺐ ﺴﻮ ﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺜﺔ‬. ‫‪2‬‬.

(18) ‫ﻣﻔﺎھﯿﻢ ﺣﻮل ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﯿﺔ‬. ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪:‬‬ ‫اﳌﺒﺤﺚ ول‪ :‬ﻣﺪﺧﻞ إ ﺴﻮ ﻖ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪:‬‬. ‫ﺪف ﺬا اﳌﺒﺤﺚ إ إﺑﺮاز وﺗﺤﺪﻳﺪ ﻣﻔ ﻮم ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ وا ﻢ ﻣﻤ ات وﻛﻴﻒ ﻳ ﻮن ﺴﻮ ﻘ ﺎ‪،‬‬ ‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إ ﺟﻮد ﺎ اﻟ ﻌﺘ ﻋﻨﺼﺮ ﺎﻣﺎ ﻣﻦ ﻋﻨﺎﺻﺮ ﺗﺤﺪﻳﺪ اﳌﺮﻛﺰ اﻟﺘﻨﺎﻓ ﻟﻠﺒﻨﻮك‪ ،‬وﻣﺎ ﻳ ﺒﻌﮫ ﻣﻦ ﺗﺤﺪﻳﺪ‬ ‫ا ﺼﺔ اﻟﺴﻮﻗﻴﺔ و ر ﺎح ‪.‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ ول‪ :‬ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺗ ﻨﺎﻓﺲ اﻟﺒﻨﻮك ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ إ ﻋﻤﻼ ﺎ ﻗﺼﺪ ﺗﻠﺒﻴﺔ رﻏﺒﺎ ﻢ ﻋ اﺧﺘﻼف أﺷ ﺎﻟ ﻢ ﻓﺴﻨﺤﺎول‬ ‫اﻟﺘﻄﺮق ﻟ ﺎ ﻣﻦ ﻣﺨﺘﻠﻒ ا ﻮاﻧﺐ ‪.‬‬ ‫‪ -1‬ﻌﺮ ﻒ ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﻋﺮﻓ ﺎ ﻧﺎ ﻣﻌﻼ‪ :‬ﺑﺄ ﺎ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ذات اﳌﻀﻤﻮن اﳌﻨﻔ اﻟﺬي ﻳﺘﺼﻒ ﺑﺘﻐﻠﺐ اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ‬‫اﻟﻐ ﻣﻠﻤﻮﺳﺔ ﻋ اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﳌﻠﻤﻮﺳﺔ واﻟ ﺗﺪرك ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻓﺮاد واﳌﺆﺳﺴﺎت‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل دﻻﻟ ﺎ وﻗﻴﻤ ﺎ‬ ‫اﳌﻨﻔﻌﻴﺔ اﻟ ﺸ ﻞ ﻣﺼﺪرا ﻹﺷﺒﺎع ﺣﺎﺟﻴﺎ ﻢ اﳌﺎﻟﻴﺔ و ﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ا ﺎﻟﻴﺔ واﳌﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ واﻟ ﺸ ﻞ ﻧﻔﺲ‬ ‫اﻟﻮﻗﺖ ﻣﺼﺪرا ﻟﺮ ﺤﻴﺔ اﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻋﻼﻗﺔ ﺗﺒﺎدﻟﻴﺔ ﺑ ن اﻟﻄﺮﻓ ن ‪.1‬‬ ‫ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ )ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺗﻮﻓ ‪ ،‬ﺷ ﺎدات ﻳﺪاع‪ ،‬ﻣﻌﺎ ﺔ اﻟﺸﻴ ﺎت‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت ﺣﻔﻆ ﻣﺎﻧﺎت‬‫واﻟﻘﺮوض وﻏ ﺎ( و ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻣﻨﺘﺠﺎت‪ ،‬وﻋﻠﻴﮫ ﻓﺎن اﳌﻨﺘﺠﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﺸﻄﺔ‬ ‫ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﺘﺤﻘﻴﻖ ﻣﻨﺎﻓﻊ ﻣﻌﻴﻨﺔ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ ﺳﻮاء ﺎن ذﻟﻚ ﺑﻤﻘﺎﺑﻞ ﻣﺎدي أو ﺑﺪون ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻣﺎدي‪ ،‬ﻓﻘﺪ ﻳﻘﺪم اﻟﺒﻨﻚ‬ ‫أﺣﻴﺎﻧﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺠﺎﻧﻴﺔ ﺑﺪون ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻟﻌﻤﻼﺋﮫ‪.‬‬ ‫‪ -2‬أﻧﻮاع ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺗﺘﻤﺜﻞ ا ﺪﻣﺎت اﻟ ﺗﻘﺪﻣ ﺎ اﻟﺒﻨﻮك ﻓﻴﻤﺎﻳ ‪:‬‬ ‫‪ -1-2‬ا ﺪﻣﺎت اﳌﻮﺟ ﺔ ﻟﻘﻄﺎع ﻓﺮاد‪:‬‬ ‫أ‪:‬اﻟﺘﺤﻮ ﻼت‪:‬‬ ‫ ﺷﻴ ﺎت ﻋﻨﺪ اﻟﻄﻠﺐ وﺗﺤﻮ ﻼت ﺳﺮ ﻌﺔ ﺑﺎﻟﺘﻠﻜﺲ و ﻤﺨﺘﻠﻒ اﻟﻌﻤﻼت‬‫ ﺷﻴ ﺎت ﺳﻴﺎﺣﻴﺔ ﻣﺘﻮﻓﺮة ﺑ ﻞ اﻟﻌﻤﻼت اﻟﺪوﻻر ﻣﺮ ﻲ‪ ،‬ا ﻨﻴﮫ ﺳ ا ‪ ،‬اﳌﺎرك‬‫اﻟﺴﻮ ﺴﺮي و ورو ﺣﺎﻟﻴﺎ‪......‬ا‬ ‫ ﺑﻴﻊ وﺷﺮاء اﻟﻌﻤﻼت ﺟﻨ ﻴﺔ ﻧﻘﺪا ‪.‬‬‫‪ -‬ﺗﻘﺒﻞ اﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت وا ﻮ ت اﻟﻮاردة ﺑﺎﺳﻢ اﻟﻌﻤﻴﻞ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮﺳﻠﺔ ا ﺎرج ‪.‬‬. ‫‪1‬‬. ‫ﻧﺎ‬. ‫ﻣﻌﻼ‪ ،‬ﺻﻮل اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻟﻠ ﺴﻮ ﻖ اﳌﺼﺮ ‪ ،‬اﳌﻜﺘﺒﺔ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ‪ ،‬ط‪ ،2‬ﻋﻤﺎن‪ ،2007 ،‬ص‪42‬‬. ‫‪3‬‬. ‫ﳌﺎ ﻲ‪،‬اﻟﻔﺮﻧﻚ‬.

(19) ‫ﻣﻔﺎھﯿﻢ ﺣﻮل ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﯿﺔ‬. ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪:‬‬ ‫ب‪ :‬ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت ‪:‬‬. ‫ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﻔ ا‪ ،‬أي اﺋﺘﻤﺎن ﺴﺘﻌﻤﻞ ﺎﻓﺔ أﻧﺤﺎء اﻟﻌﺎﻟﻢ‬‫أي ﺐ اﻟﻨﻘﺪي وﻓﻮري‪ ،‬وﻟﻼﺳﺘﻔﺴﺎر ﻋﻦ اﻟﺮﺻﻴﺪ وﻟﻄﻠﺐ ﻛﺸﻒ ا ﺴﺎب‪ ،‬ودﻓ‬ ‫ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻚ‬‫اﻟﺸﻴ ﺎت ﺟﺪﻳﺪ وﻟﺘﺤﻮ ﻞ اﳌﺒﺎﻟﻎ‪...‬ا‬ ‫اﳌﻤ اﻟ ﺸﻤﻞ ﻞ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‪ ،‬ﺑﻄﺎﻗﺔ ﻓ ا واﻟﺒﻨﻚ ‪،‬إﺿﺎﻓﺔا ﺧﺪﻣﺔ‬ ‫ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻚ‬‫اﻟﻔﻮري‪.‬‬ ‫اﻟﻘﺮض‬ ‫اﻟﻮدا ﻊ ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ و ﺟﻨ ﻴﺔ ‪.‬‬‫ج‪ :‬اﻟﻘﺮوض اﻟ ﺼﻴﺔ‪ :‬ﻣﺘﻮﻓﺮة ﻟﻠﻌﻤﻼء ﻣﻦ أ ﺎب اﻟﻮﻇﺎﺋﻒ اﻟﺜﺎﺑﺘﺔ ﺑﺈﻣ ﺎﻧﻴﺔ ﻗ اض و ﻔﻮاﺋﺪ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ‪.‬‬ ‫د‪ :‬ﺻﻨﺎدﻳﻖ إﻳﺪاع ﻣﺎﻧﺎت‪ :‬إﻳﺠﺎرﺳﻨﻮي ﻣﻘﺎﺑﻞ رﺳﻮم ﺴﻴﻄﺔ‬ ‫ه‪ :‬ا ﺴﺎﺑﺎت‪:‬‬ ‫ا ﺴﺎﺑﺎت ا ﺎر ﺔ ﺑﺎﻟﻌﻤﻼت ﺟﻨ ﻴﺔ أواﳌﺤﻠﻴﺔ‬‫ﺣﺴﺎﺑﺎت اﻟﺘﻮﻓ ﺑﺎﻟﻌﻤﻼت ﺟﻨ ﻴﺔ أواﳌﺤﻠﻴﺔ‬‫‪1‬‬ ‫ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺗﺤﺖ اﻟﻄﻠﺐ ﺑﺎﻟﻌﻤﻼت ﺟﻨ ﻴﺔ أواﳌﺤﻠﻴﺔ ‪.‬‬‫‪-2-2‬ا ﺪﻣﺎت اﳌﻘﺪﻣﺔ ﻟﻠﺘﺠﺎرواﻟﺸﺮ ﺎت‪:‬‬ ‫‪ :1-2-2‬ﻋﺘﻤﺎد اﳌﺴ ﻨﺪي‪ :‬و ﻮ ﻌ ﺪ ﺧﻄﻲ ﺻﺎدر ﻋﻦ اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻠﺒﺎ ﻊ اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ ﺑﺎﻹﻳﺠﺎر اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻐﺎﻳﺔ اﳌﺒﻠﻎ‬ ‫اﳌﺘﻔﻖ ﻋﻠﻴﮫ وﻣﺪة زﻣﻨﻴﺔ واﻟﺸﺮوط اﳌﻨﺼﻮص ﻋﻠ ﺎ و ﻮﻓﺮ ﺬا ﻋﺘﻤﺎد ﻣﺎن واﻟﻄﻤﺄﻧ ﻨﺔ واﻟﺮاﺣﺔ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔإ‬ ‫دﻋﻢ اﻟﺒﻨﻚ ﻟﺘﻤﻮ ﻞ اﻟﺼﻔﻘﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪.‬‬ ‫‪ :2-2-2‬اﻟﺘﺤﺼﻴﻞ اﳌﺴ ﻨﺪي‪ :‬و ﻮ ﻃﻠﺐ اﻟﺒﺎ ﻊ إ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻘﻴﺎم ﺑ ﺴﻠﻴﻢ ﻣﺴ ﻨﺪات‬ ‫أو اﻟﺪﻓﻊ‬. ‫ﻦ ﳌﺸ ي ﻋﻨﺪ اﻟﻘﺒﻮل‬. ‫‪:3-2-2‬ﺧﻄﺎﺑﺎت اﻟﻀﻤﺎن‪ :‬و ﻮ ﻌ ﺪ ﺧﻄﻲ ﺻﺎدر ﻋﻦ اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺪ ﻨﺎ ﻣﻦ دﻓﻊ ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻣﺤﺪدة ﻋﻨﺪ‬ ‫اﳌﻄﺎﻟﺒﺔ ﺎ ﺧﻼل ﻓ ة ﺻﻼﺣﻴﺔ اﻟﻜﻔﺎﻟﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻧﺠﺎزﺳ ﻣﻌ ن وﺗﺘﻀﻤﻦ ﺧﻄﺎﺑﺎت اﻟﻀﻤﺎن ﻣﺎﻳ ‪:‬‬ ‫ا‪-‬ﻛﻔﺎﻻت ﻧﺠﺎز‪:‬‬. ‫ﻌ ﺪ ﺧﻄﻲ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺪ إذن ﻓﺸﻞ اﳌﺘﻌ ﺪ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺎﻟ اﻣﺎﺗﮫ ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻌﻘﺪ‬. ‫ﻌ ﺪ ﺧﻄﻲ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺪ ﺑﺈﻋﺎدة دﻓﻊ اﳌﺒﺎﻟﻎ اﻟ دﻓﻌﺖ ﻣﻘﺪﻣﺎ‪ ،‬إذن‬ ‫ب‪ -‬ﻛﻔﺎﻻت اﻟﺪﻓﻊ اﳌﻘﺪم‪:‬‬ ‫ﻓﺸﻞ ﻃﺎﻟﺐ اﻟﻜﻔﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺎﻟ اﻣﺎﺗﮫ ﺑ ﻨﻔﻴﺬ ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻌﻘﺪ ‪.‬‬ ‫ج‪-‬ﻛﻔﺎﻻت اﻟ ﻦ‪:‬‬ ‫اﺳﺘﻼم اﳌﺴ ﻨﺪات ‪.‬‬. ‫ﻦ‪ ،‬ﺑﺎن ﻣﺴ ﻨﺪات اﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺳﻮف ﻳﺘﻢ ﺴﻠﻴﻤ ﺎ ﻋﻨﺪ‬. ‫ﻌ ﺪ ﺧﻄﻲ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ ﻟﺸﺮﻛﺔ‬. ‫ﺗﺎرﯾﺦ اﻻطﻼع‪https://www.djelfa.info, 2018/12/24‬‬. ‫‪4‬‬. ‫‪1‬‬.

(20) ‫ﻣﻔﺎھﯿﻢ ﺣﻮل ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﯿﺔ‬. ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪:‬‬. ‫د‪-‬ﻛﻔﺎﻻت اﳌﺮﻛﺒﺎت‪ :‬ﻌ ﺪ ﺑﺪﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﺤﺪد ﻣﻦ اﳌﺎل ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺪ‬ ‫دﻓ اﳌﺮورا ﻤﺮ ﻲ ﺧﻼل ﻣﺪة ﻣﺤﺪدة‪.‬‬. ‫ﺣﺎﻟﺔ ﻋﺪم ﻗﻴﺎم ﻣﻘﺪم اﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺑﺎﻋﺎدة‬. ‫ﻌ ﺪ ﺧﻄﻲ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ ﻧﻴﺎﺑﺔ ﻋﻦ ﻣﻘﺪم اﳌﻨﺎﻗﺼﺔ ﺑﺎﻟﺪﻓﻊ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺪ‬ ‫ج‪-‬ﻛﻔﺎﻻت اﳌﻨﺎﻗﺼﺔ‪:‬‬ ‫اﻟﺘﻮﻗﻴﻊ ﻋ ﺗﻔﺎق اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﳌﻨﺎﻗﺼﺔ اذا ﻣﺎ ﻗﺒﻠﺖ ‪.‬‬. ‫ﺣﺎﻟﺔ ﻋﺪم‬. ‫‪ -3‬ﻣﻤ ات ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪:‬‬ ‫ان ا ﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﻮاﺻﻔﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﺗﺠﻌﻠ ﺎ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻋﻦ ﻏ ﺎ ﻣﻦ ا ﺪﻣﺎت ﺧﺮى‪ ،‬و ﺬا ﻣﺎ‬ ‫ﺳﺘﺤﺎول اﺑﺮازﻩ ﻓﻴﻤﺎﻳ ‪:‬‬ ‫‪-1-3‬ﺗﻨﻮع و ﻌﺪد ا ﺪﻣﺎت اﳌﻘﺪﻣﺔ‪ :‬ﻳﺤﺮص ﻞ ﺑﻨﻚ ﻋ ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺸﻜﻴﻠﻴﺔ واﺳﻌﺔ ﻣﻦ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﺤﻴﺚ‬ ‫ﻳ ﻮن ﻟ ﻞ ﺧﺪﻣﺔ ﺧﺼﻮﺻﻴﺎ ﺎ وﻓﺌﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء ذوي ﺧﺼﺎﺋﺺ ورﻏﺒﺎت ﻣﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﻣﺮ اﻟﺬي ﻳﺘﻠﻘﻰ ﻋ ﻋﺎﺗﻖ‬ ‫ﻣﻮﻇﻔﻲ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺬل ﻣﺠ ﻮدان ﺳ ﻴﻞ اﻟﺘﻌﺮف ﻋ ﺬﻩ ا ﺼﺎﺋﺺ واﻟﺮﻏﺒﺎت‪،‬وﻣﺤﺎوﻟﺔ ﺳﺘﺠﺎﺑﺔ ﻟ ﺎ‬ ‫وﺗﺤﻘﻴﻘ ﺎ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ اﻟﻮﻗﺖ واﳌ ﺎن اﳌﻼﺋﻤ ن و ﺎﻟﺴﻌﺮاﳌﻨﺎﺳﺐ وا ﻮدة اﳌﻄﻠﻮ ﺔ ‪.‬‬ ‫‪ -2-3‬ﺸﺎﺑﮫ ﻣﺎ ﺗﻘﺪﻣﮫ اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺎت‪:‬إن ا ﺪﻣﺎت اﻟ ﻳﻘﺪﻣ ﺎ أي ﺑﻨﻚ‪ ،‬ﻳﻘﺪر أي ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك ﺧﺮى‬ ‫اﻟﻜﺜ ة ﺗﻘﺪﻳﻤ ﺎ‪ ،‬و ﺬﻩ أول ﻣﺸ ﻠﺔ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ ﻌ ض أي ﺑﻨﻚ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﺪﻓﻊ ﺑﮫ ﻟﻠﻌﻤﻞ ﺟﺎ ﺪا ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻤ ﻋﻦ‬ ‫ﻣﻨﺎﻓﺴﻴﮫ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك ﺑﻤﺴﺘﻮى ﺧﺪﻣﺎت ﺗﺘﺼﻒ ﺑﺎ ﻮدة اﻟﻌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫‪-3-3‬ﺷﺪة اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك‪:‬ﺗﺘﻢ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻦ ﻧﻔﺮاد ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﻤ ة ﻟﻠﻌﻤﻼء وﺟﻠﺐ‬ ‫اﻛ ﻋﺪد ﻣ ﻢ‪ ،‬ﻣﺮ اﻟﺬي ﻳﺰ ﺪ ﻣﻦ ﺻﻌﻮ ﺔ ﻣ ﻤﺔ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺤﺎﻓﻈﺔ ﻋ ﻣﺴﺘﻮى ﻣﻌ ن ﻣﻦ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﻧﻈﺮا‬ ‫ﻟﻠﻈﺮوف اﻟﺒﻴ ﻴﺔ اﳌﺘﻐ ة اﻟ ﻳ ﺸﻂ ﻓ ﺎ اﻟﺒﻨﻚ ‪.‬‬ ‫ﻣﻮال‪ ،‬ﻮ ﻌﺎﻣﻞ ﻋ ﻣﺴﺘﻮى ﻋﺎ ﻣﻦ‬ ‫‪-4-3‬أ ﻤﻴﺔ ﻋﻨﺼﺮ اﻟﺜﻘﺔ اﻟﺒﻨﻚ‪ :‬ﻣﻤﺎ ﻻﺷﻚ ﻓﻴﮫ أن اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ‬ ‫ا ﺴﺎﺳﻴﺔ‪ ،‬وﻋﻠﻴﮫ ﻓﺎن ﺧﺴﺎرة اﻟﺒﻨﻚ إﺣﺪى اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻗﺪ ﺗﻮﻟﺪ ﺗﺨﻮﻓﺎ ﻟﺪى اﻟﻌﻤﻼء ﻣﻤﺎ ﻳﺆدي ا‬ ‫ﺰ اﻟﺒﻨﻚ ﻋﻦ ﺗﻮﻓ اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ اﻟﻼزﻣﺔ ﳌﻮاﺟ ﺔ ﺣﺮﻛﺔ اﻟ ﺐ ﻏ اﻟﻌﺎدﻳﺔ اﻟ ﺗﻨﺠﻢ ﻋﻦ ﺗﺨﻮف اﻟﻌﻤﻼء‪،‬‬ ‫وﺗﺤﻮﻟ ﻢ إ ﺑﻨﻮك أﺧﺮى ﺗﻮﻓﺮ ﻟ ﻢ ﻣﺎن أﻛ ز ﺎدة ﻋ ذﻟﻚ ﻓﺎن ﻋﺪم ﻗﺪرة اﻟﺒﻨﻚ ﻋ ﺗﺤﻘﻴﻖ ﻳﺮادات‬ ‫و ر ﺎح اﳌﻨﺎﺳﺒﺔ‪ ،‬ﻗﺪ ﻳﺆدي إ ا ازﺻﻮرة اﻟﺒﻨﻚ وﻧﻘﺺ اﻟﺜﻘﺔ ﻟﺪى اﻟﻌﻤﻼء اﻟﺪﻳﻦ ﻳﺘﻌﺎﻣﻠﻮن ﻣﻌ ﻢ ‪.‬‬ ‫‪ -5-3‬ﻋﺘﻤﺎد ﻋ اﻟﺘﻮز ﻊ اﳌﺒﺎﺷﺮ‪ :‬ﻟ ﺲ ﻣﻘﺪور اﻟﺒﻨﻚ إﻧﺘﺎج ا ﺪﻣﺔ ﻣﺮﻛﺰ ﺎ وﺗﻮز ﻌ ﺎ ﻋ ﻗﻨﻮات اﻟﺘﻮز ﻊ‬ ‫ﻛﻤﺎ ﻮ ا ﻞ اﻟﺴﻠﻊ اﳌﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﺑﻞ أﻧﮫ ﻳﻘﺪم ﺧﺪﻣﺎﺗﮫ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﺑﻮاﺳﻄﺔ ﻓﺮوﻋﮫ اﳌﻨ ﺸﺮة ﻣﻦ اﺟﻞ ﺗﻠﺒﻴﺔ رﻏﺒﺎت‬ ‫اﻟﻌﻤﻼء‪.‬‬ ‫‪-6-3‬ارﺗﺒﺎط ﺸﺎط اﻟﺒﻨﻜﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺳﺔ ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﻟﻠﺪوﻟﺔ‪ :‬إن اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﻮﺛﻴﻘﺔ اﻟ ﺗﺮ ﻂ ا ﺎز‬ ‫اﻟﺒﻨ ﻲ واﻟ ﺸﺎط ﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬ﺗﺠﻌﻞ ﻞ ﻣ ﺎ ﻳﺆﺛﺮ و ﺘﺄﺛﺮ ﺑﺎﻷﺧﺮ‪ ،‬ﻓﻌ أﺳﺎس ا ﺎﻟﺔ ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﻠﺪوﻟﺔ ﻳﻘﻮم‬ ‫اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮﻛﺰي ﺑﺎﺗﺨﺎذ اﻟﻘﺮارات‪،‬و ﺴﺘﻌﻤﻞ ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﻴﺔ ﺧﺮى ﺟﻤﻠﺔ ﻣﻦ دوات اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ و ﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﺪف‬ ‫‪5‬‬.

(21) ‫ﻣﻔﺎھﯿﻢ ﺣﻮل ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﯿﺔ‬. ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪:‬‬. ‫ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪،‬وﻓﻖ ﻟﻸ ﺪاف اﳌﺴﻄﺮة‪،‬وﻣﻦ ﺧﻼل ذﻟﻚ ﺗﺘﺄﺛﺮ اﻟﺒﻨﻮك ﺬﻩ اﻟﻘﺮارات‬ ‫اﻟﺘﺄﺛ ﻋ اﻟﻨﻮا‬ ‫‪1‬‬ ‫و دوات‪،‬و ﻈ ﺮذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻃﺒﻴﻌﺔ اﳌﻨﺘﺠﺎت وا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟ ﺗﻘﺪﻣ ﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻌﺪ ‪.‬‬ ‫‪ -4‬ﻌﺮ ﻒ وأ ﻤﻴﺔ ﺗﻄﻮ ﺮا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫‪ -1-4‬ﻌﺮ ﻒ ﺗﻄﻮ ﺮا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﳌﻘﺼﻮد ﺑﺘﻄﻮ ﺮ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ إدﺧﺎل ﻣﺰاﻳﺎ ﺟﺪﻳﺪة ﻟ ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﺑﻤﺎ ﻳﺘﻤﺎ‬ ‫اﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﺆدي إ ز ﺎدة اﻟﻄﻠﺐ ﻋ ﺬﻩ ا ﺪﻣﺎت ﻣﺜﻞ‪:‬‬. ‫واﺣﺘﻴﺎﺟﺎت‬. ‫ إدﺧﺎل ﻌﺪﻳﻼت وﺗﺤﺴ ﻨﺎت ﻋ ا ﺪﻣﺔ اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻃﺮ ﻘﺔ ﺗﻘﺪﻳﻤ ﺎ أو ﺗﻮز ﻌ ﺎ إ اﻟﻌﻤﻼء ‪.‬‬‫ اﺳﺘﺤﺪاث ﺧﺪﻣﺎت ﺟﺪﻳﺪة وﺗﻘﺪﻳﻤ ﺎ ﺿﻤﻦ ﻣﺰ ﺞ ا ﺪﻣﺎت ا ﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ ‪.‬‬‫ﻣﺪ ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ا ﻣﻨﺎﻃﻖ ﺟﻐﺮاﻓﻴﺔ ﺟﺪﻳﺪة وﺗﻮﺳﻴﻌ ﺎ إ ﺷﺮاﺋﺢ ﺟﺪﻳﺪة ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء‪. 2‬‬‫‪-2-4‬أ ﻤﻴﺔ ﺗﻄﻮ ﺮا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪:‬‬ ‫ان ﻤﻴﺔ اﻟ ﺗﻜ ﺴ ﺎ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﻄﻮ ﺮ ﻮن إن اﻟﺒﻨﻚ ﻌﻤﻞ ﺑ ﺌﺔ ﻣﺘﻐ ة وان رﻏﺒﺎت اﻟﻌﻤﻼء ﻐ‬ ‫اﻟﺮﻏﺒﺎت ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻈﺔ ﻋ ا ﺼﺔ اﻟﺴﻮﻗﻴﺔ و ﺳﺘﻤﺮار‬ ‫داﺋﻢ‪ ،‬وﻋ اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻼﺣﻘﺔ ﺗﻠﻚ اﻟﺘﻄﻮرات واﻟﺘﻐ‬ ‫ﻇﻞ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬وﺗ ﺒﻊ ﻤﻴﺔ اﺑﺘ ﺎرواﻟﺘﻄﻮ ﺮ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ اﻋﺘﺒﺎرات أ ﻤ ﺎ‪:‬‬ ‫اﻟﺘﻐ اﳌﺴﺘﻤﺮ أذواق ورﻏﺒﺎت اﻟﺰ ﺎﺋﻦ و ﺎﻟﺘﺎ ﺗﻄﻮ ﺮ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻳﺼﺒﺢ ﺿﺮوري ﻟﻀﻤﺎن ﺳﺘﻤﺮار‬‫اﻟﺴﻮق وﺟﻠﺐ ز ﺎﺋﻦ ﺟﺪد ‪.‬‬ ‫ﺎ ﺪﻣﺔ اﻟﻌﻤﻼء ‪.‬‬. ‫ ﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﺘﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻣﺠﺎل اﻟﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨ ﻲ و‬‫ﻣﻮاﺟ ﺔ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ اﳌﺤﺘﺪﻣﺔ اﻟﺴﻮق اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺣﻴﺚ ﻌﻤﻢ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‬‫واﻟﺘﻄﻮ ﺮواﻳﺠﺎد أﻓ ﺎرﺟﺪﻳﺪة ﺗ ﺟﻢ ﺷ ﻞ ﺧﺪﻣﺎت ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء ‪.‬‬. ‫اﻟﺒﻨﻮك ﻋ ﺟﻮاﻧﺐ ﺑﺘ ﺎر‬. ‫‪-3-4‬ا ﺪﻣﺎت ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ‪:‬‬ ‫ﻟﻘﺪ ﺗﻄﻮرت اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات ﺧ ة ﺸ ﻞ ﻟﻢ ﺴﺒﻖ ﻟﮫ ﻣﺜﻴﻞ‪ ،‬وﺗﻤ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨ ﻲ‬ ‫اﻟﻌﺼﺮ ﺬا ﺑﺎﻹﻋﺘﻤﺎد ﻋ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ و ﺗﺼﺎل ﻐﻴﺔ ﺗﻄﻮ ﺮ ﻧﻈﻢ ووﺳﺎﺋﻞ ﺗﻘﺪﻳﻢ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ورﻓﻊ‬ ‫ﻛﻔﺎءة أداﺋﻴﺎ‪ ،‬ﺑﻤﺎ ﻳﺘﻤﺎ ﻣﻊ ﺬا اﻟﺘﻘﺪم اﳌ ﺴﺎرع وﺗﻄﻮ ﺮ ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﳌﻘﺪﻣﺔ ﻣﻦ أﺟﻞ ﻣﻮاﻛﺒﺔ‬ ‫اﻟﺪﺧﻮل ﻋﺼﺮاﻟﺘﺠﺎرة ﻟﻜ وﻧﻴﺔ واﻟﺼ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ‪.‬‬. ‫‪1‬‬. ‫ﺳﻠﻴﻤﺔ ﻋﺒﺪ ﷲ‪ ،‬دور اﻟ ﺴﻮ ﻖ ا ﺪﻣﺎت ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﺗﻔﻌﻴﻞ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻧﻴﻞ ﺷ ﺎدة اﳌﺎﺟ ﺴ‬ ‫ﻀﺮ‪ ،‬ﺑﺎﺗﻨﺔ‪،2009-2008،‬ص ص ‪9-8‬‬. ‫‪6‬‬. ‫اﻟﻌﻠﻮم اﻟﺘﺠﺎر ﺔ ﺗﺨﺼﺺ ﺴﻮ ﻖ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ا ﺎج‬.

(22) ‫ﻣﻔﺎھﯿﻢ ﺣﻮل ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﯿﺔ‬. ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪:‬‬. ‫أ‪ :‬ﻌﺮ ﻒ اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻜ و ﻲ‪ :‬و ﺗﻠﻚ اﻟﺒﻨﻮك اﻟ ﺗﻘﺪم ﺧﺪﻣﺎ ﺎ اﻟﻜ وﻧﻴﺎ ﺣﻴﺚ ﺴﻤﺢ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ ﺑﺎدارة‬ ‫ﺣﺴﺎﺑﺎﺗﮫ أواﻧﺠﺎز أﻋﻤﺎﻟﮫ اﳌﺘﺼﻠﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ ﻋ ﺷﺒﻜﺔ ﻧ ﻧﺖ ﺳﻮاءا ﺎﻧﻔﻲ اﳌ ل أو اﳌﻜﺘﺐ و أي ﻣ ﺎن ووﻗﺖ‬ ‫‪1‬‬ ‫ﻳﺮﻏﺒﮫ و ﻌ ﻋ ﺎ "ﺑﺎ ﺪﻣﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻦ ﻌﺪ"‬ ‫ب‪:‬اﻟﺼ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ :‬ﻋﺮف ﺑﻨﻚ اﻟ ﺴﻮ ﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ اﻟﺼ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﻋ أ ﺎ "ﺗﻘﺪﻳﻢ ا ﺪﻣﺎت ﻋﻦ ﻌﺪ‬ ‫أو ﻋ ا ﻂ أو ﻣﻦ ﺧﻼل ﻗﻨﻮات اﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﺳﻮاء ﻟﻠﻤﻘﻴﻤ ن أو ﻏ اﳌﻘﻴﻤ ن داﺧﻞ أو ﺧﺎرج اﻟﺒﻠﺪ ‪.‬‬ ‫ﻛﻤﺎ ﻋﺮﻓ ﺎ ﻃﺎرق ﻃﮫ ﻋ أ ﺎ‪ :‬ﺗﻮﻇﻴﻒ ﻗﺪرات ﻧ ﻧﺖ‬ ‫أو اﳌ ﺎﺗﺐ‪.‬‬. ‫ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻣﺘﻨﻮﻋﺔ داﺧﻞ اﳌﻨﺎزل‬. ‫اﺟﺮاء اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﻄﺮق اﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺳﻮاء ﻌﻤﻖ ﻣﺮ‬ ‫ﺑﺎﺧﺘﺼﺎر ﻓﺎن اﻟﺼ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬ ‫وراق اﳌﺎﻟﻴﺔ أو ﻏ ذﻟﻚ ﻣﻦ أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬وذﻟﻚ‬ ‫ﺑﺎﻟ ﺐ أو اﻟﺪﻓﻊ أو ﺋﺘﻤﺎن أو ﺑﺎﻟﺘﺤﻮ ﻞ أو ﺑﺎﻟﺘﻌﺎﻣﻞ‬ ‫ﺑﺘﺠﺎوز ﻌﺪي اﻟﺰﻣﺎن واﳌ ﺎن أي أن اﻟﻌﻤﻴﻞ ﺴﺘﻔﻴﺪ ﻣﻦ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻣﻦ ﻣ ﺎن اﻗﺎﻣﺘﮫ أو ﻋﻤﻠﮫ أو أﻳﻤ ﺎن‬ ‫ﺗﺘﻮﻓﺮ ﻓﻴﮫ ﺧﺪﻣﺔ ﻧ ﻧﺖ‪ ،‬و ﺴﺘﻐ ﺑﺬﻟﻚ ﻋﻨﺎﻟﺬ ﺎب ا ﻧﻘﻄﺔ اﻟﺒﻴﻊ و ﺬا ﻃﻮال ﺳﺎﻋﺎت اﻟﻴﻮم وﻃﻮال أﻳﺎم‬ ‫اﻟﺴﻨﺔ ﻓﺎﻟﻌﻤﻴﻞ ﻟﮫ ﻞ ا ﺮ ﺔ ﺑﺎﺧﺘﺼﺎراﳌ ﺎن واﻟﺰﻣﺎن‪ ،‬ﻣﺎ ﻌ ﺗﺠﺎوز ﻌﺪي اﳌ ﺎن واﻟﺰﻣﺎن ‪.‬‬ ‫ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ :‬ﻳﻘﺼﺪ ﺎ اﻟﺘﻮﺻﻴﻞ اﻟﺘﻠﻘﺎ ﻲ ﻟ ﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ وا ﺪﻳﺪة ﻣﺒﺎﺷﺮة‬ ‫ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻗﻨﻮات اﻟﺘﻮﺻﻴﻞ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ اﻟﺘﻔﺎﻋﻠﻴﺔ‪ ،‬وﺗﺘﻀﻤﻦ ﺬﻩ ا ﺪﻣﺎت اﻟﻨﻈﻢ اﻟ ﺗﻤﻜﻦ ﻋﻤﻼء‬ ‫اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ أو ﻓﺮاد أو اﻟﺸﺮ ﺎت ﻣﻦ اﻟﻮﺻﻮل ﻟ ﺴﺎﺑﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ أو ا ﺼﻮل ﻋ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ﻋﻦ‬ ‫اﳌﻨﺘﺠﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ وا ﺪﻣﺎت ﻣﻦ ﺧﻼل ﺷﺒﻜﺔ ﺧﺎﺻﺔ أو ﻋﺎﻣﺔ ﺑﻤﺎ ذﻟﻚ ﺷﺒﻜﺔ ﻧ ﻧﺖ‬ ‫ﻓﺎ ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﺗﺘﻤ ﺑﺎ ﺼﺎﺋﺺ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺗﺘﻢ ﻋﻦ ﻌﺪ و ﺪون اﺗﺼﺎل ﻣﺒﺎﺷﺮﺑ ن أﻃﺮاف ا ﺪﻣﺔ‬‫ ﺧﺪﻣﺎت ﻻ ﻌﺮف ﻗﻴﻮدا ﺟﻐﺮاﻓﻴﺔ‬‫ ﺧﺪﻣﺎت ﺗﻘﻮم ﻋ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﺑﺪون ﻣﺴ ﻨﺪات ورﻗﻴﺔ‬‫ ﻳﺘﻢ اﻟﺪﻓﻊ ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ اﻟﻨﻘﻮد ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ‪.‬‬‫‪ ،‬ﺑﻄﺎﻗﺎت ا ﺼﻢ اﳌﺒﺎﺷﺮ‬ ‫وﻣﻦ أ ﻢ أﻧﻮاع ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ‪ :‬أﺟ ﺰة اﻟﺼﺮاف‬ ‫اﳌﺒﺎﺷﺮ)اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت‬ ‫ﻣﻮﻗﻊ اﻟﺒﻴﻊ‪ ،‬اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺬﻛﻴﺔ‪ ،‬اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﳌﺪﻓﻮﻋﺔ ﻣﻘﺪﻣﺎ‪ ،‬ﻧﻈﺎم اﻟ ﺐ‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ(‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت ﺳﺪاد اﻟﻔﻮاﺗ ﺑﺎﻟ ﺎﺗﻒ ﺧﻄﻮط اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ا ﺎﺻﺔ ﺑﺎ ﺴﺎﺑﺎت‪ ،‬ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﳌ ﻟﻴﺔ واﳌﻜﺘ ﻴﺔ ‪.‬‬. ‫‪1‬‬. ‫ﻣﻌﻄﻲ ﺧ اﻟﺪﻳﻦ‪ ،‬ﺑﻮﻣﻘﻤﻮم ﻣﺤﻤﺪ‪ ،‬اﳌﻌﻠﻮﻣﻠﺘﻴﺔ وا ﺎزاﻟﺒﻨ ﻲ) ﺣﺘﻤﻴﺔ ﺗﻄﻮ ﺮا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ(‪ ،‬ﻣﺪاﺧﻠﺔ ﻣﻘﺪﻣﺔ ﻣﻠﺘﻘﻰ اﳌﻨﻈﻮﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬ ‫ا ﺰاﺋﺮ ﺔ واﻟﺘﺤﻮﻻت ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ)اﻟﻮاﻗﻊ واﻟﺘﺤﺪﻳﺎت(‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺷﻠﻒ‪ ،‬اﳌﻨﻌﻘﺪ ﻳﻮﻣﻲ ‪،2004/12/15-15‬ص ‪197‬‬. ‫‪7‬‬.

(23) ‫ﻣﻔﺎھﯿﻢ ﺣﻮل ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﯿﺔ‬. ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪:‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬ﻣﺎ ﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ ‪:‬‬. ‫ان ﺗﺠﺎﻩ اﻟﺒﻨﻮك ا ﺗﺒ ﻓﻜﺮة اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻣﻊ ﺑﺪاﻳﺔ اﻟ ﺴﻌﻴﻨﺎت ﻓ ﻌﺪ أﺣﺪ ﺗﻄﻮرات اﻟﻮ اﻟﺒﻨ ﻲ ﻟﺪى‬ ‫ﻓﺮاد وﻇ ﺮ ﺗﻠﺒﻴﺔ ﻟﻠﻜﺜ ﻣﻦ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ و ﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺎ ﺎﻧﺖ ﻟﺘﻠ ﻟﻮ ﻟﻢ ﺴﺘﺠﺐ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﺒﻨ ﻲ ﻟ ﺎ‬ ‫ورﻏﻢ ﻣﺎ وﺻﻞ ﻟﮫ اﻟﺴﻮق اﻟﺒﻨ ﻲ ﻣﻦ ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت وﻣﻤﺎرﺳﺎت ﻓ ﻮ ﻣﺪﻳﻦ إ ﺗﻄﻮر ﻧﻈﻢ ﻧﺘﺎج اﻟ اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ‬ ‫اﺳﺘﻤﺎﻟﺔ درﺟﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ‪.‬‬ ‫‪ -1‬ﻌﺮ ﻒ اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ‪:‬‬ ‫ﺗﻨﺎوﻟﺖ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ دﺑﻴﺎت ﻌﺎر ﻒ ﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ وﺗﻨﻮﻋﺖ واﺧﺘﻠﻔﺖ ﺗﺠﺎ ﺎت أ ﻤ ﺎ‪:‬‬ ‫ ﻌﺮف ﺑﺄﻧﮫ " ﺸﺎط دﻳﻨﺎﻣﻴ ﻲ ا ﺮ ﻲ اﻟﺬي ﺸﻤﻞ ﺎﻓﺔ ا ﻮد اﻟ ﺗﺆدي اﻟﺒﻨﻚ أو اﳌﺆﺳﺴﺔ‬‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ وا ﺗ ﻠﻔﺔ ﺗﺮﻓﻖ ا ﺪﻣﺎت واﳌﻨﺘﺠﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟ ﻳﻘﺪﻣ ﺎ اﻟﺒﻨﻚ إ اﻟﻌﻤﻴﻞ ﺳﻮاءا اﻗ اﺿﺎ او‬ ‫إﻳﺪاﻋﺎ‪ ،‬وﺧﺪﻣﺎت ﺑﻨﻜﻴﺔ ﻣﺘﻨﻮﻋﺔ ﺣﻴﺚ ﻌﻤﻞ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻋ إﺷﺒﺎع رﻏﺒﺎت وﺣﺎﺟﺎت ودواﻓﻊ ﺬا اﻟﻌﻤﻴﻞ ﺸ ﻞ‬ ‫ﻣﺴﺘﻤﺮﻳﻜﻔﻞ رﺿﺎﻩ ﻋﻦ اﻟﺒﻨﻚ واﺳﺘﻤﺮار ﻌﺎﻣﻠﮫ ﻣﻌﮫ"‪.1‬‬ ‫ ﻌﺮف أﻳﻀﺎ ﺑﺄﻧﮫ" ﻮ دراﺳﺔ أﺳﻮاق ﻣﺨﺘﻠﻒ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﺎﻟﺘﺤﺪﻳﺪ دراﺳﺔ اﻟﻌﻤﻼء ا ﺎﻟﻴ ن‬‫واﳌﺘﻮﻗﻌ ن ﻟﻠﺒﻨﻚ‪ ،‬ﻐﻴﺔ اﻟﺘﻌﺮف ﻋ رﻏﺒﺎ ﻢ اﻟﻼ ﺎﺋﻴﺔ ﻣﻊ اﻟﻌﻤﻞ ﻋ إﺷﺒﺎﻋﮫ ﺑﺄﻗ ﻗﺪرﻣﻤﻜﻦ ﻣﻦ اﻟﻜﻔﺎءة‪،‬‬ ‫ﻣﻤﺎ ﻳﻤﻜﻦ اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻦ ﺗﺤﻘﻴﻖ أ ﺪاﻓﮫ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ اﳌﺠﺘﻤﻊ وﺗﻨﻤﻴﺘﮫ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ أﺧﺮى ‪.‬‬ ‫ ﻌﺮف أﻳﻀﺎ ﺑﺄﻧﮫ "ذﻟﻚ اﻟ ﺸﺎط داري اﻟﺬي ﻌﻤﻞ ﻋ ﺗﺪﻓﻖ وا ﺴﻴﺎب ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻚ إ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ‬‫ﻣﺤﺪدة ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء ﻣﻊ ﺗﺤﻘﻴﻖ ر ﺎح‬ ‫وﻣﻨﮫ ﺴﺘ ﺘﺞ ﺑﺄن اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ ﻮ ﺸﺎط ﺎم ﻹدارة ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻚ ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ ﺗﺼﻤﻴﻢ وﺗﻨﻔﻴﺬ ﺑﺮاﻣﺞ‬ ‫ﻣﻦ أﺟﻞ إﺷﺒﺎع ﺣﺎﺟﺎت اﻟﻌﻤﻼء ا ﺎﻟﻴ ن وﻛﺴﺐ ﻋﻤﻼء ﻣﺘﻮﻗﻌ ن ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ أر ﺎح ﻟﻜﺴﺐ درﺟﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ‬ ‫ﻗﺪرات ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ‪.‬‬ ‫‪ -2‬وﻇﺎﺋﻒ اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ‪:‬‬ ‫اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ ﻮ ﺸﺎط ﻌﻤﻞ ﻋ اﳌﻮاءﻣﺔ واﻟﺘﻜﻴﻴﻒ اﳌﺴﺘﻤﺮ ﺑ ن اﻟﺒ ﺌﺔ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ اﳌﺘﺤﺮﻛﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ‬ ‫واﻟ ﺗﺘﺼﻞ ﺑﺎﺣﺘﻴﺎﺟﺎت ورﻏﺒﺎت وﺗﻄﻠﻌﺎت اﻟﻌﺎﻣﻠ ن‪ ،‬وﻛﺬاﺑﺎﺣﺘﻴﺎﺟﺎت ورﻏﺒﺎت اﳌﺘﻌﺎﻣﻠ ن‪،‬وﺗﻄﻠﻌﺎت اﻟﻌﻤﻼء‬ ‫وﺗﻮﻗﻌﺎ ﻢ اﳌﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ واﻟﺒ ﺌﺔ ا ﺎرﺟﻴﺔ ﻛ ﺣﺮﻛﺔ اﳌﺤﻴﻄﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ واﻟ ﺗﺘﺼﻞ ﺑﻤﺘﻐ ات اﳌﻌﺎﻣﻼت اﳌﻌﺮﻓﻴﺔ‬ ‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ وﻣﺘﻐ ات اﻟﺴﻮق اﳌﺤﻠﻴﺔ واﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‪ ،‬وﻣﺘﻐ ات ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬ﺬا ﺸﺎط ﻳﺠﻌﻞ اﻟﺒﻨﻮك داﺋﻤﺔ‬ ‫اﻟﺘﺠﺪﻳﺪ واﻟﺒﺤﺚ ﻋﻦ ﻓ ﺎرا ﺪﻳﺪة ﻟﺘﻄﺒﻴﻘ ﺎ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟ ﺗﻘﺪﻣ ﺎ ﻟﻠﻌﻤﻼء‪ ،‬ووﻓﻘﺎ ﻟ ﺬا‬. ‫‪Michel Badoc,marketing Management pour la banque et l’assurance européenne, les édition d’organisation, 1985,p60.‬‬. ‫‪8‬‬. ‫‪1‬‬.

(24) ‫ﻣﻔﺎھﯿﻢ ﺣﻮل ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﯿﺔ‬. ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪:‬‬. ‫اﳌﻔ ﻮم اﻟ ﺴﻮ ﻘﻲ ﻟﻠﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨ ﻲ ﻳﻤﻜﻦ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﻣ ﺎم وواﺟﺒﺎت وﻋﻤﻞ إدارة اﻟ ﺴﻮ ﻖ‬ ‫ﻓﺈن أ ﻢ وﻇﺎﺋﻒ داﺋﺮة اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨﻚ ‪.‬‬. ‫اﻟﺒﻨﻚ‪ ،1‬و ﺸ ﻞ ﻋﺎم‬. ‫اﳌﻄﻠﺒﺎﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬اﻟﺒ ﺌﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك‪:‬‬ ‫ﺸﻄﺔ دار ﺔ ﺗﺄﺛﺮا وﺗﺄﺛ ا ﺑﺎﻟﺒ ﺌﺔ واﻧﺠﺎح و ﻘﺎء اﻟﺒﻨﻮك‬ ‫ﻳﺮى ا اء اﻟ ﺴﻮ ﻖ ان اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻌﺪ أﻛ‬ ‫وﻧﻤﻮ ﺎ ﻌﺘﻤﺪ ﺑﺪرﺟﺔ أو ﻋ ﻗﺪر ﺎ ﻋ اﻟﺘﻜﻴﻒ واﻟﺘﻔﺎﻋﻞ ﻣﻊ اﻟﻈﺮوف اﻟﺒ ﺌﺔ اﳌﺤﻴﻄﺔ ﺎ و ﻋﻮاﻣﻞ‬ ‫وﻇﺮوف ﻳﻤﻜﻦ ان ﺗ ﻮن داﺧﻠﻴﺔ وﺧﺎرﺟﻴﺔ ‪.‬‬ ‫‪ -1‬ﻌﺮ ﻒ اﻟﺒ ﺌﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﻓﻠﻴﺐ ﻮﺗﻠﺮﻳﺆﻛﺪ إن اﻟﺒ ﺌﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ " ﺟﻤﻴﻊ اﻟﻌﻮاﻣﻞ واﳌﺘﻐ ات واﻟﻘﻮى واﻟﻌﻨﺎﺻﺮاﳌﺆﺛﺮة‬ ‫ﻣ ﺸﺄة ﻋﻤﺎل وﻓﻌﺎﻟﻴ ﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻓ ة زﻣﻨﻴﺔ ﻣﻌﻴﻨﺔ ﺳﻮاء ﺎن ذﻟﻚ ﺸ ﻞ ﻣﺒﺎﺷﺮأو ﻏ ﻣﺒﺎﺷﺮ"‪.2‬‬. ‫ﺸﺎط‬. ‫ﻌﺮﻓ ﺎ ﺛﺎﺑﺖ ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺣﻤﺎن ادر ﺲ وﺟﻤﺎل اﻟﺪﻳﻦ أﺣﻤﺪ ﻣﺮ "اﻟﺒ ﺌﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ ﺑﺄ ﺎ ﺎﻓﺔ اﻟﻘﻮى‬ ‫واﳌﺆﺛﺮات ا ﺎرﺟﻴﺔ اﻟ ﻻ ﺗﺨﻀﻊ ﻟﺴﻴﻄﺮة إدارة اﻟ ﺴﻮ ﻖ وﻟﻜ ﺎ ﺗﺆﺛﺮ ﻗﺪر ﺎ ﻋ ا ﻔﺎظ ﺑﻤﻌﺎﻣﻼ ﺎ‬ ‫اﻟﻨﺎ ﺔ ﻣﻊ ﻋﻤﻼ ﺎ أﺳﻮاﻗ ﺎ اﳌﺴ ﺪﻓﺔ ‪.‬‬ ‫‪ -2‬ﻣﻜﻮﻧﺎت اﻟﺒ ﺌﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ ‪:‬‬ ‫‪ :1-2‬اﻟﺒ ﺌﺔ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ‪ :‬و ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ واﳌ ﻮﻧﺎت واﻟﻘﻮى اﻟ ﺗﻘﻊ داﺧﻞ اﻟﺒﻨﻚ و ﺎﻟﺘﺎ ﻓ‬ ‫ﺴ إ اﳌﺘﻐ ات اﻟ ﻳﻤﻜﻦ اﻟﺘﺤﻜﻢ ﻓ ﺎ و ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﳌ ﻮﻧﺔ ﻹﺳ اﺗﺠﻴﺔ اﻟﺒﻨﻚ اﻟ ﺗﻢ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﺎ‬ ‫ﻣ ﻮﻧﺎت اﳌﺰ ﺞ اﻟ ﺴﻮ ﻘﻲ وﻋﻨﺎﺻﺮﻩ ر ﻌﺔ‬ ‫ﻣﻦ ﻗﺒﻞ دارة واﳌﺴﺆوﻟ ن ﻋﻦ اﻟ ﺴﻮ ﻖ و ﻮ ﻳﻈ ﺮ ﺸ ﻞ وا‬ ‫)ا ﺪﻣﺔ‪ ،‬اﻟﺴﻌﺮ‪ ،‬اﻟﺘﻮز ﻊ‪ ،‬واﻟ و ﺞ(‪ ،‬ﺑﺈﺿﺎﻓﺔ إ ﻣﻮارد اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻦ ﻣﻮارد ﻣﺎﻟﻴﺔ و ﺸﺮ ﺔ وﺗﺠ ات وﻣﻌﺪات‬ ‫ﻣﻮﻗﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻘﺪرة ﻋ ﺑﺘ ﺎر واﻟﺘﺠﺪﻳﺪ ﺳﻤﻌﺔ اﻟﺒﻨﻚ وﺗﺤﻠﻴﻞ أ ﺸﻄﺔ دار ﺔ ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﻋﻨﺎﺻﺮ اﻟﻘﻮة‬ ‫واﻟﻀﻌﻒ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ ﻻﺳﺘﻐﻼل اﻟﻔﺮص اﳌﺘﺎﺣﺔ ﺑﺄﻗ ﻛﻔﺎءة وﻣﻮاﺟ ﺔ ﺪﻳﺪات اﻟﺒ ﺌﺔ ا ﺎرﺟﻴﺔ ‪.3‬‬ ‫‪:2-2‬اﻟﺒ ﺌﺔ ا ﺎرﺟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ‪ :‬و ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻗﻮى واﳌﺘﻐ ات اﻟ ﺗﻘﻊ ﺧﺎرج اﻟﺒﻨﻚ ﻣﺮ اﻟﺬي ﻧﺘﺞ ﻋﻨﮫ ﻓﻘﺪان‬ ‫اﻟﺒﻨﻚ ﻗﺪرة اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠ ﺎ واﻟﺘﺤﻜﻢ ﻓ ﺎ‪ .‬و ﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ أن ﻣ ﻮﻧﺎت اﻟﺒ ﺌﺔ ا ﺎرﺟﻴﺔ ﺧﺎرﺟﺔ ﻋﻦ ﺳﻴﻄﺮة اﻟﺒﻨﻚ‬ ‫وإدارة اﻟ ﺴﻮ ﻖ إﻻ أن اﻟﺒﻨﻚ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺘﺎ ﻌﺔ ﻣﺘﻐ ات ﺬﻩ اﻟﺒ ﺌﺔ وﻣﺮاﻗﺒﺔ اﺗﺠﺎ ﺎ ﺎ وﺟﻤﻴﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﻋ ﺎ‬ ‫ﻳﻤﻜﻨﮫ اﻟﺘﻜﻴﻒ ﻣﻌ ﺎ‪.‬‬. ‫‪1‬‬. ‫ﻗﺘﺼﺎد و دارة‪ ،‬ﺗﺨﺼﺺ اﻗﺘﺼﺎد اﺳﻼﻣﻲ‪،‬‬. ‫ﻣﺤﻤﺪ ﻀﺮ ﻮﺳﺎﺣﺔ‪ ،‬ﺴﻮ ﻖ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﺒﻨﻮك ﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺟ ﺴ‬ ‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻣ ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدرﻟﻠﻌﻠﻮم ﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﻗﺴﻨﻄﻴﻨﺔ‪،2006-2007 ،‬ص‪.51‬‬ ‫‪2‬‬ ‫ﻣﺤﻤﺪﺻﺎ اﳌﺆﻣﻦ‪ ،‬ﻣﺒﺎدئ اﻟ ﺴﻮ ﻖ‪ ،‬ﻣﻜﺘﺐ داراﻟﺜﻘﺎﻓﺔ ﻋﻤﺎن‪ ،1999 ،‬ص‪.94‬‬ ‫‪3‬‬ ‫أﺣﻤﺪ ﻣﺤﻤﻮد أﺣﻤﺪ‪ ،‬ﺴﻮ ﻖ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬داراﻟ ﻛﺔ ﻟﻠ ﺸﺮواﻟﺘﻮز ﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪ ،2001 ،‬ص‪.124‬‬. ‫‪9‬‬.

(25) ‫ﻣﻔﺎھﯿﻢ ﺣﻮل ﺗﺴﻮﯾﻖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﯿﺔ‬. ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪:‬‬ ‫اﳌﻄﻠﺐ اﻟﺮا ﻊ‪ :‬ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ‪:‬‬. ‫ازدادت أ ﻤﻴﺔ ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ و ﻌﺪدت ﻣﻔﺎ ﻴﻤ ﺎ وﺗﺼﺪرت ا ﺘﻤﺎم اﻟﺒﺎﺣﺜ ن ﻛﺄﺳﺎس ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻤ‬ ‫وﻣﻮاﺟ ﺔ اﳌﻨﺎﻓﺴ ن اﻟﺒﻨﻮك واﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ اﺟﻞ اﻟﻨﻤﻮ و ﺳﺘﻤﺮار وﻣﻨﮫ ﻌﺒ ا ﻮدة ﺸ إ ﻗﺪرة‬ ‫ﻋ اﻧﺘﺎج ﺳﻠﻌﺔ أو ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺧﺪﻣﺔ ﺗ ﻮن ﻗﺎدرة ﻋ اﻟﻮﻓﺎء ﺎﺟﺎت اﻟﻌﻤﻼء ‪.‬‬ ‫‪ -1‬ﻌﺮ ﻒ ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﻋﺮﻓﺖ ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻣﻦ ﻣﻨﻈﻮر اﻟﺪﻛﺘﻮر ﻋﻮض ﺑﺪﻳﺮ ﺣﺪاد "إ ﺎ ﻣﻌﻴﺎر ﻟﺪرﺟﺔ ﺗﻄﺎﺑﻖ داء‬ ‫اﻟﻔﻌ ﻟ ﺪﻣﺔ ﻣﻊ ﺗﻮﻗﻌﺎت اﻟﻌﻤﻼء ﻟ ﺬﻩ ا ﺪﻣﺔ"‪.‬‬ ‫ﻋﺮﻓ ﺎ ا ﻤﻌﻴﺔ ﻣﺮ ﻜﻴﺔ ﳌﺮاﻗﺒﺔ ا ﻮدة ‪"ASO‬ﺑﺄ ﺎ اﳌﺠﻤﻮع اﻟﻜ ﻟﻠﻤﺰاﻳﺎ وا ﺼﺎﺋﺺ اﻟ ﺗﺆﺛﺮ‬ ‫ﻣﻘﺪرة ﺳﻠﻌﺔ أو ﺧﺪﻣﺔ ﻣﻌﻴﻨﺔ ﻋ ﺗﻠﺒﻴﺔ وإ ﺎ ﺴﻠﻴﻢ ﺧﺪﻣﺔ ﻣﻤﺘﺎزة أو ﻣﺘﻮﻗﻌﺔ" ‪.‬‬ ‫ﻳ ﺄ اﻟﺒﻨﻚ ﻹﻇ ﺎر ﺟﻮدة ﺧﺪﻣﺎﺗﮫ إ ﻋﺪة ﻋﻨﺎﺻﺮ ﺗﺒ ن اﻟﻘﻴﻤﺔ ا ﻴﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﻨﺘﺞ أو ﺧﺪﻣﺔ ﻣﻌﻴﻨﺔ‬ ‫اﳌﻌﺮوﺿﺔ و ﻤﻜﻦ إن ﺴﺘﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨﻚ ﻋﺪة ﺳﻴﺎﺳﺎت ﻹﻋﻄﺎء ﺻﻮرة ﺟﺪﻳﺪة ﻋﻦ ﺧﺪﻣﺔ ﺳﺮ ﻌﺔ وﻓﻌﺎﻟﺔ ﺗﺘﻤﺜﻞ‬ ‫أ ﻤ ﺎ‪:‬‬ ‫اﻟﻌﻤﺎل‪:‬ﺣﻴﺚ ﺘﻢ اﻟﺒﻨﻚ ﻴﺄ ﻢ‪،‬ﻟﺒﺎﻗ ﻢ‪ ،‬ﻟﺒﺎﺳ ﻢ‪ ،‬ﺑﻜﺸﻒ ﻮ ﻢ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ‪ ،‬و ﻜﻔﺎء ﻢ‪.‬‬ ‫ﺟ ﺰة‪ :‬ﺣﻴﺚ ﺘﻢ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺘﺤﺪﻳﺚ أﺟ ﺰﺗﮫ وﻣﻌﺪاﺗﮫ ﻹﻋﻄﺎء ﺻﻮرة اﳌﺆﺳﺴﺔ اﳌﺘﻄﻮرة ‪.‬‬ ‫اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‪ :‬و ﻮ ﺗﻮﻓ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت وا‬. ‫ﺔ وﻣ‬. ‫ﻌﺔ ﻻﺗﺨﺎذ اﻟﻘﺮارات اﻟ‬. ‫ﻴﺤﺔ ‪.‬‬. ‫اﻟﺸﻌﺎرات‪ :‬ﺣﻴﺚ ﻳﻀﻊ اﻟﺒﻨﻚ ﺷﻌﺎرات ورﻣﻮز ﻟﻠﺘﻌﺒ ﻋﻦ ﺛﻘﺎﻓﺘﮫ اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ‪.‬‬ ‫اﳌﺤﻼت‪ :‬ﺣﻴﺚ ﺘﻢ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺈﻋﺎدة ﺗﻨﻈﻴﻢ اﳌﺤﻼت ﻣﻦ اﻟﺪاﺧﻞ وا ﺎرج و ﺘﺨﺼﻴﺺ أﻣﺎﻛﻦ ﻻﺳﺘﻘﺒﺎل اﻟﻌﻤﻼء‪،‬‬ ‫و ﺘ ﻮ ﻦ اﻟﻌﻤﺎل ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴﻞ اﻧﺘﻈﺎراﻟﻌﻤﻼء ‪.‬‬ ‫ﺳﻌﺎر‪ :‬ﺣﻴﺚ ﻳﻀﻊ اﻟﺒﻨﻚ ﺳﻌﺎر ﺸ ﻞ وا‬. ‫وﺷﻔﺎف ﻟﻠﻌﻤﻼء‪. 1‬‬. ‫‪ -2‬أ ﻌﺎد ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪:‬‬ ‫إن اﳌﻌﺎﻳ اﻟ ﻳﺒ اﻟﻌﻤﻼء ﺗﻮﻗﻌﺎ ﻢ وادرا ﺎ ﻢ و ﺎﻟﺘﺎ ﺣﻜﻤ ﻢ ﻋ ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ ﺗﺤﻘﻖ ﻟ ﺸﻤﻞ‬ ‫ﻋﺸﺮة أ ﻌﺎد رﺋ ﺴﻴﺔ و ‪:‬‬ ‫داء) ﻋﺘﻤﺎدﻳﺔ(‪ :‬و ﻌ‬ ‫‪:1-2‬درﺟﺔ اﻟﺜﻘﺔ واﳌﺼﺪاﻗﻴﺔ‬ ‫ﺑﺬﻟﻚ وأداء ﺑﺎﻟﻄﺮ ﻘﺔ اﻟ ﻴﺤﺔ ﻣﻦ أول ﻣﺮة ‪.‬‬. ‫‪1‬‬. ‫أﺣﻤﺪ ﻣﺤﻤﻮد أﺣﻤﺪ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ ،‬ص‪130‬‬. ‫‪10‬‬. ‫ﻧﺼﺎف‬. ‫داء واﻧﺠﺎز ا ﺪﻣﺔ ﻛﻤﺎ ﺗﻢ اﻟﻮﻋﺪ‬.