Épargne et services bancaires

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module 6

Épargne et services bancaires

aperçu

les élèves devront :

• analyser pourquoi il est utile d’épargner et examiner les formes d’épargne de base qui sont offertes;

• calculer les intérêts en vue de comparer le rendement des divers modes d’épargne;

• envisager des objectifs d’épargne réalistes pour eux‑mêmes, y compris dans le contexte des budgets Liberté 18;

• utiliser les relevés bancaires de leur personnage du cycle de vie pour examiner les types de services bancaires offerts;

• examiner leurs propres besoins en matière de services bancaires;

• étudier des articles sur le vol d’identité, discuter du besoin de tenir soigneusement les comptes et établir un système personnel de tenue de comptes.

En examinant diverses options d’épargne et de services bancaires qui s’offrent à eux, ainsi qu’à leur personnage du cycle de vie, les élèves acquerront une compréhension du rôle de l’épargne et des services bancaires dans leur vie future.

champs d’apprentissage

Utiliser ce module pour enseigner des connaissances dans des champs d’apprentissage comme ceux‑ci :

• Finances personnelles

• Établissement d’un budget et planification financière

• Études sur la consommation

• Introduction aux affaires

• Applications mathématiques, mathématiques du point de vue du consommateur

Pour obtenir une liste détaillée selon la province ou le territoire et le cours, consulter la rubrique Résultats d’apprentissage, dans les pages de l’enseignant, à www.acfc.gc.ca, Programmes éducatifs > La Zone.

rÉsultats

Au terme de cette activité, les élèves pourront :

• expliquer pourquoi il est utile d’épargner et énumérer les principaux modes d’épargne;

• calculer les taux d’intérêt simples et composés, et l’épargne totale;

• décrire une variété de services bancaires offerts par les institutions financières;

• décrire comment conserver des documents financiers de façon sûre et prévenir le risque de vol d’identité.

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aleurs mobilières de la Colombie-Britannique 2004-2008

documents et outils

• Un exemplaire du récit 6‑1, Épargne et services bancaires, pour chaque élève (facultatif)

• Des documents et relevés de comptes bancaires relatifs aux huit personnages du cycle de vie

• Transparents :

+ transparent 6‑1, Pourquoi épargner de l’argent?

+ transparent 6‑2, Choix

+ transparent 6‑3, Moyens d’épargner + transparent 6‑4, Risque et rendement + transparent 6‑5, Croissance de l’épargne + transparent 6‑6, La cigale et la fourmi + transparent 6‑7, Règle de 72

• Un exemplaire des documents suivants pour chaque élève : + document 6‑1, Calcul de l’épargne

+ document 6‑2, Aide‑mémoire des services bancaires pour les jeunes + document 6‑3, Vol d’identité

+ document 6‑4, Rapport d’incident de l’escouade des fraudes + document 6‑5, Test éclair – Épargne et services bancaires

• Calculatrices à l’usage des élèves (facultatif)

• Rétroprojecteur, le cas échéant

temps requis en classe

• Deux leçons (environ 2 heures)

mots clÉs

épargne, solde, compte, placement, risque, intérêt simple, intérêt composé, principal, certificat de placement garanti (CPG), obligation d’épargne du Canada (OEC), dépôt à terme, règle de 72, taux de

rendement effectif, rendement effectif, rendement, institution financière, compte d’épargne, compte de chèques, guichet automatique bancaire (GAB), transfert électronique de fonds (TEF), carte de débit, marge de crédit, découvert, frais bancaires, relevé bancaire, faillite bancaire, assurance‑dépôts, Société d’assurance‑dépôts du Canada (SADC), vol d’identité, dépôt, retirer, retrait, chèque, banque, caisse populaire, société de fiducie, hameçonnage

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module 6 (suite)

dÉmarche proposÉe : partie 1 – Épargne

1. Présenter le récit 6‑1, Épargne et services bancaires, à la classe.

Discuter du récit en vous inspirant des questions suivantes :

• Pourquoi Sienna épargnait‑elle de l’argent?

+ Elle voulait ouvrir son propre restaurant.

• Comment est‑elle parvenue à atteindre son objectif d’épargne?

+ Elle a réduit certaines dépenses en vue d’économiser chaque semaine.

• Comment Sienna a‑t‑elle pu faire croître son épargne?

+ Elle a placé son épargne dans un compte à intérêts composés.

• Qu’est‑ce que les personnages auraient dû savoir au début du récit?

Qu’ont‑ils appris au cours du récit?

• Que voulez‑vous savoir au sujet de l’épargne?

2. Demander aux élèves :

• de proposer des raisons pour lesquelles leur personnage du cycle de vie devrait épargner, et de suggérer des objectifs d’épargne possibles pour chacun;

• de discuter des occasions où ils ont épargné de l’argent et ce qui les avait motivé à le faire;

• de discuter des raisons pour lesquelles leur famille épargne;

• de résumer les principales raisons pour lesquelles on devrait inscrire l’épargne dans son budget.

3. Montrer le transparent 6‑1, Pourquoi épargner de l’argent?

a) Souligner ce qui suit.

• Épargner signifie simplement ne pas dépenser ou mettre de l’argent de côté dans un but particulier.

• Lorsque les gens épargnent, ils peuvent accumuler de l’argent pour d’autres choses, notamment :

+ pour acheter un article cher ou payer une grosse facture à venir;

+ pour disposer d’un fonds d’urgence;

+ pour se constituer un fonds en vue de faire des placements.

b) Discuter avec la classe des raisons qui incitaient Sienna à épargner.

c) Souligner ce qui suit.

• Lorsque les gens accumulent de l’argent (en épargnant en vue de l’achat d’une voiture ou pour des vacances ou des études universitaires), ils peuvent garder leur argent dans un compte de chèques ou le faire fructifier en l’investissant.

• Lorsque vous placez votre argent dans un compte d’épargne, vous prêtez votre argent à l’institution financière.

• Cette dernière protège votre épargne et garantit qu’elle sera disponible lorsque vous en aurez besoin.

• Votre argent a un effet cumulatif – l’institution financière utilise l’argent (pour faire des prêts ou des placements) et vous verse en échange un revenu d’intérêt.

• Étant donné que votre argent est en sécurité et que vous avez le droit de le reprendre d’un compte d’épargne presque en tout temps, l’institution financière ne vous verse qu’un faible taux d’intérêt;

si vous acceptez qu’elle garde votre argent plus longtemps, vous pouvez l’investir dans un dépôt à terme ou un certificat de placement garanti (CPG,) et elle vous versera un taux d’intérêt plus élevé.

+ +

6.19 TransparenT 6-1

• Pour acheter un article cher ou payer une grosse facture à venir.

• Pour disposer d’un fonds d’urgence.

• Pour se constituer un fonds en vue de faire des placements.

Faire FructiFier son argent

• Lorsque vous épargnez, votre argent rapporte des intérêts.

• Un compte d’épargne est une forme de placement simple.

• Le taux d’intérêt dépend de la durée et du risque.

Pourquoi éPargner de l’argent?

+

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4. Montrer le transparent 6‑2, Choix

a) Expliquer que lorsqu’on épargne, on peut faire certains choix.

• Est‑ce que j’épargne maintenant ou est‑ce que je dépense ce que je gagne?

• Si je décide d’épargner, quel est mon meilleur choix?

• Quand pourrais‑je avoir besoin de cet argent? En aurai‑je besoin bientôt ou puis‑je le mettre de côté pendant un certain temps?

• D’ici à ce que j’aie besoin de cet argent, est‑ce que je peux le faire fructifier?

5. Demander aux élèves comment Sienna a commencé et continue à épargner, et s’ils ont des suggestions quant aux moyens d’épargner ou de commencer à le faire. Montrer le transparent 6‑3, Moyens d’épargner, et expliquer qu’il y a différentes façons d’épargner.

a) Réduisez les dépenses consacrées aux « désirs »

• Faire ressortir la différence entre les besoins et les désirs (voir le module 4, Besoins, désirs et priorités), et demander aux élèves de donner des exemples de dépenses consacrées à des « désirs », et de dire combien d’argent ils pourraient épargner en réduisant ces achats.

+ Exemple : dépenser 1,50 $ par jour pour des boissons gazeuses ne semble pas beaucoup, mais cette habitude s’élève :

– à 10,50 $ par semaine (assez d’argent pour deux kilos de bœuf haché ou un kilo de saumon);

– à 45 $ par mois (assez d’argent pour un laissez‑passer de transport en commun pour élève);

– à 550 $ par année (assez d’argent pour payer un mois de loyer dans certaines régions).

b) « Payez‑vous en premier »

• La façon la plus facile d’épargner consiste à mettre

systématiquement de côté 10 % de votre revenu après déductions.

+ Mettez‑le de côté avant de le dépenser.

+ Un petit pourcentage déduit du chèque de paye peut facilement passer inaperçu, mais l’argent s’accumule au fil du temps.

+ Vous pouvez demander à votre institution financière de transférer automatiquement une petite somme d’argent de votre chèque de paye dans un compte d’épargne. (Si vous n’avez pas cette discipline, l’institution financière l’aura pour vous!)

c) Faites fructifier votre épargne

• Demander aux élèves d’indiquer s’ils ont un compte d’épargne (qu’ils ont ouvert eux‑mêmes ou qu’on a ouvert en leur nom) et s’il a été ouvert dans un but précis.

• Expliquer aux élèves qu’un compte d’épargne n’est qu’un moyen parmi de nombreux autres pour épargner. Les modes d’épargne qui rapportent des intérêts (ou d’autres profits) sont appelés des placements. En voici les formes les plus communes :

+ Compte d’épargne – compte de dépôt qui est sûr et accessible, mais qui donne un faible taux d’intérêt.

– Expliquer à la classe que lorsqu’on met de l’argent dans un compte d’épargne, il s’agit d’une forme de placement puisque l’argent rapporte des intérêts.

+ +

6.20 transparent 6-2

• Épargner ou dépenser?

• Si je décide d’épargner, quel est mon meilleur choix?

• Quand en aurai-je besoin? Bientôt ou dans un certain temps?

• Est-ce que je peux faire fructifier cet argent jusqu’à ce que j’en aie besoin?

choix

+

+ +

6.20 transparent 6-3

• Réduisez les dépenses consacrées aux

« désirs ».

• Payez vous en premier : + économisez 10 % de votre revenu après

déductions.

• Faites fructifier votre épargne : + compte d’épargne;

+ certificat de placement garanti;

+ dépôt à terme;

+ obligation d’épargne du Canada;

+ autres placements.

Moyens d’épargner

+

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– Les gens ne considèrent pas habituellement le compte d’épargne comme un placement, parce que le taux de rendement est faible.

Ils choisissent souvent de déplacer une partie de leur épargne vers d’autres types de placements qui donnent un meilleur rendement.

+ Certificat de placement garanti – dépôt effectué pour une période donnée, qui rapporte un taux d’intérêt fixe (ou parfois variable). Les dépôts à terme sont très similaires.

+ Obligation d’épargne du Canada – prêt consenti au

gouvernement du Canada à un taux d’intérêt garanti (qui peut varier d’une année à l’autre).

+ On traite de nombreux autres moyens d’investir son épargne au module 9.

• Insister sur le fait que chaque type de placement offre différents avantages et inconvénients. La clé consiste à prendre l’habitude d’épargner et à faire fructifier son épargne pour accroître son revenu.

6. Montrer le transparent 6‑4, Risque et rendement, et expliquer le graphique à l’aide des données ci‑dessous.

a) L’argent peut rapporter des revenus à différents taux.

b) L’un des facteurs clés pour déterminer si l’argent placé peut générer des revenus plus ou moins élevés est le niveau de risque.

• Des investissements à faibles risques sont associés à des

rendements peu élévés. Si vous désirez des rendements plus élévés, vous devez être prêt à courir plus de risques avec votre argent. Si on essaie de vous convaincre qu’il est possible d’obtenir un rendement élevé tout en courant un risque faible, n’y croyez pas.

+ Une offre où l’on vous promet des rendements élevés sans risque est probablement une fraude et devrait être signalée.

• Si le risque est élevé, comme c’est le cas d’un placement dans une nouvelle entreprise pour laquelle le rendement est difficile à prévoir et où vous risquez même de perdre de l’argent, vous ne devriez pas choisir d’investir sauf s’il y a une bonne chance d’obtenir un rendement beaucoup plus élevé.

• Si le risque est faible, comme c’est le cas d’un compte d’épargne bancaire, vous pourriez choisir d’investir votre argent en échange d’un faible rendement.

c) Étant donné qu’il existe une multitude de placements qui offrent différents niveaux de rendement et de risque, vous devez savoir quelles sont vos options et être capable de les distinguer.

7. Montrer le transparent 6‑5, Croissance de l’épargne, et l’expliquer, à l’aide des détails ci‑dessous.

Croissance de l’épargne – les institutions financières versent des intérêts sur les dépôts.

• l’intérêt simple est calculé seulement sur le dépôt initial.

• l’intérêt composé est calculé sur le dépôt initial et sur tout l’intérêt gagné, ce qui fait que l’épargne croît plus rapidement.

• Au Canada, les institutions financières versent des intérêts composés pour la plupart des comptes, et les intérêts sont généralement versés et composés mensuellement.

+ +

6.21 transparent 6-4

Rendement attendu Risque et Rendement

Risque

+

« Rendement attendu » désigne le rendement que vous comptez obtenir. Toutefois, vous courez aussi le risque de subir une perte.

+ +

6.23 transparent 6-5

Intérêt sImple – intérêt versé seulement sur le dépôt initial

• Exemple : 1 000 $ à un intérêt simple de 5 % permet d’obtenir 50 $ par année + 50 $ la deuxième année (total : 1 100 $) + 50 $ la troisième année (total : 1 150 $) + 50 $ la quatrième année (total : 1 200 $) + etc.

Intérêt composé – intérêt versé sur le dépôt initial et sur tout l’intérêt gagné

• Exemple : 1 000 $ à un taux composé de 5 % permet d’obtenir 50 $ la première année (total 1 050 $), puis

+ 52,50 $ la deuxième année (total : 1 102,50 $) + 55,13 $ la troisième année (total : 1 157,63 $) + 57,88 $ la quatrième année (total : 1 215,51 $) + etc.

croIssance de l’épargne

+

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• La composition des intérêts procure un grand avantage à ceux qui commencent jeunes à épargner à long terme.

• Les institutions financières versent des taux d’intérêt différents; par conséquent, il vaut la peine de comparer les taux offerts.

8. Montrer le transparent 6‑6, La cigale et la fourmi, et l’expliquer à l’aide des détails ci‑dessous.

a) Deux amis obtiennent leur diplôme d’études secondaires en même temps, étudient pendant deux ans au collège et commencent un nouvel emploi à 19 ans.

b) Jean Fourmi connaît les avantages de l’intérêt composé et commence à épargner immédiatement.

• Au début de chaque année, il investit 3 000 $ dans un placement à long terme qui lui rapporte un taux d’intérêt annuel composé de 8 %.

• Il gère cette épargne pendant neuf ans, puis à 28 ans, il fonde une famille et dépense tout son revenu pour soutenir sa famille. Il n’investit plus d’argent dans ce placement, mais il le laisse croître jusqu’à la retraite.

• Il travaille jusqu’à l’âge de 65 ans, puis prend sa retraite et fait le bilan de ce que son épargne lui a rapporté en tout.

• Demander aux élèves de deviner le montant total et noter leurs estimations sur le transparent.

c) Jacques Cigale aime faire la fête et voyager; il dépense donc tout son argent pendant un certain temps.

• À 28 ans, il décide qu’il vaudrait mieux commencer à épargner. Il investit 3 000 $ par année dans le même placement que son ami Jean, c’est‑à‑dire un placement à long terme, qui lui rapporte un taux d’intérêt annuel composé de 8 %.

• Il continue d’épargner 3 000 $ chaque année pendant les 37 années suivantes, jusqu’à sa retraite à 65 ans, puis fait ensuite le bilan de ce que son épargne lui a rapporté en tout.

• Demander aux élèves de deviner le montant total et noter leurs estimations sur le transparent.

d) Demander à la classe lequel des deux amis aura le plus d’argent à sa retraite, Jean Fourmi qui a épargné 27 000 $ pendant neuf ans, ou Jacques Cigale qui a épargné 111 000 $ pendant 37 ans.

• Inscrire les chiffres exacts sur le transparent et expliquer que : + Jean a 697 752 $;

+ Jacques a 657 947 $.

• Jean a un peu plus d’argent parce qu’il a commencé plus tôt et a laissé l’intérêt composé faire une bonne partie du travail. Jacques a attendu neuf ans avant de commencer à épargner et 37 ans plus tard, il n’a toujours pas rattrapé le retard.

+ +

6.24 transparent 6-6 la cigale et la fourmi

jean fourmi

jacques cigale 19 ans

19 ans 3 000 $/année à 8 % pendant 9 ans

0 $/année pendant 9 ans

0 $/année pendant 37 ans

3 000 $/année à 8 % pendant 37 ans 28 ans

28 ans 40 459 69 $

0 $

65 ans

??? $

??? $ +

+

conseil : Signalez à la classe qu’il s’agit d’un exemple simplifié et qu’on ne tient pas compte de questions telles que les impôts.

De plus, les rendements d’un placement peuvent varier considérablement au fil du temps.

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9. Montrer le transparent 6‑7, Règle de 72, et expliquer cette règle à l’aide des données ci‑dessous.

a) La règle de 72 est un moyen facile de calculer approximativement combien de temps il faudra pour doubler son épargne à un taux d’intérêt composé.

• divisez 72 par le taux d’intérêt pour déterminer le nombre d’années qu’il faudra pour doubler le montant épargné.

• Divisez 72 par le nombre d’années d’épargne pour déterminer quel est le taux d’intérêt nécessaire pour doubler le montant épargné.

b) Les élèves peuvent utiliser des calculatrices de poche ou des calculatrices d’épargne en ligne fournies par de nombreuses institutions financières pour calculer l’épargne en fonction de divers termes et taux d’intérêt.

• Les élèves devraient utiliser les calculatrices en ligne des organismes canadiens, car les organismes américains utilisent des hypothèses différentes pour certains types de calculs.

• Veuillez noter que la croissance de l’épargne dépendra de la fréquence à laquelle les intérêts sont composés (annuellement, deux fois par année, mensuellement, etc.). Plus la composition des intérêts est fréquente, plus la croissance de l’épargne est rapide.

• Les frais bancaires peuvent aussi avoir une incidence sur la rapidité de la croissance de vos placements. Par exemple, les institutions financières facturent souvent des frais mensuels à leurs clients pour la tenue des comptes. Ces frais peuvent gruger une partie des intérêts obtenus.

10. Distribuer le document 6‑1, Calcul de l’épargne.

a) Demander aux élèves de faire les calculs.

b) Examiner les calculs des élèves.

c) Discuter avec la classe pour déterminer la façon dont l’épargne calculée par les élèves influerait sur leur transition après l’école secondaire. Au besoin, stimuler la discussion à l’aide de questions comme celles‑ci :

• Lequel des trois premiers calculs permet d’accumuler le plus d’intérêt? Pourquoi?

+ Le troisième exemple permet d’accumuler le plus d’intérêt, car le montant principal augmente grâce aux contributions annuelles, à l’intérêt sur ces contributions et à l’intérêt accumulé. Il convient de noter que de nombreuses institutions financières offrent des comptes d’épargne pour lesquels l’intérêt est composé deux fois par année ou mensuellement, ce qui donnerait des intérêts encore meilleurs.

• Quel serait pour vous un moyen efficace d’épargner pour atteindre vos objectifs futurs?

+ Verser des contributions mensuelles dans un placement qui offre un taux d’intérêt compétitif.

+ +

6.25 transparent 6-7

Combien de temps me faudra-t-il environ pour doubler mon épargne?

Si l’on se fonde sur l’intérêt composé :

72 ÷ taux d’intérêt = nombre d’années

• nécessaire pour doubler l’épargne Exemple : 72 ÷ 5 % = 14,4 ans pour en arriver

• au double

72 ÷ nombre d’années = taux d’intérêt requis

• pour doubler l’épargne Exemple : 72 ÷ 10 ans = taux d’intérêt de

• 7,2 % requis pour en arriver au double Règle de 72

+

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• Si vous ouvriez un régime d’épargne dès maintenant, quelle

influence cela aurait‑il sur votre transition après l’école secondaire et sur votre progression en vue de réaliser vos objectifs d’études et de carrière?

+ Les réponses varieront.

• Est‑ce réaliste pour des élèves d’ouvrir un régime d’épargne dès maintenant?

+ Les réponses varieront. Exemple : Les élèves pourraient être en mesure d’épargner une partie de leur revenu sans beaucoup modifier leur mode de vie s’ils dépensent actuellement de l’argent pour des choses qu’ils désirent mais dont ils n’ont pas besoin, ou s’ils ont un revenu.

• D’un point de vue réaliste, quelle part de votre revenu pensez‑vous pouvoir consacrer à l’épargne maintenant?

+ Les réponses varieront.

11. OPTION :

a) Demander aux élèves :

• de se reporter à leur liste de besoins et désirs du module 4 et à leur budget Liberté 18 du module 5 pour cerner les dépenses qu’ils pourraient réduire;

• de se fixer un objectif d’épargne qu’ils considèrent comme réaliste;

• de modifier leur budget Liberté 18 en fonction d’un objectif d’épargne convenable.

b) Suggérer aux élèves de penser à mettre en place un régime d’épargne s’ils n’en ont pas déjà un.

dÉmarche proposÉe : partie 2 – services bancaires

1. Donner aux élèves, divisés en groupes, les dossiers financiers de leur personnage du cycle de vie. Demander aux groupes :

• d’utiliser les icônes d’identification figurant dans les documents des personnages pour trouver le relevé bancaire de leur personnage respectif;

• de décrire à la classe les types de services bancaires que leur personnage respectif utilise et les frais qu’il paie pour ses services;

• de proposer des raisons pour lesquelles les personnages utilisent les services qu’ils ont choisis. Aspects qui devraient être inclus :

a) luna (étudiante universitaire de 18 ans) : relevé bancaire pour le compte de chèques et d’épargne

• Elle reçoit un dépôt direct pour sa paye et un virement électronique pour sa bourse et son crédit pour la taxe sur les produits et services; elle a utilisé une carte de débit pour des achats, retiré de l’argent aux guichets automatiques bancaires (GAB) et payé des frais de GAB en plus de ses frais mensuels.

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b) Nikos (apprenti de 18 ans) : relevé de caisse populaire pour son compte de chèques

• Il a recours à des achats par carte de débit et à des virements en ligne pour effectuer des paiements; il transfère automatiquement de l’argent à un compte de fonds commun de placement chaque mois; il évite les frais mensuels en gardant un solde de 1 000 $ dans son compte; et il reçoit des ristournes sur des actions de participation d’une caisse populaire.

c) Rio (travailleur à temps plein de 20 ans) : relevé bancaire pour un compte de chèques

• Il évite les chèques mensuels en effectuant des paiements

préautorisés pour rembourser un prêt‑auto; il n’a pas gardé assez d’argent dans son compte pour honorer le chèque du loyer, ce qui fait qu’il a des frais de chèque sans provision à payer, et doit assumer les frais d’un chèque certifié devant remplacer le chèque sans provision; il paye aussi des frais de service élevés et des frais de service mensuels.

d) Sienna (diplômée collégiale de 20 ans) : relevé bancaire pour un compte de chèques et d’épargne

• Elle utilise des chèques pour effectuer certains paiements, comme le loyer et un paiement annuel d’assurance‑auto, et une carte de débit pour les paiements moins élevés; elle a recours à un virement pour le paiement de sa facture de carte de crédit;

elle évite la plupart des frais de GAB et paie des frais mensuels modestes.

e) Indigo (diplômée universitaire de 25 ans) : relevé bancaire pour un compte de chèques et d’épargne

• Elle reçoit un chèque de paye par dépôt automatique de son employeur; elle utilise une carte de débit pour certains achats, une carte de crédit et une marge de crédit, mais en paie les soldes à l’aide de virements à partir de son compte; elle achète des chèques de voyage pour ses séjours à l’extérieur de La Zone.

f) liam (diplômé collégial de 25 ans) : relevé bancaire d’un compte de chèques et d’épargne

• Il reçoit un chèque de paye et une prestation pour enfant par virement de fonds électronique; il paie certaines factures en ligne, paie des frais mensuels plus élevés pour réduire d’autres frais, et paie des frais mensuels pour assurer une protection de découvert.

g) Zach (consultant de 45 ans) : relevé de société de fiducie pour un compte de chèques et d’épargne et un compte distinct en devises étrangères

• Il utilise un compte d’une société de fiducie, qui peut offrir certains services que les banques n’offrent pas; il effectue des virements à son compte d’épargne et pour sa fille Raven qui est à l’université;

il a un compte en devises étrangères pour éviter les frais de recouvrement lorsqu’il voyage ou fait des achats à l’extérieur de La Zone; il paie des frais mensuels plus élevés pour englober tous ses frais bancaires.

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h) Gaïa (propriétaire de café de 45 ans) : relevé bancaire d’un compte de chèque

• Elle procède à des virements pour payer son hypothèque; elle paie certaines factures de son entreprise avec son compte personnel;

elle utilise une marge de crédit pour couvrir le solde lorsqu’elle n’a pas assez d’argent dans son compte; et elle loue un coffre‑fort pour conserver certains documents importants.

2. Discuter de l’utilisation des services bancaires et des institutions.

a) Demander à la classe pourquoi les frais de service varient et souligner que :

• certains personnages paient des frais mensuels qui couvrent une vaste gamme de services tels que des services de carte, les frais de GAB et les opérations en devises étrangères;

• certains paient des frais mensuels moindres, mais chaque opération au GAB ou par carte de débit engendre des frais;

• certains évitent de payer les frais mensuels de base en maintenant un solde mensuel minimal.

b) Demander aux élèves de nommer certaines caractéristiques courantes des comptes bancaires. Expliquer que l’une des caractéristiques les plus souvent utilisées est la carte de débit. Une carte de débit permet aux déposants d’utiliser l’argent contenu dans leur compte, soit par l’entremise d’un guichet bancaire ou lorsqu’ils font des achats. C’est pratique, mais ils doivent débourser des frais pour ce service, soit un frais mensuel unique ou des frais à la transaction seront débités de leur compte.

c) Souligner que les personnages du cycle de vie utilisent les banques, les caisses populaires et les sociétés de fiducie pour leurs services bancaires. Demander aux élèves de proposer des raisons pour lesquelles les gens ont des comptes dans des banques, des caisses populaires ou des sociétés de fiducie pour conserver des fonds. Faire remarquer que :

• les institutions bancaires versent souvent de l’intérêt sur l’argent déposé dans ces comptes;

• les comptes représentent un moyen sûr de conserver son argent;

• les comptes permettent aux détenteurs d’utiliser des chèques et des cartes de débit pour payer les biens et services qu’ils achètent;

• les comptes sont dotés d’un système efficace de tenue des dossiers liés aux dépôts et aux retraits.

d) Souligner que :

• les banques et les sociétés de fiducie sont des entreprises qui ont pour mandat de faire des profits dans l’intérêt de leurs propriétaires;

• les caisses populaires fonctionnent selon des principes similaires, mais que leurs propriétaires sont les déposants ou les membres;

• les institutions financières font de l’argent en acceptant des dépôts et en prêtant ou investissant ces dépôts dans d’autres activités à but lucratif;

• diverses autres organisations offrent certains services financiers, comme les services d’encaissement de chèques. Ces services ne sont pas étroitement réglementés et on leur applique des frais très élevés. C’est pourquoi les consommateurs devraient généralement privilégier les services d’une institution bancaire réglementée comme une banque, une société de fiducie ou une caisse populaire.

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MODULE 6 (suite)

3. Demander aux élèves s’ils ont déjà entendu parler de la faillite d’une banque, et ce que cela signiﬁe. Faire remarquer que :

• la « faillite » survient lorsqu’une institution devient insolvable, c’est-à-dire lorsqu’elle ne peut pas respecter ses obligations

ﬁnancières exigibles et lorsqu’elle pourrait ne plus être en mesure de rembourser ses déposants ou ses créanciers;

• le Canada dispose d’un régime d’assurance-dépôts au moyen duquel les organisations gouvernementales s’organisent pour rembourser de nombreux types de dépôts, en cas de faillite d’une institution assurée, notamment :

+ les dépôts effectués dans les banques et sociétés de ﬁducie jusqu’à concurrence de 100 000 $ par compte, lorsque les fonds sont détenus dans un compte admissible d’une institution membre de la Société canadienne d’assurance-dépôts;

+ les dépôts effectués dans les caisses populaires selon les niveaux établis dans chaque province.

• Les institutions ﬁnancières canadiennes sont soigneusement réglementées de manière à protéger les déposants, de sorte que la plupart des comptes sont très sûrs, ce qui n’est pas le cas dans de nombreux autres pays.

4. Indiquer aux élèves qu’ils peuvent obtenir divers renseignements et conseils en matière de sécurité dans le site Web de l’Agence de la consommation en matière ﬁnancière du Canada (www.acfc.gc.ca).

5. Distribuer le document 6-2, Aide-mémoire des comptes bancaires.

a) Demander aux élèves, divisés en groupes, d’analyser les services et les coûts d’une banque, d’une caisse populaire ou d’une société de ﬁducie de leur collectivité.

b) S’assurer que la classe analyse différentes institutions en incluant des banques, des sociétés de ﬁducie et des caisses populaires.

c) OPTION : Demander aux élèves de préparer un tableau sommaire en vue de comparer les taux d’intérêts, les frais et les services de prêts aux élèves associés aux principaux types de comptes.

6. OPTION : Demander à un représentant d’une banque, d’une caisse populaire ou d’une société de ﬁducie de la région de venir en classe, pour discuter des services bancaires, des méthodes de calcul utilisées pour établir les frais bancaires, et de la façon de choisir les services les plus utiles.

conseil : Les montants des dépôts garantis varient selon les provinces et peuvent être modiﬁés à la discrétion des gouvernements provinciaux. Demandez à vos étudiants de chercher quel est le montant garantit dans leur propre province ou territoire.

conseil : Organisez les groupes d’élèves de manière à vous assurer que les différents types d’institutions sont représentés, mais aussi qu’aucune institution n’est examinée par un trop grand nombre de groupes. Vous pouvez aussi recueillir des dépliants de différentes institutions ﬁnancières et demander aux élèves de faire leurs recherches en classe ou dans le Web.

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7. Parler de nouveau du besoin de protéger les renseignements personnels.

a) Distribuer le document 6‑3, Vol d’identité.

b) Demander aux élèves de lire les exposés de cas présentés dans le document et de discuter des questions soulevées. Au besoin, animer la discussion à l’aide de questions comme celles‑ci :

• Quelles erreurs les victimes de vol d’identité ont‑elles commises?

+ Réponse : Simon a communiqué avec les émetteurs des articles perdus afin de les remplacer, mais n’a pas signalé leur perte aux agences d’évaluation du crédit du Canada (Equifax Canada et TransUnion Canada). Mélissa n’a pas su reconnaître que le courriel d’« hameçonnage » était frauduleux et elle a dévoilé son mot de passe. Daniel a affiché des renseignements personnels à un endroit où ils étaient facilement accessibles à d’autres personnes.

Thérèse n’a rien fait de fautif étant donné qu’elle a communiqué avec Postes Canada lorsqu’elle s’est aperçue qu’elle ne recevait plus son courrier. Certaines victimes ne font pas attention à leurs dossiers personnels, mais on peut être une victime même si on ne fait preuve d’aucune négligence.

• Qu’auraient‑ils pu faire pour prévenir le vol?

+ Réponse : Mélissa aurait dû être en mesure de comprendre que le courriel d’hameçonnage était frauduleux. Daniel n’aurait pas dû inscrire des renseignements personnels dans le Web. Simon aurait pu communiquer avec les agences d’évaluation du crédit du Canada pour signaler la perte de ses pièces d’identité, et il aurait pu communiquer avec la police s’il pensait que ses cartes et pièces d’identité avaient été volées. Ils auraient tous dû signaler le vol d’identité à la police aussitôt qu’ils s’en sont rendu compte. Pour réduire au minimum le risque de vol d’identité, les gens devraient conserver leurs dossiers en lieu sûr, détruire les dossiers inutilisés, cacher leurs mots de passe et numéros d’identification personnels (NIP), refuser de divulguer leurs NIP à des amis ou dans des sites Web, vérifier les factures imprévues, vérifier leurs dossiers de crédit, etc.

• En quoi le vol peut‑il nuire à l’accès des victimes aux services bancaires?

+ Réponse : Cela pourrait entraîner l’attribution d’un mauvais pointage de crédit ou d’un pointage inexact, et les forcer à ouvrir de nouveaux comptes.

c) Expliquer aux élèves que certains services bancaires, comme les cartes de débit et de crédit, sont plus particulièrement ciblés par les voleurs et les fraudeurs, ce qui veut dire que les élèves devraient utiliser leurs cartes avec prudence. Ils ne devraient jamais permettre à quelqu’un de voir leur NIP et ils devraient toujours avoir leurs cartes à l’œil.

(13)

d) Faire remarquer aux élèves qu’ils devraient porter une attention toute particulière aux renseignements qu’ils inscrivent dans des sites de réseautage social et aux personnes à qui ils donnent accès à ces renseignements. Les fraudeurs peuvent utiliser des renseignements comme la date de naissance, le lieu de naissance et le nom de famille pour décoder des mots de passe, obtenir de faux documents et voler des identités.

e) Distribuer le document 6‑4, Rapport d’incident de l’escouade des fraudes. Demander aux élèves de remplir le formulaire pour décrire un des problèmes dont il est question dans les exposés de cas et trouver des moyens de l’éviter. (Les réponses sont traitées précédemment sous 7 b.) 8. Passer en revue la tenue des comptes bancaires avec les élèves.

a) Demander aux élèves s’ils reçoivent un relevé de compte bancaire et s’ils l’examinent. Demander aux élèves pourquoi, selon eux, il est important de vérifier leurs relevés bancaires. Expliquer aux élèves que :

• le compte bancaire est un moyen simple et efficace de se protéger de la fraude et des erreurs, et que le fait de vérifier les opérations et le solde chaque mois peut contribuer à éviter des problèmes;

• le fait de connaître le solde courant contribue à éviter les frais supplémentaires ainsi qu’un embarras en cas de comptes à

découvert ou de transactions refusées par chèque ou carte de débit;

• grâce aux services bancaires en ligne, les déposants peuvent consulter leurs comptes en ligne en tout temps.

b) Insister sur le fait qu’une tenue de comptes prudente facilite la détection des vols d’identité, des fraudes, des erreurs et des excès de dépenses.

c) Demander aux élèves d’utiliser des cahiers, des tableurs

électroniques, des enveloppes, des chemises de classement ou d’autres méthodes pour créer un système personnel de classement qui les aidera à suivre de près leurs dossiers bancaires et d’autres documents financiers, et à les garder en lieu sûr.

9. discussions à la maison. Demander aux élèves :

• d’examiner avec leurs parents les objectifs d’épargne qu’ils ont inscrits dans leur budget Liberté 18 et de les réviser si nécessaire;

• de discuter avec leurs parents des types de services bancaires utilisés par leur famille et des raisons pour lesquelles la famille les a choisis;

• de rédiger un bref compte rendu de leur discussion et de classer le document dans leur reliure à trois anneaux ou porte‑documents Connaissances financières de base (comme on l’indique au module 1).

(14)

10. Réflexion et récapitulation

• Demander aux élèves, individuellement ou en groupes, de noter les trois principales notions qu’ils ont retenues au sujet de l’épargne et des services bancaires.

• Passer en revue avec eux la liste des notions retenues.

Les notions doivent comprendre ce qui suit :

+ L’épargne est un moyen de mettre de l’argent de côté pour faire face à une urgence, se préparer à financer une dépense importante, ou amasser des fonds en vue d’investir dans des études ou une carrière.

+ Avec le temps, les gains d’intérêt accélèrent la croissance de l’épargne.

+ Un moyen simple et efficace d’épargner consiste à mettre de l’argent de côté chaque mois et à faire fructifier son épargne à l’aide des intérêts composés.

+ Les institutions financières offrent des services différents, et on doit choisir ceux qui répondent le mieux à ses besoins.

+ Le vol d’identité peut être très inquiétant, mais on peut se protéger en suivant quelques étapes simples pour la gestion des dossiers et la protection des renseignements personnels.

Demander aux élèves d’ajouter leur liste des notions retenues et les documents 6‑2 et 6‑3 dans leur reliure à trois anneaux ou porte‑

documents Connaissances financières de base (comme on l’indique au module 1).

• OPTION : Demander aux élèves de créer un diagramme illustrant les objectifs d’épargne personnels qui appuieraient leur transition après l’école secondaire et les services bancaires qu’ils utiliseraient pour atteindre leurs objectifs.

mÉthode d’Évaluation

• Suivre la discussion en classe pour s’assurer que les élèves peuvent expliquer pourquoi il est utile d’épargner et qu’ils peuvent énumérer divers modes d’épargne.

• Vérifier les calculs des élèves et suivre la discussion en classe pour s’assurer que les élèves peuvent calculer les intérêts annuels simples et composés, et l’épargne totale.

• Suivre la discussion en classe pour s’assurer que les élèves peuvent décrire une variété de services bancaires offerts par les institutions financières.

• Examiner les rapports des élèves sur l’escouade des fraudes pour s’assurer qu’ils peuvent décrire comment garder les dossiers financiers en lieu sûr et prévenir le risque de vol d’identité.

(15)

• Distribuer le document 6‑5, Test éclair – Épargne et services

bancaires, et demander à la classe de faire le test. Voici les réponses : 1) Énumérez deux raisons d’épargner.

Réponse : Pour avoir de l’argent en cas d’urgence; pour économiser de l’argent en prévision d’une dépense importante;

pour avoir de l’argent à investir.

2) Les experts financiers recommandent de se payer d’abord en économisant (5 %, 10 %, 15 %, 20 %) de son revenu.

Réponse : 10 %

3) Étant donné qu’ils rapportent des intérêts et prennent de la valeur, les obligations d’épargne du Canada et les certificats de placement garanti peuvent être considérés comme des types de__________________.

Réponse : placements

4) Définissez les termes suivants :

Intérêt simple : Réponse : intérêt versé uniquement sur le montant initial

Intérêt composé : Réponse : intérêt versé sur le montant initial et sur l’intérêt déjà gagné

5) Un moyen facile de calculer combien de temps environ il faudra pour doubler le montant de l’épargne à un taux d’intérêt composé est « la règle de ___ ».

Réponse : 72

6) Les trois principaux types d’institutions financières qui offrent des services bancaires au Canada sont les banques, les _____________ et les ____________.

Réponse : caisses populaires, sociétés de fiducie

7) Au Canada, la Société d’assurance‑dépôts du Canada, ou SADC, assure les dépôts bancaires jusqu’à concurrence de quel montant par institution?

Réponse : c) 100 000 $

8) Les taux d’intérêts et les frais bancaires sont à peu près les mêmes dans toutes les institutions financières. Vrai ou Faux?

Réponse : Faux

9) Énumérez trois avantages des services bancaires électroniques.

Réponse : On peut effectuer les opérations de base en tout temps; on peut vérifier son solde et être à l’affût de la fraude en tout temps; on peut utiliser les guichets automatiques dans de nombreux endroits.

(16)

10) Définissez les termes suivants :

Vol d’identité : Réponse : Lorsque quelqu’un obtient vos

renseignements personnels et les utilise à votre insu pour faire des achats et commettre des crimes, comme de la fraude.

Relevé bancaire : Réponse : Un relevé des opérations portées à un compte ayant été ouvert dans une banque, une caisse populaire ou une société de fiducie; un tel relevé est généralement fourni chaque mois.

Transfert électronique de fonds : Réponse : Un système qui transfère de l’argent au moyen de messages électroniques plutôt qu’en espèces ou par chèque.

activitÉs complÉmentaires

• Demander aux élèves de consulter le Web et d’autres ressources pour analyser les caractéristiques, avantages et inconvénients des comptes d’épargne, des certificats de placement garanti et des obligations d’épargne du Canada.

• Demander aux élèves de revoir la liste de leurs besoins et désirs du module 4 et de calculer l’épargne qu’ils pourraient accumuler en un an s’ils réduisaient une partie des dépenses qui répondent à des désirs.

• Demander aux élèves d’analyser et de débattre l’affirmation selon laquelle les diplômés des écoles secondaires ne devraient pas se fier à leurs parents pour contribuer à leur formation ou à leurs études postsecondaires, mais plutôt épargner eux‑mêmes.

• Demander aux élèves d’examiner les lignes directrices sur les services bancaires de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (voir Outils interactifs liés aux activités bancaires,

à www.acfc.gc.ca) et de l’Association des banquiers canadiens, et de faire une présentation en classe qui résume leurs conseils.

• Demander aux élèves de comparer, à l’aide du Web, les services des banques canadiennes (banques de l’annexe I) et ceux des banques étrangères exerçant des activités au Canada, comme Citibanque et HSBC (banques des annexes II et III). L’Association des banquiers canadiens tient une liste des banques des annexes I, II et III dans son site Web (www.cba.ca).

• Demander aux élèves de réécrire les récits sur le vol d’identité et de décrire comment on peut éviter les problèmes et se protéger contre la fraude.

• Demander aux élèves d’analyser et de débattre l’affirmation selon laquelle les Canadiens devraient obligatoirement économiser 5 % de leur revenu annuel pour planifier des dépenses importantes, comme les études et l’achat d’une maison.

(17)

Récit 6‑1

+

+ +

+

+ +

Épargne et services bancaires

– La Cantine de Sienna, murmure Sienna en entrant dans le café. Morceaux de choix… Bistro Sud‑

Ouest… Ambroisie…

Luna la regarde, étonnée.

‑ Qu’est‑ce que tu marmonnes?

Sienna arbore un large sourire.

– Des noms que j’aimerais donner à mon restaurant. Aujourd’hui, j’ai franchi une importante étape en vue de son ouverture.

– Hein?

– J’ai aujourd’hui 6 000 $ d’économie. C’était mon but quand j’ai terminé l’école de cuisine il y a deux ans.

– C’est formidable 6 000 $ en deux ans! C’est quoi exactement ton autre travail?

Sienna se met à rire.

– Ne t’inquiète pas, c’est un travail légitime, dit‑elle en commençant à couper des carottes.

– Et comment y arrives‑tu? lui demande Luna.

– En mettant 55 $ de côté chaque semaine.

– C’est tout? réplique Luna d’un ton sarcastique. Non sérieusement. Ça n’a pas dû être facile.

– Eh bien, il y a eu des semaines où je n’ai pas pu faire les choses que je voulais, admet Sienna.

Mais il n’y en a pas eu tant que ça. Je parie que si tu avais un but pour lequel tu aimerais vraiment économiser, tu trouverais où couper tes dépenses.

– Bien sûr, quelques cafés ici, une sortie au restaurant là. Mais comment réussit‑on à passer de 55 $ à 6 000 $?

– Fais le calcul, ma chère, dit Sienna en coupant ses oignons. Multiplie 55 $ par semaine par

52 semaines, plus un peu d’intérêt composé annuellement. Après avoir épargné un certain montant, j’en ai placé une partie dans une obligation d’épargne à un meilleur taux d’intérêt, pour que ça grimpe encore plus vite. Avant même de m’en rendre compte, j’avais accumulé 6 000 $.

– Imagine, pouvoir mettre la main sur autant d’argent, soupire Luna.

Sienna met du bouillon dans une casserole.

– Le secret, c’est de ne pas le dépenser et de faire en sorte qu’il fructifie. C’est pourquoi j’ai cherché le compte qui offrait les taux d’intérêt les plus élevés et les frais mensuels les moins élevés.

Luna échappe presque son plateau de tasses de café.

– Frais mensuels? Je paie plus de 1 $ pour chaque transaction!

(18)

+

Épargne et services bancaires

^(suite)

– Il faut que tu magasines. Les banques prélèvent toutes des frais différents. La mienne ne prend aucuns frais pour les transactions effectuées dans les autres terminaux métrobancaires.

– Aucuns frais?

Sienna fait oui de la tête en brassant sa soupe.

– Et ils ont les meilleurs dispositifs de protection contre le vol d’identité de toute La Zone. La lecture de l’iris aux terminaux bancaires fait en sorte que personne ne puisse utiliser mon numéro d’identification, même s’il est volé.

– Je vais faire affaire avec ta banque, dit Luna. Je voudrais vraiment avoir un nouveau logiciel d’animation, dit‑elle après réflexion. Si je pouvais économiser quelques dollars par mois en frais de gestion... et épargner de l’argent ailleurs...

Elle regarde Sienna : – Deux ans?

Sienna sourit :

– Quel est le titre du premier film que tu vas faire avec ton nouveau logiciel?

(19)

+ +

tRANSPAReNt 6‑1

+ +

+

• Pour acheter un article cher ou payer une grosse facture à venir.

• Pour disposer d’un fonds d’urgence.

• Pour se constituer un fonds en vue de faire des placements.

Faire FructiFier son argent

• Lorsque vous épargnez, votre argent rapporte des intérêts.

• Un compte d’épargne est une forme de placement simple.

• Le taux d’intérêt dépend de la durée et du risque.

Pourquoi éPargner de l’argent?

+

(20)

+ +

choix

• Épargner ou dépenser?

• Si je décide d’épargner, quel est mon meilleur choix?

• Quand en aurai‑je besoin? Bientôt ou dans un certain temps?

• Est‑ce que je peux faire fructifier cet argent

jusqu’à ce que j’en aie besoin?

(21)

+ +

• Réduisez les dépenses consacrées aux

« désirs ».

• Payez‑vous en premier :

+ économisez 10 % de votre revenu après déductions.

• Faites fructifier votre épargne : + compte d’épargne;

+ certificat de placement garanti;

+ dépôt à terme;

+ obligation d’épargne du Canada;

+ autres placements.

Moyens d’éPargner

+ +

(22)

+ +

Rendement attendu

Risque risque et rendeMent

« Rendement attendu » désigne le rendement que vous comptez obtenir. Toutefois, vous

courez aussi le risque de subir une perte.

(23)

+ +

+

croissance de l’éPargne

intérêt siMPle – intérêt versé seulement sur le dépôt initial

• Exemple : 1 000 $ à un intérêt simple de 5 % permet d’obtenir 50 $ par année

+ 50 $ la deuxième année (total : 1 100 $) + 50 $ la troisième année (total : 1 150 $) + 50 $ la quatrième année (total : 1 200 $) + etc.

intérêt coMPosé – intérêt versé sur le dépôt initial et sur tout l’intérêt gagné

• Exemple : 1 000 $ à un taux composé de 5 % permet d’obtenir 50 $ la première année

(total 1 050 $), puis

+ 52,50 $ la deuxième année (total : 1 102,50 $)

+ 55,13 $ la troisième année (total : 1 157,63 $)

+ 57,88 $ la quatrième année (total : 1 215,51 $)

+ etc.

(24)

+ +

la cigale et la FourMi

jean FourMi

19 ans

3 000 $/année à 8 %

pendant 9 ans 0 $/année pendant 37 ans 28 ans

40 459 69 $

65 ans

??? $

jacques cigale

19 ans

0 $/année pendant

9 ans 3 000 $/année à 8 % pendant 37 ans 28 ans

0 $

65 ans

??? $

(25)

+ +

+

combien de temps me faudra‑t‑il environ pour doubler mon épargne?

Si l’on se fonde sur l’intérêt composé :

72 ÷ taux d’intérêt = nombre d’années

• nécessaire pour doubler l’épargne

Exemple : 72 ÷ 5 % = 14,4 ans pour en arriver

• au double

72 ÷ nombre d’années = taux d’intérêt requis

• pour doubler l’épargne

Exemple : 72 ÷ 10 ans = taux d’intérêt de

• 7,2 % requis pour en arriver au double

règle de 72

(26)

des valeurs mobilières de la Colombie-Britannique 2004-2008

__________

calcul de l’Épargne

+ +

Année 1 Année 2 Année 3 Année 4 Année 5

Placement Intérêt Total

Montant

reporté 0 $

Contribution

annuelle 240 $

Total partiel Intérêt

L’épargne s’accumule lorsqu’on suit un programme d’épargne régulier. Calculez les réponses aux problèmes présentés ci‑dessous. Montrez les étapes à suivre pour obtenir vos réponses. Vous pouvez utiliser un tableur électronique pour faire vos calculs et présenter les formules utilisées à chaque étape.

1. Si vous investissez 250 $ dans un placement qui rapporte un intérêt simple de 5 % chaque année, combien d’intérêts accumulerez‑vous dans cinq ans? Quelle sera la valeur de votre épargne à la fin de la période de cinq ans?

Nom : Classe/groupe : Date :

2. Si vous investissez 250 $ dans un placement qui rapporte un intérêt composé de 5 % chaque année, combien d’intérêts accumulerez‑vous dans cinq ans? Quelle sera la valeur de votre épargne à la fin de la période de cinq ans?

3. Si vous investissez 240 $ chaque année dans un placement qui rapporte un intérêt composé de 5 %ch‑

aque année, combien d’intérêts accumulerez‑vous dans cinq ans? Quelle sera la valeur de votre épargne à la fin de la période de cinq ans?

(27)

+ +

documeNt 6‑1 (suite)

calcul de l’Épargne

^(suite)

+ +

Année 1 Année 2 Année 3 Montant reporté $0

Contribution annuelle

(5 % du revenu Liberté 18)

Total partiel Intérêt Total

4. Inscrivez le revenu que vous avez indiqué dans votre budget Liberté 18. Calculez le montant total que vous auriez si vous aviez épargné 5 % de votre revenu pendant trois ans dans un placement rapportant un taux d’intérêt composé de 5 % chaque année.

Refaites les calculs pour des pourcentages de 10 % et 15 % de votre revenu.

(28)

des valeurs mobilières de la Colombie-Britannique 2004-2008

Nom __________

calcul de l’Épargne – corrigÉ

+ +

Classe/groupe : Date :

L’épargne s’accumule lorsqu’on suit un programme d’épargne régulier. Calculez les réponses auxproblèmes présentés ci‑dessous. Montrez les étapes à suivre pour obtenir vos réponses.

Vouspouvez utiliser un tableur électronique pour faire vos calculs et présenter les formules utilisées àchaque étape.

1. Si vous investissez 250 $ dans un placement qui rapporte un intérêt simple de 5 % chaque année, combien d’intérêts accumulerez‑vous dans cinq ans? Quelle sera la valeur de votre épargne à la fin de la période de cinq ans?

Placement 250 $ 250 $ 250 $ 250 $ 250 $

Intérêt 12,50 $ 12,50 $ 12,50 $ 12,50 $ 12,50 $

Total 262,50 $ 275 $ 287,50 $ 300,00 $ 312,50 $

Answer: Intérêt : 62,50 $; Total : 312,50 $

2. If Si vous investissez 250 $ dans un placement qui rapporte un intérêt composé de 5 % chaque année, combien d’intérêts accumulerez‑vous dans cinq ans? Quelle sera la valeur de votre épargne à la fin de la période de cinq ans?

Placement 250 $ 262,50 $ 275,63 $ 289,41 $ 303,88 $

Intérêt 12,50 $ 13,13 $ 13,78 $ 14,47 $ 15,19 $

Total 262,50 $ 275,63 $ 289,41 $ 303,88 $ 319,07 $

Answer: Intérêt : 69,07 $; Total : 319,07 $

3. Si vous investissez 240 $ chaque année dans un placement qui rapporte un intérêt composé de 5 % chaque année, combien d’intérêts accumulerez‑vous dans cinq ans? Quelle sera la valeur de votre épargne à la fin de la période de cinq ans?

Montant reporté – $ 252 $ 516,60 $ 794,43 $ 1 086,15 $

Contribution

annuelle 240 $ 240 $ 240 $ 240 $ 240 $

Total partiel 240 $ 492 $ 756,60 $ 1 034,43 $ 1 326,15 $

Intérêt 12 $ 24,60 $ 37,83 $ 51,72 $ 66,31 $

Total 252 $ 516,60 $ 794,43 $ 1 086,15 $ 1 392,46 $

Réponse : Intérêt : 192,46 $; Total : 1 392,46 $. Supposez que les contributions sont effectuées au début de chaque année et rapportent les intérêts d’une année complète.

Nom Classe/groupe Date

(29)

+ +

documeNt 6‑1 (suite)

+

+ +

+

4. Inscrivez le revenu que vous avez indiqué dans votre budget Liberté 18. Calculez le montant total que vous auriez si vous aviez épargné 5 % de votre revenu pendant trois ans dans un placement rapportant un taux d’intérêt composé de 5 % chaque année. Refaites les calculs pour des pourcentages de 10 % et 15 % de votre revenu.

Les réponses varieront. Supposez que les contributions sont effectuées au début de chaque année et rapportent les intérêts d’une année complète.

calcul de l’Épargne – corrigÉ

^(suite)

(30)

aide‑mÉmoire des comptes bancaires

Nom :___________________________Classe/groupe : __________ Date : _______________

Choisissez une institution financière établie dans votre collectivité. Analysez les services qu’elle offre et qui pourraient vous être utiles pour votre transition après l’école secondaire, comme des prêts ou comptes pour étudiants. Consultez le Web et les dépliants de l’institution ou interrogez son personnel afin d’obtenir les renseignements ci‑dessous. Préparez une présentation en classe, à l’aide de graphiques ou d’autres méthodes explicatives.

Nom de l’institution financière :_____________________________________________________

Nombre de succursales locales : _________________ Nombre de GAB locaux : _____________

Nombre de succursales dans d’autres collectivités : _________________

Adresse de la succursale locale : ____________________________________________________

Heures d’ouverture de la succursale locale : ___________________________________________

Les dépôts sont‑ils assurés par la Société d’assurance‑dépôts du Canada ou la Société

d’assurance‑dépôts des caisses populaires? _________________________________________

Services spéciaux pour élèves et jeunes : [ ] Exemption de frais [ ] Signature d’un parent exigée [ ] Prêts offerts aux étudiants [ ] Autres services de crédit pour les jeunes

comptes pour les étudiants et les jeunes :

Type de compte : ________________________________________________________________

Nombre maximal d’opérations :_____________________________________________________

Taux d’intérêt : _________ % Calcul : quotidien/mensuel sur un solde minimal/moyen?

Frais mensuels :________ $ [ ] Exemption de frais si le solde est de ________ $ Services bancaires par téléphone/Internet : [ ] Inclus Frais________ $

[ ]

Historique des opérations en ligne pour les ____ mois précédents

[ ] Transferts vers d’autres comptes [ ] Transferts vers d’autres institutions Dépôt électronique de fonds

[ ] [ ] Paiement préautorisé de factures

Carte de débit/de GAB : [ ] incluse Frais :________ $ Autres frais de réseau :

________ $ Frais du réseau international : ________ $ Chèques : [ ] inclus Frais :________ $

Impression de chèques :________ $ Frais de découvert :________ $

Autres frais : [ ] Demandes de renseignements sur le solde __ [ ] Paiements de factures ________ $ Autres : ____________________________________________________________________

+ +

(31)

documeNt 6‑3

vol d’identitÉ

+

+ +

+

Nom : ___________________________Classe/groupe : __________ Date : _______________

situation de simon

Lorsque Simon a perdu son portefeuille, il a trouvé cela très frustrant. Il avait un peu plus de 50 $ en argent comptant ainsi que son permis de conduire et sa carte bancaire. Le jour suivant, il a appelé la banque pour obtenir une autre carte et il a fait une demande pour obtenir un nouveau permis de conduire.

Quelques mois plus tard, lors d’un contrôle routier, la police lui a demandé de descendre de sa voiture et a procédé à son arrestation. C’est à ce moment qu’il a découvert que quelqu’un avait utilisé son identité pour acheter des bijoux et du matériel audio très coûteux. L’un des magasins l’avait accusé de falsification de documents et la police est alors intervenue.

Cela lui a pris des mois d’envoi de lettres, d’appels téléphoniques et d’explications pour

convaincre la police, sa banque et les agences de recouvrement et d’évaluation de crédit qu’une autre personne avait utilisé son identité et était responsable du crime et des dettes.

la gaffe de mÉlissa

Tout d’abord, Mélissa a été surprise lorsqu’elle a reçu un courriel de sa banque dans lequel on lui signalait que le service de sécurité avait décelé des activités douteuses dans son compte. On lui demandait de se rendre à une page Web spéciale pour confirmer les renseignements sur son compte et son mot de passe. Au moment d’inscrire les bons renseignements dans le site, elle s’était dit qu’elle avait eu de la chance que la banque se soit rendu compte du problème à temps.

Cependant, elle a été bien plus surprise de constater le jour suivant, alors qu’elle voulait payer un film, que la transaction sur sa carte de débit était refusée. Elle a ensuite vérifié le solde de son compte bancaire pour constater qu’il n’y restait plus rien. Toutes ses économies avaient disparu. Mélissa était furieuse lorsqu’elle a appelé la banque pour lui demander où était passé son argent.

La banque a répondu à Mélissa qu’elle avait elle‑même dépensé tout l’argent pour des achats en ligne en utilisant son mot de passe. Mélissa a répliqué qu’elle n’avait rien acheté en ligne, mais la banque lui a indiqué qu’elle était responsable si quelqu’un d’autre avait utilisé son mot de passe. Par chance, Mélissa avait conservé le courriel dans lequel on lui demandait son mot de passe. La banque lui a alors signalé qu’elle avait été victime d’une fraude en ligne, appelée

« hameçonnage », et elle a accepté de la rembourser. Par contre, Mélissa a dû remplir de

nombreux formulaires et attendre plusieurs mois avant que le problème soit complètement réglé.