سیاسة منح القروض لدى البنوك التجاریة BADR دراسة حالة بنك الفلاحة و التنمیة الریفیة - -وكالة البویرة 45

(1)

:مﺴﻗ موﻠﻌﻟا ﺔﯿدﺎﺼﺘﻗﻻا

ناوﻨﻌﺒ ةرﻛذﻤ

:

ةﺮﻛﺬﻣ ﺳﺎﻤﻟا ةدﺎﮭﺷ ﻞﯿﻨﻟ ﺔﻣﺪﻘﻣ ﻲﻓ ﺮﺘ ﺔﯾدﺎﺼﺘﻗﻻا مﻮﻠﻌﻟا ﺺﺼﺨﺗ : ﻲﻜﻨﺑ و يﺪﻘﻧ دﺎﺼﺘﻗا -إ ﺔﺒﻟﺎﻄﻟا داﺪﻋ : فاﺮﺷا ﺖﺤﺗ : -ﺔﯾدرو لﻼﻤﺷ -ﺔﺤﯿﺒﺻ ﻰﻟﻮﻣ دﻮﻟﻮﻣ شﻮﺑﺎط/د ﺔﺸﻗﺎﻨﻤﻟا ﺔﻨﺠﻟ د / ﺪﯿﻤﺣ لﻮﺳر ... ... ... ﺎﺴﯿﺋر دﻮﻟﻮﻣ شﻮﺑﺎط /د ﺎﻓﺮﺸﻣ ... ﻦﻤﺣﺮﻟا ﺪﺒﻋ ﺶﯿﻨﺤﻠﺑ /د ... ... ﺎﻨﺤﺘﻤﻣ 2017 / 2018

ﺢﻨﻣ ﺔﺳﺎﯿﺳ

ﺔﯾرﺎﺠﺘﻟا كﻮﻨﺒﻟا ىﺪﻟ ضوﺮﻘﻟا

ﺔﯿﻔﯾﺮﻟا ﺔﯿﻤﻨﺘﻟا و ﺔﺣﻼﻔﻟا ﻚﻨﺑ ﺔﻟﺎﺣ ﺔﺳارد

BADR

ةﺮﯾﻮﺒﻟا

458 -

ﺔ -

ﻟﺎﻛو

(2)

(3)

.

"

.

BADR

"

458 "

"

02

(4)

" " . " " " " " " . " " " " " " . " " " " " . " .

(5)

شﺮﻌﻟا بر ﷲ ﺪﻤﺤﻟا

ﻢﻴﻈﻌﻟا

ﺎﻨﻴﻠﻋ ﻢﻌﻧﺎـﻓ ﻢﻠﻌﻟا رﻮﻨﺑ ﺎﻨﻴﻠﻋ دﺎﺟ يﺬﻟا،

ﻞﻀﻓﺄـﻓ

ﻲﻘﻴﻓﻮﺘﺑ

و ،ﻞﻤﻌﻟا اﺬﻫ زﺎﺠﻧا ﻲﻓ

أ

و ﻪﻴﻠﻋ ﷲا ﻰﻠﺻ ﺪﻤﺤﻣ ﻪﻠﻴﻠﺧ و ﺔﻴﻔﺻ ﻰﻠﻋ مﻼﺴﻟا و تﻼﺼﻟا ﻰﻛز

ﻢﺗﺎﺧ ﻢﻠﺳ

ءﺎﻴﺒﻧﻷا

ﻞﺳﺮﻟا و

مﺮﻛأ

و ﻦﻴﻘﺑﺎﺴﻟا

ﻦﻴﻘﺣﻼﻟا

يﺪﻬﺟ ةﺮﻤﺛ يﺪﻫا ،

ﻰﻟإ

:

ﻰﻟإ

ﺪﻟاو

ي

ﻦﻠـﻓ ﺎﻤﻬﻴﻓ ﺖﻠـﻗ ﺎﻤﻬﻣ يﺬﻟا ،نﺎﻧﻮﻨﺤﻟا

وأ

ﺎﻤﻬﻔﺗ ناﺬﻠﻟا ،ﺎﻤﻬﻘﺣ ﺎﻤﻬﻴﻓ

و ﺎﻤﻜﻟ اﺮﻜﺸﻓ ، ﻲﻬﻴﺟﻮﺗ و يﺰﻴﻔﺤﺘﻟا اﺪﻬﺟ اﺮﺧﺬﻳ ﻢﻟو ﻲﻌﺿو

لﺎﻃأ

ﺎﻤﻛﺮﻤﻋ ﻲﻓ ﷲا

.

و

ﻰﻟإ

"ﻖﻴﻓﻮﺗ" ﻲﺟوز ﻲﺗﺎﻴﺣ ﻚﻳﺮﺷ

ﺣ

ﻔ

ﻈ

ﻪ

.ﻪﻴﻓ كرﺎﺑ و ﻩﺎﻋرو ﷲا

و

ﻰﻟإ

ﻲﺘﺧأ

" ﺎﻬﺗﺎﻨﺑ و "ﺔﻠﻴﻤﺟ"

ىورأ

"ﻚﻠﻣ و

ﻲﺧأو

."ﻲﺳﺎـﻗ" ﺪﻴﺣﻮﻟا

ﻰﻟإ

ﺔﻤﺗﺎﻛ و ، ﻲﺑرد ﺔﻘﻴﻓر و ، ﻲﺘﻘﻳﺪﺻ

يراﺮﺳأ

.ﺎﻬﺟوز و ﺔﺤﻴﺒﺻ

ﻰﻟإ

ﺐﻳﺮﻗ ﻦﻣ ﻲﻧﺪﻋﺎﺳ ﻦﻣ ﻞﻛ

وأ

ﻢﻬﺘﻌﺳ ﻦﻣ ﻞﻛ ﻰﻟاو ﺔﻌﺠﺸﻣ ﺔﻤﻠﻜﺑ ﻮﻟو ﺪﻴﻌﺑ ﻦﻣ

.ﻲﺗﺮﻛﺬﻣ ﻢﻬﻌﺴﺗ ﻢﻟو ﻲﺗﺮﻛاذ

(6)

(7)

I. II . III . IV . : 01 : 02 : 02 : 02 : 03 : 05 : 05 : 08 : 09 : 09 : 11 : 13 : 19 : 19 : 19 : 20 : 21 : 21

(8)

: 23 : 26 : 28 : 28 30 : 32 : 33 : 33 : 34 : 36 : 38 : 38 : 39 : 39 : 42 : 58 : 60 : 60 : 60 : 61 : 64 : 64 : 65 : 70

(9)

BADR 458 76 : BADR 77 : BADR 77 : BADR 77 : BADR 78 : BADR 79 : BADR 79 : BADR 80 : BADR 81 : 458 82 : 458 82 : 82 : 458 87 : 87 : 89 : 90 : 95 : 98 101 104 107

(10)

(11)

: 12 01 40 02 86 458 03

(12)

(13)

: 18 01 91 02 92 03 93 04 94 05 95 06

(14)

(15)

, .... , , , , , , , , , .

(16)

1 / BADR : -, -BADR 2 / : : -. BADR .

(17)

3 / -. -. -. 4 / 5 / : -. -. -. 6 / :

(18)

7 / , , . . –BADR-" 458 "

(19)

(20)

:

(21)

: : : 1609 18

(22)

1 . -2 . -3 . -4 . : 1 . 1 1996 01 . 2 03 . 3 202 . 4 2 1996 10 .

(23)

-2 . -3 . -4 . 5 . : 1 2005.2006 . 04 . 2 2005 14 . 3 1996 22 . 4 2007 / 2008 20 . 5 1998 63 .

(24)

( 1 1 -1 – 1 -2 : .

(25)

2 2 -1 – 1 . 2 -2 3 3 -1 – : ) 1 2007 31 .

(26)

3 -2 : . 3 -3 : 1 . 3 -4 -: 3 -5 : 1 17 -19 .

(27)

1 . 1 -2 . 2 1 3 2007 70 . 2 31 .

(28)

3 -: ) ... ( 1 . : 1 – 1 207 .

(29)

-1 . -2 . -3 . 2 1 2013 84 2 102 . 3 237.236 .

(30)

-. -1 . : 1 85 .

(31)

01 : : 1998 219

(32)

: : : : . : 1 : 1 . : : : : : : 1 2003 2004 369 -370 .

(33)

: 2 : -: : . : 1

(34)

. . : . 1 7 % 30 % 61 % 10 % . 2 . . . 1 2 1986 10 .

(35)

3 : 1 . 4 5 1 3 2006 113 .

(36)

6

(37)

01 : 1 2 3 4 5 6 7 : 1985 205 :

(38)

. : : _ 1 . _ 2 . _ 2003 68 '' '' : . . 1 . '' '' 1999 31 2 2008 103 _ 104 .

(39)

. : _ . _ 1 . _ . _ ( ) . _ 2 . : 1 4 2008 130 . 2 104 _ 105 .

(40)

: : 1 : _ . . . 2 : _ 1 . : : : 1 2002 254 .

(41)

1 : _ 2 : _ : : _ : _ . _ . 3 : _ 1 . _ : . _ _ _ 4 : _ 2 . 5 : _ : . _ . _ _ 3 . 1 '' '' 1997 61 . 2 28 . 3 28 .

(42)

: : . : 12 : 1 : _ : : _ . : _ .

(43)

_ : . _ : 1 . 2 : _ : : _ . _ ... ( ) 1 58 _ 62 .

(44)

. 3 _ : : _ : : _ . ( ) . : _ 1 . : . 1 : _ 1 62 _ 66 .

(45)

: _ 7 : : . : . _ : 7 20 . 2 : _

(46)

: _ _ . _ 1 . : : 2 . 1 73 76 . 2 113 .

(47)

: : : 1 _ : . . 2 _ : . 1 . 1 10 .

(48)

3 _ : ( ) . _ . _ 1 . 1 1995 130 .

(49)

:

(50)

(51)

(52)

: . . . . : : : .

(53)

. : . : : : . 1 . 2 . 1 118 . 2_{http://keenanonline.com/users/ahmedlhordy/topic/69009/posts/129855,07/03/2011.18:15}

(54)

: . 1 . 2 . 1 3 : 1 . 2004 142 .

(55)

. 4 . 5 : . 1 6 : 1 143 .

(56)

. 7 : ) 1 . : : : 1 . . 2 2 . 3 : 1 144 . 2 53 .

(57)

: = – – . 1 1 54 .

(58)

. : : 1 : . 2 : .

(59)

3 : 1 : : 03 : 1 60 -61

(60)

) 03 :( 2 ₁ ₁ ) )

(61)

1 : . 2 . 3 : . 4 . 5 ( ) .( ) 6 . 7 . 8 .

(62)

9 : . 10 : ) ( 1 1 :( ) : 1 -1 : : 1 63 .

(63)

1 -1 -1 . 1 -1 -2 . 1 -1 -3 1 -1 -4 : . 1 -1 -5 . . : . . ( ) .

(64)

. . . .( ) . . 1 -2 ... 1 1 -3 :( ) . 1 64 .

(65)

( ) : 1 1 -3 -1 ( ) . 1 -3 -2 . 1 -3 -3 1 -3 -4 1 . 65.67 .

(66)

. 2 : : 2 -1 2 -1 -1 . 1 -1 -2 2 -1 -3 : ... . 2 -1 -4 .

(67)

2 -1 -5 : 1 2 -2 : . 2 -3 . 2 -4 -:( ) 1 67 -68 .

(68)

: 2 -4 -1 : 2 -4 -1 -1 : : : = – = = =

(69)

: : 2 -4 -1 -2 : : : : : = = – = . 100

(70)

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(71)

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(72)

50 % 30 % 40 % . : 50 % . : . 100 = . 100 . 100

(73)

50 . 2 -4 -3 -1 : . 1 73 -74 . = . 100 . 360 = = . 100

(74)

. : 2 -4 -1 1 75 -76 . = . . 100

(75)

. . . 1 1 76 -77 . . 100

(76)

3 : : 3 -1 : . 3 -1 -1 : . . 3 -1 -2 -1 . 1 79 -80 .

(77)

3 -2 : : . . 3 -3 : : . . . '' ''

(78)

. 3 -4 . 74 -94 1 . : : . 2 1 . 1 81 . 2 2000 159 .

(79)

2 . 3 . 4 . 5 .

(80)

: : . : : : : . 1 2 1 7 2009 / 2010 331 . 2 4 1999 44

(81)

1 2 : : 1 : : 3 2 -4 1 ( 2005 -2006 8 2 '' '' 16 -17 2007 3 2 1999 37 4 2000 201 .

(82)

3 : . 4 -1 : : . 1 2000 48 -49 .

(83)

5 : : 5 -1 : 5 -2 : 5 -3 : . 5 -4 : . 1 5 -5 : . 1 361 .

(84)

6 -1 : : . : : 2 . 1 '' '' 16 -18 2008 18 2 157 .

(85)

1 . : . : ) ( 1 -1 -: 1_{WWW.F-/aW.Net/Law/shawtheread.pld/2293212/02/1011,13:15}

(86)

: . -.( ) 1 . . . 1 58 -59 .

(87)

1 -2 : 1 . . : 1 58 -59 .

(88)

1 2 -1 : . . 179 . 30 : 1 59 .

(89)

. . . 1 891 : . . . . . 1 171 .

(90)

2 -2 . 1 : : 2 1 172 2 ... 20 55 -07 -08 .

(91)

1 : . 2 . 3 : . 4 : . 5

(92)

6 : . 7 : -1 . : 1 03 11 2011 -2012 46 .

(93)

1 ! 1 08 11 .

(94)

. .'' '' -.

(95)

(96)

’ , 458 , .

(97)

: 668 4100 BANKERS ALMANACH : 1 . BADR 82 / 106 13 / 03 / 1982 . 1 '' '' 458 .''

(98)

2.200.000.000 1982 99 2200 1.000.000 33.000.000.000 1 . 2 . 3 . 88 / 81 12 / 08 / 1988 . 4 . 86 / 12 12 / 08 / 1986 . 5 . 88 / 06 12 / 01 / 1988 . 6 . 90 / 10 14 / 04 / 1990 . : . 286 1985 269 6 286 31 7000 .

(99)

: 1 . 2 . 3 . 82 / 106 ( )

(100)

: 1 . . 2 . 3 . 1 . 2 . '':

(101)

'' 3 . 4 . 1 . 2 . 3 . 4 . 5 . 6 . 1 1 '' 458 ''

(102)

) : 458 ( '' ) 458 .''( ) : 458 ( 1 . 2 . 3 . 4 . : '' 458 '' : : '' 458 ''

(103)

: '' '' '' '' ''... BDL,BEA ,BNA '' 1 .'' '' '' '' 1

(104)

CAISSE '' '' Sybu '' : : (service crédit ) '' 462 ''

(105)

: cellule juridique

(106)

) 7 : ( 452 ) s.v ( ) s.v ( ) ( )

(107)

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(108)

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(109)

3 -:( ) ( ) ) 3 -1 3 -2 : ( ) .( :

(110)

( ) : : ) : 1 . 1

(111)

23120.27 40000 0 2011230 0 0 0 0 0 1618419.10 196658.28 670487.91 PNRLO PNR 28322.33 35816.67 2312027.28 2312027.28 : 3 -03 05

(112)

04 ) : 06 ( 2187911.25 2083725 1984500 1890000 1800000 0 91780.60 253306 0 87410 242329.70 0 84048 233725 0 81600 227273 / 80000 222816.67 1842842.65 1753985.3 1666726.1 1581127 1497183.33 43758.23 90287.73 441082.91 410246 0 41674.5 107817.02 420078.96 4102.6 0 39690 27934.76 400075.2 410246 0 37800 99158.6 381024 410246 0 36000 27000 362880 410246 0 1330461.46 1309556.18 1265719.86 1237101.6 1138942.67 857449.97 1997234.94 774.168.82 172250.65 718780.14 0 652898.4 0 661057.33 0 660214.85 601918.17 718780.14 652898.40 661057.33 410246 410246 410246 410246 410246 1070460.85 1012164.17 1129026.00 1063144.40 1071303.33 323683.82 313683.82 323683.82 323683.82 323683.82

(113)

746777.03 688480.35 805342.32 739460.58 747619.51 : 05 " : : 7 " 40000.00 0 2011230 2011230 0 0 0 0 0 196658.28 196658.28 27/153/5.1 BRG 35816.67 17558.34 212027.28

(114)

: 06 : : 4 2312027.28 23120.27 %1 / / / / 670487.91 %29 CNAC 1618419.10 %70 2312027.28 %100

(115)

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(116)

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(117)

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(118)

( ) 15 2 ( 1 15 7 % . : ... 1

(119)

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(120)

1

(121)

(122)

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(123)

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(124)

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(125)

(126)

:

1 ( 1996 . -(2 . 3 ( -. 4 ( -. 2 1996 . 5 ( -2005 . 6 ( -1996 . 7 ( -1998 . 8 ( -2007 . 9 ( -3 2007 . 10 ( . 11 ( ) . 12 ( -2013 .

(127)

13 ( . 14 ( 15 ( -2003 2004 . 16 ( -2 1986 . 17 ( '' '' 1999 18 ( -2008 19 ( -4 2008 . 20 ( 2002 . 21 ( '' '' 1997 . 22 ( . 23 ( -1995 . 24 ( -2003 . 2004 . 25 ( -, 1985 26 ( -2000

(128)

27 ( 4 1999 . 28 ( -2 1999 . 29 ( -2000 . 30 ( ... 20 55 -.

:

1 ( 2007 / 2008 2 ( -2005.2006 . 3 ( ( 2005 -2006 . 4 ( 03 2011 .

(129)

1 ( -7 2009 / 2010

1 ( -'' '' 16 -17 2007 2 ( -'' '' 16 -18 2008 .

1_{http://keenanonline.com/users/ahmedlhordy/topic/69009/posts/1298} 55,07/03/2011.18:15 2_{WWW.F-/aW.Net/Law/shawtheread.pld/2293212/02/1011,13:15}

(130)

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