دور مؤسسات التأمین التكافلي في تحقیق التنمیة المستدامة

Texte intégral

(1)‫اﻟﺟﻣﻬورﯾﺔ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ اﻟدﯾﻣﻘراطﯾﺔ اﻟﺷﻌﺑﯾﺔ‬ ‫اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ ﻋﺑد اﻟﺣﻔﯾظ ﺑواﻟﺻوف ﻣﯾﻠﺔ‬ ‫ﻣﻌﻬد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‬ ‫ﻗﺳم ﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‬. ‫اﻟﻣرﺟﻊ‪2020......:‬‬. ‫اﻟﻣﯾدان‪ :‬اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻟﺗﺳﯾﯾر واﻟﻌﻠوم اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‬ ‫ﻓرع‪ :‬ﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‬ ‫اﻟﺗﺧﺻص‪ :‬إدارة ﻣﺎﻟﯾﺔ‬. ‫ﻣذﻛرة ﺑﻌﻧوان‪:‬‬ ‫دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‬ ‫اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪-‬دراﺳﺔ ﺗﺟﺎرب دوﻟﯾﺔ‪-‬‬ ‫ﻣذﻛرة ﻣﻛﻣﻠﺔ ﻟﻧﯾل ﺷﻬﺎدة اﻟﻣﺎﺳﺗر ﻓﻲ ﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر )ل‪.‬م‪.‬د(‬ ‫ﺗﺧﺻص " إدارة ﻣﺎﻟﯾﺔ "‬. ‫ﺗﺣت إﺷراف اﻷﺳﺗﺎذة‪:‬‬. ‫إﻋـ ــداد اﻟطﻠﺑﺔ‪:‬‬. ‫دوﻓﻲ ﻗرﻣﯾﺔ‬. ‫ﺑواﻟﻠﺑن ﺑﻼل‬. ‫ﺻﯾﻔﻲ أﺣﻣد‬. ‫ﻟﺟﻧﺔ اﻟﻣﻧﺎﻗﺷﺔ‪:‬‬ ‫اﺳم وﻟﻘب اﻷﺳﺗﺎذ‬. ‫اﻟﺟﺎﻣﻌﺔ‬. ‫اﻟﺻﻔﺔ‬. ‫ﺑﯾراز ﻧوال‬. ‫اﻟﻣرﻛـز اﻟﺟﺎﻣﻌـﻲ ﻋﺑد اﻟﺣﻔﯾظ ﺑواﻟﺻوف ﻣﯾﻠـﺔ‬. ‫رﺋﯾﺳﺎ‬. ‫دوﻓﻲ ﻗرﻣﯾﺔ‬. ‫اﻟﻣرﻛـز اﻟﺟﺎﻣﻌـﻲ ﻋﺑد اﻟﺣﻔﯾظ ﺑواﻟﺻوف ﻣﯾﻠـﺔ‬. ‫ﻣﺷرﻓﺎ وﻣﻘر ار‬. ‫ﻗﺑﺎﯾﻠﻲ أﻣﺎل‬. ‫اﻟﻣرﻛـز اﻟﺟﺎﻣﻌـﻲ ﻋﺑد اﻟﺣﻔﯾظ ﺑواﻟﺻوف ﻣﯾﻠـﺔ‬. ‫ﻣﻧﺎﻗﺷﺎ‬. ‫اﻟﺴﻨﺔ اﳉﺎﻣﻌﻴﺔ‪2020/2019 :‬‬.

(2)

(3) ‫دﻋــــــــــﺎء‬ ‫اﻟﻠﻬم ﻟك اﻟﺣﻣد واﻟﺷﻛر أن وﻓﻘﺗﻧﺎ ﻟﺗﻣﺎم ﻫذا اﻟﻌﻣل اﻟﻣﺗواﺿﻊ‬ ‫وﻻ ﺗﺟﻌﻠﻧﺎ ﻧﺻﺎﺑﺎ ﺑﺎﻟﻐرور إذا ﻧﺟﺣﻧﺎ وﻻ ﺑﺎﻟﯾﺄس إذا ﻓﺷﻠﻧﺎ‬ ‫وذﻛرﻧﺎ ﺑﺄن اﻟﻔﺷل ﺗﺟرﺑﺔ ﻣن ﺗﺟﺎرب اﻟﻧﺎﺟﺣﯾن‬ ‫اﻟﻠﻬم اﺟﻌل ﻫذا اﻟﻌﻣل ﺧﺎﻟﺻﺎ ﻟوﺟﻬك ﯾﺎ ذا اﻟﺟﻼل واﻹﻛرام‬ ‫ووﻓﻘﻧﺎ ﻟﻣزﯾد ﻣن اﻟﻧﺟﺎﺣﺎت ﯾﺎ أﻛرم اﻷﻛرﻣﯾن وﯾﺎ أﺟود‬ ‫اﻷﺟودﯾن‬.

(4) ‫ﺷﻛــــــــــــــر وﻋرﻓـــــــــــــﺎن‬ ‫أن‬ ‫ﺑﻌد اﻟﺣﻣد واﻟﺷﻛر ﷲ ﺳﺑﺣﺎﻧﻪ وﺗﻌﺎﻟﻰ ﻋﻠﻰ ﻧﻌﻣﺗﻪ و ﻓﺿﻠﻪ‪ ،‬و ّ‬ ‫ﯾﺳر ﻟﻲ إﺗﻣﺎم ﻫذا اﻟﻌﻣل اﻟﻣﺗواﺿﻊ‬ ‫أﺗوﺟﻪ ﺑﺟزﯾل اﻟﺷﻛر وﻋظﯾم اﻻﻣﺗﻧﺎن واﻟﺗﻘدﯾر إﻟﻰ أﺳﺗﺎذﺗﻲ اﻟﻔﺎﺿﻠﺔ‬ ‫اﻷﺳﺗﺎذة ‪:‬دوﻓﻲ ﻗرﻣﯾﺔ ﻹﺷراﻓﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻟﺑﺣث‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﻟم ﺗﺑﺧل ﻋﻠﻲ‬ ‫ﺑﺈرﺷﺎداﺗﻬﺎ وﻧﺻﺎﺋﺣﻬﺎ اﻟﺳدﯾدة اﻟﺗﻲ ﻛﺎن ﻟﻬﺎ اﻷﺛر اﻟﺑﺎﻟﻎ ﻋﻠﻰ إﺗﻣﺎم‬ ‫ﻫذا اﻟﻌﻣل‪.‬‬ ‫أن أﺗﻘدم ﺑﺧﺎﻟص اﻟﺷﻛر واﻟﺗﻘدﯾر إﻟﻰ أﻋﺿﺎء ﻟﺟﻧﺔ‬ ‫وﻻ ﯾﺳﻌﻧﻲ إﻻ ّ‬ ‫اﻟﻣﻧﺎﻗﺷﺔ ﺑﻘﺑوﻟﻬم ﻣﻧﺎﻗﺷﺔ ﻫذﻩ اﻟ ّدراﺳﺔ اﻟﻣﺗواﺿﻌﺔ واﻟﺣﻛم ﻋﻠﯾﻬﺎ‬ ‫ﻛﻣﺎ أﻗدم ﺷﻛر ﺧﺎص ﻟﻛﺎﻓﺔ أﻋﺿﺎء اﻟﻬﯾﺋﺔ اﻟﺗدرﯾﺳﯾﺔ ﻟﻘﺳم ﻋﻠوم‬ ‫اﻟﺗﺳﯾﯾر واﻟﻌﻠوم اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ واﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ ﺑﺟﺎﻣﻌﺔ ﻣﯾﻠﺔ وﻋﻠﻰ رأﺳﻬم‬. ‫رﺋﯾس اﻟﻘﺳم اﻷﺳﺗﺎذ اﻟدﻛﺗور اﻟﻔﺎﺿل ‪:‬ﻗرﯾن اﻟرﺑﯾﻊ‬ ‫أن أﺑﺧل ﺑﺎﻟﺷﻛر ﻟﻌﻣﺎل ﻣﻛﺗﺑﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻣﯾﻠﺔ‬ ‫وﻻ ﯾﻣﻛﻧﻧﻲ ّ‬.

(5) ‫اﻹﻫـ ـ ـ ـداء‬.

(6) ‫اﻹﻫــداء‬ ‫ﺑﻌد اﻟﺣﻣد ﷲ واﻟﺻﻼة واﻟﺳﻼم ﻋﻠﻰ رﺳول اﷲ ﻣﺣﻣد ﻋﻠﯾﻪ أﻓﺿل‬ ‫اﻟﺻﻼة واﻟﺳﻼم‬. ‫أﻫدي ﻫذا اﻟﻌﻣل اﻟﻣﺗواﺿﻊ إﻟﻰ‪:‬‬ ‫اﻟواﻟدﯾن اﻟﻛرﯾﻣﯾن اﻟﻠذﯾن ﻛﺎﻧﺎ ﻟﻲ ﺳﻧدا ﻣﻌﻧوﯾﺎ وﻣﺎدﯾﺎ ﻓﻲ ﻛل ﻣراﺣل‬ ‫اﻟﺣﯾﺎة‬ ‫اﻟزوﺟﺔ اﻟﻛرﯾﻣﺔ اﻟﺗﻲ ﺻﺑرت ﻋﻠﻲ ﺧﻼل دراﺳﺗﻲ وأوﻻدي ﯾﺣﯾﻰ‬ ‫وﻣرﯾم‬. ‫إﺧوﺗﻲ زﻛرﯾﺎء وﻣوﺳﻰ وﻧﻔﯾﺳﺔ وأﯾﻣن‬ ‫أﺻدﻗﺎﺋﻲ إو ﺧواﻧﻲ اﻟذﯾن راﻓﻘوﻧﻲ ﺧﻼل ﻣﺷواري اﻟدراﺳﻲ‬ ‫إو ﻟﻰ ﻛل أﺳﺎﺗذﺗﻲ‬. ‫ﺑـــﻼل‬.

(7) ‫اﻟﺣﻣد ﷲ ﻋﻠﻰ اﻟﺗوﻓﯾق وﻋوﻧﻪ أﻣﺎ ﺑﻌد‪:‬‬ ‫أﻫدي ﺛﻣرة ﻫذا اﻟﻌﻣل اﻟﻣﺗواﺿﻊ ‪:‬‬ ‫إﻟﻰ ﻣن أﺳﻘوﻧﻲ ﺣﻧﺎن ﻻ ﯾﻧﺗﻬﻲ وأﻋطوﻧﻲ اﻟﺣب اﻟداﺋم ورﺑوﻧﻲ ﻋﻠﻰ‬ ‫اﻟدﯾن واﻷﺧﻼق واﻟﻌﻠم وﺑﻌﺛوا ﻓﯾﺎ اﻟﺷﺟﺎﻋﺔ وﻫﯾﺋوﻧﻲ ﺑﻛل اﻟوﺳﺎﺋل‬ ‫واﻟطرق ﻷﺻل إﻟﻰ ﻫدا اﻟﻣﺳﺗوى أﺑﻲ اﻟﻐﺎﻟﻲ و أﻣﻲ ﺷﺎﻓﻬﺎ اﷲ و‬. ‫أطﺎل ﻓﻲ ﻋﻣرﻫﺎ ‪ .‬إﻟﻰ إﺧوﺗﻲ ﺻﻼح اﻟدﯾن و أﻣﯾر اﻟدﯾن ﻛﺎن ﺳﻧد‬ ‫ﻟﻲ و إﻟﻰ ﻋﻣﻲ زﻫﯾر ﺳﻠﯾم و رﻣﺿﺎن ‪.‬‬ ‫إﻟﻰ اﻋز اﻷﺻدﻗﺎء ‪ :‬دﺣﻣﺎن ‪ ,‬أﺳﺎﻣﺔ ‪ ,‬ﻋﻼء‬ ‫إﻟﻰ أﺑﻧﺎء ﻋﻣﻲ‪ :‬ﻋﺑد اﻟﺻﻣد ‪ ,‬ﺻﺎﺑر ‪ ,‬ﻣﺣﻣد ﻋﺑد اﻟﺻﻣد‬ ‫إﻟﻰ اﻟﻐﺎﻟﯾﯾن رﺣﻣﻬﺎ اﷲ ‪ :‬ﺟدي ‪ .‬ﺳﺎرة ‪ .‬ﺟدﺗﻲ‬. ‫إﻟﻰ ﻛل ﻣن ﻗدم ﻟﻲ ﯾد اﻟﻌون ﻣن ﻗرﯾب أو ﻣن ﺑﻌﯾد‬ ‫إﻟﻰ ﻛل ﻣن ﻫم ﻓﻲ ذاﻛرﺗﻲ وﻟم ﺗﺳﻌﻬم ﻣذﻛرﺗﻲ‬ ‫ﯾﺎ رب ارﺟﻊ ﺻﺣﺔ أﻣﻲ و اﺷﻔﻬﺎ ﻣن ﻣرﺿﻬﺎ ‪ ,‬و إﻟﻰ اﻟﺑﺎﻗﯾﯾن دﻣﺗم‬ ‫ﺳﻧدا اﺣﺗﻣﻲ ﺑﻪ طول ﺣﯾﺎﺗﻲ ‪.‬‬. ‫أﺣﻣــــــد‬.

(8) ‫اﻟﻔﻬﺎرس‬.

(9) ‫ﻓﻬرس اﻟﻣﺣﺗوﯾﺎت‬ ‫ﻓﻬرس اﻟﻣﺣﺗوﯾﺎت‪:‬‬ ‫اﻟﺻﻔﺣﺔ‬. ‫ﻓﻬرس اﻟﻣﺣﺗوﯾﺎت‬. ‫ــــ‬. ‫اﻟﺑﺳﻣﻠﺔ‬ ‫اﻟﺪﻋﺎء‬. ‫ــــ‬ ‫ــــ‬. ‫اﻟﺷﻛر واﻟﺗﻘدﯾر‬ ‫اﻹھﺪاء‬. ‫ــــ‬. ‫ﻓﮭﺮس اﻟﻤﺤﺘﻮﯾﺎت‬. ‫‪II-I‬‬. ‫ﻓﮭﺮس اﻷﺷﻜﺎل‬. ‫‪III‬‬. ‫ﻓﻬرس اﻟﺟداول‬. ‫‪I‬‬. ‫ﻣﻘدﻣﺔ ﻋﺎﻣﺔ‬ ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻛﺄﺣد دﻋﺎﺋم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫أ‪-‬ز‬ ‫‪8‬‬. ‫ﺗﻣﻬﯾد‬. ‫‪9‬‬. ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻷول‪ :‬اﻹطﺎر اﻟﻧظري ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‬. ‫‪10‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪ :‬ﻣدﺧل ﻋﺎم ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﻣﺎھﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ‬. ‫‪10‬‬ ‫‪22‬‬. ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ‬. ‫‪26‬‬. ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ‪:‬اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻣن اﻟﻣﻧظور اﻹﺳﻼﻣﻲ‬. ‫‪33‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪:‬ﻣﻔﻬوم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫‪33‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫‪35‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻟث‪ :‬ﻣؤﺷرات اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬ ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬دور ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺤﻘﯿﻖ أﺑﻌﺎد اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ اﻟﻤﺴﺘﺪاﻣﺔ‬. ‫‪39‬‬ ‫‪41‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪:‬دور ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‬. ‫‪41‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ‪:‬دور ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ‬. ‫‪44‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻟث‪:‬دور ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﺑﯾﺋﯾﺔ‬. ‫‪46‬‬. ‫ﺧﻼﺻﺔ اﻟﻔﺻل اﻷول‬. ‫‪51‬‬. ‫ﺗﻣﻬﯾد‬. ‫‪53‬‬ ‫‪I‬‬.

(10) ‫ﻓﻬرس اﻟﻣﺣﺗوﯾﺎت‬ ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬ﻧﻣﺎذج دوﻟﯾﺔ ﻟدور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫‪54‬‬. ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻷول ‪:‬دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‬. ‫‪54‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻷول ‪:‬اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‬. ‫‪54‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ ‪:‬واﻗﻊ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‬. ‫‪62‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻟث‪:‬ﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺟﺳﯾد أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‬. ‫‪70‬‬. ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ اﻹﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ‬. ‫‪75‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻷول ‪:‬اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ اﻹﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‬. ‫‪75‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ ‪:‬واﻗﻊ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ اﻹﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‬. ‫‪81‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻟث‪:‬ﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺟﺳﯾد أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ اﻹﻣﺎرات‬. ‫‪82‬‬. ‫ﺧﻼﺻﺔ اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‬. ‫‪87‬‬. ‫ﺧﺎﺗﻣﺔ‬. ‫‪89‬‬. ‫اﻟﻣﺗﺣدة‬. ‫اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‬. ‫‪II‬‬.

(11) ‫ﻓﻬرس اﻷﺷﻛﺎل‬ ‫ﻓﻬرس اﻷﺷﻛﺎل‪:‬‬ ‫رﻗم اﻟﺷﻛل‬. ‫ﻋﻧوان اﻟﺷﻛل‬. ‫اﻟﺻﻔﺣﺔ‬. ‫‪01‬‬. ‫اﻟﺗﻘﺳﯾﻣﺎت اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن‬. ‫‪22‬‬. ‫‪02‬‬. ‫اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻌﺎﻗدﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾﻧﯾﺔ‬. ‫‪28‬‬. ‫‪03‬‬. ‫ﻧﻣو اﻟﻧﺎﺗﺞ اﻟﻣﺣﻠﻲ اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻣﺎﻟﯾزي‬. ‫‪55‬‬. ‫‪04‬‬. ‫اﻟﺗﻛﺎﻓل ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟوﻛﺎﻟﺔ اﻟﺧﺎﻟﺻﺔ‬. ‫‪65‬‬. ‫اﻟﺗﻛﺎﻓل ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟوﻛﺎﻟﺔ اﻟﻣﻌدﻟﺔ‬. ‫‪66‬‬. ‫‪06‬‬. ‫اﻟﺗﻛﺎﻓل ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟوﻛﺎﻟﺔ واﻟﻣﺿﺎرﺑﺔ‬. ‫‪67‬‬. ‫‪07‬‬. ‫اﻟﺗﻛﺎﻓل ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟودﯾﻌﺔ‬. ‫‪68‬‬. ‫ﺣﺟم اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﻣﻣﻧوح ﻣن طرف ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓل اﻟﻣﺎﻟﯾزﯾﺔ‬. ‫‪71‬‬. ‫‪05‬‬. ‫‪08‬‬. ‫ﻟﻠﻣﺷﺎرﯾﻊ اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرﯾﺔ‬. ‫‪III‬‬.

(12) ‫ﻓﻬرس اﻟﺟداول‬ ‫ﻓﻬرس اﻟﺟداول‪:‬‬ ‫ﻋﻧوان اﻟﺟدول‬. ‫اﻟﺻﻔﺣﺔ‬. ‫رﻗم‬ ‫‪01‬‬. ‫اﻟﻣؤﺷرات اﻟرﺋﯾﺳﯾﺔ ﻟﻼﻗﺗﺻﺎد اﻟﻣﺎﻟﯾزي)‪(2019‬‬. ‫‪55‬‬. ‫‪02‬‬. ‫ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‬. ‫‪63‬‬. ‫ﺣﺟم اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﻣﻣﻧوح ﻣن طرف ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓل اﻟﻣﺎﻟﯾزﯾﺔ ﻟﻠﻣﺷﺎرﯾﻊ‬. ‫‪70‬‬. ‫اﻟﺟدول‬. ‫‪03‬‬. ‫اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرﯾﺔ‬. ‫‪04‬‬. ‫ﺗطور إﺻدار اﻟﺻﻛوك اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ ﺧﻼل اﻟﻔﺗرة ‪2019-2016‬‬. ‫‪72‬‬. ‫‪05‬‬. ‫ﺗطور اﺳﺗﺛﻣﺎر ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ اﻟﺻﻛوك اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ‪2016-2010‬‬. ‫‪72‬‬. ‫ﺗطور اﻟﻧﺎﺗﺞ اﻟﻣﺣﻠﻲ اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻣﺎﻟﯾزي ﺧﻼل اﻟﻔﺗرة ﻣﺎﺑﯾن ‪2016-2011‬‬. ‫‪73‬‬. ‫‪07‬‬. ‫ﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ اﻟﻣﺎﻟﯾزﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻧﺎﺗﺞ اﻟﻣﺣﻠﻲ اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ‬. ‫‪73‬‬. ‫‪08‬‬. ‫ﻋدد اﻟﻣوظﻔﯾن ﻓﻲ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ اﻟﻣﺎﻟﯾزﯾﺔ‬. ‫‪74‬‬. ‫ﺗطور اﻟﺗﻛﺎﻓل اﻟﻌﺎﺋﻠﻲ اﻟﻣﺎﻟﯾزي ﺧﻼل اﻟﻔﺗرة ‪2015-2011‬‬. ‫‪74‬‬. ‫ﺣﺟم اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﻣﻣﻧوح ﻣن طرف ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ اﻹﻣﺎراﺗﯾﺔ ﻟﻠﻣﺷﺎرﯾﻊ‬. ‫‪83‬‬. ‫‪06‬‬. ‫‪09‬‬. ‫‪10‬‬. ‫اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرﯾﺔ‬. ‫‪11‬‬. ‫ﺗطور إﺻدار اﻟﺻﻛوك اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ﻓﻲ اﻹﻣﺎرات ﺧﻼل اﻟﻔﺗرة ‪2018-2016‬‬. ‫‪83‬‬. ‫‪12‬‬. ‫ﺗطور اﺳﺗﺛﻣﺎرات ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ اﻹﻣﺎراﺗﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺻﻛوك اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‬. ‫‪84‬‬. ‫‪13‬‬. ‫ﺗطور اﻟﻧﺎﺗﺞ اﻟﻣﺣﻠﻲ اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ اﻹﻣﺎراﺗﻲ ﺧﻼل اﻟﻔﺗرة ﻣﺎﺑﯾن ‪2018-2011‬‬. ‫‪85‬‬. ‫‪14‬‬. ‫ﺗطور ﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ اﻹﻣﺎراﺗﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻧﺎﺗﺞ اﻟﻣﺣﻠﻲ اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ‬. ‫‪85‬‬. ‫‪15‬‬. ‫ﺗطور اﻟﺗﻛﺎﻓل اﻟﻌﺎﺋﻠﻲ اﻹﻣﺎراﺗﻲ ﺧﻼل اﻟﻔﺗرة ‪2015-2012‬‬. ‫‪86‬‬. ‫‪IV‬‬.

(13) ‫ﻣﻘــــــدﻣـــــﺔ‬.

(14) ‫ﻣﻘدﻣـــــــــــــــــــﺔ‬ ‫ﻣﻘدﻣﺔ‬. ‫اﻧﺻب اﻻﻫﺗﻣﺎم ﺧﻼل اﻟﺛورة اﻟﺻﻧﺎﻋﯾﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ اﻟﺑﺣﺗﺔ ﻟﺗﺣﻘﯾق اﻟﻧﻣو اﻻﻗﺗﺻﺎدي‬. ‫وأﻫﻣﻠت اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ ﻓﻲ ﻣﺳﺗوﯾﺎت أﺧرى ﻋدﯾدة‪ ،‬ﻣﻣﺎ أدى ﻟﺗﻔﺎﻗم اﻟوﺿﻊ وﺗﺳﺑب ﻓﻲ ظﻬور ﻣﺷﺎﻛل ﻋدﯾدة‪ ،‬وﻣن ﻫﻧﺎ‬ ‫ﺑرزت ﻣﻔﺎﻫﯾم أﺧرى ﺟدﯾدة ﻟﻠﺗﻧﻣﯾﺔ‪ ،‬وظﻬر ﻣﺎ ﯾﺳﻣﻰ ﺑﺎﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﺷﺎﻣﻠﺔ‪ ،‬اﻟﻣﺗﻛﺎﻣﻠﺔ واﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪ ،‬وأﺻﺑﺣت اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‬. ‫اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ اﻟﺷﻐل اﻟﺷﺎﻏل ﻷﻏﻠب دول اﻟﻌﺎﻟم‪ ،‬ﺣﯾث ﺗﻛﺎﺛﻔت اﻟﺟﻬود وازدادت اﻟدراﺳﺎت واﻻﻫﺗﻣﺎم ﺑﻬﺎ‪ ،‬وذﻟك‬. ‫ﻣن أﺟل ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﻛل اﻟﻣﺳﺗوﯾﺎت اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ واﻟﺑﯾﺋﯾﺔ‪ ،‬وﺣﯾﻧﻬﺎ ﺗم اﻻﻋﺗﻣﺎد‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻟﻣﻔﻬوم اﻟﺟدﯾد ﺑﻣﺧﺗﻠف ﻣﺑﺎدﺋﻪ وأﻫداﻓﻪ وأﺑﻌﺎدﻩ ﻣن طرف اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ اﻟدوﻟﻲ ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك ﻣﻧظﻣﺔ اﻷﻣم‬. ‫اﻟﻣﺗﺣدة واﻟوﻛﺎﻻت اﻹﻗﻠﯾﻣﯾﺔ‪ ،‬وﻛذا اﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻟﺣﻛوﻣﯾﺔ واﻟﻣﻧظﻣﺎت ﻏﯾر اﻟﺣﻛوﻣﯾﺔ‪ ،‬وﺗ ّم ﻣن ﺧﻼﻟﻬﺎ ﺗوﺿﯾﺢ‬ ‫اﺳﺗراﺗﯾﺟﯾﺎت ﺗﺣﻘﯾﻘﻬﺎ‪.‬‬. ‫ﻋرف ﻗطﺎع اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻓﻲ ﻋدﯾد ﻣن اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ واﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‪ ،‬ﻣﻊ ﻧﻬﺎﯾﺎت ﺳﺑﻌﯾﻧﯾﺎت اﻟﻘرن اﻟﻣﺎﺿﻲ ﻧﺷﺄة‬. ‫ﻧوع ﺟدﯾد ﻣن ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن‪ ،‬ﺗﺗﻣﺛل ﻓﻲ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﺗﻘوم ﻋﻠﻰ ﺛﻼﺛﺔ أﺳس ﺗﺗﻌﻠق‬ ‫ﺑﺎﻻدﺧﺎر واﻻﺳﺗﺛﻣﺎر واﻟﺗﻛﺎﻓل‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﺟﺎءت ﻛﻧﺗﯾﺟﺔ ﺣﺗﻣﯾﺔ ﻣن أﺟل ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻛﺎﻣل ﻓﻲ ﻣﻧظوﻣﺔ اﻻﻗﺗﺻ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺎد‬. ‫اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻌد ظﻬور اﻟﻣﺻﺎرف اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻔﺗرة ﻧﻔﺳﻬﺎ‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﻛﺎﻧت ﺗﻠﺟﺄ ﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن‬. ‫اﻟﺗﺟﺎري ﻣن أﺟل اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻐطﯾﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾﻧﯾﺔ ﻟﻸﺧطﺎر اﻟﻣﺗﻛررة اﻟﺗﻲ ﺗﺣﯾط ﺑﻪ‪ ،‬اﻷﻣر اﻟذي ﺳﺑب ﺣرﺟﺎ‬ ‫ﺷرﻋﯾﺎ وﻋﺎﺋﻘﺎ ﺗﻧﻣوﯾﺎ وﺗﻬدﯾدا ﻋﻠﻣﯾﺎ ﻟﻣﺳﯾرة ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‪.‬‬. ‫وﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن اﻟﺧﻼﻓﺎت اﻟﺷرﻋﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﻔﻘﻬﺎء واﻟﻌﻠﻣﺎء ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺧص اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﺷرﻋﻲ ﻟﻣﺧﺗﻠف ﻣﻧﺗﺟﺎت‬. ‫اﻟﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾﻧﯾﺔ اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﯾﺔ‪ ،‬إﻻ أن ﻫذا ﻟم ﯾﻣﻧﻊ اﻟﺣﻛوﻣﺎت وﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻣن ﺗطوﯾر ﻫذﻩ اﻟﺻﻧﺎﻋﺔ‬ ‫ﺑﻣﺎ ﯾﺧدم أﻫداف اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪.‬‬. ‫أوﻻ‪ :‬إﺷﻛﺎﻟﯾﺔ اﻟﺑﺣث‪:‬‬. ‫ﻛﻧﺗﯾﺟﺔ ﻟﻠﺗﻐﯾرات اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ واﻟﺑﯾﺋﯾﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺻﻌﯾد اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ وﺟب ﻋﻠﻰ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن‬. ‫اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻣواﻛﺑﺔ ﻣﺧﺗﻠف اﻟﺗﻐﯾرات‪ ،‬وﻟﻌل أﻫم ﻫذﻩ اﻟﺗﻐﯾرات ﻫﻲ اﻫﺗﻣﺎم ﻛل دول اﻟﻌﺎﻟم ﺑﺎﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﻧﻣوﯾﺔ‬ ‫ﺑﻣﻔﻬوﻣﻬﺎ اﻟﺣدﯾث اﻟﻣﺗﻣﺛل أﺳﺎﺳﺎ ﻓﻲ اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪ ،‬وﻫذا ﻣﺎ ﯾﺗﺟﻠﻰ أﺳﺎﺳﺎ ﻓﻲ اﻫﺗﻣﺎم ﺟﻣﯾﻊ ﻣؤﺳﺳﺎت‬. ‫اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﺑﺎﻟﺟﺎﻧب اﻻﻗﺗﺻﺎدي‪ ،‬اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ واﻟﺑﯾﺋﻲ‪ ،‬وﻋﻠﻰ ﺿوء ﻣﺎ ﺳﺑق ذﻛرﻩ ﻧطرح اﻹﺷﻛﺎﻟﯾﺔ اﻟرﺋﯾﺳﯾﺔ‬ ‫اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪:‬‬. ‫ﻣﺎ ﻫو اﻟدور اﻟﻣﻧوط ﺑﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺳﺑﯾل ﺗﺣﻘﯾق أﻫداف اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ؟‬. ‫وﺗدرج ﺿﻣن اﻹﺷﻛﺎﻟﯾﺔ اﻟرﺋﯾﺳﯾﺔ اﻷﺳﺋﻠﺔ اﻟﻔرﻋﯾﺔ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪:‬‬. ‫ ﻣﺎ ﻫو دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ ؟ ·‬‫ ﻣﺎ ﻫو دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ اﻹﻣﺎرات ؟ ·‬‫ب‬.

(15) ‫ﻣﻘدﻣـــــــــــــــــــﺔ‬ ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬ﻓرﺿﯾﺎت اﻟﺑﺣث‪:‬‬. ‫ﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻹﺷﻛﺎﻟﯾﺔ اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻧﺻوغ اﻟﻔرﺿﯾﺔ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪:‬‬. ‫ﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ دور ﻣﻬم ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪.‬‬. ‫ﺗﻧدرج ﺗﺣت ﻫذﻩ اﻟﻔرﺿﯾﺔ اﻟرﺋﯾﺳﯾﺔ اﻟﻔرﺿﯾﺎت اﻟﻔرﻋﯾﺔ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪:‬‬. ‫ ﺗﺳﺎﻫم ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺑﻌد اﻻﻗﺗﺻﺎدي ﻟﻠﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻣن ﺧﻼل اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت‬‫اﻟﺗﺄﻣﯾﻧﯾﺔ اﻟﻣﻘدﻣﺔ ﻟﻠﻣﺷﺗرﻛﯾن وﻣﺧﺗﻠف اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرات اﻟﺗﻲ ﺗﻘوم ﺑﻬﺎ‪ ،‬واﻟﺑﻌد اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ﻣن ﺧﻼل ﺗوﻓﯾر اﻷﻣن‬ ‫واﻻطﻣﺋﻧﺎن ﻟﻠﻣﺷﺗرﻛﯾن وﺗوﻓﯾر ﻣﻧﺎﺻب ﺷﻐل وﺗوﻓﯾر اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺻﺣﻲ واﻟﺗﻌﻠﯾﻣﻲ‪ ،‬واﻟﺑﻌد اﻟﺑﯾﺋﻲ ﻣن ﺧﻼل‬. ‫ﺗوﺟﯾﻪ اﺳﺗﺛﻣﺎراﺗﻬﺎ إﻟﻰ اﻟﻣﺷﺎرﯾﻊ اﻟﺻدﯾﻘﺔ ﻟﻠﺑﯾﺋﺔ‪.‬‬. ‫ ﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ دور ﻣﻬم ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‪.‬‬‫‪ -‬ﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ دور ﻣﻬم ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ اﻹﻣﺎرات‪.‬‬. ‫ﺛﺎﻟﺛﺎ‪ :‬أﻫداف اﻟﺑﺣث‪:‬‬. ‫ اﻟﺗﻌرﯾف ﺑﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ وﺑﯾﺎن دورﻫﺎ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ) اﻻﻗﺗﺻﺎدي‪،‬‬‫اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ واﻟﺑﯾﺋﻲ(‪.‬‬. ‫‬‫‪-‬‬. ‫ﺑﯾﺎن دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‪.‬‬. ‫ﺑﯾﺎن دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ اﻹﻣﺎرات‪.‬‬. ‫راﺑﻌﺎ‪ :‬أﺳﺑﺎب اﺧﺗﯾﺎر اﻟﻣوﺿوع‪:‬‬. ‫ﻣن اﻷﺳﺑﺎب اﻟﺗﻲ دﻓﻌﺗﻧﺎ ﻻﺧﺗﯾﺎر ﻫذا اﻟﻣوﺿوع ﻧذﻛر‪:‬‬ ‫‪ -‬ﻟﺣداﺛﺔ ﻣوﺿوع اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻟذﻟك ﻓﻬو ﯾﺣﺗﺎج إﻟﻰ ﻧوع ﻣن اﻟدﻋم اﻟﻌﻠﻣﻲ واﻟﺗﻘﻧﻲ واﻟﻌﻣﻠﻲ‪.‬‬. ‫‪ -‬اﻟﺗﻐﯾرات اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ واﻟﺑﯾﺋﯾﺔ اﻟﻛﺑﯾرة اﻟﺗﻲ ﻋرﻓﻬﺎ اﻟﻌﺎﻟم‪ ،‬ﻣﻣﺎ أدى إﻟﻰ اﻟرﻓﻊ ﻣن ﺣﺟم اﻟﻣﺧﺎطر‬. ‫واﻟﻛوارث ﻣﻣﺎ ﺣﺗم وﺟود ﺗﻐطﯾﺔ ﺗﺄﻣﯾﻧﯾﺔ ﺗراﻋﻲ أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ وﺗراﻋﻲ ﺗﻌﺎﻟﯾم اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ﺗﻣﺛﻠت‬ ‫ﻓﻲ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‪.‬‬. ‫‪ -‬اﻟوظﺎﺋف اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺎﻫم ﺑﺷﻛل ﻛﺑﯾر ﻓﻲ ﺑﻧﺎء اﻻﻗﺗﺻﺎد اﻟوطﻧﻲ ودﻓﻊ ﻋﺟﻠﺔ اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‬. ‫اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪ ،‬وﻫذا ﻣﺎ ﻧﺳﻌﻰ ﻹﺑ ارزﻩ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﺑﺣث‪.‬‬. ‫ﺧﺎﻣﺳﺎ‪ :‬ﻣﻧﻬﺞ اﻟﺑﺣث‪:‬‬. ‫ﻧظ ار ﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﺑﺣث وﻣوﺿوﻋﻪ ﻓﺈن اﻟﻣﻧﺎﻫﺞ اﻟﻣﺗﺑﻌﺔ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﺑﺣث ﺗﺗﻣﺛل ﻓﻲ‪:‬‬. ‫‪ .1‬اﻟﻣﻧﻬﺞ اﻟوﺻﻔﻲ‪ :‬ﯾﺗﺟﺳد أﺳﺎﺳﺎ ﻣن ﺧﻼل ﺟﻣﻊ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‪ ،‬واﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‬ ‫اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪.‬‬. ‫‪ .2‬اﻟﻣﻧﻬﺞ اﻟوﺻﻔﻲ اﻟﺗﺣﻠﯾﻠﻲ‪ :‬ﯾﺗﻣﺛل ﻓﻲ ﺗﺣﻠﯾل دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‬ ‫اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪.‬‬ ‫ج‬.

(16) ‫ﻣﻘدﻣـــــــــــــــــــﺔ‬ ‫ﺳﺎدﺳﺎ‪ :‬ﺻﻌوﺑﺎت اﻟﺑﺣث‪:‬‬. ‫ﻣن ﺑﯾن اﻟﺻﻌوﺑﺎت اﻟﺗﻲ واﺟﻬﺗﻧﺎ ﻓﻲ دراﺳﺗﻧﺎ ﻟﻬذا اﻟﻣوﺿوع‪:‬‬. ‫‪ -‬ﻧﻘص اﻟﻣراﺟﻊ اﻟﻣﺗﺧﺻﺻﺔ ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﺑﺻﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ ودورﻩ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫ﺑﺻﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ‪.‬‬. ‫‪ -‬ﻗﻠﺔ اﻹﺣﺻﺎﺋﯾﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ اﻟدول ﻣﺣل اﻟدراﺳﺔ‪.‬‬. ‫‪-‬اﻟﻈﺮوف اﻟﺘﻲ أﻟﻤﺖ ﺑﺎﻟﻌﺎﻟﻢ ﻋﺎﻣﺔ وﺑﺎﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ ظﻞ ﺗﻔﺸﻲ وﺑﺎء ﻛﻮروﻧﺎ‪.‬‬. ‫ﺳﺎﺑﻌﺎ‪ :‬اﻟدراﺳﺎت اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ‪:‬‬. ‫اﻟدراﺳﺔ اﻷوﻟﻰ‪:‬ﯾوﺳف ﺑن ﻋﺑد اﷲ اﻟزاﻣل‪ ،‬اﻟﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾﻧﯾﺔ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ اﻟﺗﻌﺎوﻧﯾﺔ‪ :‬ﻧﺣو اﺗﺟﺎﻫﺎت ﺑدﯾﻠﺔ‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ وﻋﻠوم‪ .‬اﻟﺗﺳﯾﯾر‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺳطﯾف‪ ،‬اﻟﻌدد ‪، 04‬ﺟوان‬ ‫‪،2005‬ﺣﯾث ﺗﻬدف ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ إﻟﻰ اﻟوﺻول إﻟﻰ اﻷﺳس اﻟﻌﻠﻣﯾﺔ واﻟﺷرﻋﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻛن أن ﺗﺗﺷﻛل ﻣﻧﻬﺎ ﻗواﻋد‬. ‫ﻓﻲ إﯾﺿﺎح اﻟﺣدود ﺑﯾن اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾﻧﯾﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ وﻏﯾر اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ‪،‬وﻣن ﺑﯾن اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟﺗﻲ ﺗوﺻﻠت إﻟﯾﻬﺎ‪:‬‬. ‫‪ -1‬ﻻ ﯾﻠزم اﻟﻧص ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺑرع ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﺗﺄﻣﯾن‪.‬‬. ‫‪-2‬إن ﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﻣﻣﺎرﺳﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻣﺎرﺳﻬﺎ ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻌﺎوﻧﻲ ﻣﺗﺳﻣﺔ ﺑﺎﻟﻐﻣوض وﻋدم اﻟوﺿوح وﻫﻲ‬ ‫ﺗﺷﺑﻪ ﻣﻣﺎرﺳﺎت ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻘﻠﯾدي‬. ‫‪-3‬ﺿرورة وﺟود ﻫﯾﺋﺔ رﻗﺎﺑﺔ ﺷرﻋﯾﺔ ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﻋن ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻗﺻد ﺗﺣﻘﯾق اﻟﻣوﺿوﻋﯾﺔ واﻟﺷﻔﺎﻓﯾﺔ‬ ‫ﻓﻲ أداء ﻣﻬﺎﻣﻬﺎ‬. ‫‪ -4‬اﻟﻔﺻل ﺑﯾن أﻣوال اﻟﻣﺷﺗرﻛﯾن واﻟﻣﺿﺎرﺑﯾن ﻫو ﻓﺻل ﺷﻛﻠﻲ ﻗد ﺗﺗطﻠﺑﻪ ظروف ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن )اﻟﻣﺧﺗﻠطﺔ‬ ‫اﻟطﺑﯾﻌﯾﺔ(اﻟﺣﺎﻟﯾﺔ‪،‬وﻟﻛن إذا طﺑﻘت ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻌﺎوﻧﯾﺔ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻓﻲ ﺷﻛﻠﻬﺎ اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻻ ﯾﺻﺑﺢ ﻟﻬذا اﻟﻔﺻل‬ ‫أي ﻣﺑرر ﺣﻘﯾﻘﻲ‬. ‫اﻟدراﺳﺔ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ‪ :‬ﻧوال ﺑوﻧﺷﺎدة‪ ،‬اﻹطﺎر اﻟﻣؤﺳﺳﺎﺗﻲ ﻟﺷرﻛﺎت اﻟﻣﺿﺎرﺑﺔ اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﯾﺔ ﻛﺑدﯾل ﻟﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن‬ ‫اﻟﺗﻌﺎوﻧﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺳطﯾف ‪ -1‬اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬اﻟﻌدد ‪2014 ،14‬‬ ‫ﺣﯾث ﻫدﻓت ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ ﻹﺑراز إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ﺗطﺑﯾق ﺻﯾﻐﺔ اﻟﻣﺿﺎرﺑﺔ أو اﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرﯾﺔ ﻛﺄﺳﺎس أوﻟﻲ ﯾﻧﺑﻧﻲ‬. ‫ﻋﻠﯾﻪ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ أي ﻛﻣؤﺳﺳﺔ اﺳﺗﺛﻣﺎرﯾﺔ ﻣﻧﺗﻬﯾﺔ ﺑﺎﻟﺗﻛﺎﻓل واﻟﺗﺷﺎرك واﻟﺗﻌﺎون ﺑﯾن أﻋﺿﺎء اﻟﻣﺷﺗرﻛﯾن أو‬. ‫اﻟﻣﺳﺗﺄﻣﻧﯾن وﻣن ﺑﯾن اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟﺗﻲ ﺗوﺻﻠت إﻟﯾﻬﺎ‪:‬‬. ‫‪-1‬إن ﻣﺳﺄﻟﺔ اﻟﺗﺑرع واﻟﻬﺑﺔ ﻣﺳﺎﺋل ﻓﻘﻬﯾﺔ ﺗم اﻻﺟﺗﻬﺎد ﻓﯾﻬﺎ ﻣن ﻗﺑل اﻟﻌﻠﻣﺎء ﻹﯾﺟﺎد ﺗﺄﺻﯾل ﺷرﻋﻲ ﻟﻠﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن‬ ‫اﻟﻣﺷﺗرﻛﯾن واﻟﺻﻧدوق وﻟم ﯾﺻﻠوا إﻟﻰ ﺣل ﻧﻬﺎﺋﻲ ﻟﻬذا ﻓﺈن اﻟﻣﺳﺄﻟﺔ ﺗﺣﺗﺎج إﻟﻰ اﺟﺗﻬﺎد ﻓﻘﻬﻲ‪.‬‬. ‫‪ -2‬ﻟﻘد ﻧص ﻣﻌﯾﺎر أﯾوﻓﻲ ﻋﻠﻰ اﺳﺗﻘﻼﻟﯾﺔ اﻟذﻣﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟﺣﺳﺎب اﻟﻣﺷﺗرﻛﯾن أو ﺣﺳﺎب اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋن اﻟﻣﺷﺗرﻛﯾن‬. ‫‪-3‬إن ﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻓﻲ اﻟﻧوﻋﯾن واﺣدة ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن وﺟود ﺑﻌض اﻟﻔرو ﻗﺎت اﻟﻬﯾﻛﻠﯾﺔ واﻟﻌﻣﻠﯾﺔ واﻟﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ‬ ‫ﻻ ﻏﯾر‪،‬واﻟﻔرق ﯾﻛﻣن ﻓﻲ اﻟﻬﯾﻛﻠﺔ ﻓﻘط‪.‬‬. ‫د‬.

(17) ‫ﻣﻘدﻣـــــــــــــــــــﺔ‬ ‫‪-4‬إن اﻟﻧﻣﺎذج اﻹدارﯾﺔ اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻣن طرف ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻣن)اﻟوﻗف‪،‬اﻟوﻛﺎﻟﺔ‪،‬اﻟﻣﺿﺎرﺑﺔ‪،‬اﻟﺗﻌﺎون‪(...‬‬ ‫ﺗﻣﺛل إﺑداﻋﺎ ﻓﻘﻬﯾﺎ ﻣﻌﺎﺻ ار ﻣؤﺳﺳﺎ ﻋﻠﻰ ﺗﻛﺎﻣل واﺋﺗﻼف وازدواﺟﯾﺔ اﻟﻬدف اﻟﺗﺟﺎري اﻟرﺑﺣﻲ ﻣن ﺟﻬﺔ واﻟﻬدف‬ ‫اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ اﻟﺗﺷﺎرﻛﻲ ﻣن ﺟﻬﺔ أﺧرى وﻓﻲ اﻟواﻗﻊ اﻟﻌﻣﻠﻲ ﻧﺟد طﻐﯾﺎن اﻟﻬدف اﻟرﺑﺣﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﻬدف اﻟﺗﺷﺎرﻛﻲ‬. ‫اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‪.‬‬. ‫اﻟدراﺳﺔ اﻟﺛﺎﻟﺛﺔ‪:‬رﯾﺎض ﻣﻧﺻور اﻟﺧﻠﯾﻔﻲ ‪ ،‬ﺗﻘﯾﯾم ﺗطﺑﯾﻘﺎت وﺗﺟﺎرب اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‪ ،‬ﻣداﺧﻠﺔ ﺿﻣن ﻣﻠﺗﻘﻰ‬. ‫اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻌﺎوﻧﻲ‪ ،‬اﻟﻬﯾﺋﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻟﻼﻗﺗﺻﺎد واﻟﺗﻣوﯾل‪ ،‬اﻟﻛوﯾت‪ 22-20 ،‬ﺟﺎﻧﻔﻲ ‪، 2009‬ﺣﯾث‬ ‫ﻫدﻓت اﻟدراﺳﺔ إﻟﻰ ﺗﻘﯾﯾم أداء اﻟﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﯾﺔ ﺑﺟﻣﯾﻊ ﻣﻛوﻧﺎﺗﻬﺎ وﺗﻔﺎﺻﻠﯾﻬﺎ وﻣﺳﺎﺋﻠﻬﺎ ‪،‬وﻣن ﺑﯾن اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟﺗﻲ‬. ‫وﺻﻠت إﻟﯾﻬﺎ‪:‬‬. ‫‪-1‬ﻏﯾﺎب اﻟﻣﻧﻬﺞ اﻟﻌﻠﻣﻲ واﻟﺗدرﯾﺑﻲ اﻟﺷﺎﻣل واﻟﻣﺗﻛﺎﻣل ﻟﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‪.‬‬ ‫‪-2‬ﺣداﺛﺔ اﻟﻧﺷﺄة واﻟﺗطﺑﯾق ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺎﻟﺗﻘﻠﯾدي‪.‬‬. ‫‪-3‬اﻟﺧﻠﻔﯾﺔ اﻟﻣﻬﻧﯾﺔ اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﻟدى اﻟﻣوظﻔﯾن اﻟذﯾن ﺗم اﺳﺗﻘطﺎﺑﻬم ﻣن اﻟﻣﻧﺎﻓﺳﯾن اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﯾن‪.‬‬ ‫‪-4‬ﺗﻌدد اﻵﻟﯾﺎت واﻟﻣدارس اﻟﻔﻧﯾﺔ ﻓﻲ ﺗطﺑﯾق ﻧظﺎم اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‬. ‫اﻟدراﺳﺔ اﻟراﺑﻌﺔ‪:‬ﻛرﯾﻣﺔ ﻋﻣران ‪:‬دور اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻌﺎوﻧﻲ ﻓﻲ ﺗﻣوﯾل اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﻘدﻣﺔ ﻟﻧﯾل ﺷﻬﺎدة اﻟدﻛﺗوراﻩ‬. ‫ﻓﻲ اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻣﺣﻣد ﺧﯾﺿر ﺑﺳﻛرة‪ ،‬اﻟﺳﻧﺔ اﻟﺟﺎﻣﻌﯾﺔ ‪، 2013-2012‬ﺣﯾث ﻫدﻓت ﻫذﻩ‬ ‫اﻟدراﺳﺔ إﻟﻰ إﺑراز دور اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻌﺎوﻧﻲ ﻓﻲ ﺗﻣوﯾل اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ ‪،‬وﻣن ﺑﯾن اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟﺗﻲ ﺗوﺻﻠت إﻟﯾﻬﺎ‪:‬‬. ‫‪ -1‬اﻧﺗﻌﺎش اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻹﺳﻼﻣﻲ ﯾؤدي إﻟﻰ اﻧﺗﻌﺎش ﺻﺎدرات اﻟدوﻟﺔ ﻻﺳﯾﻣﺎ ﻋﻧد ﺗﻐطﯾﺔ ﺗﺄﻣﯾن ﺣﺻﯾﻠﺔ‬ ‫اﻟﺻﺎدرات‪.‬‬. ‫‪-2‬زﯾﺎدة اﻧﺗﺷﺎر اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺳﯾؤدي إﻟﻰ زﯾﺎدة اﻟﻔﺎﺋض ﺣﺗﻣﺎ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ إﻟﻰ زﯾﺎدة ﺣﺻﯾﻠﺔ اﻟزﻛﺎة ﻣن‬ ‫اﻟﻔﺎﺋض اﻟﻘﺎﺑل ﻟﻠﺗوزﯾﻊ‪.‬‬. ‫‪ -3‬اﻟﺣد ﻣن ﻣﻌدﻻت اﻟﺑطﺎﻟﺔ وذﻟك ﺑﺗوﻓﯾر ﻓرص ﻟﻠﻌﻣﺎﻟﺔ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﺣد ﻣن اﻟﻌوز واﻟﻔﻘر واﻟﻣﻌﺎﻧﺎة‬ ‫اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣﺗﻔﺷﯾﺔ ﺑﯾن أﻓ ارد اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ وﺑﯾن أﻓراد أﻫل اﻟﺗﺟﺎرة واﻟﺻﻧﺎﻋﺎت واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﯾﻘل‬ ‫اﻟﺿﻐط ﻋﻠﻰ ﻣﯾزاﻧﯾﺔ اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ وﻣؤﺳﺳﺎت اﻟدﻋم واﻟﻌﻣل اﻟﺧﯾري ﻛﺎﻟزﻛﺎة وﻣﺎ ﺷﺎﺑﻪ ذﻟك‬. ‫اﻟدراﺳﺔ اﻟﺧﺎﻣﺳﺔ‪ :‬ﻋطﺎ اﷲ ﺣدة‪ :‬دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓـﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪ -‬دراﺳﺔ ﻣﻘـﺎرﻧﺔ‬ ‫ﺑﯾن ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‪ ،‬اﻟﺳودان واﻹﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،-‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﻘدﻣﺔ ﻟﻧﯾل ﺷﻬﺎدة ﻣﺎﺟﺳﺗﯾر ﻓﻲ إدارة اﻷﻋﻣﺎل‬. ‫اﻹﺳﺗراﺗﯾﺟﯾﺔ ﻟﻠﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺳطﯾف ‪، 2014-1،2013‬ﺣﯾث ﻫدﻓت ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ إﻟﻰ ﺗﺳﻠﯾط اﻟﺿوء‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻟدور اﻟﺗﻲ ﺗﻌﻠﺑﻪ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ‪،‬ﻣن ﺑﯾن اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟﺗﻲ ﺗوﺻﻠت‬. ‫إﻟﯾﻬﺎ‪:‬‬. ‫‪ -1‬ﺗﻌﻣل ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻋﻠﻰ ﺗوﻓﯾر اﻟﺗﻐطﯾﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾﻧﯾﺔ ﺑﻣﺎ ﯾﺗواﻓق ﻣﻊ أﺣﻛﺎم اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‬ ‫ﻛﻣﺎ ﺗﻌﻣل ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻋﻠﻰ اﺳﺗﺛﻣﺎر اﻷﻣوال اﻟﻣﺟﻣﻌﺔ ﻟدﯾﻬﺎ ﻓﻲ ﻣﺟﺎﻻت ﻋدﯾدة‪.‬‬ ‫ه‬.

(18) ‫ﻣﻘدﻣـــــــــــــــــــﺔ‬ ‫‪-2‬ﺗﻌد وظﯾﻔﺔ اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر ﻓﻲ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻣن اﻟوظﺎﺋف اﻟﻬﺎﻣﺔ‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗرﺗﻛز ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻫذﻩ‬ ‫اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻻﺳﺗﻣرارﻫﺎ وﺑﺎﻋﺗﺑﺎرﻫﺎ ﻣﺻد ار ﻟﻠﻌواﺋد اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪.‬‬. ‫‪-3‬ﻧﺟﺣت ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ ﻓﻲ اﻟﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﯾﺔ ﻓﻘد ﺷﻣﻠت اﻧﺟﺎزات ﻧوﻋﯾﺔ ﺷﻣﻠت اﻟﻘواﻧﯾن واﻟﺳﯾﺎﺳﺎت واﻟﻣﻧﺗﺟﺎت ﻣﻧذ‬ ‫ﺗﺄﺳﯾﺳﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺗﻣﺗﻠك أﻛﺑر ﺳوق ﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم‪.‬‬. ‫‪-4‬ﺗﻣﯾزت اﻟﺳودان ﺑﺗﻌﻣﯾﻣﻬﺎ ﻟﻧظﺎم اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﺣﯾث ﻋﻣﻠت ﻋﻠﻰ أﺳﻠﻣﺔ ﻗطﺎع اﻟﺗﺄﻣﯾن‪ .‬ﻓﻲ‬ ‫ﺣﯾن ﻧﺟد أﻧﻪ ﻓﻲ ﻛل ﻣن ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ واﻹﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة ﯾطﺑق ﻓﯾﻬﺎ اﻟﻧظﺎﻣﺎن ﻣﻌﺎ )اﻟﺗﻘﻠﯾدي واﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ( ﻧظﺎم‬. ‫ﻫﺟﯾن‪.‬‬. ‫ﺛﺎﻣﻧﺎ‪:‬ﻣﻣﯾزات اﻟدراﺳﺔ اﻟﺣﺎﻟﯾﺔ‪:‬‬. ‫اﺳﺗﻛﻣﺎﻻ ﻟﻠدراﺳﺎت اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ‪ ،‬واﻧطﻼﻗﺎ ﻣن دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺟﺳﯾد أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬ ‫ﻓﺈﻧﻧﺎ ﺳﻧﻘوم ﻣن ﺧﻼل دارﺳﺗﻧﺎ ﺑﺗوﺿﯾﺢ ﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ دول‬. ‫ﻣﺣل اﻟدراﺳﺔ‪-‬ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ واﻹﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ، -‬وﻟذﻟك ﻓﺎن ﻣﺎ ﯾﻣﯾز ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ ﻋن ﺑﺎﻗﻲ اﻟدراﺳﺎت‬ ‫اﻷﺧرى ﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬. ‫‪-1‬ﺗرﺗﻛز أﻏﻠﺑﯾﺔ اﻟدراﺳﺎت اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻓﻲ ﻣوﺿوع اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﺣﻛم اﻟﺷرﻋﻲ ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ واﺧﺗﻼﻓﻪ‬ ‫ﻣن ﺑﻼد إﻟﻰ أﺧرى ﻣﻣﺎ ﻋرﻗل ﻋﻣﻠﯾﺔ ﺗطوﯾر ﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺳﺗوى اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ ﻧوﻋﺎ ﻣﺎ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ‬ ‫إﻟﻰ ذﻟك ﯾﺳري اﻻﻫﺗﻣﺎم ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺎت ﺑﺄﺛر اﻟﻔﺎﺋض اﻟﺗﺄﻣﯾﻧﻲ ﻋﻠﻰ ﺗﻧﺎﻓﺳﯾﺔ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ وﻛذا‬. ‫آﻟﯾﺎت وﻣﺗطﻠﺑﺎت ﺗطوﯾر ﻫذﻩ اﻟﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﯾﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺻﻌﯾد اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ ﻓﻲ ظل اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت اﻟﻔﻘﻬﯾﺔ دون‬ ‫اﻻﻫﺗﻣﺎم واﻟﺗرﻛﯾز ﻋﻠﻰ أﺛر ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ إﻻ اﻟﻘﻠﯾل ﻣن اﻟدراﺳﺎت إو ن ﻛﺎﻧت‬. ‫ﻏﯾر ﻛﺎﻓﯾﺔ ﻓﻲ دراﺳﺔ اﻟﻣوﺿوع ‪.‬‬. ‫‪ -2‬ﻧﺳﻌﻰ ﻣن ﺧﻼل ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ إﻟﻰ اﻟﺗﻌرﯾف أﻛﺛر ﺑﺎﻟﺗﺎﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ وأﻫﻣﯾﺗﻪ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬ ‫إو ﺑراز آﻟﯾﺎت ﻋﻣل ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺳﺑﯾل ﺗﺟﺳﯾد أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪.‬‬. ‫‪ -3‬ﻧﺳﻌﻰ ﻣن ﺧﻼل ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ إﻟﻰ اﻟﺗﺣدﯾد ﺑدﻗﺔ أﻛﺛر ﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺟﺳﯾد أﺑﻌﺎد‬ ‫اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ ﻛل ﻣن دوﻟﺔ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ واﻹﻣﺎ ارت اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة ﻋﻠﻰ ﺧﻼف اﻟدراﺳﺎت اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻓﻲ‬. ‫اﻟﻣوﺿوع‪.‬‬. ‫ﺗﺎﺳﻌﺎ‪:‬ﻫﯾﻛل اﻟﺑﺣث‪:‬‬. ‫ﻣن أﺟل اﻹﺟﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺳﺎؤﻻت اﻟﻣطروﺣﺔ ﺑﺎﻹﺷﻛﺎﻟﯾﺔ وﺗﺣﻘﯾﻘﺎ ﻷﻏراض اﻟﺑﺣث ﺗم ﺗﻘﺳﯾم اﻟﻣوﺿوع إﻟﻰ‬. ‫ﻓﺻﻠﯾن وﻓق اﻟﺧطﺔ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪:‬‬. ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻛﺄﺣد دﻋﺎﺋم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫ﺗطرﻗﻧﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﺑﺣث اﻷول اﻹطﺎر اﻟﻧظري ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ اﻟذي ﺗﺿﻣن ﻣﺎﻫﯾﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ وﻛذا‬. ‫ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‪ ،‬أﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ ﻓﺗﻧﺎوﻟﻧﺎ اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻣن ﻣﻧظور إﺳﻼﻣﻲ ﺑﻣﺧﺗﻠف‬ ‫و‬.

(19) ‫ﻣﻘدﻣـــــــــــــــــــﺔ‬ ‫أﺑﻌﺎدﻫﺎ وﻣؤﺷراﺗﻬﺎ‪ ،‬وﻓﻲ اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻟث ﺗﻧﺎوﻟﻧﺎ دور ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻷﺑﻌﺎد اﻟﺛﻼﺛﺔ ﻟﻠﺗﻧﻣﯾﺔ‬. ‫اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪.‬‬. ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬ﻧﻣﺎذج دوﻟﯾﺔ ﻟدور ﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫ﺗﻧﺎوﻟﻧﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﺑﺣث اﻷول دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‪ ،‬ﻣن‬. ‫ﺧﻼل اﻟﺗطرق ﻟﻠﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ وﻟواﻗﻊ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ ﺛم ﻣﺳﺎﻫﻣﺗﻪ ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻓﻲ ﺗﺟﺳﯾد‬. ‫أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪.‬‬. ‫ﻓﯾﻣﺎ ﺟﺎء اﻟﻣﺑﺣث ﺛﺎﻧﻲ ﻟﺗﻧﺎول دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻓﻲ اﻹﻣﺎرات‬. ‫ﻣن ﺧﻼل اﻟﺗطرق ﻟﻠﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ وﻟواﻗﻊ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ اﻹﻣﺎرات ﺛم ﻣﺳﺎﻫﻣﺗﻪ ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻓﻲ‬. ‫ﺗﺟﺳﯾد أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪.‬‬. ‫ز‬.

(20) ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪:‬‬. ‫ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‬ ‫ﺗﻣﻬﯾد‪:‬‬. ‫ﻛﺄﺣد دﻋﺎﺋم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‬ ‫اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫ﻧظ ار ﻟﺗزاﯾد أﻫﻣﯾﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺳﺗوى اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ ﺳواء ﻓﻲ اﻗﺗﺻﺎدﯾﺎت اﻟدول اﻟﻣﺗﻘدﻣﺔ أو اﻟدول اﻟﻧﺎﻣﯾﺔ‬. ‫ﻷﻧﻪ ﯾﺳﺎﻫم ﺑﺷﻛل ﻛﺑﯾر ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟﻣﺧﺎطر وﺗﺣﻘﯾق اﻷﻣن واﻟطﻣﺄﻧﯾﻧﺔ ﻟﻸﻓراد واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ ﻛﻣﺎ‬ ‫أﻧﻪ ﯾﺳﺎﻫم ﻓﻲ ﺗﺟﻣﯾﻊ اﻟﻣدﺧرات اﻟﺗﻲ ﺗﻣﻛن ﻣن ﺗﻣوﯾل اﻟﻣﺷﺎرﯾﻊ اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرﯾﺔ وﺑﻬذا أﺻﺑﺣت ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن‬ ‫ﺗﻌﻠب دور ﻣﻬم ﻓﻲ ﺗﻣوﯾل اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ إﻟﻰ ﺟﺎﻧب اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪.‬‬. ‫وﻧظ ار ﻷﻫﻣﯾﺔ اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﺻرﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ اﻟﻣﺳﺎﻫﻣﺔ اﻟﻔﻌﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق أﻫداف اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬.

(21) ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪:‬‬. ‫ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻛﺄﺣد دﻋﺎﺋم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫ﺗﻣﻬﯾد‪:‬‬. ‫ﻧظ ار ﻟﺗزاﯾد أﻫﻣﯾﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺳﺗوى اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ ﺳواء ﻓﻲ اﻗﺗﺻﺎدﯾﺎت اﻟدول اﻟﻣﺗﻘدﻣﺔ أو اﻟدول اﻟﻧﺎﻣﯾﺔ‬. ‫ﻷﻧﻪ ﯾﺳﺎﻫم ﺑﺷﻛل ﻛﺑﯾر ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟﻣﺧﺎطر وﺗﺣﻘﯾق اﻷﻣن واﻟطﻣﺄﻧﯾﻧﺔ ﻟﻸﻓراد واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ ﻛﻣﺎ‬. ‫أﻧﻪ ﯾﺳﺎﻫم ﻓﻲ ﺗﺟﻣﯾﻊ اﻟﻣدﺧرات اﻟﺗﻲ ﺗﻣﻛن ﻣن ﺗﻣوﯾل اﻟﻣﺷﺎرﯾﻊ اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرﯾﺔ وﺑﻬذا أﺻﺑﺣت ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن‬ ‫ﺗﻌﻠب دور ﻣﻬم ﻓﻲ ﺗﻣوﯾل اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ إﻟﻰ ﺟﺎﻧب اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪.‬‬. ‫وﻧظ ار ﻷﻫﻣﯾﺔ اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﺻرﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ اﻟﻣﺳﺎﻫﻣﺔ اﻟﻔﻌﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق أﻫداف اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫وﺟب ﻋﻠﻰ اﻟدول إﻛﻣﺎل اﻟﺟزء اﻟﻣﻛﻣل ﻟﻌﻣل ﻫذا اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﺻرﻓﻲ أﻻ وﻫو اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ اﻟذي ﯾﻌﺗﺑر اﻟﺑدﯾل‬ ‫اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﺟﺎري‪.‬‬. ‫وﻓﻲ ﻫذا اﻟﺳﯾﺎق ﯾﺄﺗﻲ ﻫذا اﻟﻔﺻل ﻟﯾﺗﻧﺎول اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ودورﻩ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق أﻫداف اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻣن‬. ‫ﺧﻼل اﻟﻣﺑﺎﺣث اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪:‬‬. ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻷول‪ :‬اﻹطﺎر اﻟﻧظري ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‪.‬‬. ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ‪:‬اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ ﻣن اﻟﻣﻧظور اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬. ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻟث‪ :‬دور ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق أﺑﻌﺎد اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪.‬‬. ‫‪9‬‬.

(22) ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪:‬‬. ‫ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻛﺄﺣد دﻋﺎﺋم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻷول‪ :‬اﻹطﺎر اﻟﻧظري ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‬. ‫ﻧظ ار ﻟﺗزاﯾد أﻫﻣﯾﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن ﺑﺎﻋﺗﺑﺎرﻩ اﻟﻘطﺎع اﻷﻛﺛر ﺣﯾوﯾﺔ ﻓﻲ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺎت اﻟﻣﻌﺎﺻرة‪ ،‬وﺟب ﻋﻠﻰ ﻓﻘﻬﺎء‬. ‫وﻋﻠﻣﺎء اﻷﻣﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ إﺑراز ﻣوﻗف اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ﻣﻧﻪ‪ ،‬ﻣن ﺧﻼل دراﺳﺗﻪ إو ﺧﺿﺎﻋﻪ ﻟﻠﺿواﺑط واﻟﻘواﻋد‪،‬‬ ‫ﻓﺟﺎءت اﻻﺟﺗﻬﺎدات اﻟﻔﻘﻬﯾﺔ ﺑﻣﺎ ﯾطﺎﺑق اﻟﺿواﺑط اﻟﺷرﻋﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﻘود اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﺑﻣﺎ ﺳﻣﻲ ﺑﺎﻟﺗﺄﻣﯾن‬. ‫اﻹﺳﻼﻣﻲ"اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ"‪.‬‬. ‫اﻧطﻼﻗﺎ ﻣﻣﺎ ﺳﺑق‪ ،‬ﺳﻧﺣﺎول ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻔﺻل‪ ،‬اﻟوﻗوف ﻋﻠﻰ اﻷﺳس اﻟﻧظرﯾﺔ واﻟﻣﻔﺎﻫﯾﻣﯾﺔ ﻟﻣوﺿوع‬. ‫اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ‪ ،‬ﻣن ﺧﻼل اﻟﺗﻌرض أوﻻ ﻟﺗﺎرﯾﺦ ﻧﺷﺄة اﻟﺗﺄﻣﯾن ﺑﺻﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ‪ ،‬واﻟﺗطور اﻟذي ﺷﻬدﻩ واﻟﺗﻌﺎرﯾف‬ ‫اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻟﻪ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﻣﺑﺎدئ اﻟﺗﻲ ﯾﻘوم ﻋﻠﯾﻬﺎ واﻟدور اﻟذي ﯾﻠﻌﺑﻪ إو ﺑراز أﻫم ﺧﺻﺎﺋﺻﻪ‪ ،‬ﻣﻊ اﻹﺷﺎرة أﯾﺿﺎ‬. ‫ﻟﻌﻧﺎﺻر ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن واﻷﻧواع اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻟﻪ‪ .‬ﺛم ﺗﻧﺎول اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﺑﺻﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ‪ ،‬ﻣﻊ إﺑراز ﻣﺎ ﯾﻣﯾزﻩ ﻣن‬ ‫ﺧﺻﺎﺋص واﻟدور اﻟﺗﻧﻣوي اﻟذي ﯾﻠﻌﺑﻪ‪.‬‬. ‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪ :‬ﻣدﺧل ﻋﺎم ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن‬. ‫إن ﺣذر اﻹﻧﺳﺎن وﺣﺎﺟﺗﻪ إﻟﻰ اﻷﻣن واﻟطﻣﺄﻧﯾﻧﺔ‪ ،‬وﻣﺳﻌﺎﻩ ﻟﻠوﻗﺎﯾﺔ ﻣن اﻟﻣﺣظور وﺗﺑﻌﺎﺗﻪ‪ ،‬ﻻزﻣﺎﻩ ﻣﻧذ‬. ‫وﺟودﻩ ودﻓﻌﺎﻩ ﻟﻠﺑﺣث ﻋﻣﺎ ﯾﻛﻔل ﻟﻪ اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ ﻣن اﻟﺧطر أو ﻣواﺟﻬﺔ آﺛﺎرﻩ ﻟﻠﺗﻘﻠﯾل ﻣن ﻋﺑﺋﻪ‪ .‬ﺣﯾث ﺣﺎول ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺑداﯾﺔ ﺣﻣﺎﯾﺔ ﻧﻔﺳﻪ وأﻓراد ﻋﺎﺋﻠﺗﻪ واﻟﻣﻘرﺑﯾن إﻟﯾﻪ وﻣﻊ ﻣرور اﻟوﻗت اﻧﺗﻘل إﻟﻰ ﺣﻣﺎﯾﺔ ﻣﻣﺗﻠﻛﺎﺗﻪ‪ ،‬ﻓﺎﻫﺗدى إﻟﻰ‬. ‫"اﻟﺗﺄﻣﯾن" ﻛﻧوع ﻣن اﻟﺗﻌﺎون ﺑﯾن ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻷﻓراد وﻣﺳﺎﻋدﺗﻬم ﻋﻠﻰ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻛن أن ﯾﺗﻌرض‬ ‫ﻟﻬﺎ أي ﻣﻧﻬم ﻓﻲ ظل ﻏد ﻣﺟﻬول‪.‬‬. ‫ﯾﻌﺗﺑر اﻟﺗﺄﻣﯾن وﺳﯾﻠﺔ ﻟﺗوزﯾﻊ اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ اﻟﻧﺎﺗﺟﺔ ﻋن أﺣداث ﻣﺿرة ﺑﯾن ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻷﻓراد ﺑدل ﻣن أن‬ ‫ﯾﺗﺣﻣل ﻋﺑﺋﻬﺎ ﻓرد واﺣد وذﻟك ﻋن طرﯾق رﺻﯾد ﻣﺷﺗرك ﯾﺳﺎﻫم ﻓﯾﻪ ﻛل ﻓرد‪ ،‬وﻗد ازدادت أﻫﻣﯾﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن وأﻧواﻋﻪ‬. ‫ﺑﻛل اﻟﻣﺟﺎﻻت ﺑﺗزاﯾد اﻷﺧطﺎر ﻣﻊ ﻣرور اﻟوﻗت واﻟﺗطور اﻟﺣﺎﺻل ﺑﺎﻟﻣﺟﺗﻣﻌﺎت ‪.‬‬. ‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬ﻧﺷﺄة اﻟﺗﺄﻣﯾن وﺗطورﻩ‬. ‫إن ﻣوﺿوع اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻣوﺿوع ﻗدﯾم ﺟدا‪ ،‬ﻓﺎﻟﺑﺎﺣﺛون ﯾﺗرددون ﻓﻲ ﺗﺣدﯾد ﻧﺷﺄﺗﻪ‪ ،‬ﻓﻣﻧﻬم ﻣن ﯾرﺟﻌﻬﺎ ﻟﻠﻌﺻور‬. ‫اﻟﻘدﯾﻣﺔ وﻣﻧﻬم ﻣن ﯾرى أﻧﻬﺎ ﺗﻌود إﻟﻰ اﻟﻌﺻور اﻟوﺳطﻰ و اﻟﺑﻌض اﻷﺧر ﯾرﺟﻌﻬﺎ ﻣﻊ ﻧﺷﺄة اﻟدوﻟﺔ اﻟﺣدﯾﺛﺔ‪.‬‬. ‫ﻓﻔﻲ اﻟﻌﺻور اﻟﻘدﯾﻣﺔ ﻓﻛرة اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻗد ﺟﺳدﻫﺎ رؤﯾﺔ ﺳﯾدﻧﺎ ﯾوﺳف ﻋﻠﯾﻪ اﻟﺳﻼم ﺧﻼل اﻟﺣﺿﺎرة اﻟﻔرﻋوﻧﯾﺔ‬. ‫ﻓﻲ ﻣﺻر ﺣول ﺗﺧزﯾن اﻟﻘﻣﺢ ﻓﻲ اﻟﺳﻧوات اﻟرﺧﺎء ﻟﻣواﺟﻬﺔ ﺳﻧوات اﻟﻌﺟﺎف اﻟﻼﺣﻘﺔ‪ ،‬ورؤﯾﺔ ﺳﯾدﻧﺎ ﯾوﺳف ﻫذﻩ‬ ‫ﺗﻌﺑر ﻋن اﻟﺣﯾطﺔ و اﻟﺣذر ﻣن وﻗوع اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﺗﻲ ﻗد ﺗﺗﺣﻘق ﻣﺳﺗﻘﺑﻼ‪.‬‬. ‫‪1‬‬. ‫ﻛﻣﺎ أن أﺻول اﻟﺗﺄﻣﯾن ﺗﻌود أﯾﺿﺎ إﻟﻰ اﻟﺣﺿﺎرات اﻟﻘدﯾﻣﺔ ﻛﺎﻹﻏرﯾﻘﯾﯾن و اﻟﺑﺎﺑﻠﯾﯾن و اﻟﻬﻧدوس أﯾن ازدﻫر‬. ‫اﻟﺗﺑﺎدل اﻟﺗﺟﺎري ﻓﯾﻣﺎ ﺑﯾﻧﻬم ﻋن طرﯾق اﻟﺑﺣر‪ ،‬وﻟﻛن ﻣﺧﺎطر اﻟﻘرﺻﻧﺔ اﻟﺑﺣرﯾﺔ و ﻏرق اﻟﺳﻔن اﻟﺑﺣرﯾﺔ ﺣﺎﻟت‬. ‫إﻟﻰ ﺣد ﻣﺎ ﻣن ازدﻫﺎر ﻫذا اﻟﺗﺑﺎدل ﻓظﻬر ﻣﺎ ﯾﺳﻣﻰ ﺑﺎﻟﻘرض اﻟﺑﺣري ﻟﻠﻣﺣﺎﻓظﺔ ﻋﻠﻰ ازدﻫﺎر اﻟﺗﺟﺎرة اﻟﻣﺷﺎر‬ ‫‪1‬‬. ‫ﻣﻌراج ﺟدﯾدي‪ ،‬ﻣﺣﺎﺿرات ﻓﻲ ﻗﺎﻧون اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺟزاﺋري‪ ،‬دﯾوان اﻟﻣطﺑوﻋﺎت اﻟﺟﺎﻣﻌﯾﺔ‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‪، 2007 ،‬ص‪6:‬‬. ‫‪10‬‬.

(23) ‫ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻛﺄﺣد دﻋﺎﺋم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪:‬‬. ‫إﻟﯾﻬﺎ‪ ،‬و ﺗﺗﻠﺧص اﻟﻔﻛرة اﻟﺗﻲ ﯾﻘوم ﻋﻠﯾﻬﺎ اﻟﻘرض اﻟﺑﺣري ﻓﻲ أن ﯾﻘوم ﺻﺎﺣب اﻟﺳﻔﯾﻧﺔ أو اﻟﺷﺣﻧﺔ اﻟﺑﺣرﯾﺔ‬ ‫ﺑﺎﻗﺗراض ﻣﺑﻠﻎ ﻣن اﻟﻣﺎل ﺑﺿﻣﺎن اﻟﺳﻔﯾﻧﺔ أو اﻟﺷﺣﻧﺔ‪،‬ﻣن ﺑﻌض اﻷﺷﺧﺎص اﻟﻣﻐﺎﻣرﯾن ﺳﻣو ﺑﺎﻟﻣﻘرﺿﯾن‬. ‫اﻟﺑﺣرﯾﯾن‪ ،‬وﯾﺗم اﻻﺗﻔﺎق ﻓﯾﻣﺎ ﺑﯾﻧﻬم ﻋﻠﻰ أﻧﻪ إذا ﻣﺎ وﺻﻠت اﻟﺳﻔﯾﻧﺔ أو اﻟﺷﺣﻧﺔ ﺳﺎﻟﻣﺔ ﯾﺣﺻل ﻫذا اﻟﻣﻘرض‬. ‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﻗﯾﻣﺔ اﻟق رض ﻣﺿﺎف إﻟﯾﻪ ﻓواﺋد ﻣرﺗﻔﻌﺔ‪ ،‬وﻟﻛن ﻓﻲ ﺣﺎل ﺣدوث اﻟﻌﻛس ﻓﯾﺿﯾﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻘﺗرض‬. ‫ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻘرض‪ ،‬ﺣﯾث ﯾﺑﻠﻎ ﻋﻠﻰ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﻘرض اﻟﺑﺣري ﻣﺟﺎزﻓﺔ ﻛﺑﯾرة و اﻟﺗﻲ ﺗؤدي ﻓﻲ ﻛﺛﯾر ﻣن اﻷﺣﯾﺎن إﻟﻰ‬ ‫إﻓﻼس ﻣﻣول ﻫذﻩ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ‪.‬‬. ‫‪1‬‬. ‫ﻧﻔس اﻟﻔﻛرة ﺟﺳدﻫﺎ اﻟﻌرب ﻓﻲ ﺗﻌﺎﻣﻠﻬم إذ أﻧﻬم ﻛﺎﻧوا ﯾﻌﺗﻣدون ﻋﻠﻰ ﺿﻣﺎن ﻣﺧﺎطر اﻟطرﯾق ﻓﻲ ﺗﻧﻘل‬. ‫ﺑﺿﺎﺋﻌﻬم ﺑواﺳطﺔ اﻟﻘواﻓل ﻣن و إﻟﻰ اﻟﺟزﯾرة اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪ ،2‬و اﺳﺗﻣرت ﺻورة اﻟﻘرض اﻟﺑﺣري اﻟﻣﺳﻣﻰ ﺑﺎﺳم ﻋﻘد‬. ‫اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﺟﺳﯾﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻟﻬﺎ ﺣﺗﻰ أواﺧر اﻟﻘرن اﻟﺛﺎﻟث ﻋﺷر ﻣﺗدﺣرﺟﺔ ﻓﻲ اﻻﻧﺗﺷﺎر ﺷﯾﺋﺎ ﻓﺷﯾﺋﺎ ﺣﺗﻰ ﻋﻣت‬ ‫أو ﻛﺎدت ﺗﻌم ﺣﯾﻧﻬﺎ اﻟدول اﻷوروﺑﯾﺔ ﻛﻠﻬﺎ‪ ،‬وﺧﺎﺻﺔ روﻣﺎ و أﺛﯾﻧﺎ ‪ ،‬ﻟﻛن ﯾﻧﺑﻐﻲ أن ﻧذﻛر ﺑﺄن ﺑﻌض ﻣن‬. ‫اﻟﺑﺎﺣﺛﯾن ﯾﻌﺎرﺿون ﻓﻛرة اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺑﺣري ﻓﻲ اﻟﻌﺻور اﻟﻘدﯾﻣﺔ‪ ،‬ﻣن ﻫؤﻻء ﻫوﺑﯾﻛﻧز اﻟذي ﯾﻘول ﺑﺄﻧﺔ ﻻ ﯾﺑدو ﺑﺄن‬. ‫اﻷﻓراد ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﻘﺑﺔ ﻗد أوﻟوا أﻫﻣﯾﺔ ﻋﻣﻠﯾﺔ ﻟﻔﻛرة ﺗوﻗﻊ اﻻﺣﺗﻣﺎﻻت ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﺑﺣرﯾﺔ‬. ‫‪3‬‬. ‫ﻛﻣﺎ ﺗﻌود ﻧﺷﺄة اﻟﺗﺄﻣﯾن إﻟﻰ ﺳﻧﺔ ‪ 1347‬ﻣﯾﻼدﯾﺔ‪ ،4‬وﻓﻲ أواﺋل اﻟﻘرن اﻟﺧﺎﻣس ﻋﺷر ﻛﺎن اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺑﺣري‬. ‫ﻓﻲ ﺻورة ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻋن اﻟﻘرض اﻟﺑﺣري ﻋﻠﻲ أﯾدي اﻹﺳﺑﺎن و اﻟﺑرﺗﻐﺎﻟﯾون إﻟﻰ أن وﺻل ﻟﻠﺻورة اﻟﺗﻲ ﯾوﺟد‬. ‫ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺣدﯾﺛﺎ ﺑﺻورة ﻗﺎﻧون اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺑﺣري ﻓﻲ اﻧﺟﻠﺗ ار ‪ ، 1601‬و ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﺣﯾﺎة ﻓﻘد ظﻬر ﻓﻲ‬. ‫ﻧﻔس اﻟوﻗت اﻟذي ظﻬر اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺑﺣري‪،‬ذﻟك ﻷن ﻋﻘود اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺑﺣري اﻟﻣﺷﺎر إﻟﯾﻬﺎ ﻗد ﺗﺿﻣﻧت أﯾﺿﺎ اﻟﺗﺄﻣﯾن‬. ‫ﻋﻠﻰ ﺣﯾﺎة اﻟﻘﺑطﺎن و اﻟﺑﺣﺎرة ﺑﻧﻔس أﺳﻌﺎر ﺗﺄﻣﯾن اﻟﺑﺿﺎﻋﺔ واﻟﺳﻔﯾﻧﺔ‪.‬‬. ‫وﻟﻛن ظﻬور اﻟﺛورة اﻟﺻﻧﺎﻋﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻘرن ‪ 18‬ﻛﺎن ﻟﻪ اﻷﺛر اﻟواﺿﺢ ﻓﻲ ظﻬور اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﺣﯾﺎة‬. ‫اﻟﺻﻧﺎﻋﯾﺔ‪،‬أﻣﺎ اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﺣرﯾق ﻓﻛﺎن ﻟﺣرﯾق ﻟﻧدن اﻟﺷﻬﯾر ﻋﺎم ‪ 1666‬اﻟذي أﺗﻰ ﻋﻠﻰ ‪ 85 %‬ﻣن ﻣﺑﺎﻧﻲ‬ ‫اﻟﻣدﯾﻧﺔ أﺛر ﻛﺑﯾ ار ﻓﻲ زﯾﺎدة اﻻﻫﺗﻣﺎم ﺑﻬذا اﻟﻔرع ﻣن ﻓروع اﻟﺗﺄﻣﯾن ‪ ،‬و ﺑظﻬور وﺗﻘدم اﻟﺻﻧﺎﻋﺔ ووﺳﺎﺋل اﻟﻧﻘل و‬ ‫ﺗطورﻫﺎ ﺗﺗﺎﺑﻊ ظﻬور ﻓروع ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻣن اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻛﺎﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﺣوادث اﻟﺷﺧﺻﯾﺔ "ﻓﻲ اﻧﺟﻠﺗ ار ﻋﺎم ‪ 1849‬ﺛم‬. ‫اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﺳﯾﺎرات ﺛم ﻣن أﺧطﺎر اﻟطﯾران ﺛم ظﻬر اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ﺑﻬدف ﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟطﺑﻘﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻣن‬. ‫اﻷﺧطﺎر اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺑب ﻟﻬﺎ ﺧﺳﺎرة ﻣﺎﻟﯾﺔ‪ ،‬ﻟﻠﺣرﻛﺎت اﻟﻌﻣﺎﻟﯾﺔ و اﻟﻣﺑﺎدئ اﻻﺷﺗراﻛﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺳﺎدت ﻓﻲ أﻟﻣﺎﻧﯾﺎ اﻟﻐرﺑﯾﺔ‬ ‫ﺑزﻋﺎﻣﺔ ﻣﺎرﻛس ‪ 1878‬م ﺑداﯾﺔ اﻻﻫﺗﻣﺎم ﺑﺷؤون اﻟﻌﻣﺎل أﺛﻧﺎء ذﻟك ﻣن ﻗﺑل اﻟﺳﻠطﺎت اﻟﺣﻛوﻣﯾﺔ ﺣﺗﻰ ﺷرﻋت‬. ‫ﺑﻌض اﻟﻘواﻧﯾن اﻟﻣﻧظﻣﺔ ﻷﺣواﻟﻬم و ﺷؤوﻧﻬم أﺛﻧﺎء اﻟﻌﻣل‪.5‬‬ ‫‪1‬‬. ‫إﺑراﻫﯾم ﻋﻠﻰ إﺑراﻫﯾم ﻋﺑد رﺑﻪ‪ ،‬اﻟﺗﺄﻣﯾن و اﻟرﯾﺎﺿﯾﺎت‪ ،‬اﻟدار اﻟﺟﺎﻣﻌﯾﺔ‪،‬اﻹﺳﻛﻧدرﯾﺔ‪، 2003 ،‬ص‪11 :‬‬. ‫‪2‬‬. ‫ﻣﻌراج ﺟدﯾدي‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪،‬ص‪7:‬‬. ‫‪3‬‬. ‫ﻋﺑد اﻟﻬﺎدي اﻟﺳﯾد ﻣﺣﻣد ﺗﻘﻲ اﻟﺣﻛﯾم‪،‬ﻋﻘد اﻟﺗﺄﻣﯾن ﺣﻘﯾﻘﺔ وﻣﺷروﻋﯾﺔ ‪،‬ﻣﻧﺷورات اﻟﺣﻠﺑﻲ اﻟﺣﻘوﻗﯾﺔ‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‪،‬ﻟﺑﻧﺎن ‪، 2003‬ص‪27:‬‬. ‫‪5‬‬. ‫إﺑراﻫﯾم ﻋﻠﻰ إﺑراﻫﯾم ﻋﺑد رﺑﻪ‪،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق ‪،‬ص‪12:‬‬. ‫‪4‬ﻋز اﻟدﯾن ﻓﻼح‪ ،‬اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻣﺑﺎدﺋﻪ و أﻧواﻋﻪ‪ ،‬دار أﺳﺎﻣﺔ ﻟﻠﻧﺷر و اﻟﺗوزﯾﻊ‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‪ ،‬اﻷردن‪، 2008 ،‬ص‪6:‬‬. ‫‪11‬‬.

(24) ‫ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻛﺄﺣد دﻋﺎﺋم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪:‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪:‬ﺗﻌرﯾف اﻟﺗﺄﻣﯾن وأﻫﻣﯾﺗﻪ‬. ‫ﺳوف ﻧﺗﻧﺎول ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻔرع ﻣﺧﺗﻠف اﻟﺗﻌﺎرﯾف اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺗﺄﻣﯾن ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ أﻫﻣﯾﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن‬. ‫أوﻻ‪:‬ﺗﻌرﯾف اﻟﺗﺄﻣﯾن‬. ‫ﯾﻌﺗﺑر اﻟﺗﺄﻣﯾن أﺣد اﻷﻧﺷطﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ اﻟﺣدﯾﺛﺔ اﻟﻬﺎﻣﺔ ﻷﻧﻪ ﻣن أﻓﺿل اﻟوﺳﺎﺋل ﻹدارة اﻟﺧطر واﻷﻧﺳب‬ ‫ﻟﺗﺣوﯾﻠﻪ أو ﻧﻘﻠﻪ‪ ،‬وﻟم ﺗﺷﺗﻬر ﻛﻠﻣﺔ ﺗﺄﻣﯾن ﻓﻲ ﺗداول اﻟﻠﻐﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺣﺗﻰ اﺧﺗﯾرت ﻛﻠﻔظ ﻣﻘﺑول ﻟﻠﺗرﺟﻣﺔ ﻋن‬ ‫ﻧظﯾرﻫﺎ ﻓﻲ اﻟﻠﻐﺔ اﻹﻧﺟﻠﯾزﯾﺔ‬. ‫‪1‬‬. ‫وﻟذا ﻓﺎﻟﺗﺄﻣﯾن ﻟﻔظﺔ ﻣﺳﺗﺣدﺛﺔ ﻓﻲ ﻗﺎﻣوس اﻟﻠﻐﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪ -‬وﯾرﺟﻊ أﺻل اﻟﺗﺄﻣﯾن‬. ‫إﻟﻰ اﻟﻠﻔظﺔ اﻟﻼﺗﯾﻧﯾﺔ )‪ (Securus‬واﻟﺗﻲ ﺗﻌﻧﻲ ﻓﻲ ﻣدﻟوﻟﻬﺎ اﻷﻣن واﻧﺑﻘت ﻋﻧﻬﺎ ﻛﻠﻣﺔ)‪ (Assecuratio‬واﻟﺗﻲ‬ ‫ﺗﻌﻧﻲ اﻷﻣن)‪،(la sécurité‬اﻟﺿﻣﺎن)‪،(garantie‬اﻟﺗﺄﻛد)‪،(certitude‬اﻟﺗﺄﻣﯾن)‪.(L'assurance‬‬. ‫‪2‬‬. ‫ﻓﺎﻟﺗﺄﻣﯾن ﺿﻣﺎن اﻟﻘدرة ﻋﻠﻰ درء اﻷﺧطﺎر وﺗوﻓﯾر اﻷﻣﺎن وطﻣﺄﻧﯾﻧﺔ اﻟﻧﻔس‪ ،‬ﺑﻣﻌﻧﻰ زوال اﻟﺧوف ﻣن ﺧطر‬. ‫ﻣﺣﺗﻣل اﻟﺣدوث‪ ،‬وﺗﻘﻠﯾل ﻧﺗﺎﺋﺟﻪ وآﺛﺎرﻩ ﻟﺗﺣﻔﯾز اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر واﻷﻋﻣﺎل‪.‬‬ ‫ﺗﻌرﯾف اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟﻠﻐوﯾﺔ‪:‬‬. ‫ﯾﺷﺗق اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻟﻐوﯾﺎ ﻣن آﻣن أي اطﻣﺄن و زال ﺧوﻓﻪ ﺑﻣﻌﻧﻰ ﺳﻛن ﻗﻠﺑﻪ‪ .‬وﻟﻪ ﻣﻌﺎن ﻋدﯾدة ﻣﻧﻬﺎ‪ :‬إﻋطﺎء‬. ‫اﻷﻣﺎن‪ ،‬ﻣﺛل اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺣرﺑﻲ إذا ﻧزل ﻓﻲ ﺑﻼد اﻟﻣﺳﻠﻣﯾن‪ ،‬وﻣﻧﻬﺎ اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟدﻋﺎء وﻫو ﻗول آﻣﯾن أي‬. ‫اﺳﺗﺟب ‪3‬وﻓﻲ اﻟﻣﻧﺟد أﻣن ﻋﻠﻰ ﻣﺎﻟﻪ ﻋﻧد ﻓﻼن أي ﺟﻌﻠﻪ ﻓﻲ ﺿﻣﺎﻧﻪ‪.‬‬. ‫‪4‬‬. ‫ﺗﻌرﯾف اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‪:‬‬. ‫أ‪ .‬ﺗﻌرﯾف اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺟزاﺋري‪:‬‬. ‫ﻧﺻت اﻟﻣﺎدة ‪ 113‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ ﻋﻠﻰ أن اﻟﺗﺄﻣﯾن‪" :‬ﻋﻘد ﯾﻠﺗزم ﺑﻣﻘﺗﺿﺎﻩ اﻟﻣؤﻣن أن ﯾؤدي إﻟﻰ‬ ‫اﻟﻣؤﻣن ﻟﻪ أو إﻟﻰ اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد اﻟذي اﺷﺗرط اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻟﺻﺎﻟﺣﻪ ﻣﺑﻠﻐﺎ ﻣن اﻟﻣﺎل أو إﯾراد ﻣرﺗب أو أي ﻋوض ﻣﺎﻟﻲ‬ ‫آﺧر ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ وﻗوع اﻟﺣﺎدث أو ﺗﺣﻘق اﻟﺧطر اﻟﻣﺑﯾن ﻓﻲ اﻟﻌﻘد‪ .‬وذﻟك ﻣﻘﺎﺑل ﻗﺳط أو أي دﻓﻌﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ أﺧرى‬ ‫‪5‬‬. ‫ﯾؤدﯾﻬﺎ اﻟﻣؤﻣن ﻟﻪ ﻟﻠﻣؤﻣن‪".‬‬. ‫ب‪ .‬ﺗﻌرﯾف اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣﺻري‪:‬‬ ‫ﻧﺻت اﻟﻣﺎدة ‪ 242‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ ﻋﻠﻰ أن اﻟﺗﺄﻣﯾن‪ ":‬ﻋﻘد ﯾﻠﺗزم اﻟﻣؤﻣن ﺑﻣﻘﺗﺿﺎﻩ أن ﯾؤدي إﻟﻰ‬. ‫اﻟﻣؤﻣن ﻟﻪ أو إﻟﻰ اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد اﻟذي اﺷﺗرط اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻟﺻﺎﻟﺣﻪ ﻣﺑﻠﻐﺎ ﻣن اﻟﻣﺎل أو إﯾرادا ﻣرﺗﺑﺎ أو أي ﻋوض ﻣﺎﻟﻲ‬. ‫‪1‬‬. ‫ﯾوﺳف ﺑن ﻋﺑد اﷲ اﻟزاﻣل‪ ،‬اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾﻧﯾﺔ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ اﻟﺗﻌﺎوﻧﯾﺔ‪ :‬ﻧﺣو اﺗﺟﺎﻫﺎت ﺑدﯾﻠﺔ‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗص‪:‬ادﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﻌﻠوم‬. ‫اﻻﻗﺗص‪:‬ادﯾﺔ وﻋﻠوم‪ .‬اﻟﺗﺳﯾﯾر‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺳطﯾف‪ ،‬اﻟﻌدد ‪، 04‬ﺟوان ‪ ،2005‬ص‪65 :‬‬ ‫‪Mohammed Boudjellal, Les assurances dans un système islamique, Revue des Sciences Économiques et‬‬ ‫‪de Gestion, Faculté des sciences économiques et de gestion, Université Ferhat Abbas, Sétif, ‘N°0 5, 2005, p 62‬‬ ‫‪ 3‬ﻋز اﻟدﯾن ﻓﻼح‪ ،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪ ،‬ص‪.6:‬‬ ‫‪2‬‬. ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬. ‫ﯾوﺳف ﺑن ﻋﺑد اﷲ اﻟزاﻣل‪ ،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪ ،‬ص‪.65 :‬‬ ‫ﻣﻌراج ﺣدﯾدي‪،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق ‪،‬ص‪.31:‬‬. ‫‪12‬‬.

(25) ‫ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻛﺄﺣد دﻋﺎﺋم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪:‬‬. ‫آﺧر ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ وﻗوع اﻟﺣﺎدث‪ ،‬أو ﺗﺣﻘق اﻟﺧطر اﻟﻣﺑﯾن ﻓﻲ اﻟﻌﻘد‪ ،‬وذﻟك ﻧظﯾر ﻗﺳط أو دﻓﻌﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ أﺧرى ﯾؤدﯾﻬﺎ‬ ‫‪1‬‬. ‫اﻟﻣؤﻣن ﻟﻪ ﻟﻠﻣؤﻣن‪".‬‬. ‫ج‪ .‬ﺗﻌرﯾف اﻟﻘﺎﻧون اﻷردﻧﻲ‪:‬‬ ‫ﻧﺻت اﻟﻣﺎدة ‪ 320‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻷردﻧﻲ رﻗم ‪ 43‬ﻟﺳﻧﺔ ‪ 1976‬ﺑﺄن‪ ":‬اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻘد ﯾﻠﺗزم ﺑﻪ اﻟﻣؤﻣن‬. ‫أن ﯾؤدي إﻟﻰ اﻟﻣؤﻣن ﻟﻪ أو إﻟﻰ اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد اﻟذي اﺷﺗرط اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻟﺻﺎﻟﺣﻪ ﻣﺑﻠﻐﺎ ﻣن اﻟﻣﺎل أو إﯾرادا ﻣرﺗﺑﺎ أو أي‬ ‫ﻋوض ﻣﺎﻟﻲ آﺧر ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ وﻗوع اﻟﺣﺎدث اﻟﻣؤﻣن ﺿدﻩ‪ ،‬وﺗﺣﻘق اﻟﺧطر اﻟﻣﺑﯾن ﻓﻲ اﻟﻌﻘد وذﻟك ﻣﻘﺎﺑل ﻣﺑﻠﻎ‬ ‫‪2‬‬. ‫ﻣﺣدد أو أﻗﺳﺎط دورﯾﺔ ﯾؤدﯾﻬﺎ اﻟﻣؤﻣن ﻟﻪ إﻟﻰ اﻟﻣؤﻣن‪".‬‬ ‫‪3‬‬. ‫ﺗﻌرﯾف اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻟرﯾﺎﺿﯾﺔ‬ ‫ﻣن ﺑﯾﻧﻬﺎ‪:‬‬. ‫أ‪ .‬ﺗﻌرﯾف ‪:KNIGHT‬ﺣﯾث ﻋرف اﻟﺗﺄﻣﯾن ﺑﺄﻧﻪ‪ ":‬ﻋﻣل ﻣن أﻋﻣﺎل اﻟﺗﻧظﯾم واﻹدارة وذﻟك ﻷﻧﻪ ﯾﻘوم‬ ‫ﺑﺗﺟﻣﯾﻊ أﻋداد ﻛﺎﻓﯾﺔ ﻣن اﻟﺣﺎﻻت اﻟﻣﺗﺷﺎﺑﻬﺔ ﻟﺗﻘﻠﯾل درﺟﺔ ﻋدم اﻟﺗﺄﻛد إﻟﻰ أي ﺣد ﻣرﻏوب ﻓﯾﻪ"‪.‬‬ ‫ب‪ .‬ﺗﻌرﯾف ‪:SHACKLE‬إن ﻣن اﻷﺳس اﻟﺗﻲ ﯾﻌﺗﻣد ﻋﻠﯾﻬﺎ اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻓﻲ اﻟﻘﯾﺎس ﻫو أن ظﺎﻫرة اﻷﻋداد‬ ‫اﻟﻛﺑﯾرة ﺗﺣول ﻋدم اﻟﻌﻠم إﻟﻰ ﻋﻠم"‪.‬‬ ‫ج‪ .‬ﺗﻌرﯾف ﻓرﯾدﻣﺎن ‪":‬اﻟﻔرد اﻟذي ﯾﻘوم ﺑﺷراء اﻟﺗﺄﻣﯾﻧﺎت ﻣن اﻟﺣروق ﻋﻠﻰ ﻣﻧزﻟﻪ ﯾﻔﺿل ﺗﺣﻣل ﺧﺳﺎرة ﻣﺎﻟﯾﺔ‬ ‫ﺻﻐﯾرة ﻣؤﻛدة )ﻗﺳط اﻟﺗﺄﻣﯾن( ﺑدﻻ ﻣن أن ﯾﺑﻘﻰ ﻣﺗﺣﻣﻼ ﺧﻠﯾطﺎ ﻣن اﺣﺗﻣﺎل ﺿﻌﯾف ﻟﺧﺳﺎرة ﻣﺎﻟﯾﺔ ﻛﺑﯾرة‬. ‫)ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻣﻧزل ﻛﺎﻣﻠﺔ( واﺣﺗﻣﺎل ﻛﺑﯾر ﺑﺄن ﻻ ﯾﺧﺳر ﺷﯾﺋﺎ‪ ،‬وﻫذا ﯾﻌﻧﻲ أﻧﻪ ﯾﻔﺿل ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺗﺄﻛد ﻋن ﺣﺎﻟﺔ ﻋدم‬ ‫اﻟﺗﺄﻛد"‬. ‫ﺗﻌرﯾف اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟﻔﻧﯾﺔ‪:‬‬. ‫أ‪ .‬اﻟﺗﻌرﯾف اﻷول‪ :‬اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻫو ﻋﻣﻠﯾﺔ ﯾﻘوم اﻟﻣؤﻣن ﺑﻣﻘﺗﺿﺎﻫﺎ ﺑﺗﻧظﯾم اﻟﺗﻌﺎون ﺑﯾن ﻋدد ﻣن اﻟﻣؤﻣن ﻟﻬم‬ ‫ﯾﺗﻌرﺿون ﻟﻣﺧﺎطر ﻣﻌﯾﻧﺔ‪ ،‬وﯾﻘوم ﺑﺗﻌوﯾض ﻣن ﯾﺗﺣﻘق اﻟﺧطر ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻪ ﻣن ﺑﯾﻧﻬم ﺑﻔﺿل اﻟرﺻﯾد اﻟﻣﺷﺗرك‬ ‫‪4‬‬. ‫ﻟﻸﻗﺳﺎط اﻟﺗﻲ ﯾﺟﻣﻌﻬﺎ ﻣﻧﻬم‪.‬‬. ‫‪1‬ﻋﺑد اﻟ ار زق ﻗﺎﺳم اﻟﺷﺣﺎذة وآﺧرون‪ ،‬ﻣﺣﺎﺳﺑﺔ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧوك وﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن‪ ،‬دار زﻣزم ﻟﻠﻧﺷر واﻟﺗوزﯾﻊ‪ ،‬ﻋﻣﺎن‪-‬اﻷردن‪، 2011 ،‬‬ ‫ص‪226:‬‬. ‫‪2‬ﻣﺣﻣد اﻟﻬﻼﻟﻲ وآﺧرون‪ ،‬ﻣﺣﺎﺳﺑﺔ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧوك اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن‪ ،‬دار اﻟﻣﻧﺎﻫﺞ ﻟﻠﻧﺷر واﻟﺗوزﯾﻊ‪ ،‬ﻋﻣﺎن‪-‬‬ ‫اﻷردن‪،2009،‬ص‪269:‬‬. ‫‪3‬‬. ‫ﺟﻬﺎد ﺑوﻋزوز‪ ،‬ﺗﺳوﯾق ﺧدﻣﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﻓﻲ ظل اﻹص‪:‬ﻻﺣﺎت اﻟﺟدﯾدة ﻟﻠﻘطﺎع ﻣﻊ دارﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺷرﻛﺔ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻟﻠﺗﺄﻣﯾﻧﺎت‪،CAAT‬ﻣذﻛرة‬. ‫ﻣﺎﺟﺳﺗﯾر‪ ،‬ﺗﺧص‪:‬ص‪ :‬إدارة أﻋﻣﺎل‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺟزاﺋر‪،2009-2008 ،‬ص‪20:‬‬. ‫‪4‬‬. ‫ﺳﺎﻣﯾﺔ ﻣﻌزوز‪،‬ﻗرار إﻋﺎدة اﻟﺗﺄﻣﯾن دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺷرﻛﺔ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻟﻠﺗﺄﻣﯾﻧﺎت ‪، CAAT‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺎﺟﺳﺗﯾر‪،‬ﺗﺧص‪:‬ص‪ :‬ﺑﻧوك وﺗﺄﻣﯾﻧﺎت‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ‬. ‫ﻣﻧﺗوري‪،‬ﻗﺳﻧطﯾﻧﺔ‪، 2006-2005 ،‬ص‪10 :‬‬. ‫‪13‬‬.

(26) ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪:‬‬. ‫ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ ﻛﺄﺣد دﻋﺎﺋم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬. ‫ب‪ .‬اﻟﺗﻌرﯾف اﻟﺛﺎﻧﻲ ‪ :‬ﻛﻣﺎ ﯾﻣﻛن ﺗﻌرﯾف اﻟﺗﺄﻣﯾن ﺑﺄﻧﻪ‪" :‬ﻋﻣﻠﯾﺔ ﻓﻧﯾﺔ ﺗﻣﺎرﺳﻬﺎ ﻣﻧﺷﺂت ﻣﻧظﻣﺔ أو ﻫﯾﺋﺎت ﻣﻬﻣﺗﻬﺎ‬ ‫ﺟﻣﻊ أﻛﺑر ﻋدد ﻣن اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﻣﺗﻣﺎﺛﻠﺔ وﺗﺣﻣل ﺗﺑﻌﺗﻬﺎ ﻋن طرﯾق اﻟﻣﻘﺎﺻﺔ وﻓﻘﺎ ﻟﻘواﻧﯾن اﻹﺣﺻﺎء‪ ،‬وﺑﻣﻘﺗﺿﻰ‬. ‫ذﻟك ﯾﺣق ﻟﻠﻣﺳﺗﺄﻣن أو ﻣن ﯾﺣددﻩ إذا ﻣﺎ ﺗﺣﻘق اﻟﺧطر اﻟﻣؤﻣن ﻣﻧﻪ‪-‬اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﻋوض ﻣﺎﻟﻲ ﯾدﻓﻌﻪ‬ ‫‪1‬‬. ‫اﻟﻣؤﻣن‪ ،‬ﻓﻲ ﻣﻘﺎﺑل ﻗﯾﺎم اﻷول ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻷﻗﺳﺎط اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻓﻲ وﺛﯾﻘﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن "‪.‬‬ ‫ﺗﻌرﯾف اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟﺧطر واﻟﺗﺄﻣﯾن‪:‬‬. ‫ﺣﯾث ﺗﺧﺗﻠف ﺗﻌﺎرﯾﻔﻬم ﺑﺎﺧﺗﻼف ﺟﻧﺳﯾﺎﺗﻬم واﻟﻌﺻر اﻟذي ﻋﺎﻟﺟوا ﻓﯾﻪ اﻟﺗﺄﻣﯾن‪ ،‬ﻓﯾﻘوﻣون ﺑﺗﻌدﯾل ﺗﻌرﯾﻔ ــﻬم ﻣن‬. ‫ﺳﻧﺔ إﻟﻰ أﺧرى ﺣﺗﻰ ﯾﺗﺳﻧﻰ ﻟﻬم ﺧدﻣﺔ ﻛل اﻟﻧواﺣﻲ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ ﻟﻠﻣﺟﺗﻣﻊ‪ ،‬وﺳﻧﺗﻧﺎول اﻟﺗﻌرﯾﻔﯾن اﻟﺗﺎﻟﯾﯾن‪:‬‬. ‫أ‪ .‬ﻋرف اﻟدﻛﺗور ﻋﺑد اﻟﻣطﻠب ﻋﺑدﻩ اﻟﺗﺄﻣﯾن ﺑﺄﻧﻪ‪ ":‬ﻧظﺎم اﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ﻟﺗﺧﻔﯾض اﻟﺧطر اﻟﻣﻌرض ﻟﻪ اﻟﻔرد أو‬ ‫اﻟﻣﺷروع ﻋن طرﯾق ﺗﺟﻣﯾﻊ اﻷﺧطﺎر اﻟﻣﺗﺷﺎﺑﻬﺔ أو ﺗوزﯾﻊ اﻷﻋﺑﺎء اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﺣﻘﻘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺟﻣﯾﻊ‬ ‫‪2‬‬. ‫اﻟﻣﺷﺗرﻛﯾن"‬. ‫ب‪ .‬وﻋرﻓﻪ ﺳﻼﻣﺔ ﻋﺑد اﷲ ﺑﺄﻧﻪ‪" :‬وﺳﯾﻠﺔ ﻟﺗﻌوﯾض اﻟﻔرد ﻋن اﻟﺧﺳﺎرة اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺣل ﺑﻪ ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻟوﻗوع ﺧطـر‬ ‫ﻣﻌﯾن وذﻟك ﻣن ﺧﻼل ﺗوزﯾﻊ ﻫذﻩ اﻟﺧﺳﺎرة ﻋﻠﻰ ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻛﺑﯾرة ﻣن اﻷﻓراد ﯾﻛـ ـ ـ ـ ــون ﺟﻣﯾﻌﻬم ﻣﻌرﺿﯾن ﻟﻬذا‬. ‫اﻟﺧطر‪ ،‬وذﻟك ﺑﻣﻘﺗﺿﻰ اﺗﻔﺎق ﻣﺳﺑق"‪.3‬‬. ‫ج‪ .‬ﻛﻣﺎ ﻋرﻓﻪ ﺟوﺳران ﺑﺄﻧﻪ‪" :‬ﻋﻘد ﺑﻣﻘﺗﺿﺎﻩ ﯾﺄﺧذ اﻟﺿﺎﻣن ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻘﻪ اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﺗﻲ ﯾﺗوﻗﻌﻬﺎ اﻟﻔرﯾﻘﺎن أﺛﻧﺎء‬ ‫اﻟﻌﻘد‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﻻ ﯾرﻏب اﻟﻣﺿﻣون أن ﯾﺗﺣﻣل وﺣدﻩ ﻧﺗﺎﺋﺟﻬﺎ اﻟﻧﻬﺎﺋﯾﺔ ﻟﻘﺎء ﻣﺎ ﯾدﻓﻌﻪ ﻫذا اﻷﺧﯾر إﻟﯾﻪ ﻣن اﻷﻗﺳﺎط‬. ‫واﻻﺷﺗراك "‪.4‬‬. ‫ﻣن ﺧﻼل ﻣﺎ ﺳﺑق ﯾﻣﻛن إﻋطﺎء ﺗﻌرﯾف ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن ﻛﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪ ":‬اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻫو اﻟﺧدﻣﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻘدﻣﻬﺎ ﻣؤﺳﺳﺎت‬. ‫اﻟﺗﺄﻣﯾن إﻟﻰ اﻟﻣؤﻣن ﻟﻪ وﺗﻘوم ﺑﺗﻐطﯾﺔ اﻟﺧطر اﻟﻣﺎدي اﻟذي ﯾﺗﻌرض اﻟﻣؤﻣن ﻟﻪ وذﻟك ﻣﻘﺎﺑل ﻗﯾﺎﻣﻪ ﺑدﻓﻊ ﻣﺑﻠﻎ‬ ‫ﻣﻌﯾن إﻟﻰ ﺷرﻛﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن واﻟﺗﻲ ﺗﺗﻌﻬد ﻟﻪ ﺑﺳداد اﻟﻘﯾﻣﺔ اﻟﻣﺎدﯾﺔ ﻟﻠﺧطر ﺣدث ﻓﻲ أي وﻗت ﺧﻼل ﻓﺗرة اﻟﺗﺄﻣﯾن‬. ‫وﻫو ﻣﺎ ﯾﻘﺻد ﺑﻪ اﻟﺗﻌرﯾض اﻟﻣﺎدي"‪.‬‬. ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪:‬أﻫﻣﯾﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن‪:‬‬. ‫ﻟﻠﺗﺄﻣﯾن أﻫﻣﯾﺔ ﻛﺑﯾرة ﻓﻲ ﺟﻣﯾﻊ اﻟﻣﺳﺗوﯾﺎت ﯾﻣﻛن ﺣﺻرﻫﺎ ﻓﯾﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬. ‫‪1‬ﻋﺑد اﻟ ار زق ﻗﺎﺳم اﻟﺷﺣﺎذة ‪،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪،‬ص‪228:‬‬. ‫‪2‬ﻋﯾد أﺣﻣد أﺑو ﺑﻛر ووﻟﯾد إﺳﻣﺎﻋﯾل اﻟﺳﯾﻔو‪ ،‬إدارة اﻟﺧطر واﻟﺗﺄﻣﯾن‪ ،‬دار اﻟﯾﺎزوري ﻟﻠﻧﺷر واﻟﺗوزﯾﻊ‪ ،‬ﻋﻣﺎن‪-‬اﻷردن‪ ، 2009 ،‬ص‪02 :‬‬ ‫‪3‬‬. ‫ص‪:‬ﻧدرة ﻟﻌور‪ ،‬اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﺧطﺎر اﻟﻣؤﺳﺳﺔ‪ ،‬دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺄﻣﯾن ﺧﺳﺎﺋر اﻻﺳﺗﻐﻼل‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺎﺟﯾﺳﺗﯾر‪ ،‬ﺗﺧص‪:‬ص‪ :‬ﺑﻧوك وﺗﺄﻣﯾﻧﺎت‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻗﺳﻧطﯾﻧﺔ‬. ‫‪،2005-2004‬ص‪19:‬‬. ‫‪4‬ﻋﺑد اﻟﻠطﯾف ﻣﺣﻣود آل ﻣﺣﻣود‪ ،‬اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ﻓﻲ ﺿوء اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻻﺳﻼﻣﯾﺔ‪ ،‬دار اﻟﻧﻔﺎﺋس ﻟﻠﻧﺷر واﻟﺗوزﯾﻊ‪ ،‬ﺑﯾروت‪-‬ﻟﺑﻧﺎن‪،1994،‬ص‪33:‬‬. ‫‪14‬‬.