مخاطر المرابحة في البنوك الإسلامية - دراسة حالة بنك البركة الجزائري

591 591

ةيملاسلإا كونبلا يف ةحبارملا رطاخم - ةسارد يرئازجلا ةكربلا كنب ةلاح ةبلاطلا -

/ ةميعن راخش

*

Abstract:

El mourabaha constitue le produit financier le plus connu du financement proposé par les banques islamiques. La présente étude a pour objectif de tenter de définir cette forme de financement a travers son concept et ses règles de fonctionnement, ainsi que sérier les différents types de ce produit financier. De même nous tenterons de déterminer les risques, pour les Banques, inhérents a cette pratique.

Nous avons choisi de traiter de ce sujet a travers l’étude de la situation de la banque Al BARAKA d’Algérie, qui est la première banque qui a proposé ce genre de produit financier en Algérie.

Les mots clés: Banque islamique, Mourabaha, Produit du financement islamique, Banque Baraka d’Algerie.

صخلملا :

دعت ةحبارملا ةغيص رت لا روب لرم عجت مرجلا ةيمارةيا ةريل ملا ةا ترالا ا راجتم رربأ نم

ىعسي يذلا ثح لا اذه متأي ر طيا اذه مفو ،ةيماةيا هذه ىلا فرعجلل

ةغيالا ثيح نم

، رواا اأو ، روم احأو ، روم وفم رهرط خمو

، ثريح ىرلا ةيمارةيا رت لا ا رمجاي ةرايجا

ةحبارملا ةغيالا هذه هردام مجلا رط خملا نم ةا مامل ةضرا ن ات

. ،كت لا لمعلا مف ةحبارملا ةغيال ةري الا ةيمهلألو ةرل ح ةرةارا اار نرم وط طرةس رتلو ح

جرسم ىرلا در ا جملا ةيمارةيا ا راجتمل ب ىتعي كتب مدقأ دعي يذلا يرئازالا ةكر لا كتب رئازالا . حاتفملا تاملكلا ةي

: ت لا كرتب ،ةيمارةيا ةريل ملا ةا ترالا ا راجتم ،ةرحبارملا ،ةيماةيا

يرئازالا ةكر لا .

* بلاط ة ايلع تاسارد (

هاروتكد - د م ل ) - ةديلبلا ةعماج 2

591 591

مـ قـ مد ـة : نم ةيملاسلإا كونبلا تعاطتسإ رصاعملا تقولا يف اهدوجو تبثت نأ

، تحبصأو

ةيلاملا تلاماعتلا لاجم يف ةعقاو ةقيقح نم اهتبرجت رصق مغر

ةيدأت يف اهرارمتسإ للاخ

اهلامعأ ، نو ةيملاسلإا ةعيرشلا نم ةدمتسملا ةفلتخملا اهتاطاش ةيبلتل

تاجايتحا نئابزلا

قيقحتو مهحلاصم ميدقتب ةفلتخملا

ديدعلا نم تامدخلا ةيلاملا

، ةيكنبلاو دعاست يتلا

ىلع .هريوطتىلع لمعلاو يداصتقلااطاشنلا ليهست

و ربتعت ةغيص يتلا ةحبارملا موقت

ىلع فشك عئابلا نمثلا يذلا اك ن دق ىرتشا هب ةعلسلا

نمل بغري يف اهئارش نم ه نم رثكأ غيصلا يتلا كونبلا فظوت ةيلاملا اهدراوم ةيملاسلإا

ةلقل ةرطاخملا قاطن ىلع قبطتو

هيف عساو ا

اندوقي ام ةيلاكشلإا حرطب

ةيلاتلا : ةعيبط ام

؟ةحبارملا ةغيص للاخ نم ةيملاسلإا كونبلا اهل ضرعتت يتلا رطاخملا

591 591

1

) ةيملاسلإا كونبلا يف ءارشلاب رملآل ةحبارملا قيبطت :

رربتعت ةغيرص ةرحبارملا اررشلاب ررملآل

نرم أ ررثك غيرصلا يرتلا كورنبلا فرظوت

يلاملا اهدراوم ةيملاسلإا يملاسلإا كنبلا حابرلأ يساسلأا ردصملا يلاتلابو ة

.

1 - 1 ) ل لخدم ةحبارمل :

غّللا يف ةحبارملا حبّرلا نم ة

( ارلا رسكب )

حبّرلا و ( لاب ابلاو ارلا حتفب يأ كيرحت )

، ،ةراررجتلا يررف اررمنلا ىررنعمب ) ارررلا حتررفب( حارريرلا و حبرررلاو ىررلع هررتحبرأو ،ةررحبارملا مررسا وررهو

أ يأ ،هتعلررس و هررعاتمب هررتحبرأ دررقو ،اررحبر هررتيطع

،اررمهنيب حبرررلا ىررلع يأ ،اررحبرم لااررم هاررطعأ

رررعبو و ،ةرررحبارم يرررشلا ت لارررقي

: لرررك ىرررلع ةرررحبارم ةعلرررسلا ترررعب و ،مرررهرد مرررهارد ررررشع

كلذرررك

ةحبارم هتيرتشا . 1

ةحبارملا فيرعت :

ىررنعملا يررف ةدررحتم اررهنكل ،ةررحبارملا فرريرعت يررف اررهقفلا تارارربع تررفلتخا

و لولدررملا

يلي امك : 2

؛حبرلا ةدايز عم لولأا نمثلا لثمب عيب هنأب ةحبارملا عيب ةيفنحلا فرع - لا عيب هناب ةيكلاملا هفرع -

؛مولعم حبر ةدايز عم اهب هارتشا يذلا نمثلاب ةعلس

؛ةدايز عم لولأا عيبملا نمث ىلع هيف نمثلا ينب دقع وه ةيعفاشلا دنع - و - مولعم لام سأرب عيب ةحبارملا ةلبانحلا دنع

و مولعم حبرب

. ةرعبرلأا بهاذرملا يف تدرو يذلا ةحبارملا عيب تافيرعت للاخ نم ارم لرقن يرف برصنت يرتلاو

لاب هررركلم ةدارررريز عررررم لولأا نمثلارررب لولأا دررررقع

، رررررصانع ةررررثلاث رفورررت ةرورررررو كاررررنه نأ درررجن

ةحبارملا فيرعت يف ةيساسأ

: .1

لا ىرتح ،ةرحبارم يرترشملل ارهعيب نركمي ىرتح ةرحبارم عئاربلا كلم يف ةعلسلا لوخد

؛ًاعرش عونمملا هدنع سيل ام ناسنلإا عيب راطإ يف لخدت 2

؛ةعلسلل يلصلأا نمثلا ركذ . 3 و . عم حبر ةدايز هيلع قفتم مول

.

ةحبارملا ةيعورشم :

ىلارعت بارتك نم اج امب ةحبارملا ةيعورشم ىلع لدتسي ىلرص هريبن ةنرسو

و ملسو هيلع عامجلإا

يلي امك :3

ميركلا نآرقلا : " ىلاررعت لاررق َ ــ يَبلا ا اللهلــَحَأَو

( "

ةرررقبلا ةروررس )572

. و ةيعورررشم ىررلع ماررع لرريلد ورره

عويبلا . اويأ هلاقو

"

ماك نِم ٍضَاَرَت نَع ٌةَراَجِت َنواكَت نَأ اللهلاِإ ("

ةيلآا اسنلا ةروس 52

).

591 591

ةنسلا

: قا

لوسر ل -

هريلع ىلرص

و ملرس - "

ضارـت نـع ـيبلا اـمنإ "

ناربح نربا هرجرخأ

و هررلوقو ،ةررجام نرربا

" : ب بــلاب ب بــلا ربلاــب رــبلاو ةــضفلاب ةــضفلاو

ريعــشلاب ريعــشلاو

رمتلاب رمتلاو

فانـصلأا فـفلتخا ابتـف دـيب ادـي ءاوـسب ًءاوـس لـثمب ًلاثم حلملاب حلملاو

ديب اًدي ناك ابإ متئش فيك اوعيبف ."

- و عامجلإا : اوزاجأ ارنلا ارهجاتحي يتلا تلاماعملا نم اهنأ ىلع ةحبارملا ًاويأ اهقفلا يرتلاو س

ررررشلا هررررنع ىررررهن اررررم نمررروتت لا ررررررغلا وأ سيلدررررتلا وأ ررررغلا وأ ارررربرلا نررررم عر

يررررهف كلذرررربو ،

ررص هريلع ورصنمو روكذرم ماررحلاو ةرحابم نوركت مارعلا لصلأا ىوتقمب ارمم ةرللاد وأ ةحا

ةمرحلا فصو تحت جردني ةحابلإاو لحلا ىلع ىقبي هاوس امو ،

.

ءارشلاب رملآل ةحبارملا يب طورش :

اررشلاب رملآل ةحبارملا حصت يكل ،

طوررشلا نرم ةرعومجم رفاورت نرم درب لا نرمكي ،

هصيخلت م يف ا يلي ا : 4

ينارثلا درقعلا دارقعنا لبق كنبلا ناموو ةيكلم يف اهئارشب رومأملا ةعلسلا لخدت نأ -

؛نوبزلا عم رخأرت وأ ديدرستلا نرع نوربزلا فرلخت لاح يف ةعلسلا نمث يف ةدايزلا طرتشي لا نأ -

؛هيف - نرم ةعلرسلا اررش للارخ نرم لارملا ىلع لوصحلل ةليسو ةحبارملا عيب نوكي لا نأ

بو كنبلا ىرتح ررخأ رترشم يلأ وأ ،ةرنيعلا عريب حبرصت لا ىرتح يلرصلأا عئاربلل اهعي

قروررت عرريب حبررصت لا .

نررم اهارتررشا يررتلا ةعلررسلا نورربزلا عرريبي نأ ةررنيعلا عرريب يررنعيو

عرريبي نأ رررقلا عرريب يررنعيو ،لررّجعم هررب اهارتررشا اررمم نمثررب لررجأب يلررصلأا عئارربلا ىرلإ لرجإم نمثرب كرنبلا نرم اهارترشا يتلا ةعلسلا نوبزلا نمثرب يلرصلأا عئاربلا رريغ

؛هب اهارتشا امم لقأ لجعم ي لاو ةرسوملم ةيدام اعلس اهعوووم نوكي نأ - تامدرخلل ةبرسنلاب ةرحبارملا عريب حرص

ةيدقنلا تلايوحتلاو

؛ -

؛لوبقلاو باجيلإا قباطتي نأ

؛ةلاهجلا هعم لوزت افصو يرتشملل ةعلسلا فصوت نأ - و - تو ميلستلا لبق تلامحلا ةعبت كنبلا لمحتي نأ يفخلا بيعلاب درلا ةعب

.

1 - 2 ) ةيملاسلإا كونبلا ىدل ةحبارملاب ليومتلا لحارم :

رررملآل ةررحبارملاب لرريومتلا رررمي يررف ارررشلاب

كزررمبلا نرررم ةررعومجم ررربع ةيملاررسلإا

لحارملا انل نيبي يلاتلا لكشلاو تاوطخ

ةحبارملاب ليومتلا :

599 599

مقر لكشلا 11

: ةحبارملا يب فاوطخ

رداملا :

،يريضحلا دمحأ نسحم ةيماةيا ت لا»

،« ط . ري جلاو رررتلل اررجيس (

ةريا الا ةرع طلا )

،

ره طلا ،ة 5991 ص ، 521 .

ىرلع لورصحلا يرف نوربزلا ةربغر نرم أدبي ةحبارملاب ليومتلا نأ انل حوتي ،لكشلا للاخ نم ميدررررقتب كررررنبلا نررررم ةعلررررس فررررصاوملا ةددررررحم ةررررنيعم ةعلررررس يررررلع لوررررصحلا يباررررتك بررررلطب

تا ريتاوررفلاو ةررمزلالا تادنتررسملاب يفوتررسم بررلطلا نورركيو ملاتررسلاا درريعاومو تارريمكلاو راعررسلأاو ةيئدبملا . و فرط نم مدقملا بلطلا ةسارد متي نوبزلا

لرثم هبناوج عيمج نم :

ةحرصو ةملارس

،ةررمدقملا تاررنايبلا ددررحملا رعررسلابو ةرربولطملا تافررصاوملاو ةرريمكلاب ةعلررسلا رفوررت نررم درركأتلل

ةررريناكم او

،ددرررحملا ترررقولا يرررف ارررهيلع لورررصحلا ةررريناكمإ نمررروي ىرررتح ةعلرررسلا قورررس ةرررسارد

لودع ةلاح يف اهقيوست نوربزلا

ةعيررشلا ماركحأ عرم قرفتت ةريلمعلا نأ نرم دركأتلاو اررشلا نرع

يلاررملا زرركرملا ةررسارد ،ةيملاررسلإا نورربزلل

كررنبلا ةررسارد دررعب ،دادررسلا ىررلع هررتردق نررم درركأتلل

ب مارريقلا هررلوبقو ارررشلا بررلطل مزررتلي هرربجومب نورربزلا عررم ارررشلاب دررعولا دررقع مررربي ةرريلمعلا ذرريفنت

كنبلا نم هبلط ام ارشب ريخلأا اذه هيلع قفتم نمث لباقم

موررقي لا كررنبلاف ،دررقعلا اذرره يررف تازواررجتلا نررم ررريثك نررع فررشكي ةررحبارملل يررقيبطتلا عررقاولا . هررل مدررقي نأررب يررفتكي اررمّن او ،هررسفنب ارررشلاب نورربزلا

علررسلاب ةروتاررف كررنبلا موررقيف ،اهئارررش دارررملا

بلا موررقي دررقو هرريلع قررفتملا حبرررلا لررباقم ةروتاررف ديدررستب ررن

ىررلع هرود رررصتقي بودررنم لاررسرإب ك

ةعلسلا ميلست نوبزلل

عئاربلل ةرميق عفدو ،

كرنبلا لركوي وأ نوربزلا

ةعلرسلا نوركت درقو ،كرلذ ىرلع

مرررساب لررربق نرررم هارترررشم ةرررحبارملا عوررووم نوررربزلا

لرررمحتي لا كلذرررب كرررنبلاف ، عررريبب رطارررخم يأ

هرركلم وأ هرتزوح يررف تررسيل ةعلرس ،

طارربترا نورركي ارم ارربلاغ هررنأ ىرلإ ةفارروإ نوربزلا

نررم كررنبلاب

دعولا ىلإ هنم برقأ دقعلا ىلإ وهف امزلم اطابترا ةيادبلا .

و ةغيرص نم ةحبارملا تلوحت اذكه

ةريديلقتلا كورنبلا يرف ليومتلا هيلع وه امب هبشأ ةيعرش ريغ ةغيص ىلإ ةيعرش

، عرجريو كرلذ

كورررنبلا يرررف ةرررمئاقلا تلامارررعملا طرررمن عرررم بولرررسلأا اذررره قارررفتا ىرررلإ ةيرررسيئر ةفرررصب ارررنيأر يرررف ةيديلقتلا ( ارقلإاو ارتقلاا )،

اوإاج ةيملاسلإا كونبلا لقح يف نيلماعلا ةيبلغأ نأ ةصاخ

رامثتسلاا غيص نم اهريغ ىلع ةحبارملا اورثآف ةدئافلاب لماعتت ةيديلقت كونب نم اهيلإ .

022 022

1 - 3 ) ةحبارملاب ليومتلا رطاخم :

نرررع عيدررحلا نإ

،ميررركلا ن ررررقلا يررف هرررركذ دررري مرررل ةرطاررخملا ةررريوبنلا ةنررسلا يرررف وأ

،ةفيرررشلا ةررريره ورربأ هاور يذررلا عيدررحلا يررف ررررغلا ورره هررل فدارررم لظررفل يررف هاررنعم درو اررمن او

رررغلا عيب نع ىهن ملسو هيلع ىلص يبنلا نأ هنع يور .

ةرغللا يرف رررغلاو قترشم

نرع ةراربع ورهو ،لرطابلاب هرعمطأو هرعدخ ىرنعمب هررغو ،ررصني ررصن بارب نرم مرررغَي ررَغ نمملا نررع ةررللادلل تمدختررسا اررمك ،لوررهجم هررنطابو يرتررشملا هرهاررظ عدررخي يذررلا رررملأا رررطخ

هعوقو لهجي يذلا .

و رطاخملا يف

ةغللا ةقتشم رَطَخ نم

. رطاخملا نأ امك

"

تافلاتخا عقوت

ملا نيب دئاعلا يف هثودح عقوتملاو بولطملاو ططخ

. 5

امأ ليصحت وأ ةورقملا لاوملأا سوإر عاجرتسا يف دكأتلا مدع ةلاح يه ةيكنبلا رطاخملا

ةررعقوتم ةيلبقتررسم حارربرأ وأ ،اررهل طررطخم ررريغو ةررعقوتم ررريغ رئاررسخ ىررلإ كررنبلا رررعت دررق 6

عرقوتملا داريلإا بذبذت ،نيرعم طارشن وأ رامثترسا نرم

قريقحت ىرلع رثإري درق ارمب كرنبلا فادرهأ

ارهيلع ةرطيرسلا نرم نكمترلا مدرع لارح يرف يدإت دقو ،حاجنب اهذيفنت ىلعو و

ىرلإ ارهراث ىرلع

هسلاف او كنبلا ىلع اوقلا . 7

ةررحبارملا ةغيررص ىررلع ةيملاررسلإا كوررنبلا داررمتعلإ ارررظنو هطاررشن يررف

و زررجلا اررهنم ردررت يررتلا

نرررم دررريدعلل ةرررورع ةيملارررسلإا كورررنبلا نوررركتف ،حاررربرلأا نرررم رررربكلأا نوررركت يرررتلا رطارررخملا

ةغيصلا هذه اهردصم يلي امك

: 8

؛قافتلاا بسح دادسلاب نوبزلا افو مدع - تلا ىلع تابوقع دوجو مدعل ادمع دادسلا ليجأت - أ

يخ ر

؛ -

؛ ارشلا رعس نم ىندأب ةعجترملا لوصلأا عيبل ةجيتن تانامولا رطاخم هدرعو ذريفنت نرع يرترشملا عرجارتي درق اررشلاب ررملآل ةحبارملا ةلاح يف - درعب اررشلاب

؛ فخنم رعسب ةعلسلا عيبي كنبلا لعجي ام ،ةعلسلل لومملا ارش ؛ةيعرشلا طباوولاو سسلأا ةفاكب مازتللاا مدع -

؛اهب بويع دوجول ةعلسلل نوبزلا فر دنع ةدوجلا رطاخم - و - نأ نرركميو ،ةررحبارملا مدررقمل هررعفدو ةعلررسلل نورربزلا بررلط دررعبف ،دررعولا نررع عوررجرلا

لمعلا يرررف هررريأر رررريغي ةررري

بلا هررريف نوررركي يذرررلا ترررقولا يرررف ةعلرررسلا اررررشب مارررق درررق كرررن

و ،ةبولطملا ع

فرلت نرم ةعلرسلا بيرصي درق ارمو ،نيزختلا ةفلكت كنبلا لمحتيسف هيل

، ةعلرسلا هذرهل ررخأ ايرتشم دجي نأ ىلإ راعسلأا يف ريغت نم عدحي ام وأ برناجب ،

يف قراف كانه ناك اذإ ةراسخلا قوسلا رطاخم نم رعسلا

أ دقف كلذل ، رعب زارج

كرنبلا مزرلي نأ نيررصاعملا اهقفلا نوربزلا

ةرارسخ نرم هرقحل ارم رادرقمب هرلوكن اررج

دعولا نع ،

نه نكت مل اذ ا و يشب يوعتلا همزلي لاف ةراسخ كا

.

025 025

2 ) يرئازجلا ةكربلا كنب يف ةحبارملاب ليومتلا ةسارد ب لرررماعتي لا ررررئازجلا يررف طلترررخم كرررنب لوأ يررررئازجلا ةررركربلا كررنب:

،ةدرررئافلا سرررسأت

ةنرس 1221 ةركربلا ةرعومجمو ةريفيرلا ةريمنتلاو ةرحلافلا كرنب نرم لرك نيرب .

ةنرسو 5002 دارعأ

ماررظنلا رودررصب ةرررم هررلام سأر عررفر يرررئازجلا ةرركربلا كررنب 00

- 00 يررف فرإررملا 52

ربمررسيد

5000 رررئازجلا يررف ةررلماعلا ةرريلاملا تاررسسإملاو كوررنبلا لاررم سأرررل ىررندلأا دررحلاب قررلعتملا . : ⁹رئازجلا يف يبنجلأا رامثتسلاا تاعيرشت قفو لكشلا ىلع عزوم هلام سأرو

ةكربلا ةعومجم - :

0.200.000.000 يأ يرئازج رانيد

02 % سأر يلارمجإ نم

؛لاملا ةيفيرلا ةيمنتلاو ةحلافلا كنبلاو - :

2.100.000.000 يأ يرئازج رانيد

21 %

نرم .لاملا سأريلامجإ

2 - 1 ) ا ةحبارمل ا رطاخمو يف

لا كنب

قررفتمو فورررعم حبرررلا مارره هرريلإ فارروم ارررشلا نمثررب عرريب ةرريلمع يرره ةررحبارملا:

عئابلاو يرتشملا نيب هيلع (

مولعم حبرب عيبلا .)

و ةبرسنلاب لولأا يرتشملا هتفصب كنبلا لخدتي

ارشلاب رملأا مدقم يرتشملل ةبسنلاب عئابكو دروملل (

نوبزلا )،

لرجلآل ادرقن علرسلا كرنبلا يرتشي

متبو ادقن هعيبيو نيفرطلا نيبام هيلع قفتملا حبرلا ماه اهيلإ فاوم ةيلمعل ليو

.

ا فاوطخ يف ةحبارمل

لا كنب :

ت بلا كررنب يررف ةررحبارملا رررم تاوررطخلا نررم ةررعومجمب يرررئازجلا ةرركر

يررخلت نرركمي ،

يف اهمهأ يلي ام : 10

كنبلا عقوي - و

نوبزلا طرخ حترف ىرلع نري نأ نركمي يذرلا لريومتلا درقع ىلع لريومت

ةيفرظ ةحبارم ةيلمع ىلع وأ ،

ىرلولأا ةرلاحلا يرف ,

نرم رارطلإا ةريقافتا ريرسفت نركمي

لورررصأ ىرررلع لمارررش عيبلارررب درررعو ارررهنأ ىرررلع ةيملارررسلإا ةعيررررشلا ررررظن ةرررهجو متررري

ةيلمعب ةيلمع اهنأشب وافتلا

؛ نوبز كنبلا لكوي -

،هرفرط نرم علرسلا اررش طوررش لورح درورملا عرم وافتلا ه ماريقلا

ا لكب هباسحل رجلإ

ةلومملا تايلمعلاب ةقلعتملا تا ا

، و علسلا ملاتسا اريخأ ارمل ارعبتو

هرررركذ قبرررس لخدرررتي

نوررربزلا

،اررريداع لايررركو هتفرررصب ةررريلمعلا نرررم ةرررلحرملا هذررره يرررفو

فيراررررصملا لررررك لررررمحتي هرررريلعو ،علررررسلل يررررقيقحلا يرتررررشملا هتفررررصب كررررنبلا لخدررررتي يغ فيلاكتلاو ةحبارملا دقع يف ةددحملا ر

؛ ) ررررمأ (برررلط كرررنبلل نوررربزلا مدرررقي - علرررسلا اررررش

نأ برررجي ،ةررريلولأا ةروتارررفلاب موعدرررم

ةررريلمعلا غرررلبم ورررصخلاب اررررشلا كرررلذ يرررف حرررووي ،

كرررنبلل درررئاعلا حبررررلا ماررره

ةحبارملا غلبم قاقحتسلاا خيراتو (

ديدستلا

)؛ -

اررهب قررلعتملا يخرررتلاو لرريومتلا دررقع مارركحأ عررم ةرريلمعلا ةررقباطم ةرربقارم دررعب ددررسي

كنبلا لا غلبم

؛ ا ققحت -

ةرحبارملل ةريراجتلا ةريلمعل (

لل كرنبلا نرم علرسلا ةريكلم لريوحت نوربز

) ملرست درنع

روتافلا ليومتب علسلا ملاتساو ةيئاهنلا ة

؛ -

لريلحت درنع ددرحتو لومملا طاشنلل ةيداصتقلاا ةرودلا بسح ديدستلا خيراوت ددحت نأ بجي ليومتلا فلم

؛

020 020

و -

،علسلا عيب دنع موقي

نوبزلا يرف ةلرصحملا تاداريلإا ليوحتب نركمي يذرلا ديدرستلا بارسح

ةررصصخملا ةمهاررسملا تاباررسح يررف اررهب لوررمعملا طورررشلا سفنررب ةرريزيفحت اررحابرأ ردرري نأ ىدررررملا ىررررلع ىررررتح تاررررحبارملا ةررررئزجت نرررركمملا نررررم هررررنا،لاجلآا لرررربق ديدررررستلا عيجررررشتل ةقباطملا ديدستلا ةدم ىلع طسوتم حبر ماه باستحاو تاقاقحتسا ةدع ىلع،ريصقلا .

و رطاخم ةعيبط ب ةحبارملا

لا كنب :

نوررربزلا زرررجع يرررف لرررثمتت اررريئزج وأ اررريلك هرررنويد ديدرررست نرررع

، و ررره يرررف ببرررستي ارررم و

كررنبلل ةرريلام رئاررسخ ديدررست نررع تاررسسإملا زررجع يررف ببررست يررتلا ةررفلتخم لررماوع كاررنهو ،

ارم اهنويد و ارهب ةرصاخ يره

رت يلخادرلا ارهطيحمب طبتر (

ةرصاخلا ) ةريرادلإاو ةريلاملا لرماوعلاك ،

يراجتلاو و اهقاطن نع جرخ وه ام اهنمو ة يجرارخلا اهطيحمب طبترت

( ةرماعلا ) مارظنلا ةرعيبطك

لودلا اهب متهت يتلا تاعاطقلاو ةيابجلا ةسايسل عبتملا يداصتقلاا ة

، و فررعي ام اذه ةرطاخمب

لاوملأا عاجرتسا مدع

. و

نورربزلا فرقوت ةررلاح يرف و ةقحتررسملا طاررسقلأا عرفد نررع

رركمي ريبادررت ةدرع كاررنهف اريررسم نارك

ن : يلي امك هقوقح دادرتسا نم هنكمي كنبلا فرط نم اهذاختا

امولا مدختسي نأ - هقح دادرتسا يف هيلإ ةمدقملا تان

؛ ؛ اوقلا ىلإ اجلي نأ -

ىررلع اررغلبم رررفي نأ نرركمي - نورربزلا

عدررح اررمع هررل يوررعتك ةررجيتن راررروأ نررم

عفدلا نع هفقوت

. -

ارشلا تاوطخل هذيفنت دعب هبلط نع نوبزلا عجارت ةلاح يف ذرختت ةرلاحلا هذره يفف

ةيلاتلا تا ارجلإا

: عيب -

قوسلا يف دئاسلا رعسلاب ةعلسلا

؛ أ نكمي -

امول ةدعاوملا ةلحرم يف ةمدقملا ةعفدلا ذخ ةيدجلا ن

؛ . اوقلا ىلإ رملأا ةلاحإ نكمي و -

2 - 2 ) روطت ا ب ةحبارمل لا

ب كن

كل ،ىررخلأا كورنبلا ةريقب عرم قرفاوتت يرتلا لرمع ةرقيرط كنب لكل ةعيبطب: فرلتحت ارهن

كرنبلا لرمع ةفسلفو جهانم يف اهعم .

،ارطهبو يرف ةركربلا كرنب يرف ةرحبارملاب لريومتلا ررصتقي

ةيلاتلا تلااجملا : 11

ةبرررسنب ةرررنيعم ةرررسسإم عيرررسوت وأ ريورررطت وأ ارررشنإ رارررطإ يرررف - 70

% رعرررسلا نرررم

ةدمل رامثتسلال يلامجلإا 2

؛تاونس

ولأا داوررملا ارررش للاررخ نررم للاغتررسلاا ةرود لرريومتب موررقي - فررصنلا تاررجتنملاو ةرريل

ليومتلا ةبسن نوكتو ةعنصم 00

%

؛تانوزحملا ةميق نم

نوربزلل ارهعيب دريعيل ةيحايرسلا تارايسلا ارشب مزقي - ،

لريومتلا ةبرسن غرلبت عريح

%

70 ؛رهش 00 ديدستلا ةدم لصتو هزاجنا غلبم نم

يررف مهاررست يررتلا تادررعملا ارررشب ةرررحلا لاررمعلأاو ةرررحلا ةررينهملا تاطاررشنلا لوررمي - يوطت ةبسنب نوكتو تاطاشنلا هذه ر 70

%

؛رامثتسلال يلامجلإا رعسلا نم

ةبررسن لررصت عرريح تاراررقعلا هررلاومأ كررنبلا اررهيف رمثتررسي يررتلا تلااررجملا نيررب نررمز - ىلإ ليومتلا 00

% للارخ رارقعلا ةزاريح نرمث نم 2

ةيعروولا كرنبلا يرعاري امك،رهرشا

هنويد ديدست انثأ نوبزلل ةيلاملا .

022 022

رررررنل حررررووي يلارررررتلا لودررررجلاو ةررررركربلا كرررررنبب نئارررربزلل ةرررررحونمملا ةررررحبارملاب تلايورررررمتلا مررررجح ا

يرئازجلا : مقر لودجلا 01

غلابملاب نئابزلل ةحونمملا ةحبارملاب فلايومتلا ةدحولا

: 1111 يرئازج رانيد

ردصملا :

،يرئازجلا ةكربلا كنب نم ةمدقم قئاثو ىلع ادامتعا يريدم

ة

،ليومتلا 5015 .

ب ب لودجلا ة ارق ةساردلا تاونس نم ةنس لك يف حووو

: )1

للاخ يرئازجلا ةكربلا كنبب لجلأا ةريصق ةحبارملاب ليومتلا ةرتفلا

:

لا لكش مقر 04 لجلأا ةريصق ةحبارملاب ليومتلا حضوي

دهرررشت ارررماه ارورررطت ىدرررملا ةريرررصق ةرررحبارملا

، عررريبلا ىرررلع ارررساسأ يرررنبملا لررريومتلا اذررره نأ ذإ

رحايترا يرقل مورلعم حبر ماهب كرنبلا ىدرل اذربحم ارجوتنم هراربتعاب كرلذو ،نئاربزلا ىدرل ارريبك ا

ةهج نم اذه ابرلا نع ماتلا هداعتبلا

، يف ةصاخ هقيبطت ةلوهسو ةنويل ىدم ىرخأ ةهج نمو

اررربلج ررررثكلأا عارررطقلاو كرررنبلا يرررف بارررنلا برررصعلا رررربتعت يرررتلا ةررريجراخلا ةرارررجتلا تاررريلمع رريومتلا اذرره نأ ةفاررولإاب ،نييراررجتلا نئارربزلل

،يررلحملا دروررملل ىررتح تازارريتملاا سررفن رفورري ل

ةيلخادلا قوسلا يف ةيلولأا داوملا وأ علسلا تاجايتحا يبلي وهف .

022 022

ةنرس يرف 5010

، لريومتلا غررلبم فعاروت ةنررسل يرليمكتلا ةريلاملا نوناررقل عرجار اذرهو ،

تادراوررررلا مررررجح يررررفختل هررررنم ةررررياغ كررررلذو يدنتررررسملا داررررمتعلااب لررررماعتلا فرررريثكتل يررررمارلا5002 تو مررهل ةررريثك تازارريتما ميدررقتب كررلذو نيرريلحملا نييعانررصلاو يررلحملا جاررتنلاا عيجررش ،

ةفاررولإاب

ىرررررلإ ةنرررررس نونارررررقلا سفنرررررل ةدررررريدجلا ةيعيررررررشتلا تلايدرررررعتلا 5010

لامعترررررساب حمرررررست يرررررتلاو

نرررم ررررحلا لررريوحتلاو ةيدنترررسملا تاميلرررستلا أ

ةررريلولأا داورررملا داريترررسا لرررج (

مارررخلا ) تارررجتنملاو

ةرررهجوملا ةعنرررصم فرررصنلا يرررلحملا جارررتنلإا عيجرررشتل ارررويأ ةررريمارلاو جارررتنلإل

. و فررررع مرررجح

ةنررررس اررررسوسحم ارررروافخناو اررررعجارت ي ىدررررملا ةريررررصق ةررررحبارملا 5011

، ةبررررسن لجررررس عرررريح

0.07

،تلايوررمتلا يلاررمجا نررم ٪ لرريومتلا نررم عوررنلا اذرره لادبتررسا ورره يررساسلأا هببررس اذررهو

ةمواسملا ىمسي رخأ عونب .

و تدرمتعا يرتلا ةديدجلا ةيللآا هذه يررئازجلا ةركربلا كرنب لربق نرم

ةنس نم يناثلا يسادسلا يف 5011

ماركحأ قبارطي ارمب اهفييكتو اهتامدخ نيسحت ىلا ةيمارلا

ةراررررجتلا تارررريلمعل ةبررررسنلاب اررررقئاع لكررررشي ةررررحبارملا دررررقع حبررررصأ امدررررعب ،ةيملاررررسلإا ةعيرررررشلا

،فرررصلا راعررسأ بذرربذت كررلذ ببررسو ةرريجراخلا قبررسملا درريدحتلا ليحتررسملا نررم حبررصأ

نمثررل

،نورربزلل علررسلا عرريب ةررحبارملا يررف يررساسأ طرررش اذررهو

( ارررشلا نمثررب عرريبلا ورره +

حرربر مارره

موررلعم )

،ةررمئلام رررثكأ نورركت ةغيررص داررجيإ بررجوا ناررك ةغيررصلا هذرره قررقحت مدررعل ارررظنو متررف

،ةررحبارملا نررم ةررنورم رررثكأ ررربتعي يذررلا ةمواررسملاب لرريومتلا داررمتعا يررف ةمواررسملا نررت ذإ

جإ مدع ىلع اهفيرعت لاارمجإ ددرحم نوركي ارمن او ةمواسملا نمث ىلع نوبزلا علاطإب كنبلا راب

( فرصلا راعسأ بسح افخنلااو عافترلال لباق يا .)

)2

ةرتفلا للاخ يرئازجلا ةكربلا كنبب لجلأا ةطسوتم ةحبارملاب ليومتلا :

لا لكش مقر 04 ةحبارملاب ليومتلا حضوي ةطسوتم

لجلأا

ل اررررفلاخ ةررررحبارملاب لرررريومتل دررررقف ،لررررجلأا ةريررررصق

فرررررع ب لرررريومتلا ىدررررملا ةطررررسوتم ةررررحبارملا

ةبذبذتم تايوتسم و

لايورط مدري مل ،

ف يرليمكتلا ةريلاملا نونارق رودرص درعب ةنرسل

5002 ترفرع

ةررصاخ ةدرريدج تاررفلم لابقتررسا نررع كررنبلا فررقوت عررحب اررريبك اررعجارت ىرررخلأا يرره ةرريللآا هذرره ديمجت متو دارفلأل تارايسلا ةحبارم ليومتب افلملا

ةساردلا ديق تناك يتلا ت .

021 021

خ ةمتا : ةروررصب ارررشلاب رررملآل ةررحبارملا ةغيررص ىررلع ةيملاررسلإا كوررنبلا نررم درريدعلا دررمتعت

،اهب رامثتسلااو فيظوتلا تايلمع يطغت داكت ودربت ارهنأ عريح نرم ةغيرصلا هذه تدقتنا دقو

،ابرلا ىلع مئاقلا ليومتلاب هبشأ اهقيبطت للاخ نم تسن لاو

يب نإ لوقلا عيط ررملآل ةرحبارملا ع

،ةدئافب ارقلإا عم ىواستي ارشلاب

،ةفلتخم ةيفرصملا ةيلمعلا ةيل نلأ مورقي كنبلاف

لريومتب

نوبزلا اهيرتشي ةعلس ارش ق ىلع حبرلا نم اشماه فيوي هنأ مغّرلا ىلعو،

نإرف ةعلرسلا ةمي

ارفلتخم لازاررم اذره

،ةدرئافلا نررع نورربزلا عرم واررفتلاب ددرحي نأ مزّلاررلا نرم عرريح

دررقع نمرو

،عيبلا فلاخ ىلع هتقو يف هنيد دادس نع نوبزلا رخأت اذإ لاح يأب هتافعاوم رجتلا امك

اهدادس يف ريخأت لك عم فعاوتت يتلا دئاوفلاب ليومتلا يف يرجي ام .

يررف ةرررصحنم ةرريقيبطتلا ةرريحانلا نررم ةيملاررسلإا كوررنبلا يررف ةررحبارملا عررقاول انتررسارد تررناك دررقل يرئازجلا ةكربلا كنب ررئازجلا يرف كونبلا هذهل اجذومن ربتعي يذلا

و ، ىرلإ ارهللاخ نرم انلرصوت

جئاتنلا نم ةعومجم

: -

كررنبلا كررلم يررف اررهلوخد دررعب ةعلررس ىررلع عررقو اذإ ارررشلاب رررملآل ةررحبارملا عرريب نإ ( رومأملا )

،اعرش بولطملا بقلا لوصحو زئاج عيب وهو

ىرلع عرقت ترناك املاط

يلستلا لبق فلتلا ةيلوإسم رومأملا

،م و

،عيبلا طورش ترفاوت هعناوم تفتناو

؛ بررلغأ لرروفت -

رررملآل ةررحبارملا عرريب يرررئازجلا ةرركربلا كررنب اررهنمو ةيملاررسلإا كوررنبلا

ارشلاب اهقيبطت ةلوهسل ارظن و حبرلاو

ةغيصلا هذه يف ةيندتملا رطاخملا اذك

؛ -

مدررع يررف اررساسأ لررثمتت كوررنبلا يررف رطاررخم ةغيررصلا هذرره مادختررسإ ىررلع بررترتي دررق عاجرترسإ دررنع اهمادختررس او تانامررولا ذررخأ قرريرط نررع اررهنجت نرركمي يررتلاو لاوررملأا

مارريقلا يررف نورربزلا ةرريدج نامررول نورربرعلا ميدررقت وأ ةرريدجلل مارره بررلط ،ةررجاحلا

؛دقعلا ذيفنتب و - مادخترسإ ىرلع ةردرقمو ة ارفك يررئازجلا ةركربلا كرنب ارهنمو ةيملارسلإا كورنبلا كلتمت

رررنبلا ارررهلجأ نرررم تأرررشنأ يرررتلا لررريومتلا غيرررص ةكرارررشملا يرررف ةرررلثمتملا ةيملارررسلإا كو

عورررشم قرريرطب لاررملا ةرريمنتل ةيملاررسلإا كوررنبلا دوررجو ساررسأ يررهو ةراررسخلاو حبرررلا للاحو .

و لرريلحتلا جئاررتن ىررلع اررنب ،

نأ نرركمي يررتلا تايررصوتلا نررم ةررعومجم كاررنه ذررخأت

اررهب ريوررطتل

ةيملاسلإا كونبلاب ليومتلا غيص نم رثكأ ةدافتسلإاو

: نبلا كسمتت نأ -

؛ةيملاسلإا ةعيرشلا دعاوقب ايلعف ةيملاسلإا كو

ةيررشبلا رداوركلا زيزعت -

و ع فاررشلإل ارهليهأت مهتاردرق ريورطتو رطارخملا فرلتخم ىرل

اذه يف

؛ةيملاسلإا كونبلا ةيملاررسلإا كوررنبلا يررف لرريومتلا غيررص عرريونت - ىررلإ ةغيررص ليرروفت وأ زرريكرتلا مدررعو

يرخأ

؛ و -

ا ةيررصوصخ مارررتحإ ةرريزكرملا كوررنبلا ىررلع ررنبل

لررمع نيناوررق عررووو ةيملاررسلإا كو

اهب ةصاخ .

021 021

جارملاو شماوهلا :

،نادـي سلا فيطللا د ا نب ديلو نب محمد1 ةيماةيا فر املا مف ةيلعفلا ةفـلاجلا»

: طـبا ضلاو ب ـ ةلأا ،«

ط . ،ن ما ، ي جلاو ررتلل سئ فتلا راا 2255

ص ، 92 .

،محلم مل ة دمحأ2 يا فر املا مف هت طي طتو ةحبارملا يب»

ةيماة ،« ط . ، ي جلاو ررتلل ةف طالا راا

،ن ما 2221 ص ، 21 .

محمد3 ،يو املا ا محم ةيماةيا ت لا مف ا مالأا ا رل قا لأاو ميطلا روا»

ط ،« . ةيراعلا ة جاملا

،ةره طلا ، ي جلاو ررتلل 2229

ص ، 12 .

،نسح محمد ا محم4 ا ةيفراملا ةيل مل اام عملا مف ةياررلا ا طعلا»

ةبر ضملا ،ةحبارمل :

ةار طم ةةارا ،«

ط . ،تي الا ،مملعلا ررتلا سلام 5991

ص ، 22 .

ودتق5 دمحأ ميرالا د ا ،

ليصأجلا ىلس ةيئزالا ا لحلا نم ةيماةيا ةيل ملا ا سةؤمل ب رط خملا ةرااس» ،«

ةمدطم ةل ادم رمتؤم مف

ا مأملاو قا لا نيب ةيماةيا فر املا» ةيا نوؤرلا ةرئاا ،«

لمعلاو ةيما

،مبا ،يريخلا 2009/06/03-05/31

ص ،رمتؤملا ب جك ، 51

.

6 MARIE PERCIE DU SERT Anne, «Risque et contrôle de risque», ed.

Economica, Paris, 1999, p. 25.

ةر ما نب7 اا ا ، ةكر رملا فر ام مف رط خملا ةرااس»

،« ةمدطم ةل ادم ةيلال ملودلا مملعلا ىطجلملا مف

،فيطة ةعم ال رييسجلا م لاو ةير اجلا م لعلاو ةيا اجقيا م لعلا 22

و 25 رب جكأ 2229

،ىطجلملا ب جك ،

ص 2 . ةر ما نب8 ،اا ا رملا سفا ،

،ىطجلملا ب جك ص

52 .

م ظتلا9 21 - 21 نا را الا ادعلا ،ةيمةرلا ةديرالا ،رئازالا كتب

12 ر مسيا ، 2221 ص ، 21 .

اار رتم10 ل ةيل اا ،يرئازالا ةكر لا كت 2252

.

اار رتم11 ل ةيل اا ،يرئازالا ةكر لا كت 2252

.