البنوك الإلكترونية: مفاهيم عامة.

: صخلم اهرهاظم زربأ نم ةيكنبلا ايجولونكتلا يف اريبك اعسوت ةريخلأا ةيرشعلا للاخ ةيفرصملا ةحاسلا تدهش . ةديدع ايازم نم هققحت امل ةيديلقتلا كونبلا نع افلتخمو اثيدح اهاجتا دعت يتلا ةينورتكللاا كونبلا راشتنا معلا ءارجإ وه ةينورتكللإا ةفريصلاب نذإ دوصقملاف نم تنرتنلاا دعت يتلاو ينورتكلإ لكشب ةيفرصملا تايل تامدخ سفن تامدخ ميدقتل تنرتنلاا ىلع ةينورتكلإ عقاوم اهل ئشنت ةيضارتفا كونب يهف كلذبو ،اهلاكشأ مهأ . اهيلإ ليمعلا لاقتنا نود ليوحتو عفدو بحس نم كنبلا عقوم :ةيحاتتفلاا تاملكلا تكللاا عفدلا ؛ةينورتكللاا كونبلا ةينورتكللاا ةقاطبلا ؛ةيكنبلا تايلمعلا ؛ينور Résumé :

Au cours de la dernière décennie, le secteur bancaire a connu une expansion majeure de la technologie bancaire, dont la plus importante est la propagation des banques électroniques, qui est une nouvelle tendance et différente des banques traditionnelles pour ses nombreux avantages.

Ce que l'on entend par e-banking est de réaliser des opérations bancaires sous forme électronique, où l'Internet est la forme la plus importante, donc ces banques sont des banques virtuelles qui créer des sites Web par lesquels offrent des services Semblables à ceux fournis par les banques traditionnelles.

Mots clés: banques électroniques, paiement électronique, opérations bancaires, carte électronique : ةمدقم طمن زواجتت ةيديلقتلا ريغ كونبلا نم ةديدج ةيعونل ريبك جايتحلاا حبصأ ةينورتكللاا ةراجتلا تايلمع ديازت عم لاصتلااو ملاعلإا ايجولونكتل عراستملا ومنلل ةجيتنكو ،ددحم تقو وأ نيعم ناكمب ديقتت لاو يدايتعلاا ءادلاا ف لكشبو تمهاس يتلا ةينورتكللاا كونبلا تءاج ةرصتخم ةضفخنم فيلاكتبو ،ةعونتم تامدخ ميدقت يف لاع . ناكملاو تقولا ايلام اعقوم لب ،بسحف ةيلام تامدخ مدقي مئاق كنبل عرف درجم تسيل عساولا اهانعمب ةينورتكللاا كونبلاف ست وأ ،تامدخب مايقلل هعم دقاعتلا متي طخلا ىلع لقتسم دوجو هل ،لاماش ايراشتساو ،ايرادإو ،ايراجت ةيو ،ةينورتكللاا كونبلا ناديم يف يدحت مهأ لثمي ام وهو ةينورتكلا عقاوم ىلع تاقفصلا مامتإ وأ ،تلاماعملا ،ةيلاملا تاسسؤملاو ةيراجتلا كونبلا نيب ةيوق ةسفانملا رهظتو و كلذل اقفوو ةريغصلاو ةريبكلا تاسسؤملا نيب سنلأا رايتخاو كونبلا ةمدخ نيب ةنراقملاب ءلامعلا موقيس . اهنم ب : ةيلاتلا تلاؤاستلا يف انثحب ةيلاكشإ زربت قايسلا اذه نمض ؟ ةينورتكللاا ةيكنبلا تايلمعلا يهامو ؟ ةينورتكللاا كونبلاب دوصقملام ؟ ةينورتكللاا عفدلا ةمظنأ لثمتت ميف ام لا ايازم اهققحت يتلا ؟ ةينورتكللاا ةفريصلا :لاوأ كونبلا ةيهام تكللاا ةينور : يف اريبك اعسوت ةريخلأا ةيرشعلا للاخ ةيفرصملا ةحاسلا تدهش كونبلا نع افلتخمو اثيدح اهاجتا دعت يتلا ةينورتكللاا كونبلا راشتنا اهرهاظم زربأ نم ةيكنبلا ايجولونكتلا ةديدع ايازم نم هققحت امل ةيديلقتلا

1 : اهطامنأو ةينورتكللاا كونبلا موهفم 1 -1 فيرعت : يخيراتلا اهروطتو ةينورتكللاا كونبلا لثم ةروطتملا كونبلا ىلع قلطت يتلا تاحلطصملا نم ديدعلا كانه ةينورتكللاا كونبلا "Electronic Banking" تنرتنلاا كونب وأ "Internet Banking" دعب نع ةينورتكللاا كونبلا وأ "Remote Electronic Banking" يلزنملا كنبلا وأ "Home Banking" طخلا ىلع كنبلا وأ "Online " Banking ةيتاذلا ةيمدخلا كونبلا وأ " Banking Self Service " بيولا كونب وأ " Banking Web " ( 1 ) ، كنبلاب ةلصتملا هلامعأ زاجنا وأ هتاباسح ةرادإب ليمعلا مايق ىلإ ريشت اهعيمجف تاحلطصملا فلاتخا ىلعو لا يف ناك ءاوس تنرتنلاا ةكبش ربع ةيلاملا ةمدخلاب" اهنع ربعيو هبغري تقوو ناكم يأ يفو بتكملا وأ لزنم ."دعب نع ةرشابم كنبلاب لصتي نأ ليمعلل نكمي يلاتلابو كارتشلااب و تنرتنلأا ربع ماعلا تلاماعتلا فلتخمل هئارجإ وزي نأ ساسأ ىلع ( يصخشلا رتويبمكلا زاهج كنبلا د pc ةيصخشلا تايجمربلا ةمزحب ليمعلل ) PME

Personal Financial Management ةمزح لثم اناجم وأ موسر ءاقل

Microsoft's Money ةمزحو

Ntuits Quiken ةمزحو

Meca's Managing your money . تايلمعلا ءارجإ وه ةينورتكللإا ةفريصلاب نذإ دوصقملاف عت يتلاو ينورتكلإ لكشب ةيفرصملا نلأا د نم تنرت اكشأ مهأ اهل يهف كلذبو ، كونب ةيضارتفا شنت ئ خ ميدقتل تنرتنلأا ىلع ةينورتكلإ عقاوم اهل سفن تامد تامدخ و بحس نم كنبلا عقوم عفد نود ليوحتو لاقتنا . اهيلإ ليمعلا تانينامثلا ةيادب ىلإ ةينورتكللإا ةفريصلا ةأشن دوعتو ينورتكللإا دقنلا روهظ عم انمازت امأ ، مادختسا تاقاطبلا نرقلا ةيادب عم ناك تاقاطبو ، يمومعلا فتاهلا يف مدختست ةينوترك تاقاطب لكش ىلع اسنرف يف يضاملا ىوتسم ىلع لمعتست ةيندعم يف ديربلا ةيكيرملأا ةدحتملا تايلاولا ماع يفو . 1958 تردصأ American Express قاطن ىلع رشتنتل ةيكيتسلاب ةقاطب لوأ ،عساو كونب ةينامث اهدعب تماق مث رادصإب ةقاطب Bank Americard ماع 1968 ةكبش ىلإ لوحتتل Visa ةيملاعلا ، ءاقرزلا ةقاطبلا ماعلا سفن يف رادصإ مت امك Carte Bleue" " ماع يفو . ةيسنرف كونب ةتس فرط نم 1986 تماق تلااصتا اسنرف France Telecom " ةركاذلا تاقاطبلل ةئراق ةزهجأب ةيمومعلا فتاوهلا ديوزتب Cartes à mémoire ماع حبصتل 1992 تاقاطب ةيفرصملا تاقاطبلا لك هيثوغرب Cartes à puce ش تانايب لمحت اهلماحل ةيصخ . يف ينورتكلإ كنب لوأ رهظ تانيعستلا فصتنم للاخو لا و نيب زّيمي ةيكيرملأا ةدحتملا تايلا ن م نيعو ن : ةينورتكللإا ةفريصلا ةينقت مدختسي امهلاك كونبلا o ب ( ةيضارتفلاا كونبلا كون لإا ) تنرتن كنبلا فاعضأ ةتس ىلإ لصت احابرأ ققحت : يداعلا . o ةيضرلأا كونبلا : ةيديلقتلا تامدخلا سرامت يتلا كونبلا يهو و ا ةفريصلا تامدخ نورتكللإ . ةي ةينورتكللاا كونبلا راشتناو روهظ عجري امومعو نيلماع ىلإ :نييساسأ ( 2 )  رح ديازت لعفب ةطاسولا رودو ةيمهأ يمانت اجم يف امإ ةيلاملاو ةيدقنلا تاقفدتلا ةيك جتلا ل وأ ةرا م لاج رامثتسلاا ةملوع نع ةجتانلاو قاوسلأا .  ملاعلإا ايجولونكتو ةيتامولعملا روطت لاصتلااو فرعي ام وأ ، " ةيجولونكتلا ةمدصلاب " ك يتلاو يف تنا نم ريثك نايحلأا ةباجتسا . لولأا لماعلل 1 -2 -كللإا كونبلا طامنأ : ةينورت : يف لثمتت تنرتنلأا ىلع كونبلل ةيساسأ روص ثلاث كانه نأ تتبثأ ةيملاع تاساردل اقفو  يتامولعملا عقوملا : لولأا Informational ندلأا دحلاو يساسلأا ىوتسملا لثمي : طاشنلل ى ينورتكللإا يفرصملا جتنمو هجمارب لوح تامولعم ميدقتب كنبلل عقوملا اذه حمسيو ، هتا و هتامدخ . ةيفرصملا

 عقوملا : يناثلا يلاصتلاا Communicative لدابتلا ةيلمع عقوملا اذه حيتي : صتلاا يلا كنبلا نيب طخلا ىلع جذامن وأ تابلط ةئبعت ،ينورتكللإا ديربلا لثم ءلامعلاو ، تامولعم ليدعتو دويقلا ، تاباسحلاو تاراسفتسلاا .  يلدابتلا عقوملا :ثلاثلا :Trançactional اطاشن كنبلا سرامي نأ هللاخ نم نكميو هت ةئيب يف ةينورتكلإ ، امك هتلاماعم مظعمب مايقلا ليمعلل نكمي اوفلا ةميق دادس نم اينورتكلإ ريت ادإو ، ةر فدتلا تاق و ،ةيدقنلا تامدخلا ةفاك ءارجإ ةيملاعتسلاا . هجراخ وأ كنبلا لخاد ءاوس 2 -ةينورتكللإا كونبلا ايازم : ت ةيبلت ةيديلقتلا كونبلا نم اهريغ نع ةزيمتم تامدخ ميدقت يف ةينورتكللإا كونبلا درفن لا جايتح تا يمعلا ل ةسفانملا كونبلا نم هريغ نع ةديدع ايازم كنبلل ققحي ام وهو يفرصملا ، مل حيضوت يلياميفو تلااج زيمت ةينورتكللإا كونبلا : ( 3 ) لامعلا نم عسوأ ةدعاق ىلإ لوصولا ةيناكمإ : ء لا نود ءلامعلا نم ةضيرع ةدعاق ىلإ لوصولا ىلع اهتردقب ةينورتكللإا كونبلا زيمتت قت دي ب وأ ناكم نيعم نامز تقو يأ يف ةمدخلا بلط ةيناكمإ مهل حيتت امك ، لوط ىلعو عوبسلأا مايأ وهو فوي ام ر ليمعلل ةحارلا رس نأ ىلإ ةفاضإ ، ةي قث نم ديزت كونبلا هذه زيمت يتلا تلاماعملا لا ة لامع . اهيف ء ةلماك ةيفرصم تامدخ ميدقت :ةديدجو ةينورتكللإا كونبلا مدقت و ،ةيديلقتلا ةيفرصملا تامدخلا ةفاك كأ تامدخ اهبناج ىلإ وطت رث ربع ار تنرتنلأا اهزيمت : لثم يديلقتلا ءادلأا نع ( 4 )  رصملا تامدخلا نع ةينلاعلإا ةينورتكللإا تارشنلا لاكشأ نم طيسب لكش . ةيف  . فرصملا ىدل مهتدصرأ نم دكأتلا ةقيرطب ءلامعلا دادمإ  . اينورتكلإ مهيلع ةبوحسملا تلاايبمكلل ءلامعلا عفد ةقيرط ميدقت  . ءلامعلل ) تادنس و مهسأ نم ( ةيلاملا ظفاحملا ةرادإ ةيفيك  . ةفلتخملا ءلامعلا تاباسح ميب لاوملأا ليوحت ةقيرط فيلاكتلا ضفخ : ب ةنراقم ةضفخنم ةمدخلا ميدقت فيلاكت نأ ةينورتكللاا كونبلا زيمي ام مهأ نم ونبلا ةيداعلا ك مث نمو ، ليمعلا بذج لماوع نم يه اهتدوج نيسحتو ةفلكتلا ليلقت نإف ، يفف اخ ةيريدقت ةسارد لكتب ةص ةف ةفلتخم تاونق ربع ةمدقملا تامدخلا لصت كنبلا عرف ربع ةمدخ ميدقت ةفلكت نأ نيبت إ ىل 295 ةدحو ، ةفلكتب تنرتنلاا ةكبش للاخ نم تمدق ول اميف اهنع لقت نيح يف 4 و ،تادحو ىلإ لصت . ةيللآا تافارصلا للاخ نم ةدحاو ةفلكت : ةينورتكللاا كونبلا ةءافك ةدايز نبلا نع لامعلأا زاجنإ ةعرسو تنرتنلاا ةكبش عاستا عم لع لاهس ىحضأ ةيديلقتلا كو ليمعلا ى غص ءازجأ يف يهتنت يتلا تاءارجلإا ذيفنتب موقي يذلا تنرتنلاا ربع كنبلاب لاصتلاا م ةري قيقدلا ن ة باقو ايصخش كنبلا رقم ىلإ ليمعلا لقتنا ول امم ةيلاع ةءافكبو حيحص ءادأب ةدحاولا دحأ ل هيفظوم . هنع نولغشنم نونوكي ام ةداع نيذلا : تاقاطبلا تامدخ لثم قومرملا ىوتسملا يوذ ءلامعلاو لامعلأا لاجرل ةزيمتم تامدخ ةينورتكللاا كونبلا رفوت مصخبو ةينامتئا تاقاطب لكش ىلع ءلامعلا نم ةددحم ةئفل ةمدقملا ةيبهذلاو ةيساملا ابماس تامدخ ا نم ليمعلا نكمت يتلا ينوس ةقاطب تاقاطبلا هذه نمو ،صاخ نم رثكأ يف اهمادختس 18 نويلم زكارم ةمدخ ،صاخ مقرب ةعاسلا رادم ىلع ةيناجم تامدخ ىلع لمتشتو ،نكاملأا ربكأ نم

ةصاخلا تامدخلا نم ريثك ىلإ ةفاضلإاب ،ةيكنبلا تامدخلا تلاومعو موسر نم ءافعلإا ،لامعلأا . ىرخلأا ( 5 ) ةينورتكللاا كونبلا حيتت امومعو اعتملل عسوأ تارايخ اهب نيلم و ةيرح رثكأ ا رايتخا يف تامدخل اهتيعونو ، نأ لاإ لوح روحمتي ربكلأا يدحتلا ىدم ةفريصلا هذه ةيلاعف يف ا ةقث بسك ءلامعل يف اه نم بلطتي ام وهو فرصملا . ةيلاع ةءافكب تامدخلا ةيدأتل تانايبلا نم ةدعاق ريفوت ا كونبلاو ةينورتكللاا كونبلا نيب ةنراقم : اثلاث ةيديلقتل : ءلامعلل يفرصملا تنرتنلاا حيتي ةلوهس ىلإ ةفاضلإاب ،ةضفخنم فيلاكتبو ديجلا قوستلل ةصرف تلاا لاص ةنراقم يلياميف حضون ةينورتكللاا كونبلا ةيمهلأ قلطنملا اذه نمو ،ةيفرصملا تامولعملاب ب لا ني لمع ملا عيزوت يف فيلاكتلا ةيحان نم يديلقتلاو ينورتكللاا يفرصملا : ةيفرصملا تاجتن ( مقر لودج 1 تنرتنلااو ةيديلقتلا تاونقلا نيب ةفلكتلا قرف :) ريتاوفلا عفد عيزوت تايجمربلا ةيكنبلا تلاماعملا ناريطلا ةركذت ةيديلقتلا تاونقلا 2,22 -3,32 15,00 1,08 9,10 تنرتنلاا ربع 0,65 -1,10 0,20 -0,10 0,13 1,18 ريفوتلا ةبسن 67 % -71 % 97 % -99 % 89 % 87 % :ردصملا ةينوناقلا لئاسملاو ةينورتكللاا ةراجتلا تاسايس" ،بيطلا لوبت " روشنم لاقم ، ىلع ا تنرتنلا :عقوملا ىلع www.ityarabic.org/e-businers. ا عفد يف ةفلكتلا قرف نأ حضتي لودجلا ليلحت نم ريتاوفل ةبسن ىلإ لصت تنرتنلاا ربع 70 % و، 98 % يف ريفوت ةبسن لثمي ةفلكتلا قرف ةيكنبلا تلاماعملل ةبسنلاب امأ ،تايجمربلا عيزوت 89 % ح يف، ةفلكتلا قرف ني ىلإ لصت ناريطلا ةركذتل 87 % . ةفلكتلا قرفل ريفوت ةبسنك تنرتنلاا ىلع يفرصملا لمعلا ةفلكت نأ حوضوب لدتسي ام وهو اب ةنراقم ةريبك ةبسنب ةضفخنم اونقل ت صلاو ايجولونكتلا ةيمهأ حضوي يذلا يلاتلا لودجلا جردن حيضوت رثكلأو ،ةثيدحلا ةيديلقتلا ةفري ا نورتكللا ةي . ةيفرصملا تامدخلا نيسحت يف ( مقر لودج 2 ةفلتخم تاونق ربع تامدخلا ةفلكت ريدقت :) ةمدخلا ميدقت ةانق ةفلكتلا ريدقت كنبلا عرف ربع ةمدخ يفتاهلا لاصتلاا زكارم للاخ نم ةمدخ تنرتنلاا للاخ نم ةمدخ ةيللآا تافارصلا للاخ نم ةمدخ + 295 ةدحو + 56 ةدحو + 4 ةدحو + 1 ةدحو ردصملا : لماك نيدلا زع نيمأ ىفطصم ، لإا ةفريصلا " " ةينورتكل ، تنرتنلأا ىلع روشنم لاقم عقوملا ىلع : www.bank.org/arabic/period 3 ةفريصلا ةيلآ ةينورتكللإا : آ ىلإ ةجاحلا تناك ةينورتكللإا ةراجتلا تايلمع ديازت عم مكحت ةيل بلا طاشن كون لئاسوو قرطب لاصتا كلإ ةينورت ي يتلا تامدخلا نع تامولعم ةحاتإ ىلإ فدهت ةيللآا هذه ، لا اهيدؤ كنب ةينورتكللاا عفدلا ةمظنأو .ةلمتحملا رطاخملل ايدافت 3 -1 : ةينورتكللإا كونبلا حاجن لماوعو ةيمهأ أ ةيملعلا ةيمهلأا ةيداصتقلااو ةفريصلل ةينورتكللإا : مدخو اهتطشنأ ةيوستب كونبلا مايق نإ تنرتنلأا ربع ةيلاملا اهتا هأ نم ةريثك دئاوف ققحي ذن اهم : رك ( 6 )

 اهلمحتي يتلا تاقفنلا ضيفخت لا تنرتنلأا ربع كنبلل عقوم ءاشنإ ةفلكت لعجي كنبلا ت لكتب نراق ءاشنإ ةف ج عرف و ينابم نم هبلطتي امو كنبلل ديد ادإ ةءافكو ةزهجأ ةير بلا قيوست نأ ىلإ ةفاضإ ، كن خل نم هتامد هعقوم ىلع ي تنرتنلأا ىلع هدعاس كلاتما هؤتو ةيسفانتلا هتناكم نم ززعت ةيسفانت ةزيم م ىلإ هل ىوتس ةيراجتلا تلاماعملا ةيملاعلا .  نبلا هجوت نإ و تنرتنلأا ةكبش وحن ةيملاعلا كو ام دق نم هب زيمتت مزلي ةيسفانت تار ا لا كونبل ةريغص ةرورض ءاقترلاا تايدحتلا هذه ىوتسم ىلإ ، يس كلذل اقفوو خ نيب ةنراقملاب ءلامعلا موق تامد ا كونبل بسنلأا رايتخلا . ءلامعلا بذج يف يوق ةسفانم لماع تنرتنلأا نوكت كلذبو ،  م وهو يملاعإ لكشب ةيفرصملا تامدخلل جيورتلاو كونبلاب فيرعتلا يف تنرتنلأا مهاسي ا مهاسي يف . ةمدقملا ةيفرصملا تامدخلا ةدوج نيسحت  يب لماعتلا رييست ىلإ يدؤت ةينورتكللإا ةفريصلا نإ رشابم تاقلاع ءانبو ،فراصملا ن ة يفوتو ، ر لمعلا صرف نم ديزملا رامثتسلااو دعاسي ام وهو ىلع يفرصملا قوسلا يف ءاقبلاو حاجنلا . ة  و تامولعملا ايجولونكت ريوطتو يركفلا لاملا سأر زيزعت يف مهاسي تنرتنلاا مادختسا لاا دافتس نم ة . كونبلا لامعأ ىلع ساكعنا اهل نوكي يتلا ةديدجلا تاراكتبلاا ب : ةينورتكللاا ةفريصلا حاجن لماوع ق ةباثمب يه يتلاو لماوعلا نم ةلمجب مازتللاا يضتقي ةينورتكللاا ةفريصلل ماظن ةماقإ نإ دعاو ل لمعل : يلياميف لثمتت يتلاو ينورتكللاا  ضيرع ةكبش دوجو ة ت ةلصلا تاذ تاهجلا لك مض ، يسايقلا سسلأل اقفو تنرتنلااب طبترتو عم ة . ةكبشلا هذه ميمصت يف نيمأتلا ةاعارم ( 7 )  عضو نم ةيادب ،ةينورتكللاا ةفريصلا تامدخ لاخدإ يف ءدبلل ططخ عضو ةيجيتارتسإ ىلع م ىوتس . ةيلودلا تافلاحتلا وأ دلبلا وأ يزكرملا كنبلا  ت ةيسايق تاميظنت عضو . لكك ملاعلاو تاهجلا فلتخم نيب طبرلاب حمس  . ةيرشبلا دراوملا بيردتل ةطخ دادعإ  . ةدقاعتملا فارطلأا نيب قيسنتلا ىلع لمعي يرادإ ميظنت ءاشنإ ىلع لمعلا 3 -2 ةينورتكللاا عفدلا لئاسو – بويعلاو ايازملا – للاا ةراجتلا تايلمع راشتنا عم ينورتكللاا عفدلا لئاسو تروطت لاا عفدلاب دصقيو ،ةينورتك رتكل أ ىلع ينو هن تتو ،عفد ةليسوك تاسسؤملاو فراصملا هردصت يتلا ةينورتكللاا تلايوحتلاو تاودلأا ةعومجم ف لثم ي . ةيكذلا تاقاطبلاو ،ةينورتكللاا تاكيشلاو ،ةينورتكللاا دوقنلاو ،ةيكنبلا تاقاطبلا أ ةيكنبلا تاقاطبلا : ةيكيتسلابلا تاقاطبلا وأ عيطتسي ةيسيطانغم ةقاطب نع ةرابع يهو ، اهلماح همادختسا ا ك غلابم لمحل ةجاحلا نود تامدخ نم هيلع لصحي ام لباقم ءادأ وأ هتاجايتحا مظعم ءارش يف ةريب ق د . فلاتلإا وأ عايضلا وأ ةقرسلا رطاخمل ضرعتت ( 8 ) : يه عاونأ ثلاث ىلإ ةينورتكللاا تاقاطبلا مسقنتو عفدلا تاقاطب : دصرأ دوجو ىلع اءانب ةيلودلا ليومتلا تاكرش وأ كونبلا اهردصت ةيلعف ة . هل ةعقوتملا تابوحسملا لباقت ةيراج تاباسح ةروص يف ليمعلل : ةينامتئلاا تاقاطبلا نيعم غلابم دودح يف فراصملا اهردصت يتلا تاقاطبلا يهو نكمت ،ة ل لجآ عفد عم هتاجايتحلا يروفلا ءارشلا نم اهلماح ،اهتميق عم يدم ةدئاف باستحا ىلع ةن ك فش .رهش لك ةياهن ليمعلا اهزواجت يتلا ةميقلاب باسحلا : يرهشلا فرصلا تاقاطب ست اهنوك ةينامتئلاا تاقاطبلا نع تاقاطبلا هذه فلتخت كلاب دد لما لا هذه يف نامتئلاا نأ يأ( بحسلا هيف مت يذلا رهشلا للاخ كنبلل ليمعلا لبق نم ةقاطب لا . )رهش زواجتي

ؤملاو ةيملاعلا تامظنملا نم ةعوجم فرط نم ةيكنبلا تاقاطبلا ردصت ةيراجتلاو ةيلاملا تاسس ركذن :اهنم  ازيف Visa internationale ي ،ةينامتئلاا تاقاطبلا رادصإ يف ةيلود ةكرش ربكأ دعت : خيرات دوع ماع ىلإ اهئاشنإ 1958 لا تاقاطبلا اكيرمأ كنب ردصأ امدنع . ةيبهذلاو ءاضيبلاو ءاقرز  دراك رتسام Master carde internationale

بلا رادصإ يف ةيلود ةكرش ربكأ يناث يه : تاقاط نم رثكأ ىدل ةلوبقم اهتاقاطب ،ةيكيرملأا ةدحتملا تايلاولا يف اهرقم ،ةينامتئلاا 9,4 لحم نويلم يراجت ، نم رثكأ تغلب تلاماعم ةيوستل تمدختسا 200 لاود نويلم . ر  سربسكإ ناكيرمأ American Express اقاطب ردصت يتلا ىربكلا ةيلاملا تاسسؤملا نم يه : ت اهنع ةرداصلا تاقاطبلا مهأو ،فرصم يلأ اهرادصإ صيخرت نود ةرشابم ةينامتئا :  . ةيلاعلا ةيلاملا ةءلاملا يوذ ءلامعلل حنمت : ءارضخلا سربسكإ  م ريغ تلايهستب زاتمت : ةيبهذلا سربسكإ وذ ءلامعلل حنمت ،ينامتئلاا فقسلا ةددح ملا ي ةءلا . ةيلاعلا ةيلاملا  رورضلاب سيلو ،ةيلاملا ةءلاملا نم دكأتلا دعب اهيلماحل ردصت : ةيساملا سربسكإ نأ ة ي حتف . اهيدل باسح اهيلماح  بولك رتيد Diter Club لاا تاقاطبلا تاسسؤم نم : مغر ،ايملاع ةدئارلا ةينامتئ دع رغص د ةلمح ىلإ تلصو حابرأ تققح اهنأ لاإ اهتاقاطب 16 : لثم ةعونتم تاقاطب ردصت ،رلاود نويلم  . ءلامعلا ةفاكل يكنبلا فرصلا تاقاطب  . لامعلأا لاجرل ةيراجتلا لامعلأا تاقاطب  . ناريطلا تاكرش لثم ىربكلا تاكرشلا عم نواعتلا تاقاطب ب ةينورتكللاا دوقنلا : نبلا تاقاطبلا روهظ دعب يك وأ " ةينورتكللاا دوقنلا " ترهظ ة " دوقنلا ا " ةيمقرل ىلع نمآ ناكم يف نزخت ةينورتكلإ تادحو ةروص ذخأت ةسوملم ريغ دوقن نع ةرابع يه يتلاو ا دراهل لاا ةظفحملا مساب فرعي ليمعلاب صاخلا رتويبمكلا زاهجل كسيد سا ليمعلل نكميو ،ةينورتكل مادخت ه هذ . ليوحتلا وأ ءارشلا وأ عيبلا تايلمعب مايقلا يف ةظفحملا ( 9 ) : نيتروص يف ينورتكللاا دقنلا ديسجت نكمي كلذ ىلعو o ينورتكللاا دقنلا لماح Le porte- monnaie électronique

: يطايتحا ىلع يوتحي ن يدق دلا ءارجإب حمسي ةقاطبلا يف نزخم . ةريغصلا تايرتشملل عف o يضارتفلاا دقنلا La monnaie virtuelle عفدلا ءارجإب حمسي جمانرب نع ةرابع : ربع . تنرتنلاا تاكبش ج ةينورتكللاا تاكيشلا و ىلع ينورتكللاا كيشلا ةركف دمتعت يديلقتلا كيشلا لثم وهو : يسو دوج ط لإ مامت صيلختلا ةهج يف لثمتملاو صيلختلا ةيلمع خ نم يرتشملاو عئابلا هيدل كرتشي يذلا )كنبلا( تف للا باسح ح بلا ةدعاق يف هليجستو امهنم لكل ينورتكللاا عيقوتلا ديدحت عم امهب صاخلا ديصرلاب يراج تاناي نبلا ىدل ك ينورتكللاا ( 10 ) . كنب يتيس ،نطسوب كنب ةينورتكللاا تاكيشلا ةركف ىنبتت يتلا كونبلا نم، د -كذلا تاقاطبلا ةي : ةيكذلا تاقاطبلا ترهظ ةيجولونكتلا تاروطتلا عم ايشامت s Card Smart يه يتلاو لا تانايبلا عيمج نيزخت اهيلع متي ةينورتكلإ ةيلخ ىلع يوتحت ةيكيتسلاب ةقاطب نع ةرابع ةصاخ ب ثم اهلماح ل ةايح خيراتو ،هخيراتو فرصنملا غلبملا ،فرصلا بولسأ ،ردصملا فرصملا ،ناونعلا ،مسلاا علا ليم لا . ةيفرصم ( 11 ) امتئا ناك ءاوس لماعتلا ةقيرط رايتخاب ليمعلل حمسي ةديدجلا تاقاطبلا نم عونلا اذه نإ وأ ين د ،يروف عف ةيكيرملأاو ةيبورولأا لودلا مظعم يف عساو قاطن ىلع مدختست ةيملاع ةقاطب اهلعجي ام وهو ، نمو ةلثملأا سكدنملا ةقاطب ةيكذلا تاقاطبلل "Mondex Card" هل رفوتو فراصملا ءلامعل اهحرط مت يتلا ديدعلا م :اهنم ركذن ايازملا نم ( 12 )

 اهمادختسا نكمي . ليمعلا ةبغرل اقبط يروف مصخ ةقاطب وأ ةينامتئا ةقاطبك  ايفرصم اهترادإ ةلوهس ب ديصرلا نم رثكأ ةميقب اهمدختسي نأ ليمعلل نكميلا ثيح ودملا ن بلل ةينورتكللاا ةحيرشلا ىلع . ةقاط  اذلا تاذ تاقاطبلا نم عونلا اذه يف ةمكحم ةينمأ طباوض دوجول مادختسلاا نامأ ةرك . ةينورتكللاا  ذلا فرصلا تلاآ للاخ نم ىرخأ ةقاطب ديصر ىلإ ةقاطب ديصر نم ليوحتلا ةيناكمإ أ يتا و . لومحملا وأ يداعلا نوفيلتلا ةزهجأ  كنبلاب يراجلا هباسح ديصر نم بحسلا ليمعلل نكمي بلا ديصر ىلإ ةميقلا ةفاضإو ةقاط م ن . لومحملا وأ يداعلا نوفيلتلا ةزهجأ وأ يتاذلا فرصلا تلاآ للاخ 4 ينورتكللاا عفدلا لئاسو ايازم :  ةلوهس اهمهأ ةديدع ايازم اهلماحل ينورتكللاا عفدلا لئاسو ققحت : اهلماحل ةبسنلاب لاا رسيو ،مادختس لمح لدب ناملأا هحنمت امك ف اهلماحل نأ امك ،عايضلاو ةقرسلا يدافتو ةيقرولا دوقنلا لا ةصر لوصح قر ركذ درجمب ايروف هتاقفص مامتإ نم هنكمت كلذك ،ةددحم ترتفل يناجملا نامتئلاا ىلع بلا م . ةقاط  اهنأ امك تاعيبملا ةدايز يف مهاست ،عئابلا قوقحل نامض ىوقأ دعت : رجاتلل ةبسنلاب ع تحازأ عباتم ءب ة د . ةردصملا تاكرشلاو كنبلا قتاع ىلع عقي ءبعلا نأ املاط نئابزلا نوي  ةبسنلاب :اهردصمل اصملا اهققحت يتلا حابرلأا نم تامارغلاو موسرلاو دئاوفلا ربتعت فر سؤملاو تاس ،ةيلاملا ققح دقف Bank City ماع ةينامتئلاا تاقاطبلا ةلمح نم حابرأ 1991 تغلب 1 لب نوي .رلاود ( 13 ) 5 ينورتكللاا عفدلا لئاسو بويع :  او ضارتقلاا ةدايز لئاسولا هذه مادختسا نع ةمجانلا رطاخملا نم : اهلماحل ةبسنلاب قافنلإ جتي امب زوا مسا عضو هنع بترتي ددحملا تقولا يف اهتميق ةقاطبلا لماح دادس مدعو ،ةيلاملا ةردقلا يف ه ا ةمئاقل . ءادوسلا  نإ : رجاتلل ةبسنلاب ي طورشلاب همازتلا مدع وأ هبناج نم تافلاخملا ضعب ثودح درجم لا لعج يغلي كنب يف ةمج تابوعص رجاتلا دبكت ينعي ام وهو ءادوسلا ةمئاقلا يف همسا عضيو هعم لماعتلا ن هطاش . يراجتلا ( 14 )  ملا نويدلل تاقاطبلا يلماح دادس ىدم وه اهيردصم هجاوي رطخ مهأ : اهردصمل ةبسنلاب حتس ةق ع هيل م و ك . اهعايض تاقفن ردصملا كنبلا لمحت كلذ 4 ةينورتكللاا ةيفرصملا تامدخلا : 4 -1 ةينورتكللاا ةيفرصملا تامدخلا فانصأ و ةينورتكللاا ةفريصلا تامدخ ضرعتسن يلياميف ةلصتملا لئاسولا : ( 15 ) أ-ةينورتكللاا تافارصلا للاخ نم أ-ةينورتكللاا ةفريصلا : لئاسو نم زوت يف اماه ارود يدؤت يتلا يللآا فرصلا ةزهجأ ةينورتكللاا ةفريصلا اجتنملا عي ت ةيفرصملا : يلياميف لثمتتو أ -1 قارولأل يللآا عزوملا (D.A.B) Distributeur Automatique de Billes

كلا ةقاطب قيرط نع ليمعلل حمست ةيكيتاموتوأ ةلآ وه ا نم غلبم بحسب ةينورت نود لامل ةجاح . عرفلا ىلإ ءوجللا ( مقر لودج 3 قارولأل يللآا عزوملا :) D.A.B

قارولأل يللآا عزوملا D.A.B ةماعلا ئدابملا لكل بحسلاب حمسي بحسلا ةقاطب ىلع زئاح ،كونبلا يف دجوي ىرخأ نكامأ ،عراوشلا -اطقنا نود لمعي ع ةينقتلا ةدحوب لوصوم زاهج أرقت ةينورتكلا ةبقارم ةيسيطانغملا تارادملا ةقاطبلل لجسن ةريخلأا هذه ةيلاملا غلابملا اهيلع ايعوبسأ اهبحس نكمملا جئاتنلا بحسلا طاشن ضيفخت عورفلا يف :ردصملا باهو نومعن "، كونبلا ةيجيتارتسإو ةيفرصملا تاجتنملا عيزوتل ةرصاعملا مظنلا خادم ،" ةل ةيداصتقلاا تلاوحتلاو ةيرئازجلا ةيفرصملا ةموظنملا ىقتلم ىلإ ةمدقم -يدحتو عقاو تا ج ةعما فلشلا ،يلعوب نب ةبيسح يموي ،رئازجلا 14 / 15 ربمسيد 2004 :ص ، 273 . أ -2 قارولل يللآا كابشلا Guichet Automatique Bancaire

(G.A.B) ىلإ ةفاضلإابف ،اعونتو اديقعت رثكأ ةيكيتاموتوأ ةلآ اضيأ وه لا بحسلا ةمدخ مدخ مدقت يدقن تا كلذ لكو خلإ... رخآ ىلإ باسح نم ليوحتلا تايلمع ،كص بلط ،عئادولا لوبقك ىرخأ ئرلا بوساحلاب ةلصتم قارولأل ةيكيتاموتولأا كيبابشلاو . كنبلل يسي ( مقر لودج 4 قارولأل يللآا كابشلا :) G.A.B قارولأل يللآا كابشلا G.A.B ةماعلا ئدابملا ىلع زئاح لكل لوخي نم ديدعلاب مايقلا ةقاطبلا : اهنم تايلمعلا ،ديصرلا ةفرعم ،بحسلا بلط ،تلايوحتب مايقلا تاكيش ةينقتلا لوصوم زاهج كنبلل يسيئرلا رتويبمكلاب تارادملا أرقي ةقاطبلل ةيسيطانغملا يتلا نوبزلا ةفرعمب حمست زمر لضفب ديصرلل يرس جئاتنلا فرك نم لمعتسي قلغ تاقوأ يف نئابزلا نوبزلاب ةصاخ ،كونبلا لجعتسملا :ردصملا "،باهو نومعن رم قباس عج :ص ،" 4 27 . ب ةينورتكللاا عيبلا ةطقن يئاهن (T.P.V) Terminal Pointe de Vente

وم ررمي نأ دعب صاخلا هديصر نم ليمعلا تايرتشم ةميق مصخب ةينقتلا هذه حمست ةطقن فظ لا بوساحلا عم ةرشابم لوصوملا ينورتكللاا ئراقلا ىلع ةينامتئلاا ةقاطبلا عيبلا زكرم ي كنبلل ليمعلل يرسلا مقرلا لاخدإب (code pin) صر ىلإ فاضتو هديصر نم ةميقلا مصخت نيأ دي رجتملا . اينورتكلإ ( مقر لودج 5 ةينورتكللاا عيبلا ةطقن يئاهن :) T.P.V عيبلا ةطقن يئاهن ةينورتكللاا T.P.V ةماعلا ئدابملا تلاحملا يف عضوي ليمعلل حمسي ثيح تب ةيراجتلا هتايلمع ةيوس ديدستلا ءانثأ ةقاطبلاب ةينقتلا ةكبشب ةلوصوم عورف ةفلتخم اكونب عمجت جئاتنلا لقن لكاشم لحي نملأا رفويو لاوملأا :ردصملا "،باهو نومعن قباس عجرم :ص ،" 275 .

ب -1 صلا ةمدخ ينورتكللاا ةفري " يفرصملا فتاهلا " فتاهلا ربع ة nk Ba Phone " ملا فتاهلا " ةمدخ فراصملا تأشنأ ملاعلا ىوتسم ىلع ةيفرصملا تامدخلا روطت عم يفرص " راسفتسلال ءلامعلا ريباوط كونبلا يدافتو ةيكنبلا مهتايلمعل ءلامعلا ةرادإ ليهستل سح نع مهتابا مدخلا هذه رمتستو ة 24 ذه مدقت ،)ةيمسرلا تلاطعلاو تازاجلإا اهيف امب( ايموي ةعاس ةمدخلا ه لع لوصحلا نم ليمعلا نكمت نيأ كنبلا عورفب ةطبترملا تنرتنلاا ةكبش ىلع دامتعلااب امدخ ى ت ةددحم ، فرصملا فتاهلا اهمدقي يتلا تامدخلا نمو ،هب صاخلا يرسلا مقرلا لاخدإب طقف ىلع ي : ملاعلا ىوتسم  تي " يف ماظنلا اذه قيبطت م دنلايم مساب " كنب "First Direct Acount"

لاا قيرط نع تلااصت نم لوحيل ليمعلاب صاخلا يرسلا مقرلا لاخدإب ةيفتاهلا ا ضعب دادسل فرصملاب هباسح امازتل هت . ءابرهكلا ،زاغلا ،نوفيلتلا ةروتاف لثم  ذنم ةمدخلا هذه تلخدأ ةيكيرملأا ةدحتملا ةكلمملا يف ماع 1985 ةشاش ةطساوب لمعتو ليمعلا ىدل ماع يفو ،فرصملاب رشابم لاصتا اهل هلزنم يف 1986 ا فتاهلل ةديدج تامدخ لاخدإ مت يفرصمل لاو تلاايبمكلا دادسل ةعوفدملا ليمعلا باسح نم ةيلاملا تلايوحتلا ةمدخ يف لثمتت يتاوف . هيلع ر  ربمفون يفو 1994 ةمدخ " كنب زيلكراب " ثدحتسا و تامازتللاا عفدو ،لاوملأا ليوحت تحاتأ دنتسم تادامتعإ حتف وأ ضرق ىلع لوصحلل دقاعتلا ةصرف ليمعلل يفرصملا فتاهلا ةمدخ هي . اهريغو ب -2 -ةينورتكللاا ةصاقملا تامدخو -ةينورتكللاا ةيفرصملا عفدلا رماوأ : ماع ةينورتكللاا ةصاقملا تامدخ تسسأت 1960

"Banker Automated Clearing Services"

ىرخأ تائيه وأ صاخشأ تاباسح ىلإ ءلامعلا تاباسح نم دوقنلا ليوحت اهللاخ نم متيو ف يأ ي لا عفدك ىرخأ ةلود يف فرصم يلأو عرف معلا بحاص باسح نم ةيرهشلا تابترم باسح ىلإ ل اشاعملاو نيمأتلا ةئيه باسح نم ةيرهشلا تاشاعملا عفد وأ ،نيفظوملا ديفتسملا ىلإ ت وأ ،ني عفد ...زاغلا ،ءابرهكلا ةحلصم ىلإ ليمعلا باسح نم ةيرود تامازتلا ( 16 ) حلا تقولاب ةيلامجلإا ةيوستلا ماظن قيرط نع ةيفرصملا تاعوفدملا ةيوست متي امك يقيق (RTGS)

"Real Time Settlement System" ا اذه حيتيو ةينورتكللاا ةصاقملا تامدخ نمض ماظنل ثيح ةلوهسب رخآ ىلإ يكنب باسح نم ةيلام غلابم ليوحتو لقن ةنمآ ةينورتكلا ةقيرطب ت ملا مت تاعوفد . ريخأت وأ ءاغلإ نود مويلا ةميق سفنبو مويلا سفن يف ( مقر لكش 1 ) : ةينورتكللاا ةيفرصملا تلاماعملا روص

لامعلأا تاكبش نيب طبرلل ةينورتكللاا ةراجتلا

ةينورتكلا تاكبش قيرط نع

ةكرتشم ةميق ةينورتكللاا دوقنلا

امدقم تاعوفدملل تايولوأ

تامدخ رفوت ينورتكللاا ليوحتلا

تاونق قيرط نع ليوحتلا

ةينورتكلا

:ردصملا "،يسونسلا مساج ةينورتكللاا فراصملا : عقوملا ىلع تنرتنلاا ىلع روشنم لاقم ،" www.Bank.Of.cd.com. 4 -2 ةينورتكللاا ةفريصلا رطاخم : هذه نمو ،ةيلام رئاسخ اهنع بترتي رطاخم هجاوت ةينورتكللاا اهلامعلأ فراصملا ةسرامم يف ا طاخمل ر فينصت نكمي :يلياميف لثمتت ةفلتخم تاعومجم نمض اه ( 17 )



لا رطاخملا ةينقت يلومش يف للخ نع ةجتانلا ةراسخلا لامتحا نم رطاخملا هذه ثدحت : نلا ة وأ ماظ ينورتكللاا لاوملأاو ةفريصلل مئلام ريغ ينورتكلإ جمانرب نم وأ ،ءلامعلا ءاطخأ نم . ة



حلا جمارب ديلقت يف لثمتتو : لايتحلاا رطاخم تامولعم ريوزت وأ ةينورتكللاا بساو باطم ةق . ةينورتكللاا لاوملأا صوصخب تامولعملا ضعب ليدعت وأ ،ةينورتكللاا جماربلل



رطاخم اذه مادختسا ءوس نم رطخلا أشني دق : ينورتكللاا ماظنلا لمع ءوس نع ةجتان اظنلا وأ ،م . اهتاذ دح يف جماربلا ةبقارم ءوس



: ةينوناق رطاخم ثدحت نوناقلا دعاوقلا كنبلا مرتحي لا امدنع ةينوناقلا رطاخملا تلاو ةي تاعيرش صم تايلمع صوصخب ةقيقدو ةحضاو ةينوناق مظن كانه نوكت لا امدنع وأ ،اهيلع صوصنملا ةيفر ،ةديدج مهأ زربتو لإا تادقاعتلل نوناقلا لوبق يدحت يف ةلثمتم ةينوناقلا تايدحتلا نورتكل تيجح ،ةي اه ،تابثلإا يف تلا ،ةيصخشلا تابثإ ،ةيبيرضلا تايدحتلا ،عفدلا لئاسو ،تامولعملا نمأ عيقاو ،تامولعملا ةيرس ،ينورتكللإا وأ يمقرلا لاملا ،يدقنلا عفدلا ةمظنأ ،ةينورتكللإا أ ملا نم م تامولع ن جح ،رطاخملاو ءاطخلأا نع ةيلوؤسملا ،ليمعلا ةيصوصخ ،ةيلاعلا ةينقتلا مارجإ رطاخم ةي تلاسارملا ةيركفلا ةيكلملا لئاسم ،ةينورتكللإا ةيفرصملا تادقاعتلا ،ةينورتكللإا ل تايجمرب دعاوقو كنبلا تادقاعتو تاقلاع،اهب ةطبترملا وأ كنبلا عقوم نم ةمدختسملاوأ كنبلا تامولعم لا عم تاهج لاو جامدنلاا عيراشم ةفيلحلا عقاوملا عم وأ اهتامدخل ةدروملا وأ ةينقتلل ةدوزملا ةكراشم و واعتلا ن ةيتامولعملا . ( 18 )



ةيئاجف رطاخم : ضورقلا ةسايس يفو ةلويسلا يف لكاشم ىلإ يدؤت رطاخملا هذه لثم نأ ثيح ،ةيفرصملا لشف ةيلاملا قارولأا قوس يفوأ ةينورتكللإا لاوملأا لقن ماظن يف نيكراشملا مهتامازتلا ذيفنت يف ماع لكشب ديدستلا و عفدلا -إ ابلاغ يدؤي نيكراشم وأ كراشم ةردق رتوت ىل

نيمأتلل ىرخأ تاجتنمو تامدخ

تايلمعلا ءارجلإ رشابملا لاصتلااو

ةيفرصملا

:ةينورتكللاا ةيفرصملا تلاماعملا

لصاوت قيرط نع تاجتنملا ميدقت

ينورتكلا

ةيفرصم تلاماعم

تنرتنلاا ةكبش قيرط نع

فتاهلا قيرط نع ةيفرصم تلاماعم

لصاوتلل ىرخأ تاونق قيرط نع ةيفرصم تلاماعم

ينورتكللاا

تعزعزو تاقلاعلا رتوت ىلإ يدؤي ام اذهو،اهدعوم يف مهتامازتلا ذيفنت يف مهرودب مايقلل نيرخآ يلاملا رارقتسلاا قوسلا يف .



املإ مدع نإو ،ةعيرسلا ةيجولونكتلا تاريغتلاب رطاخملا طبترت : ةيجولونكت رطاخم ظوم م يف لثملأا مادختسلااب كونبلا تايلمعلا ءادأ يف روصقلا ىلإ يدؤي ةثيدحلا ايجولونكتلل كللاا ب ةينورت لكش . حيحص * : ةمتاخلا امب تلااصتلااو تامولعملا تاينقت ريوطت يف ةدعاسملا لماوعلا نم يجولونكتلا مدقتلا دعي ي ا لفك بايسن ةيلاع ةءافكب ةيفرصملا تامدخلا ، للاغتسا نسح نإو تكللإا ةفريصلا ةينقت ةينور ماوع نم يه ةنرصع ل ل ةيفرصملا ةموظنملا و ،رصعلا تايدحت ةبكاوم ةهجاوم ةسفانم طغض ةهجوملا ةيبنجلأا كونبلا أ ل اساس بذج ا ءلامعل . دخلا ميدقت لئاسو ريوطت ىلإ فدهيو ةيديلقتلا فئاظولا زواجتي ينورتكللاا يفرصملا لمعلاف ا تام ،ةيفرصمل لاو ىشامتي امب اهئادآ ةءافك عفرو دقتملا لودلا تعس ساسلأا اذه ىلعو ةثيدحلا تايجولونكت لإ ةم ضيفخت ى را ةدايزو تاقلاعلا ميعدتل ةينورتكللاا تاونقلا ربع متت يتلا ةيفرصملا تايلمعلا فيلاكت طابت ا ب ءلامعل اذه . ةينورتكللاا يراجتلا لامعلأا قايس يف هل ةيسفانتلا ةناكملا نم ززعي ام وهو كنبلا ا يدؤت ىتحو ف مكحتلا ىلع لمعلا بجي هنإف ةيلاعفب اهرود ةينورتكللاا كونبل ي تاينقت صتلاا لا ، و بش ةيامح ةك لايتحلاا نم تنرتنلاا ، ةيفرصملا تايلمعلا عيمج ةيرس نامضو و ، طإ قلخب ةيامح رثكأ نيمات ينف را ينهم صصختم ، و لمعلا يف ةيفافش وذ مكحم يميظنت راطإ يفرصملا و ةماقإ ةمراص ةباقر طباض ة هذهل سخلا ليلقت بوجو ىلإ بساكملا ميظعت يف ةبغرلا نم لوحتي ناهرلا قاسم نإف لاإو تلاماعتلا رئا . شيمهتلاو عجارملا : ( 1 ) ،ليدنق دمحأ ةلهن ةينورتكللاا ةراجتلا ،ةرهاقلا ،رشن راد نودب ، 2004 :ص ، 86 . ( 2 ) "،جارعم يراوه ،نيسح ميحر خدمك ةينورتكللاا ةفريصلا فراصملا ةنرصعل ل ةيرئازجلا ،" ةلخادم ىلإ ةمدقم ىقتلم ةيداصتقلاا تلاوحتلاو ةيفرصملا ةموظنملا تايدحتو عقاو – يسح ةعماج نب ةب فلشلا ،يلعوب يموي ،رئازجلا 14 / 15 ربمسيد 2004 :ص ، 317 . ( 3 ) ،يهيبنجلا حودمم ،يهيبنجلا رينم ةينورتكللاا كونبلا ، لإا ،يعماجلا ركفلا راد ردنكس ،ةي 05 20 ، :ص 15 . ( 4 ) ،تزع جرف ،يضار معنملا دبع كونبلاو دوقنلا تايداصتقا ،رشنلاو ةعابطلل نايبلا ، ،ةيردنكسلإا 2001 :ص ، 32 . ( 5 ) ،ليدنق دمحأ ةلهن قباس عجرم :ص ، 88 . ( 6 ) " ،نيسحلا ةذاحش نسح ةينورتكللاا ةيفرصملا تايلمعلا ملا لامعأ يف ديدجلا ،" نم فراص ا هجول نيت ماج ،قوقحلا ةيلكل يونسلا يملعلا رمتؤملا ىلإ ةمدقم ةلخادم ،ةيداصتقلااو ةينوناقلا يب ةع رعلا تور ،ةيب 2002 :ص ، 206 . ( 7 ) ،ناوضر تفأر ةينورتكللاا ةراجتلا ملاع ،ةرهاقلا ، ةيمنتلل ةيبرعلا ةمظنملا ، 1999 :ص ، 77 . ( 8 ) ،تزع جرف ،يضار معنملا دبع :ص ،قباس عجرم 26 . ( 9 ) ،نورخآو راجنلا ديلو ،راجنلا ديرف ةينورتكللاا تاعوفدملا لئاسو – ةراجتلا امعلأاو ل تكللاا ةينور ةلماكتملا – ،ةيعماجلا رادلا ةيردنكسلإا ، 2006 :ص ، 118 . ( 10 ) " ،دمحم مومقوب ،نيدلا ريخ الله ىطعم يكنبلا زاهجلاو ةيتامولعملا – ريوطت ةيمتح تامدخلا ةيفرصملا ةيداصتقلاا تلاوحتلاو ةيفرصملا ةموظنملا ىقتلم ىلإ ةمدقم ةلخادم ، " -عقاو حتو تايد :ص ،قباس عجرم 199 .

( 11 ) ،دامح لاعلا دبع قراط ميهافملا : ةينورتكللاا ةراجتلا براجتلا -تايدحتلا ادلا ، ماجلا ر ،ةيع ،ةيردنكسلإا 2003 :ص ، 140 . ( 12 ) معنملا دبع ،تزع جرف ،يضار قباس عجرم :ص ، 26 . ( 13 ) "،راجن يداهلا دبع اهلوادت ةيلآو ةينورتكللاا ةفريصلا راصملا لامعأ يف ديدجلا ،" لا نم ف نيتهجو رم ، قوقحلا ةيلكل يونسلا يملعلا رمتؤملا ىلإ ةمدقم ةلخادم ،ةيداصتقلااو ةينوناقلا اس عج ص ،قب :ص 46،45 . ( 14 ) -قباس عجرم :ص ، 46 . ( 15 ) ،نيسحلا ةذاحش نسح قباس عجرم :ص، 195 . ( 16 ) ،تزع جرف ،يضار معنملا دبع قباس عجرم :ص ، 31 . ( 17 ) "،يرشم ليلخ ىسوم ةينورتكللاا ةفريصلل ةمظانلا دعاوقلا راصملا لامعأ يف ديدجلا، " نم ف ةيلكل يونسلا يملعلا رمتؤملا ىلإ ةمدقم ةلخادم ،ةيداصتقلااو ةينوناقلا نيتهجولا حلا ،قوق م قباس عجر ، :ص 260 . ( 18 ) "،ةدجام خودم،ةرهش لوش اهتيهام : ةينورتكللاا ةفريصلا -اهرطاخم -اهتيامح ةلخادم ،" ةمدقم ىلإ فانم :ةثلاثلا ةيفللأا يف ةيفرصملا ةموظنملا لجيج ةعماج ،تاينقت ،رطاخم،ةس ا ،رئازجل يموي 06 / 07 ناوج 2005 :ص ، 15 تنرتنلاا عقاوم : www.ityarabic.org/e-businers. www.bank.org/arabic/period www.Bank.Of.cd.com