دور الخدمات الالكترونية المصرفية في تعزيزالميزة الخدماتية في القطاع البنكي

(1)

يملعلا ثحبلا و يلاعلا ميلعخلا ةزاشو عيداب نب ديمحلا دبع تعماح – مهاغخظم رييظدلا مولع و تيزاجخلا و تيداصخقالا مولعلا تيلك مظق لا مولع تيداصخقالا جسخج ةسكرم ثابلطخم نمض غ ليه ه رتطالما ةدا يف " تيداصخقالا مولعلا " صصخخلا : ثاظطؤلما داصخقا و ةزادإ ناونعلا : بلاطلا دادعإ نم : ذاخطالأ فاسػإ ذحج : - ضابع ؽيوب . أ / د . دومحم دمحم ى سيع دمحم ةرجاطالأ نم تهوكلما تؼقانلما تنجل مامأ : تفصلا بقللا و مطالا تبجسلا تعماح نع اظيئز نيطاي ناديش نب

ذاخطأ

سضاحم

مهاغخظم تعماح ازسقم دومحم دمحم ى سيع دمحم

ذاخطأ

سضاحم

مهاغخظم تعماح اؼقانم الله دبعوب نادو

ذاخطأ

سضاحم

مهاغخظم تعماح

تيعماجلا تنظلا

:

2016

/

2017

ةزيلما صيصعح يف تيفسصلما تيهورتكلالا ثامدخلا زود

يكنبلا عاطقلا يف تيظفانخلا

تيفيسلا تيمنخلا و تحلافلا كنب تلاح تطازد

BADR

رسطام تلاكو

(2)

بسعأ مث ،ىطعأ و معوأ ام ىلع ًاريخأ و لاوأ هل ًاسكش و لله ادمح

فسشلما ذاخسلأل يسكش صلاخ و يسًدقج ميظع نع شازتعا و ًاسخف لكب

"

دلو

ى سيع دمحم

."

دً يودمأ نم لك ثادىهجمب يوافسع لجسأ نأ ينجىفً لا و

اهىمضم و لاكش عضاىخلما ثحبلا اره شاجهلإ بيسق و ديعب نم نىعلا

.

ةرجاسأ لك ىلإ

رييسدلا مىلع و تيزاجخلا و تًداصخقالا مىلعلا تيلك

،

لك و

،يسسام تلاكىل تيفيسلا تيمىخلا و تحلافلا كىب لامع

قئاف يحداس ينم مكل

ًاريخ مااص و مارتحالا و سًدقخلا

.

(3)

يمأ ،نيميسكلا نًدلاىلا ينيع ةسق ىلإ يده ةسمث يدهأ

يزاىشم تليط يدىس ذهاك و يتسازد و يتيبسج ىلع ثسهس يتلا

زاهأ يرلا و صيصعلا يبأ ىلإ و ،حاجىلاب يل اهاىعد لضفب ي سازدلا

يلبقخسم تعمش

.

تئيىه و ةديعس ماًأ و تميسا ةايح مهعم ذيضق نم ىلإ

بابحالأ لك و يئاقدصأ عيم ىلإ و ،ماسكلا يحىخإ

.

تبلط تصاخ ي سازدلا يزاىشم ءلامش ىلإ

تًداصخقالا مىلعلا

.

(4)

سرهفلا

ءادهالإ زنشلا سزهفلا ... ... ... ... ... I ى ادلاا ىقهالأ مئاق ... ... ... ... VII ةماعلا ةمدقلما ... ... ... ... 01 والأ صففلا : ةينالأرتكلالا ةيفرفلما تايلمعلا ديهئت ... ... ... ... ... 06 والأ حبلملما : ةيفرفلما ةينالأرتكلالا كونلملا ةيهام ... ... ... 07 ى لطلماا : ميه رتنلالا كوىبلا ةأشو ... ... ... 07 يوقثلا لطلماا : ميه رتنلالا كوىبلا موهفم ... ... ...08... ثلقثلا لطلماا : ميه رتنلالإ مفريصلا روهظ عفا د ... ... ... 10 عبازلا لطلماا : ميه رتنلالإ كوىبلا فادهأ طقئهأ ... ... ... 11 1 -ميه رتنلالإ كوىبلا طقئهأ ... ... ... ... 11 2 -ميه رتنلالإ كوىبلا فادهأ . ... ... ... ... 11 يناثلا حبلملما : ةينالأرتكلالإ كونلملا ةيلآ . ... ... ... 12 ى لطلماا : ميه رتنلالا كوىبلا قيازم ... ... ... 12 يوقثلا لطلماا : ميه رتنلالإ كوىبلا تقبطلمتم ... ... ... 14

(5)

2 -ميىقتلا زصع عم مقفتاا ميااد ةءقفنلا ... ... ... 14 3 -تادجتصاا ًم ميعوىتلا ميرازئتشالا زيولمتلا ... ... ... 15 4 -ميلقاا ميرادالإ ميىفلا تقيجيتارتشالا لاقشولا تاريغتم عم لعقفتلا ... 15 5 -ميدقيحاا ميئييقتلا مبق زلا ... ... ... ... 15 ثلقثلا لطلماا : ميه رتنلالإ ميفزصاا تقيطئعلا زطقخم ... ... 15 1 -ميجيتارتشالإ زطقخاا ... ... ... ...15.... 2 -ليغشتلا زطقخم ... ... ... ... 16 3 -معئصلا زطقخم ... ... ... ... 16 4 -ميهوهق زطقخاا ... ... ... ... 17 عبازلا لطلماا : ميه رتنلالإ مفزصلا حقجه لماوع . ... ... ... 17 حلاثلا حبلملما : ةينالأرتكلالا ةيفرفلما عفدلا صئاسالأ يه ام ... ... 18 ى لطلماا : قهصاقصخ قهتيئهأ يو رتنلالا عفدلا لاقش فيزعت . ... ... 18 يوقثلا لطلماا : قهبويع يو رتنلالإ عفدلا لاقش قيازم . ... ... 18 ثلقثلا لطلماا : ميه رتنلالا ميفزصاا عفدلا لاقش عاوهأ . ... ... 19 1 -مينىبلا تق قلمبلا ... ... ... ... 19 2 -ميه رتنلالا قهتلاوحت -ميه رتنلالا دوقىلا ... ... ... 19 3 -ميلذلا تق قلمبلا ... ... ... ... 20 4 ميه رتنلالا تقهبشلا ... ... ... ... .. 20

(6)

لصفلا مصلاخ ... ... ... ... ... 23 يناثلا صففلا : ةينالأرتكلالا ةيفرفلما تامدخلل ةيسفانتلا ةزيلما ديهئت ... ... ... ... ... 25 والأ حبلملما : كونلملل ةيسفانتلا ةزيلما ... ... ... 26 ى لطلماا : قهعاوهأ ميصفقىتلا ةزياا موهفم ... ... ... 26 يوقثلا لطلماا : ميصفقىتلا ةزياا عاوهأ ... ... ... 28 ثلقثلا لطلماا : ميرقجتلا كوىبلا ميفزصاا تقصشؤاا يف ميصفقىتلا ةزياا ردقصم ... 29 لا أ : ميصفقىتلا ةزياا ردقصم ... ... ... ... 29 قيهقث : ميرقجتلا كوىبلا يف ميصفقىتلا ةزياا ردقصم ... ... ... 30 1 -مثيدحاا قيجولوىنتلا ىقخدإ ... ... ... ... 31 2 -فيلقهتلا ىلع طغضلا ... ... ... ... 31 3 -قيوصتلا يف مثيدحاا تقيىقتلا ىقخدإ ... ... ... 31 4 -ميزشبلا دراواا رولمت ... ... ... ...32.. 5 -ميرادالإ ميئيظىتلا تاردقلا زيولمت ... ... ... 32 عبازلا لطلماا : ميصفقىتلا ةزياا ةدوج ىلع منحاا رييقعم ... ... ... 32 يناثلا حبلملما : يفرفلما ينالأرتكلالا قيوستلا ... ...... 33 ى لطلماا : تيهرتهالا ربع يفزصاا قيوصتلا ... ... ... 33 لا أ : يو رتنلالإ يفزصاا قيوصتلا ... ... ... ... 33

(7)

يوقثلا لطلماا : يو رتنلالإ يفزعاا قيوصتطل مفزعاا دقصت ا ميجيتارتشإ . ... 35 لا أ : يو رتنلالإ قيوصتلا ميجيتارتشإ ( EMS ) ... ... ... 35 قيهقث : مفزعاا دقصت ا ميه رتنلالإ مفريصلا ... ... ... 36 ثلقثلا لطلماا : يو رتنلالإ يفزصاا قيوصتلا قيازم تاددحم ... ...38... لا أ : يو رتنلالإ يفزصاا قيوصتلا تاددحم ... ... ... 38 قيهقث : يو رتنلالإ يفزصاا قيوصتلا قيازم ... ... ... 38 عبازلا لطلماا : فزصاا رقيتخا يف ءلائعلا كوطش ىلع ةزثؤاا لماوعلا ... ... 39 حلاثلا حبلملما : ةيسفانتلا ةزيلما ىلع اهرثأ الأ ةيفرفلما ةينالأرتكلالا تامدخلا ...41.... ى لطلماا : ميه رتنلالا ميفزصاا تقمدخاا ... ... ... 41 1 -يلالآ فازصلا ... ... ... ... 41 2 -ميلذلا تق قلمبلا ... ... ... ... 43 يوقثلا لطلماا : يفزصاا فتقهلا تيهرتهالا ربع ميه رتنلالا ميفزصاا تقمدخاا ... 46 لا أ : تيهرتهالا ربع مفريصلا ... ... ... ... 46 قيهقث : ميفزصاا تقمدخاا ةدوج نيصحت يف قهر د ميه رتنلالإ مفريصلا ... ... 47 ثلقثلا لطلماا : ميفزصاا ميه رتنلالإ تقمدخاا قيازم ... ... ... 50 لا أ : ميفزصاا ممدخاا زيقئت ةرادإ ... ... ... ... 50 قيهقث : يو رتنلالإ وىبلا أ تيهرتهالا ربع مفريصلا مقظه قيازم ... ... 51 عبازلا لطلماا : يبزعلا ًطولا ملقعلا يف ميه رتنلالإ كوىبلا ع ا ... ... 51

(8)

يوقثلا عزفلا : ميبزعلا ى دلا يف ميه رتنلالإ كوىبلا ع ا ... ... 52 ثلقثلا عزفلا : زاازلاا يف ميه رتنلالا مفريصلا ... ... ... 54 لصفلا مصلاخ ... ... ... ... ... 56 حلاثلا صففلا : ةيفيرلا ةيمنتلا الأ ةحلافلا كنب ةلاح ةسارد ( ررسام كنب ) ديهئت ... ... ... ... ... 58 والأ حبلملما : ةيفيرلا ةيمنتلا الأ ةحلافلا كنب ةيهام ... ...59... ى لطلماا : ملقمولقب فيزعتلا ميفيزلا ميئىتلا محلافلا وىب رولمت ةأشو ... 59 ى عزفلا : هفيزعت ميفيزلا ميئىتلا محلافلا وىب ةأشو ... ... 59 عزفلا يوقثلا : ميفيزلا ميئىتلا محلافلا وىب رولمت ... ... ... 59 عزفلا ثلقثلا : مشاردلا لحم ملقمولا ( رزشقم ): ... ... ... 62 يوقثلا لطلماا : ميفيزلا ميئىتلا محلافلا وىب مقهم فادهأ دراوم " BADR " ... 62 عزفلا ى : ميفيزلا ميئىتلا محلافلا وىب دراوم ... ... ... 62 عزفلا يوقثلا : ميفيزلا ميئىتلا محلافلا وىب فادهأ ... ... ... 63 عزفلا ثلقثلا : يميظىتلا هطهيه ميفيزلا ميئىتلا محلافلا وىب مقهم ... ... 64 ثلقثلا لطلماا : رزشقم ملقمول ميفيزلا ميئىتلا محلافلا وىب تقطقشو ... ... 69 يناثلا حبلملما : ةيفيرلا ةيمنتلا الأ ةحلافلا كنب نم ةمدقلما ةينالأرتكلالإ تامدخلا ... 70 ى لطلماا : يلالآ فازصلا تقمدخ ... ... ... 70 ى عزفلا : يلالآ فازصلا فيزعت ... ... ... ... 70

(9)

ثلقثلا عزفلا : يلالآ فازصلا لئع تاددحم ... ... ...72.. عبازلا عزفلا : يلالآ فازصلا فزط ًم ممدقاا تقمدخاا ... ... 73 يوقثلا لطلماا : ميفيزلا ميئىتلا محلافلا وىبل تيهرتهأ وىب تقمدخ ... ... 74 ى عزفلا : ميفيزلا ميئىتلا محلافلا وىبل تيهرتها وىب ممدخ فيزعت ... ... 74 يوقثلا عزفلا : ميفيزلا ميئىتلا محلافلا وىبل تيهرتهالا وىب تقمدخ ... ... 75 ثلقثلا لطلماا : وىب تقيجولوىنت BADR ... ... ... 75 حلاثلا حبلملما : ةيفيرلا ةيمنتلا الأ ةحلافلا كنب يف ةلمعتسلما ةيكنلملا تاقاطلملا عاونأ ... 77 ى لطلماا : م قلمب GOLD م قلمب CLASSIC ... ... ... 77 يوقثلا لطلماا : ريفوتلا تق قلمب ... ... ... ... 78 ثلقثلا لطلماا : ميه رتنلالا مصققاا ... ... ... 80 لصفلا مصلاخ ... ... ... ... ... 82 ةماعلا ةمثاخلا ... ... ... ... ... 84 عجازاا ردقصاا مئاق ... ... ... ...87... قحلااا

(10)

لودجلا مقر ل لودجلا ما نع ل ةحفصل ل III -1ل مق دلألميلالآمكابشل GAB ل 73 ل III -2ل مق دلألميلالآمعزنلم DAB ل 74 ل ةينايبلا لاكشالأ سرهف لكشل مقر ل ينايبل ملكشل ما نع ل ةحفصل ل I - 1ل ةفلتخلم مةيندرتكلالامت نعقل مقيرطمن مةيفرصلم متلاماعلم مةيعقثمحضني ل 09 ل II -2ل مةميقل مدأمةيسفاعتل مةزيلم م داصم 30 ل II -3ل مفرصلم م ايتح ميفمءلامعل مىل مةرثؤلم ملم نعل 40 ل III -4ل مةيفيرل مةيمعتل مدمةحلافل مكعبلميميظعتل ملكيهل 66 ل III -5 ةلاكنللميميظعتل ملكيهل ل 67 ل

(11)

ةمدقلما

ةماعلا

(12)

ةدُػب ذظِل ةرتف ًم ( يلاحلا نسللا تًادب و ًٍسشػلا نسللا تًاهن ) ًم دًدػلا تُفسطلما تحاُظلا ثدهش عسللا و ،تُفسطلما ثامدخلا تليُه ةداغإ و ،تلماشلا نىىبلا ىحه هحىخلا اهمهأ ثاًدحخلا و ثازىطخلا ،عسللا ةسىفب ظفخحج ٌاصج لا اهنأ مغز ،لٍىمخلا قسط يف دًدجخلل تثًدح ةسىف ربخػٌ يرلا يزاجًالا اهنئف تلٍسطلا هرهف ،تغرتللما تظطؤلما و تغسللما تظطؤلما نيب تُلٍىمخلا تكلاػلا تػُبط يف اٍسهىح لاًدبج ذلخدأ ىلإ ،مهل اهمدلج يتلا ةدًدػلا اًاصلما ىلإ سظىلاب ،اهيلغ ًٍسمثدظلما مادلخطلا زامثدطالا يف اػَسط اػطىج لجسح تفطب تُظفاىخلا ةزدللا ةداٍش ىلإ ٌىضىلا يف تُطاطالأ تىبللا ربخػح سضاىػلا هره و ،ثاًدحخلا ًم ًلذ ريغ سهاظم شسبأ و مهأ ربخػح يفسطلما جامدهالا سهاظف ،تضاخ تفطب يفسطلما جامدهالا و تُظفاىخلا ةزيلما و ،تماغ يملاػلا داطخكالا ثاُلاب مىحخلا و تظفاىلما دػب الم دادػخطالا . يفسطلما ؼمخجلما لبك ًم اريبه امامخها ىللخج يتلا تُفسطلما ؼُغاىلما ردحأ ًم تُهورتىلالا نىىبلا ربخػح و ٌاجم يف زىطخلا و بهاىخج ثُح ،ةزىطخم ثاُىلج و مظه ًم لمػلا اره هُلغ يىطىً ام ىلإ اسظه ،يلودلا لئاطو و سجىُبمىلا اُحىلىىىج زىطج و ثامىلػلما مظه ٌاجم يف يجىلىىىخلا زىطخلا و تُهورتىلالا ةزاجخلا ًىبلا فٍسػح ًىمً و ،ييىبلا عاطللا يف تُظفاىخلا ةزيلما لػجً امم ذِهرتهالا لثم ملاػلا ربغ ٌاطجالا ٌىطحلا و هجاباظح ىلإ ٌىضىلا نىبصلل حُدً لمايخم ماظه ًغ ةزابغ اهنأ ىلغ ةسطخخم تفطب يوورتىلالا بىطاحلا اهب طبجسً ثامىلػم تىبش ٌلاخ ًم تُفسطلما ثاجخىلما و ثامدخلا فلخخم ىلغ و ثامىلػلما ىلغ ٌلاخ اره و ،يسخأ تلُطو تًأ و هب صاخلا 24 ىلغ تغاط 24 عىبطالأ ماًأ لماو ٌلاخ و تغاط . ثامدخلا تفسػم و باظحلا ىلغ علاطالا تُهايمإ اهمهأ ثازيملما ًم دًدػلا يوورتىلالا ًىبلا سفىً امه عوسللا قالحخطا دُغاىم ،فسطلا زاػطأ ،ةدئافلا زاػطأ تفسػم ىلإ تفاغإ ،ءلامػلا اهمدلً يتلا تُفسطلما يوورتىلالا يفسطلما عاطللل تُظفاىخلا ةزيلما شصػٌ ام اره و تُىىبلا ثلاٍىحخلا ءاسحإ و . ،ادىلىه ،ادىلىف ،دٍىظلا يه تُهورتىلالا نىىبلا مادخخطلا اظىحلم امدلج فسػح يتلا ٌودلا مهأ نإ ًم رثهأ ههأ ثُح اُلارتطأ و اسظَىط ،اُهابطا ،تُىٍسمالأ ةدحخلما ثاًلاىلا ،اٍزىو ،اظمىلا ،زىفاغىظلا 75 % نىىبلا يمدخخظم ًم ددغ ربهأ لجسٌ و ذِهرتهالا مٍسط ًغ اهتامدخ عسػح تلود ليل نىىبلا عىمجم ًم اٍزىو و ادىلىه ،ادىلىف ،دٍىظلا يف تُهورتىلالا ( ذِهرتهالا نىمدخخظٌ ٌودلا هره يف ءلامػلا ثلز ثُح يفسطلما لمػلل ) نىىبلا فسط ًم ريبه ليشب مدخخظٌ يوورتىلالا ًىبلا تُىٍسمالأ ةدحخلما ثاًلاىلا يف و ، ةريبىلا ثادًدهتلا مغز تُهورتىلالا ٌامغالأ مىهفم بغىخظح ملف تُبسػلا تًداطخكالا ثاغاطللا امأ ،يسخالا ذا تُبسػلا نىىبلا ًم ءصح تٍسئاصجلا نىىبلا دػح و اهريغ و تُلماػلا ةزاجخلا زسحج و تلمىػلاو اههحاىج يتلا اصحاح و اهزىطج مامأ الئاغ فلج ثُحب ،ثامدخلا مًدلج ءاىزأ تضاخ سهظج و ةدلػم و ةدًدغ لواشم شِػح طبسج تُهورتىلا ثايبش باُغ لظ يف و ،ءادالأ يف تغسظلا و ةءافىلاب لواشلما هره ملػخج و ،زامثدطالا هحو يف نإ اهل يغبيً ريبه يدحج مامأ تٍسئاصجلا نىىبلاف ،تغسظب ماهلما رُفىج و ثامىلػلما ٌدابج لهظدل نىىبلا نيب دجخط اهنئف لاإ و ،ثامىلػلما ةزىز ًغ تئشاىلا ثاًدحخلا تهحاىم و تُلماػلا ثازىطخلا تبهاىم ىلإ عزاظح

(13)

تًداػلا تُفسطلما . ثاودأ مهأ ًم تُفسطلما تُهورتىلالا ثامدخلا مادخخطا حبضأ ،ثامىلػلما تُىلج يف عزاظدلما ىمىلل تجُده و ةزيلما مُلحخل اهئاىخكا و اهلػفأ عاسػخطا و تثًدحلا تُىلخلا تلحلام بلطخج امم ،ًمىىبلا نيب امُف تظفاىلما بظىل تُفسطلما تُهورتىلالا ثامدخلا ىلإ ٌىحخلا ىحه تثًدح ثاىطخ نىىبلا ثرخجا دك و ،تُظفاىخلا تىمأ و ةسظِم ةزىطب تُفسطلما تُهورتىلالا ثامدخلا مدلج حبضأف ،تُفسطلما ثامدخلا يف عفاىخلا و اهئلامغ تغاظلا زاظم ىلغ اهمادخخطا لُمػلل لهظح و . 1 ) يلي امك ثحبلا ةيلاكشإ ةغايص نكمي : " ييىبلا عاطللا يف تُظفاىخلا ةزيلما صٍصػح تُهورتىلالا تُفسطلما ثامدخلل ًىمً يدم يأ ىلإ " 2 ) ةيعرفلا ةلئسالأ : * تُغسفلا نىىبلاب دىطللما ام . * يوورتىلالا ؼفدلا لئاطو مهأ يه ام . * نىىبلا فسط ًم مبطج يتلا تُهورتىلالا ثامدخلا يه ام . * يوورتىلالا مٍىظدلا زود ام . * تُظفاىخلا ةزيلما ىلغ تُهورتىلالا ثامدخلا ريزأج يدم ام . 3 ) تايضرفلا : * عافخها و عىىخلا و مادخخطالا تلىهط ثُح ًم اهيمدخخظم ثابغز و تُهورتىلالا نىىبلا ثامدخ مئلاخج تفليلا . * تُهورتىلالا ثلاماػلما فلاخخا ؼم يوورتىلالا ؼفدلا لئاطو فلاخخا و ددػح . * نىىبلا يف ٌاػفلا زودلا ءادأ ًم نىىبلا نيىمج يف زود هل يوورتىلالا يفسطلما مٍىظدلا . * تُظفاىخلا ةزيلما شصػح تثًدحلا تُهورتىلالا تُفسطلما ثامدخلا . 4 ) ةساردلا فادهأ : اهمهأ فادهلا ًم تغىمجم مُلحج ىلإ تطازدلا هره ىعظح :

(14)

* تُفسطلما تُهورتىلالا ثامدخلا ىلغ فسػخلا . * شاسبإ تُظفاىخلا ةزيلما مُلحج يف تُفسطلما تُهورتىلالا ثامدخلا . * نىىبلا يف ةدًدجلا اُحىلىىىخلا ىلغ فسػخلا . 5 ) عوضولما ةسارد ليهأث : يتلا نىىبلا فسط ًم تمدللما تُهورتىلالا تُفسطلما ثامدخلا تفسػم يف عىغىلما اره تطازد تُمهأ ًمىج نىىبلا نيب امُف تُظفاىخلا ةزيلما صٍصػح و دهجلا و ذكىلا ريفىج و يداطخكالا ءادالأ نيظحج ىلإ ىعظح . 6 ) عوضولما رايتخا بابسأ : يه عىغىلما اره زاُخخا ىلإ اىب ثدأ يتلا بابطالأ مهأ ًم : * هخزادحل اسظه عىغىلما اره يف رىحبلا تلك . * ةريخالأ تهوالآ يف تُهورتىلالا نىىبلا هب ىظحج يرلا ريبىلا مامخهالا . * ءلامػلا برح يف تُفسطلما تُهورتىلالا ثامدخلا زود شاسبإ . 7 ) ةساردلا جهنم : يف زاطإ تفريطلا و تُهورتىلالا نىىبلاب تللػخلما ءاصجلا يف يفضىلا جهىلما ىلغ دامخغالا مج ثحبلا اره ىلغ اهسزأ و تُفسطلما تُهورتىلالا ثامدخلا و يوورتىلالا مٍىظدلا و يوورتىلالا ؼفدلا لئاطو و تُهورتىلالا مهأ حُغىج و تُفٍسلا تحلافلا ًىب تلاح تطازد ٌلاخ ًم يلُلحخلا جهىلما ىلإ اىللخها مز ،تُظفاىخلا ةزيلما ًىبلا اهمدلً يتلا تُهورتىلالا ثامدخلا .. 8 ) ةساردلا تايوتحم : ٌىطف تزلاز ىلإ تطازدلا مُظلخب اىمك تُجهىلما ٌلاخ ًم : ،اهزىهظ ؼفاود و اهمىهفم اهتأشو ،نىىبلا يف تُهورتىلالا تُفسطلما ثاُلمػلا ىلإ اىكسطج ٌوالأ لطفلا يف يوورتىلالا ؼفدلا لئاطو و تُهورتىلالا نىىبلا تُلا و فادهالأ ،طامهالأ . ةزيلما ةدىح ثامدخ ريًاػم و اهزداطم و عاىهأ ،نىىبلل تُظفاىخلا ةزيلما ًغ اىزدحج دلف يواثلا لطفلا امأ ثاددحم ،تفسػلما داطخكا و ذِهرتهالا ربغ مٍىظدلا ىلإ اىكسطج و يوورتىلالا مٍىظدلا ىلإ اىللخها مز تُظفاىخلا تُهورتىلالا ثامدخلا ىلإ اىللخها مز ،فسطلما زاُخخا يف ءلامػلا نىلط ىلغ ةسزؤلما لماىػلا و مٍىظدلا اًاصم و

(15)

يف تُهورتىلالا تفريطلا ؼكاو اريخأ و تُفسطلما ثامدخلا ةدىح نيظحج يف تُهورتىلالا تفريطلا و تُفسطلما يبسػلا ًطىلا . ًىبلاب فٍسػخلا لاوأ اىلواحف ،تُفٍسلا تُمىخلا و تحلافلا ًىب تلاح تطازدب اىمك اريخأ و ثلاثلا لطفلا يف امأ تُهورتىلالا ثامدخلا مهأ شاسبإ ىلإ اىللخها مز ،يمُظىخلا هليُه و هماهم شاسبإ و يخٍزاخلا هزىطج و هجأشو و ،هطباىظ لو و تُهورتىلالا تضاللما و يلالآ فاسطلا تمدخ اهلوأ ذهايف ءلامػلل ًىبلا اهمدلً يتلا تُفسطلما ذِهرتهالا ًىب ًم تمدللما ثامدخلا اريخأ و ،عاىهأ تػبزأ ًلاىه هها اهدحو ثُح تُحلا ثاكاطبلا تمدخ مز هب صاخلا . 9 ) تابوعصلا : - ،تُهورتىلالا تُفسطلما ثامدخلا عىغىم ٌواىدج ؼحاسم دجه ذا ،عىغىلما اره يف ظخخج يتلا ؼحاىلما ةزده ثامدخلا نيب طبسج ؼحاسم دجه ام لك نيح يف ،يسخأ بهاىح و تُظفاىخلا ةزيلما تطازدب مىلج يسخأ ؼحاسم و عىغىلما اره اهب ظخخً يتلا تغلابلا تُمهالأ ًم مغسب ،تُظفاىخلا ةزيلما و تُهورتىلالا تُفسطلما . - يلُبطخلا بهاجلا يف ًىبلا ءلامغ ؼم لماػخلا تبىػض .

(16)

لوالأ لصفلا

:ل

لتايلمعا

لةيفرفلم

ةينالأرتكاالا

ل

(17)

ديهمث : ضٗح ٪لظل ،تيصاهخ٢الا تيمىخلا مٖص يف ايؾاؾؤ اعوص بٗلج يتلا ثاٖاُ٣لا مهؤ ًم يفغهلما ٕاُ٣لا ربخٗي هب مى٣ج يتلا ةرحب٦ ةعوضلل تجيده ٫وضلا ٠لخسم يف ينَىلا صاهخ٢الا اهيلٖ مى٣ي يتلا ؼئا٧غلا مهؤ ًم ٥ىىبلا و ،تلوضلل تيجعاخلا و تيلزاضلا ثاعامثدؾالا و ثاٖوغكلما ةعاقب ًم اهٗيوو عىهمجلا ًم ثاغزضلما تئبٗح يف ًم يغزؤ تٖىمجمب ٥ىىبلا مى٣ج ام٦ ،٥ىىبلل ي سيئع ٍاكو ل٩كي نامخئالا ذىم و ٘ئاصىلا نةٞ يلاخلاب ثائٟلا ًم تئٞ ل٧ ثابلُخم بؿخ ثاباؿحلا يف لماٗخلل تمئلالما لئاؾىلا رحٞىج اهنم ٝضهلا ٠ئاْىلا ملا ٕاُ٣لا ضهق ض٣ل و اهئلامٖ م اهمهؤ ًم ثاعىُج و ثارحيٛح يفع : ٥ىىبلا نحب جامضهالا ضياؼج عاكدها و مىهٟم تيهورت٨لالإ تيٞغهلما ثامضخلا عىهْ و تلماكلا ٥ىىبلا . ٫و حدبلما ،حخابم رلاز للب لهٟلا اظه اىمؿ٢ و : ٥ىىبلا تيلآ يواثلا حدبلما و تيهورت٨لالا ٥ىىبلا تيهام حلاثلا حدبلما و تيهورت٨لالا : يوورت٨لالا ٘ٞضلا لئاؾو تيهام .

(18)

والأ ثحبلما : ثةيفسصا ثةيهالأرتكلالاثكوىلمل ثةيهام عاكدها اهغهآم ػغبؤ ًم و تي٨ىبلا ايجىلىى٨ج يف رحب٦ ٘ؾىج ةرحز تيغكٗلا ٫لاز تيٞغهلما تخاؿلا ثضهق ةضيضٖ ايؼم ًم ه٣٣دج الم تيض٣ىلا ٥ىىبلا ًٖ اٟلخسم و اثيضخ اػاجهب ضٗح يتلا تيهورت٨لالا ٥ىىبلا .  والأ ثلطعا : ةيهالأرتكلالاثكوىلمل ثةأشو . و تبؾىحلا ثايى٣خلا يف لئاهلا عىُخلا لْ يف اهيضيٟخؿم صايصػا و اهٖىيق و ذهرتهالا ت٨بق صىجو لْ يف و ثاهايبلل ٘يغؿلا بايؿوالا ُِز و تؾايؾ ًمي ثامىلٗملل لاماق و اٗيغؾ لاصابج ذ٣٣خ يتلا ٫اهجالا ًمي يوورت٨لالا يعاجخلا ٍاكيلا ناضيم يف ذهرتهالا عامثدؾالا ٘م ٪لط ٤ٞاىج و ،ِخلا للٖ تمىلٗلما مىهٟم ذدبنؤ يتلا ثامىلٗم تيصاهخ٢الا تمي٣لا صايصػالا ٘م و تيهورت٨لالا ةعاجخلا و تيهورت٨لالا ٫امٖ ميهاٟم ةصضدلما للٖ تيلالما ثامضخلا مىهٟم عىُج هل٧ ٪لط لْ يف و ،٫الما و ٫امٖ ثاٖاُ٢ يف حاجىلل يجيجارتؾالا مآه غجىيبم٨لا مآه ثايجمربلا ٫لاز ًم و ماز ِز ربٖ ٫امٖؤ ظيٟىخلا صغجم ًم ٫ىدخل ،ِخلا ٫امٖلأل تمػلالا ثايجمربلا تٞا٧ هٗ٢ىم يىيحلا و ت٨بكلا للٖ لما٧ صىجو هل ٪ىبلا للب ليمٗلا غجىيبم٨لا تيٞغٗلما . ايعاصب ايعاجج ايلام اهٗ٢ىم لب بؿخ و تيلام ثامضز مض٣ي ٪ىبلا ٕغٞ صغجم ـيل حيضحلا اهاىٗمب ٥ىىبلا نب تيؤ وؤ ثاباؿخ للب ٫ىنىلا نىبؼلل ذمؿي يظلا مآىلا للب رحكي ىهٞ ،ِخلا للٖ ل٣ىخم صىجو هل ايعاكدؾا ػاهج اهب ِبجغي ت٨بق ٫لاز ًم تيٞغهلما ثاجخىلما و ثامضخلا ٠لخسم للٖ ٫ىهحلا و اهضيغي تمىلٗم هب تناخلا بىؾاحلا . 1 اهماضسخؾا امؤ ،تيهورت٨لالا صى٣ىلا عىهْ ٘م اىماؼج ثاىيهامثلا تياضب للب تيهورت٨لالا تٞرحهلا ةإكو صىٗح و ،يمىمٗلا ٠جاهلا يف مضسخؿح تيهىجغ٦ ثا٢اُب ل٩ق للٖ اؿوغٞ يف ي ضالما نغ٣لا تياضب نا٧ ثا٢اُبلا تي٨يغم ةضدخلما ثايلاىلا يف ضيربلا يىخؿم للٖ لمٗخؿح تيهضٗلما ثا٢اُبلا . ماٖ يف و 1958 ثعضنؤ م American Express عاضنةب ٥ىىب تيهامز اهضٗب ذما٢ مز ،٘ؾاو ١اُه للٖ غكدىخل تي٨يدؾلاب ت٢اُب ٫وؤ ت٢اُب Bank Americard ماٖ 1968 ت٨بق للب ٫ىدخخل م Visa ت٢اُبلا ماٗلا ـٟه يف عاضنب مج ام٦ ،تيلماٗلا ءا٢عؼلا " Carte Bleue " تيؿوغٞ ٥ىىب تخؾ ٝغَ ًم . ماٖ يف و 1986 تيؿوغٟلا ثلااهجالا ذما٢ م " France Telecom " ةغ٦اظلا ثا٢اُبلل تئعا٢ ةؼهجإب تيمىمٗلا ٠جاىهلا ضيوزتب ( Carte a mémoire ) تىؾ يف و 1992 1 -ص . يفغهلما صاهخ٢الا ،تبابز الله ضبٖ - ٍ،تيض٣ىلا تؾايؿلا ، ّتيعاجخلا ٥ىىبلا ،تيهورت٨لالا ٥ىىبل 1 ،تيٗماجلا بابكلا ثاؿؾام ،غهم ، 2007 ، م 10

(19)

تيزىٚغب ثا٢اُب تيٞغهلما ثا٢اُبلا ل٧ ذدبنؤ (Carte a puce) ٫لاز و ،اهلماحل تيهخش ثاهايب لمدج امه ٥ىىبلا ًم نحٖىىب زحمي تي٨يغم ةضدخلما ثايلاىلا يف يوورت٨لالا ٪ىب ٫وؤ غهْ ثاىيٗؿدلا ٠هخىم : 1 1 -ثةيض رتفالاثكوىلمل ( دهرتهالاثكوىب ): يصاٗلا ٪ىبلا ٝاٗيؤ تخؾ للب لهج حابع ٤٣دج . 2 -ةيضز ثكوىلمل : ٘جغي و تيهورت٨لالا تيٞغهلا ثامضز و تيضيل٣خلا ثامضخلا ؽعامج ٥ىىبلا يه امه نحؾاؾؤ نحلماٖ للب تيهورت٨لالا ٥ىىبلا عاكدهالا :  تيلالما و تيض٣ىلا ثا٣ٞضخلا ت٦غخ ضياؼج لٟٗب تَاؾىلا عوص و تيمهؤ يماىج .  ايجىلىى٨خلا تمضهلا ٫اهجالا و ملاٖالإ ايجىلىى٨ج و تيجامىلٗلما عىُج .  يواثل ثلطعا : ةيهالأرتكلالاثكوىلمل ثموهفم يوورت٨لالإ ٪ىبلل تٟلخسم ٠يعاٗح للب ١غُخيؾ : و ،تيهورت٨لالا ٫اهجالا ثا٩بق ٫لاز ًم ٝغٗي امبع وؤ ةغ٨خبلما وؤ تيٞغهلما ثامضز ميض٣خب ٥ىىبلا ماي٢ ىه ًم ٪لط و ٥ىىبلا اهصضدج يتلا تيىًٗلا ٍوغكل ا٣ٞو اهيٞ نح٦عاكلما للٖ اهيلب ٫ىزضلا تيخلان غهخ٣ج ءلامٗلا ٫اهجا تليؾى٧ ت٨بكلا للٖ ظٞاىلما ضخؤ ٫لاز . 2 تثيضحلا و تيضيل٣خلا تي٨ىبلا ثامضخلا و ثاجخىلما ل٣ىل تيهورت٨لا تليؾو لاب تيهام تيهورت٨لالا ٥ىىبلا للٖ ٫ىهحلا و ثايلمٗلا ءاغجب و مهتاباؿحل ٫ىنىلا ًم مهن٨مج ٪لظب يه و ،ذهرتهالا ربٖ ءلامٗلا للب ةغقابم ٪ىبلا ٕوغٞ نحب ل٣ىخلا للب تجاحلا نوص ثامىلٗلما . 3 مهؤ ًم ذهرتهالا ضيٟج يتلا و تيهورت٨لالا بيلاؾ ماضسخؾاب يصاج ت٨بق و تيلام ثاؿؾام اهنؤ للٖ ٝغٗح و يف غجىيبم٨لا يف وؤ ٠جاهلا يف عاعػ تٖىمجم للٖ ًِٛلا ٤يغَ ًٖ ثامضز للٖ ٫ىهحلا ً٨مي و ،اهلا٩قا نا٩م يؤ يف ًمام ذ٢و ل٧ يف ثامضخلا ٠لخسم مض٣ج تيهورت٨لالا ٥ىىبلاٞ نا٩م يؤ . ٠لخسم للٖ ٫ىهحلا و اهضيغي ثامىلٗلما تيلآ وؤ هجاباؿخ للب ٫ىنىلا ذيدي يظلا مآىلا اهنؤ للٖ ٝغٗح و تليؾو تيؤ وؤ هب ماخلا بىؾاحلا ػاهج اهب ِبجغي ثامىلٗملل ت٨بق ٫لاز ًم تيٞغهلما ثاجخىلما و ثامضخلا يغزؤ . 4 1 -ص . ، للو تٗبُلا ،تيهورت٨لالا ٥ىىبلا ،٠ؾىي ًؿخ ٠ؾىي ،غهم ، ةغها٣لا نىها٢ عاضنلإ يمى٣لا ؼ٦غلما 2012 م ، 12 -13 - 2 ص . ،تيهورت٨لالا تيٞغهلما ثامضخلا ،نوغزآ و صاضخ ضمدم ميؾو تٗبُلا 1 ،ةغها٣لا ، ، تٖابُلا و ٘يػىخلا و غكيل غؿيلما عاص 2012 م ، 71 - 72 . -3 ،ذهرتهالا ربٖ تيهورت٨لالا تي٨بكلا ثامضخلا ،عوغٞ ىبؤ ضمدم صىمدم ،نامٖ، ،٘يػىخلا و غكيلل تٞا٣ثلا عاص 2009 م ، 65 . 4 م ،هغ٦ط ٤بؾ ٘جغم ،يفغهلما صاهخ٢الا ،تبابز الله ضبٖ 25 .

(20)

لماق ٠يغٗخ٦ و ٝغهلما ثامضخلا للٖ ٫ىهحلا ًم ذهرتهالا ربٖ ءلامٗلا ً٨مي يظلا مآىلا ىه يوورت٨لالا ل٣ىخلا نوص تيٞغهلما . ثمقزثلكشل (I - 1 :) تٟلخسلما تيهورت٨لالا ثاىى٣لا ٤يغَ ًٖ تيٞغهلما ثلاماٗلما تيى٣ج حضىي زدصا : ص . م ،هغ٦ط ٤بؾ ٘جغم ،تيهورت٨لالا ٥ىىبلا،٠ؾىي ًؿخ ٠ؾىي 34 . ينب طبرلل ةينوتركللاا ةراجتلا تاكبشلا ةينوتركللاا ةيفرصلما تلااعلما : يمدقت لصاوتلا قيرط نع تاجتنلما نيوتركللاا تامدخ رفوي نيوتركللاا ليوحتلا تاونقلا قيرط نع ليوحتلا ةينوتركللاا و ينمأتلل ىرخأ تاجتنم و تامدخ تايلمعلا ءارجلإ رشابلما لاصتلاا ةيفرصلما ةكترشم ةميق ةينوتركللاا دوقنلا تينترنلاا ةكبش قيرط نع ةيفرصلما تلاماعلما فتالها قيرط نع ةيفرصلما تلاماعلما ىرخأ تاونق قيرط نع ةينوتركللاا تلاماعلما نيوتركللاا لصاوتلل

(21)

حلاثل ثلطعا : ةيهالأرتكلالإثةفريصل ثزوهظثعف الأد . اهنم غناىٖ ةضٖ لٖاٟج تجيده نا٧ تيهورت٨لالإ تٞرحهلا عىهْ نب :  و يفغهلما ٕاُ٣لا لمٖ تٗيبَ يف تيغهىج ثارحٛح عىهْ للب ثصؤ يتلا ثامىلٗلما و ثلااهجالا ةعىز هخجخهؤ ام للٖ اصامخٖا تٖىىخم و ةعىُخم تيلام و تيٞغهم ثامضز ميض٣ج للب ٘لُخلا هىم و يلالما ثامىلٗلما ةعىز و ايجىلىى٨خلا .  زحمخج ذدبنؤ يتلا و ذهرتهالا تناز و تيهورت٨لالإ لئاؾىلا ماضسخؾاب مخج يتلا تيهورت٨لالإ ةعاجخلا ةضيضٖ وئاهسب .  تؿٞاىلما هظه تيلالما ثاؿؾالما ًم اهرحٚ ٘م و ٌٗبلا اهًٗب ٥ىىبلا نحب ةضيضق تؿٞاىم صىجو ةعاجخلا غيغدج لْ يف تيلوص اصاٗبؤ ذبؿد٦ا لب تيىَىلا ثايصاهخ٢الا للٖ غهخ٣ج لا ذدبنؤ يتلا تيلماٗلا .  تيلالما ١اعو ثا٧غق و نحمإخلا ثا٧غق لثم تيٞغهلما رحٚ تيلالما ثاؿؾالما ًم ضيضٗلا ٫ىزص ضياؼج تلهلا ت٣يزو ثامضخلا تٖىمجم مض٣ي ثاؿؾالما هظه ًم ضيضٗلا ذبنؤ حيخ ،٥ىىبلل اهتؿٞاىم و ٥ىىبلا لمٗب .  ةءاٟ٨لا يىخؿم ٘ٞغل تيلالما ثاؿؾالما ًم اهرحٚ و ٥ىىبلل ءاىؾ ةغمخؿم تٟهب ةاص غيىُج بىجو تمضز نىبلُي اىدبنؤ ءلامٗلا ًم رحث٨لا نؤ تناز و ،اهئلامٗل تمضز لًٞؤ ميض٣خل تيليٛكدلا ثاؿؾالما يف ةضيازتلما تؿٞاىلما ًم ًيضيٟخؿم ،تيؿٞاىج تٟل٩خب يىخؿلما تٗيٞع .  يف تلثم مهؤ ًم و ،تيٞغهلما ٫امٖ ١ىؾ ثايصاهخ٢الا و تيعاجخلا ثاؿؾالما ًم ضيضٗلا ٫ىزص اهئلامٗل تمضز ميض٣خب ةرحب٨لا ثلادلما ٌٗب ماي٢ ٪لط . ػىجي لا طب ،اهٗم مضسخؿح يتلا لئاؾىلا و ثاوص رحٛح هٗبدي ٫اىخ و ٝوغٓلا رحٛح نؤ جخيخؿو يلاخلاب و يفغهلما لمٗلا هضهق اميٞ ٫احلا ىه املثم تمئا٢ ً٨ج مل ٝوغْ ٘م لماٗخلل تيضيل٣ج لئاؾو ماضسخؾا تيهورت٨لالإ تٞرحهلا اهمهؤ لٗل ثارحٛح و ثلاىدج ًم تماٖ يلالما و تناز . 1 1 -ص . م ،هغ٦ط ٤بؾ ٘جغم،تيهورت٨لالإ تيٞغهلما ثامضخلا ،نوغزآ و صاضحلا ضمدم ميؾو 56 -57 .

(22)

عب سل ثلطعا : ةيهالأرتكلالإثكوىلمل ثف دهأثالأثطامهأ .  ثلاالأأ : ةيهالأرتكلالإثكوىلمل ثطامهأ . رلاز ٥اىه نةٞ تيبوعو و تي٨يغم تبا٢غلا و ٝاغقالإ ثاهج ثاؾاعضلا ضيضدج و تيلماٗلا ثاؾاعضلل ا٣ٞو ذهرتهالا للٖ تيهورت٨لالإ ٥ىىبلل عىن : ؤ -يجاموطعا ثعقوا : يوورت٨لالإ ٍاكيلا ًم ىوص ضحلا و تيهورت٨لالا ٥ىىبلل ي ساؾ يىخؿلما ىه تيبلٚؤ ذئكوؤ ض٢ و تيٞغهلما هجاجخىم و هجماغب و هجامضز ٫ىخ تيليهٟج ثامىلٗم مض٣ي و يفغهلما ٤يىؿدلا و تياٖضلا ٝضهب ٘٢ىلما اظه ٝعاهلما . ب -أثيلعافحل ثعقوا , يلاصثالا : ضيغب ٫اؾعة٦ تٞغهم ٘م لناىخلا و لٖاٟخلاب ليمٗلل ذمؿي يظلا ىه ثابلَ تئبٗح و يفغهلما هباؿخ للٖ ٕلاَالإ و تيٞغهلما ثامىلٗلما ٌٗب للٖ ٫ىهحلل يوورت٨لب ؤ ثا٩يكلا رتٞص بلُ٦ ،ثلاماٗلما ٌٗب , تيٞغهم ت٢اُب ليضبج بلَ . ث -يلدالمحل ثعقوا : لمكح و تيهورت٨لب تئيب يف هخُكوؤ و هجامضز ٪ىبلا هيٞ ؽعامي يظلا يىخؿلما ىه نحب ثالاىحلا ءاغجب ،تيض٣ىلا ثاٗٞضلا ءاغجب و هجاباؿخ للب ٫ىنىلاب نىبؼلل حامؿلا ةعىهلا هظه يغزؤ ثاهج ٘م وؤ ٪ىبلا لزاص هجاباؿخ . 2  ايهاث : ةيهالأرتكلالإثكوىلمل ثف دهأ . ل٢ و ٕغؾ و تلماكلا تمضخلا اهناىىٖ ًئابؼلل تيٞغهلما ثامضخلا ًم ضيضٗلا ميض٣ج للب ٥ىىبلا هظه ٝضهت ١ىؿلاب عاغمخؾالا و تؿٞاىلما يف لًٞؤ ثلاضٗم ٤ي٣دج يلاخلاب و تٟل٩ج . يف ثاعاكدؾالا و تديحص ثامىلٗم ميض٣خل يوورت٨لب ٘٢ىم للب ٫ىدخلا ىه ٝاضه هظه مهؤ ًم لٗل و اهتعاصب و ثاعامثدؾالا و لمٗلا ١اٞآ ذخٞ و تيعاجخلا و تيلالما و تيٞغهلما ثاَاكيلا . لحل ًئابؼلا ثابلُخم ٘م لقلاخج تيعامثدؾا و تيبيغي و تيلام ثامضز مض٣ج تيهورت٨لب ٥ىىب اًيؤ ٥اىه و تٟل٩لا وؤ ذ٢ىلا حيخ ًم ءاىؾ تيضيل٣خلا ١غُلا ًم لًٞؤ تٟهب مهتلا٨كم . 1 ٝاضه ٌٗب للب تٞايلإاب و :  يفغهلما ١ىؿلا يف اهتهخ ؼيؼٗخل تليؾو .  ٠يلا٩خلا ٌٟخل . ؤ . ،ذهرته ربٖ يفغهلما لمٗلا ،صغٟلؤ عصاه فىخا٢ ،ثورحب ، مىلٗلل تيبغٗلا عاضلا 2001 م ، 37. 2 ؤ. ص . ،تيهورت٨لالإ صى٣ىلا و ٝعاهلما ،يفاق ؼيؼٗلا ضبٖ عصاه للو تٗبَ نامٖ ، ، باخ٨لل تثيضحلا تؿؾالما 2003 م ، 56 . -1

(23)

 تيىَىلا صوضحلا جعاز و لزاص اهتاَاكو ٘يؾىخل تلؾى٧ ربخٗح .  ت٨بكلا للٖ تيٞغهم ثامضز ميض٣ج نوص ٪ىبلا اهيصاي يتلا ثامضخلا ًٖ ثامىلٗلما تخاجب .  نا٩م يؤ و ذ٢و يؤ يف تيٞغهلما رحٚ و تيٞغهلما ثامضخلا للٖ ءلامٗلا ٫ىهخ 1 . يواثل ثحبلما : ةيهالأرتكلالإثكوىلمل ثةيلآ .  ديهمث : لئاؾوو ١غُب ٍاكو يف م٨دج للب تجاخ ذها٧ تيهورت٨لالإ ةعاجخلا ثايلمٖ ضياؼج ٘م ٫اهجالا الإ ،تيهورت٨ل غَاسملل يصاٟج تيهورت٨لالا ٘ٞضلا تمٓهؤ و ٪ىبلا اهيصاي يتلا ثامضخلا ًٖ ثامىلٗلما تما٢ب ٝضهت تيلآ هظه تلمخدلما .  والأ ثلطعا : ةيهالأرتكلالاثكوىلمل ثاي صم . اهنم اهغزؤ و ةضيضٖ تيهورت٨لالا ٥ىىبلا اياؼم نب : ؤ -ءلامعل ثًمثعسالأأثةدعاقثىلإثووصول ثةيهاكمإ : تًيغٖ ةضٖا٢ للب ٫ىنىلاب يوورت٨لالإ ٪ىبلا زحمخي و تٗيغؿلا تيٞغهلما ثامضخلا يبلاَ ضجه حيخ ،نامؼلا و نا٩لماب ضي٣خلا نوص ملاٗلا ربٖ ءلامٗلا ًم و ٫وضلا نحب تيٞاغٛجلا صوضحلا ل٧ ذٛلؤ ةرحز هظهٞ تيهورت٨لالإ ةعاجخلاب نىلمٗي مهتيبلاٚ لٗل يوورت٨لالإ ٪ىبلا نلأ اظه و تيلوضلا تيعاجخلا ثلاماٗلما ًم رحث٨لا ٤يٗي نا٧ يظلا ذ٢ىلا لماٖ ٪لظ٦ ذ٢و وؤ ضهج يؤ ٫ضب نوص ليمٗلل تمضز يؤ ميض٣خب ذمؿي . ر -ةديدجثالأثةطماكثةيفسصمثتامدخثميدقث : اهمض٣ج يتلا ثامضخلا ـٟه تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا مض٣ج ثايلمٖ ٥اىه ذبنؤ ملاٗلا ربٖ تيهورت٨لالإ ةعاجخلا عاكدها ٘م ً٨ل و تٞوغٗلما تيضيل٣خلا ٥ىىبلا يتلا تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا ـ٨ٖ للٖ اهميض٣ج تيضيل٣خلا ٥ىىبلل ً٨مي لا ةعىُخم و ةضيضج تيٞغهم ًمز و ذ٢و ل٢إب اهغٞىج . ج -ليغشخل ثفيلاكثثضفخ : يعضخؿي اهل ضيضج ٕغٞ يؤ ذخٞ ضيغج امضىٖ تيضيل٣خلا ٥ىىبلا نؤ لٗل ٫امٗلا وؤ عا٣ٗلل ءاىؾ ٪لط لجؤ ًم ةرحب٦ ٠يعاهم ... لجؤ ًم حابع ةصايؼل اهٗٞضي امم ،خلب هيلٖ و ،ايئاهن تموضٗم ربخٗح ليٛكدلا ٠يعاهمٞ تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا تلاخ يف امؤ ،٠يلا٩خلا تيُٛح ٥ىىبلا ًٖ تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا اهب زحمخج يتلا ثازحملما مهؤ يضخب ضٗح ليٛكدلا ٠يعاهم ٌٟسٞ تيصاٗلا تيضيل٣خلا . 1 - ص. صاضحلا ضمدم ميؾو نوغزآ و م ،هغ٦ط ٤بؾ ٘جغم ،تيهورت٨لالإ تيٞغهلما ثامضخلا ، 57 -58 .

(24)

ح -ةيهالأرتكلالإثكوىلمل ثةءافكثةدايش : تٞا٧ ػاجهب يف تٖغؿلا اهل غٞىج تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا لمٖ تٗيبَ ههؤ ضجيٞ رحث٨ب لهؾؤ يوورت٨لالإ ٪ىبلا ٘٢ىم للب ليمٗلا ٫ىزضٞ ،تيضيل٣خلا ٥ىىبلا ًٖ ثايلمٗلا ٪ىبلا ٘٢ىم للب ليمٗلا ل٣خيي نؤ ـ٨ٖ للٖ ناىز تًٗب يف اهضيغي يتلا ثامضخلا ٠لخسم ى ط٢ تيٞغهم ثايلمٖ ؼجىج ىتخ ثاٖاؾ غٓخيي و يضيل٣خلا . ٫اهجلااب ٪ىبلا مى٣ي اٟٗجغم ءلامٗلا ضخؤ ضينع نا٧ ٫اخ يف نؤ تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا يف يغزؤ ضجه و هيلٖ ةضئاٟلاب صىٗي هلاىمؤ ٌٗب عامثدؾا ًم هى٨مج يتلا ثاٖوغكلما ٌٗب ىغٗب ليمٗلا نحب و هىيب هؿٟه ٪ىبلا للٖ و . 1 ر -تاقاعلمل ثتامدخ : يىخؿلما يوط ءلامٗلا و ٫امٖ ٫اجغل ةزحمخم ثامضز تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا غٞىج ًم و ،ماز مهسب و تيهامخئب ثا٢اُب ل٩ق للٖ تيبهظلا و تيؾالما ابماؾ ثامضز لثم ١ىمغلما ًم رث٦ؤ يف اهماضسخؾا ًم ليمٗلا ً٨مج يتلا يوىؾ ت٢اُب ثا٢اُبلا هظه 18 رب٦ؤ ًم نىيلم ٫امٖ ؼ٦اغم تمضز ماز م٢غب تٖاؿلا عاضم للٖ تيهاجم ثامضز للٖ لمخكح ،ً٦ام . يف تلثمخلما ءلامٗلل تخىىملما اياؼم للب تٞايلإاب :  اهتٗجاغم و ٝغهلما يف مهتاباؿخ للٖ ٝغٗخلا تنغٞ ءلامٗلل ذيدي .  و ءلامٗلل غٞىي امم ،ضٗب ًٖ مهنيب لماٗخلا مخي حيخ ،غزآ لا٨ق ظزإج ٪ىبلا و ليمٗلا نحب ت٢لاٗلا تٟل٩لا و ضهجلا و ذ٢ىلا ًم رحث٨لا ٪ىبلا .  تيهورت٨لب ت٣يغُب مهيلٖ يتلا ثامازتلالا ضيضؿدل مغٞ ءلامٗلل ذيدي .  ي ساي٢ ًمػ يف اهبي٦غج رحيٛح و تيلالما مهٓٞادم ةعاصب للٖ ةعض٣لا ءلامٗلا يُٗي .  هيجىج و ٘لؿلا نامزؤ ٘ٞص و جعاخلا و لزاضلل ٫اىم ليىدج ثايلمٗب ماي٣لل ءلامٗلل تنغٟلا ذيدي تٟلخسلما تيعامثدؾالا ثلااجلما ىده ٫الما ؽؤع . ض٣ٖ و يوورت٨لالإ ٪ىبلا يْٟىم تلبا٣م ًم ءلامٗلا ً٨مخيؾ ذهرتهالا ت٨بق ماضسخؾا عىُج و ٕاؿحا ٘م و للب ثاؾاعضلا ٌٗب رحكح و ،مهتاعاؿٟخؾا تٞا٩ل تبىجؤ للٖ ٫ىهحلا و ذهرتهالا ت٨بق للٖ مهٗم ثاٖامخجا تبؿيب ثامضخلا لدم لدج ذدبنؤ يوورت٨لالإ ٪ىبلا اهمض٣ي يتلا تيٞغهلما ثامضخلا نؤ 60 % لنو ض٢ و ، للب ثامضخلا ٪لج ًم ضئاٗلا 13 % تيلاخ ٠يعاهلما لزص ًم 1 . 1 -،تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا ، ضمدم حوضمم يهيبىجلا ،ضمدم رحىم يهيبىجلا ،تيعضى٨ؾالإ ، يعماجلا غ٨ٟلا عاص 2006 م ، 15 -18 . ص . ،٠ؾىي ًؿخ ٠ؾىي م ،هغ٦ط ٤بؾ ٘جغم ،تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا 122 -123 . 1

(25)

 يواثل ثلطعا : ةيهالأرتكلالإثكوىلمل ثتالمطعحم . يف لثمخج ثابلُخم للب يوورت٨لالإ ٪ىبلا جاخدي : 1 -ةيىقحل ثةيحبحل ثةييلمل : تيى٣ج ثلااهجالا ىنب ًٖ تلوؼٗم نى٩ج نؤ ً٨مي لا و ذؿيل تيهورت٨لالإ ٥ىىبلل تيى٣خلا تيخدخلا ىنبلا ٫امٖ تئيب يف ِكيج تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا نؤ ٪لط ،ثاٖاُ٣لا ٠لخسم و تلوضلل تيخدخلا ثامىلٗلما ميٓىخلا تملاؾ للٖ مى٣ج ثلااهجلال ىنبلا تملاؾ و تيلاٗٞ نؤ ام٦ ،تيهورت٨لالإ ةعاجخلا و تيهورت٨لالإ ءاىبلل يواثلا غهىٗلا و ،ثلااهجالا ٕاُ٣ل يوىها٣لا ميٓىخلا تيلاٗٞ و ةءاٟ٦ و ،رحياٗلما ت٢ص و يعامثدؾالا و تبعضلما تيغكبلا ثاءاٟ٨لا و ٫ىلحلا و ثايجمربلا و ةؼهج حيخ ًم ثامىلٗلما تيى٣ج يف لثمخي يتدخلا ،ي سيئغلا بلُخلما هضخو ٫الما ضٗي مل و ،تؿٞاىلما و تيعاغمخؾالا و صىجىلا تماٖص هظه و ،تيٞارتخالا ٠ئاْىلا ةعىهب تيى٣خلا ميمٗح نامًل ت٣بُلما مٓىلا و جماربلا تملاؾ و ثابلُخلما ٘م مئاىخلا ثايجيجارتؾب لب تيى٣خلا لئاؾىل لثم ماضسخؾالا ٝضهب و تمٓىم . و ثايىلوؤ ضيضدخب لثمخج يهٞ ،ثامىلٗلما تيى٣ج و ثلااهجالا ل٣خ يف يتدخلا ءاىبلا تيجيجارتؾب غناىٖ ًٖ امؤ غيىُخلا ثاجايخخا ٘م تيلماٗلا ١اىؾلأل ٫ىزضلا ٝضه تمءاىم و تلوضلا يف ثلااهجالا ١ىؾ غيىُج ىاغٚؤ تؿٞاىلما نامًل اهصامخٖا نحٗخلما تيميٓىخلا و تيمضخلا و تي٣يىؿدلا ثاؾايؿلا و تناخلا ثا٧غكلل تيى٣خلا ثلااهجالا ١ىؾ يف . هاججا ىه و ،تيٞغهلما ثأكيلماب تناز تيخدج ءاىب ٘يعاكم نوص ٝا٧ رحٚ ى٣بي تماٗلا تيخدخلا ىنبلا غٞىج و ذيدج تيجمغب ٫ىلخ و ىنب رحٞىج و تيى٣خلا عىُج لب٣خؿم ٥اعصب ىه زحمخلا غهىٗٞ ،تيضجب ٥ىىبلا هيلٖ لمٗح ةضيضجلا ١اٞالآ ٘م لماٗخلا تلناىم . 2 -ةيىقحل ثسصعثعمثةقفحا ثةيئ د ثةءافكل : ضخمج نؤ ٪لط ًم مه و ،يبيعضخلا و يليهإخلا لناىخلا و ءاص ثاجايخخا مهٞ للٖ مى٣ج ةءاٟ٨لا هظه تلهخلما تيعاصالإ و تيعاكدؾالا و تيهىها٣لا و تي٣يىؿدلا و تيلالما و تيىٟلا ٠ئاْىلا تٞا٧ للب ءاص ةءاٟ٦ يوورت٨لالإ ي٩ىبلا ٍاكيلاب 1 . ص. م ،هغ٦ط ٤بؾ ٘جغم ،تيهورت٨لالإ تيٞغهلما ثامضخلا ،نوغزآ و صاضحلا ضمدم ميؾو 71 -72 . 1

(26)

3 -ت دجحسا ثًمثةيعوىحل ثالأثةيز سمحسالاثالأثسيوعحل : ٍا٣خلا ٘م ٤ٟخي لا ًيغزالآ عآخها و صىمجلاٞ ،تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا ءاىب ثابلُخم يف ةزحمخلما غناىٗلا ًم ىه امبع و ،ضيضجلا مادخ٢ا يف تيصايغلا ىده هجخج لا تيبغٗلا ٥ىىبلا نؤ يبغٗلا حخابلا ٔخلاي و ،زحمخلا مغٞ و تيصايغلا ٘ىمي لا ً٨ل و يعوغي غمؤ ىه و غَاسلما ػايخجا و نحمهاؿلما ٫اىمؤ للٖ تيكخلا عربم نؤ نى٩ي ةضٗلا صاضٖب و ضيضجلا ٘م لماٗخلل ِيُسخلا يف ٕغؿدلا و ضيضجلا مادخ٢ا يف تيصايغلا ينٗح لا عض٣لا ـٟىب ػاجهالإ يف تٖغؿلا بلُخج امخخ اهن٨ل . 4 -ةيلاا ثالأثةيز دالإثالأثةيىفل ثتايجيث رتسالاثالأثلئاسول ثت ريغحمثعمثلعافحل : ثايغٓىلا و عا٩ٞ ٘م امهب و ِ٣ٞ تيى٣خلا ىنبلا ٘م وؤ ِ٣ٞ ضيضجلا ٘م لماٗخلا يف نى٩ج لا تيلٖاٟخلا رح٨ٟج ـيل و يعاضبب رح٨ٟج ًم عا٩ٞ هظه و ،يمضخلا و يلالما و ي٣يىؿدلا و ينٟلا ءاص ٫ى٣خ يف تثيضحلا يُمه . 5 -ةيدايحل ثةيمييقحل ثةباقسل : تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا ٘٢اىم ذما٢ؤ اهنم و ،يعىيىلما ميي٣خلا للٖ ًيعصا٣لل ػا٩جعالا حاجىلا غناىٖ ًم ربخٗح ،اهٗ٢ىم ءاصؤ و تيلاٗٞ ميي٣خل يوورت٨لالإ غكيلا و نىها٣لا و تي٣يىؿدلا و تيى٣خلا ثاههسج يف ةعىكم ثاهج ةرث٦ نؤ ماٖ مهٞ ءىؿي طب ،حاجىلا للٖ غقام٦ ٘٢ىلما يغئاػ صضٖ للب ػا٩جعالا ةضيهم ًم عظده نؤ نحٗخي و للٖ ٘٢ىلما ٘يو تملاؾ للٖ اي٣ي٣خ اغقام نا٧ نب و امئاص ٪لظ٦ ـيل هى٨ل ،٘٢ىلما حاجه ليلص ٘٢ىلما ةصايػ تيجيورتلا و تيئاٖضلا ُِخلا تملاؾ و حدبلا ثا٧غدم 1 . 1  حلاثل ثلطعا : ةيهالأرتكلالإثةيفسصا ثتايطمعل ثسظاخم . يلي ام غ٦ظه و تيهورت٨لالا تيٞغهلما ثايلمٗلا ًٖ إكيج يتلا غَاسلما مهؤ ًم : 1 -ةيجيث رتسالإثسظاخا : ظيٟىج اًيؤ و اهئلامٗل و ثامىلٗلما رحٞىج لجؤ ًم ذهرتهالا للٖ ضمخٗح تيهورت٨لالإ تيٞغهلما تيلمٗلا نب نحب ـٞاىخلا ةضخ صايصػا و ،ايجىلىى٨خلا يف تٗيغؿلا ثاعىُخلا نؤ يف ٪ق لا و ،اهنىبلُي يتلا ثايلمٗلا تملاؾ مضٖ ٫اجم يف ةرحب٦ غَاسم للب ٝعاهلما ىغٗح ض٢ ،تيٞغهلما رحٚ ثاؿؾالما نحب و اهتاط ٝعاهلما ص . ،هغ٦ط ٤بؾ ٘جغم ،تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا ،٠ؾىي ًؿخ ٠ؾىي م 68 -69 . 1 12

(27)

تيهورت٨لالإ تيٞغهلما ثايلمٗلا تيجيجارتؾب ظيٟىج و ِيُسخلا ثايلمٖ . تجادب تيٞغهلما ةعاصالإ نةٞ هيلٖ و مضٖ ًم ض٦إخلا ٘م ،اهتيدبع و تؿؾالما تيؿٞاىخلا للٖ ّاٟخ يف ذهرتهالا تيجيجارتؾب تمهاؿم يضلم ؽعص للب غَاسلما تييب يف اهب بىٚغم رحٚ ةصايػ ٫ىهخ 1 . 2 -ليغشخل ثسظاخم : غَاسلما مهؤ ل٩كح تيليٛكدلا غَاسلما نةٞ ايجىلىى٨خلا للٖ تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا ثاَاكيلا ل٧ صامخٖلا اغٓه ٝعاهلما اههجاىج يتلا . للٖ ضمخٗي ٝعاهلما ًم رحث٨لا نؤ ت٣ي٣حلاب ِبجغي ام لاوؤ ٥اىه و ،ةصضٗخم عصاهم اهل تيليٛكدلا غَاسلما و ِبجغج حيدب تيهورت٨لالا ٥ىىبلا ثايلمٗلا مٖضل تبؾاىلما تيجىلىى٨خلا تيخدخلا تييبلا ةعاصلإ حلاز ٝغَ ليٛكدلا ضيٗن للٖ ءاُزؤ للب ىغٗخج نؤ ً٨مي ٝعاهلما نةٞ اظ٨ه و ،حلاثلا ٝغُلا اظه تمٓهإب هخمٓهؤ بىلُلما ل٩كلاب تلما٩خم رحٚ تيهورت٨لالإ ٥ىىبلا تمٓه ذها٧ تلاخ يف ،ثايلمٗلا . نحٗخي ام٦ ،مئلام ل٩كب اهيٞ م٨دج و اهتب٢اغم مخي ثايُٗلما هظه نؤ ًم ض٦إج ٝعاهلما للٖ نحٗخي اىه ًم و ٪لط ٤ي٣دج للٖ ٝغهلما ةعاصلإ تلناىخلما ةعض٣لا يضم مي٣ج تيبا٢غلا ثاُلؾ للٖ . مامؤ حغُج تخىخٟلما يوورت٨لالإ ٘يػىخلا ثاىى٢ نؤ طب ،تيامحلا يف لثمخي تيليٛكدلا غَاسملل غزآ عضهم تمز و تبؿيلاب مهتيٖغق و ءلامٗلا تيىه ًم ض٦إج و ،ثامىلٗلما لما٩ج و تيغؾ للٖ ّاٟحلا اياً٢ ٝعاهلما و ،ٕاضخلا و لٛلا صايصػا ٘م تناز ،مهتاباؿخ للب نحيٖغكلا ءلامٗلا طاٟىب م٨دج و تيٞغهلما ثاباؿحلل نحيلن ءلامٗلا ثاباؿخ و تيلماٗلا ذهرتهالا تبكل يعغكلا رحٚ ١ارتزالا 2 . 3 -ةعمسل ثسظاخم : ٥ىىبلا للٖ رحزإج للب ضخمي ض٢ يظلا غم و ،٪ىبلا هاججا يبلؾ ماٖ يؤغلا غٞاىج تلاخ يف تٗمؿلا غَاسم إكيج اهل غزام ١ارتزا روضخ وؤ ةءاٟ٨ب تمٓهؤ ةعاصب للٖ ةعض٣م مضٖ تجيده يغز 3 . ًم هجاجخىم ثامضخل ٝغهلما ميض٣ج ىرتٗح نؤ ً٨مي يتلا تيجاىلما رحٚ ثاعىُخلاب ٤لٗخج تٗمؿلا غَاسم نب تيهورت٨لالا ٝعاٗلما ثاىى٢ ٫لاز . 1 -،للو تٗبُلا ،تيبغٗلا ناضلبلا يف يوورت٨لالإ يفغهلما لمٗلا ،غ٣ن ضمخؤ ،ناىبل ،باخ٨لل تثيضحلا تؿؾالما 2006 ، م 226 . 2 -،للو تٗبَ ،تيهورت٨لالإ ٘ٞضلا تمٓهؤ ،غٟؾ ضمخؤ ،ناىبل ،تي٢ى٣حلا تيل٩لا ثاعىكيم 2008 ، م 26 . 3 -م هغ٦ط ٤بؾ ٘جغ-م ،ض-مد-م حوض-م-م يهيىجلا و رحى-م ض-مد-م يهيىجلا 231 .

(28)

4 -ةيهوهاقثسظاخا : تيٞغهلما ثايلمٗلا ًٖ تججاىلا تيهىها٣لا ثامازتلالا و ١ى٣حلل ضيضدج مضٖ ًٖ تمجاىلا غَاسلما ٪لج يه و و ثلاجسلا لثم غيىُخلا عىَ يف ذلاػ لا تيٞغهلما ثايلمٗلا ٪لج لئاؾو ًم ضيضٗلا نؤ و اميؾ لا تيهورت٨لالإ ضٖاى٢ و ثاُلؿب ٝارتٖالا و ،تيهورت٨لالإ ثلاجس ي٣لج و ٫اؾعب ضٖاى٢ و تيهورت٨لالإ صى٣ٗلا ثاٗي٢ىخلا ةعغ٣لما ِباىًلا وؤ ضٖاى٣لا وؤ نحهاى٣لا ٥اهتها ٪لظ٦ ،حاهٞالإ و تيغؿلا ما٩خب و يوورت٨لالإ ٤يضهخلا ٫اىم ليؿٚ تدٞا٩مب ت٣لٗخلما ٪لج تناز 1 .  ثعب سل ثلطعا : ةيهالأرتكلالإثةفسصل ثحاجهثلم وع .  لاالأأ : ضٖاى٢ تباثمب يه يتلا لماىٗلا ًم تلمجب مازتلالا ي طخ٣ي تيهورت٨لالإ تٞغهلل مآه تما٢ب نب يلي اميٞ لثمخج يتلا و يوورت٨لالا لمٗلل : ؤ ٘م تيؾاي٣لا ـؾلأل ا٣ٞو ذهرتهلااب ِبجغج و ،تلن ثاط ثاهجلا ل٧ مًج تًيغٖ ت٨بق صىجو ت٨بق هظه ميمهج يف نحمإخلا ةاٖاغم . ب يىخؿم للٖ تيجيجارتؾالإ ٘يو ًم تياضب تيهورت٨لالإ تيٞغهلا ثامضز ٫ازصب يف ءضبلل ُِز ٘يو تيلوضلا ثاٟلادخلا وؤ ضلبلا وؤ يؼ٦غلما ٪ىبلا . ث -ل٩٦ ملاٗلا و ثاهجلا ٠لخسم نحب ِبغلاب ذمؿح تيؾاي٢ ثاميٓىج ٘يو . ةصضٗخم ٝاغَؤ نحب ٤يؿيج للٖ لمٗي يعاصب ميٓىج ءاكوب للٖ لمٗلا 2 .  ايهاث : ثةيهالأرتكلالاثةفريصطلثةيداصحقالاثالأثةيمطعل ثةيمهأ غ٦ظه اهمهؤ ًم ةرحث٦ ضئاىٞ ٤٣دي ذهرتهالا ربٖ تيلالما اهتامضز و اهتُكوؤ تيىؿدب ٥ىىبلا ماي٣لا نب : ؤ تٟل٩خب نعا٣ج لا ذهرتهالا ربٖ ٪ىبلل ٘٢ىم ءاكوب تٟل٩خلا لٗجي ٪ىبلا اهلمدخي يتلا ثا٣ٟىلا ٌيٟسج ٪ىبلا ٤يىؿدلا للب تٞايب ،تيعاصب ةءاٟ٦ و ةؼهجؤ و يوابم ًم بلُخي ام و ٪ىبلل ضيضج ٕغٟلا ءاكوب و تيؿٞاىخلا هخها٩م ًم ػؼٗح تيؿٞاىخلا ةزحلما ٥لاخما للٖ هضٖاؿي ذهرتهالا للٖ هٗ٢ىم ًم هجامضخل تيلماٗلا تيعاجخلا ثلاماٗلما يىخؿم للب هلهاج . ب ةرحٛهلا ٥ىىبلا مؼلي تيؿٞاىج ةعض٢ ًم هب زحمج ام و ذهرتهالا ت٨بق ىده تيلماٗلا ٥ىىبلا هجىج نؤ ثامضز نحب تهعا٣لماب ءلامٗلا مى٣يؾ ٪لظل ا٣ٞو ،ثايضدخلا هظه يىخؿم للب ءا٣جعالا تيعوغًلا ءلامٗلا بضج يف يى٢ تؿٞاىم لماٖ ذهرتهالا نى٩ج ٪لظب و ،بؿو عايخزالا ٥ىىبلا . 1 -ص . م هغ٦ط ٤بؾ ٘جغم ،يوورت٨لالا ٘ٞضلا تمٓهؤ ،غ٣ن ضمخؤ 27 . 2 -ص . ،تيهورت٨لالا ةعاجخلا و ٤يىؿدلا ،ميىٚ ضمدم ضمخؤ ،غهم تٗبَ ،٘يػىخلا و غكيلل تيغهٗلا تبخ٨لما 2008 -2009 م ، 75 -76

(29)

ث يف مهاؿي ام ىه و يملاٖب ل٩كب تيٞغهلما ثامضخلل هجيوغج و ٥ىىبلا ٠يغٗح يف ذهرتهالا مهاؿح تمض٣لما تيٞغهلما ثامضخلا ةصىج نحؿدج . ر ًم ةصاٟخؾالا و ثامىلٗلما ايجىلىى٨خلا غيىُج و يغ٨ٟلا ٫امؾؤع ؼيؼٗح يف مهاؿي ذهرتهالا ماضسخؾا ٥ىىبلا ٫امٖؤ للٖ ثاؾا٩ٗوا اهل نى٩ي يتلا ثاعا٩خبالا 1 . حلاثل ثحبلما : ةيهالأرتكلالاثةيفسصا ثعفدل ثلئاسالأثيهثام . و يوورت٨لالا ٘ٞضلا لئاؾو ماضسخؾا للب ثصؤ يتلا بابؾ مهؤ ًم ةإكيلا تثيضخ تيهورت٨لالا ةعاجخلا ذها٧ عاكدهالا ًم تثيضحلا لئاؾو ذى٨مج لٟٗلاب و تيضيل٣خلا ٘ٞضلا لئاؾو اهتػغٞؤ يتلا لي٢اغٗلا و ل٧اكلم لزص و ءلامٗلا ًم ً٨مم صضٖ بضجل ٥ىىبلا ٝغَ ًم تلوظبلما ةرحب٨لا ثاصىهجلما ٪لط يف ضٖاؾ ض٢ و تٖغؿب تثيضحلا لئاؾىلا هظه اياؼم و تيلاٗٞ نوربخسي مهلٗج . ثوالأ ثلطعا : اهصئاصخثالأثاهتيمهأثيوالأرتكلالاثعفدل ثلئاسالأثفيسعج .  اهموهفم : تيضيل٣خلا تيهورت٨لالا تليؾىلا وؤ ةعىهلا ًٖ ةعابٖ يه ذهرتهالا يف ةعىُخلما ٘ٞضلا لئاؾو ٘ٞضلا لئاؾو نؤ ىه نحخليؾىلا نحب ي ساؾ ١غٟلا ،تيمىيلا اىجايخ يف اهلمٗخؿو يتلا و ،٘ٞضلل تيض٣ىلا ُ٘٣لل لا و ثلاىحلل صىجو لا و ،ايهورت٨لا رحؿح و ثايلمٗلا ل٧ مخج تيهورت٨لالا 2 .  ةصالما وه يف ٘ٞضلا لئاؾو ٝغٖ ض٣ٞ يغئاؼجلا ٕوغكلما امؤ 113 نىها٢ ًم 10 -90 ىغ٣لا و ض٣ىلا يلي ام٦ " بىلؾ وؤ ل٩ق نا٧ امهم ٫اىمؤ ليىدج ًم ً٨مج يتلا لئاؾىلا ٘يمج ٘ٞضلا لئاؾو ربخٗح لمٗخؿلما ين٣خلا 3 .  و ٝعاهلما عضهج يتلا تيهورت٨لالا ثلايىدخلا و ثاوص تٖىمجم ههؤ للٖ يوورت٨لالا ٘ٞضلاب ضه٣ي ٘ٞص تليؾى٧ ثاؿؾالما . يواثل ثلطعا : اهبويعثالأثيوالأرتكلالإثعفدل ثلئاسالأثاي صم . 1 -اهطماحلثةلمسيلاب : ٕايًلا و ت٢غؿلا يصاٟج لجؤ ًم تي٢عىلا صى٣ىلا لمخ ٫ضب نام ذىمج .  ةصضدم ةرتٟل يواجلما نامخئالا اهلماخ ٫ىهخ . 1 - للب تمض٣م تلزاضم ،تيصاهخ٢الا و تيهىها٣لا نحخهجىلا ًم ٝعاهلما ٫امٖ يف ضيضج ،تيهورت٨لالإ تيٞغهلما ثايلمٗلا ،نحؿحلا ةصاحش ًؿخ تيبغٗلا ثورحب تٗماج ،١ى٣حلا تيل٧ يىىؿلا يملٗلا غمجالما 2002 م 206 . 2 نآه تهغهٖ ٫ىخ ٘باغلا يلوضلا يملٗلا ى٣خلم تيجامىلٗلما مئاغجلا ثايضدج و يوورت٨لالا ٘ٞضلا لئاؾو للب ٫ىدخلا ،صىيؼم ميهاغبب ،ضيقع تيٞاٖىب شيعاج،غئاؼج تٗماج تيلوضلا ةعاجخلا ىغٖ ،غئاؼجلا يف تيهورت٨لالا ةعاجخلا صامخٖا تيلا٩قا و تيغئاؼجلا ٥ىىبلا يف ٘ٞضلا 26 -27 ليغٞؤ 2011 . م 02 . 3 ةصالما 113 م٢ع ىغ٣لا و ض٣ه نىها٣ب 10 -90 رعالما 14 ليغٞؤ 1990 صضٗلا تيمؾغلا ةضيغجلاب ةعصان 16 شيعاخب 18 ليغٞؤ .

(30)

 غؿي و تلىهؿل تٞايلإاب ت٢اُبلا م٢ع غ٦ط صغجمب هجا٣ٟن مامجب ليمٗلا ٘يُخؿي ماضسخؾالا . 2 -سجاحطلثةلمسيلاب : ٘ئابلا ١ى٣حل نامي يى٢ؤ ضٗح .  ثاٗيبلما ةصايػ يف مهاؿح  ةعضهلما ت٦غكلا و ٪ىبلا للٖ ٘٣ي ئبٖ نؤ الماَ ًئابؼلا نىيص تٗباخم ءبٗلا حاؼيب . 3 -اهزدصاثةلمسيلاب : اه٣٣دج يتلا ثاماغٛلا و مىؾغلا و ضئاىٟلا ٫لاز ًم حابع عضهم ربخٗح . ايهاث : يوورت٨لالا ٘ٞضلا لئاؾو بىيٖ .  اهطماحلثةلمسيلاب : ت٢اُبلا لماخ صاضؾ مضٖ و تيلالما ةعض٣لا ػواجخي امب ١اٟهالإ و ىارت٢الا ةصايػ ءاصىؿلا تمئا٢ يف تمؿلا ٘يو ًٖ بجرتي و صضدلما ذ٢ىلا يف اهتمي٢ .  سجاحلثةلمسيلاب : ءاٛلةب ٪ىبلا مى٣ي ٍوغكلاب همازتلا مضٖ وؤ غجاخلا ٝغَ ًم تٟلاسم روضخ صغجمب يعاجج هَاكو بٗهي امم ءاصىؿلا تمئا٢ يف همؾا جعضي و هٗم لماٗخلا .  اهزدصاثةلمسيلاب : لمدج ٪لظ٦ و مهيلٖ ت٣دخؿلما نىيضلل ت٢اُبلا يلماخ صاضؾ مضٖ ىه غُز مهؤ اهٖايي ثا٣ٟىل ٪ىبلا 1 .  حلاثل ثلطعا : ةيهالأرتكلالاثةيفسصا ثعفدل ثلئاسالأثع وهأ . 1 -ةيكىلمل ثتاقاعلمل : و اهلماٖ مؾا اهيلٖ نوضي ،تُىٛمم تيهضٗم ثا٢اُب ههإب تي٨ىبلا ثا٢اُبلا ٝغٗح و ٘لؿلا ءاغق يف وؤ ض٣ىلا للٖ ٫ىهخ يف مضسخؿح ام٦ اهتايخلان تياهن شيعاج و اهعاضنب شيعاج ثامضز 2 . 2 -ةيهالأرتكلالاثاهتلاوبثثالأثةيهالأرتكلالاثدوقىل : تزضدخؿلما لئاؾىلا يضخب تيهورت٨لالا صى٣ه ربخٗح ٌٗب يف تيصاٗلا صى٣ىلا ٘م هباكدج ذها٧ نؤ يه و ذهرتهالا ت٨بق ٫لاز ًم يعاجخلا لماٗخلل نضٗلما وؤ ١عىلا ًم تٖىىهم ذؿيل و تيهورت٨لا تيلمٖ اهنؤ للٖ ٠لخسج اهنؤ لاب اهتامؾ و اههئاهز . 2 -1 -ةيهالأرتكلالاثدوقىل ثع وهأ : تيهورت٨لالا صى٣ه ًم ناٖىه ضجىي . 2 -1 -1 -ةيمسالاثةيهالأرتكلالاثدوقىل : ل٧ تيىهب ٤لٗخج ثامىلٗم للٖ يوورت٨لالإ ض٣ىلا ةضخو يىدي حيخ ةضخو يؤ يٟخسي نؤ ٝغهلما ٘يُخؿي لا حيدب نامخئالا ت٢اُب هباكدلا اظه يف يه و اهىلواضج يتلا ماخش اهلىدج ءاىزؤ اهعضنؤ يتلا ض٣ىلا . 1 م ،هغ٦ط ٤بؾ ٘جغم ،تيهورت٨لالا ٥ىىبلا ،٠ؾىي ًؿخ ٠ؾىي 28 . 2 و تيغئاؼجلا تيٞغهم تمىٓىلما ،ى٣خلم ًمي تمض٣م لمٖ ت٢عو ،تيغئاؼجلا ٝعاهلما تهغهٗل لزضم٦ تيهورت٨لالا تيٞغهلا ،يعاىه ًؿخ ميخع مايؤ ٠لق تٗماج ،تيصاهخ٢الا ثلايىدخلا 24 -25 ربمؿيص 2005 .

(31)

2 -1 -2 -ةيمسالاثريغثةيهالأرتكلالاثدوقىل : ٫واخ طب لاب يلماخ ًٖ حاهٞالإ نوضب ض٣ىلا ةضخو ٫واضج مخي حيخ تيهورت٨لالا صى٣ىلا ٫واضج ثايلمٖ ذما٢ ناٖىه اىه و ةضخاو ةغم ًم رث٦ؤ اه٣ٟىي نؤ ام وخش .  نؤ نحٞغَ نحب يوورت٨لالإ ض٣ىلا ةضخو ٫واضخلا تيلمٖ بلُخج حيخ ٝعاهلما اهيٞ لزضخج ثايلمٖ مؾاب ٕىىلا اظه ٝغٗي و اهعاضنب ؼيؼٗح وؤ اهصامخٖلا عضهلما ٝغٗلما لزضخج on- Linee-cach  مؾاب ٝغٗح ثايلمٖ off.E – cash تٟلخسم ٝاغَ نحب يوورت٨لالا ض٣ىلا ثاضخو اهلواضج مخي حيخ يصاٗلا ض٣ىلا ٫واضج ثايلمٖ هظه يف هبكح يه و ٝعاهلما لزضج نوص 1 . 3 -ةيكرل ثتاقاعلمل : ايجىلىى٨خلا اهيٞ مضسخؿي حيخ ملاٗلا يىخؿم للٖ تجخىلما ثا٢اُبلا رضخؤ ربخٗح و ثاميلٗح و ثاهايب للٖ ةغئاضلا هظه يىخدج و ،تُىٛملما ِيغكلاب تيهورت٨لالا ةغئاص ٝاًج حيخ ةعىُخم يتلا و يض٣ه بحس وؤ ءاغكلا ثايلمٖ ءاىؾ ليمٗلا اهب ما٢ يتلا ثلاماٗلما اًيؤ نؼسج و لمٗلاب تناز تهؼسم تيهورت٨لالا ةغئاص للٖ نؼسلما ت٢اُبلا ضخ ًم ةغقابم مهسج . تي٢ا٢غلا وؤ تي٨ىبلا ثا٢اُبلاب اًيؤ ت٢اُبلا ٝغٗح و غجاخلا وؤ ٪ىبلل و رب٦ؤ نامؤ يُٗي امم Smart cards و اهمهؤ ةضيضٖ ثلااجم يف ملاٗلا يف تيجاظلا ثا٢اُبلا ثا٢اُبلا مخي 2 . -صى٣ىلا ٙغٟج وؤ لأمج تيهورت٨لا صى٣ه تٓٞاخ للب اهليىدج . -يمىمٗلا ل٣ىلا لئاؾىب ل٣ىخلل غ٦ظج وؤ تيىهلا ٠يغٗخل ت٢اُب للب اهليىدج . -ثامىلٗملل تيلوضلا ت٨بكلا لزاص تيلالما ثلاىدخلا ءاغجلا نحمإج يف مضسخؿح .  تيلالما ثآٞادلما و تيهورت٨لالا ثا٩يكلا . 4 -ةيهالأرتكلالاثتاكلمشل : يوورت٨لالا ٪يكلا و اهب لماٗخلا اهضخٖؤ يتلا تيضيل٣خلا تي٢عىلا ثا٩يكلل تيهورت٨لالا تئٞا٩م ىه ٪يكلا Electronic checks ٪يكلا ملخؿم للب ٪يكلا عضهم اهلؾغي تىمام و ت٣زىم تيهورت٨لا تلاؾع ىه ( هلماخ ) باؿخ للب تيلالما ٪يكلا تمي٢ ليىدخب لاوؤ ٪ىبلا مى٣يل ذهرتهالا ربٖ لمٗي يظلا ٪ىبلل همض٣ي و هضمخٗيل ٪يكلا ملخؿم للب ايهورت٨لا هجصاٖب و ٪يكلا ءاٛلاب مى٣ي ٪لط ضٗب و ٪يكلا لماخ ( تلماخ ) للٖ لايلص نى٩يل ٜلبلما ليىدج لٟٗب مج ض٢ ههؤ ًم ايهورت٨لا ض٦إخي نؤ ٪يكلا يملخؿلم ً٨مي و ِ٣ٞ ٪يكلا ٝظخ مج ض٢ ههؤ هباؿحل . 1 تيهورت٨لالا ةعاجخلا ،ةصامخ ٫اٗلا ضبٖ ١عاَ – ٍ،تيهىها٣لا و تي٣يىؿدلا و تيلالما و تيجىلىى٨خلا صاٗب 2 ، تيٗماجلا عاضلا ،ةغها٣لا ، 2008 م ، 123 2 -م ،هغ٦ط ٤بؾ ٘جغ-م ،تيهورت٨لالا ٥ىىبلا ،ض-مد-م حوض-م-م يهيىجلا و رحى-م ض-مد-م يهيىجلا 14 .