واقع إستخدام وسائل الدفع الإلكتروني في البنوك الجزائية

مهاؼخظم عٌداب ًب دُمخلا دبع تعماح رحُظدلا مىلع و تٍزاجخلا و تًداـخكالا مىلعلا تُلو ذلا مىلع مظك رحُط ةداهػ لُه ثابلوخم ًمك تمدلم جسسج ةسهرم

رتطام

مادسخطا عكاو

تٍسباصجلا نىىبلا يف يوورتىلالا عؿدلا لباطو

تطازد

يف تُعلاوخطا

ًىب

ثلااوو تُلدالإا تُمىخلا

مهاؼخظم

ءادَإ

دُمخلا صٍصعلا ًم مُؿىخب

مز

دٍسؿ لمعو دُهح دهح دعب

دًدخ ًم ةدازئب

.

داسؿأ عُمح ىلإ ارَ يلمع ةسمز يدَأ

يتلباع

.

ؾسؼالإا يحرجاطأ ىلإو

ًً

و

ارَ دادعإ يف دُعب ًمو بٍسك ًم مَاط ًم لو ىلإ

لمعلا

.

ٍاكسٍو هبدً ام ىلإ اىلؿىً نأ لحو صع الله ًم بلوه ارحزأو

.

ٌاجع

زىـىالإا

ناؿسع و سىػ

ءاضَالؤ غ٨كلا ؽغهٟلا ٫ااضلاا ةئةا٢ ٫ا٩قالأ ا ةئةا٢ ػومغلا ا تاغهحسالإا ةمض٣الإا 1 0 ٌوالأ لــلا : سباصجلا يف اهعكاو و يوورتىلالا عؿدلا لباطىل يسظىلا زاهالا 04 دُهمج 04 ٌوالا ثدبالإا : يوورتىلالا عؿدلا ماظىل لزدم 04 ٫ا لطُالإا : عؿدلا لباطو و يوورتىلالا عؿدلا ماظه مىهـم 04 يواسلا لطُالإا : يوورتىلالا عؿدلا ٌايػأ و فباـز 05 يواثلا ثدبالإا : تُىىبلا ثامدخلا يوورتىلالا عؿدلل 07 ٫ا لطُالإا : يوورتىلالا عؿدلا تمظهأب لماعخلا ؾاسهأ 07 يواسلا لطُالإا : يوورتىلالا عؿدلا ثاكاوب مَأ و تُهورتىلالا تُىىبلا ىباطىلا 11 اثلا ثدبالإا ثل : سباصجلا يف يوورتىلالا عؿدلا لباطو عكاو 18 لطُالإا ٫االأ : غةاؼلاا يف ٘ٞضلا مآه غٍوُث ٕاغكم 18 يواسلا لطُالإا : غةاؼلاا يف ةُ٨ىبلا ة٢اُبلا ٫ائٗحؾا ٘٢اا 25 تؿلاز 16 يواثلا لــلا : تُلدالإا تُمىخلا ًىبل تُىىبلا ثلااوىلاب نحـظىالإا سظه تهحو ًم تُعلاوخطا تطازد مهاؼخظالإ 35 دُهمج 35

يواثلا بلوالإا : تُمىخلا ًىبل يمُظىخلا ليُهلا تُلدالإا 35 يواثلا ثدبالإا : زد ا تط تُباـخإ تُهورتىلالا عؿدلا لباطو ثاًددخل لااوىب ث تُلدالإا تُمىخلا ًىب مهاؼخظالإ 36 ٫االأ لطُالإا : تاهاُبلا ٘ئح ةاصأ 36 يواسلا لطُالإا : ضلا ٘ئحجم ضًضدث اع ةىُٗلا عاُحزا ا ةؾ 36 ثلاسلا لطُالإا : ةلااٗالإا ةُةاهخالؤ 37 تؿلاز 33 تمجاخلا 38 ٘حاغالإا ةئةا٢ 39 تمباك ٌايػالأ ٌوادجلاو ٫اضلاا م٢ع ٫اضلاا ناوىٖ ةدٟهلا 01-I ةُ٨ىبلا تا٢اُبلا ٕاوهأ 15 02-I ي٣ُ٣خاا د٢ولا يف ةُلائح ٜلابالإا ةٍوؿج 22 03-I تُـُه رحط عؿدلا توطاىب ثاكاوبلا تُىىبلا يف إصجلا از 23 04-I ةُ٨ُؾلا٨لا ٘ٞضلا ة٢اُب 28 05-I ةُبَظلا ٘ٞضلا ة٢اُب 29 06-I ةُبَظلا ا ةُ٨ُؾلا٨لا ازحٞ ة٢اُب 29 07-I ١اعالأل يلالآ ٕػوالإا DAB 30 08-I ي٩ىبلا يلالآ ٕػوالإا GAB 31 09-I ي٩ىبلا يلالآ ٕػوالإا GAB /DAB 31 10-I ىلٖ ٫وهخاا ة٣ٍغَ GAB ET DAB 32 11-I ػاهح TPE 33 01-II ـيلاا لؿخ ةىُٗلا تاصغٟم َ٘ػوث 37 02-II ةؾاعضلا لدم تلاا٧ولا يف ذاه ا عو٧ظلا ةبؿو 37 03-II ةٍغئٗلا ةئٟلا لؿخ ةىُٗلا تاصغٟم َ٘ػوث 38

06-II يمُطٗحلا ىوحؿالإا لؿخ ةىُٗلا دلاصغٟم ةبؿو 39 07-II ٪ىبلا يف لئٗلا تاوىؿلا صضٖ لؿخ ةىُٗلا تاصغٟم َ٘ػوث 40 08-II لؿخ ةىُٗلا دلاصغٟم ةبؿو ٪ىبلا يف لئٗلا تاوىؿلا صضٖ 40 09-II ةُ٨ىبلا تلاا٧ولا ىضل ةغٞوحالإا يوارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾا 41 10-II ٠ْوالإا اهب ما٢ يتلا تاعاضلا صضٖ لؿخ ةىُٗلا تاصغٟم َ٘ػوث 41 11-II لؿيلا ٠ْوالإا اهب ما٢ يتلا تاعاضلا صضٖ لؿخ 42 12-II جةاحه ضلا ١ضن ا تابر عابحزا اع ةؾ 43 13-II جةاحه ضلا ١ضن ا تابر عابحزا اع ةؾ 45 14-II ةُ٨ىبلا تا٢اُبلا ماضسحؾا غَاسم غقإم . 46 15-II غقإم ا غل ١ ىلٖ ةبا تاءاغحئ ةُهارت٨ل ٘ٞضلا مٓه 49 16-II غقإم ا ٫ ةُمو٩خاا ةؾاُؿلا وسً ائُٞ تاًضدث 51 17-II ءلائٗلا لب٢ ًم ةُهارت٨ل ٘ٞضلا مٓه هحاوث يتلا غَاسالإا ا تاًضدحلا غقإم 52 18-II ءلائٗلا لب٢ ًم ةُهارت٨ل ٘ٞضلا مٓه هحاوث يتلا غَاسالإا ا تاًضدحلا غقإم 53 19-II صاٗبأ لِثغث جطوئه اُلػاىث يوارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾا تاًضدث 55

ةئةا٢ ػومغلا ا تاغهحسالإا

زاـخزالا ٌىلدالإا

ATCI

Algerie Tele-compensation interbancaire

CIB

Carte interbancaire de paiement

DAB

Distributeur automatique de billets

GAB

Guichet automatique de billets

RMI

Réseau monétique interbancaire

RTGS

Real Time Grosse Settlemen

SATIM

Automatisation des transferts interbancaire et de la société de monétique

تـــــــــــــــــــــــمدلم

تماع

1 تـــــــــــــــــــــــمدلم تماع أ-تطازدلا زاهإ ٘م يماىث ةالإوٗلا يف ُ٘ئح تلااجالإا ائب اهيٞ ٫اجالإا ،يلاالإا عاكخهاا ةؿٞاىالإا نحب تاؿؾإالإا ةُلاالإا تضهق ٥وىبلا امض٣ث اؾوئطم يف ٫اجم حائؿلا ءلائٗطل ظُٟىخب تاُطئٗلا ةُٞغهالإا انوهز مًض٣ث ضًضٗلا ًم تامضخاا ةغ٨حبالإا ًم ٫لاز تا٩بق ٫اهث ةُهارت٨ل ، رحٚ اأ نائحة اأ ٘ٞضلا ،لخسلاب غم ٤طٗج ءاوؾ ٝعاهالإا ٫ائٖأ ًم ٪لط . ةعاجحلا ىلٖ غرأ ائم ،رحب٦ ل٩كب ةرحز تاوىؿلا ٫لاز ةُهارت٨ل ةُٞغهالإا ٫ائٖ تعوُث ض٣لا ًم ٘ٞضلا لةاؾا عوُحل يخساؾ لماٗلا دها٧ يتلا اهئلح ٕاٟثعا ىلا ىصا اهئلح ىلا ىصأ ا ةُهارت٨ل رحؿج ةضًضح لةاؾا ىلا ،ةُهاسلا ةحعضلا ًم ١عولا ىلٖا ىلا ةحعضلاب صو٣ىلا ىلٖ ضئحٗج ةًضُط٣ث لةاؾا اُهارت٨لا . تارحٛحلا ٪طث ىوحؿم ىلا يفغهالإا اهمآىب ءا٣ثع ةعاغي غةاؼلاا د٦عصأ تاعوُحلا ٍظَ عوُث ٘م تاُى٣حلا ًم ضًضٗلا ٫ازصاب غٍوُحلا ىلٖ ةٍغةاؼلاا ٥وىبلا تضئحٖاٞ ٘ٞضلا مآه ثًضدث ةعاغي يلاحلابا اهلائٖأ يف ٥وىبلا اهتضئحٖا يتلا تاعوُحلا مَأ ًم يوارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾا دها٧ا ةسًضخاا . ب تطازدلا تُلايػإ اهمآىب ءا٣ثع غةاؼللل ضبلا نا٧ صاهح٢ ٫اجم يف ةُحولوى٨حلا تاعوُحلا ٘م اُقائث ىوحؿم ىلئ يفغهالإا ٘ئحجم ًم يواٌٗ يظلا ٘ٞضلا مآه ثًضدث ةعاغي يلاحلاا تاعوُحلا ٪طث ةسًضخاا لةاؾولاب لماٗحلا ٌٞغً ىلئ ىصأ ائم ،هثلاماٗج يف ةًض٣ىلا ةلوُؿطل ةٍولاالأ اُُٗم لاُط٢ لائ دطزص يتلا َ٘عاكالإا ٌٗب يف غةاؼلاا ٫وزص ثًضدث عاَئ يف ظُٟىحلا زحخ ةُهارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾا . نحًصاهح٢ لٗح عوُحلا اظَا ناإبيحً ةُهارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾا لدث ثُخ ١عا ناضب ملاٗب لةاؾولا لدم ةُلاحلا ةُلا٩قالؤ حغُه هىما ةًضُط٣حلا : ام يه مَأ تاًضدحلا تابوٗهلاا يتلا هحاوث لةاؾا ٘ٞضلا يوارت٨لالؤ يف ؟غةاؼلاا ةُلاحلا ةُٖغٟلا ةطئؾالأ ىلئ ةُؾاؾالأ ةُلا٩قالؤ ةةؼجث ً٨ئٍا : 1 -ام لبؾ مضٖ ٫اب٢ئ ءلائٖ تلاا٧ولا ةُ٨ىبلا ىلٖ ةٍوؿج مهتلاماٗم ؟اُهارت٨لئ 2 -ام لبؾ مالحئ ءلائٖ تلاا٧ولا ةُ٨ىبلا لماٗحلاب لةاؾوب ٘ٞضلا ؟ةُهارت٨لالؤ 3 -ام لبؾ مضٖ عوُث تامضخاا ةُٞغهالإا ةُهارت٨لالؤ تلاا٧ولاب ةُ٨ىبلا ؟ 4 -ىلئ اطام ً٨ئً ٕاحعئ تاًضدحلا غَاسالإاا يتلا هحاوث مٓه ٘ٞضلا ةُهارت٨ل ًم لب٢ ءلائٗلا تلاا٧ولاب ةُ٨ىبلا ؟ ج - ثاُكسؿ تطازدلا : ،ةُٖغٟلا ةطئؾ ا ةخاغُالإا ةُلا٩ق ىلٖ ةباح لُهؿج ضه٢ ً٨ئً يلً ائ٦ ةؾاعضلا تاُيغٞ ةٚاُن : 1 -صوٌٗ لبؾ مضٖ ٫اب٢ئ ءلائٖ تلاا٧ولا ةُ٨ىبلا ىلٖ ةٍوؿج مهتلاماٗم اُهارت٨لئ ةحعضلاب ىلا ىلئ غَاسالإا ةئحاىلا ًم ماضسحؾا ة٢اُبلا ؛ةُ٨ىبلا

2 2 -صوٌٗ لبؾ مالحئ ءلائٖ تلاا٧ولا ةُ٨ىبلا لماٗحلاب لةاؾوب ٘ٞضلا ةُهارت٨لالؤ ىلئ ٠ٗي ةبا٢غلا ىلٖ تاءاغحئ مٓه ٘ٞضلا ؛ةُهارت٨لالؤ 3 -٘حغً لبؾ مضٖ غُث تامضخاا ةُٞغهالإا تلاا٧ولاب ةُ٨ىبلا ىلا ٠ٗي ةُيبلا ةَُٗغكخلا لةاؾول ٘ٞضلا ىلٖ ةُهارت٨لالؤ ىوحؿالإا ؛يجَولا 4 -ربحٗج تاًضدحلا غَاسالإاا يتلا هحاوث مٓه ٘ٞضلا ةُهارت٨ل ًم لب٢ ءلائٗلا تلاا٧ولاب ةُ٨ىبلا لبؿلا يخسِةغلا وَ ٝوسث ًةابؼلا ًم لماٗحلا ٍظهب لةاؾولا ؛ةسًضخاا د-دودخ ٌا تطازد ام ةضحئالإا ةرتٟلا يف ةؾاعضلا ٍظَ دئث لٍغبأ ىلئ يغُٟٞ نحب ةىؾ ًم 2018 ٫طا ، ٥ ًم ةىُٖ ةؾاعضب ٪ىب ءلائٖ ةًلاول ةُطدالإا ةُئىحلا مهاٛحؿم ٌ -بابطأ عىكىالإا زاُخزا اهئَأ بابؾالأ ًم ةطئح ًٖ جحه ٕويوئطل اهعاُحزا نئ : 1 ةعضه تاؾاعضلا يتلا ٫ااىخث لحم ٍظَ ؛ُ٘ياوالإا 2 -ةراضخ ٘يوم لةاؾا ٘ٞضلا ةُهارت٨ل لاًٞ ًٖ اهللاحخا ةها٩م ةماَ يف اىثاُخ ؛ةُموُلا 3 اىلوُم ٝغٗحطل ىلٖ مَأ تاًضدحلا يتلا هحاوث لةاؾا ٘ٞضلا ةُهارت٨لالؤ يف ٥وىبلا ؛ةٍغةاؼلاا 4 -ثدبلا ًٖ لبؾ ءاً٣لا ىلٖ لُ٢اغٗلا يتلا ضدث ًم عاكخها حاجها ٍظَ لةاؾولا . و -ٌا تُمَأ تطازد : ًئ٨ث ةُئَأ ةؾاعضلا ًم ةُئَأ عاضلا يظلا هبٗطث يف تاًض٣ىلا ،صاهح٢ ةعاغيا ةغًاؿم عوُحلا يفغهالإا يظلا ربحٌٗ ةماٖص عوُحلا ،يصاهح٢ ذبنأٞ ًم مهالإا عاُحزا تاُى٣حلا لةاؾولاا ةئٓهالأا يتلا ٤٣دث ايع ءلائٗلا ،مهتخاع ا مَلأا يف ٪لط نأ مَاؿج يف عوُث صاهح٢ا ةلاضلا ٠ ائ٦ ضئحؿٌ ثدبلا هحُئَأ ًم ةُئَأ ةطهدم اظَ عوُحلا يظلا للس عوهْ مةاغح ةُهارت٨لا لطُحث ةهحاوم ةدٞا٩ما ًم ٕوه ماز ضئحؿم ًم ةُٗبَ ٪طث مةاغلاا ةسًضخ ةأكيلا . ًم ؾدهلا تطازدلا : ت ٫ا ٝضَ ةؾاعص ىلئ : 1 -ٝو٢ولا ىلٖ ٕاوهأ لةاؾا ٘ٞضلا ةُهارت٨لالؤ تاُلاا ؛اهطئٖ 2 -ٝو٢ولا ىلٖ تاًضدحلا ة٣طٗحالإا ةئِبب لئٗلا يفغهالإا ؛يوارت٨لالؤ 3 -ٝو٢ولا ىلٖ ةُٗبَ مٓه ةبا٢غلا ةُٞغهالإا ىلٖ لةاؾا ٘ٞضلا ةُهارت٨لالؤ ىضما اهتمءلام تاعوُحطل ةُى٣حلا . ح -تابوٗن ةؾاعضلا : ٫لاز رتٞ صاضٖئ ٍظَ ةؾاعضلا اىحٞصان ٌٗب تابوٗهلا ا لُ٢اغٗلا اهنم مضٖ غٞوث تاموطٗالإا ةُٞا٩لا ة٣طٗحالإا لةاؾوب ٘ٞضلا ،يوارت٨ل ا ٪لظ٦ مضٖ غٞوث ٘حاغالإا ةههسحالإا ا ةُبثغالإا ةغقابم ٘يوالإاب طئ ضجه اهبطٚأ محهت ةعاجحلاب ةُهارت٨لالؤ ةٞايلإاب مضٖ ٕاحعئ صضٖ ربحٗم ًم تاهاُبحؾ ةمض٣الإا ةؾاعضلا لدم ٥وىبلا يْٟوالإ

3 ن تُجهىم تطازدلا : ٕ صائحٖ مث ٕويوالإا لهاوح ٠طحسئب ماالإ ضه٢ ٫ ةمض٣م ىلا مؿ٣ىث ةُز ى ٕ لهٞ ، ةما يغٓه لهٞ ا ٤ُبُث ي ٕويوئطل ماٗلا عوهحلاا ثدبلا ةُلا٩قا حغَ ةماٗلا ةمض٣الإا يف مث ثُدب، ةماٖ ةئثاز ا وهز ض٢ ٫االأ لهٟلا اما، غةاؼلاا يف اهٗ٢اا ا يوارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾول يغٓىلا عاَلال ٫ا ثدبالإا يف ىلا اى٢غُث يوارت٨ل ٘ٞضلا مآىل لزضم ًئًحٞ يواسلا ثدبالإا اما يوارت٨ل ٘ٞضطل ةُ٨ىبلا تامضخاا ، ،غةاؼلاا يف يوارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾا ٘٢اا ىلا ثلاسلا ثدبالإا وهز ائُٞ ىلا ١غُحلا هُٞ مث ةُهاضُالإا ةؾاعضطل وهز ض٣ٞ ثلاسلا لهٟطل ةبؿيلاب ةُئىحلا ٪ىب مًض٣ث يف ةُطدالإا ملا ب ٫ا ثخ ةًادالإا ةُئىحلا ٪ىب تلاا٧ا يف يوارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾا تاًضدحل ةُةاهخا ةؾاعص ا يف مهاٛحؿئب ثدبالإا يفا يواسلا ًم ةٖوئجما ةهطسحؿالإا جةاحىلا دىئًث ةماٖ ةئثاز مًض٣ث رحز تاُنوحلا .

ٌوالأ لــلا

:

لباطىل يسظىلا زاهالؤ

4 همج ـــ دً تامضخااا ٘طؿلا نائرأ ٘ٞص اأ مهتامازتلا ةٍوؿج صاغٞالأ ُُ٘حؿٌ اهللاز ًم يتلا ة٣ٍغُلا ٘ٞضلا لةاؾا ربحٗج ٝاغْا ةًصاهح٢ ةاُخاا عوُحل اٗبث ٪لطا ،نامؼلا غم ىلٖ ٘ٞضلا لةاؾا تعوُث ض٢ا اهيطٖ نوطهدً يتلا ٪لط ضٗب مر ةًًا٣الإا مآىب تأضب ض٣ٞ ،اهل يعائحح ٫وب٣لاب دُٓخ ض٢ا ةُحولوى٨حلا تاعوُحلا ا ١وؿلا ضئحؿج يتلا ةُ٢عولا صو٣ىلا تغهْ مآىلا اظَ ةًصاضدم لبؿبا ةًٟلاا لَظلا لسم ةُٗطؿلا صو٣ىلا تغهْ ٘ٞضلا لةاؾا اهنٖ دًسئث ةُثاموطٗالإا اُحولوى٨ث يف ة٢وبؿم رحٛلا تاعوُحلا ٘ما ،نوها٣لا ًم اهتو٢ ةٟطحسم ٫ا٩قأ ىلٖ ضحوث ىغزالأ يها ،ةًضُط٣حلا ٘ٞضلا لةاؾول ةُهارت٨لالؤ ةعوهلا لسئث يتلاا ةُهارت٨ل ةُهارت٨لالؤ تا٣ٟهلاا تاُطئٗلا ةُٗبَ ٘م مءلاحث ٠ ٌوالأ ثدبالإا : يوورتىلالا عؿدلا ماظىل لزدم ىضم ًٖ ًاغقإم صاهح٢ا يلأ ٘ٞضلا لةاؾاا مآه ربحٌٗ ٫اص ٠طحسم يف ٥وىبلا لٗح ام وَا ،هطئٖ وَ رحؾ يف ةلاٗٞ ضٗج مل ةًضُط٣حلا ٘ٞضلا لةاؾا نلأ اظَا ،ةٍولاأ ٘ٞضلا لةاؾا ثًضدثا غٍوُحل نأب ٥عضث ملاٗلا تا٣ٟهلاا تلاماٗالإا ةلااٗم يف ةٖغؿلا لطُحً غهٖ . ٘ٞص لةاؾا ٤طسب يجولوى٨حلا عوُحلا ذئؾ ض٣لا ةُهارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾول ٤ؾاىحالإا لئٗلا ناٞ ىغزأ ةهح ًم ً٨ل ،ةصاالإا ًم ة صغجما ةٟط٩م رحٚ ،ةُهارت٨لا ةُلاٖ نامأ ةحعص ا اُهوها٢ ائُٓىث لطُحً ،ةأكيلا ةسًضخاا . ٌوالأ بلوالإا : عؿدلا لباطو و يوورتىلالا عؿدلا ماظه مىهـم تاُطئٗلا نحًلام اُموً يغجه نأ لطُحً ٪لط نلأ ،يجُٖ ٫صابث ل٩كب ضئحٗالإا موُلا صاهح٢ ملاٖ زحئحً طاسثا يف تاٗئحجالإا نحب ١اٟثا لهخ تلا٨كالإا ٍظَ ل٧ا ،ةؿواجحم نو٩ث نأ لطُحً ائ٦ ،ةض٣ٗالإا ةُباؿخاا هلوب٢ ً٨ئً ءيخش ل٧ ىلٖ ٘ٞضلا ةطُؾا مؾا اموئٖ ٤طٍُا ٝاغٗما ماٗلا ٫وب٣لاب ٠هحً نحٗم ءيخش اُٖائححا . لاوأ : يوورتىلالا عؿدلا ماظه مىهـم 1 اهطئٗحؿو يتلا ا عوُحم ل٩كب ً٨ل ا ةًضُط٣حلا ٘ٞضلا لةاؾا ةٖوئجم ًٖ ةعون وَ يوارت٨ل ٘ٞضلا مآه صوحا لاٞ اُهارت٨لا هثاُطئٖ ل٧ محث يوارت٨ل ٘ٞضلا مٓه نأ وَ ائهنُب ١غٟلا ثُخ ةُموُلا اىثاُخ يف ةًض٣ىلا ُ٘٣طل لا ا ت وخلل . لةاؾا ٠ٍغٗحب ٫ئ اهبطٚأ دهجثا ثُخ يوارت٨ل ٘ٞضلا ٠ٍغٗج ةخاغهبا توحخا يتلا عصاهالإا يه ةطُط٢ا تصعا يتلا ٠ٍعاٗحلا ٌٗب اىَ غ٦ظىؾا يوارت٨ل ٘ٞضلا : - ههأب يوارت٨ل ٘ٞضلا يغهالإا ةُهارت٨ل تلاصابالإا نوها٢ ٝغٖ ض٣ل :" ةُهارت٨لا ةطُؾوب يض٣ه مازتلاب ءاٞا ةُىٛئالإا ٘ٞضلا تا٢اُبا ةُهارت٨ل تا٩ُكل لاسم ". - صاضدم ٠ٍغٗجا ٘ؾاا ٠ٍغٗج ًئًحً يوارت٨ل ٘ٞضلا ، ةًض٣ه ةئُ٢ ٘ٞص عاَئ يف : عطاىلا ىجعالإاب فٍسعح : " ةُهارت٨لا تاُلآ ىلئ ٕوحغلاب ةُلام ةئُ٣ل ٘ٞص ل٧ لبا٣ً يوارت٨ل ٘ٞضلا ". دوددالإا ىجعالإاب فٍسعح : 1 ةىؾ ،غهم ،ةُٗمالاا تاٖوبُالإا ،يوارت٨ل ض٢اٗحلا ،يماغلا نحمأ ضئدم 2004 م ، 127 .

5 " ماخشالأ نحب غقابالإا ض٢اٗحلا ىلئ ٕوحغلا لطُحً لا يظلا ٘ٞضلا يف اُىئي لسئحً يوارت٨ل ٘ٞضلا نحُُٗبُلا ". يوارت٨ل ٘ٞضلا مآىل لماق ٠ٍغٗج ءاُٖئ ٫اادىؾ نح٣باؿلا نحٍٟغٗحلا ٫لاز ًم : " ٫اومالأ لٍودحب ذئؿج يتلا ةُهارت٨ل تاُى٣حلاا لةاؾولا ًم ةٖوئجم وَ يوارت٨ل ٘ٞضلا مآه ل٩كب ًةاضلاا ًًضالإا نحب ةغقابالإا ة٢لاٗلا يغطث ةٟهب تامضخااا ٘طؿلا ىلٖ ام ًًص ضًضؿخل ٪لطا ًمآا غئحؿم ". اُهاز : عؿدلا لباطو مىهـم يج٣حلا بوطؾالأ اأ ضىؿلا ً٨ً ائهم ٫اومالأ لٍودث ًم وخش ل٧ ً٨ئث يتلا تااصالأ ل٧ ٘ٞضلا لةاؾا ربحٗج لئٗحؿالإا . اهنأ ىلٖ دٞغٖ ائ٦ :" ٫صابخب ةناخاا تلاماٗالإا لُهؿج لحأ ًم اُٖائححا ةلوب٣الإا ةاصالأ ٪طث يه ٘ٞضلا ةطُؾا ٪طث ةُهوها٣لا صو٣ىلا لهاح ىلئ ،٘ٞضلا لةاؾا ةغمػ يف لزضثا ،نوًضلا ضًضؿج ٪لظ٦ا تامضخااا ٘طؿلا مهلائٖأ ناصإً امضىٖ ٫ااضحلا يف اَوطماخ اهطزضً يتلا ىغ٣لا تاضىؾا ةٍعاجحلا تاضىؿلا . 2 هؿج اهتئهم ةَاؾا ةاصأ يهٞ ،ةُؾاؾأ اًااػ ذلار ًم ٘ٞضلا لةاؾا ىلئ غٓىلا ً٨ئٍا . نح٨ئثا ٫ااضحلا لً ١اعاالأ ىلٖ ل٢أ ةٟهبا ،غناٗالإا اهط٩ق يف صو٣ىلا ىلٖ ؽاؾلأاب ٤بُىً اظَا ،ةلوهؿب تا٣ٟهلا تاءاغحا غمالأ اظَا ،لحاٗلا ٘ٞضطل تااصأ لسئث ،ىغزأ ةهح ًم اعاجحلا ةئٞ نحب ٫ااضث لدم نو٩ث امضىٖ ةٍعاجحلا عآحها اأ اُلاخ اه٢اٟهاب امئ صاغٞلأل ذئؿٌ اه٦لاحما نأ ثُخ ل٢أ ةحعضب تا٩ُكلاا صو٣ىلا ىلٖ ةناز ٤بُىً ذئؿج ثُخ ىغ٢ ةطُؾا لسئث ائهئ ٘ٞضلا ةطُؾا ناٞ ،أضبالإا اظَ ًم ا٢لاُهاا ،لب٣حؿالإا يف لًٞأ مغٞ لب٣حؿالإا يف اهٖاحرتؾا ةصاٖا اُلاخ ةُةاغق ةو٢ لٍودحب . 3 ةصاالإا وه يف ٘ٞضلا لةاؾا ٝغٖ ض٣ٞ يغةاؼلاا ٕغكالإا امأ 113 نوها٣لا ًم 10 -90 ائ٦ ىغ٣لاا ض٣ىلا نوها٢ يلً :" يج٣حلا بوطؾالأ اأ ل٩كلا نا٧ ائهم ٫اومالأ لٍودث ًم ً٨ئث يتلا لةاؾولا ُ٘ئح ٘ٞضلا لةاؾا ربحٗج لئٗحؿالإا " . اهنأ ىلٖ اًًأ دٞغٖ :" ً٨ً ائهم ٫اومالأ لٍودث ًم وخش ل٧ ً٨ئث يتلا تااصالأ ل٧ ٘ٞضلا لةاؾا ربحٗج لئٗحؿالإا يج٣حلا بوطؾالأ اأ ضىؿلا " يواثلا بلوالإا : يوورتىلالا عؿدلا ٌايػأ و فباـز ٌوالأ عسـلا : يوورتىلالا عؿدلا فباـز 4 نأ ا ةهح ًم ماٗلا ٫وب٣لا ى٣طث نأ تصاعأ اطئ وةاهز ةضٗل لُجحؿج نأ لجً ٘ٞضلا تاُلآ نئ ١صاهً نحئؿ٢ ىلئ مؿ٣ىث وةاهخاا ٍظَا ،ىغزأ ةهح ًم اهيطٖ : ةَُٗغكجا ةُ٣ُبُث . 1 . تُلُبوخلا فباـخلا : ٫وب٣لا وةاهزا ٫ائٗحؾ وةاهز ىلئ مؿ٣ىثا ي٣ُبُحلا عوٓىالإا ًم يأ . 2 ، غةاؼلاا،،ةٗباؿلا ةٗبُلا ،ةُٗمالاا تاٖوبُالإا ناوًص ،٥وىبلا تاُى٣ث ،فغُل غَاُلا 2010 م؛ 31 3 م ، ٘حغالإا ـٟه ، فغُل غَاُلا 32 . 4 ةىؾ باح٨طل ةسًضخاا ةؿؾإالإا ،ةُهارت٨ل صو٣الإا ا ٝعاهالإا ،ةَُاغ٣ئًضلا ؼٍؼٗلا ضبٖ عطاه 2008 م ، 155 .

6 أ - ٌامعخطالا فباـز : يلً ام ًئًحثا : ٫وب٣لا : ةُلاٗٞ نائي لحا ًم اظَ ا ٘ؾاا ٫وب٣ب ةُحدحلا ةُيبلا ٘حئحث نأ لجً ة٣ُ٣خ مآىلا لٗح لب٢ ةاُخلل هحُطبا٢ا مآىلا . -ةطماٗالإا ةٟط٩ث : دبرت٢ا ائط٧ ا اهتاط ضخ يف ةطماٗالإا ةئُ٢ ٘م لؾاىخث نأ لجً ٘ٞضلا ةُلآ ٫ائٗحؾا ةٟط٩ث اضُح نا٧ مط٧ غٟهلا ًم . -ةهاغالإا : ةُبثغم دؿِلا تاحاُحخ ٠طحسالإ لُجحؿج ـًِا٣ئب نو٩ث نأ لجً ٘ٞضلا تاُلآ نأ يجٌٗ اظَ تلاماٗالإا ًم صضدم ٕوىبا أ ٘٢وئب . ةًائخ ًٖ ةط٣حؿم رحٚ ا صوُ٣لا ًم ةعغدم نو٩ث نأ لجً ائ٦ نحُُٗبُلا ماخشالأ . ب – ٌىبللا فباـز : يلً ام ًئًحث ا : -مآىلا ةخاثئ : يف ةنازا ةُٗ٣حم رحٚ ة٣ٍغُب ا د٢ا ل٧ يف ةصوحوم نو٩ث نأ لجً ةُناز يها ةُلاضلا تلاماٗالإا ١اُه . -تاضخولا مُؿ٣ث ةُطبا٢ : ٘ٞضلا ىلٖ ٕػوث ي٩ل تاضخولا مُؿ٣ث ةُناسب ٘ٞضلا تاُلآ زحئحث نأ لجً ٍظَ دخرت٢ا ض٣ل ا ، ا٣باؾ ةعض٣الإا ةطماٗالإا ةٟط٩حب تاضخولا مُؿ٣ث ِبثغً ثُخ تلاماٗالإا يف ةئُ٣لا ةُٟٗي تلاماٗالإا لحا ًم ةُناخاا -٫ائٗحؾ ةلوهؾ : حاجىل ةئهم ةُناخاا ٍظَ ربحٗجا ظُٟىحلا ةطهؾ نو٩ث نأ لجً ٘ٞضلا ةُطئٖ نئ غحاحلا ا ٪طهتؿئطل ةبؿيلاب هلائٗحؾا ً٨ئً ا ، َ٘غؾ ، لهؾ نو٩ً نأ لجً ٘ٞضلا نلا مآىلا . 2 . تُعَسؼدلا فباـخلا : يغؿلا لهالاا ا يجمالأ لهالاا ًئًحثا نوها٣لا غٓه ةهحا ًم يأ . يجمالأ بهاجلا : نحماحلاب ضه٣ً " ااأ رحُٛحلا تلااادم ضي تاهاُبلا اأ لةاؾغلا ىوحدالإ ةًائخاا ٤ُ٣دث لب٣حؿالإا ا لؾغالإا ًم ل٧ ةُهخش ًم ٤٣دحلا نائي ا ٫صابحلا لخاغم ةٞا٧ ٫لاز ودالإا اأ لًضٗحل ". حاجىل تازحئم ةرلار غٞوحث نأ لجً ا ٘ٞضلا مآه يف اَغٞوث لجً يتلا ا ةُئَأ رث٦الأ ةُناخاا ٍظَ ربحٗجا ةطئٗحؿالإا تاُلالآ يف ة٣سلاا لناخاا ٘ٞضلا ًٖ ٘حارتلا مضٖ ، مآىلا ةصوح يها مآىلا اظَ . يسظلا بهاجلا : ةٍغؿلاب ضه٣ً " ٝغٗحلا ٘ىئث ةبؾاىم ة٣ٍغُب تاهاُبلاا لةاؾغلا ىوحدم ءاٟحزا اهلااضث اأ اهٟٓخ اأ اَغٍغدث ٫لاز اهتاٍوحدم ىلٖ ". تا٢اُبلا يف ضحوث يتلاا ًًضالإا ا ًةاضلا ًٖ تاهاُبلا ا تاموطٗالإا ةٍغؾ هب ضه٣ً ٘ٞضلا ناضُم يفا يفاأ اهٟٓخا اهتًائخ لجث ثُخ غثوُبئ٨لا ةغ٦اط . يواثلا عسـلا : يوورتىلالا عؿدلا ٌايػأ 5 ضخا ظسحً نأ هى٨ئً يوارت٨ل ٘ٞضلا نئ ةُلاحلا ٫ا٩قالأ :  ىخلا ىلع عؿدلا : نأ ثُخ، رحٛلا ٘م تلاماٗالإا ػاجهئ يف ٥وىبلا ٥ارتقا ىلٖ مو٣ً ِخاا ىلٖ ٘ٞضلا مصوئب لهحم نو٩ً نأ لجً يظلا غحاحلا ٝغَ ًم لطًُ ٘ٞضلا اظَ modem ٪ىبلا ٘م ة٨بكبا ةلودالإا صو٣ىلا ةملاؾ ىضم ةب٢اغئب مو٣ً ٪ىبل اهأ نحخ يف ةُطئٖ يأ ءاهنئ لب٢ . 5 ص . ةىؾ، ىلاالأ ةٗبُلا،ةُهارت٨ل ٥وىبلا،٠ؾوً ًؿخ ٠ؾوً 2012 م ، 27 / 28

7  ىخلا جزاز عؿدلا : ةلاخاا ٍظَ يفا ٪ىبلا ة٣ٞاوم لطح ناص نحٞغُلا نحب غقابالإا يخضارتلاب ذئؿٌ ةُهارت٨ل صو٣ىلا ٫ائٗحؾا ةُحااصػا ةغَاْ ةهحاوم لحا ًم نحطخ ضحوً . ٌوالأ لخلا : ٟٔخااب جااٗالإا اظَ مو٣ً ثُدب تا٢اُبلا ىلئ ٤ُ٢ص جااٗم ةٞايئ اأ جاعصئ ًئًحً ، نحثغم صو٣ىلا ٝغن ًم ً٨ئث لا ة٣ٍغُب لب٢ ًم دطئٗحؾا يتلا صو٣ىلا ةٍوَ ة٢اُبلا ةغ٦اط يف ٫ائٗحؾلال ةخاان رحٚ ة٢اُبلا ذبهث جااٗالإا لُُٗج ٪قا ىلٖ لئٗحؿالإا نا٧ اطئ ام ةلاخ يفا . - يواثلا لخلا : جاصؼم ٫ائٗحؾاب مو٣ً يظلا ٪طهتؿالإا ةٞغٗم ً٨ئالإا ًم ههاٞ هُطٖا رحٟكخلا ىمؿَا ٪ىبلا ضً ىلئ هُٞ صوٗج يظلا د٢ولا يف صو٣ىطل . ِخاا جعاز ةطماٗم يااؿج نأ ً٨ئً دهرته ٤ٍغَ ًٖ محث ةطماٗم يأ ناٞ هىما .  تمىلعالإا ثلاماعالإا : وخصلا ةٍوَ ًٖ ٠ك٨لاب ذئؿج تاموطٗم ًئًحث يتلا تلاماٗالإا يها ثُخ نائحة تا٢اُب لئٖ هبكٌ تلاماٗالإا ًم ٕوىلا اظَ لئٗٞ ، ي٩ىبلا لخسلاب ما٢ يظلا ةعضهالإا صو٣ىلا عاؿم ةٗباحئب ذئؿٌ .  تلىهجالإا ثلاماعالإا : مو٣ً امضىٖ يأ ةُ٢عولا صو٣ىلا لئٖ ة٣ٍغَ ـٟىب لئٗج تلاماٗم يه ةٍوَ لٗح لحا ًم ا غرا يأ ٥رتً لا ههاٞ ي٩ىبلا باؿخاا ًم صو٣ىلا لخسب نوبؼلا يأ يف ةًض٣ىلا ةُٗ٣لا ىلٖ ةصضدالإا ما٢عالأ ةطؿطؾ بغًب غثوُبئ٨لا مو٣ً ةلوهجم ٪طهتؿالإا هى٨ئً لا ٪ىبلا ٪لظل ةجُخى٦ ا هُٗ٢وث ءاٟزئ ىغٛب اظَا ٪ىبلا يف اهٗيا لب٢ صضٖ ةطؿطؿلا م٢ع ًٖ ٠ك٨لا . نأ ائ٦ ٪طهتؿالإا ةٍوَ ٫اجم يف غهًٓ ةلوهجالإا تلاماٗالإاا ةموطٗالإا تلاماٗالإا نحب ١غٟلاا لا ةلوهجالإا تلاماٗالإا صو٣ىطل جاصؼالإا ٫ائٗحؾ ةلاخ غهٓث . يواثلا ثدبالإا : يوورتىلالا عؿدلل تُىىبلا ثامدخلا ًم ءاغكلاا ُ٘بلا تاُطئٖ ءاغحئ ءلائٗلا نا٩ماب ذبنأ ثُخ ،ارحب٦ اعوُث اسًضخ ةُٞغهالإا ة٦غخاا تضهق اأ ةُهارت٨ل صو٣ىلا تغهٓٞ ٥وىبلا اهجحيث يتلا ةسًضخاا ٘ٞضلا لةاؾا ماضسحؾاب دهرته ة٨بق ٫لاز ةُهارت٨ل تا٩بكلا ا ةُئ٢غلا . ٌوالأ بلوالإا : عؿدلا تمظهأب لماعخلا ؾاسهأ ةرلار نحب ٘ٞضلا ةُطئٖ محث ٝاغَأ ائ٦ ، ة٢اُبطل ةعضهالإا ةئُهلا ا يعاجحلا لدالإا ا ة٢اُبلا لماخ يف لسئحث ٍظَ نحب ة٢لاٖ ضحوث ٝاغَالأ ١غُحيؾ ام اظَ، ةرلاسلا هُلئ ثدبالإا اظَ يف . لاوأ : تكاوبلا لماخ . 6 ضىٖ ٘ٞضلا ة٢اُب عاكخها لبؾ صوٌٗ صاغٞالأ اهنم غ٦ظه يتلاا اهطماخا ةبؿخ٨الإا اًاؼالإا ًم ةٖوئجالإ : 1 ةهعا٣م ةمض٣الإا تامضخاا اأ ةا٣حىالإا ٘طؿلا نائرأ صاضؿل ٘ٞضلا ة٢اُب ماضسحؾا يف نامالأا ةلوهؿلا تا٩ُكلا اأ صو٣ىلا لئدب . 6 م ، ٍغ٦ط ٤بؾ ٘حغم ،يفاكلا ؼٍؼٗلا ضبٖ عطاه 242

8 2 ئلما ٪ىبطل ةصوٗطل ةحاخاا ناص مض٣الإا نائحة ٠٣ؿِٞ ةُ٦لاهتؾ ىاغ٣لا ىلٖ ٫وهخاا ةلوهؾ ىغ٣لا ىلٖ ٫وهخلل ٪ىبلا ة٢صاهم عآحها مر ٤ةارولا . 3 ةٗٞص صضؿٌ ةًاهنلا يف هى٨ل ةىُٗم ةضالإ ا ةٟطحسم ً٦امأ يف ١اٟهلإل اهلائٗحؾاب ة٢اُبلا لماخ مو٣ً يفغهالإا هباؿخ يف ة٦غخلل عاهحزلا يصإً يظلا ءيخصلا ه٣ٟهأ ام ٕوئجم ًٖ ةعضهالإا ةئُهطل ةضخاا غجىً اما ٪ىبلا تلاوئٖا ٠ٍعاهم ًم هىٖ . 4 ٘ٞضلا ة٢اُب لهؿج ( يفرتلاا غٟؿلا تا٢اُب ةناز ٌ ) رث٦أ ناعاؼً ًًظلا حاُؿلا ا ٫ائٖالأ ٫احع ىلٖ ةعضهالإا ةئُهلا لٟ٨حث يأ ،٫اص ةضٖ يف ة٢اُبلا لب٣ث ثُخ ةضخاا ٘ٞص ةاصأ٦ اهلائٗحؾا ةلاص ًم اهطماخ ًٖ ةباُه يبىحالأ ٝغهلا تاُطئٗب ة٢اُبطل . ٫وَ ىلٖا اهٖاوهأ ٠طحسم ىلٖ ٘ٞضلا تا٢اُبل ةئهالإا ةزحالإا ناٞ ٪لظ٦ لماخا وُخصخلا ٍرتكج اهنأ اهسٍعاث مُ٣لا اهيٞ ضنغً ةعضهالإا ةئُهلا ضىٖ صضدم باؿدب تا٢اُبلا ِبثغثا ،ضًضؿخلا ةُطئٖ محث ىتخ ة٢اُبلا لسم تا٢اُبلا ًم ةٖوئجئب اأ ةضخاا ة٢اُبب باؿخاا ِبثغً نأ ً٨ئٍا ،محث يتلا تاُطئٗلا ًم ة٣دحؿالإا يف نا٩ٞ ًمؼلا ٘م عوُث ض٢ وُخصخلا اظَ ناٞ ٪لظ٦ ، تا٧غكطل ةههسالإا تا٢اُبلا ٘م ٫اخاا وَ ام غٍغئث محً ثُخ اُهارت٨لا محً ذبنأ مر اهطماخ ةٍوَ ٘م ة٢اُبلا ىلٖ ٕوبُالإا مؾ ةهعا٣م ضٗب محً ةًاضبلا ةناه٢ ىلٖ اهطماخ ُ٘٢وث ٘م ة٢اُبل اغهْ ىلٖ ٕوبُالإا ُ٘٢وحلا نحب نعا٣ً مر يفغُلا ػاهلاا يف ة٢اُبلا يخصخصلا ٠ٍغٗحلا م٢ع لدُل ُ٘٢وحلا عوُث مر، تاًرتكالإا PIN يها ة٢صاهالإا ةُطئٖ نأ ىلئ ةعاقالؤ عضجثا ُ٘بلا تاناه٢ ًم ةخسيل يعاجحلا لدالإا ٫اؾعئ ضٗب محث يتلا ة٢اُبلاب ضًضؿخلا ةُطئٖ يف ةرحزالأ ةطخغالإا ددبنأ مر ة٨بكطل مٓىم غزآ ٪ىب ًٖ ةعصان ة٢اُبلا دها٧ اطئ ة٨بكلا ٘م اهنم ٤٣دحً يتلا ةعضهالإا ةئُهطل ة٨بق ٫لاز ًم تاموطٗالإا لؾغث ثُخ اُهارت٨لا محث ٫اهث . اُهاز : يزاجخلا لدالإا 7 نئ ٫وب٢ يأ لدم يعاجث ةٍوؿخل هثلاماٗم ٘م هىةابػ ًٖ ٤ٍغَ ة٢اُب ٘ٞضلا يتلا اًاؼئطل ٘حاع اهيطٖ لهدً اهنم غ٦ظه يتلاا ، ٪لط ءاغح : ٪طث ىلٖ هلوهخ ًئًً ٪لظب ههاٞ هىةابػ ىلٖ هل ة٣دحؿالإا مُ٣لا صاضؿل ٘ٞضلا ة٢اُب هلوب٢ ضىٖ ًم ةُئ٦ صوحا ىغٌٗ يظلا ض٣ىلاب لماٗحلا لب٢ ول ـ٨ٖ ي٩ىبلا ٍضُنغل ةغقابم ةلودم مُ٣لا رب٦ا نامأ لماٗب ة٢اُبلا زحئحث اىَا ة٢غؿلا ا وُؿلا غُز ىلئ لدالإا ١اضىن يف ض٣ىلا . ناضب نو٩ث ض٢ يتلا ةُهخصلا تا٩ُكلا ٫وب٢ ًم ىتخ اهامأ رث٦أ نو٩ً ض٢ تا٢اُبلاب لماٗحلا ٫وب٢ ضُنع . ام ،ياضخولا غٗؿلا ا ةُئ٨لا ا ٠ىهلاب تاُٗبئطل ي٩ُثاموثاالأ لُلسخلا ة٢اُبلا ٫وب٢ ًٖ جحيً ةُبؾادالإا تاموطٗالإ اًٗب لدالإا ىلٖ غٞوً . -نائحة ةُطئٖ يف يعاجحلا لدالإا مَاؿٌ ةُلاالإا ةئُهلا ًٖ ةعصاهلا ة٢اُبلا ةلاخ يف – ٘حئحً يظلا هب ا يف ٘ٞضلا ة٢اُب مَاؿج يلاحلابا ، ي٧لاهتؾ ىغ٣لا ٪لط غَاسم لئدحً نأ ناص ة٢اُبلا لماخ ة٢اُبلا لماخا مض٣الإا نائحة غَاسم هطئدث ناص يعاجحلا لدالإا ٫ائٖأ م٢ع ًم ٘ٞغلا . 7 م ، ـواؿِطلا ةصاهق لُىل ثدب غٍغ٣ث ،غةاؼلاا يف اهتلاخ ا ٘ٞضلا ة٢اُب ،لطُالإا ضبٖ يعائٖ 18 .

9 ةعضهالإا ةئُهطل ةضُلاا ةٗئؿلا ًم ةغقابم رحٚ ةٟهب ٘ٞضلا تا٢اُبل لبا٣لا يعاجحلا لدالإا ضُٟحؿٌ اهب مو٣ث يتلا ةُهلاٖالؤ تلائخاا اظ٦ ا ة٢اُبطل . عاضناب ٘٢اوم يف ةغكخىالإا تلادالإا ًم ةطؿطؾ ٪طئً نا٧ اطئ ةنازا يعاجحلا لدالإا ماُ٢ ةلاخ يف امأ ةُلاحلا اًاؼالإا ىلٖ لهدً ههاٞ هب ةناز ة٢اُب : لدالإا اهيغٌٗ ٘طؾ ىلٖ ٫وهخلل ِ٣ٞ هحوم وَ هثا٢اُب ٫ائٗحؾا نأ ًئًً . يلً ام ةاٖاغم ٘م اظَ ا : ًةابؼلا بظجث ي٩ل ٥وىبلا ًم ةعضهالإا ة٢اُبلا ةٟط٩ث ًم رحس٨ب ل٢ا هىٖ ةعصاهلا ة٢اُبلا ةٟط٩ث نو٩ث نأ . ٕاُح٢ ةئُ٢ ًم ل٢ا ةطئٗحؿالإا ٫اهث ة٨بقا ةؼهحالأ ةٟط٩ث ا ة٢اُبلا عاضنلإ ةُبؿيلا ةٟط٩حلا نو٩ث نأ ةُ٨ىبلا تا٢اُبلا ٫وب٢ ةلاخ يف . يفسولا شاهجلا : ًم ٤٣دحطل يعاجحلا لدالإا اهطئٗحؿٌ يتلا ةُهارت٨ل ةطُؾولا ٪طثا ٌ ُ٘بلا ةُ٣ه اأ ٘ٞضطل يفغُلا ػاهلاا نئ ػاهلاا اظَ تاهو٩م مَأ ا ، ٘ٞضلا ةُطئٖ ىلٖ ٤ًضهحلا اظ٦ ا ة٢اُبل اةخص : ة٢اُبلا ٫ازصلإ زحخ . ةبؾاخاا ةلالآ ىلٖ ةصوحوالإا ٪طث هبكج ما٢عأ ةخول . ةُ٢عولا تاناه٣لا ىلٖ ةٗباَ ةلآ . نحمآه ٤ٞا ةؼهحالأ ٍظَ لئٗجا : أ - ٌاـجالا جزاز (off line) : 8 محثا ، ة٢اُبطل عضهالإا ٪ىبلاب ٫اهث ضًضؿخلا ةٓخا ة٨بكلاب لهحم رحٚ ػاهلاا نو٩ً مآىلا اظَ يف ةُلاحلا لخاغالإا ربٖ ٘ٞضلا ةُطئٖ : - ة٢اُبلا ٫وب٢ ًم ٤٣دحلا ) اهل ةٗباحلا ة٨بكلا ،مهز اأ نائحةا ة٢اُب (. - ػاهلاا يف تاًرتكالإا ةئُ٢ لُلسج . - رحٟكخلا ةخص ًم ٤٣دحطل ػاهلاا لزاص ةُ٨ىبلا ة٢اُبلا عغئث . - ةُ٢عولا ةناه٣لا ىلٖ ةُطئٗلا شٍعاثا لدالإا مؾاا تاًرتكالإا مُ٢ ٘بُث . - ة٢اُبلا غهْ ىلٖ صوحوالإا ءاًمالؤ اظَ نحب نعا٣ث مر ةناه٣لا ىلٖ ة٢اُبلا لماخ ٘٢وً . -اهطماخا ة٢اُبلا مطؿجا ةُطئٗلا ىلٖ ة٣ٞاوالإا محث . ب - ضاب ث ٌاـجالا ٌامع (on line) : 9 لخاغم ـٟىب ٘ٞضلا ةُطئٖ غئث ا ، ةُطئٗلا لُلسج ةٓخا ٪ىبلاب ٫اهثا ىلٖ يفغُلا ػاهلاا نو٩ً اىَ ةئُهطل لؾغً يظلا يغؿلا يخصخصلا م٢غلا ٫ازصاب مو٣ً ة٢اُبلا لماخ ُ٘٢وث نا٩م هها رحٚ ة٣باؿلا ةُطئٗلا مطحؿَا ةُطئٗلا ىلٖ ة٣ٞاوالإا محث ٪لظب ا ة٢صاهالإاب ٫اؾعالؤ ىلٖ صغث هحخص ةلاخ يف يتلا ة٢اُبطل ةعضهالإا يواور ةًٗب يف محث هُطٖ صغلاا ٫اهث ةُطئٖ نأ ىلئ رحكو ا ، هح٢اُب ة٢اُبلا لماخ . يواسلا مآىلا ًم ل٢ا ٫االأ مآىلا نأ ثُخ ةٟط٩حل اَُ نحمآىلا ١غٟث ةزحم مَأا . 8 م ، ٍغ٦ط ٤بؾ ٘حغم ،غةاؼلاا يف اهتلاخ ا ٘ٞضلا ة٢اُب ،لطُالإا ضبٖ يعائٖ 18 . 9 م ، ٍغ٦ط ٤بؾ ٘حغم ،غةاؼلاا يف اهتلاخ ا ٘ٞضلا ة٢اُب ،لطُالإا ضبٖ يعائٖ 19

10 اثلاز : تكاوبلل ةزدـالإا تئُهلا ٘ٞضلا تا٢اُب مآه لُٛكخب لٟ٨حلا ًم ةطهدالإا ضةاوٗلا غ٦ظب لااأ أضبه : -ةضخاا ةغم ٘ٞضثا باؿخه موؾع ىمؿجا لُئٗل اىم لُهدث موؾع . -ةُبَط ة٢اُب ىلئ ةًصاٖ ة٢اُب ًم ٫ودحلا اأ ة٢اُبطل يوىؿلا ضًضجحلا ةجُخه لُهدث موؾع . -اهٗٞضً ةلوئٖ ة٢اُبلا ةُؾاوب ةصضؿالإا تاُٗبالإ اٖوئجم ًم ةبؿو يها يعاجحلا لدالإا . ةُبىحالأ تلائٗلاب ١اٟهالؤ يف ة٢اُبلا ٫ائٗحؾا ةجُخه يفايئ ضةاٖ لُهدث ٪ىبطل ً٨ئً . يجالآ يف لسئحث ة٢اُبلا يف ةسًضخاا تاُحولوى٨حلا ٫ائٗحؾا ًٖ ةجثاه اًاؼم ةٖوئجم ٥اىَا : -ًةابؼلا تاباؿخ صضٗل ٕعاؿخالإاا لةاهلا وئىلا ٘م ةُلاٗٞ ا ةءاٟ٨ب لماٗحلا . -٪ُكلا ٤ٍغَ ًٖ تاٖوٞضالإاب ةهعا٣م ٘ٞضلا تا٢اُبب تاٖوٞضالإا ةلااٗالإ ةُ٣ُ٣خاا ةٟط٩حلا ٌُٟسث . -لب٢ ًم ةغٞوحم ً٨ث مل تامضز مًض٣ث ًم ٥وىبلا ةسًضخاا تاُحولوى٨حلا دى٨م . ا تاُى٣حلا ًم ةٖوئجم ىلٖ هثا٢اُب ٫ائٗحؾا ٫وخ تاموطٗالإا لُهدحل ة٢اُبطل ةعضهالإا ةئُهلا ضئحٗج يف لسئحث يتلاا ًمؼلا ٘م تعوُث يتلا لةاؾولا : 1 -عُبلا لؿو لُـدج : ا ،اُلاخ لئٗحؿالإا يخسَِاىٛالإا ٍِغكلا ًم ةُلاز ٫االأ نائحة تا٢اُب دها٧ ض٦أحلا لجً نا٧ طئ اح٢ا ١غٛحؿج ٘ٞضلا ةُطئٖ دها٧ ثُخ ،٪ُكلا ٫ائٗحؾا هبكٌ اهلائٗحؾا نا٧ ةٖابُل اٍاضً لئٌٗ ماز ػاهح يف ٘يوث مر ةٍوهلا ٘م اه٣باُث ا ة٢اُبلا ىلٖ تاهاُبلا ةخص ًم ةناه٢ ىلٖ ة٢اُبلا هحا . 2 -ٌاـجالا جزاز : ة٦غق دٗؾ " IBM " ًمؼلا وُط٣ث ًم ً٨م يظلا غمالأ يخسَِاىٛالإا ٍِغكلا غٍوُث ىلئ ٫ائٗحؾا ًٖ ةجثاىلا تاُطئٗطل ة٢اُبطل ةعضهالإا ةئُهلا لُلسج اظ٦ا صاضؿلا ةُطئٖ يف ١غٛحؿالإا ة٢اُبلا . 3 -ٌاـجالا ٌامعخطاب : يعوٞ ا غقابم ل٩كب ة٢اُبلا ٫ائٗحؾا ةُطئٖ لُلسخب ةعضهالإا ةئُهلا مو٣ث ٫اهث ة٨بق ىلٖ اأ ٠ثاهلا ة٨بق ىلٖ لُلسخلا اظَ ضئحٌٗ ا ، ضًضؿخلا ةُطئٗب ماُ٣لا ةٓخا يأ ض٣ىطل يوارت٨ل لٍودحلا ة٨بكب ىمؿجا ةناخاا ةُ٨ىبلا . عؿدلا تُلمع ؾاسهأ نحب تكلاعلا : 10 غزالآ ٝغُلا ىلٖ اهنم ل٩ل تامازتلاا ١و٣خ اهنٖ لثرتث ةرلاسلا ٝاغَالأ ٍظَ نحب اكيث تا٢لاٖ ٥اىَ نأ ضجه . 1 -تكاوبلا لماخو -تكاوبلا زدـم نحب تكلاعلا : ىمؿَا هطُئٖ نحب ا ة٢اُبطل عضهالإا ٪ىبلا نحب مربالإا ض٣ٗلا ة٢لاٗلا ٍظَ م٨دً » لماخاا ض٣ٖ « ض٣ٗلا اظَ ، ٝغَ ل٧ تامازتلاا ١و٣خ ا، اهماضسحؾا ةُُٟ٦ا ،ة٢اُبلا عاضنئ ٍاغق صضدً . اأ اهطب٣ً نأ لائ لُئٗلا ىلٖ اما ، اٟطؾ ةصضدم اَاغق ًً٘ ٪ىبلا نأ طئ ناٖطئ ض٣ٖ ربحٌٗ ض٣ٗلا اظَا اهًٞغً . 10 ةٍعاجحلا ١اعا ،١ضىب عوها لةاا،هَ ٫ائ٦ ىُٟهم " ةسًضخاا يوارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾا " ،ةٍعضى٨ؾ ،يعمالاا غ٨ٟلا عاص ، 2005 م ، 358

11 اطئ ٪ىبطل ػوجً مر ًم ا ، عوهئللل هحوم ماٖ باجًئ ةلاخ يف ـِلا ض٢اٗحلا ىلئ ةوٖص ةلاخ يف ٪ىبلا نو٩ٍا يف اٟؿٗحم نا٧ اطئ لائ مهطلا هُطٖ ةُلاإؿم يأ ناص ٌٞغً نأ ءاٞا ة٢اُب عاضهحؾا لُئٗلا هُلئ مض٣ث ام ه٣خ ٫ائٗحؾا . 2 يزاجخلا لدالإاو تكاوبلا زدـم نحب تكلاعلا : 11 ١صاىٟلاا مٖاُالإاا ، ًًزجبلا تاُدم ا ىرب٨لا تلادالإا ًم صضٖ رب٦ا ىلئ ة٢اُبلا عضهم ٪ىبلا ىعؿٌ نأ ضبلا ءلاإَ تاُهوًضئب ءاٞولاب ٪ىبلا مو٣ً نأ لبا٣م يف مهل اَعضنأ يتلا تا٢اُبلاب ءاٞولا هةلائٖ ًم اوطب٣ً ي٩ل غحاحلا ىلئ ءلائٗلا . ىمؿٌ ض٣ٖ اهب ءاٞولا لب٣ً يظلا يعاجحلا لدالإاا ة٢اُبلا عضهم ٪ىبلا نحب ة٢لاٗلا م٨دٍا » غحاحلا ض٣ٖ « اأ » صعوالإا ض٣ٖ « مزتطً ا ،تا٢اُبلا ٍظهب لماٗحلا هلوب٢ ًٖ عوهئلاا ىلئ ًطٌٗ نأ غحاحلا ىلٖ نو٩ً ٍاًح٣ئب اهيطٖ ٤ٟحالإا ةلوئٗلا ٘ٞضب مزتطً ائ٦ ،اهللاز ًم ءاٞولا ةُطئٖ ةملاؾ ًم ض٦أحلاا ة٢اُبلا ودٟب اًًأ ٪ىبطل . ام ابلاٚا ، ءاٞولا ةُطئٖ لهؿج يتلا تاىُ٦االإاا تلالآاب غحاحلا ضٍازتب ٪ىبلا مزتطً لبا٣الإا يفا نو٩ً ءاُٖئ اطئ ٪ىبلا مزتطً ائ٦ ،ةُ٨طالإا ل٣ه لُبؾ ىلٖ ـِلا ةهامالأ لُبؾ ىلٖ تلاالآا تاىُ٦االإاب غحاحلا ضٍازتب ٪ىبلا ام لبا٢ رحٚ امازتلا ٪ىبلا مازتلا ربحَٗا ،تا٢اُبلا يلماخ تاُهوًضم غحاحلا اظَ ىلئ صضؿٌ نأ ءاٞولاب غحاحلا ما٢ يأب غحاحلا ىلٖ جحدً نأ ٪ىبطل ػوجً لاٞ ،هُٞ ٕوحغطل ٕوٞص لُئٗلا نحبا هىِب ة٢لاٗلا ًٖ ةئقاه . 3 -ٌا نحب تكلاعلا ث تكاوبلا لماخو سحا : اهأ ٪لاىَ ام ل٧ ،ةمضخاا مًض٣ث ض٣ٖ اأ ُ٘بلا ض٣ٗ٦ يلنالأ ض٣ٗلا اهئ٨دً طئ ةط٩كم يأ رحسث لا ة٢لاٗلا ٍظَ ة٢اُبلا لماخ اهطئدً يتلا ة٢اُبلاب ءاٞولا ٫وب٣ب مزتطً غحاحل . يواثلا بلوالإا : يوورتىلالا عؿدلا ثاكاوب مَأ و تُىىبلا ىباطىلا عسـلا ٌوالأ : تُهورتىلالا تُىىبلا ىباطىلا ،يوارت٨ل ٘ٞضلا ةُطئٖ يف مضسحؿج يتلا ةُهارت٨ل ةُٞغهالإا ِةاؾولا اأ تاوى٣لا ًم ضًضٗلا ٥اىَ يلاحلا٧ يها : لاوأ : ؾاسـلا ةصهحأ يلالآ 12 ِؾا ،ًٍغكٗلا نغ٣لا ًم تاىُٗبؿلا يف عوهٓلا يف يلالآ ٝاغهلا تامضز تأضب ٫اب٢ئ ًم ٘ياوحم ىلئ ةٞايئ ةمض٣حما ةعوُحم تامضز مًض٣ث ًم اهن٨م ٝاغهلا اظَ لئٖ عوُث ً٨لا ،غمالأ بصاب يف نحٞغهالإا ةُطنالأ اهتامضز . 1 ؾسـلا مىهـم يلالآ : ةًاى٦ وَا " ةىُ٦ام " ُُ٘حؿجا ،ةىُٗم ة٣ٍغُب صو٣ىلا اهيٞ ٟٔحدث ةجمربم لخان باؿخ ضُنع يف ىُٛم يض٣ه ٜطبم ٫ازصاب حائؿلاا ،اهب ةناخاا ة٢اُبلا ىلٖ ٝغٗحلا 11 م،ٍغ٦ط ٤بؾ ٘حغم،١ضىب عوها لةاا،هَ ٫ائ٦ ىُٟهم 359 12 ،غٟؾ ضئخأ ،ةُهارت٨ل ٘ٞضلا ةئٓهأ ،ىلاالأ ةٗبُلا ،ناىبل ،تارحب ،ةُ٢و٣خاا يبطخاا تاعوكيم 2008 م ، 142 - 152

12 ة٢اُبلا . ةةعاُلا تلااخلل ةمضز ربحٗو ثُدب ،تلائٗلا ًم ةصضدم ةٗؿب ةىُ٦االإا ٍظَ زحئحث ائ٦ ةؾاعضب اُموً لخسج يتلا ٜلابالإا ملح غًض٣ث محً ثُدب ،ًةابؼلا د٢ا ىلٖ اهْاٟخ ًٖ لاًٞ ٜلابم ٝغن ذُخث ةعوهب ةىُ٦االإا ةجمغب ً٨ئً ائ٦ ،ةلالآ ةٗؾ ىلٖ اؾاُ٢ ،لخسلا تلااخ ِؾوحم ضخاولا موُلا يف هىُٖ م٢غلا ًم ٝغهلا عاغ٨ث ٘ىما ةصضدم . 2 ؾسـلا فباـز يلالآ : يلً ام يلالآ ٝاغهلا ػاهح وةاهز مَأ ًم لٗل :  ؛ٝغهالإا لزاص ٝغهلا تاءاغحاب ةهعا٣م ةَٗغؿلا ةمضخاا  تائُطٗحلا صو٣حؾ ثُخ وخش يأ لب٢ ًم ماضسحؾ ةطهؾا ةُطئٖ يلالآ ٝغهلا تامضز ىلٖ ةصوحوالإا ةقاق ا ػاهلاا ا ةعوهب لُئٗلا اهحاحدً يتلا صو٣ىلا لخس ىلئ تاضُ٣ٗحلا ًم ةُلاخا ؛ةٖغؾا ةطهؾ  ٝغهالإا ٕاغٞ ل٧ يف ةغٞوحم اهنأ ثُخ ،١وؿخلاا ءاغكلا ً٦املأ ةئةلاما ةبٍغ٢ يلالآ ٝاغهلا ةؼهحأ ١صاىٟلاا ةٍعاجحلا ؼ٦اغالإا يفا ،هٗم ةُبثغالإا ٝعاهالإاا ة٢اُبطل عضهالإا تاعاُالإاا ... خاا .  ١وؿخلا ً٨ئً ة٢اُبلا ءاىح٢اب طئ ،صو٣ىلا لئخا ةحاخاا يغطث يلالآ ٝاغهلا تامضز ءاغحئا لماٗحلا ؛٫اومالأ لئخا ةحاخاا ناص يض٣ىلا  رحٚا نامالأ ًم ةُلاٖ ةحعص ىلٖ اهنلأ غٓه اَرحٚ ًم رب٦أ ةحعضب اهب ١ورولا ً٨ئً يلالآ ٝاغهلا ةؼهحأ ةُبؾادالإا ءاُزلأل ةيغٗم . 3 عاىهأ اؿاسـلا ث تُلالآ : ًم ٕاوهأ ةرلار ٥اىَ اٞاغهلا ت يها ةُلالآ : أ -ثلااـلا ؾاسؿ ( ؾسؼلا ) : ِالإاا تاُٟكخؿالإاا ١وؿخلا ؼ٦اغما ،ٝغهالإا ٕاغٞ ُ٘ئح يف غٞاوحث يظلا ا غٞوث يتلا ةُطدالإاا ةُلاضلا تاع ءلائٗطل يض٣ىلا لخسلا ةمضز . ب ؾاسـلا زاُظلا ة : يظلا لُئٗطل ةماحلا ةخاغلاا ةُنوهخاا غٞوثا نضالإا ُ٘ئح يف ةُؿِةغلا ١غُلا يف ةؼهحالأ ٍظَ ٕػوحث ثُخ ةعاُؿلا ةعصاٛم ىلئ ةحاخاا ناضب ةُ٨ىبلا هثلاماٗم ًم ً٨ئحً . ج للىخالإا ؾاسـلا ( ٌاىجلا ): ٍظهبا ،ة٨بكلاب ٫اهث ٍوُز اهيٞ غٞاوحث لا يتلا ً٦امالأ ُ٘ئح يف ل٣ىحالإا يلالآ ٝاغهلا ةؼهحأ لئٗج ة٨بق اهيلئ لهث لا يتلا ةُةاىلا ٤َاىالإا ُ٘ئح يف ءلائٗطل هثامضز مًض٣ث ٪ىبلا عاض٣ئب ذبنأ ةمضخاا تلااهث . 4 ؾاسـلا عؿاىم يلالآ : لِثرتلا ٤ٞا ٝغهالإاا لُئٗلا ًم ل٧ ىلٖ صوٗج يتلا ٘ٞاىالإا ًم ةٖوئجم يلالآ ٝاغهلا ةمضز ٤٣دث يلاحلا : أ ىلإ تبظيلاب ؛لُمعلا  غلاا نامالأ عوٗق ؼٍؼٗج ا ؛ةخ

13  ؛يلالآ ٝغهلا ػاهح ١غَ ًٖ ةمضخاا ءاصأ ةٟط٩ث ٌٟز  ؛٪ىبلاب مهَابثعاب ًةابؼلا عوٗق ؼٍؼٗج  ىضم ىلٖ ةٖوىحالإا ةُٞغهالإا تامضخاا مًض٣ث 24 ٤َاىالإا ل٧ يف ةىُ٦االإا ضحوث ثُخ ،موُلا يف ةٖاؾ ةُةاىلا ٤َاىالإا يف ىتخا تاعاُالإاا ١صاىٟلاا ةُؿِةغلا ١غُلاا نضالإاا . ب تبظيلاب ىلإ ؾسـالإا :  ؛ٝعاهالإا يف نحئَاؿئطل ةبؾاىالإا ةُدبغلا ًم ةبؿو ٤ُ٣دث  ؛ةزحئحالإا تامضخاا مًض٣ث ىلٖ ّاٟخاا  ؛عآحه ٝوٟن رحه٣ث  ملاٗحؾ لسم يلالآ ٝاغهطل ةُكماهلا تامضخاا ٫ودثا ةءاٟ٦ رث٦أ ةمضز تاوى٣ل ًةابؼلا لٍودث ؛ضُنغلا ًٖ  ةُٞغهالإا هحؾاُؾ ٤ُ٣دث ىلٖ ٪ىبلا ضٖاؿٌ ائب ضخاولا ٕغٟلا يف ةطماٗلا ضُلا ٌُٟسث اُهاز -عُبلا ناله 13 يوارت٨ل لٍودحلا مآه ىلٖ اؾاؾأ ضئحٗج يتلا ةُهارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾا ًم ُ٘بلا ٍا٣ه ةمضز ربحٗج ٫اوملأل . 1 - عُبلا ناله مىهـم : لخان ً٨ئً ٫اوملأل يوارت٨ل لٍودحطل مآه ًٖ ةًاى٦ وَ ُ٘بلا ٍا٣ه ػاهح نئ ثُخ ،ةؿؾإالإا اأ غجحالإا ًم هثاًرتكم ةئُ٢ صضؿٌ نأ ًم ،نائحة ة٢اُب اأ يلالآ ٝاغهلا ة٢اُب امو٣ً ١ باؿخ يف اعوٞ اهٗيا لُئٗلا باؿخ ًم تاًرتكالإا ةئُ٢ مهسب ةمضخاا ٍظَ ٫لاز ًم اُلآ ٝغهالإ غقابالإا ءاٞولا مآه هُطٖ ٤طًُ اظل ٪ىبلا باؿخا ةىُٗم ةلوئٖ لبا٣م يف ٘تابلا . 2 -عُبلا ناله تمدز فباـز : ًم ةُٞغهالإاا ةُلاالإا مهتلاماٗحب ماُ٣لا ىلا ءلائٗلا ٘ٞضث يتلاا ُ٘بلا ٍا٣ه ةمضز وةاهز مَأ ًم نئ يجلآا٧ يه اهللاز :  ؛ٝغهالإاا لُئٗلا ىلٖ غَاسالإا لُط٣ث يجٌٗ ام ض٣ىلا صوحا وُط٣ث  باظححا ٫لاز ًم غحاحلا تاُٗبم ملح ةصاٍػ يلماخ ؛تا٢اُبلا  ؛اٍاضً ا اُ٨ُثاموثاأ تاهػاوالإا لئٖ ُ٘بلا ٍا٣ه ةؼهحأ نا٩مئ  نا٩مئ ءاغكلا ةُطئٖ ظُٟىث لب٢ ضُنغلا ًٖ ملاٗحؾ . 3 -عُبلا ناله تمدز عؿاىم : لخان لُئٗلاا ،ة٢اُبطل عضهالإا ٝغهالإا ًم ل٧ ىلٖ صوٗج يتلا ٘ٞاىالإا ًم ةطئح ُ٘بلا ٍا٣ه ةمضز غٞوث ُ٘بلا ةُ٣ه لخان غحاحلاا ،ة٢اُبلا . 13 ،سـط دمخأ تُهورتىلالا عؿدلا تمظهأ ؾ ،ٍسهذ مبط عحسم، 152 -155 .

14 أ -لُمعلا عؿاىم : يمأث ن نو٩ً ٫االإا ًم رحب٦ ٜطبم هٗم لئدً نأ ًم لاضبٞ ،هلام لُئٗطل ُ٘بلا ٍا٣ه ةمضز ًم هى٨ئث يتلا ة٢اُبلا ٍظَ لئخ ةلوهؾا غؿٌ ل٩ب هى٨ئً وُؿلاا ضًضهتلا اأ ناض٣ٟلا اأ ة٢غؿطل ةيغٖ اهٗ٢وً ً٨ً مل ةةعاَ ٝاغْ يف هثاحاُحخا ءاغق . ب -ًىبلا عؿاىم : ضىٖ هٗم ه٢اٟثلا اٗبث غحاحلا ًم اهيٞوحؿٌ ةٖاًبلا ًئر ًم ةبؿو ىلٖ ٪ىبلا لهدً هُطٖ ام لُئٗلا ضًضؿج ضىٖ ًئسلا ًم ةبؿو ىلٖ اًًأ لهدً ائ٦ ،ةمضخاا اأ ُ٘بلا ةعوثاٞ ةئُ٢ ضًضؿج اأ يلالآ ٍػاهح ماضسحؾا لبا٣م ًئسلا ًم ةبؿو ىلٖ اًًأ لهدً ائ٦ ،غحاحطل هىًص ٪ىبلا ضًضؿج ىلٖ غحأ٦ اُهارت٨لا هطٍودث مآه . ج -عُبلا توله بخاؿ سحاخلا عؿاىم : لط٣ً ائ٦ ،ةُلاٖ ةٞا٣را ةىُٗم ةُٖوه ياط صضح ءلائٖ لُ٣حؿٌ ههأ وُؿلا ًم اأ ة٢غؿلا ًم ًمإُٞ ،ٍغجحم يف رحب٦ ةًض٣ه ٜلابئب ّاٟحخ غَاسم ًم . ٌٗب ٥اىَ ٪لظ٦ ا يصاٟثا ٫ااضحلا ةلوهؾا ،تاُٗبالإا ةصاٍػ ءاغح حابعالأ يف لسئحثا ةٍعاجحلا تاُلاٟٗلا ىلٖ صوٗج يتلا لؾا٩الإا تا٢اُبلا ًم ةصضٗحم ٕاوهلأ ػاهلاا ٫وب٢ا ،لدالإاب ٫اومالأ ؽض٨ث . اثلاز ذهرتهالا يفسـالإا ة ( تُلزجالإا نىىبلا ) 14 حاثأ يلزجالإا ٝاغهلا تامضز ٥وىبطل دهرته عاكخها HOMME BANKING ًم لاضب ٥وىبلا دهجثا ثُخ ، يف ٘ؾوحلا ءاكوئ اهل ةضًضلاا عا٣الإا ءاكوئ تامضخاا رحٞوث اهللاز ًم محً ة٨بكلا ٍظَ ىلٖ اهل ٘٢اوم ،اهئلائٖ ل٩ل ةُٞغهالإا لسم ٫اؼهئا رحثاوٟلا ٘ٞصا ٫اومالأ ٫ودث ىلٖ ةعض٣لاا لُئٗلا باؿخ ىلئ ٫وزضلا ةئُ٢ ٘ٞص ة٣ٍغَ هُطٖ لهؿَا ٝعاهالإا ىضل هثضنعأ ًم ض٦أحلا ًم هى٨ئً ثُخ ،ةُهخش تاموطٗم ةعاصلإ ةض٦إالإاا ةلاٟٗلا لُلاؾالأا ١غُلا ماضسحؾا ىلئ مَضقغٍا ،اُهارت٨لا مهيطٖ ةبوخسالإا تلااُبئ٨لا ،اهب ٠ٍغٗحلاا ٝغهالإا تامضخا جٍارتلا ًم اًًأ يفغهالإا دِهرته ً٨ئٍا ،ةُلاالإا مهٓٞادم ٕاى٢ئا ءلائٗلا اهب لماٗحلاا اهئاغكب . اعباز -ٌا فجاَ يفسـالإا ةضالإ اهتًصأث محً يفغهالإا ٠ثاهلا ةمضز 24 طئ ةُئؾغلا لُٗلاا تاػاحالؤ ماًأ ىتخ ماٗلا ٫اوَ اُموً ةٖاب ضحوً ٫اهثا توُبئ٦ا لُئٗلاب ماخاا غثوُبئ٨لا نحب غقابم ع ًٖ عاؿٟحؾ ءلائٗلا ُُ٘حؿٌ ٪ىبلا ةٍعاضلا تامازتل ٌٗب ٘ٞضل اهطٍودثا تاباؿخاا ٍظَ ًم ٜلابالإا ٌٗب لخس ًم مهن٨ئث ائ٦ مهتاباؿخ لسم ةُٞغهالإا تاُطئٗلا ُ٘ئح مًض٣ث ًٖ لاًٞ ءابغه٨لاا ػاٛلاا نوُٟطحلا رحثاوٞ ٘ٞص . ا موهٟالإا يٟحسً اظ٨َ ىلٖ يوارت٨لا ناوىٖ ًٖ ةعابٖ اأ نوُٟطحلا ةغ٦اط يف نؼسم م٢ع ًٖ ةعابٖ ذبهٍا دباسلا ٪ىبطل يضُط٣حلا يفغهالإا ٠ثاهلا اأ ٫وئدالإا ٪ىبلا هُطٖ ٤طًُ مر ًما ةُالإاٗلا دِهرته ة٨بق . اظماز -تُهورتىلالا تُؿسـالإا تؿالالإا 15 هُٞ دئث يظلا ي٣ُ٣خاا د٢ولاب ةٍوؿخلا مآه غهْ ائ٦ ،ةُٞغهالإا ٘ٞضلا غمااأ نا٩م مآىلا اظَ لخ ض٢ ا مآه ًئي ٪لطا ٝعاهالإا نحب تاٖوٞضالإا يف ةُهارت٨ل ةٍوؿخطل ةُهارت٨ل ٘ٞضلا ةنا٣م تامضز 14 د٨ل ة ؛ادحلا ا مر ٤ٍوؿخلا ،مُىٚ ضئدم ضئخاا ٩ ملا ،ٕػوحلا ا رثىطل ةغهٗلا ةبح٨الإا ،ةُث ن ،غهم ،ةعون 2008 ؛ م 241 . 15 ، غهم،ةغَا٣لا ،غكيلاا ةٖابُطل لٍغٚ عاص ، ةُٞغهم تاُى٣ث ا تااصأ ، ١صان دخضم 2011 م ، 312

15 ةُهارت٨ل تاٖوٞضالإا . يف تاٖوٞضالإا محث ثُخ نح٣ُلا غهىٖ ىلٖ يوُىً ةنا٣ئطل يوارت٨لا مآه وَ ا ناضب موُلا ـٟه ءاٛلئ اأ ،لُحأث ةئُ٢ ـٟىبا موُلا . اطداط -مباللا 16 عابٖ وَ ا ة ىلٖ هٗ٢وم ٤ٍغَ ًٖ ائهنم ٤٣دحٍا ائهنم ل٧ تاهاُبا تابطَ ى٣طحً نحطماٗحالإا نحب ُِؾا ًٖ ػربثا ،ةىُٗم ةطئٖ رحٓه ٘ٞضلا اأ ءاٞولاا مُطؿج ،ةمضخااا ةٗطؿلا ىغٖ ةُطئٖ ةغقابم ىلوحٍا ،ة٨بكلا ءاُؾولاا نحٗتابلاا ًًرتكالإا ًًابثا ٕوىث لبؿب دِهرته ربٖ لئٗلا ػاجهئ محً امضىٖ ُِؾا ىلئ ةحاخاا وَ مَعاص ءاُؾولاٞ :  ةضٖاؿم ًًرتكالإا ؛٘طؿلا ىلٖ ٝغٗحطل  ؛٘تابلاا يرتكالإا نحب تاموطٗالإا ٫صابحل ةءاٟ٦ لةاؾا نومض٣ً  ؛اهئاصأ يف ةضٖاؿالإا اأ ةُهارت٨ل تلاماٗالإا ناصإً  ٘تابطل مٖضلا نومض٣ً . يواثلا عسـلا : اهعاىهأو تُىىبلا ثاكاوبلا اهنأب يوارت٨ل ٘ٞضلا ة٢اُب يغةاؼلاا ٕغكالإا ٝغٖ ض٣ل : ً٨ئً لاا ،٫اومالأ ل٣ىب اهطماخا ذئؿج ة٢اُب ل٧ ا ٘يوب اهل وزغم ةخلهم اأ ةُلام ةؿؾإم اأ ىغ٢ ةئَُ ٝغَ ًم لائ عضهث نأ عاضنئ تا٢اُبلا ضًربلا ةخلهم ، ةماٗلا ةىٍؼخاا ،ٝعاهالإا٧ . اهنأ ىلٖ ةُ٨ىبلا ة٢اُبلا ١غٗج ائ٦ : ٍظَ مضسحؿجا ةُئ٢ع تاموطٗم ىلٖ يوحدث ةُ٨ُخؾلاب ة٢اُب ًٖ ةعابٖ ٘ٞضلا ىاغٚأ يف تاموطٗالإا . ىغزأ ىاغٚلأ اهماضسحؾا ً٨ئً ائ٦ لسم لا ةناز ٘٢اوالإ ٫وزضلا اأ ٠ٍغٗحلا هل وزغئطل لائ اهيٞ ٫وزضلا ً٨ئً . ىلٖ اهئاوحخلا ةُ٦ظلا تا٢اُبلا ىمؿج ةُهارت٨لالؤ تا٢اُبلا ٍظَ ٌٗب ىغزأ ة٣ٍغُب اهٗم لماٗحلا ً٨ئً تاموطٗم ٠ تلاآ ٤ٍغَ ًٖ صو٣ىلا ىلٖ ٫وهخاا ًم اهطماخ ة٢اُبلا ٍظَ ً٨ئثا ٝغهلا يجاظلا ( ATM ) Automated Teller Machine هى٨ئث ائ٦ ، ٪لطا تامضز ًم ٍضٍغً ام لبا٣م ءاصأ اأ هثاحاُحخا مٓٗم ءاغق ًم اًًأ ٠طحلا اأ ة٢غؿطل ىغٗحث ض٢ ٫اومالأ ًم ةرحب٦ ٜلابم هًضل نو٩ً نأ ناص . م٢ع ل٩كلا (I -02 ) : ةُ٨ىبلا تا٢اُبلا ٕاوهأ صصحت، ةٌداصتقلاا مولعلا ًف هاروتكدلا ةداهش لٌنل ةمدقم ةركذم ،رئازجلا ًف اهروطت قافا و ةٌنةرتكللاا ةفارصلا تاٌلمع عقاو ،ةكٌرب دٌعسلا يدٌهم نب ًبرعلا ةعماج،تانٌمات و كونب 2011 ص، 149 – 150 . 16

16 عضهالإا : ،ةعوثاب الله ضبٖ ٝاوه ، اهيعضهم غهقأا ةُهائحة تا٢اُبلا ٕاوهأ صضٗلا ،ؽصاؿلا ضطجالإا ،ةُٞغهالإاا ةُلاالإا تاؾاضلا ةطجم ربئؿٌص ،ةُٞغهالإاا ةُلاالإا تاموطٗئطل ةُبغٗلا ةُئًصا٧ ،٘باغلا 1998 م ، : 47 . 1 — تُهامخبالا ثاكاوبلا : ا ضهث ةناز تا٢اُب يه ع اهئلائٗل ىغزالأ ةُلاالإا تاؿؾإالإا اأ ٥وىبلا اَ دسه ةم ئ يها ،ةُٞاي عابٖ ة ٜم تا٢اُب ًٖ ن ٍا ي اأ هثاحاُحخا مٓٗم ءاغق يف اهمضسحؿٌ نأ اهطماخ ُُ٘حؿٌ ةُؾ م ءاصأ ١ ام لبا لهدً تامضز ًم هُطٖ . 17 ٪لظ٦ ٝغٗج ائ٦ : ضهث يتلا تا٢اُبلا يه ع ؽا محً ا ةىُٗم ٜلابم صاضخ يف ٝعاهالإا اَ ت نائي ةاصأ٦ اهماضز تا مث صً ظَ ٥ ًم ضٍؼث ٪لظ٦ا اهطماخا ضهلااا د٢ولا ًم لا٦ غٞوث اهنأب تا٢اُبلا تاصاغًئ والإا ٪ىبلا ص االإ اهل ع م موؾع ًم هُطٖ لهدً ١ ا لبا ٫ ضةاوٞ ًم اأ تامضز م ١ ا لبا رأحل محً لاا صاضؿلا يف ع ئ تا٢اُبلا ٍظَ عاضن والإا ٪ىبلا هحاوً لا ىتخ لُئٗلا ٠٢والإ ةضُح ةؾاعص ضٗب لائ ص ع اسم صاضؿلا مضٖ ةلاخ يف ةُلاٖ غَ . ٤ىثا مؾ ىلئ : أ-ةددجخالإا تُهامخبالا ثاكاوبلا : يخضاالإا نغ٣لا ًم تاىِحؿلا غزااأ يف ةصضجحالإا ةُهائحة تا٢اُبلا تغهْ ٥وىبلا ٍعضهث ٕوىلا اظَا ،صعا٧ رتؾاما ازحٞ ائَا نحثرحهق ناح٢اُب ٫لاز ًم ةُ٨ٍغمالأ ةضدحالإا تاًلاولا يف ةرتٞ ٫لاز ة٢اُبلا ةعوثاٞ ةئُ٣ل يل٦ ضًضؿج نحب رحسم ة٢اُبلا لماخ نو٩ً ثُخ ،اهيٞ ٜلابم صاضخ يف لماخا ٫االأ ىغ٣لا ضًضجث محً نحح٣باؿلا نححلاخاا احط٧ يفا ،ة٣خلا تارتٞ ىلٖ اهنم أؼح اأ ةصاٟحؾ ًم ضٍؼثا اهطماخا ضهلااا د٢ولا ًم ل٧ غٞوث اهنأب زحئحثا ،ةصضجحالإا ةُهائحة ة٢اُبلاب دُئؾ ٪لظل ة٢اُبلا تاصاعئ ائب اهل عضهالإا ٪ىبلا ٍظَ عاضنئ محً لاا رحزأحلا ضةاوٞ اأ تامضخاا لبا٣م موؾع ًم هُطٖ لهدً هُ٣بث يلام ٜطبم ٕاضًاب لُئٗلا ةبلاُالإ ٥وىبلا ٌٗب أللثا ،لُئٗلا ٠٢والإ ةضُح ةؾاعص ضٗب لائ تا٢اُبلا ثُخ ةهوئًالإا ةُهائحة تا٢اُبلاب ٕوىلا اظَ ىمؿَا ،ة٢اُبلا تاُطئٖ لبا٣م اىَع اطئ لُئٗلا ما٢ اٍغهق ةموطٗم ةبؿيب هحمط يف يظلا ٜطبالإا لؿخ لُئٗطل ةٟىهم ةطماق ةعوثاٞ ٫اؾعاب مو٣ً اهماضسحؾاب 17 دمحم دبع نسحلا ،ًئاطلا ةراجتلا ةٌنورتكللاا لبقتسملا لا و دعا لاٌجلأل ١ ،ةمداقل راد ةفاقئلا رثنلل و لا يزوت ، ،نامع ؛ندرلاا 2010 ، ص 186 .

17 ىلئ لهث 1.5 % ىلٖ بوطُالإا ًًضلا صاضؾا ة٢اُبلا ٝا٣ًاب ٪ىبلا مو٣ً ،صضدالإا لحالأ يف صضؿٌ مل ول ً٨لا ٪ىبلا ىضل ٕصوالإا ٜطبالإا ًم اهطماخ .18 ب -ةددجخالإا رحػ تُهامخبالا ثاكاوبلا : نأ لُئٗلا ىلٖ لجً اهنلأ يغهكلا ٝغهلا تا٢اُبب اًًأ ىمؿجا ٍظَ اهدىئث يتلا نائحة ةرتٞ نأ ىجٗئب ،لخسلا هُٞ مث يظلا غهكلا ـٟه ٫لاز لما٩لا صاضؿلاب مو٣ً ضخاولا غهكلا ػااجحث لا ة٢اُبلا . ٍظَ نحب يخسِةغلا ١غٟلاا باؿخاا ة٢اُب اأ لحإالإا ءاٞولا ة٢اُب اأ يغهكلا ٝغهلا ة٢اُبب اًًأ ىمؿج صغٟلا مو٣ً امضىٗٞ مر ًما عضهالإا ٪ىبلا ىضل باؿخ اهطماخ ىضل نو٩ً نأ ً٨ئً لا ههأ اهت٣باؾا ة٢اُبلا ىغ٢ ىلٖ اُلآ لهدً ههاٞ اهماضسحؾاب ( نائحةا ) ىلٖأ ضخ لُئٖ ل٩لا ةمضخاا اأ ةٗطؿلا ةئُ٣ل يااؿم ٜطبم لما٧ ضًضؿخب عاضنالؤ ٍاغكل ة٢اُبلا لماخ مزتطً ا نائحة ِز ىمؿَا ض٣ٗلا ٍصضدً ىغ٣طل ًٖ ابلاٚ ضٍؼث لا ةرتٞ ٫لاز ةعوثاٟلا 30 عضهالإا ٪ىبلا مو٣ً ةطَائالإا ةلاخ يفا ،اهل هملاحؾا شٍعاث ًم موً هىم اهبخسا ة٢اُبلا لماخ ةٍوًٖ ءاٛلاب . 2 -تُهامخبالا رحػ ثاكاوبلا : ٘ٞضلا ةُطئٗب اهبخاهل ذىئث لا تا٢اُب يها اأ غٞوث اطئ لائ هثا٣دحؿالإ ةٍوؿخلا ىغ٢ اأ نائحةا يأ اهبخصل ذىئث لا يهٞ يلاحلاب ا ةٍوؿخلا ةُطئٗل ةطبا٣الإا ٫اومالأ ىلٖ اُطٗٞ . نحئؿ٢ ىلئ اَعاضب مؿ٣ىث ا :19 أ -مبظالإا عؿدلا تكاوب : ضىٖا يلام ٜطبئب اهنخصب ةُهارت٨ل ة٢اُبلا لخان مو٣ً ثُخ مائثئ ةطماٗم يأ ةصاٖلإا ة٢اُبلا يف أبٗالإا اأ نوخصالإا ٜطبالإا يهحيً ىتخ ة٢اُبلا ٍظَ ًم يلاالإا لبا٣الإا لخس محً ةٍعاجث تلااهث ٕاُ٢ اهئَأ ةضٖ تلااجم ىلٖ ة٣ٍغُلا ٍظَ دئئٖ ض٢ اظ٨َا اهنخش ةصاٖئ لجً اهماضسحؾا ةلا٣ىلاا ةحباسلا ةُٟثاهلا . ب — تىًدالإا ثاكاوبلا : ثُخ ة٢اُبلا لخاهل يعاح ي٩ىب باؿخ صوحا تا٢اُبلا ًم ٕوىلا اظَ لطُحً ا باؿخ ًم ٫اومالأ لخس ًم ضُٟحؿالإا نح٨ئث ٫لاز ًم ٘ٞضلا اأ ةٍوؿخلا ةُطئٖ ة٢اُبلا ماضسحؾا ذُخً يتلا ةٍوؿخلا ةُطئٖ محث لا ـ٨ٗلا ةلاخ يفا اىًضم هباؿخ نو٩ً نأ هُٞ ىرتًٟ يظلا ة٢اُبلا لخان ة٢اُبلا ةُؾاوب تاغجالإا تا٣ٟىطل اُُٛما اُٞا٧ اضُنع لطُحث . ثلاثلا ثدبالإا : سباصجلا يف تُهورتىلالا عؿدلا لباطو عكاو . ملا له ب ٌوالأ : عوسؼم سٍىوج ماظه عؿدلا يف صجلا ا سب رحزالأ تاوىؿلا يف ة ٥ غر جاا يف ثًضخاا غةاػ ٫ولضم يجَٗا ي٩ىبلاا يلاالإا ٕاُ٣لا ةهغهٖ ًٖ ةهغهٖ ٫ازصئ ا ملاٖالؤ اُحولوى٨ث ت لخسلاا ٘ٞضلا ةئٓهأ ةهغهٖ لطُحً ام اظَا ي٩ىبلاا يلاالإا ٍاكيلاا ٫ان ةُلاالإا تلاٍودحلاا . ؼلاا تأضب اظهلا ا عاكم ىجبخث غة ي لطُالإا ٍظَ يف ١غُحيؾ اظهلا ،غهٗلا ةب٦اوئب اهل ذئؾ ةضًضح ٕ ىلئ مَأ غما َ٘عاكالإا ا اه٣ُبُث لخ : 18 ،تاخغٞ ةلوز غرا اجحلا ع ت ىلٖ ةُهارت٨ل ة ح ٝغهالإا ةمضخاا ةُٖوث نبؾ ي ة _ ع يف رححؿحام ةلاؾ ةعاصئ ٫ائٖالأ ،ةىثاب غًخا جاخاا ةٗماح ، 2000 / 2007 ،م 71 . 19 يف يوارت٨ل ٘ٞضلا لةاؾا ٘٢اا ،ةلااىب مُ٨خ ،دِكٞ دُئخ غةاؼلاا ٫وخ ٘بغلا يمطٗلا ى٣حطالإا ، غهٖ ن ؼلاا ٥وىبلا يف ٘ٞضلا مآه ة ا غة ي ة ةُلا٩قئا عاجحلا صائحٖا ة ؼلاا يف ةُهارت٨ل با ع ا - ٕ ع جث ى بعا ةُلاص — غالإا ٥ ،ىلٞضلا نحٖ ،ةهاُطم ـِئز يعمالاا ػ 26 / 27 لٍغٞا 2011 م ، : 4.