الشمول المالي وسبل تعزيزه في اقتصاديات الدول- تجارب بعض البلدان العربية

أ . أ ةتخب رىاطب . للها دبع نوقع رييستلا مولعو ةيراجتلاو ةيداصتقلاا مولعلا ةيلك رييستلا مولعو ةيراجتلاو ةيداصتقلاا مولعلا ةيلك -مناغتسم ةعماج ةنايلم سيبمخل يعماجلا زكرملا

لوح لولأا ينطولا ىقتلملا

ةمادتسملا ةيمنتلا معدل ةيلآ رئازجلا يف يلاملا لومشلا زيزعت

يموي

27

و

28

ربمفون

2018

ةلخادملا ناونع

":

لودلا تايداصتقا يف هزيزعت لبسو يلاملا لومشلا

"

-ةيبرعلا نادلبلا ضعب براجت

-

ثلاثلا روحملا

:

يلاملا لومشلا ىلع اىرثأو ةيباقرلا رطلأاو مظنلاو تاعيرشتلا

صخلم ىلع زيكرت لىإ انثبح فدهي لودلا تايداصتقا في هزيزعت لبسو ليالدا لومشلا -ةيبرعلا نادلبلا ضعب برابذ . فلا لوشم ليالدا دعي نم عيضاولدا ةثيدلحا ةمالذا تيلا تزرب ىلع ةحاسلا ةيلودلا دعب بوشن ةمزلأا ةيلالدا ةيلداعلا في ماعلا 2008 ، ثيح تاب حضاو ا مامتىلاا يلداعلا نم لبق تاسسؤلدا ةيلالدا ةيلودلا كونبلاو ةيزكرلدا تاسسؤلداو ةيدقنلا عوضوبد لا لوشم ليالدا لىإ بناج عيضاوم ىرخأ لا لقت ةيهمأ نع كلذ لثم مامتىلاا زيزعتب دق ار ت تايناكمإو عاطق شنلدا تا ةتَغصلا ةطسوتلداو ءاشنإو بتاكم ملاعتسلال لٍامتئلاا لدابتو تانايب نيرمثتسلدا تُضتًقلداو برع دودلحا ةياملح تايداصتقا لودلا ةشى اىرابتعاب ةيبرعلا ةصاخ ةمئاد ةياحم لىإ ةجابحو . وب تماق تيلا ةيبرعلا لودلا برابذ مىأ ضرعو ليالدا لومشلاب فيرعتلا لىإ ةساردلا هذى تفدى دقف ويلع تعجشو . ةيحاتفملا تاملكلا : فيرصلدا عاطقلا ،ةيفرصلدا تامدلخا ،ليالدا لومشلا . Abstract

Financial inclusion is one of the most important modern issues that emerged in the international arena after the global financial crisis in 2008. The global interest of the

international financial institutions, central banks and monetary institutions in the subject of financial inclusion, as well as other issues of equal importance, The capacity and potential of the small and medium enterprises sector, the establishment of credit bureaux and the exchange of investors and borrowers across borders to protect the economies of countries, especially the Arab countries, as fragile and in need of permanent protection. The aim of this study was to define financial comprehension and to present the most important experiences of the Arab countries that it has done and encouraged.

ةمدقم دقنلا ةطلس تصرح دقف ،لماعلا لود فلتلس في رارقلا يعناص لبق نم ديازتم مامتىاب ةتَخلأا ةنولآا في ليالدا لومشلا ىظيح تاعمتلمجا فلتلس في وئدابم خيسرت ىلع كونبلاو ةيفرصلدا دىاعلداو . انمإو ،طقف فيرصلدا زاهلجا ةيلوؤسم تسيل ليالدا لومشلاف تٍبتل ،لكك داصتقلاا ىوتسم ىلع ةماع تايجيتاتًسا عضو لجا نم ،ةلودلا لخاد ةددعتم تاسسؤمو تاهج نواعت بلطتي ءانثتسا لاب تاسسؤلدا عيجم لخاد ليالدا لومشلا موهفم . حبصأ دقف لا لوشم ليالدا افدى اسيئر ىدل ديدعلا نم كونبلا ةيزكرلدا لىإ بناج رارقتسلاا يدقنلا . امك سكعي زيكتًلا تَبكلا ويلع نم لبق كونبلا ةيزكرلدا تاسسؤلداو ةيلالدا ةيلودلا ةعيبط ةلالحا تيلا نوكي اهيف عاطقلا ،ليالدا ىدمو وتردق ىلع ةهجاوم رطاخلدا نامضو ومايق وماهبد في معد ومنلا يداصتقلاا قيقبرو ةيمنتلا ةمادتسلدا لكب ةيلعاف ةءافكو . ارظنو ةيهملأل ةيبسنلا عاطقلل فيرصلدا هرابتعاب دومعلا يرقفلا في ماظنلا ليالدا ، وهف نم تاعاطقلا رثكلأا ةضرع ،رطاخملل مغرلاب نم تاروطتلا ةمالذا تيلا اتهدهش ضعب هذى ،تاسسؤلدا اميسلا في جم لا بلا اىتَغو تانيمأتلاو ةصرو . لياتلا لاكشلإا حرط نكيد ونمو : يلاملا لومشلا ةمىاسم ىدم ام ؟ةيبرعلا نادلبلل ةيلاملا تامدخلا مدقت يف ةيعرفلا ةلئسلأا -؟ليالدا لومشلا ةيىام ام -؟ليالدا لومشلا معد تازكترم يىام -؟ليالدا لومشلا لالر في ةيبرعلا لودلا برابذ مىأ يىام تايضرفلا -ةيداصتقلاا ةيمنتلا قيقبر ىلع لمعي لا ليالدا لومشلا . -لودلا في ةيفرصلدا ةيلالدا تامدلخا ىوتسم نع برعي لا ليالدا لومشلا . مدختسملا جهنملا ةصالخا تانايبلا فلتلسو تامولعلدا عمبج موقي وهف ،انتسارد تايطعم عم امهمؤلاتل يليلحتلاو يفصولا يجهنلدا ىلع اندمتعا يملعلا ثحبلل ةيهمأ تاذ جئاتن اهنم صلاختساو و اهليلبرو ةساردلا تاتَغتبد . ةساردلا لكيى ىلع انزكر دقف لٍاثلا رولمحا في امأ ،ليالدا لومشلا ةيىام ىلع لولأا رولمحا في انزكر ثيح ،روالز ثلاث لىإ انتسارد انمسق ليالدا لومشلا لالر في ةيبرعلا لودلا ضعب برابذ ليإ انقرطت دقف ثلاثلا رولمحا في امأ ،ليالدا لومشلا معد تازكترم .

لولأا روحملا : يلاملا لومشلا ةيىام وهف ،ةتَخلأا تاونسلا للاخ صاخ لكشب ةيفرصلداو امومع ةيداصتقلاا ةحاس ىلع ةوقب وسفن ضرف حلطصم ليالدا لومشلا عاطق لىإ ءلاؤى بذج نم ةيفرصلداو ةيلالدا تامدلخاب ،لخدلا يضفخنم ةصاخو ،تُنطاولدا نم ردق بركا لوشم طيسبلا هانعم في فيرصلدا . لاوأ : يلاملا لومشلا موهفم ةيجيتارتسلإا وتيمىأو ةيجيتاتًسلإا وتيهمأو ليالدا لومشلا موهفم لىإ رصنعلا اذى في قرطتنس . 1 . يلاملا لومشلا موهفم موهفم لومشلا ليالدا ": في لثمتي لَدقت تامدلخا ةيلالدا ةيفرصلداو عيملج حئارش عمتلمجا ةفلكتب لقأ ةدوجو ،بركأ كلذلو نإف ةعسوت ةرئاد نيديفتسلدا نم تامدلخا ةيلالدا مهستس في تُكبس عمتلمجا لكك زيزعتو للاقتسلاا ليالدا ،دارفلأل قيقبرو ةيمنت ةيداصتقا ةمادتسم مادختسلااو لثملأا راوملل د . فكعت ةعوملر كنبلا ليودلا ايلاح ىلع عيسوت قاطن تامدلخا ةيلالدا ةيراشتسلااو معدلاو تٍفلا ةدعاسملل في لوصولا لىإ ددع تَبك نم صاخشلأا نلش لا نولماعتي عم كونبلا في عيجم ءالضأ لماعلا ." 1 بسحو Mazer et al ىلع ونأ " ةيلمعلا تيلا متي ابه عيسوت قاطن ةدافتسلاا نم تامدلخا ةيلالدا تاذ ةدولجا ةيلاعلا تيلاو لمشت تامدخ ضورقلا عاديلإاو ماظنو عفدلا تاشاعلداو ميلعتلاو ليالدا ةيلآو ةياحم ءلامعلا ". 2 ةمظنم وتفرعو ةيلودلا ( OECD ) ةكبشلاو ا فيقثتل ليالدا ( INFE ) ةقثبنلدا اهنع لومشلا ليالدا ونأب ": ةيلمعلا تيلا متي نم الذلاخ زيزعت لوصولا لىإ ةعوملر ةعساو نم تامدلخا تاجتنلداو ةيلالدا ةيسمرلا ةعضالخاو ةباقرلل تقولاب رعسلاو تُلوقعلدا لكشلابو ،فاكلا عيسوتو قاطن مادختسا هذى تامدلخا تاجتنلداو نم لبق ش ار حئ عمتلمجا ةفلتخلدا كلذو نم للاخ قيبطت جىانم ةركتبم تيلاو مضت ةيعوتلا فيقثتلاو ليالدا كلذو وب فد زيزعت هافرلا ليالدا جامدنلااو يعامتجلاا يداصتقلااو "3_. يعدابرلا تٌم وتفرعو ": تامدلخاو تاجتنلدا نم ةعساو ةعوملمج فياكلاو بسانلدا تقولا في ةلوقعم راعسأب لوصولا زيزعت ةيلمع يى تممص تيلا ةركتبلداو ةمئاقلا قرطلا قيبطت للاخ نم عمتلمجا حئارش عيجم لبق نم اهمادختساو ةيلالدا ةباقرلل ةعضالخا ةيلالدا يعامتجلااو يداصتقلاا لومشلا كلذكو ،ةيلالدا ةيىافرلا زيزعت فدبه ليالدا ميلعتلاو فيقثتلا كلذ في ابد ،كلذل اصيصخ ". 4 يرصلدا يزكرلدا كنبلا وفرعيو ": لومشلا ليالدا وى نأ لك درف وأ ةسسؤم في عمتلمجا يقلات تاجتنم ةيلام ةبسانم اتهاجايتحلا "، اهنم ثملا : 5 -تاباسح تَفوت ؛ -تاباسح ةيراج ؛ -تامدخ عفدلا ليوحتلاو ؛ -تُمأتلا ؛ -ليومتلا نامتئلااو ؛ 1 . ةيعون ةرشن لم ةيفرصلدا تاساردلا دهع ، ةيفرصمو ةيلام تاءاضإ – يلاملا لومشلا ددعلا ،ةنماث ةلسلس ، 7 ريابرف ،تيوكلا ، 2016 ص ، 1 .

2 _{. Mazer et al, The role of Islamic finance in enhancing financial inclusion in Organization of}

Islamic Cooperation (OIC) countries, 2011.

3 . فراصلدا يظفالز سللر تاسسؤمو ةيزكرلدا دقنلا ،ةيبرعلا تابلطتم ينبت ةيجيتارتسإ ةينطو زيزعتل لومشلا يلاملا يف لودلا ةيبرعلا ،بيرعلا ذقنلا قودنص ، قيرف لمعلا يميلقلإا زيزعتل لومشلا ليالدا في لودلا ،ةيبرعلا 2015 ص ، 3 . 4 . ،يعدابرلا تٌم يلاملا لومشلا .. ديدجلا يدحتلا ،رصم ،يرصلدا فيرصلدا دهعلدا ،عساتلا ددعلا ،نويفرصلدا ةللر ، 2015 ص ، 3 . 5 . لا ةرشن لا ،ةيفيرعت يلاملا لومشلا يرصلدا يزكرلدا كنبلا ، .

-اىتَغو نم تاجتنلدا تامدلخاو ةيلالدا ةفلتخلدا ؛ 2 . ةيمىأ عضو ةيجيتارتسإ ةينطو لومشلل يلاملا نمكت ةيهمأ عضو ةيجيتاتًسإ ةينطو لومشلل ليالدا في ديدبر ايؤرلا فادىلأاو ةيلبقتسلدا لومألدا اهقيقبر ةلثمتلداو في قيقبر لومشلا ليالدا ةفاكل تائف ،عمتلمجا امك انهأ لمعت ىلع ديحوت تَطأت دابم ار ت دوهجو زيزعت لومشلا ليالدا تبر ةلظم ةدحاو بنبذو ةيجاودزلاا في دوهلجا دراولداو ةلوذبلدا قيقبرو فادىلأا ةوجرلدا لوصولل لىإ بركأ ةيحرش ةنكلش نم تاعاطقلا ،ةفدهتسلدا لاو نكيد قيقبر كلذ لاإ نم للاخ دوجو ةدايق ةيوق ةلعافو تاذ تايحلاص ةعسوم لمعت ىلع ريوطت ءانبو ةيجيتاتًسإ ةينطو لومشلل ليالدا مضت ةفاك تاهلجا تاذ ةقلاعلا ةينعلدا قيقحتب لومشلا ،ليالدا برتعتو ةيلمع ءانب ةيجيتاتًسإ ةينطو لومشلل ليالدا ةوطلخا لىولأا ىلع قيرط قيقبر لومشلا ليالدا ىدل يأ ةلود . زبرتو ةيهملأا في عضو ةيجيتاتًسإ ةينطو لومشلل ليالدا في ةدع طاقن روالزو اههمأ :6 -ديدبر فادىلأا ةيلبقتسلدا زيزعتل لومشلا ليالدا في ةلودلا ؛ -ديدبر طاقن فعضلا ةوقلاو في عيضاولدا تاذ ةقلاعلا لامتشلااب ليالدا ؛ -ديدبر تاقوعلدا تيلا وجاوتس ةيلمع قيبطتلا ؛ -ديدبر لبس تايلآو زوابذ تاقوعلدا تايدحتلاو ؛ -نامض قيسنتلا لعافلا تُب فارطلأا يوذ ةقلاعلا عيزوتو راودلأا ماهلداو مهنيب ؛ -نامض زتلا ام فارطلأا ةيسمرلا ) ةيموكلحا ( ماهلداب تايلوؤسلداو ةطانلدا مبه مهتعباتمو ؛ -ميظنت ةرادإو ةقلاعلا عم طلأا ار ف ةكراشلدا في ءانب ةيجيتاتًسلإا لكشب لهسي ةيلمع زالصا ءانب ؛ةيجيتاتًسلإا -ديدبر تايلآ ةعباتلد سايقو ءادلأا زالصلااو ةيلمعل ءانب ةيجيتاتًسلإا . ايناث : يلاملا لومشلا داعبأ للاخ دقعلا ،يضالدا روطت موهفم لامتشلاا ليالدا لىإ ةعبرأ داعبأ ةيسيئر يىو ةلوهس لوصولا لىإ ليومتلا عيملج رسلأا ،تاكرشلاو داشتًسا تاسسؤلدا دعاوقلاب ةيميظنتلا فارشلإاو ،ليالدا ةمادتسلاا ةيلالدا تاكرشلل تاسسؤلداو ةفاضلإاب لىإ ةسفانلدا تُب يدوزم تامدلخا ةيلالدا قيقحتل لضفأ لئادبلا ءلامعلل . ايددقو تم سايق لامتشلاا ليالدا باسبح ةبسن نيديفتسلدا نم كونبلا ةيراجتلا ةزهجأو صلا ار ف ليلآا ماجحأو عئادولا ضورقلاو تيلا تم اهتيطغت . اميفو يلي فصو فاو لكل نم داعبلأا ةقباسلا : 1 -لوصولا تامدخلل ةيلاملا : تَشي دعب لوصولا لىإ تامدلخا ةيلالدا لىإ ةردقلا ىلع مادختسا تامدلخا ةيلالدا نم تاسسؤلدا ةيسمرلا . بلطت ديدبر تايوتسم لوصولا لىإ ديدبر ليلبرو قئاوعلا ةلمتلمحا حتفل مادختساو باسح فيرصم لثم ةفلكت برقلاو نم طاقن تامدلخا ةيفرصلدا ) عورفلا ةزهجأو صلا ار ف ليلآا .. لخا ، نكيد لوصلحا ىلع تانايب قلعتت ةيناكمإب لوصولا تامدخلل ةيلالدا نم للاخ تامولعلدا تيلا اهمدقت تاسسؤلدا ةيلالدا 7 . 2 -مادختسا تامدخلا ةيلاملا : تَشي دعب مادختسا تامدلخا ةيلالدا لىإ ىدم مادختسا ءلامعلا تامدخلل ةيلالدا ةمدقلدا ةطساوب تاسسؤم عاطقلا فيرصلدا . ديدبر ىدم مادختسا تامدلخا ةيلالدا بلطتي عجم تانايب لوح ىدم ماظتنا رتاوتو مادختسلاا برع ةتًف ةينمز ةنيعم . 6 . فراصلدا يظفالز سللر تاسسؤمو ةيزكرلدا دقنلا ةيبرعلا ص ،هركذ قبس عجرم ، 4 .

7 _{. Alliance for financial inclusion AFI, measuring financial inclusion; core set of financial}

3 -ةدوج تامدخلا ةيلاملا : برتعت ةيلمع عضو شؤم ار ت سايقل دعب ةدولجا وى يدبر في دح وتاذ ثيح ونأ ىلع ىدم تاونس ةنس ةيضالدا لقتنا موهفم لامتشلاا ليالدا لىإ لودج لامعأ لودلا ةيمانلا ثيح ناك دبلا نم تُسبر لوصولا لىإ تامدلخا ةيلالدا . مدع لوصولا تامدخلل ةيلالدا لا ياز ل ةلكشم فلتيخو بسبح دلبلا عونو تامدلخا ةيلالدا . عمو ،كلذ ناف لاضنلا نم لجا نامض ةدوج تامدلخا ةيلالدا ةمدقلدا برتعي ايدبر ثيح بلطتي نم تُمتهلدا يذو ةقلاعلا دل ار ةس سايقو ةنراقمو ذابزاو تاءارجإ دنتست لىإ ةلدأ ةحضاو اميف صيخ ةدوج تامدلخا ةيلالدا ةمدقلدا . دعب ةدولجا لامتشلال ليالدا سيل ادعب احضاو شابمو ار ثيح دجوي ديدعلا نم لماوعلا تيلا رثؤت ىلع ةدوج ةيعونو تامدلخا ةيلالدا لثم ةفلكت ،تامدلخا يعو ،كلهتسلدا ةيلاعف ةيلآ ضيوعتلا ةفاضلإاب لىإ تامدخ ةياحم كلهتسلدا و تلاافكلا ،ةيلالدا ةيفافشو ةسفانلدا في قوسلا ةفاضلإاب لىإ لماوع تَغ ةسوملم لثم ةقث كلهتسلدا 8 . اثلاث : قرط مامتىلاا عيمجتب تانايب لومشلا يلاملا فيو ليبس قيبطت لومشلا ليالدا بولسأب لاعف قيقبرو طابترلاا لثملأا فادىلأاب ىرخلأا ونإف تُعتي ذخلأا تُعب رابتعلاا ةرورض رفاوت دح بسانم نم تانايبلا تامولعلداو نع ءلامعلا يمدقمو ةمدلخا قوسلاو ( فارطأ لماعتلا ) تيلا الذ ةقلاع ةقيثو فادىلأاب ةعبرلأا كلذو ىلع وحنلا لياتلا 9 : -دعي رفاوت تانايبلا تامولعلداو يمدقلد ةمدلخا لاماع يساسًأ ًا دادعلإ تاساردلا ةينامتئلاا ةفيصلحا ابد ظفايح ىلع ةرادج ةظفلمحا لياتلابو رارقتسا عاطقلا ليالدا ؛ -نإ رفاوت تانايب ةيفاك نع ءلامعلا تُلماعتلدا عم يمدقم ةمدلخا تاكرشو ليوبر لاوملأا نمضي ةملاس ةعباتم ةكرح لاوملأا ققيحو ئدابم " فرعا كليمع " تيلا دعت ساسأ ةحفاكم لسغ لاوملأا ةبرالزو ليوبس باىرلإا . مك ا نأ رفاوت تانايب ءلامعلا لهسي ةيلمع ةباقرلا ىلع تاسسؤلدا ةيلالدا نم للاخ ققحتلا نم تاءارجلإا ةرداصلا في اذى نأشلا ؛ -ذيفنت أدبم حاصفلإا ةيفافشلاو وى ساسأ ةياحم كلهتسلدا ابد نمضي دح لٌدأ نم فيقثتلا ليالدا عسويو ةدعاق ءلامعلا نم للاخ لاخدإ ءلامع ددج ةفاضلإاب لىإ نأ رفاوت تانايب ةحضاو ءلامعلل نع تامدلخا تاجتنلداو ةمدقلدا ملذ ابد مهنكيد نم ذابزا رارقلا حيحصلا دعب ةفرعم مهقوقح متهامازتلاو ؛ كلذل تُعتي ىلع تاهلجا ةيباقرلا كونبلاو ةيزكرلدا ءلايإ ةيهمأ ةتَبك ةيلمعل رفاوت ةحاتإو تانايبلا تامولعلداو ةدافتسلال اهنم في ةيلمع قيبطت لومشلا ليالدا وطابتراو فادىلأاب ةثلاثلا ،ىرخلأا ةفاضلإاب لىإ ةعباتم سايقو بسن زالصلإا مييقتل ىدم مازتللاا فادىلأاب ةررقلدا . .8 ،زوجع ردب دملز تُنح رود لامتشلاا يلاملا ىدل فراصملا ةينطولا يف قيقحت ةيلوئسملا ةيعامتجلاا هاجت ءلامعلا -ارد ةس ةلاح كونبلا ةيملاسلإا ةلماعلا يف عاطق زغ ،ة ،تُطسلف ،ةيملاسلإا ةعماج ،ةراجتلا ةيلك ،لامعأ ةرادإ في تَتسجام ةلاسر 2017 ص ، 28 -29 . 9 . فراصلدا يظفالز سللر تاسسؤمو ةيزكرلدا دقنلا ،ةيبرعلا يلاملا لومشلاو رارقتسلاا نيب ةلخادتملا ةقلاعلا قودنص ، دقنلا قيرف ،بيرعلا لمعلا يميلقلإا زيزعتل لومشلا ليالدا في لودلا ،ةيبرعلا 2015 ص ، 29 .

يناثلا روحملا : معد تازكترم يلاملا لومشلا كونبلا عيجمو ةيفرصلدا دىاعلداو ةيزكرلدا كونبلاو ةيفرصلدا تاسسؤلدا ىبرك مامتىا ىلع ذوحتسا ليالدا لومشلا ةفاقث رشن نإ اضيأ لب ،طقف مهتشيعم تُسبر لىإ يدؤي نل يسمرلا ليالدا عاطقلا في عمتلمجا دارفأ كارشإ نإ ىرت تيلا ،فيرصلدا عاطق في ةلماعلا اتهاذ ةيلالدا ةمظنلأا ةملاس في مهسيس . لاوأ : يلاملا لومشلا معدل يزكرملا كنبلا تاردابم دقو قلطأ كنبلا يزكرلدا ةدع دابم ار ت معدل موهفم لومشلا ليالدا كلذو ىلع وحنلا لياتلا : 10 1 -عيجشت كونبلا ليومتل تاكرشلا تآشنملاو ةريغصلا ةطسوتملاو : ثيح عت في كونبلا تيلا حنبس ضورق تلايهستو ةينامتئا تاكرشلل تآشنلداو ةتَغصلا ةطسوتلداو نم ةبسن يطايتحلاا ةغلابلا 10 % كلذو في دودح ام متي وحنم اهنم بتعاارا نم لبقلدا ماع عيجشتل كونبلا ىلع حنم نامتئلاا كلتل تاكرشلا ،تآشنلداو يرسيو ليومتلا حونملدا كلتل تاكرشلا تاسسؤلداو قفو ًا تاددلمح ةقلعتم مجبح لامعلأا وأ تاعيبلدا ةيونسلا هذلذ تاعورشلدا الذاسمأرو عوفدلدا . 2 -طاشن نيمأتلا يفرصملا : فدته تاميلعتلا لىإ ليعفت نواعتلا تُب عاطقلا فيرصلدا عاطقو تُمأتلا كلذو نم للاخ عضو راطإ ماع كونبلل لم واز ةل طاشن تُمأتلا فيرصلدا نمضتي تيلآا : -بولسأ م از ةلو طاشنلا ؛ -طباوضلا تاءارجلإاو تيلا تُعتي اهعابتإ لماز ةلو طاشنلا ؛ -ماكحلأا ةماعلا دقاعتلل تُب كنبلا ةكرشو تُمأتلا ؛ 3 -ةردابم طيشنت عاطق ليومتلا يراقعلا يدودحمل يطسوتمو لخدلا : ظن ار رودل عاطقلا فيرصلدا مالذا في معد ليومتلا اقعلا ير نايدإ ًا نم كنبلا رلدا يزك ةيلوئسلداب ةيعامتجلاا تيلا عقت ىلع وقتاع فلابخ هرود يداصتقلاا ، دقف تم حرط ةردابم ليومتلا قعلا يرا تيلا تم اهبجوبد صيصبز غلبم 20 رايلم كونبلل كلذو ىلع ش لم حئار ةد اىدح ىصقلأا 20 ةنس متي وهيجوت ليومتلل قعلا يرا صالخا دودحبد ي طسوتمو ي ،لخدلا كلذو راعسأب دئاع ةضفخنم نامضل تَفوت معدلا بسانلدا تائفلل ،ةروكذلدا ًاقفوو طورشل ةددلز تاميلعتلاب ةبسنلاب نيديفتسملل نم ةردابلدا تادحولاو ،ةلوملدا فدتهو تاميلعتلا لىإ ثح كونبلا ىلع ةدايز طاشن ليومتلا اقعلا ير ةفاضلإاب لىإ هابذلاا لىإ ليوبس ش ار حئ دودلز ي طسوتمو ي لخدلا الش معدي أدبم لومشلا ليالدا . ايناث : تايلآ تاسايسو عيسوت ةدعاق راشتنا لومشلا يلاملا نإ عيسوت ةدعاق تنا راش لومشلا ليالدا في لودلا زكترت ىلع تُساسأ ،تُنثا املذوأ عيسوت لوصو دارفلأا دخلل تام ،ةيلالدا امهيناثو زيزعت ةدايزو مادختسا دارفلأا متهاباسلح ةيلالدا تامدلخاو تاجتنلداو ةطبترلدا ابه . قو د تمدق ديدعلا نم تاسسؤلدا لودلا ية ةيميلقلإاو اددع نم تاردابلدا تاحتًقلداو تيلا دق ت س مىا في ةدايز تايوتسم راشتنا لومشلا ليالدا اههمأو :11 -ليوبر تاعوفدلدا ةيدقنلا لىإ تاعوفدم نم للاخ باسح ؛ -ءارجإ تلايوحتلا تادعاسلداو ةيموكلحا نم للاخ تاباسلحا يسمرلا ؛ة -رصح تلايوبر تُلماعلا في تاونقلا ةيسمرلا طقف ؛ - عضو تاسايسلا جمابرلاو ةرداقلا ىلع لقن تارخدلدا لىإ ماظنلا ليالدا يسمرلا ؛ - رارمتسا وطت ير تاجتنلدا فرصلداةي ةيلالداو ةركتبلدا ؛ - تُسبر لوصو تآشنلدا ةتَغصلا ةيىانتلداو رغصلا ليومتلل ؛ 10 . ةيبرعلا رصم ةيروهمجل يلاملا رارقتسلاا ريرقت ، ،رصم ،يرصلدا زكرلدا كنب 2014 ص ، 93 -94 . . ةيعون ةرشن لم ةيفرصلدا تاساردلا دهع ص ،هركذ قبس عجرم ، 4 . 11

- تمأ تة تامدلخا ةيلالدا ةدايزو مادختسا تامدلخا ةيلالدا اينوتًكلا . - ةدايز جمارب ةيعوتلا فيقثتلاو ،ليالدا زاربإو ود ر ماظنلا فيرصلدا يملاسلإا ؛ -تٍبت تاسسؤلدا ةيميظنتلا ةيباقرلاو تاسايس زيزعت لومشلا ليالدا عضوو تايلآ عملج تانايبلا ةقيرطب ةيجهنم ةدحوم ؛ فيو اذى ،قايسلا دناست ةعوملر كنبلا ليودلا نادلبلا ىلع عضو تايجيتاتًسإ ةينطو ميمعتل تامدلخا ةيلالدا حيتتو الذ اراطإ قيبطتل تاحلاصلإا . اثلاث : تايدحتلا يتلا قوعت عيسوت لامتشلاا يلاملا عم نأ ةدع نادلب تعراس لىإ تَفوت تاباسلحا ةيفرصلدا ةيساسلأا نلد لا نولماعتي عم ،كونبلا اف ون في ضعب ،تلاالحا لازام تُيلام نم كلت تاباسلحا لاماخ امو ثعبي ىلع قلقلا ةجردب ،بركأ ونأ في بايغ ةسفانم ةميلس حئاولو ةيميظنت ،ةلاعف متي لَدقت نامتئلاا في بلغأ نايحلأا لىإ سانأ تَغ تُلىؤم لوصحلل ويلع نأو زيزعت نامتئلاا نود م ار ةاع ةفلكتلل يدؤي في عقاولا لىإ مقافت مدع قتسلاا رار ليالدا يداصتقلااو .) و نم ةهج ىرخأ راشأ ريرقتلا يداصتقلاا بيرعلا دحولدا ماعل 2012 ، لىإ دوجو ددع نم تايدحتلا تيلا وجاوت مظنلا ةيلالدا لودلل ةيبرعلا لمعتو ىلع دلحا نم صرف ذافنلا تامدخلل ،ةيلالدا لثمتيو زربأ هذى تايدحتلا اميف يلي 12 : -مدع روطت ةينبلا ةيتحتلا تاعاطقلل ةيلالدا ةيبرعلا ردقلاب يذلا لفكي ةدايز صرف ذافنلا ،ليومتلل مغرف نسحتلا بيسنلا في تايوتسم ةينبلا ةيتحتلا تاعاطقلل ةيلالدا ةيبرعلا في ةنولآا ةتَخلأا لاف زيا ل تَثكلا اهنم رقتفي دوجول تاموقلدا ةيساسلأا تيلا نكبس نم ةدايز صرف ذافنلا ليومتلل تيلاو لثمتي اههمأ في دوجو مظن ةئفك ملاعتسلال لٍامتئلاا و تانوىرلا قلإاو ار ض نومضلدا نامضو قوقح تُنئادلا ؛ -فعض تايوتسم ةيسفانتلا تُب تاسسؤلدا ةيلالدا ةيفرصلداو ةيبرعلا عافتراو بسن زكتًلا لٍامتئلاا ءاوس ىلع ديعص نامتئلاا مدقلدا دارفلأل وأ تاكرشلا ؛ -بايغ فينصت ليام لٍوناقو ددلز تاسسؤلد ليومتلا يىانتم رغصلا في لودلا ةيبرعلا ثيح لجست تامظنمك تَغ ةيموكح NGOs ) ) ، لياتلابو بعصي عضو راطإ بياقر راشأو في ىلع ميظنت ليومتلا رغصلأا ءاوس نم لبق كنبلا يزكرلدا وأ نم ةهج ةيلام شإ ار ةيف ،ةلقتسم دقو تدأ هذى تابقعلا لىإ ليلقت ةيفافشلا في طاشن عاطق ليومتلا رغصلأا دييقتو وتردق ىلع ةئبعت دراولدا ةيلالدا ةمزلالا وتايلمعل ةفلتخلدا نم للاخ باطقتسا عئادولا وأ قلاا ارت ض ؛ -ءطب روطت تاسسؤلدا ةيلالدا تَغ ةيفرصلدا وجوبو صاخ تاسسؤم راخدلاا يدقاعتلا قيدانصو ،رامثتسلاا ةيدودلزو تاودأ قاوسأو نيدلا ،ةيللمحا وجوبو صاخ قاوسأ تادنسلا ،كوكصلاو ابد يدؤي لىإ ت ا ديز دامتعلاا ىلع نامتئلاا فيرصلدا يذلاو رفوي دراوم ةتَصق لجلأا ساسلأاب لا نوكت ةمئلام دسل تاجايتحلاا ةيليومتلا ةطسوتم ةليوطو لجلأا دارفلأ تاكرشلاو . 12 . ص ،هركذ قبس عجرم ،زوجع ردب دملز تُنح 25 -26 .

ثلاثلا روحملا : يلاملا لومشلا لاجم يف ةيبرعلا لودلا ضعب براجت ف لقتنت تيلا لئاسولا ىدحإ ليالدا لومشلا رابتعاو ،مظنلدا تَغ داصتقلاا فادهتسا ةيمانلا لودلا في ليالدا لومشلا فادىأ نم ،تاسسؤلداو دارفلأل ةيلالدا ةكرلحا رهظي ،لاثم يكنب باسح دوجوف ،مظنلدا داصتقلال مظنلدا تَغ داصتقلاا نم ةنكلش ةيحرش بركأب ةيسمرلا تَغ تارامثتسلااو تارخدلدا تاحاسم نم للقيو ،بييرضلا عمتلمجا رصح لهسيو كلذ تَغو . ضعب برابذ لىإ انقرطت دقف ليالدا لومشلا لالر في لودلا . لاوأ : دوهج لومشلا يف نادوسلا يلاملا زكتًت تادوهلمجا تيلا موقت ابه ةلودلا فيفختلل نم ةدح نامرلحا ليالدا في تادوهلمجا تيلا موقي ابه كنب نادوسلا يزكرلدا اميف صتيخ لومشلاب ليالدا في تيلآا : 13 - عيسوت ةعقر راشتنلاا فيرصلدا لمشيو كلذ ةدايز ددع عورف فراصلدا اتهاعيزوتو . - بذج تارخدلدا ةدايزو يعولا فيرصلدا مامتىلااو ليهستب تاءارجإ حتف تاباسلحا . عسوتلا في تايلمع ليومتلا رغصلأا يذلاو بعلي ًارود ًازراب في جاردلإا ليالدا ثيح فدهتسي ءارقفلا نيذلا سيل مهيدل ةردقلدا ىلع سيل طقف لوصولا لب ةءلالدا ةيلالدا تيلا بجوتست مهلماعت عم تاونق تامدلخا ،ةيلالدا امك منهأ نولثيد ةبسنلا بركلأا نم نومورلمحا ًايلام . - لاخدإ تامدخ تاجتنمو ةيفرصم ةينوتًكلإو ةديدج ًلاثم :  ةقاطب راكشاكلا د: يىو ةقاطب عفد قبسم ردصت ةطساوب فراصلدا تبر فارشإ كنب نادوسلا ،يزكرلدا مدختستو نيزختل دوقنلا زيمتتو ةداعإب اهنحش دوقنلاب ثيبح نكبس اهلماح نم ءارجإ ددع نم تلاماعلدا ةفلتخلدا . نمو فادىلأا ةماعلا هذلذ ةقاطبلا بذج ةلتكلا ةيدقنلا لخاد زاهلجا فيرصلدا تَفوتو لئاسو عفد ةيبلاغلل ىمظعلا نم ناكسلا نود ةجالحا لىإ حتف باسح فيرصم .  عفدلا نع قيرط ليابولدا : وى ماظن يزكرم موقي ىلع طبر ةفاك يلغشم ةمدخ فتالذا رايسلا نم ةهج مظنو عفدلا يموقلا فراصلداو نم ةهج ،ىرخأ فدهيو اذى ماظنلا لىإ قلخ ةئيب عفد ةديدج نع قيرط ليابولدا لايلقت مادختسلا دقنلا . ك ام تماق ةكرش تامدلخا ةيفرصلدا ةينوتًكللإا تُشدتب لولز يموق تايناكمإب ةثيدح ثيح فاضأ ديدعلا نم تامدلخا الش مىاس في ةحاتإ لئاسو عفد ةينوتًكلإ ةفلتلس ديدعلل نم تائف ،عمتلمجا فدهي عورشلدا لىإ ةحاتإ ةيوست دادس موسر تامدلخا ًاينوتًكلإ تَفوتو فيلاكتلا ةيرادلإا فيفبزو طغضلا ىلع ذفانم لَدقت تامدلخا . نكلو مغرلاب نم هذى تادوهلمجا تيلا لذبت فدبه قيقبر لومشلا ليالدا لاإ انهأ لم يدؤت لىإ جئاتن ،ةيضرم ثيح ظحلان نأ ددع تاباسلحا ةيفرصلدا لم لصي لىإ 4 نويلم باسح تىح ويلوي نم ماعلا 2015 ابد لا ىدعتي 11.8 % نم لياجمإ ،ناكسلا اذى ضاتًفاب نأ لك صخش ويدل باسح فيرصم دحاو طقف . مديخو لك 50 فلأ نم ناكسلا عرف دحاو اذىو برتعي ًاديعب ًادج نم رايعلدا يلداعلا . كلذك لم ظحلاي ةدايز في دادعأ تافارصلا ةيللآا طاقنو عيبلا 1000 و 1525 ىلع لياوتلا للاخ ثلاثلا تاونس ةيضالدا . ايناث : رصم ةبرجت ةلشاف يلاملا لومشلا يف فدهتست تيلا ةيداصتقلاا تاسايسلا لظ في ةصابخو ،يسمرلا تَغ داصتقلاا ةحاسم اهيف عستت تيلا لودلا نم ةدحاو رصم ءاينغلأل زاحنتو ،رابكلا . تاكرش وأ ،كونبلا للاخ نم ءاوس ،ةيلالدا تاسسؤلدا ديعص ىلع ةتَبك ةيساسأ ةينب رصم كلتبسو 13 . ،نيرون تُملأا يدلر لومشلاو داعبتسلاا نيب ةيلاملا تامدخلا ددعلا ،ةيداصتقاو ةيفرصم ةللر ، 77 ،نادوسلا ،نادوسلا يزكرلدا كنبلا ، 2015 ص ، 09 -10 .

لثم فيرصلدا لمعلا راطإ جراخ ةيلالدا تاسسؤلدا وأ ،تُمأتلا ( كنبلاو ،ةيمنتلل يعامتجلاا قودنصلاو ،يعامتجلاا رصان كنب يعارزلا ) يعارزلا كنبلا مسا تبر ،يزكرلدا كنبلا فارشلإ عضيخ فوس يرابذ كنب لىإ تَخلأا كنبلا ليوبر تم ،اًتَخأ ناك نإو ، يرصلدا . عم ليوبس في دىزلاو ،نيرمثتسلدا رابك عم لماعتلل كونبلا ليضفت ببسب ،رصم في اًدودلز ليالدا لومشلا لظ كلذ عمو رامثتسلاا كونبلا تلضف نمزلا نم نيدقع نم رثكأ ذنمو ،ةعباتلداو ليومتلا فيلاكت عافترا ةجبح ،ةطسوتلداو ةتَغصلا تاعورشلدا لىإ لصت ةبسنب ،نوذلأا لثم يموكلحا نيدلا تاودأ في 55 % ،ليالدا لومشلا راشتنا صرف نم صلق الش ،الذ ةحاتلدا عئادولا نم كونبلا نم ضاتًقلاا في يلئاعلاو صالخا عاطقلل ةموكلحا ةحمازبد . تاعورشلدا هذى ليوبس في ةيرصلدا كونبلا تلمع ،رغصلا ةيىانتم تاعورشلدا ليومتل ةيلودلا تامظنلدا نم ديدعلا حالحإ عمو تامظنلدا كلت تُب يليوبس طيسو درلر كونبلا رود ناكو ،ةيلودلا ةيبنجلأا تامظنلدا نم حنلدا برع ليومتلا للاخ نم نكلو ،كونبلا اهيلع لصبر ةلومع في لثمتي ليومتلل ديدج ءبع فاضي كلذبو ،رغصلا ةيىانتم تاعورشلدا ليومتب ةينعلدا تايعملجاو رعس تلادعم سفنل ،رغصلا ةيىانتم تاعورشلدا باحصلأ ةدئافلا رعس لصي كلذبو ،تايعملجا اهيلع لصبر ىرخأ ةلومعو نع ديزي لا ةدئاف رعسب ضورقلا هذى تمدق ةيبنجلأا ةيلداعلا تامظنلدا نأ مغر ،ةيراجتلا كونبلا نم ضاتًقلال ةدئافلا 4 %. ثلاث دلص اننإف ،ةيفرصلداو ةيليومتلا تامدلخا نم ةديفتسلدا ةيحرشلا عاستا تٌعبد ليالدا لومشلا في رصم ةبربذ لىإ انرظن اذإو عيجم ىوتسم ىلع ناكسلا نم اتهامدخ نم نيديفتسلدا ددع ةدايز كلذكو ،فيارغلجا راشتنلااب تمستا ،ةحضاو برابذ رصان كنبو ،يعامتجلاا قودنصلاو ،يعارزلا كنبلا يى براجتلا هذىو ،تاظفالمحا . في ةسيئرلا وعورف رشتنتو ،نيرشعلا نرقلا تاينيسخم علطم في ولمع أدب يعارزلا نامتئلااو ةيمنتلا كنبف 27 للاخ نمو ،ةظفالز 1024 رصم ىرق مظعم يطغت ،ًاعرف . كلتيدو ،نيرشعلا نرقلا نم تاينيعبسلا علطم وطاشن رشاب يعامتجلاا رصان كنب كلذكو ولض 100 ولضو ةيروهملجا ىوتسم ىلع عرف 4 ةاكز ةنلج فلاآ . فيو عم يداصتقلاا حلاصلإا جمانرب في تحرط تيلا تاودلأا ىدحإك ةيمنتلل يعامتجلاا قودنصلا ءاشنإ تم تاينيعستلا علطم ليالدا ماعلا في ليودلا دقنلا قودنص 1992 / 1991 ةصخصلخا جمانرب قيبطت نع ةبذانلا ةيبلسلا ةيعامتجلاا راثلآا ةهجاولد ، . ولض كانهف ،ةيفرصلدا وأ ةيلالدا تامدلخا لَدقت لالر في لمعت تيلا طقف يى ثلاثلا تاسسؤلدا هذى نأ اذى تٍعي لاو 40 الذ اًكنب رصم في اهطاشن سرابس تيلا ةيبنجلأا كونبلا عورف نع ًلاضف ،ةيروهملجا ىوتسم ىلع عورفلا تائم . ةبرجتلا جئاتن : لوصولا فدهتست تناك تيلاو ،ثلاثلا تاسسؤلدا تأشن ىلع ةليوط تاتًف تضم تٍمزلا راطلإا ىوتسم ىلع برع ةطسوتلدا ةقبطلاو ءارقفلا وأ ،يعارزلا نامتئلااو ةيمنتلا كنب للاخ نم تُحلافلا تُب ءاوس ،يرصلدا عمتلمجا نم ةيحرش بركلأ ةيمنتلل يعامتجلاا قودنصلا للاخ نم يموكلحاو ماعلا عاطقلا يفظومو بابشلا تُب وأ ،يعامتجلاا رصان كنب . ةيلالدا تاسسؤلدا اهطتًشت تيلا تانامضلاو طورشلا سفن ىلع تزكرو ،تٍيتور راطإ في اتهرادإ تبس تاسسؤلدا هذى نأ تُبت دقو كونبلل ىبركلا . تامدخ نم ةيفرصلداو ةيليومتلا تامدلخا نم ةدافتسلاا في تُبغارلا نم تَثكلا مرح ،نماضلا وأ نامضلا دوجوف ثلاثلا تاسسؤلدا .14 اثلاث : يلاملا لومشلا معدل برغملا كنب تاءارجإ ماق كنب برغلدا للاخ تاونسلا ةتَخلأا ذابزاب ةعوملر نم تارارقلا فدته لىإ ليهست جولو تُنطاولدا لىإ تامدلخا ،ةيكنبلا زيزعتو ةياحم اهلحاصم خيسرتو ةقثلا ةيفافشلاو تُب كونبلا اهئلامعو . عبتتيو كنب برغلدا نع بثك ىدم ماتًحا كونبلا هذلذ تارارقلا ثيح موقي 14 . ،يواسلا ظفالحا دبع يلاملا لومشلل ةلشافلا رصم براجت ،ديدلجا بيرعلا ةنودم ، 18 برمتبس 2017 ، https://www.alaraby.co.uk/economy

تايرحتب ةيناديم ةيرود ىدل تلااكو عورفو كونبلا في عيجم ءالضأ ،برغلدا لامعتسم وعورف ةيوهلجا ةبقارلد ىدم لاثتما كونبلا تايضتقملل ةيميظنتلا في اذى لالمجا . لإا نمو تاءارج تيلا اىذبزا كنب برغلدا معدل لومشلا ليالدا ىلع سسأ ةنزاوتم ةفافشو يليام : 15 1 -ليهست جولولا ىلإ تامدخلا ةيكنبلا ضيفختو اىرعس : لويخ نوناقلا يكنبلا قلحا لكل نطاوم في حتف باسح يكنب و ىطعأ ةيحلاصلا كنبل برغلدا رابجلإ يأ كنب حتفب كلذ باسلحا في ةلاح مدع نكبس نطاولدا نم كلذ . زيزعتلو هذى ،تايضتقلدا رداب كنب برغلدا ةنس 2011 رادصإب تاميلعت مزلت كونبلا حتفب تاباسح نالمجاب نودب عفد قبسم . 2 -زيزعت تاسرامم ةيفافشلا : نم لجأ قيقبر كانبتسا ( ةفتَصلا ) لضفأ ،تُنطاوملل تم صنلا ىلع ةعوملر نم تاءارجلإا ةيعيرشتلا و ةيميظنتلا فدته لىإ تُسبر تامدلخا ةيكنبلا زيزعتو ةيفافشلا . 3 -ليهست لح تاعازنلا نيب تاسسؤم نامتئلاا اهئلامعو : اقبط تايضتقلد نوناقلا يكنبلا ليالحا نإف لكل صخش يعدي ونأ ررضت نم مدع ديقت ىدحإ تاسسؤم نامتئلاا ماكحلأاب ةينوناقلا ةيميظنتلاو ةقلعتلدا ناديلداب يكنبلا نأ عفري رملأا لىإ كنب برغلدا ذختيل في ونأش رارقلا مئلالدا . دقو أشنأ كنب برغلدا امسق اصاخ عبتتب تاقلاعلا تُب تاسسؤم نامتئلاا ءلامعلاو نم نمض اتهايحلاص ةلجاعم يواكشلا دض تاسسؤم نامتئلاا . 4 -ءاشنإ بتكم تامولعملا ةينامتئلاا : ةرداببد نم كنب ،برغلدا تم ءاشنإ ةنس 2009 بتكم تامولعلدا ،ةينامتئلاا نمكي هرود في ةيزكرم تامولعلدا ةيبايجلاا ةيبلسلاو ةقلعتلدا ضورقلاب ةحونملدا صاخشلأل تُيتاذلا تُيعيبطلاو . مزليو ىلع تاسسؤم نامتئلاا علاطلاا ىلع تامولعلدا ةرفوتلدا نم فرط اذى بتكلدا لبق حنم ضورقلا اهنيكمتل نم مييقت رطاخلدا في فورظ ةيتاوم . دعبو ثلاث تاونس نم ءاشنإ اذى ،بتكلدا ظحول نسبر في تَيست رطاخلدا ةطبترلدا نامتئلااب عجارتو في ةبسن لً و ضورقلا ةرثعتلدا . اعبار : لومشلا يلاملا يف نيطسلف تماق ةئيى قوس سأر لالدا ةينيطسلفلا ةطلسو دقنلا عيقوتب ةركذم مىافت ةدايقل دوهلجا ءانبل تًسإ ا ةيجيت ةينطو لومشلل ليالدا في تُطسلف ةكراشبدو طلأا فار تاذ ةقلاعلا . فدتهو هذى تًسلإا ا ةيجيت لىإ تَطأت عيجم دوهلجا ةلوذبلدا نم لبق تاهلجا ،ةفلتخلدا كلذو نمض ةطخ ةينطو ةحضاو لماعلدا ةمكلزو اقفو ئدابملل ةسيئرلا قيقحتل لومشلا ليالدا . نمو ريدلجا ركذلاب انى نأ ةطلس دقنلا ةئيىو قوس سأر لالدا دق اتققح ديدعلا نم الصلاا تاز في قايس قيقبر لومشلا ليالدا في تُطسلف نم ثيح ةدايز يعولا ليالدا ةياحمو قوقح يكلهتسم تامدلخا ةيلالدا ةفاضإ لىإ زيزعت رطلأا ةيباقرلا ةينوناقلاو تيلا مكبر لمع عاطقلا ليالدا في تُطسلف . امك ىرج ريوطت ةئيبلا ةيعيرشتلا معل ل فراصلدا تاسسؤمو ضاتًقلاا ،ةصصختلدا ذيفنتو تلاحم ةيعوتلا ةيلالدا لثم ةلحم باسح لكل نطاوم في ماعلا 2012 تيلا تم الذلاخ حتف لياوح 80 فلأ باسح ،ديدج ناك نم مهنمض نيديفتسلدا نم تلايوحتلا ةيعامتجلاا ل ازو ةر نوؤشلا ةيعامتجلاا يذلا نوفنصي نمض ةئف لخدلا دودلمحا دج ا. تأدبو ةطلس دقنلا ةئيىو قوس سأر لالدا امهئاكرشو نم فلتلس تاعاطقلا اىدوهج في لالر ةيعوتلا فيقثتلاو فيرصلدا نلاعلإاب نع تٍبت ةركف دادعإ ذيفنتو تًسإ تا ةييج ةينطو لومشلل ،ليالدا فدبه زيزعت لوصو ةفاك تائف عمتلمجا تامدخلل تاجتنلداو ةيلالدا ،اهمادختساو كلذو نم للاخ ديحوت دوهج ةفاك تاهلجا ةكراشلدا ةيبذاتًسلإاب فيرعتل تُنطاولدا ةيهمأب تامدلخا ةيلالدا ةيفيكو لوصلحا اهيلع ةدافتسلااو ،اهنم نسحتل مهفورظ ةيعامتجلاا ةيداصتقلااو قيقحتلو قتسلاا رار ليالدا يعامتجلااو . نمو فادىأ تًسلإا ا ةيجيت اضيأ رسج ةوجفلا في فيقثتلا ليالدا قرطلاب ىلثلدا نم للاخ نواعت ةفاك طلأا ار ف ،ةكراشلدا زيزعتو ةياحمو قوقح يكلهتسم تامدلخا ةيلالدا نم للاخ دادعإ تاسايسلا تاميلعتلاو صوصبخ ،كلذ فيرعتو تُلماعتلدا عم تاسسؤلدا ةيلالدا تُيلالحا تُلمتلمحاو مهقوقبح متهابجاوو . لكشو فلأاارد نيذلا نومدختسي ةقاطب صلا ار ف ليلآا نم لجأ ةيطغت تاعفدلا 3.3 % طقف نم ،تُغلابلا ضفخنتو ةبسنلا 15 . ،يرىاولجا فيطللا دبع لياعم ةبرجت كنب برغملا يف لاجم زيزعت جولولا ىلإ تامدخلا ةيلاملا ( لومشلا يلاملا ) ، فراصلدا يظفالز سللر ةيزكرلدا تاسسؤمو دقنلا ،بيرعلا دقنلا قودنص ،ةيبرعلا 2015 ، ص 09 -11 .

لىإ 10 % تُب فلأاارد نيذلا نومدختسي ةقاطب نامتئلاا سفنل غلا ر ض . امأ ةبسنلاب فلألارد نيذلا نومدختسي تنتًنلإا في تايلمع شلا ارء وأ عفد ،تَتاوفلا تغلبف مهتبسن 1.6 % طقف نم فلأاارد تُغلابلا . تَشتو تانايب كنبلا ليودلا لىإ نأ 22.9 % نم فلأاارد تُغلابلا اوماق راخداب لالدا للاخ ةنسلا ةيضالدا . و 5.1 % طقف نم فلأا دار تُغلابلا اورخدا ملذاومأ في ةسسؤم ةيلام للاخ ماعلا ،يضالدا لباقم 7.2 % نم للاخ صخش نم جراخ ةلئاعلا وأ ةيعجم . رهظتو جئاتنلا اضيأ نأ رثكأ نم ثلث فلأاارد تُغلابلا 38.9 % اوماق تًقلااب ا ض للاخ ةنسلا ةيضالدا 4.2 % اوضتًقا نم تاسسؤم ،ةيلام و 25.7 % اوضتًقا نم ةلئاعلا ،ءاقدصلأاو و 8.5 % اوضتًقا لكشب تَغ يسمر 2.4 % نم فلأاارد تُغلابلا اوضتًقا نم لجأ عورشم يرابذ وأ ،ةعرزم و % 5.9 اوضتًقا نم لجأ ميلعتلا 4.7 % طقف نم فلأاارد تُغلابلا نوكليد انىر ايراقع ىدل ىدحإ تاسسؤلدا ةيلالدا .16 16 . ،نورخآو للها دبع تَسم نيطسلف يف يلاملا لومشلا ،تُطسلف ،تٍيطسلفلا ةيداصتقلاا تاسايسلا ثابحأ دهعم ، 2016 ص ، 23 -24 .

ةصلاخ في باقعأ ةمزلأا ةيلالدا ةيلداعلا دادزا مامتىلاا ليودلا في قيقبر لامتشلاا ليالدا نم للاخ قلخ تلاازم عساو ىدل تاهلجا ةيسمرلا ) ةموكلحا ( قيقحتل لا وشم ل ليالدا ذيفنتو تاسايس متي نم الذلاخ زيزعت ليهستو لوصو ةفاك تائف عمتلمجا لىإ تامدلخا ةيلالدا مهنيكبسو نم اهمادختسا لكشلاب حيحصلا ةفاضلإاب لىإ تَفوت تامدخ ةيلام ةعونتم كتبمو رة ةفلكتب ةضفخنم نم للاخ يدوزم هذى تامدلخا امك تم لمعلا ىلع رادصإ تاسايس تاعيرشتو بسانتت عم رطاخلدا ةقلعتلدا تامدلخاب ةيلالدا ،ةركتبلدا ثيبح نوكت ةينبم ىلع سسأ دس ةوجفلا وأ ةيلامتشلإ في تاعيرشتلا ةيلالحا عابتإو جنه لماش تٍبم ىلع تاعيرشت ةلداع ةفافشو ةياملح قوقح يكلهتسم تامدلخا ،ةيلالدا كلذو ابد لمشي نامض ةيفافشلا في تَعست تامدلخا ةيلالدا تَفوتو ةيلآ ةلجاعلد ىواكش ءلامعلا ديدبرو ةهلجا شلإا ار ةيف ةلوئسلدا نع ةياحم قوقح يكلهتسم تامدلخا ،ةيلالدا فدهيو كلذ لىإ زيزعت دق ار مته مهيعوو مهنيكمتل نم قيقبر ةدافتسلاا ىلثلدا نم تامدلخا ةيلالدا ذابزاو قلا رار ليالدا يذلا بسانتي عم ،متهاجايتحا ثيح متي ذيفنتلا نمض راطإ يلمع بسانتي عم فورظ ةلودلا ادانتسا لىإ تَياعلدا تاسراملداو ةيلودلا ىلضفلا تاذ ةقلاعلا صوصلخاب . لىا لصوتلا نكيد ويلعو ةيلاتلا جئاتنلا : -؛ليالدا لومشلا رشن ىلع لمعت تيلا جمابرلاو جىانلدا بايغ -فارشلإا مدع ىلع تاشرو لمع ةيعوت بابشلل لماعتلل عم تامدلخا ةيكنبلا ةفلتخلدا ؛ مدع حنم زئاولجا ةيلالدا ةيونعلداو نم ةلودلا عيجشتلل ىلع ةهماسلدا ةلاعفلا في بار جم ليعفت موهفم لامتشلاا ليالدا ؛ -ضرع تامدلخا ةيفرصلدا تيلا بسانتت مءلاتتو عم ميق عمتلمجا ىللمحا عقاولاو يعامتجلاا يداصتقلااو عمتجملل ىللمحا ؛ -دقع ميظنتو و ع ضر لمعلا تاودنلاو تاءاقللاو ةمعادلا تمؤلداو ار ت مضت يذختم قلا رار ديدحتل تَياعم ليالدا لومشلا .

عجارملا ةمئاق 1 -ةيبرعلا عجارملا 1 . ،يعدابرلا تٌم يلاملا لومشلا .. ديدجلا يدحتلا ،رصم ،يرصلدا فيرصلدا دهعلدا ،عساتلا ددعلا ،نويفرصلدا ةللر ، 2015 . 2 . ،نيرون تُملأا يدلر لومشلاو داعبتسلاا نيب ةيلاملا تامدخلا ددعلا ،ةيداصتقاو ةيفرصم ةللر ، 77 يزكرلدا كنبلا ، ،نادوسلا ،نادوسلا 2015 . 3 . ،زوجع ردب دملز تُنح رود لامتشلاا يلاملا ىدل فراصملا ةينطولا يف قيقحت ةيلوئسملا ةيعامتجلاا هاجت ءلامعلا -ةسارد ةلاح كونبلا ةيملاسلإا ةلماعلا يف عاطق ،ةزغ ةعماج ،ةراجتلا ةيلك ،لامعأ ةرادإ في تَتسجام ةلاسر ،تُطسلف ،ةيملاسلإا 2017 . 4 . ،يواسلا ظفالحا دبع يلاملا لومشلل ةلشافلا رصم براجت ،ديدلجا بيرعلا ةنودم ، 18 برمتبس 2017 ، https://www.alaraby.co.uk/economy 5 . ،يرىاولجا فيطللا دبع لياعم ةبرجت كنب برغملا يف لاجم زيزعت جولولا ىلإ تامدخلا ةيلاملا ( لومشلا يلاملا ) ، فراصلدا يظفالز سللر تاسسؤمو ةيزكرلدا دقنلا ،بيرعلا دقنلا قودنص ،ةيبرعلا 2015 . 6 . ،نورخآو للها دبع تَسم نيطسلف يف يلاملا لومشلا ،تُطسلف ،تٍيطسلفلا ةيداصتقلاا تاسايسلا ثابحأ دهعم ، 2016 . 7 . ،ةيفرصلدا تاساردلا دهعلد ةيعون ةرشن ةيفرصمو ةيلام تاءاضإ – يلاملا لومشلا ددعلا ،ةنماث ةلسلس ، 7 ،تيوكلا ، ريابرف 2016 . 8 . فراصلدا يظفالز سللر تاسسؤمو ةيزكرلدا دقنلا ،ةيبرعلا تابلطتم ينبت ةيجيتارتسإ ةينطو زيزعتل لومشلا يلاملا يف لودلا ةيبرعلا قيرف ،بيرعلا ذقنلا قودنص ، لمعلا يميلقلإا زيزعتل لومشلا ليالدا في لودلا ،ةيبرعلا 2015 . 9 . ،ةيفيرعتلا ةرشنلا يلاملا لومشلا يرصلدا يزكرلدا كنبلا ، . 10 . فراصلدا يظفالز سللر تاسسؤمو ةيزكرلدا دقنلا ،ةيبرعلا يلاملا لومشلاو رارقتسلاا نيب ةلخادتملا ةقلاعلا ، قيرف ،بيرعلا دقنلا قودنص لمعلا يميلقلإا زيزعتل لومشلا ليالدا في لودلا ،ةيبرعلا 2015 . 11 . ةيبرعلا رصم ةيروهمجل يلاملا رارقتسلاا ريرقت ،رصم ،يرصلدا زكرلدا كنب ، 2014 . 2 -ةيبنجلأا عجارملا 12. Mazer et al, The role of Islamic finance in enhancing financial

inclusion in Organization of Islamic Cooperation (OIC) countries, 2011.

13. Alliance for financial inclusion AFI, measuring financial inclusion; core set of financial inclusion indicators, 2013, Malysia.