Description du système Eléments généraux
Le CMG a été créé en 1988 avec l’assistance financière du Ministère Français de la Coopération et l’appui technique du Centre International du Crédit Mutuel (CICM). Il a connu de nombreuses difficultés qui ont conduit à une restructuration à partir de 1996 et la fin de l’assistance technique du CICM. Il fonctionne selon les principes des mutuelles d’épargne et de crédit.
Zone d’intervention : actuellement, le CMG est présent dans 22 préfectures sur les 33 que compte le pays avec 45 caisses (contre 76 caisses avant la restructuration).
Assistance : par le passé, le CMG a bénéficié de l’assistance financière de la coopération française sous la forme de subventions d’exploitation et de fonds de crédit ; cet appui a pris fin en 1998.
Actuellement, le CMG bénéficie de l’appui des autorités guinéennes ; de plus, certains projets domicilient des lignes de crédit et/ou des fonds de garantie en son sein afin d’octroyer des prêts à leurs cibles (cas de l’OIC Guinée par exemple).
Indicateurs d’activité
Indicateurs 31/12/96 31/12/97 30/11/98
Nombre de préfectures 22 22 22
Nombre de caisses 44 44 45
Nombre de sociétaires 59 500 50 000 70 000
Encours d’épargne (FG)24 7 474 000 000 8 064 375 000 8 701 871 000 Encours de crédit (FG) 3 252 000 000 3 269 517 000 3 035 996 000
Taux d’impayés 51% 46% 37%
Bénéficiaires
Les bénéficiaires sont les sociétaires des caisses. Pour adhérer à une caisse, il faut souscrire au capital social à raison d’une part égale à 5 000 FG (soit environ 2 500 FCFA) et effectuer un dépôt minimum de 20 000 FG en compte d’épargne. Malgré ces conditions quelque peu difficiles pour les plus pauvres et la crise qu’a connu le CMG, certaines caisses continuent d’enregistrer de nouvelles adhésions et le sociétariat est en hausse (cas de la caisse de Matam dans un quartier de Conakry qui enregistre en moyenne 40 nouvelles adhésions par jour.
Protocoles de crédit
Les caisses offrent deux types de crédit : les avances sur salaire et le crédit à court terme (prêts professionnels et non professionnels).
Les avances sur salaire
Principes Modalités d’application
Bénéficiaires Sociétaires dans la zone d’intervention de la caisse
Ressources Constituées du recyclage du fonds de crédit ainsi que des dépôts des sociétaires
Objets de crédit Avances sur salaires pour faire face à divers besoins
24 1 franc guinéen (FG) est de l’ordre de ½ FCFA.
MicroSave – Market-led solutions for financial services
49 Accès au crédit . être salarié du secteur public ou privé. domicilier son salaire au niveau de la caisse
. faire partie d’un accord global passé entre l’employeur et le CMG
Modalités de crédit . montant : une fois et demi le montant du salaire, avec un maximum de 500 000 FG
. durée : 1 à 3 mois avec des remboursements mensuels . taux d’intérêt : 3% par mois sur l’encours
Garanties Domiciliation de salaire
Le crédit à court terme
Principes Modalités d’application
Bénéficiaires Sociétaires personnes physiques ou morales installées dans la zone d’intervention de la caisse
Ressources Recyclage du fonds de crédit et épargne des sociétaires ; de plus, certains projets domicilient des fonds de crédit ou de garantie pour des opérations de crédit à leurs cibles Objets de crédit . pour les prêts professionnels : acquisition d’équipements,
financement de campagne, constitution de stock
. pour les prêts non professionnels : équipement domestique ou moyen de transport, acquisition ou amélioration de logement
Accès au crédit . pour les prêts professionnels : personnes physiques ou groupements exerçant une activité génératrice de revenus . pour les prêts non professionnels : particuliers, salariés de la fonction publique ou du secteur privé
. dans tous les cas, avoir épargné pendant 6 mois au moins une somme égale à 50% du crédit sollicité (pour l’agriculture : 30%)
Modalités de crédit . montant : maximum de 10 millions FG . durée : maximum de 24 mois
. taux d’intérêt : 24% l’an
Garanties Epargne de garantie de 50% bloquée
Institutionnalisation
Le CMG est un projet constitué sous la forme d’un réseau avec, à la base, la caisse mutuelle dirigée par un Conseil d’Administration élu qui participe notamment à l’octroi de crédit. La gestion de la caisse est assurée par un gérant salarié. Chaque caisse relève d’un pôle de service informatique (3 caisses par pôle de servic e) puis d’une délégation régionale (3 pôles de service par délégation régionale) qui contrôle, forme les gérants et les administrateurs et supervise les prêts. Tout en haut, il y a un Bureau Central du projet chargé de définir la politique générale, d’assurer l’inspection des caisses et de gérer les flux financiers. Le CMG est actuellement engagé dans un processus d’institutionnalisation (celle -ci a démarré en février 1998 pour les caisses locales) pour devenir une institution de microfinance agréée.
Perspectives d’équilibre financier
Indicateurs 31/12/1997
Charges hors dot. aux amort. et provisions 1 976 211 179 Charges y compris dot. aux amort. et provisions 3 184 758 188
Produits 721 095 488
Résultat d’exploitation (2 463 662 700)
Taux de couverture des charges 22,6%
MicroSave – Market-led solutions for financial services
50 Le fonctionnement n’est plus subventionné depuis le retrait du CICM, mais le gouvernement alloue une subvention de 500 000 000 FG au CMG. Les perspectives d’équilibre financier sont minces compte tenu des frais de fonctionnement élevés du CMG (trop de caisses) et du faible niveau de collecte de l’épargne par caisse (qui freine ainsi leur capacité à octroyer des prêts dans le respect du taux de transformation des dépôts.L’épargne : Description
Le CMG possède 4 produits d’épargne :
le compte d’épargne ordinaire (EPA), rémunéré au taux de 8% l’an ; le compte à vue (CAV) : il n’est pas rémunéré ;
le compte plan d’épargne logement (PEL) : il est rémunéré au taux de 8% l’an ;
l’épargne de garantie : une somme égale à 50% de l’épargne est bloquée en compte pour servir de garantie au crédit ; elle n’est pas rémunérée.
La mobilisation de l’épargne s’effectue au niveau des caisses locales où les sociétaires ouvrent leurs comptes qui sont assujettis à des frais de tenue de compte de 5 000 FG par compte et par an ; de plus, dans le cas où le sociétaire effectue un versement déplacé, il devra payer l’équivalent de 1% du montant du versement.
Stratégie d’incitation et de développement de l’épargne
promotion de l’épargne auprès des populations par la publicité dans les médias (radio, presse écrite) ; distribution de brochures expliquant les modalités et conditions pour bénéficier des services du CMG ;
campagnes d’animation au niveau de certains endroits (marchés notamment).