Chapitre 3
Le système bancaire et
intermédiation bancaire
Le système bancaire
Le système bancaire est formé de la
banque centrale et des banques de
second rang.
Le système bancaire
Banque centrale Banques de second rang.
-Les banques commerciales -Les banques d’affaire
-Le crédit mutuel et coopératif
-Etc.
Qu’est-ce qu’une Banque et quel est son rôle « présupposé »?
Naissance des banques
Brève histoire des banques en Europe
Brève histoire des banques au
Maroc
Qu’est-ce qu’une Banque et quel
est son rôle « présupposé »?
ACF Dépôts Banque ABF
crédits
intérêts
Naissance des banques
Brève histoire des banques en
Europe
Brève histoire des banques au
Maroc
La Banque centrale
Qu’est-ce qu’une banque centrale ?
• La banque centrale est une institution
financière en charge de la stabilité du système bancaire et financier d’un Etat.
• C’est une institution publique qui gère la
monnaie d’un pays ou d’un groupe de pays et contrôle la masse monétaire.
Qu’est-ce qu’une banque centrale ?
• Le principal objectif de nombreuses banques centrales est la stabilité des prix.
• Elles contrôlent dans ce cas les banques commerciales en agissant sur les flux de monnaie et de crédit.
• Un des instruments utilisés par les banques centrales est la fixation du taux d’intérêt.
Rôle d’une banque centrale
- l’émission de la monnaie fiduciaire, c'est-à-dire
d'assurer la fabrication et la mise en circulation des billets et des pièces de monnaie.
Elle fixe également
- le niveau des taux directeurs, - contrôle la masse monétaire et
- surveille l’activité des banques commerciales
Si on conçoit des prêts au public
contre le paiement d’un intérêt, on
doit conserver quelques réserves
pour faire face aux retraits des
déposants.
Banque Actif Passif
Réserves : 100 Prêt : 900
Dépôts :1000
Actif = Passif
Création monétaire de 900
Masse monétaire = 1000 + 900 = 1900
Banque Actif Passif
Réserves : 90 Prêt : 810
Dépôts :900
Actif = Passif
Création monétaire de 810
Masse monétaire = 1000 + 900 + 810 = 2710
Banque Actif Passif
Réserves : 81 Prêt : 729
Dépôts :810
Actif = Passif
Création monétaire de 729
Masse monétaire = 1000 + 900 + 810 + 729 = 3439
Evolution des banques centrales
Les fonctions de la Banque centrale
• la fonction d’émission,
• la fonction cambiaire,
• la fonction de banque des banques,
• la fonction de contrôle sur les
banques et les établissements de
crédit.
L’autonomie d’une banque centrale
L’autonomie organique
L’autonomie fonctionnelle L’autonomie
financière
Banques de second rang.
Les banques commerciales
- la gestion des moyens de circulation,
-la collecte des dépôts, -l’octroi des crédits
- et opérations sur le marché monétaire pour leur propre compte.
Les banques d’affaire
Elles interviennent sur les divers
marchés financiers pour leur compte ou le compte d’un tiers.
Le crédit mutuel et coopératif
associations dans
certaines professions pour rassembler les liquidités et l’épargne des professionnels.
Ces derniers
s’accordent ensuite des crédits mutuels.
Le système bancaire marocain
Bank Al- Maghrib
Banques privées ou commerciales.
Banques à caractère public
ou semi public
Banques offshore.
sociétés de financement.
Bank Al-Maghrib
• Fonction d’émission ;
• Veiller à la stabilité de la monnaie et de sa convertibilité ;
• Développer le marché monétaire et assurer sa régulation ;
• Gérer les réserves publiques de change ;
• mettre en œuvre la politique de change ;
• S’assurer du bon fonctionnement du système bancaire ;
• Assurer le rôle du banquier et d’agent financier du trésor ;
• Etablir les statistiques sur la monnaie et le crédit.
Les banques privées ou commerciales
reçoivent des dépôts de toute
nature et de toute durée et
octroient tout montant de crédit
Les banques à caractère public ou semi public.
Créés par l’Etat pour intervenir dans des secteurs spécifiques
elles ont longtemps concentré leur activité sur des créneaux spécialisés avant de
converger progressivement pour la plupart d’entre elles, vers la banque universelle et marquer leur présence dans le secteur des banques privées
Les Banques offshore
• collecter toute forme de ressources en monnaie
étrangères convertibles appartenant à des non-résidents.
• Effectuer pour leur propre compte et pour le compte de leur clientèle non résidente toute opération de
placement financier, d’arbitrage, de couverture et de transfert de devises ou en or.
• Accorder tout concours financier aux non-résidents.
• Participer au capital d’entreprise non-résidente.
• Emettre des emprunts obligataires en monnaies étrangères convertibles.
Les sociétés de financement.
• ne sont pas habituellement
habilitées à recevoir des fonds du public.
• Elles sont pourtant soumises au contrôle des autorités
monétaires.
Les instruments
Les instruments de dépôts et de placement
Les instruments de circulation
Les dépôts bancaires
Les titres bancaires
Les autres instruments
- Les dépôts à vue
- Les dépôts à préavis - Les dépôts d’épargne - Les dépôts à terme - Les plans d’épargne
-Les bons bancaires -Les
certificats de dépôt
instruments financiers non
bancaires (OPCVM)
Externes Internes instruments d’endettem
ent et de garantie
les pièces ou les billets de la banque centrale, les
paiements
scripturaux la monnaie électronique
-opérations de guichet, -les
transferts et les
compensatio ns
interbancaire s
- les crédits aux
entreprises - les crédits aux
ménages
Les dépôts bancaires
Les dépôts à vue
peuvent être débités à tout
moment sans préavis, par tout
instrument de circulation. Ils sont
rémunérés dans plusieurs pays.
Les dépôts à préavis
la rémunération de ce dépôt est liée au respect d’un certain
préavis avant retrait.
Les dépôts d’épargne
souvent sur livret ou carnet et sont
destinés au placement « liquide » de la petite épargne.
Ils ne se différencient des dépôts à vue que par : la rémunération, les possibilités de tirage et la périodicité des calculs des
intérêts avec quelquefois un avantage fiscal sur les intérêts.
Les dépôts à terme
ce sont des dépôts à échéance fixe, dont le retrait prématuré entraine une pénalité et dont la rémunération croît avec
l’échéance.
Les plans d’épargne
ce sont des dépôts cumulatifs, progressivement accumulés pour un investissement futur.
L’épargnant bénéficiera d’une
subvention ou d’un prêt à un
taux d’intérêt bonifié.
Les titres bancaires L’épargnant reçoit lors du
placement, un titre certifiant son
placement et portant l’échéance
prévue pour le retrait
Les bons bancaires
titres de créances sur des
établissements dépositaires, à terme ou fixe émis par des établissements auprès des particuliers, et
remboursables seulement à échéance.
Ils peuvent être à taux fixe ou variable
Les autres instruments
Instruments financiers non bancaires offerts aux particuliers, aux
entreprises et aux administrations,
en particuliers aux administrations
locales. On y trouve notamment les
OPCVM
L’intermédiation financière
Intermédiation de marché
Intermédiation de bilan.
L'intermédiation passive
L'intermédiation active
Intermédiation de marché
Le rôle de l'intermédiaire financier se limite à aider les agents à besoin de financement à trouver les agents à capacité de financement pour
écouler les titres que les premiers
désirent offrir à long ou court terme
aux seconds
.L’intermédiation de bilan.
L'intermédiation est active
lorsqu'elle comporte une fonction
de transformation de titres, ce qui
affecte nécessairement le bilan de
l'intermédiaire, d'où l'expression
d'"intermédiation de bilan".
l'intermédiaire financier
Parmi les intermédiaires financiers,
les banques. Elles sont les seules à
détenir le pouvoir de création de
la monnaie. Le système bancaire
joue donc un rôle crucial dans le
processus de création monétaire.
L’approche traditionnelle de la banque L'économie bancaire traditionnelle
s'intéressait essentiellement aux liens entre monnaie et crédit au niveau
macroéconomique et en
particulier aux mécanismes de transmission de la politique
monétaire menée par la banque
centrale.
L’approche moderne
L'approche moderne, qui s'est développée (1980 ) adopte un point de vue plus
microéconomique
, en étudiant lecomportement des banques individuelles confrontées à l'évolution de leur
environnement concurrentiel et réglementaire.
Actuellement trois questions principales sont posées :
• Quel est le rôle spécifique des banques par rapport aux marchés financiers?
• Pourquoi l’existence des crises bancaires ?
• Quelles sont les justifications et les modalités souhaitables de l'intervention publique dans le secteur bancaire?
