EN COUVERTURE Comptes d'épargne internet
Votre épargne
Le compte d'épargne est un bon placement à court terme, sans risque. Les taux ont fondu par rapport à 2008, mais il reste des différences importantes entre banques. Nous vous aidons à en tirer profi t.
Les comptes d’épargne totalisaient près de 160 milliards d'euros en février dernier
L
a crise fi nancière a fait renaître un engoue- ment pour le bon vieux compte d’épargne.Alors que l’encours – le montant total des dépôts sur les comptes d’épargne détenus en Belgique – baissait régulièrement depuis 2006, il est re- monté en fl èche depuis novembre 2008. Ce n’est pas étonnant : la crise ayant fortement entamé la confi ance dans les placements à risque (comme les actions), le public s’est réfugié en nombre vers les placements sûrs, tels que les comptes d’épar- gne et les bons de caisse.
Beaucoup de banques proposent des comptes d’épargne "internet", pour lesquelles vous effec- tuez toutes les opérations exclusivement depuis votre ordinateur. C’est à ces comptes que nous nous intéressons plus spécifi quement aujourd’hui.
Nous verrons dans quelle mesure il est facile et ra- pide d’ouvrir un tel compte, et comment se passe sa gestion au quotidien.
Mais, avant, rappelons le principe de fonctionne- ment du compte d’épargne, les règles du jeu ayant été sensiblement modifi ées le 1er avril dernier.
LES NOUVELLES RÈGLES DU JEU
PRIME D'ACCROISSEMENT SUPPRIMÉE
La rémunération des comptes d’épargne ne comprend désormais plus qu’un taux de base et une prime de fi délité. La prime d’accroisse- ment est passée à la trappe.
Taux de base plafonné
> Le taux de base ne peut pas dépasser un cer- tain plafond légal. Alors qu'il atteignait 4,25 % en début d'année, il est redescendu à 3 % au 1er avril. Le plafond est revu deux fois par an, en janvier et juillet, en fonction de l’évolution du taux directeur de la Banque Centrale euro- péenne; il ne sera toutefois jamais inférieur à 3
%. Le taux directeur étant très bas pour l’ins- tant, le plafond sera sans doute maintenu à 3 % pendant un certain temps.
> Les banques sont libres d’offrir un taux de base inférieur au plafond. En fait, c’est ce qu’el- les font pratiquement toutes : le taux de base le plus élevé ne dépasse pas 2,50 % pour l'ins- tant. Et elles peuvent modifi er leur taux à tout moment.
> Avant le 1er avril, certaines banques offraient un taux plus élevé pour les versements d’argent frais, c'est-à-dire en provenance d’une autre ban- que. C'est désormais interdit : un seul taux doit s'appliquer à l'ensemble des avoirs en compte.
> Le taux de base peut cependant varier selon le solde du compte, mais le calcul des inté- rêts par tranches n'est plus autorisé. Imaginons qu’une banque offre un taux de base de 3 % si le solde est inférieur à 50 000 € et 2 % au-delà.
Votre solde s’est élevé durant toute l’année à 60 000 €. Auparavant, vous auriez reçu 3 % sur la première tranche de 50 000 € et 2 % au-delà, soit 1 700 € par an en tout. Avec les nouvelles règles, le taux de 2 % s’applique à l’ensemble des avoirs dès que le solde dépasse 50 000 €, soit des intérêts annuels de 1 200 €.
fructifi e plus s
02/2009
SOLDE TOTAL DES COMPTES D'EPARGNE EN BELGIQUE
(en milliards d'euros)
09/2006 12/2006
03/2007 06/2
007 09/2007
12/2007 03/2008
06/2 008
09/2008 12/2008 130
145 160
) Les comptes d’épargne "internet" rapportent plus que les comptes d’épargne ordinaires.
) Ouvrir un compte en ligne est un jeu d'enfant, mais bon nombre de banques vous font néanmoins passer une ou deux fois en agence.
) LA rémunération égale, privilégiez un taux de base élevé plutôt qu'une haute prime de fidélité.
sur internet
Comptes d'épargne internet
FONCTIONNEMENT DU COMPTE D'EPARGNE
DES TAUX GARANTIS PLUS GARANTIS
Plusieurs banques ont garanti en 2008 un taux de base élevé (jusqu'à 4,25%) pendant au moins 12 mois. Mais, le 1er avril, cette garantie a sauté puisque le taux de base ne peut plus dépasser 3 %. On pouvait dès lors s’attendre à ce que ces banques offrent le nouveau taux maximum autorisé.
Mais ce n'est pas le cas. En fait, le taux élevé ne s’appliquait qu’aux nouveaux versements, les avoirs plus anciens bénéfi ciant de conditions plus faibles. Comme cette distinction n’est plus possible aujourd’hui, ces banques ont décidé d’appliquer aux nouveaux versements le taux plus faible qui s’applique aux anciens avoirs.
Nous estimons que les banques sont tenues de respecter au maximum leurs engagements et donc, à défaut de pouvoir encore offrir 4 ou 4,25 %, d'offrir 3 % aux clients concernés. Par exemple en leur ouvrant un compte temporaire assorti d'un taux de base de 3 %. Les banques ne veulent toutefois pas suivre cette voie, ce que nous regrettons.
Vous versez 50 000 €
Vous touchez le taux de base sur ces
50 000 €
1/07/2009 31/12/2009
Le schéma ci-dessous explique comment les intérêts sont calculés et à de la prime est la moins avancée. Ici, le retrait de 30 000 € est déduit d COMPTES D’EPARGNE : RÉMUNÉRATION (au 02/06/09)
Banque Nom du compte
Compte exclusivement internet ? Taux de base Prime de fi délité
Que rapporteront 5 000 € versés le 2/6/09 ?(1)
Système de protection (4)
intérêts au 31/12/09 total des intérêts 2009 et 2010 au 31/12/10
ABN AMRO Directinvest V (2) 2,00 0,50 59 185 N
Argenta Compte Maxi 1,00 1,00 29 130 B
Argenta e-épargne V 2,00 0,50 59 185 B
AXA Compte d'épargne 1,00 0,25 29 92 B
AXA I-Plus 1,75 0,50 51 165 B
Banca Monte Paschi
BMPBtop V 2,10 0,60 62 198 B
Banque de La Poste Compte d'épargne 1,50 0,50 44 145 B
Banque Triodos Compte d'épargne 1,00 0,50 29 105 N
BKCP BKCP Excellence 2,50 0,65 73 233 B
CBC e-Compte d'épargne V 2,00 0,50 59 185 B
Centea Compte d'épargne 1,00 0,50 29 105 B
Centea Compte d'épargne VIP 2,00 0,50 59 185 B
Citibank Livret de dépôt 1,25 0,50 37 125 B
Cortal Consors Europtimal 2,00 0,50 59 185 F
Crédit Agricole Livret A 1,25 1,00 37 150 B
Credit Europe Bank Top-Interest 2,00 0,50 59 185 N
Delta Lloyd Bank Compte épargne web V 2,00 0,50 59 185 B
Deutsche Bank db Intensiv Plus 2,25 0,75 66 217 B
Deutsche Bank db E-saving account V 2,40 0,60 70 222 B
Dexia Banque Compte d'épargne 1,00 0,50 29 105 B
Dexia Banque Compte Internet V 2,00 0,50 59 185 B
DHB Banque S@veOnline V 2,25 0,75 66 217 N
Ethias Banque Compte d'épargne 1,75 1,50 51 215 B
Ethias Banque Epargne Plus 2,00 1,00 59 210 B
BNP Paribas Fortis/
Fintro
Compte ordinaire 1,00 0,75 29 117 B
BNP Paribas Fortis/ Fintro
Compte en ligne V 2,25 0,75 66 217 B
Goffi n Banque Compte Premio (3) 2,30 0,50 67 209 B
ING Livret Vert 1,00 0,75 29 117 B
ING ING Lion Deposit V 2,00 0,50 59 185 B
KBC Compte d'épargne 1,25 0,75 37 137 B
Keytrade Bank Azur V 2,00 0,50 59 185 B
Rabobank.be Rabo Internet V 2,00 0,50 59 185 N
Record Compte d'épargne 1,40 0,35 41 129 B
Record Compte Epargne Max 2,40 0,60 70 222 B
En gras, les comptes les plus intéressants au 2/6//09. (1) En supposant que le montant versé restera en compte jusqu’au 31/12/2010 et que les taux resteront inchangés d'ici là. Certaines offres sont soumises à conditions;
voyez www.test-achats.be/compteepargne. (2) Accessible aussi via phonebanking. (3) Pas d'internet banking.
(4) B : belge (100 000 E); NL : néerlandais (100 000 E); F : français (70 000 E).
de base offert par la banque et 50 % du taux de base maximum autorisé. Pour un taux de base de 2 %, la prime de fi délité doit donc se situer entre 0,50 % et 1,50 %.
> La prime de fi délité commence à courir dès le jour ou le lendemain du versement. Elle est ac- quise si l’argent reste en compte pendant douze mois, mais elle n’est versée que le 31 décem- bre qui suit. Dans notre illustration ci-dessous, la prime de fi délité sur les 50 000 € versés le 1/7/2009 sera acquise le 1/7/2010 mais elle ne sera versée que le 31/12/2010. Et elle sera payée même si vous retirez l'argent entre le 2/7/2010 et le 31/12. Auprès de certaines banques, la prime de fi délité pour les versements réalisés en janvier est acquise après onze mois plutôt que douze.
> La prime est garantie pendant douze mois.
Imaginons qu’elle s’élève à 1 % le 01/07/2009.
Les versements réalisés ce jour-là bénéfi cieront d’une prime de 1 % pendant douze mois, quelle que soit l’évolution ultérieure des taux.
> Après douze mois, une nouvelle prime de fi dé- lité débute, avec un nouveau taux garanti.
> Lorsque vous retirez de l’argent, celui-ci est déduit des avoirs en compte dont la période de constitution de la prime est la moins avancée.
Bien que ce système ait été établi pour pénaliser le moins possible l’épargnant, il reste très con- fus. Qui se souvient en effet des dates auxquelles il a réalisé ses versements ? Qui pourra réelle- ment calculer l’impact d’un retrait sur la prime de fi délité ? Est-ce le bon moment pour retirer son argent ou mieux vaut-il attendre un peu, au risque de perdre une grosse part de la prime ?
Protection : généralement 100 000 €
Même si le compte d'épargne est un des place- ments les plus sûrs, l'automne 2008 a montré que l'épargnant risque néanmoins de perdre ses avoirs si la banque connaît de graves diffi cul- tés; nous pensons bien entendu aux
clients de la banque Kaupthing, qui ont vu leurs comptes gelés le 9 oc- tobre 2008 et qui sont restés ensuite dans l'incertitude pendant de nom-
breux mois. Ils devraient normalement récupérer leurs avoirs dans le courant de l’été, la banque ayant trouvé un repreneur début juin.
La leçon à tirer est donc très claire : restez sous le montant couvert par la protection des dépôts. Si votre banque devait faire faillite, vous seriez au moins certain de récupérer toutes vos billes.
Mieux vaut que vos dépôts ne dépassent pas le montant de la garantie, généralement 100 000 € par personne et par banque
la prime de fi délité est acquise sur les 50 000 €
= prime 1 vous touchez la prime 1 ainsi
que le taux de base (calculé en fonction des différents soldes
successifs)
la prime de fi délité est acquise sur
20 000 € = prime 3
...ainsi que la prime 3 et le taux de base sur les 35 000 € restés en compte toute l'année
vous touchez la prime 2...
la prime de fi délité est acquise sur ces 15 000 € =
prime 2 vous versez
15 000 €
1/04/2010 1/07/2010 1/08/2010 vous retirez
30 000 €
1/04/2011 1/07/2011 à quel moment vous touchez quoi. Les retraits sont déduits des avoirs en compte dont la période de constitution
t des 50 000 € versés le 1/7/09, car la (nouvelle) prime de fi délité pour cette somme ne court que depuis un mois.
31/12/2010 31/12/2011
La suppression de la prime d'accrois- sement est une bonne chose : elle simplifi e un peu le calcul des intérêts. Mais le système n'est pas encore idéal. Selon nous, le livret d'épargne devrait présenter les caractéristiques suivantes : 1. Il n’offre qu’un seul taux, calculé au prorata de la durée du placement, sans condition.
2. Le taux peut être modifié à tout moment. Le décompte annuel des
intérêts récapitule les éventuelles modifi cations.
3. Le taux est identique quel que soit le solde du compte.
4. La banque peut imposer que le solde du compte ne dépasse pas un certain plafond, à condition d'en informer clairement le client.
5. La banque ne peut pas accepter
uniquement les apports d’argent frais
ou leur offrir un taux supérieur.
Comptes d'épargne internet
NOTRE COUP DE SONDE
OUVRIR UN COMPTE EN LIGNE
Le graphique p. 13 montre clairement que les comptes internet rapportent généralement plus que les comptes d'épargne classiques; la diffé- rence peut atteindre 1,25 %. A moins que vous n'ayez pas de connexion internet, il est donc préférable d'ouvrir un compte en ligne.
Nos enquêteurs anonymes l'ont fait il y a quel- ques mois, auprès de 15 banques, pour voir com-
ment cela se passe en pratique.
> La procédure d'ouverture est sim- ple et, bien sûr, gratuite, mais vous ne pouvez pas la mener totalement à bien depuis votre ordinateur. Dans le meilleur des cas, vous devrez envoyer par courrier un for- mulaire de demande signé ainsi qu'une copie de votre carte d'identité. Mais auprès de beaucoup de banques, vous devrez nécessairement passer en agence si vous n'êtes pas déjà titulaire d'un autre compte. Ou, parfois (p. ex. chez Argenta), même si vous êtes déjà client de la banque.
> Un compte à vue auprès de la banque est d'ailleurs souvent obligatoire. On vous laisse parfois le choix de demander ou non une carte bancaire pour ce compte mais, chez certaines banques, cette carte est obligatoire pour accé-
COMPTES D'EPARGNE : NOTRE COUP DE SONDE
Banque nom du compte
ouverture
durée totale de la procédure (1)
gestion au quotidien
passage en agence nécessaire ? ouverture compte à vue obligatoire ? frais clairement annoncés ? virement immédiat vers un compte tiers ? (2)
ABN AMRO Directinvest non non B E
ARGENTA e-epargne 2 x oui B A
AXA compte d'épargne I-welcome 2 x oui B A V
BANQUE DE LA POSTE Compte d’épargne 2 x oui C A
BKCP Excellence non non B A V
CBC e-compte d’épargne 1 x oui C A V
CREDIT EUROPE BANK Top-interest non non E A
DEUTSCHE BANK db E-saving account non oui B E
DEXIA Compte d’épargne internet 2 x oui C A V
DHB BANK S@veOnline non oui B A V
BNP PARIBAS FORTIS Compte d’épargne en ligne 4 x oui E B
ING Lion Deposit non non B A
KBC compte d'épargne 1 x oui A A V
KEYTRADE Azur non non A A V
RABOBANK Compte d’épargne Rabo internet non oui A A V
1) Après combien de jours ouvrables nos enquêteurs ont-ils pu verser de l’argent sur le compte ? A = moins de 5; B = 5 à 10; C = 10 à 20; E = plus de 1 mois.
2) C'est-à-dire, est-il possible d'effectuer le transfert du compte à vue vers un compte tiers immédiatement après le transfert du compte d'épar-
▶Sécurité des placements B&D 202, janvier-février 2009
PLUS D’INFO
Ouvrir un compte internet
nécessite parfois
de passer en agence
compte, pour y chercher la carte. Notons que plusieurs banques ont averti par internet ban- king nos enquêteurs que leur carte les atten- dait, mais ceux-ci n'avaient pas encore accès à l'internet banking... car ils n'avaient pas encore leur carte !
> Autre bizarrerie, chez CBC, quelques jours après avoir demandé par internet l'ouverture du compte, notre enquêteur a reçu un coup de fi l de la banque : on lui demandait pourquoi il voulait devenir client, qui est son employeur, de quelle(s) autre(s) banque(s) il est client, chez qui il a souscrit ses assurances, quels sont ses hob- bies, etc ! Il est évident qu'il n'y a pas la moindre obligation de répondre à de telles questions pour le moins indiscrètes.
> Compte tenu du délai nécessaire pour les échanges de courrier (formulaire de demande, codes d'accès,...) et pour la confection de la carte bancaire éventuelle, il a souvent fallu attendre plus de 10 jours pour que le compte d'épargne soit opérationnel. Chez Fortis, la procédure fut quelque peu laborieuse, en raison de différents problèmes techniques : problème de lecture de carte d'identité lors du passage en agence et oubli des employés de remettre à l'enquêteur les codes d'accès nécessaires.
> Une fois le compte ouvert, il existe plusieurs possibilités pour y accéder, selon la banque : code PIN et/ou mot de passe (ING, BKCP...), Di- gipass (petit boîtier dans lequel il faut intro- duire un code PIN; Fortis, Rabobank,...), lecteur de carte dans lequel il faut introduire sa carte Bancontact (Argenta, CBC...). Nous reviendrons sur ces différents systèmes dans notre prochain numéro, à l'occasion d'un article sur l'internet banking.
Pour savoir quels sont les comptes d'épargne actuel- lement Maîtres-Achats, surfez sur
www.test-achats.be/
compteepargne
MAÎTRES- ACHATS ACTUALISÉS
La rémunération des comptes d'épargne pouvant évoluer à tout moment, nous ne dé- signons pas de Maître-Achat ici. Nous vous renvoyons vers notre site, où nous actua- lisons chaque semaine un tableau détaillé des comptes d'épargne. Voici néanmoins quelques conseils pour choisir au mieux.
Préférez un compte internet
Optez de préférence pour un compte in- ternet, la rémunération sera (un peu) plus élevée que sur un compte d'épargne clas- sique.
Attention aux offres temporaires Certaines banques mettent parfois en avant un taux élevé, à condition toutefois d’ouvrir un nouveau compte. Attention, les bonnes conditions ne s’appliquent peut- être que durant quelques mois, à la suite desquels la rémunération risque de devenir nettement moins intéressante.
A moins de 12 mois, privilégiez le taux de base
Si vous pensez garder votre épargne moins de douze mois en compte, vous ne profi terez pas de la prime de fi délité. Choisissez donc un compte avec un taux de base élevé.
A plus de 12 mois, regardez le taux de base et la prime de fi délité
Si l'argent reste plus de 12 mois, vous aurez une prime de fi délité. Optez alors pour la banque qui offre la meilleure rémunéra- tion totale. Mais, à rémunération égale, privilégiez néanmoins le taux de base le plus élevé.
Moins d’argent rapporte parfois plus Le taux de base varie parfois selon le solde du compte : p. ex., 3 % si le solde est infé- rieur à 50 000 € et 2 % s’il est plus élevé.
Dans cet exemple, mieux vaut dès lors ne pas dépasser 50 000 € sur le compte.
> Quasiment tous les comptes sont accessibles depuis n'importe quel ordinateur, via le site in- ternet de la banque. Celui d'ING pas, car il né- cessite l'installation d'un logiciel spécifi que sur l'ordinateur.
> Vous ne pouvez jamais effectuer de virement depuis un compte d'épargne directement vers le compte d'un tiers; l'argent doit toujours transi- ter par un compte à vue à votre nom. Chez une série de banques, les deux transferts (compte d'épargne vers compte à vue, et compte à vue vers compte tiers) peuvent toutefois être effec- tués directement l'un à la suite de l'autre, ce qui est pratique.
> La plupart des banques envoient les extraits de compte par courrier, mais vous pouvez aussi toujours les télécharger directement sur le site.
> Au total, les banques qui jouent à fond la carte internet – ouverture du compte sans passer en agence, extraits de compte exclusivement sur le site – sont rares. Lorsque la banque fait passer le futur nouveau client en agence, on peut se de- mander si ce n'est pas pour essayer de lui vendre d'autres produits ou services. Avant de souscrire un produit annexe, voyez dans nos études s'il est
intéressant. ▲
Nicolas Claeys et Isabelle Nauwelaers, avec la collaboration du service Enquêtes.
LES COMPTES INTERNET OFFRENT PLUS
Argenta BNP Paribas Dexia Fortis
ING compte internet compte classique
