التحكيم في المعاملات االمصرفية االإلكترونية -دراسة المقارنة-

(1)

يملعلا ثحبلاو لياعلا ميلعتلا ةرازو ةركسب رضيخ دممح تعماج

قوقحلا مسق ةيسايسلا مولعلاو قوقحلا ةيلك

تينوتركللإا تيفرصلما ثلاماعلما في ميكحتلا تنراقم تسارد-

-

ةحورطأ ةمدقم

لينل هاروتكد ةداهش قوقلحا في مولع

صصتخ :

لامعأ نوناق

دادعإ :

فارشإ :

بيعش فيض

أ.

نورش ةنيسح د

ةشقانملا ةنجل ءاضعأ :

أ.

حاتفم ليللجا دبع د لياعلا ميلعتلا ذاتسأ

ةركسب ةعماج اسيئر

أ.

نورش ةنيسح د لياعلا ميلعتلا ذاتسأ

ةركسب ةعماج اررقمو افرشم

د . وقب ظيفلحا دبع أ رضامح ذاتسأ

ةليسلما ةعماج انحتمم

د . ماتم شيعي يقوش أ رضامح ذاتسأ

ةركسب ةعماج انحتمم

د . يروسق ةميهف أ رضامح ذاتسأ

ةنتاب ةعماج انحتمم

د . بيرغ ةماسأ أ رضامح ذاتسأ

ةيدلما ةعماج انحتمم

يعماجلا مسوملا :

2017 /

2018

(2)

(3)

(4)

ءادهإ

... يمأ ىلإ ...الله همحر يبأ ىلإ ... يترسأ دارفأ عيمج ىلإ ... ءاقدصلأا لك ىلإ .لمعلا اذه يدهأ اعيمج مهيلإ

(5)

نافرعو ركش

.ليملجا ءانثلاو نسلحا دملحا هل ،لله دملحا دق نم لكل ركشلا . ديعب وأ بيرق نم نوعلا دي لي م

لوصوم ركشلا و ،ةشقانلما ةنلج ءاضعلأ

ةروتكدلا ةذاتسلأل ىلع نورش ةنيسح

ىلع اهفارشإ

.لمعلا اذه

(6)

ةمدقم

(7)

‌أ ةمدقم

:عوضوملاب فيرعتلا ي نكتلا روطتلا برتع سلا يجول و

ةايلحا تلاامج عيجم ىلع سكعنا ام وهو ،ثيدلحا رصعلل ةزرابلا ةم

نع مويلا ثدحتن ذإ .اهنم ةيراجتلا اميسلا تف ام تيلاو ةينوتركللإا ةراجتلا

ئ لامعتسلاا مكبح روطتت ت

نكتلا لئاسولا فلتخلم عساولا و

ةكبش ،ليلآا ملاعلإا زاهج رارغ ىلع ةروطتلما ةيجول تنترنلإا

.لخإ...

و لإا ةراجتلا تايلمع راهدزا عم ايربك جايتحلاا حبصأ ةينوتركل

يرغ كونبلا نم ةديدج ةيعونل

تءاج اذكهو ،ددمح تقو وأ ينعم ناكبم ديقتت لاو ،ةيديلقتلا كونبلل يداعلا ءادلأا زواجتت ةيديلقتلا يمدقت في تمهسأ تيلا لاصتلااو ملاعلإا تايجولونكتل عراستلما روطتلل ةجيتنك ةينوتركللإا كونبلا و نمزلا رصتتخ ةضفخنم فيلاكتبو ،ةعونتم تامدخ .ناكلما دودح زواجتت

يللجا نمو ينب اميف وأ هئلامعو كنبلبا قلعتي اميف ءاوس يراجتلا لماعتلا لامج في كونبلا رود

ذنم اهنم ةيلودلا اميسلا ةيفرصلما تلاماعلما ميظنتب ةصالخا دعاوقلا يننقتب مامتهلاا أدب كلذل ،كونبلا .ليوط تقو كشلاو نأ

لاماعلما مجح عاستا اميف ءاوس ،تاعازن ثودح لىإ يدؤي دق ةينوتركللإا ةيفرصلما ت

دق تاعزانلما هذهو ،ةيفرصلما تايلمعلا ىدحإ ذيفنتل نواعتت تيلا كونبلا ينب اميف وأ ،ليمعلاو كنبلا ينب .اهيف لصفلل لح عضو ةرورض لىإ يدؤت للا ناك اذإو في لصفلل يعيبطلا قيرطلا وه لودلا مكامح لىإ ءوج

تلاماعلمبا ةقلعتلما تاعزانلما

نإف ،ةينوتركللإا ةيفرصلما للا

لحك هقيرط قشي أدب ميكحتلا لىإ ءوج .ليدب

:عوضوملا راطإ ديدحت دامتعا تم ام وهو ،د دمح راطإ في ثحبلا يعدتسي ةساردلا عوضوم ةسارد لوانح ثيح ،ه

ةلجاعم

يرئازلجا نوناقلا هل

اعيرشتلا عم ةنراقلمبا ت

يرصلماو يسنرفلا اميسلا ةنراقلما ،ةيلودلا تاعيرشتلا اذكو

ا نّأ كلذ ،صاخ هجوب نيوتركللإا ميكحتلاو ،ماع لكشب ميكحتلا لامج في ةيربك ةيهمأ تاذ برتع ت تيلاو لما لث تُ

.عوضولما اذبه قلعتي ام لك في اهيلإ عجري تيلا ةينوناقلا رداص فلتمخ ينب نراقي يذلا راطلإا اذه ،اهنيماضم لممج في، ةلاسرلا هذه في انكلس دقف اذكهو

عونب ةروكذلما تاعيرشتلا ةرورضلا تضتقا ام لك ليلحتلا نم

لك عم لالحا ةعيبطب بسانتي ابم كلذ لكو ،

.ةيئزج :عوضوملا ةيمهأ

(8)

‌ب

دمتسي ةلاسرلا عوضوم هتيهمأ

نم راشتنلاا عساولا

في ةينوتركللإا ةراجتلل تاونسلا

،ةيرخلأا دقو

نبت ت رئازلجا ةسايس حاتفنلاا يداصتقلاا

دأ ام وهو دامتعا لىإ ى

ديدعلا نم كونبلا كيهنا ،ةصالخا نع

ينيتحو ريوطت لمعلا تايلآ

فلتمخ في تحضأف ،ةيموكلحا كونبلا

دمتعت في اتهلاماعت ةيلالما

ىلع زاهج

ملاعلإا

،ليلآا وهو لإا فيرصلما لماعتلا عاستا لىإ ىدأ يذلا رملأا ل

.نيوترك

امك دمتسي ثحبلا

هتيهمأ ريج ام وهو ،ةينوتركللإا كونبلا عم لماعتلا عسوت نم

في ضوخلل نا

.اهيف لصفلا قرط في يركفتلاو تلاماعتلا هذه فلتمخ نع أشنت دق تيلا تاعازنلا :عوضوملا رايتخا بابسأ نإ ا يه ةيرظنلا عوضولما ةيهمأ نتعفد تيل

ا ةساردلا هذه في يضملل ةيهمأ عوضولما يستكي ثيح ،

هيلع رطيستو ،لامعلأاو لالما ةغل هدوست يذلا مويلا لماعب ةطبترم لئاسم نم هنمضتي الم ،ةغلبا ةيرظن لىإ فض .اله يساسلأا كرلمحا فراصلما وأ كونبلا برتعت تيلاو ةينوتركللإا ةراجتلا نم يرثكلا يرثي هنأ كلذ

.هل ةينوناقلا ةلجاعلما ثيح نم اميس لا تلاؤاستلا امك نأ ت عوضوملل ةيلمعلا ةيهملأا نادوق

ةلوامح ثم نمو ،تلايصفتلا نم ديدعلا ىلع فوقولل

صخ يذلا يميظنتلاو نيوناقلا راطلإا نع ثحبلا عرشلما

يرئازلجا ةلأسلما هذه هب

تاعيرشتلا اذكو ،

.ةنراقلما كلذ ةلجاعم نأ كش لاو معدو ليوضف رثاأ ام وهو ،ةينوناقلا بناولجا نم ديدعلا في رظنلا مزلتست

لك في ددجتلبا زيمتي ذإ ،ةعاسلا عوضوم هنأ ،كلذ لىإ فض .عوضولما اذه لثم ةلجاعم في تيبغر .تقو :عوضوملا ةجلاعم يف ةيملعلا تابوعصلا وأ لمع يأ وليخ لا ةدالمبا اذكو ،هتاذ دح في ثحبلا عوضوبم طبترت دق تباوعص نم ةيملع ةسارد

ي نأ ثحابلل نكيم تيلا ةيملعلا ديفتس

رخدأ لم تيلا ةلاسرلا هذه دادعإ في يعم عقو ام ه لعلو ،اهنم

اهجارخإ في ادهج –

ةعاطتسلاا بسح -

.ناومضمو لاكش ةروص نسحبأ

تلجاع تيلاو ،اهنم ةيرئازلجا اميس لا عجارلما ة لق ركذأ نأ نكميف نيتضترعا تيلا تباوعصلا نعو ةقلعتلما ةيرئازلجا ةينوناقلا صوصنلا دوجو مدع اذكو ،نيوتركللإاو يديلقتلا هيلكشب ميكحتلا عوضوم

في دقنلاو ليلحتلا لىإ ليتُ ةنراقلما لعج ام وهو ،نيوتركللإا ميكحتلبا لم تيلا تايئزلجاو نيوانعلا نم يرثك

.نيطولا عرشلما الهوانتي :ةحورطملا ةيلاكشلإا تاعازنلا في لصفلل يداعلا ءاضقلا لمح ميكحتلا لولح ةيناكمإ لوح ةيسيئرلا ةيلاكشلإا روحمتت

.ةينوتركللإا ةيفرصلما تلاماعلما نع ةئشانلا

(9)

‌ج

يأف لضفأ ينليبسلا تلا مأ يداعلا ءاضقلا :

لايدب نوكي نأ نيوتركللإا ميكحتلل نكيم له ؟ ميكح

؟يضاقتلل فقوم ام

يرئازلجا عرشلما تُ فيكو ؟عوضولما اذه نم

؟نراقلما نوناقلا في هتلجاعم ت

:ةساردلا فادهأ ةيفرصلما ةحاسلا نإف انمدق نأو قبسو امك ذإ ،ةيهملأا في ةياغ عوضوبم ةطاحلإل ةلوامح ةساردلا تيلا ةينوتركللإا كونبلا راشتنا لىإ ىدأ يذلا يجولونكتلا روطتلا للاخ نم ايربك اعسوت فرعت تأدب

صخ نم هب زيمتت الم ارظن ةيديلقتلا كونبلا نع افلتمخو اديدج اهاتجا برتعت .صئا

ت ذإ ناك امهم نكمم تقو عرسأ فيو ءلامعلا نم عسوأ ةدعاق لىإ لوصولا ةيناكمإ كونبلا هذه حيت

دأ ام وهو ،هيف نودجاوتي يذلا ناكلما نإ ،ةينوتركللإا ةيفرصلما تلاماعلما ديازت لىإ ى

ءلامعلا ينب ام

نع فوقولا يعدتسي يذلا رملأا .اهسفن كونبلا ينبام وأ كونبلاو .اهرثإ ىلع أشنت تيلا تاعزانلما د

لح ةيلاكشإ لوح روحمتت ةحورطلأا هذه نإ

يداعلا ءاضقلا ناك اذإ اميف رظنلاو تاعزانلما هذه

ام اذإ وأ ،اهيف لصفلبا لايفك

نيوتركللإا لماعتلا نأو اميسلا .اهيف لصفلل لثمأ لايبس ميكحتلا ناك

ةلأسم نم بعصت ادج ةقيقد صئاصبخ زيمتي .بشني دق عازن يأ للح اهيلإ أجلي تيلا دعاوقلا

يداعلا ءاضقلا عم ضراعتت دق ةينوتركللإا تلاماعلما هذه اهيضتقت تيلا ةعرسلا نأ ودبي دق اذكهو

مستي يذلا –

ةداع - نهري دق ام وهو ،يااضقلا للح ةيداعلا مكالمحا هبلطت يذلا تقولل ارظن ءطبلبا

نلا ىواعدلاو تاعازنلا ضرع مأ تلاماعلما هذه نع ةئشا

ما دق ميكحتلا قيرط نإف كلذل ،مكالمحا هذه

.تاعازنلا هذه للح يداعلا ءاضقلا نع لايدب لاح نوكي نإ زكتترس يذلا سيئرلا رولمحا نوكيس ميكحتلا قيرط نع تاعازنلا هذه لح ةيفيك دنع فوقولا

ضولما ةلجاعم ةيفيكل ضرعتلا للاخ نم ةساردلا هذه هيلع ،نراقلما نوناقلاو يرئازلجا نوناقلا في عو

في لصفلا ةيلاكشلإ ميكحتلا ةباجتسا ىدم لىإ يرخلأا في لوصولل ،امهنيب ةنراقم ةسارد ءارجإو .ةينوتركللإا ةيفرصلما تلاماعلما تاعازن :عبتملا جهنملا يليلحتلا جهنلما ىلع ةساردلا هذه في تدمتعا ،ةساردلا نومضم عم ايشاتُ ةنراقلما جهنم اذكو

نع ةئشانلا تاعازنلا في لصفلا ةلأسم طبضت تيلا تاميظنتلاو ينناوقلا فلتمخ ىلع فرعتلبا كلذو الهوانت ثم نمو ،اله ثيدح لحك ميكحتلا ىودج ىدم نع اذكو ةينوتركللإا ةيفرصلما تلاماعلما له يلمعلا قيبطتلا ىدم ةاعارم و ،ليلحتلبا يغبني ليقارعو لكاشبم مدطصيس ام وهو .عقاولا في ا

.لقلأا ىلع اهنم فيفختلا وأ اله لح لىإ لوصولا ةلوامحو اتهايفلخ ىلع فوقولل اهؤارقتسا

(10)

‌د

نأ ةقيقلحاو ،تاداهتجلااو صوصنلا زواجتت دق ةقيمعو ةيرثك لالمجا اذه في ةحورطلما تايلاكشلإا

مم كشب ةرهاظلا ليلتح يعدتسي ا ةددعتم تارم صوصنلا ءارقتسلا ةصرف حيتي ام وهو ،عسوأو قمعأ ل

.نكمم حرط نسحبأ عوضولما ةيلتج دصق :ةدمتعملا ةطخلا ةمدقم يديهتم لصف :لولأا بابلا ةينوتركللإا ةيفرصلما تلاماعلما في نيوتركللإا ميكحتلل يعوضولما ميظنتلا

ا :لولأا لصفل ميكحتلل موهفم ِديدتح ونح

نيوتركللإا

:نياثلا لصفلا ةينوتركللإا ةيفرصلما تاعازنلا في نيوتركللإا ميكحتلا قافتلا نيوناقلا ماظنلا

:نياثلا بابلا لإا ميظنتلا

ئارج ةينوتركللإا ةيفرصلما تلاماعلما في نيوتركللإا ميكحتلل ي

ا :لولأا لصفل

فيك ةي ءارجإ ةينوتركللإا ةيفرصلما تلاماعلما في نيوتركللإا ميكحتلا

:نياثلا لصفلا نيوتركللإا ميكحتلا مك ح

ةتماخ

(11)

يديهمت لصف

(12)

م ديدتح ونح :يديهتم لصف ةينوتركللإا ةيفرصلما تلاماعلما موهف

11

م ديدحت وحن :يديهمت لصف ةينورتكللإا ةيفرصملا تلاماعملا موهف

ي .هب اهمايق ةيفيكو اهلمع ةعيبط لوح تلاؤاستلا نم يرثكلا ةينوتركللإا فراصلما عوضوم يرث نلأو

ه

تايلمعلا هذه مدقت تيلا ةينوتركللإا فراصلمبا دوصقلما ةفرعم نود تلاماعلما هذله قرطتلا نكيم لا ،

ن فوسف

،ةينوتركللإا فراصلما موهفم لوأ ثحبم في لجاع ةيفرصلما تايلمعلا مهأ اهدعب ن يَّب نِل

.فراصلما هذه اهحيت ت تيلا ةينوتركللإا

ةينورتكللإا فراصملا موهفم :لولأا ثحبملا

يم لا ةيديلقتلا فراصلما موهفبم رورلما نود ةينوتركللإا فراصلما موهفلم قرطتلا نك راصلما وأ

ف

ماع لكشب فراصلمبا اسايق اهروهظ ةيهمأو ةينوتركللإا فراصلما هذه فيرعت دنع فوقولا يعدتسي امم .

،)لولأا بلطلما( ةيديلقتلا لكاشملل يرخلأا في قرطتنل ،)نياثلا بلطلما( ابه لمعلا طورشل ضرعتلا ثم

.)ثلاثلا بلطلما( ةينوتركللإا فراصلما عم لماعتلا اهيرثي تيلا لأا بلطملا

ةينورتكللإا فراصملا فيرعت :لو اهتيمهأو

لىإ فرعتلا نم دبلا ،ايحلاطصا ثم ياوغل فرصلما فيرعت نم اقلاطنا نيوتركللإا فرصلمبا دوصقلما

نل اهدعب لواح فيرعت يمدقت

.نيوتركللإا فرصملل

،فيرعتلا دعب َ نفوس

فراصلما هذه ةيهمأ ط سنب

يلقتلا فراصلما بناج لىإ اهدوجوب اسايق .ةفورعلما ةيد

رفلا ع ةينورتكللإا فراصملا فيرعت :لولأا

ةملك ةيوغ للا ةيحانلا نم "فرصم"

ةقتشم وأ ،ههجو نع ءيشلا ُّدر فنرَّصلاو ."فرص" لعفلا نم

لك نلأ رانيدلا ىلع رانيدلاو مهردلا نع مهردلا لصف وه .هبحاص ةميق نع فرص ي امهنم دحاو

لا ُّعيب فنرَّصلاو عيجم في فيرصتلاو .رهوج لىإ رهوج نع هب فرصن ي هنلأ كلذ نم وهو ةضفلبا بهذ

.مهاردلا قافنإ تاعايِبلا ةماقتسلااو ليلماو لدعلا فرصلا :ليقو

. 1

نىعلما اذه فيو

" : ةيمركلا ةينآرقلا ةيلآا دنج لما ىأرو

م ِرج اهنع او دَِيَ لمو اهو عِقاَو م مَّنَّأ اوُّنظف راَّنلا نو

نصَم

"اَفِر سفو .2

يبرطلا ر :

افرصم اهنع اوديَ لمو"

"،

اهنع نولدعي لادعم اوأر تيلا رانلا نع اوديَ لمو :هلوقب

كلذ مهيلع م تح دق الله نلأ ،ًا د ب اهتعقاوم نم اوديَ لم :لوقي ،هيلإ .3

سل ،روظنم نبا 1

برعلا نا ،نانبل ،تويرب ،رداص راد ، 1993

ص ، 24 7 .

ةيلآا 2

53 .فهكلا ةروس نم

،يبرطلا رفعج وبأ 3

يبرطلا يرسفت نياتسرلحا سراف ماصع ،فورعم داوع راشب :قيقتح ،

ةعابطلل ةلاسرلا ةسسؤم ،لىولأا ةعبطلا ،سمالخا دللمجا ،

،نانبل ،تويرب ،عيزوتلاو رشنلاو 1994

ص ، 112 .

(13)

12

َّمأ يف ،ةيحلاطصلاا ةيحانلا نم ا اهصاصتخا نم نوكي تيلا ةسسؤلما كلت فرصلمبا دصق

اهضارغأو

كلذكو تاكيشلا رادصإو ليصتحو فرصو متهبااسبح ةقلعتلما مهرماوأ ذيفنتو ءلامعلا نم عئادولا لوبق ...ةيرالجا تبااسلحا حتفو ضورقلا حنم فرصلما موهفلم لماشو دحوم فيرعت دايَلإ انضترعت ةبوعصلاف ةينوناقلا ةيحانلا لىإ انتفتلا اذإو

صوصنلا فلاتخلا ارظن كلذو دنج رئازلجا يفف .فراصلما هذه لمع يرس مكتح تيلا ةيميظنتلاو ةينوناقلا

ي عرشلما نأ ِ رع

)كنبلا ىمسم تتح انمإو مسلاا اذبه هيلع صني لم نإو( فرصلما ف

" :يلي امك نبلا

كو

صاخشأ ةيفرصلما لامعلأا ءارجإ ةيسيئرلاو ةيداعلا اهتمهم ةيونعم

نم لاوملأا يقلت نمضتت تيلاو 1

وهملجا لئاسولا هذه ةرادإو نئبازلا فرصت تتح عفدلا لئاسو عضوو ،ضرقلا تايلمعو ر

"

. 2

مأ لما ا ِ رش ع يرصلما فيرعت ىلع صني ملف

ا نمإو ،فرصملل د دع

.ابه موقت تيلا تايلمعلا يو

دصق

فراصلما لامعبأ –

يرصلما نوناقلا بسح -

عئادولا لوبق ا كلت رامثتساو ليومتلا ىلع لوصلحاو

لاوملأ

سوؤر في ةهماسلماو ةينامتئلاا تلايهستلاو ليومتلا يمدقت في فرعلا ىريَ ام لكو ،تاكرشلا لاومأ

كونبلا لامعأ نم هرابتعا ىلع فيرصلما .3

ا ناك اذإو دمتعا دق يرئازلجا عرشلم

فرصلما فيرعت في يصخشلا رايعلما ىلع ي ملف ،

عرشلما دعتب

اضيأ كلذ نع يسنرفلا

، ِ رع ي ثيح تايلمع داتعم لكشب سراتم ةيونعم صاخشأ انَّأ ىلع فراصلما ف

.ةيفرصم انَّأ ىلع ةيرخلأا هذه حرشي امك لئاسو عضوو ،ضرقلا تايلمعو روهملجا نم لاوملأا يقلت

لئاسولا هذه ةرادإو نئبازلا فرصت تتح عفدلا .4

ةركف نازواتج اذإو َّنأ

ءاج يرئازلجا عرشلما َّصن ك

ةيفرح ةجمتر يرظنل

نادروأ ام بسح يسنرفلا ه

لما نإف ،هلاعأ ،تافيرعتلا هذه يّب دوجولما يربكلا براقتلا وه ظحلا

فرصلما فيرعت اه عيجم ترصح ذإ

ةفورعلما ةيفرصلما لامعلأبا مايقلا في ياديلقت

،ضورقلا حنم ،روهملجا نم عئادولا لوبق : لمشت تيلاو

.عفدلا رماوأ ذيفنت

صن 1

ت ةدالما 70 ا نم مقر رملأ 10 - 04 في خرؤلما 26 توأ 0 مقر رملأل م متلماو ل دعلما ،201 03

- 11 في خرؤلما 26 توأ 2003 و قلعتلما

":يلي ام ىلع ضرقلاو دقنلبا نم داولما في ةنيبلما تايلمعلا عيمبج مايقلبا اهاوس نود ةلومخ كونبلا

66 ى لإ 68 ."ةيداعلا اهتنهم ةفصب ،هلاعأ

صن 2

ةدالما ت 66 نوناقلا سفن نم يلي ام ىلع

":

لئاسو عضو اذ كو ،ضرقلا تايلمعو روهملجا نم لاوملأا يقلت ةيفرصلما تايلمعلا نمضتت

."لئاسولا هذه ةرادإو نئبازلا فرصت تتح عفدلا مقر نوناقلا 3

88 ةنسل 2003 دقنلاو فيرصلما زاهلجاو يزكرلما كنبلا نوناق رادصإ نأشب ،

روشنلما خيراتب 25 ناوج 2003 .

4 Article 511/1 du code monétaire et financier n°003-2002 du 02 février 2002 relative à l’activité et au contrôle des établissements de crédit stipule que : « Les établissements de crédit sont les entreprises dont l'activité consiste, pour leur propre compte et à titre de profession habituelle, à recevoir des fonds remboursables du public mentionnés à l'article L. 312-2 et à octroyer des crédits mentionnés à l'article L.

313-1.» .

(14)

13

ي نم دنجو فاترحلاا ليبس ىلع موقت ةسسؤم ه نأ ىلع فرصلما ف رع

روهملجا نم لاوملأا يقلتب

في وأ ،نامتئلااو مصلخا تايلمع في صالخا ابهاسلح اهمدختستو ،اهمكح في ام وأ ،عئادو لكش ىلع ةيلالما تايلمعلا .1

فلتخا دقو لما :ا نَّإ لوقي يذلا وه اهفرطأ لعلو ،كونبلا فيرعت في ءارلآا ت

موقت تيلا تاسسؤ

ةيفرصلما لامعلأبا عئادولا عيمجتب اساسأ موقت اهعاونأ فلاتخا ىلع كونبلا نأ هيف كش لا ا ممو .

اهرامثتساو .2

ةراشلإل لمعتس ي حلطصلماف ،ةينوتركللإا فراصملل عوجرلباو ىدؤت تيلا ةيلالما تامدلخا ةفاك لىإ

ةدع ةقيقلحا في دنجو .ةينوتركلإ ةقيرطب طلخا ىلع فرصلما رارغ ىلع تايمسم

تنترنلإا فرصم وأ ،3

ب نع فرصلما ،ليزنلما فرصلما ...دع

ةيفرصلما تامدلخاو تاجتنلما لقنل ةينوتركلإ ةليسو لاإ يه ام ةينوتركللإا فراصلماف ،ىرخأ ةرابعبو

نم مهنكتم كلذب يهو ،تنترنلإا برع ءلامعلا لىإ ةرشابم ةثيدلحاو ةيديلقتلا ءارجإو متهبااسلح لوصولا

فراصلما عورف يّب لقنت لىإ ةجالحا نود تامولعلما ىلع لوصلحاو تايلمعلا .4

نإف لياتلباو لا طبترم يرغ رمأ اهنم ءلامعلا ةدافتساو ةينوتركللإا ةيفرصلما تايلمعلا فلتمخ ءادأ

،نيددمح ناكبم لاو نامزب ا ةكبشف

عيمجلل حيتت تنترنلإ -

رابتعا نود نيامزو نياكم

- عقاولمبا لاصتلاا

تيلا طباورلاو .انَّوجاتيح

فلا عر :يناثلا ةيمهأ

ةينورتكللإا فراصملا

نسح 1

دممح

،لامك

،رصم ،ةرهاقلا ،سشم يّع ةعماج ةبتكم ،ةيراجتلا كونبلا ةبسامح في ةيلمع تاقيبطت 1976

، ص 7 .

،قيبطتلاو ةيرظنلاو داهتجلااو دييقتلاو ميظنتلاو ةيرلحا يّب ةيملاسلإا كونبلا ،ةيطع نيدلا لاجم 2

،ةيناثلا ةعبطلا نلاو تاساردلل ةيعمالجا ةسسؤلما

رش

عيزوتلاو

، ،نانبل ،تويرب 1993

، ص ص 79 - 80 .

نأ ةقيقلحا 3

ذإ .نياثلا نع قباس لولأاف ،نىعلما سفن نلاميح لا )تنترنلإا فرصم وأ طلخا ىلع فرصلما و نيوتركللإا فرصلما ( يحلطصم

،فتالها رارغ ىلع ةفلتمخ ةينوتركلإ ةزهجأ ةطساوب الهامعأ يدؤت ةينوتركللإا فراصلما تناك .لخإ...فارغيلتلا ،سكافلا

تلاماعلما راشتنا نأ لاإ

ةينوتركللإا ةيفرصلما دادزا

.ةايلحا تلاامج لك في اتهلاامعتسا ديازتو تنترنلإا روهظ عم كش لاو

تنترنلإا برع ةينوتركللإا ةيكنبلا تامدلخا ،ةورف وبأ دممح دوممح 4

لل ةفاقثلا راد ، رشن

،لىولأا ةعبطلا ،عيزوتلاو

، نامع ،ندرلأا 2009 ص ، 25 .

(15)

14

فراصلما هذه ةأشن ببس لوح لؤاستلا انيلإ ردابتي دق فراصلماك اماتم اهلمع ةيناكمإ نعو ،

ةيديلقتلا اهلمع تابلطتم ىرخأ ةرابعب وأ

رطشلا نع ةباجلإا لوانح فوس . اذه في لاؤسلا نم لولأا

نس امنيب ،عرفلا .ةعبتلما ةيجهنملل اماترحا نياثلا بلطلما في رخلآا رطشلا كرد

:لولأا عرفلا فيك

أشن ت ةينورتكللإا فراصملا

؟

إ ََّتَ

ةكبش ءاشن ةيلودلا تلااصتلاا

(world wide web) مسبا اراصتخا ةفورعلما

في تنترنلإا

02 ناوج 1969 فرط نم

ًافوخ ةدرابلا برلحا نباإ ةيكيرملأا ةدحتلما تيالاول ا ِ يأ نم

ِ يلأ يرمدت

.ةيتايفوس ةيخوراص ةبرض نم بيسالحا لاصتلاا زكارم نم زكرم ةنس فيو ثم نيوتركللإا ديبرلا ةمدخ ترهظو بوسالحا تلااصتلا لولأا ليودلا رتمؤلما دق ع 1972

مع لىإ جيورنلاو ايناطيرب نم لك تمضنا ةيكيرمأ ةكبش انَّوك نم لادب ةيلود ةكبش حبصتل ةكبشلا ل

.1

في لاَّعف لكشب تهماس تيلا ةثيدلحا ةينوتركللإا تلااصتلاا لئاسو ثدحأ ةكبشلا هذه ُّدع تو

لامج لقتنا ثيح ،ةينوتركللإا ةراجتلا تايلمع عاستاو راهدزا ةيرخلأا هذه

لالمجا لىإ يقيقلحا لالمجا نم

و ،يضاترفلاا سومللما يدالما عقاولا نم ًلادب ةيراجتلا تايلمعلل احرسم تنترنلإا ةكبش تحبصأ

.2

فراصلما ةأشن دوعتو تانينامثلا ةيادب لىإ ةينوتركللإا

مرصنلما نرقلا نم نمازتلبا

دقنلا روهظ عم

نيوتركللإا .

لوأ رهظ تانيعستلا فصتنم للاخو فرصم

يرملأا ةدحتلما تيالاولا في نيوتركلإ ةيك

.

ةينوتركللاا كونبلا راشتناو روهظ عجري امومعو يّيساسأ يّلماع لىإ

:3

- لامج وأ ةراجتلا لامج في امإ ،ةيلالماو ةيدقنلا تاقفدتلا ةيكرح ديازت لعفب ةطاسولا رودو ةيهمأ يمانت

.قاوسلأا ةلموع نع ةتجانلاو ،رامثتسلاا -

،لاصتلااو ملاعلإا ايجولونكتو ةيتامولعلما روطت

"ةيجولونكتلا ةمدصلا" ب فرع ي ام وأ

، في تناك تيلاو

.لولأا لماعلل ةباجتسا نايحلأا نم يرثك دقو ايربك اروطت ةيفرصلما ةكرلحا تدهشو،يدحتلا اذه لىإ ةباجتسلال فراصلما نم ديدعلا تهتجا

لاخ نم تلاماعلما ةيوستو عيبلاو ءارشلا تايلمع ءارجبإ نئبازلل حامسلا للاخ نم عفدلا لئاسو ل

فيو تامدخ نم همدقت اميف رظنلا تداعأ تيلا ةيرخلأا هذه .فراصلما هذه اهحيتت تيلا ةينوتركللإا

،نانبل ،تويرب ،ةيعمالجا بتارلا راد ،تنترنلإا ةكبشل ةيملاعلإا ةفيظولا ،نينادلا نامدر كلالما دبع 1

2001 ، ص 52 .

ةينوتركللإا كونبلل نيوناقلا ماظنلا ،دممح قازرلا دبع يركذ 2

( قافلآا ،تيادحتلا ،ياازلما )

يردنكسلإا ،رشنلل ةديدلجا ةعمالجا راد ، ،رصم ،ة

2010 ص ، 10 .

،جارعم يراوه ،يّسح ميحر 3

"

ةيرئازلجا فراصلما ةنرصعل لخدمك ةينوتركللاا ةفيرصلا

"

ةيداصتقلاا تلاوحتلاو ةيفرصلما ةموظنلما ىقتلم ، عقاو

تيادتحو

، فلشلا يلعوب نب ةبيسح ةعماج

، ،رئازلجا 14 و 15 برمسيد 2004 ص ، 317 .

(16)

15

ام لىإ تاروطتلا هذله فراصلما ةباجتسا تلصوو ،اتهايعونو رطاخلما مجح كلذكو اهعورف ددعو مجح تنترنلإا ةكبش ىلع ابه صاخ عقوم سيستأ ىدعتي علمبا ءلامعلا ديوزتل

تيلا تامدلخا نع تامول

لىإ ةيديلقتلا ةيفرصلما تامدلخا يمدقتل ةيفاضإ ةانقك تنترنلإا مادختسا درمج وأ ،فرصلما اهمدقي لىإ ليام طيسو درمج نم فرصلما رودب لاقتنلاا يجتنم يّب وأ ،نيترشلماو يّعئابلا يّب يراتج طيسو

و يسأتب فرصلما مايق للاخ نم ،تامدلخاو عئاضبلا يكلهتسم وم س

ا عق يّكمتل تنترنلإا ىلع

يمدقتو،اتهرياز نم نيترشلماو اتهاجتنم ضرع نم اهنم ةطسوتلماو ةيرغصلا ةصاخ تاعورشلما ةياحم ةمدخ

ةيلمعلا فيرط دكتأ لياتلباو ،لايتحلاا رطامخ دض ةينوتركللإا ةراجتلا تايلمعل مهتسرامم ءانثأ ءلامعلا مهعم نولماعتي نم ةيحلاص نم .1

نإف اذكهو

ةروصب رثأ دق تنترنلإا ةكبشو ليلآا بسالحا مادختساو تلااصتلااو تامولعلما ةروث

ةمدخ ثيح نم وأ ،فراصملل ةيلخادلا ةرادلإا ثيح نم ءاوس ،ةيفرصلما ةعانصلا ىلع ةحضاو اهئلامعل فراصلما اهحيتت تيلا ةينوتركللإا عفدلا تاودأ للاخ نم ةينوتركللإا ةراجتلا في ءلامعلا ،

وأ

ضعبلا اهضعبب فراصلما ةقلاع ىوتسم ىلع تىح . 2

:يناثلا عرفلا ةدئاف

ةينورتكللإا فراصملا

ةينوتركللإا ةراجتلا روطت في تهماس دق تنترنلإا تناك اذإ نإف

بيصن ةينوتركللإا فراصملل ا

نم

يّلماعتلما ىلعو ،ةهج نم فراصلما ءادأ ىلع سكعنا ذإ .بيايَلإا رثلأا اذه .ىرخأ ةهج نم

ت ةينوتركللإا فراصلماف حيت

نوبزلل – با لاصتلاا للاخ نم تنترنلإ

- مخ ءارجإ ىلع تلاماعتلا فلت

لما دوزي نأ ساسأ فرص

لباقبم وأ ناامج ةيصخشلا تايمجبرلا ةمزبح .3

او تقولا راصتخا وه ةيفرصلما تامدلخا نم ةدافتسلاا في ةثيدلحا ةقيرطلا هرفوت ام مهأو لالماو دهلج

نع نيغتست فراصلما لعج امم ،فرصملل ةبسنلبا حبارلأا ةديازو لمعلا فيلاكت ضفخو ليمعلل ةبسنلبا ةديدج لئاسو راكتبا ةلوامحو اهئانبز عم لماعتلل نيوتركللإا ماظنلل اهمادختسا لباقم في يقرولا ماظنلا يراجتلا لامعلأا لامج في يجولونكتلا روطتلا عم مءلاتت عفدلل .ة

فراصلما ابه زيمتت تيلا تلاالمجا نم ةعوممج ركذن نأ نكيم هنإف ةيديلقتلا فراصلمبا اسايقو

ةينوتركللإا :1

قباس عجرم ،دممح قازرلا دبع يركذ 1

ص ص ، 12 - 13 .

عجرلما 2

هسفن ص ، - ص 13 - 14 .

جمابرلا هذه ةلثمأ نم 3 :

,Microsoft's Money , Personal Financial Management

tuits Quiken N

Meca's Managing

your money,

(17)

16

- لما زيمتت فراص وأ ناكبم ديقتلا نود ءلامعلا نم ةضيرع ةدعاق لىإ لوصولا ىلع اتهردقب ةينوتركللإا

نيعم نامز يّ

و يأ في ةمدلخا بلط ةيناكمإ مله حيتت امك ، رفوي ام وهو عوبسلأا مياأ لوط ىلعو تق

هذه زيتم تيلا تلاماعلما ةيرس نأ لىإ ةفاضإ ،ليمعلل ةحارلا اهيف ءلامعلا ةقث نم ديزت كونبلا

.

- مدقت فراصلما لىإو ،ةيديلقتلا ةيفرصلما تامدلخا ةفاك ةينوتركللإا

برع اروطت رثكأ تامدخ اهبناج

لإا يديلقتلا ءادلأا نع اهزيتم تنترن . 2

- لإا كونبلا زييم ام مهأ نم ،ةيداعلا كونبلبا ةنراقم ةضفخنم ةمدلخا يمدقت فيلاكت نأ ةينوتركل

ثم نمو

يّستحو ةفلكتلا ليلقت نإف ليمعلا بذج لماوع نم يه اتهدوج

.

نف ِض امو فرصملل ديدج عرف ءاشنإ ةفلكتب نراقت لا تنترنلإا برع كنبلل عقوم ءاشنإ ةفلكت نأ كلذل

نم هبلطتي تنترنلإا ىلع هعقوم نم هتامدلخ فرصلما قيوست نأ امك ،ةيرادإ ةءافكو ةزهجأو نابم

ةيراجتلا تلاماعلما ىوتسم لىإ هلهؤتو ةيسفانتلا هتناكم نم ززعت ةيسفانت ةزيم كلاتما ىلع هدعاسي ةيلماعلا . 3

- ىوتسلما يوذ ءلامعلاو لامعلأا لاجرل ةزيمتم تامدخ ةينوتركللاا كونبلا رفوت رلما

لثم قوم تامدخ

لما ةيبهذلاو ةيسالما ابماس نمو ،صاخ مصبخو ةينامتئا تاقاطب لكش ىلع ءلامعلا نم ةددمح ةئفل ةمدق

نم رثكأ في اهمادختسا نم ليمعلا نكتم تيلا نيوس ةقاطب تاقاطبلا هذه 18

،نكاملأا بركأ نم نويلم

ةمدخ ،صاخ مقرب ةعاسلا رادم ىلع ةينامج تامدخ ىلع لمتشتو موسر نم ءافعلإا ،لامعلأا زكارم

لىإ ةفاضلإبا ،ةيكنبلا تامدلخا تلاومعو ىرخلأا ةصالخا تامدلخا نم يرثك

.4

- ام وهو يملاعإ لكشب ةيفرصلما تامدخلل جيوترلاو كونبلبا فيرعتلا في تنترنلإا ةكبش مهاست

نم ءادلأا عفر في اذكو ةمدقلما ةيفرصلما تامدلخا ةدوج يّستح في مهاسي .ءلامعلا بذج لجأ

امك - دؤ ت ي ةينوتركللإا فراصلما ديزلما يرفوتو ،ةرشابم تاقلاع ءانبو ،فراصلما يّب لماعتلا يريست لىإ

.ةيفرصلما قوسلا في ءاقبلاو حاجنلا ىلع دعاسي ام وهو رامثتسلااو لمعلا صرف نم - لونكت ريوطتو يركفلا لالما سأر زيزعت في مهاسي تنترنلاا مادختسا نم ةدافتسلااو تامولعلما ايجو

تاراكتبلاا .كونبلا لامعأ ىلع ساكعنا اله نوكي تيلا ةديدلجا

لجا حودمم ،يهيبنلجا يرنم 1

،رصم ،ةيردنكسلإا ،يعمالجا ركفلا راد ،ةينوتركللإا كونبلا ،يهيبن 2005

ص ، 15 .

،رصم ،ةيردنكسلإا ،رشنلاو ةعابطلل نايبلا ،كونبلاو دوقنلا تياداصتقا ،تزع جرف ،يضار معنلما دبع 2

2001 ص ، 32 .

،يّسلحا ةذاحش نسح 3

"

ةينوتركللاا ةيفرصلما تايلمعلا (

ةيداصتقلااو ةينوناقلا يّتهجولا نم فراصلما لامعأ في ديدلجا )"

يملعلا رتمؤلما ،

قلحا ةيلكل يونسلا قو

،نانبل ،ةيبرعلا تويرب ةعماج ، 2002

ص ، 206 .

،رصم ،ةرهاقلا ،رشن راد نودب ، ةينوتركللإا ةراجتلا ،ليدنق دحمأ ةلنَّ 4

2004 ص ، 88 .

(18)

17

ناك اذإو عم لماعتلا

لما فراص ةينوتركللاا

عسوأ تارايبخ زيمتي بركأ ةيرحو

تامدلخا رايتخا في

تيعونو نإف ،اه

ِ دحتلا بركلأا ي في نمكي

ىدم فراصلما هذه ةردق علا ةقث بسك ىلع

،ءلام ام وهو

ي يعدتس ىلع لمعلا

ةدعاق ةعساو نم ةءافكب تامدلخا ةيدأتل تناايبلا . ةيلاع

ةياحم فراصلما هذه لثم لمعل طورشلا وأ تابلطتلما نم ةعوممج دوجو ةرورض لىإ يدؤي كلذ لك رملأا .)...تاكرش ،تاسسؤم،فراصم ،ءلامع (مهفلاتخا ىلع اهعم يّلماعتلما قوقلحو اهقوقلح يذلا

.ةينوتركللإا فراصلما لمعب طبترت تيلا طورشلا مهأ ىلع ءوضلا ءاقللإ ناوعدي :يناثلا بلطملا

ةينورتكللإا فراصملا لمع طورش

نأ انيأر نم ديدعلا حرطي يذلا رملأا ،اله ارقم تنترنلإا ةكبش نم ذختت ةينوتركللإا فراصلما

لما هذه ةعيبطب اساسأ ةقلعتلما تايلاكشلإا فراص

.اهمدقت تيلا تايلمعلا فلتخلم اهتسرامم طورش اذكو

فلا عر لولأا ءلامعلاو فرصملاب ةقلعتملا طورشلا :

في قرطتن لىإ عرفلا اذه

في ءلامعلبا ةقلعتلما طورشلا لىإو ،لىوأ ةرقف في فرصلمبا ةقلعتلما طورشلا

.ةينثا ةرقف فلا

ةرق لولأا ى فرصملاب ةقلعتملا طورشلا :

يرئازلجا نوناقلا طترشي صيخترلا

فرصلما سيسأتل ت صن ثيح ،

ةدالما 129 نوناقلا نم 03

-

11 في خرؤلما 26

أ تو 2003 كنب لك سيسأتب سللمجا صخري" :يلي ام ىلع ضرقلاو دقنلبا قلعتلما

"يرئازلجا نوناقلل ةعضاخ ةيلام ةسسؤم لك وأ .

طترشيو نوناقلا

يرئازلجا نأ

نوكي ا كنبل جتلا يرا في لكش ةكرش ةهماسم

، ت صن ثيح

ةدالما

83

، ةرقفلا لىولأا نم نوناقلا قباسلا

ركذلا ىلع ام بيَ":يلي نأ

سسؤت كونبلا تاسسؤلماو ةيلالما

ةعضالخا نوناقلل

يرئازلجا في

لكش تاكرش

،ةهماسم سرديو

سللمجا ىودج ذاتخا كنب وأ ةسسؤم ةيلام

لكش ."ةيدضاعت نكيمو

مهف ي نأ - اخلمبا ةفل - نم هذه ةدالما نأ كونبلا ةيبنجلأا تيلا

بغرت في ةماقإ

عورف اله في رئازلجا ةيفعم نم مازتللاا اذبه .طرشلا

صيخترلا صوصبخو ،كنبلا هذختي نأ بيَ يذلا نيوناقلا لكشلاو

نأ دنج ا يرصلما نوناقل طترشي

ةدالما في 32

":يلي ام لىولأا ةرقفلا ، متي

يجست ل يأ شنم أ رت ة غ في ب لوازم ة معأ لا في كونبلا جس

ل

له دعي صاخ ذ

غلا ا ضر نبلا ىدل ك

قفاوم دعب يزكرلما ة

هترادإ سلمج يتلآا طورشلل اقبطو ،

:ة

1 - ختي نأ ذ اكشلأا دحأ كنبلا ل

يتلآا ة :

أ- كرش ة هماسم ة يرصم ة يسما اهمهسأ عيجم ، ة

.

(19)

18

ب - ش أ يّب نم نوكي اماع يارابتعا اصخ غ

بأ مايقلا هضار لامع

كونبلا .

ج - تمتي بينجأ كنبل اعرف ع

سنبج يسيئرلا هزكرم ية

باقرل عضيخو ةددمح ة

س طل ة يدقن ة في لودلا ة تيلا عقي

"يسيئرلا هزكرم اهيف .

طترشا ،هرودب يسنرفلا نوناقلا

ىلع كونبلا لوصح دامتعلاا

ةدالما ت صن ثيح ،طاشنلا ةسراملم

511 / 10 نم نوناقلا يسنرفلا يدقنلاو ليالما

يلي ام ىلع

":

لبق اتهاطاشن ةسرامم ىلع بيَ ،

ىلع لوصلحا نامتئلاا تاسسؤم دامتعلاا

هحنتم يذلا رامثتسلاا تاكرشو نامتئلاا تاسسؤم ةنلج

ةدالما في اهيلإ راشلما 612

/ 1

"

.1

ىلعو سكع يّعرشلما يرئازلجا

،يرصلماو نأ دنج

لما عرش يسنرفلا لا

دديح عون ا انيعم ل شل صخ

يونعلما يذلا هنكيم مايقلا لامعلأبا

،ةيفرصلما ثيح

كرت لالمجا اعساو مامأ هذه تاسسؤلما لاو

دجوي ام

عنيم نم نأ ذختأ لكش ةكرش ةهماسم وأ

يرغ .كلذ

فورعلماو نأ

فلتمخ يّناوقلا ةنراقلما

ت صن ىلع ةلجم نم ا طورشل في

كونبلا ةقلعتم اساسأ أرب س

لالما اظافح ىلع نامتئلاا

،فيرصلما كيهنا

ع ن ضعب طورشلا ةقلعتلما

يّهماسلمبا امو

قلعتي .مبه

فلا ةرق يناثلا ة ءلامعلاب ةقلعتملا طورشلا :

صيخترلا ىلع فرصلما لوصح دعب

،)يزكرلما كنبلا نوكت ام ةداع( كلذب ةصتخلما ةطلسلا نم

دق ةيديلقتلا ةيفرصلما تايلمعلا تناك اذإو ،هلامعأ ةرشابم هيلع لما نم ةعوممج اهبحصت

ةقلعتلما رطاخ

لكشت ةيرخلأا هذه نإف ،ءلامعلا ةيامبح اساسأ رومح

ةينوتركللإا فراصلما ةرادإ مامتها عم اصوصخ

ةيفرصلما ةحاسلا دهشي ثيح ،لماعلا في ةينوتركللإا لئاسولا لامج في لصالحا رمتسلما روطتلا -

لامج في

عفدلا لئاسو -

ةليسوك ةينوتركللإا دوقنلل اديازتم لاامعتسا .فارطلأا فلتمخ يّب تلاماعلما تىش ءادلأ

هرودب ليمعلا نإ لب ،فرصلمبا ارارضأ ثدتح نأ نكيم تيلا كلت ىلع رصتقت لا رطاخلما هذه نأ عقاولاو لظ في ءلامعلا تبااسحو فرصلما عقوم حبصي دقف ،تنترنلإا ةكبش حاتفنا نع جتانلا ررضلل ضرعم قاترخلااو بعلاتلل ةضرع حاتفنلاا اذه في مه نيذلا ءلامعلل ةيلالما ةمذلا ىلع يدعتلا لىإ يدؤي امم

ىدمو ةيامحلل ةمدختسلما تاينقتلا نع ةركف نىدأ مهيدل تسيل نويداع نوكلهتسم لاوحلأا بلغأ ةيناكمإ رفوت تناامضلا نم ةعومجبم طايح نأ بيَ تنترنلإا برع لماعتلا نإف لياتلباو ،اهزواتج ةيناكمإ

1 Article 15 : « Avant d’exercer leur activité, les établissements de crédit doivent obtenir l’agrément délivré par le Comité des établissements de crédit et des entreprises d'investissement et visé à l’article 612-1».