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A ssurance News
I N F O S - B R A N C H E S - P R O D U I T S I N F O S - B R A N C H E S - P R O D U I T S
La newsletter des Branches & Produits d’assurance en Vie
V ie
N°8 - Décembre 2013
Assureurs :
Quels engagements sociétaux ?
Positionnement
∞ L’engagement sociétal des assureurs n’est plus à démontrer. Bien sûr, le métier premier de l’assureur est d’assurer un risque : un sinistre dans le cadre de son habitation (inondation, incendie…), un accident avec son véhicule, une rente en cas d’invalidité, un capital appréciable en vue de sa pension, un capital décès pour la famille de l’assuré, etc.
Mais les assureurs cherchent à faire évoluer notre société dans le sens de la solidarité et de l’engagement. Par exemple, en exerçant des actions de sensibilisation, vis-à-vis du grand public sur les impacts sociétaux des grandes évolutions que nous connaissons (plateforme de rencontres, plateforme en ligne qui fournit des informations et qui suscite le débat et un échange de nouvelles idées sur des thèmes entre les générations, etc.). Ces engagements des assureurs peuvent également prendre la forme de mécénat scientifi que (maladies rares), social (microcrédit) ou encore culturel (cinéma).
∞ C’est que les problèmes sociétaux ne manquent pas :
• le vieillissement de la population : amélioration de l’espérance de vie, problèmes liés aux maisons de repos, etc.
• la santé (dans un sens large) et la dépendance des personnes âgées (celles qui ne sont plus autonomes pour effectuer les gestes les plus simples : s’habiller, manger seul, se déplacer…);
• la mobilité : covoiturage, mise à disposition de vélos au sein des entreprises, promotion de la mobilité et encouragement des employés à effectuer les déplacements domiciletravail à vélo…;
• la prévention des risques individuels et collectifs qui constitue un volet non négligeable du métier de l’assurance mais qui profi te à l’ensemble de la collectivité;
• la sécurité routière;
• les nouvelles technologies et l’impact sur la prévention, la santé, etc.;
• l’éthique : principes d’Investissement responsable (ensemble de règles de bonne conduite visant à promouvoir, au niveau de la gestion fi nancière, des critères environnementaux, sociaux, governance d’entreprise…);
• l’écologie : intégration de l’environnement dans la gestion de l’entreprise…;
• la diversité : en regard des valeurs d’humanisme, gestion proactive et dynamique de matière liées à la diversité, à la lutte contre les discriminations, etc.
∞ Si les assureurs prennent de nombreux engagements sociétaux et le font savoir, il est toutefois rare qu’ils traduisent
leurs engagements au niveau de leurs produits et solutions d’assurance.
Quelques exemples…
Nous reprenons quelques exemples d’engagements sociétaux menés par certains assureurs. La liste des initiatives reprises est loin d’être limitative et vaut à titre exemplatif. Les engagements cités ont soit été menés dans un passé récent ou sont en cours (c’est le cas pour la plupart des exemples cités).
Si possible, nous donnerons également quelques exemples de produits qui traduisent l’engagement sociétal de ces différents acteurs.
Les acteurs repris sont les suivants (mais d’autres assureurs sont bien évidemment également actifs en termes d’engagement sociétal : nous pensons plus spécifi quement à Generali Belgium qui a lancé un fonds de type Branche 23 qui investit dans des maisons de repos : voir le chapitre sur les trophées DECAVI 2013, en fi n d’étude) : Allianz Belgium, Argenta, Axa Belgium, Belfi us Banque, Belfi us Insurance BNP Paribas Cardif, DKV Belgium, ERGO, Ethias, FEDERALE Assurance et le Groupe P&V.
Allianz Belgium
∞ Le développement durable est un point d’attention majeur d’Allianz en Belgique. Allianz est très sensible à cet enjeu essentiel pour la gestion des risques sociétaux, tant vis-à-vis des courtiers que des clients et de ses collaborateurs.
∞ Un groupe de travail a pour mission de promouvoir le développement durable et de veiller avant tout à ce qu’Allianz mette en oeuvre tous les moyens nécessaires pour s’inscrire en Belgique dans l’engagement pris par le groupe : réduire de 25 %, par employé du groupe, les émissions de CO2 d’ici à 2012. Les membres du groupe de travail sont aidés par des collaborateurs bénévoles baptisés «Green Coaches»
qui sensibilisent les collègues directs aux comportements ayant un impact sur la réduction des émissions de CO2.
Voici un aperçu non exhaustif des initiatives mises en place par Allianz Belgium pour réduire l’impact des émissions de CO2. Le chauffage, la consommation d’électricité et les déplacements professionnels représentent à eux trois plus de 95 % des émissions de CO2 de l’assureur.
a) Agir sur le chauffage : l‘optimalisation des heures de chauffe ainsi que plusieurs mesures ponctuelles de réglage des thermostats ont permis d’agir sur ce point. De même, une «journée pull over»
a été instaurée une fois par semaine sous forme d’expérience pilote. La température de chauffage des différents sièges a été baissée très légèrement, à charge pour les membres du personnel les plus frileux d’enfiler un léger pull over. Cette expérience a été accueillie favorablement par les collaborateurs et sera dès lors renouvelée (hors période de grands froids bien entendu).
b) Réduire la consommation d’électricité : un contrat de fourniture d’électricité
«verte» a été négocié. Ce contrat couvre 100 % des besoins sans surcoût. En outre, plusieurs initiatives ciblées ont déjà permis de sensibiliser les collaborateurs, voire de réaliser des économies d’électricité conséquentes.
En voici un aperçu non exhaustif :
• des autocollants «J’éteins» ont été apposés dans chaque local afin de rappeler aux collaborateurs d’éteindre l’éclairage en quittant la pièce;
• réduction de l’éclairage dans certains types de locaux (hall d’ascenseurs, etc.);
• mise en veille automatique des écrans d’ordinateur après 10 minutes d’inactivité;
• invitation à éteindre si possible complètement les écrans d’ordinateur (consommation zéro) lorsqu’ils sont inutilisés, le midi par exemple, et extinction automatique complète du parc d’ordinateurs de bureau la nuit et le weekend;
• ajustement de la température de climatisation des locaux informatiques et des salles de réunions du siège de Bruxelles.
c) Optimaliser les déplacements professionnels : la composition du parc de voitures de société a été revue dans un sens plus écologique. En parallèle, il a été décidé de former (dès 2009) les collaborateurs commerciaux à l’Eco-conduite. Le gain attendu par ces deux mesures est estimé à environ 30 % de réduction de la consommation de carburant, et donc de CO2 émis.
De plus, le parking est gratuit pour les collaborateurs pratiquant le co-voiturage.
d) Encourager l’utilisation des transports en commun ou alternatifs : afin de promouvoir l’usage des transports en commun, la gratuité des frais de transport domicile-lieu de travail est de mise pour tous les moyens de transport en commun.
Pour les déplacements professionnels en Région Bruxelloise, des tickets gratuits de la Société des Transports Intercommunaux Bruxellois sont à la disposition des collaborateurs qui en font la demande.
Depuis mai 2008, Allianz Belgium participe à l’opération de promotion de l’usage du vélo «Friday Bikeday»
pour les déplacements domicile-lieu de travail. Depuis lors, 50 collaborateurs ont parcouru au total plus de 31.000 km à vélo, ce qui représente une économie de 5,64 tonnes de CO2 !
e) Réduire la consommation de papier, eau, volume des déchets... : afin de réduire l’impact sur l’environnement,
Allianz Belgium utilise uniquement du papier au moins partiellement recyclé.
Des actions de sensibilisation ont été menées tout au long de l’année pour réduire le volume de papier imprimé, comme entre autres :
• la réduction du nombre d’imprimantes et leur remplacement par des machines multifonctions (avec scanner intégré);
• l’ajout de la mention «Pensons à l’environnement avant d’imprimer ce message» dans la signature des e-mails;
• la suppression de l’impression de certaines conditions générales et leur mise à disposition via internet;
• en ce qui concerne la consommation d’eau, le débit des robinets des lavemains a été réduit. Des messages de sensibilisation à la réduction du volume de déchets produits ont été diffusés via intranet. De même, des poubelles permettant le tri sélectif ont été installées dans les locaux boissons et les cafétarias.
Quels produits ?
En tant qu’assureur conscient de son rôle au sein de la société en général, Allianz Belgium développe des assurances ou adapte des produits et services existants pour mieux répondre aux attentes des courtiers et des clients. Dans ce contexte, des produits axés sur le développement durable sont proposés. Dans le même temps, les conditions générales de certains autres produits ont été revues et comportent désormais des clauses liées au développement durable.
Citons entre autres :
• en Vie Particuliers, le fonds structuré Safe & Green, lancé en juin 2008.
La déforestation et la combustion de matières fossiles ont un impact direct sur le réchauffement climatique, la disparition progressive des glaciers, la fonte des glaces polaires, la hausse du niveau des océans et l’augmentation de la force des vents. Ces bouleversements climatiques sont devenus un sujet de préoccupation mondiale et de plus en plus de gens sont prêts à apporter leur pierre à l’édifice.
• en non-Vie Particuliers, le Green bonus introduit dans l’assurance auto Car Plan (tarif plus avantageux pour les
véhicules qui émettent moins de CO2);
la couverture de base des panneaux solaires dans la garantie bris de verre (par exemple panneaux cassés par la grêle) dans les assurances Homeplan, Biz Plan, Biz Solution, etc.
Argenta
∞ Pour Argenta, la première valeur qui ressort au niveau de l’engagement sociétal, c’est la durabilité, soit la possibilité d’envisager l’avenir à long terme et donc la pérennité de l’entreprise et sa stabilité. Il s’agit d’avoir une vision à long terme. La question est dès lors la suivante : comment rétablir la confiance après la crise financière ? Le premier engagement sociétal est donc la transparence. Chaque client doit comprendre ce qu’il achète.
A long terme, le groupe désire également contribuer à l’éducation financière.
A cet effet, Argenta a développé des incitatifs originaux. C’est le cas, par exemple, du «jeu de l’investisseur», sorte de Monopoly qui met l’accent sur les placements et les assurances.
Il est diffusé essentiellement dans les écoles secondaires, particulièrement en Flandre.
Argenta fournit également des Digipass spéciaux aux personnes atteintes d’un handicap visuel.
∞ Sur le terrain sociétal, différentes initiatives sont prises telles des actions bénévoles de récoltes des fonds effectués par les collaborateurs en faveur de la «Pommeraie», projet de nouvelle construction pour l’hôpital des enfants de l’UZ Brussel.
∞ Argenta fait également des efforts au niveau de l’empreinte écologique :
• encouragement de l’utilisation du train, tram et bus en remboursant les abonnements. Les collaborateurs sportifs qui se rendent au travail à vélo ou à pied reçoivent une indemnité;
• réduction de la consommation de papier : les extraits de compte sont imprimés sur du papier écologiquement responsable; l’offre de crédits et d’actes n’est plus transmise aux notaires en version papier, mais par e-mail...
Quels produits ?
∞ Argenta tient à investir davantage dans les conseils que dans les produits.
Cela implique de changer le business model où il faut intégrer banque et assurance et mettre l’accent sur le conseil. Il s’agit d’accompagner le client et sa famille à travers toutes les étapes de sa vie : mariage, enfant, déména- gement, divorce, décès… Ce parcours correspond à tout un circuit au sein d’Argenta. A tout moment, Argenta doit être capable d’apporter une réponse.
La stratégie marketing est centrée sur 3 thèmes : gérer ses comptes sainement, épargner et investir sainement et se loger et vivre sainement. Le terme
«sainement» étant, pour Argenta, synonyme de sécurité, long terme et adaptation au profil.
∞ Le 19 juin dernier, le fonds Argenta Responsible Growth a été lancé dans le cadre de la gamme Argenta Fund Plan. Le compartiment investit minimum 75 % de ses actifs dans des actions de l’Ethibel Sustainability Index (ESI) Excellence Europe, sans reproduire cet indice.
Axa Belgium
Nous reprenons une initiative parmi d’autres : Axa Atout Coeur, créé en 1991 en France et devenu un programme international dès 1995. L’organisation a pour objectif de permettre aux employés de tous horizons de se réunir dans un contexte non professionnel, tout en contribuant à une cause sociale.
Axa Atout Coeur génère un double impact :
• sur la société, via la contribution à la communauté dans laquelle Axa opère en luttant contre l’exclusion;
• sur l’entreprise, via la contribution des collaborateurs à Axa Tout Coeur génératrice d’une plus grande satisfaction professionnelle.
L’organisation belge a été créée en 2000 autour de 3 thèmes historiques:
handicap, intégration sociale et maladies chroniques. Depuis 2013, une nouvelle orientation sur la recherche et la prévention des risques
liés au changement climatique et à la longévité a été donnée pour un meilleur alignement avec le positionnement en termes de Responsabilité d’Entreprise.
Axa Belgium entend jouer un rôle de leader responsable vis-à-vis de la société.
Axa Atout Coeur doit encourager tous les collaborateurs à faire du bénévolat au profit d’associations sans but lucratif locales, avec pour objectif d’impliquer un maximum de collaborateurs et de présenter l’assureur, en Belgique, comme une entreprise pionnière et ambassadrice dans les domaines du changement climatique et de la longévité.
La Responsabilité d’Entreprise chez Axa traite de sa contribution à la croissance économique durable, aux intérêts de la société et à la protection de l’environnement. Cela s’articule autour de 6 piliers : les actionnaires et risques, les collaborateurs, les clients et produits, les fournisseurs, l’environnement et la communauté.
Axa Atout Coeur est l’élément central du pilier «Communauté», son objectif étant de générer un impact positif sur la communauté dans laquelle on vit et on travaille. Ce projet a également un impact sur le pilier «Collaborateurs», son activité créant des opportunités pour que les collaborateurs développent des liens plus forts entre eux.
Ainsi, Axa Atout Coeur contribue à la stratégie Responsabilité d’Entreprise globale en répondant aux objectifs suivants :
• maximiser l’impact sociétal via des actions mobilisant les savoirs et les compétences;
• impliquer un maximum de
collaborateurs et assurer ainsi le développement d’une nouvelle culture d’entreprise en ligne avec l’ambition de la Responsabilité d’Entreprise.
Quels produits ?
Dans le cadre de sa gamme Piazza en Branche 23, Axa Belgium propose le fonds Piazza Axa IM Responsible Euro Equities dont la politique d’investissement consiste en un accroissement du capital à long terme en investissant, via le compartiment d’un organisme de
placement collectif, dans des actions d’entreprises européennes qui combinent une forte performance financière avec une attention particulière pour les aspects sociaux et environnementaux et qui appliquent les principes de la bonne gouvernance (corporate governance).
Belfius Banque
∞ Belfius Banque s’implique au niveau sociétal. Depuis plus de 50 ans, elle développe des initiatives non commer- ciales, axées sur le développement durable, la solidarité et la culture. Belfius entend être une banque à ancrage local qui génère une valeur ajoutée pour la société. En voici quelques exemples.
• La banque s’est engagée à tenir compte, dans sa stratégie et ses transactions, de dix principes relatifs aux droits de l’homme, aux normes de travail, à l’environnement et à la lutte contre la corruption en signant la charte du Global Compact des Nations Unies.
Plus de 4 milliards d’euros de prêts ont été octroyés exclusivement en Belgique, en mettant notamment l’accent sur les jeunes entreprises disposant d’une facilité spécifique du Fonds européen d’investissement.
• Avec une durée moyenne de plus de 15 ans pour les nouveaux prêts accordés au secteur public, Belfius démontre également sa volonté de soutenir durablement l’économie belge.
• Belfius dispose d’une gamme complète de produits visant à promouvoir l’intégration sociale par exemple, avec 150.000 comptes d’aide sociale.
• Grâce à la campagne Belfius Local Team Spirit, plus de 40.000 jeunes peuvent pratiquer leur sport dans des maillots arborant le logo de Belfius.
• Afin de soutenir les jeunes talents locaux, Belfius organise des initiatives telles que Belfius Art (concours destinés aux jeunes talents plasticiens), Belfius Classics (pour les élèves des académies de musique et des arts de la parole), etc.
• En matière d’énergie, Belfius a, depuis 2007, réalisé des économies de 54 % dans ses bâtiments centraux et utilise aujourd’hui exclusivement de l’électricité verte.
∞ Belfius suit depuis de nombreuses années les évolutions liées au vieillis- sement de la population. En septembre, la banque a réalisé, en collaboration avec iVOX, une enquête concernant la perception de ces évolutions démogra- phiques auprès de 2.500 Belges.
Soucieuse d’apporter une réelle valeur ajoutée à la société, Belfius Banque est particulièrement sensible à cette thématique et souhaite relever ces défis en proposant à ses clients, sous le label
«Generation United», un large éventail de solutions financières (et d’assurance) intéressantes pour les jeunes et leurs ainés.
Via le concept «Generation United», Belfius souhaite sensibiliser également le grand public aux impacts sociétaux de ces évolutions. Ce concept s’articule autour d’une plateforme en ligne grâce à laquelle la banque entend non seulement fournir des informations mais également susciter un débat et un échange de nouvelles idées sur ce thème entre les générations : www.
GenerationUnited.be. L’ensemble des produits et services liés à cette problématique sont également regroupés sur ce site.
Quels produits ?
L’offre de placements Generation United de Belfius comporte de nombreuses possibilités en termes de risques, de profils d’investisseur, d’objectifs d’investissement et de durées, ceci de manière à permettre aux jeunes et aux moins jeunes de s’aider mutuellement.
Un exemple parmi d’autres : le Belfius Generation United Bon 4 ou 6 ans - Step Up, dans le cadre duquel la banque s’engage à consacrer prioritairement les capitaux récoltés à des projets qui profiteront aux jeunes ou aux seniors, tels que la construction ou la rénovation de maisons de repos, de centres d’accueil pour enfants, d’hôpitaux, etc.
Nous mentionnons, à titre d’illustration, quelques autres exemples de produits s’inscrivant dans le concept Generation United (liste non limitative) :
• un crédit-logement pour les nouvelles formes d’habitat, destiné à la construction d’un habitat «kangourou» ou l’adaptation d’une maison unifamiliale existante;
• le crédit kot : un crédit adapté pour transformer une partie d’habitation en kot ou en studio pour les personnes disposant d’espace libre et souhaitant accueillir des étudiants;
• le compte fin d’études : une formule d’épargne progressive permettant aux parents de mettre de côté un montant dès le moment où leur enfant terminera ses études, de manière à faciliter la transition financière entre la fin des études et le premier emploi;
• les certificats de logement : des obligations liées à un droit au logement et destinées, par exemple, au financement de résidences-services.
Belfius Insurance
Concernant l’assureur Belfius Insurance, nous mentionnons le concept Portfolio21 qui promeut le respect des droits de l’Homme, au sens des conventions de base de l’Organisation Internationale du Travail (OIT), dans l’entreprise, de même que la protection de l’environnement.
Portfolio21 vise à contribuer à un développement plus durable en intégrant des critères non financiers dans la gestion des portefeuilles de placement, dans un processus totalement transparent.
Portfolio21 a donc fait siens les critères suivants : interdiction du travail des enfants, du travail forcé et de la discrimination, liberté d’association et de concertation collective, présence d’une politique de prévention efficace dans les zones à haut risque et interdiction de provoquer de graves dommages environnementaux en enfreignant les normes internationales.
Portfolio21 n’investit pas dans des entreprises qui portent gravement atteinte à l’environnement à l’encontre des normes en la matière. Belfius Insurance n’investit pas dans les entreprises dont l’activité principale est liée au secteur de la défense.
Toutes les entreprises impliquées dans la production d’armes dont l’usage normal porte atteinte aux droits de l’homme en frappant les populations civiles, telles que
les mines antipersonnel, les bombes à fragmentation, les armes atomiques et les armes biologiques, sont a fortiori exclues.
Quels produits ?
∞ Avec Portfolio21, Belfius Insurance ne se contente pas d’exclure les investis- sements non conformes aux normes éthiques en vigueur : son objectif consiste également à obtenir des améliorations de la part des émetteurs dont la politique s’écarte des standards internationaux.
Les aspects éthiques et durables de la politique d’investissement concernent tous les portefeuilles dont Belfius Insurance a la charge. L’assureur estime en effet impossible de ne gérer qu’une partie de son portefeuille selon des normes éthiques et de négliger les critères non-financiers dans la gestion de l’autre partie.
∞ L’assureur propose des solutions d’assurance pour les investissements visant à économiser l’énergie. Il en va ainsi d’une assurance spécialement conçue pour la couverture des panneaux solaires.
BNP Paribas Cardif
Les filiales de BNP Paribas Cardif sont suivies en termes de bilan environnemental. Par exemple au niveau de la consommation de papier. En effet, le secteur utilise énormément de papier (conditions générales…). L’objectif est de tendre vers des contrats sous forme pdf.
Quels produits ?
BNP Paribas Cardif est un assureur de niche, spécialisé au niveau de la couverture décès. Via un programme international dénommé le Customer Centric Programme, l’objectif est d’améliorer le service au client en repensant tous les processus en fonction de son parcours. Il s’agit de répondre aux besoins du consommateur. Il faut que les prix soient corrects et que les produits soient clairs.
Un bel exemple de cette attitude est la traduction des conditions générales en français usuel (mais d’autres assureurs font de même…). Il importe que tous les textes soient compréhensibles par le commun des mortels. Les clauses sont ainsi reformulées dans un langage compréhensible pour tous.
DKV Belgium
∞ Via le sponsoring de nombreux projets sociétaux, DKV Belgium soutient financiè- rement des projets concrets à différents niveaux qui s’adressent (pour la plupart) à un public vulnérable (par exemple, les malades chroniques, les enfants socialement défavorisés) dans un cadre sociétal au sens large. Dans ce cadre, on notera les initiatives suivantes :
• événement sportif «Les 1.000 km de Kom op tegen kanker» : en 2013, DKV Belgium a récolté des fonds pour améliorer la recherche contre le cancer;
• action de sensibilisation/Campagne de donation pour la Ligue Belge de la sclérose en plaques;
• soutien financier du projet «Samen zorgen voor een stem» : DKV Belgium et Rotary Club Landen se sont réunis pour mettre à la disposition des hôpitaux de Tirlemont et de Saint-Trond via l’a.s.b.l.
Modem des tablettes avec logiciel de communication en faveur des patients, ayant des troubles de parole causés par un trouble du cerveau (thrombose cérébrale, accident vasculaire cérébral, démence, tumeur cérébrale), visant à améliorer la communication dans le premier stade de la réadaptation. L’orthophoniste enseigne au patient à l’aide de la tablette comment il peut, à nouveau, communiquer;
• action de sensibilisation et campagne de donation en faveur d’enfants socialement défavorisés Kiwanis Ghent Seaport «Sail for Children» : initiative visant à donner un soutien, à la fois financier et moral, à des enfants handicapés ou enfants en difficultés de moins de 18 ans, y compris les jeunes ayant des problèmes de santé mentale à la suite d’une chirurgie ou d’abus familiaux.
∞ Les employés sont régulièrement informés et sensibilisés à leur empreinte écologique pour réduire la consom- mation d’énergie et la production de et tri des déchets dans les bâtiments via des communications internes.
Dans le cadre du plan d’entreprise Mobilité en cours de développement, un groupe de travail interne coordonne les projets contre la pollution et les mesures pour réduire les émissions de CO2 : l’encouragement (financier) à utiliser les transports en commun pour les migrations alternantes (la majorité des employés
utilise quotidiennement les transports en commun), une «car policy» respectueuse de l’environnement (un parc à voitures plus écologiques), le projet carpooling, la prime pour encourager le déplacement en vélo, le parking vélo, la possibilité de télétravail, et des action(s) pendant les périodes de pics de pollution.
Quels produits ?
A travers son engagement sociétal, DKV Belgium vise à proposer des produits qui font face aux grands défis sociétaux tels que l’impact du vieillissement de la population (sur les coûts des services de soins de santé), l’accès(sibilité) aux traitements innovants et l’abordabilité des soins de santé, la prévention et le bien-être au sens large.
Nous dressons une liste des produits proposés qui contribuent à une solution aux problèmes sociétaux :
a) Le Plan Horizon est une police d’attente qui donne à toute personne bénéficiant d’une assurance collective hospitalisation (DKV ou autre) le droit d’être transféré dans un contrat individuel hospitalisation de DKV (en raison de la prépension, la mise à la pension, un licenciement ou une démission).
La personne assurée évite l’application d’un nouveau stage et de nouvelles formalités médicales. Elle bénéfice du principe de continuité lors du transfert en conservant son âge d’entrée.
b) Le Plan soins dentaires constitue un encouragement à la prévention.
Les frais de traitements dentaires sont remboursés à 80 % par cas d’assurance.
Si la personne assurée ne s’est rendue à aucune consultation auprès d’un prestataire de soins dentaires pendant l’année d’assurance qui précède le cas d’assurance, les frais de traitement dentaire de la personne assurée ne sont remboursés qu’à 50 % par cas d’assurance.
c) Le Plan RG est une intervention financière complémentaire pour entreprendre un programme de revalidation en vue de recouvrer ou de suppléer les fonctions motrices, psychiques et cognitives altérées.
d) Le Plan RG Continuity + Exo prévoit non seulement la même couverture d’assurance que le Plan RG mais garantit en plus, à 65 ans, le transfert automatique vers le plan Assurance Dépendance et le droit à l’exonération des primes pendant la durée de la perte d’autonomie grave et durable en soins résidentiels.
e) Le plan Assurance Dépendance : outre le paiement d’un montant mensuel en cas de dépendance sévère (perte d’autonomie grave et durable) nécessitant des soins non médicaux résidentiels (séjour dans une maison de repos, une maison de repos et de soins, une maison de soins psychiatriques), les services complémentaires suivants sont mis à la disposition de la personne assurée : - un service management de soins : ce service offre une assistance téléphonique disponible 24/24h et l’organisation et la coordination des soins non médicaux;
- un service soins en nature : ce service prévoit des soins non médicaux à domicile en cas de perte d’autonomie et de besoin d’assistance à domicile.
ERGO
L’engagement sociétal d’ERGO se traduit par 4 axes :
• L’assureur encourage ses employés à prendre des engagements sociétaux et il les soutient financièrement. Un budget est d’ailleurs prévu à cet effet. Tous les 2 ans, chaque employé peut bénéficier d’un financement dans le cadre d’un projet sociétal qu’il porte.
• Le 2ème axe concerne la santé : l’assureur veille à ce que chaque assuré arrive en bonne santé à sa pension et a, à ce titre, développé un concept qui s’appelle ERGO MUSEEUW CLASSIC TOUR. C’est une série de promenades cyclistes. Il y en a 8. On note quelque 300 participants par promenade. Chaque randonneur bénéficie, grâce au website, de nombreux conseils en nutrition et au niveau de la santé.
• Le 3ème axe repose sur les services gratuits qu’ERGO offre à ses assurés.
C’est le cas, par exemple, des
déclarations fiscales où, chaque année, plus de 100.000 déclarations fiscales sont remplies pour les clients.
• Le 4ème axe est un projet qui est en cours et qui concerne l’éducation financière dans le cadre d’un projet éducatif.
Quels produits ?
∞ Pour donner une dimension sociétale à ses assurances, ERGO attache une grande importance au prix. C’est ainsi qu’une assurance-pension est déjà proposée à partir de 35 euros par mois.
ERGO offre également la gratuité des frais de sortie sur les produits d’épargne en vue d’investir dans un bien immobilier.
∞ ERGO propose aussi le Fund For Wood, lequel a pour objectif de réinvestir dans des projets sociétaux.
Ethias
∞ Depuis l’obtention du Label Social en 2003, Ethias poursuit une politique ambitieuse et pionnière en matière de Responsabilité Sociétale de l’Entreprise, permettant à l’entreprise d’inscrire concrè- tement, depuis 10 ans, sa stratégie, l’ensemble de ses développements commerciaux et les rapports avec ses parties prenantes dans le respect de ses valeurs d’humanisme, d’éthique, d’enga- gement et de proximité. Les réalisations sociétales d’Ethias ont permis des avancées novatrices dans les matières :
• Sociales : comité d’éthique national et paritaire, Label Egalité-Diversité fédéral, Pacte Mondial des Nations unies, etc.
• Sociétales : investissement sans cesse renouvelé dans les matières de prévention (service météo IRM, projet Smart & Safe Vehicle avec le monde de la recherche belge), finance éthique (certifications Ethibel, fonds éthiques et solidaires, Stewardship of Finance VUB, Étatsgénéraux de la Finance Responsable, etc.), développement de couvertures innovantes sur le plan sociétal (couverture des accidents cardiaques en cas de sport), etc. Nous renvoyons au chapitre «Quels produits ?» (voir plus loin pour les détails).
• Environnementales : grâce à une politique volontariste et des initiatives pionnières en matière de respect de l’environnement, Ethias a réduit, en 5 ans, ses émissions carbone de plus de
50 %. Ethias est également partenaire structurel des Prix belges de l’Energie et de l’Environnement, distinctions visant à récompenser et promouvoir les meilleures pratiques écologiques et durables tant chez les citoyens que les institutions (écoles, entreprises, pouvoirs publics, etc.).
∞ Depuis l’obtention du Label Social en 2003, Ethias a développé un Code d’investissement éthique parmi les plus stricts. En effet, sur base annuelle, Ethias commande un recensement international des entreprises en violation des normes de l’Organisation Internationale du Travail (OIT), des droits de l’Homme et des infractions en regard de la production d’armement controversé (uranium appauvri, mines anti-personnel, bombes à fragmentation, etc.).
∞ Ethias a entamé, au sein d’une cellule spécialisée, une réflexion sur l’enjeu du vieillissement et les outils à développer.
Des ateliers et conférences ont été lancés avec les acteurs concernés. Le but était de trouver des réponses fiables à des questions pratiques : l’état social actif, la dépendance,… Telle est la vocation de l’assureur : trouver des solutions aux problèmes concrets de ses clients. Il y a l’obligation morale de préparer un futur acceptable pour tous. Les domaines à aborder sont dès lors multiples, du vieillis- sement à la météo en passant par la sécurité. Quel que soit le sujet, il s’agit d’identifier les pistes.
Quels produits ?
∞ Ethias a traduit son engagement sociétal, notamment par son concept
«Un Coeur pour le Sport» : la couverture des accidents cardiaques et vasculaires cérébraux pendant la pratique sportive.
Ces accidents n’étaient pas couverts par les polices d’assurance sportives classiques. Un Coeur pour le Sport a été officiellement lancé à l’occasion de la journée mondiale du coeur de l’OMS le 29 septembre 2012 et a été saluée par de nombreuses associations sportives, Assuralia, ainsi que le monde politique.
Cette couverture, proposée aux fédérations sportives, permet de couvrir les accidents cardio-vasculaires et vasculaires- cérébraux survenant pendant ou juste après la pratique sportive. Cette initiative est complétée par des formations
à l’utilisation de défibrillateurs dispensées auprès des fédérations et associations sportives.
Les caractéristiques de la garantie «Un coeur pour le sport» sont les suivantes :
• il s’agit d’une extension de garantie facultative, tant pour les contrats existants que pour les nouveaux contrats;
• elle couvre les sportifs amateurs (à l’exclusion du sport professionnel) pour un montant d’un euro par an, par assuré;
• elle s’adresse aux fédérations sportives mais aussi à l’ADEPS, au BLOSO, aux communes, aux écoles et aux grands événements assurés en accidents sportifs;
• elle prend en charge les frais médicaux, les frais funéraires, le décès, l’invalidité permanente et l’incapacité temporaire.
Pour jouer, la garantie prévoit que l’accident cardiaque ou vasculaire cérébral (AVC) doit se manifester :
• soit pendant l’activité sportive assurée, lorsqu’il n’est pas possible pour la victime de continuer cette activité;
• soit au cours de la période de récupération immédiatement après et à l’emplacement de la pratique sportive assurée;
• soit sur le chemin normal de retour du lieu de l’activité assurée vers le domicile.
Cette assurance ne sort ses effets que lorsque la victime se rend immédiatement après la manifestation du problème cardiaque ou vasculaire cérébral auprès d’un service des urgences d’un hôpital public ou privé.
Ethias indemnise :
• les frais médicaux à concurrence de 100 % (dans un délai d’1 an après l’accident);
• le décès y compris les frais funéraires (forfait de 8.500 EUR par victime);
• l’invalidité permanente (forfait de 35.000 EUR par victime âgée de moins de 65 ans);
• l’incapacité temporaire (forfait de 30 EUR par jour et par victime âgée de moins de 65 ans, pour une durée maximale d’1 an à dater de l’accident).
∞ Publi-Plan est un package de services intégrés permettant d’obtenir une vision globale précise, innovante et à ce jour
unique du coût futur des salaires et des engagements de pensions d’une organi- sation : étude des coûts intégrés, analyse par catégorie de personnel (collective ou individuelle), prise en compte de tous les régimes de pensions, etc. Publi-Plan est plus qu’un outil ou un seul service en la matière : ce concept total, unique sur le marché, combine vision, connaissances techniques, outil de simulation afin d’optimiser la stratégie de toute institution soucieuse de planifier efficacement une politique durable en matière de ressources humaines et de retraites.
∞ Ethias a également développé un service gratuit d’alerte et de prévention des principaux risques météorolo- giques (tempêtes, inondations, neige, orages...) en collaboration avec l’Institut Royal Météorologique (IRM). Grâce à cet outil pratique, les pouvoirs locaux assurés chez Ethias (ville, commune, intercommunale) sont avertis par sms des dangers météorologiques comme les tempêtes, orages, inondations, neige, verglas, etc.
Ces alertes rapides permettent aux pouvoirs locaux de prendre les mesures de sécurité adéquates. Chaque alerte sms décrit le risque encouru et renvoie automatiquement vers une plateforme internet de conseils ciblés en matière de prévention et vers des outils prévisionnels de pointe (radar météorologiques, cartes des précipitations, etc.). Les alertes sont paramétrables en fonction du niveau orange/rouge défini par l’IRM et la plage horaire des envois.
L’application Ethias-IRM Prévention permet une prévention optimale des assurés et des citoyens, dans la droite ligne de l’implication sociétale d’Ethias. Cette utilité publique se double d’une utilité financière pour l’ensemble de la chaîne, tant pour les pouvoirs locaux que pour les citoyens et pour Ethias, grâce à la maîtrise de la sinistralité.
∞ Le secrétaire d’Etat à la Mobilité, M.
Wathelet, n’a pas rendu obligatoire l’utilisation de pneus hiver. Ethias donne cependant un coup de pouce à leur utilisation. Les clients bénéficieront d’un soutien financier de l’assureur et pourront compter sur la réparation ou le remplacement du pneu en cas de crevaison.
Une étude menée par l’IBSR montre que les pneus hiver sont extrêmement utiles en cas de neige, et même en l’absence de neige, lorsque les températures sont très basses, leur efficacité est supérieure à celle de pneus classiques sur le plan du freinage. Pourtant, l’IBSR ne cautionne pas une éventuelle obligation d’utiliser ces pneus hiver dès lors que l’impact sur les statistiques en matière d’accidents avec lésions corporelles serait très limité.
La plupart des accidents avec lésions corporelles ont lieu sur des routes sèches (en cas de neige, beaucoup de voitures restent au garage et la plupart des gens conduisent plus prudemment). De plus, outre le choix des pneus, d’autres facteurs jouent un rôle important comme la vitesse inadaptée et l’alcool.
Selon une enquête, plus de 8 automobilistes sur 10 équiperont à nouveau leur véhicule de pneus hiver lors de cet hiver. La première raison qui pousse à équiper son véhicule de pneus hiver est le souci de confort et de sécurité compte tenu des conditions météorologiques en Belgique.
Pour ceux qui n’équipent pas leur véhicule, le prix est la principale barrière (qu’il s’agisse du prix des pneus eux-mêmes ou du montage/démontage). Enfin, 58 % des Belges pensent que les pneus hiver diminuent le risque d’accident (44 % pour ceux qui n’utilisent pas de pneus hiver).
Ethias a décidé de mettre en place deux actions pour améliorer la sécurité des conducteurs en hiver. L’assureur couvre désormais la réparation ou le remplacement de pneus hiver à la suite d’une crevaison. Il s’agit d’une extension automatique de ses formules omnium, avec application d’un plafond de respectivement 50 et 130 EUR.
FEDERALE Assurance
Les préoccupations sociétales constituent l’ADN pour FEDERALE Assurance. Si l’on se réfère aux origines, l’assureur est né il y a plus de 100 ans dans le secteur de la construction. Certaines entreprises de la construction s’étaient alors associées pour protéger leurs travailleurs contre les accidents du travail et mutualiser le risque.
D’autre part, l’activité de mécénat est régulièrement pratiquée par l’assureur.
En récompensant, par exemple, des
jeunes qui terminent leurs études dans le domaine de la construction. C’est ainsi qu’un partenariat existe avec l’association Skillsbelgium en charge de la promotion des métiers manuels, techniques et technologiques (elle organise une compétition à laquelle sont conviés tous les jeunes de moins de 25 ans).
Quels produits ?
∞ D’une manière très pragmatique, les produits d’épargne et d’investis- sement permettent de favoriser l’accès à la propriété. En effet, cet assureur considère qu’être propriétaire de son logement, c’est préparer sa retraite.
Ainsi, il n’y a pas de frais de sortie pour le client qui souhaite réinvestir l’épargne de son assurance dans l’achat d’un bien résidentiel.
∞ L’assureur souhaite accompagner le développement des entreprises et permet ainsi d’accéder à toute une série de couvertures à partir d’un seuil extrêmement bas. Signalons enfin que la gestion en assurance-vie chez Fédérale est certifiée ISO 9001.
Groupe P&V
∞ Le Groupe P&V a la responsabilité sociétale dans son ADN. Sa valeur de base est la solidarité, dont il fait preuve dans ses relations avec ses clients, le personnel, les réseaux commerciaux et la société qui l’entoure. P&V a pratiqué la responsabilité sociétale bien avant que cela ne devienne un terme à la mode : dès le moment où l’activité a créé des bénéfices (à la fin des années 20 du siècle dernier), une grande partie a été consacrée à des initiatives sociales.
Aujourd’hui, des moyens importants sont octroyés pour contribuer activement à une citoyenneté responsable et à une société plus solidaire, entre autre via la Fondation P&V.
∞ La Fondation P&V est une fondation d’utilité publique qui lutte contre l’exclusion des jeunes et encourage la participation citoyenne des jeunes et leur contribution à la construction d’un monde solidaire. Les actions de la Fondation P&V reposent sur quatre principes issus des valeurs propres à l’économie sociale : la solidarité, l’éman-
cipation, la citoyenneté et la partici- pation. Actuellement, la Fondation mène le projet de recherche et d’action sur l’Intégration des jeunes exclus par le décrochage scolaire et le chômage.
Chaque année la Fondation attribue le Prix de la Citoyenneté à des personnes, des initiatives ou des organisations belges ou internationales qui s’investissent, de manière exemplaire, dans la construction d’une société ouverte, démocratique, tolérante et solidaire. Les lauréats ont été, entre autres, Stéphane Hessel, les frères Dardenne, Fadela Amara…
∞ Nous relevons d’autres initiatives : a) Outre sa Fondation, le Groupe P&V soutient d’autres organisations qui oeuvrent en faveur d’une société solidaire, que ce soit en Belgique ou dans le monde. Par exemple, via des ONG, le Groupe P&V soutient le développement du mouvement coopératif en Amérique centrale.
b) Le Groupe P&V soutient des centres d’incubation et d’autres entreprises de l’économie sociale qui visent à aider les travailleurs moins qualifiés à trouver un travail à part entière.
c) Le Groupe a, depuis ses débuts, soutenu un grand nombre de projets comportant un impact sociétal important. Par solidarité avec les générations futures, la sauvegarde de l’environnement occupe aujourd’hui également une place importante dans sa stratégie.
Le Groupe P&V essaie de limiter autant que possible son empreinte écologique. Les actions menées se situent principalement dans les domaines suivants : les déplacements domicile- travail, les bâtiments, la consommation énergétique, l’achat de matériel de bureau et de biens de consommation ainsi que la limitation et le tri des déchets.
Quels produits ?
Le Groupe P&V est resté fidèle à l’idée qui était à la base de sa création en 1907 : la solidarité avec les assurés et avec la société. Avec pour objectif d’offrir une bonne protection aux meilleures conditions à un maximum de personnes.
Les bénéfices réalisés sont réinvestis principalement dans les différentes compagnies d’assurances du groupe afin de garantir leur solidité financière, gage de sécurité pour les assurés, ainsi que la qualité des produits et du service.
La vision se veut à long terme, afin d’investir dans des partenariats durables avec les intermédiaires et clients.
Conclusion
∞ De nombreux assureurs sont actifs sur le terrain de l’engagement sociétal.
Mais peu traduisent réellement ces engagements au niveau des produits et des solutions d’assurances qu’ils proposent à leurs assurés. C’est plus spécifiquement le cas de DKV Belgium ou encore d’Ethias.
∞ Il faut reconnaître que les assureurs couvrent toute une série de risques naguère inassurables, comme le terrorisme et les tremblements de terre.
Autre exemple : les assureurs poussent à la prévention, en prescrivant des mesures contre le cambriolage.
On peut encore citer les différentes campagnes Bob qui portent la signature collective des assureurs, qui ne connaissent que trop bien les coûts de la traumatologie qui suit les accidents de retour de sorties.
∞ Au niveau de leur engagement sociétal, nous constatons toutefois des actions communes aux différents assureurs : la plupart des assureurs sont actifs au niveau du développement durable, de l’empreinte écologique, de la lutte pour favoriser l’intégration sociale, des investissements éthiques, etc.
Tableau récapitulatif
Nous reprenons quelques-unes des initiatives des acteurs étudiés dans le cadre de cette Assurance News.
Thèmes concernés Produits Allianz
Durabilité durable
•Agir sur le chauffage
•Réduire la consommation d’électricité
•Optimaliser les déplacements professionnels
•Encourager l’utilisation des transports en commun ou alternatifs
• Réduire la consommation de papier, eau, volume des déchets...
•Fonds structuré Safe & Green, lancé en juin 2008 (vie particuliers)
•Green bonus introduit dans l’assurance auto Car Plan : (tarif plus avantageux pour les véhicules qui émettent moins de CO2)
•Couverture de base des panneaux solaires octroyée dans la garantie bris de verre (concerne les formules Homeplan, Biz Plan, Biz Solution…)
Argenta
Durabilité (envisager l’avenir à long terme et la pérennité de l’entreprise et sa stabilité)
•Transparence
•Education fi nancière
•Digipass spéciaux pour personnes atteintes d’un handicap visuel
•Encouragement de l’utilisation du train, tram et bus (abonnement remboursé)
•Prévention des risques liés aux changements climatiques et à la longévité
•Réduction de la consommation de papier
La stratégie marketing est centrée sur 3 thèmes : gérer ses comptes sainement, épargner et investir sainement, se loger et vivre sainement. Le terme «sainement» désigne : sécurité, long terme et adaptation au profi l
Axa Belgium
Axa Tout coeur
Objectif : permettre aux employés de se réunir dans un contexte non professionnel, tout en contribuant à une cause sociale (lutter contre l’exclusion, améliorer la satisfaction professionnelle)
Gamme Piazza en Branche 23 : fonds Piazza Axa IM Res- ponsible Euro Equities. Attention particulière pour les aspects sociaux et environnementaux et les principes de la bonne gou- vernance (corporate governance)
Belfi us Banque
•Signature de la charte du Global Compact des Nations Unies (stratégie : 10 principes relatifs aux droits de l’Homme, aux normes de travail, à l’environnement et à la lutte contre la corruption
•Economie dans les bâtiments et utilisation de l’énergie verte
•Promouvoir l’intégration sociale
•Soutenir durablement l’économie belge
•Initiatives telles que Belfi us Art, Belfi us Classics, etc.
•Gamme complète de produits visant à promouvoir l’intégration sociale, (150.000 comptes d’aide sociale)
•Produits proposés sous le label «Generation United» : crédit- logement, crédit kot, compte fi n d’étude, certifi cat logement…
Belfi us Insurance
•Concept Portfolio21 : promeut le respect des droits de l’Homme, dans l’entreprise, de même que la protection de l’environnement.
•Economiser l’énergie
•Se refl ète dans la politique d’investissement et les fonds proposés (Portfolio21)
•Assurance spécialement conçue pour la couverture de panneaux solaires
BNP Paribas Cardif
•Bilan environnemental : consommer moins de papier (tendre vers des contrats et conditions générale en format pdf...)
•Programme international : le Customer Centric Programme afi n d’améliorer le service aux clients en repensant l’ensemble du processus
Vulgariser les clauses d’assurance
DKV Belgium
•Sponsoring de nombreux projets
•Réduire la consommation d’énergie et la production de et tri des déchets via des communications internes
•Réduire les émissions de CO2 : encouragement (fi nancier) à utiliser les transports en commun, car policy respectueuse de l’environnement (parc à voitures plus écologiques), projet carpooling, prime pour encourager le déplacement en vélo, parking vélo, possibilité de télétravail, actions pendant les périodes de pics de pollution
•Plan Horizon : police d’attente qui donne à toute personne bénéfi ciant d’une assurance collective hospitalisation le droit d’être transféré dans un contrat individuel hospitalisation de DKV
•Plan soins dentaires : frais de traitements dentaires remboursés à 80 % (encouragement à la prévention), contre 50 % en l’absence de prévention
•Plan RG : intervention fi nancière complémentaire pour entreprendre un programme de revalidation en vue de recouvrer ou de suppléer les fonctions motrices, psychiques et cognitives altérées
•Plan RG Continuity + Exo : garantit, à 65 ans, le transfert automatique vers le plan Assurance Dépendance et le droit à l’exonération des primes pendant la durée de la perte d’autonomie grave et durable en soins résidentiels
•Plan Assurance Dépendance
Editeur responsable : Patrick Cauwert
Avenue Albert Elisabeth 40, 1200 Bruxelles
Info et Abonnement : FEPRABEL
Fleur Jasoigne : 02/743 25 68 Sabine Gantois : 02/743 25 62
« Abonnement GRATUIT pour les membres FEPRABEL. » La rédaction veille à la fi abilité des informations publiées, lesquelles ne sauraient toutefois engager sa responsabilité.
Thèmes concernés Produits
ERGO
•Encourage ses employés à prendre des engagements sociétaux et à les soutenir fi nancièrement
•Encourage la santé de ses assurés, via le concept ERGO MUSEEUW CLASSIC TOUR
•Services gratuits pour les assurés : aide octroyée pour remplir sa déclaration fi scale
•Promouvoir l’éducation fi nancière
• Accèssibilité à l’assurance : assurance-pension à partir de 35 euros par mois
•Fonds en épargne-pension : Fund For Wood qui a pour objectif de réinvestir dans les projets sociétaux
Ethias
•Label garantissant le respect de toutes les règles sociales, syndicales, légales
•Réfl exion sur l’enjeu du vieillissement et les outils à développer
•Actions visant à respecter l’environnement : réduction d’émissions carbone
•Code d’investissement éthique en matière d’investissement
•Actions ménées sur la prévention
•Un Coeur pour le Sport» : couvertures des accidents cardiaques et vasculaires dans le cadre de la pratique d’un sport
•Ethias-IRM Prévention : service gratuit d’alerte et de prévention des principaux risques météorologiques (tempêtes, inondations, neige, orages...) en collaboration avec l’Institut Royal Météorologique (IRM)
•Publi-Plan : package de services intégrés permettant d’obtenir une vision globale précise du coût futur des salaires et des engagements de pensions d’une organisation
•L’assureur couvre désormais la réparation ou le remplacement de pneus hiver à la suite d’une crevaison (extension automatique aux formules omnium, avec application d’un plafond de 50 et 130 EUR) : action sur la prévention
FEDERALE Assurance
•Actions de mécénat, sponsoring, etc.
•Actions qui consistent à accompagner le développement des entreprises
Les produits d’épargne et d’investissement permettent de favo- riser l’accès à la propriété : absence de frais de sortie pour le client qui souhaite réinvestir l’épargne de son assurance dans l’achat d’un bien résidentiel
Groupe P&V
• Fondation P&V : d’utilité publique, elle lutte contre l’exclusion des jeunes et encourage la participation citoyenne des jeunes et leur contribution à la construction d’un monde solidaire
•Actions de mécénat
•Prix de la Citoyenneté à des personnes, des initiatives ou des organisations belges ou internationales qui s’investissent, de manière exemplaire, dans la construction d’une société ouverte, démocratique, tolérante et solidaire
•Via des ONG, soutient au développement du mouvement coopératif en Amérique centrale
•Soutien au centres d’incubation et d’autres entreprises de l’économie sociale qui visent à aider les travailleurs moins qualifi és à trouver un travail à part entière
•Sauvegarde de l’environnement
•Emprunte écologique
Principe : offrir une bonne protection aux meilleures conditions à un maximum de personnes
