أثر المعرفة ومحو الأمية المالية على مستوى الشمول المالي في العالم خلال عام 2017

34

للاخ ملاعلا يف يلاملا لومشلا ىوتسم ىلع ةيلاملا ةيملأا وحمو ةفرعملا رثأ ماع

8852

The Impact of Knowledge and Financial Literacy on the Level of Financial Inclusion in the World during 2017

د . ىسوم نب دمحم 5 1 ةفللجاب روشاع نايز ةعماج ( رئازلجا ) ، bben_moussa@yahoo.fr ملاتسلاا خيرات : 01 / 9 / 8012 لوبقلا خيرات : 15 / 18 / 8012 رشنلا خيرات : 00 / 18 / 8012 صخلم : تفده ةللملارا ةللمم ا ولا ةلفرعرا الم لك ينب ةقلاعلا رابتخا لىإ ةساردلا هذه ( ةلةتلتم االغتمك ) ةلل ج اللم ، ملل لا اوتللتم ماللعلا ا فياللرا لو ( باللب اللغتمك ) ارللخ ةلل ج اللم . للك ةللساردلا للمتم امللضب لع فيالعإ للب ،ةلساردلا االغتت ةلةلعترا ارلشارا للمع الا ا يدلل تيلا ماعلا ل د اهدد 111 ةفالاإ ةلل د عومجت ي ،صاخ يرادإ ململقإك نوك نوه لىإ 111 . ينلللب ةللليا ب ةلللقلاع دولللج الللع نللل كلا تم ( ةلللفرعرا ،ةللللملارا ةللللمم ا ولللا ) ( فيالللرا لومللل لا )، ذإ تم هرادللةم اللم رللتفب ةلللملارا ةلللمم ا وللا ن لىإ للصوتلا 48.1 ا ا فياللرا لوملل لا ا االلغتلا ةللملمق اللم ةللئارا اهرادةم ةياتفب ةوق فاضب ،ةلملارا ةلمم ا وا بناج لىإ ةفرعرا ذخ دنع ،ماعلا 1.4 ، ذولمنلل ةلئارا ا ضعبلا ام ضعب م ةفرعرا ةلملارا ةلمم ا ولمح ةياتفتلا ةوةلا لبب ثلمح ( 41.5 ةئارا ا ) ااغتلا ةملمق ام لا ا ماعلا ا فيارا لوم . حاتفم تاملك ةي : ةلملارا ةلمم ا وا ؛ةفرعرا ؛فيارا لوم لا ؛ر ا ماعلا ل د ؛ . فينصت JEL : G20 ؛ D14 ؛ D83 ؛ I22 __________________________________________ لسرملا فلؤملا : د . ىسوم اب دما ، لإا ليمي : bben_moussa@yahoo.fr

35 Abstract:

This study aimed to test the relationship between knowledge and financial literacy (as independent variables)on the one hand and the level of financial inclusion in the world)as dependent variable( on the other. The study population included all the countries in the world that have all the indicators related to variables of the study (116) countries in addition to Hong Kong as a special administrative region, the total became (117).

an effect relationship was found between (financial literacy, knowledge) and (financial inclusion).It was also found that financial literacy explains 84.7 per cent of the value of changes in financial inclusion, and when we take knowledge with financial literacy, an explanatory power of 1.8 per cent is added to the model, where the explanatory power of financial literacy and knowledge with each other is equal to 86.5 per cent of the value of changes in financial inclusion n the world.

Keywords: Impact; Financial Inclusion; Knowledge; Financial Literacy; World Countries.

Jel Classification Codes : G20 ; D14 ; D83 ; I22

5 . ةمدقم : حبص ن ىلع سا قاطن ىلع ًافترعم لوم لا فيارا ( Financial Inclusion ) ماع ا مساح دالل تق ا وللمنلا وللمةا رللةفلا اللم دللحا ةكرالل مف ،ي دارلف ا ،فياللرا االلظنلا ا ملل لعتج دللب ىلللع ةردللق رلثك ،ر الررا ةرادإ ،رامثتلس ا ،ا علملسوب ةليراجتلا لامع ا لما ةللملارا امدل لا ... ،لخا بلتحف ( Baral, S. K, 2017 ) ةلمضق لوم لا فيارا زرب فصوب ا اجذونم ديدج بلعلي ثلمح ،يدا تق ا ومنلا لومل لا ا ًالمتلمئر ًار د فيارا صلملتخ رةفلا ام نادلبلا . كلل لاب ا مادرتللسا ةير رللضلا ةلللملارا امدلل ا لىإ لوللصولا ىلللع رللس ا دارللف ا ةردللق ادللع نإ بسانرا ، ويوتتلا ،راعس ا ،لوصولا ا كا م ام بني ن اكيم ورالجتلل ةباجتلسا اذللا داعبتس ا

36 ةلمبللللتلا اروللل تلا ةللللملارا ةللللمم ا . ف ىللللع بللللطلا االللم يوللللمح زجالللحك لللمعب ةللللملارا ةلللفرعرا ةللليد دحم امد ا ف ، م دارف ا اكي م اذإ مل اجتنرا م ينحابرم ين امد ا نهإف ، اهوبلطي ال م . 8.5 . ةساردلا فده : فد نللس ةللساردلا هذله ا – ةلمللتلمئر ةفلل ب ا ب راللبتخا لىإ اللم للك ةللفرعرا ( Knowledge ) ةلللمم ا وللا ةلللملارا ( Financial Literacy ) فياللرا لوملل لا اوتللتم ىلللع ( Financial Inclusion ) ماللعلا ا ااع للاخ 7111 . 3.5 . ةساردلا ةيلاكشإ ةيعرفلا اهتلئسأو : روللحمتب ،ةللماع ةفلل ب للمت ا دارللف اللهزوع تيلللا ةللفرعراب فياللرا لوملل لا ةللقلاع لوللح اللنثن ةلملاكللشإ فياتلا لااتلا ا ةغا م يه ،ةصاخ ةف ب ةلملارا ةفرعرا : -للاللخ ماللعلا ا فياللرا لومل لا اوتللتم ىلللع اللصو خ ةللملارا ةلللمم ا وللا اللمومع ةلفرعملل رلل دللجوي له ااع 7111 ؟ ينلمعرف ينلااس لىإ ا ملمتةب تم ،ةلملاكشلإا هذه اع ةباجلإل : ااع للاخ ماعلا ا فيارا لوم لا اوتتم ىلع ةفرعملل ر دجوي ه 7111 ؟ ااع للاخ ماعلا ا فيارا لوم لا اوتتم ىلع ةلملارا ةلمم ا ولمح ر دجوي ه 7111 ؟ 4.5 . ةساردلا تايضرف : ةتلمئرلا ةلمارفلا ةساردلا ةلئس اع وثبني H₀ ةلمعرفلا المارفلا H₀₁ H₀₂ ةلملاتلا : -H₀ : ةلليونعم اوتللتم دللنع ةلمئالل حإ ةللل د ذ رلل دللجوي ( 1.15 ≥ α ) ةللفرعملل ةلللملارا ةلللمم ا وا ىلللع ااع للاخ ماعلا ا فيارا لوم لا اوتتم 7111 . -H₀₁ : اوتلتم دلنع ةلمئا حإ ةل د ذ ر دجوي ةليونعم ( 1.15 ≥ α ) ةلفرعملل لومل لا اوتلتم ىللع ااع للاخ ماعلا ا فيارا 7111 ؛

37 -H02 : ةليونعم اوتتم دنع ةلمئا حإ ةل د ذ ر دجوي ( 1.15 ≥ α ) اوتلتم ىللع ةللملارا ةللمم ا وللمح ااع للاخ ماعلا ا فيارا لوم لا 7111 . 1.5 . اهنم ةيلاحلا ةساردلا عضومتو ةقباسلا تاساردلا : ةللضلمفتتم ةللثيدح ووللحبب يللظح ةللساردلا عوللاوم ةلللمبنج الل لك ن إ لالل ا عاللتبا ادللعل اللكل ، هاند ل دلجا ا ر ظب امك يه ، اساردلا هذه مه ىلع ر تةنس ا لك ا ارعل : لودجلا مقر ( 58 :) ةقباسلا تاساردلا نيماضم صيخلت ةساردلا فدهلا عمتجملا / ةنيعلا تاريغتم ةساردلا ةقيرطلا تاودلأاو جئاتنلا مهأ (Akileng, G., Lawino, G. M., & Nzibonera, E. ,2018) اللللللللكيم نلللللللللمك ةلللللللللللللمم ا ولللللللللللللمح عادلللبلإا ةللللملارا ينلللللللتا فيالللللللرا فياللللرا لوملللل لا ا رلللللس ا ينلللللب ادنغ ا ينغلالللللبلا ناكلللللتلا و الللللللللنرا الللللللللم لللللللللك ا ةيرلللللللضلحا ةللللللللمفيرلا ادنغ ةللمم ا وا ةلملارا عادلللللللللللللللبلإا فيارا لومللللللللللل لا فيارا للالللللللخ الللللللم ةلللللللسارد ا الللل ةتس را يللللعطة ( cross-sectional survey ) لللللللللللللملا لامعتللللللللللللساب رادنح ا طاببر ا ةللللللللللللملارا ةللللللللللللمم ا ولللللللللللا فيالرا عادبلإا الم لضف اددا لوم لا ينبلملارا رس ا ؛ ةردلللللللللق رلللللللللس ا رللللللللللتتم ارارلللق ذالللتخا ىللللع للللك ن لللللللللللللللللللللللللل ب ةانتللللللللللللللللللللللللللتم ةدللللللللللللليدلجا ارالللللللللللللكتب ا لل امدللللللللل ا الللللللللجتنم ةلملارا (Jariwala, H. V. 2017) لىإ تفدللللللللللللللللللله عوللاوم ةللسارد فياللللرا لوملللل لا ة رلللللللرا ينلللللللكتم ةللللللللللمم ا ولللللللللا ةلملارا . ةلللللالحا ةللللسارد دنتللللتب ةاللللللللللللللللللمح ةلللللللللللللللللبرتج لىإ ةللللللمم ة رلللللم ةللللللمةلمةح ارالللللللجوغ ةلللللللي ا ( Gujarat ) تلللا لملللعب ،ةللليدناا رةفلا طخ لومللللللللللل لا فيارا ينللللللللللللللللللللكتم ة ررا ةللمم ا وا ةلملارا ا ة رلللللللللللللرا عالللللللللللللنقإ تم واللتح حتللفب ةليادبلا اللم الل نلمكمتل ارلل م فيالللللللللللللللللرا ينلللللللللللللللللكمتلا االلللللللللللللللللللظن بلللللللللللللللللللجوت فيالللللللللللرا لوملللللللللل لا . ا وح تق ةللللللللفرعم ادللللللللع ببللللللللتب ةلملللساس ا ةللللملارا ملمهالللفرا ( ةللللللللللللللملارا ةللللللللللللللمم ا وللللللللللللا ةلملللللللساس ا ) تحبلللللللص ، لوملللللل لا ةلمحللللللا ة رللللللرا اللللللللللللللللم دللللللللللللللللب ،فيالللللللللللللللرا هنم ةدافتس ا ؛ ا ةللللملعتم ة رللللرا للللعج ةلللللم رللللثك فياللللرا لالللل ا حتلللللفب الللل عانقإ درللللم اللللم ارلللللللللللللللللللللل م واللللللللللللللللللللللتح فيالرا االظنلا ا ا جاردإ دن لل يسمرلا .

38 ةساردلا فدهلا عمتجملا / ةنيعلا تاريغتم ةساردلا ةقيرطلا تاودلأاو جئاتنلا مهأ (Lalrinmawia, M., & Gupta, H, 2015) ىلللللللع فرللللللعتلا وللللللللا اوتللللللللتم ةلللللللللملارا ةلللللللللمم ا يلللللللللعرازم ينلللللللللب يلغنولللل ةلللةطنم ( Lunglei ) ل ةللللللعباتلا ةللللللي و اار زلمم ةيدناا 071 ةلللللللعرازم ةرلللللللس اللللللللللللللللللنح لللللللللللللللللللمع ا يلغنول ةع اةم ةللللللمم ا ولللللا ةلملارا نالمبتلللسا اادرتلللسا تم اللللللللللللللللمةم املللللللللللللللضتي للللل لدلللعم ةللللمم ا وحم ةلللللملارا يذلللللا هتعللللا OECD/INFE (2011) بللللتنلا اادرتللللسا تم رالللللللللللللللللبتخا ةللللللللللللللللليوئرا Chi-square - للللللعرازرا و لللللللمم ن و اللللللم ن ةلللملارا ةلللمحانلا : ن ثلللمح 41_.51 ٪ اللللللم نوناللللللعي ،ةللللملارا ةلللفرعرا ا نعلللا 9_.04 ةللللفرعم م يدللللل ٪ ةلملام ةطسوتم 8_.11 ٪ ةللللملام ةلللفرعم م يدلللل طلللةف ةدلمج (Fraczek, B., Bačová, M., Hintošová, A. B., & Sivicek, T., 2017) ىلللللللع فرللللللعتلا وللللللللا اوتللللللللتم ةلللللللللملارا ةلللللللللمم ا ينللللللللللب ةللللللللللجرد ايذلللا ولاللطلا نولللللللللللللللللللللللللللللللسردي اللللللللللللللللللللللللللللللل ا ةيدا تق ا يرلللللج يذللللللا حللللترا دالل تق ا ولالل ينللب ا نادلللللللللب دارجلللللللل لمف ( 8 Visegrad ) : رلملللللللللللللللللللللللللل تلا 017 بلللللا ، رلللل ا 710 بلللللللللللللللللللا ادللللللللللللللللللنلوب ، 017 ،اللللللللللللللللللللللللللللللللللللللًبلا المكافولللللللللللللللللس 718 اًبلا - ولللللللللللللللللللللللللللا ةلملارا ةلمم ا - لوملللللل لا فيارا اادرتلللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللسا تم لملللللللللللللةي اللللللللللللل ةتسا لامعتلللللللس ا امازلللللللترا ةللللللمم ا ولللللا اوتلللللتر ةللللللللللللللللللللجرد ةلللللللللللللللللللللملارا لوم لا ململلمةتك فيارا فيارا ململعتلا ة افكل - ةللللللللمم ا وللللللا اوتللللللتم ادلللللللج ضفرنلللللللم ةلللللللملارا . ولاللللل ن رللللللذ لللللعي ا ةيداللللللللل تق ا لولللللللللةلحا نادللللب 8 V ايزللل م الللغ ينكرالللللللللللللللللللل م اوللللللللللللللللللللنوكلمل ينطلللللللللل ن ايرمثتللللللللللتم ا اللللللللل ا ايرالللللللل تترا ةلملارا قاوس ا - لومللل لا ةلللجرد ةلللسارد لللا ولالطلا ينللب فيالرا ايذ اوتلللترا ا م فلملللةثب متلللي للللللللللللللللفن ا يللللللللللللللللساس ا اوتلللللللترا دلللللللكاي تلللللللقولا نىد ا لوملللللللللل لل فياللللللللللرا يعاولا . (Widhiyanto, I., Nuryartono, N., Harianto, H., & Siregar, H., 2018) اوتلللتم للللملا االلغتم ا للب ةلللللللللللللمم ا وللللللللللللا ادللللللللللل ةلللللللللللملارا ينبلمجتللللللللللللللترا ، للللللللللللللللللللللللللللللللللللللللملا تيللللللا االللللغترا تم انالمبتلللللللسا للللللليزوب للللللللللللللللللم ىلللللللللللللللللللع ينعراز املللللللللا 011 ةلللللللللعطق ضر . ثللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللمح تم رالمتخا 10 ةيرق ام 9 ةلللللللعباب الللللللع اةم ةلللللللللللللللللللللنيدر لادلللللللللللللللللللللنك اللللللللللللللللللللللللغترا وللللللله بالللللللتلا ةلملارا ولللللا رلللللشام ا ةلللملارا ةللمم االلللللللللغترا ةلةتترا ةددلللللعترا ارادلللللنح ا تيتجوللا لملحتلا ةللللللمم ا ولللللا ايوتلللللتم ةلللللللللللملارا دللللللللللنع ةدوللللللللللجوم ةطسوترا ائفلا - االلللللللللغترا ةر اللللللللللرا ا لىإ لوللللللللللللصولا ةلللللللللللللمناكمإ KKP-E لللللللخد الللللللم ةلللللةطنرا ضرلللللع ،عرازلللللرا

39 ةساردلا فدهلا عمتجملا / ةنيعلا تاريغتم ةساردلا ةقيرطلا تاودلأاو جئاتنلا مهأ ىللللللللللللللع ر الللللللللللللب لوللللللللللللللللللللللللللللللللللللللص لىإ ينعرازلللللللللللللللرا مالللللللللللللللللللللللللللللللللللللللنرب ( KKP-E ) ( ةللقاطلا ناللمتئا ام ا يئاذغلا ةللللللللللللللللللللللللللموكحلل ةلمتلمن دن ا ) يتنيجر ( Kendal Regency ) ةلمتلمن دن ا . ، نللللللللللللللللللللللجا ةدللم ،رللمعلا ،ململلللللللللللللللللللللعتلا ةللللللللللللللللللللللللللللللللن را ،ةلملللللللللللللللتلمئرلا لىإ ةفاترا ةمللللللللللللصاعلا ، خدلللللللللللللللللللللللللا ،يونللللللللللللللللتلا ةللللللللللللللللللللللللمكلم اباللللللللللتلحا ،ةلمفرللللللللللللللل را ةكرالللللللللللللللل را ململللللللللللللعتلا ا فيارا ، انامللللللللللضلا ،ةللللللللللع رزرا وللا رللشام ،ةدللئافلا رعللس ،ةلللللللللملارا ةلللللللللمم ا ا للللللللاول ةللللللللللللللللللللللعوم وناللللللللللللللللللللللةلا ،ينعرازلللللللللللللللللرا اللللللللللللللللللخ لىإ لوللللللللللللصولا ةلللللللللللللمناكمإ ضرلللةلا للللبم نالللمتئ ا . ل ب فيالرا ململعتلا ر اي ك ةللللللللللللمناكمإ ىللللللللللللع الللللللللللبك لىإ لولللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللصولا مانرب ( KKP-E ) (Santos, D. B., Mendes-Da-Silva, W., & Gonzalez, L., 2018) وللللللللا اا للللللللب ةلللللللللملارا ةلللللللللمم ا ضاترلللق ا ىلللع ،يللللللللسمرلا اللللللللغ ض رللللللةلا لللللثم اقدص ا ام 7170 ئاع ةلللللللللللللللللللللللللللللللللل ةلمليزارب ولللللللللللللللللللللللللللللا ةلملارا ةلمم ا ضاترلللللق ا يسمرلا اغ ضاترلللللللللق ا الم اولنةلا ةلمسمرلا لامعتللللللللسا تم ذالللللللللنم ( LOGIT ) د دللللللللللللللحا ةددلللللللللللللعتم ، ةلللنراةم تم ثللللمح ولللا ر ىللع ةللملارا ةللمم ا ذلللللللللللللللخ لىإ ع زلللللللللللللللنلا ينلب ةللمسمر اغ ض رق م تيلللللللللللللا لائاللللللللللللعلا ىللللللللللللللللللللللع ضترلللللللللللللللللللللةب قلاللل لإا تيللللا رللللب ذللللللللللللللللخ ض رللللللللللللللللق ةلمكنب . لىإ ئالللللللللللللللللتنلا اللللللللللللللللل ب ةللم لام ةلللملارا ةلللمم ا وللا ةلمسمرلا اغ ض رةلل رثك اللللللللم ناللللللللمتئ ا اوللللللللنق ةلمسمرلا (Okello, C. B., Ntayi, J. M., Munene, J. C., & Nkote Nabeta, I., 2016) فدلللللللللللللللللللللللللللللللللللللاا ولللللللله يللللللللتلمئرلا ر د دلللللللللللللللللللليدا لالللللللللللللللللللللللللرا ر يعالللللللللللللللللمتج ا ينلللب ةلللقلاعلا ا نل للب مت ةللساردلا للم الللللللللم الللللللللم ناكلللللللللتلا 11818 ةالةف ةرس اللللللللللللللللللللللم ةذوخ للللللللللللللللللللللم ينتع اللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللةم يلللللللللللللللللللتلمبماياكنلمتلمعرف لاللرا ر يعامتج ا - ولللللللللللللللللللللللللللا ةلملارا ةلمم ا - لوملللللل لا فيارا تم اادرتللللللسا ماللللللنرب MedGraph ( رادللللصلإا 0_.1 اللللم Excel ) رالللبتخا ، ( Sobel and Kenny and لاللللللللللللللللللم ر دوللللللللللللللللللج ج ا ةللللللللقلاعلا ا يعاللللللللمت وللللللا ينللللللب ةللللللقلاعلا ززللللللعي اللللللمدلإا ةلللللللملارا ةلللللللمم ا ةبللللللتنب فياللللللرا 11_.1 ا ةلللللمفيرلا رللللس ا ينللللب ةللللئارا

40 ةساردلا فدهلا عمتجملا / ةنيعلا تاريغتم ةساردلا ةقيرطلا تاودلأاو جئاتنلا مهأ ةلللللللللللللمم ا وللللللللللللا ةلللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللملارا لومللللللللللللللللللللللللللل لا نللللللير يفلملالللللرا ادنغ اللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللموغ ( Kyampisi and Goma ) ا وللللللللللللنوكوم ململلللللللللللقا ( Mukono ) ا ادلللنغ ا نلللير ، ثللللمح ةلللللللللنلمعلا ملللللللللجح لللللللللب فياعلإا 015 ةرس Baron tests ) ة الس ا لب رالبتخ لالللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللللرا ر ا يعالللللللللللللللللللللللللللللللمتج ا وللللللللللا ينللللللللللب ةلللللللللقلاعلا ةلللللللللللللللللللللللملارا ةلللللللللللللللللللللللمم ا فيارا لوم لا . للالللللللخ الللللللم ةلللللللسارد ا الللل ةتس را يللللعطة ( cross-sectional survey ) ادنغ ا ةاةفلا . للللم هللللن ئاللللتنلا يحوللللب لاللللللللللللللللللللرا ر والللللللللللللللللللللمغ ، يعالللمتج ا للل في دلللق زليزعب ا ةلملارا ةلمم ا وا فيالللللرا لومللللل لا اوتلللللتم ةاللةفلا ةلللمفيرلا رللس ا ينللب ادنغ ا . ردصملا : ةةباتلا اساردلا ىلع دامتع اب ثحابلا دادعإ ام ةلللمعون للاللخ اللم حللضتي ةللئلمب ، ةلل ادح ةةباللتلا ةللساردلا ( االلع ةللسارد 7115 االلع ةللسارد ، 7111 االع ناتسارد 7111 ، االع السارد ولال 7114 ) اذلك ،يرالعلا دلمعل لا ىللع لومل لا عولاوم ةللم ، دا ةسارد ةلم هباد تا نم ولعب ام املمس ةلملارا ةلمم ا وح ن ذإ : ،ةلملارا ةلمم ا اوتتم ةفرعم ل اح ام ينثحابلا ام كانه ينعرازلرا اوتلتم ىللع ا لسرد الم كالنه

Lalrinmawia, M., & Gupta, H, 2015)

(Widhiyanto, I., Nuryartono, N.,

Harianto, H., & Siregar, H., 2018 ،

الجملل ينلسرادلا ولالطلا ينلب ا لسرد الم كالنه

ةيدا تق ا (Fraczek, B., Bačová, M., Hintošová, A. B., & Sivicek, T., 2017)

؛

ةلمعاد نوكب ن انه ش ام تيلا ااغترا ةفرعم ل اح ام كانه ،فيالرا لومل لا رال تن ةلطبثم

فن دلج (Akileng, G., Lawino, G. M., & Nzibonera, E. ,2018) ىللع فرلعتلا اول الح دلق ةللللللمفلمك ادلللللنغ ا رلللللس ا ينلللللب فيالللللرا لومللللل لا ينلللللتا للالللللخ الللللم فيالللللرا عادلللللبلإا ةللللللملارا ةللللللمم ا ولللللا . ام (Jariwala, H. V., 2017) ن هتسارد ا حا دةف ةلمساس ا ةلملارا ملمهافرا ةفرعم ادع ( ةلمم ا وا

41 ةلمساس ا ةلملارا ) لعج فيالرا لومل لا ةلمحلا ة رلرا ادلل ةللمم ا ررححدلف ، فيالرا لال ا ا ة رلرا ةليانعلاب لى ، ب ار م واتح حتفب ا عانقإ فيالرا لوم لا ةموظنم ا خدتل ، . ةلسارد ا تم المك (Santos, D. B.,

Mendes-Da-Silva, W., & Gonzalez, L., 2018) نالمتئ ا اولنق الم عولن ي ا ثلحبلا ةلللللمسمرلا ( فياللللرا لوملللل لا ىلللللع اد ارللللشام لللللتعب تيلللللا ) تم ثلللللمح ،ةلللللملارا ةلللللمم ا وللللا ا مدلللل ةلللللمسمرلا اللللغ فد صلارتسا ةللملارا ةلمم ا وا ل ةللمسمر الغ ض رلق ذلخ لىإ ع زلنل . را ةللمم ا ا لب لولح م تلسارد ا ةللملا ماللللنرب لىإ لوللللصولا ا ةلمللللتلمن دن ا ةللللموكحلل يئاذللللغلا اللللم ا ةللللقاطلا ناللللمتئا ( KKP-E1 ) فرلللل اللللم تنتسا ،فيارا لوم لا ىلع رشامك ينعرازرا (Widhiyanto, I., Nuryartono, N., Harianto,

H., & Siregar, H., 2018) ا لتلا -البك كل ب لل ولصولا ةللمناكمإ ىللع فيالرا ململلعت ل اذله لىإ مانللا . الل عون الم ةللسارد ل لك ةللساردلا هذلله ةفالاإ ةلاللص لب – ثلحابلا ملللع دلح ىلللع تللل اح تيلللا فيالرا لومل لا ةلةتلتم االغتمك ةلصاخ ةفل ب ةللملارا ةللمم ا ولا ،ةلماع ةفل ب ةلفرعرا ينلب ةلقلاعلا الب إ ،ةةبالللتلا وولللحبلا ةلللعومم الللم الللقلاطنا رللللذ ، بالللب الللغتمك ةللللمفرعم ةلملللار الللنب ةللللم ىللللع دلللكاب تيللللا الم القلاطنا ،دول نرا فيالرا لومل لا ولةحتي حلح دارلف ا ادلل ةللملارا ةفرعرا ململعتلا ،يعولا فر فد تتب للتعب ،ةللمراع ةللمسمر الئلمه لبق الم ةلعومم النالمب – النالمبلا هذله ا ةلمقادل م رلثك ا ارل ا ردل را ااام . 8 . راطلإا ةساردلا تاريغتمل يرظنلا : 5.8 . لومشلا فيرعت ( لامتشلاا ) هتيمهأو يلاملا : حلطللل م ًارخالللم عاذ ( فيالللرا لومللل لا 2 ) ( فيالللرا لامتلللش ا ) ( ةللليزلملز ا ةلللغللاب : Financial Inclusion ) ارل را االظنلا ا مالعلا ناكلس الم الكم ددلع للك لالخدإ لىإ فدلته ،ةلمراع ةكرح وه ، ثيدللحا . ،يل رش يلكنب والتح مالعلا ا صرلش لكل نولكي ن فيالرا لومل لل طلليتبرا فيلي ا فدلاا راخد ا بحتلا عاديلإا ا همادرتساب اوةي ، ناكلس ًالصو خ ،ضعبللل ًابرغتلتم عواورا اذه دبي دق

42 ب فيام واتح ام رثك م ضعب رليم دق ايذلا ،ةلمندرا ةالملحا طنم ىلع ا دليوعب ايذلا ندرا رلثك يكن ةللللمنامتئا ةلللقاطب الللم . االللع يلللفف ،ةلللبارغلا هذلللغ لملللل عولللاورا ن إ 7111 مالللعلا ناكلللس نللل ن نالللك االع ا ةبلتنلا هذله تلضففا ،ةللمكنب اباتح نوكلتيم 7118 حبل تل 04 % االع ا ، 7111 تللص لىإ ةبلللتنلا هذللله 01 .% ،فياللللحا تلللقولا ا هلللن ي نولللكلتيم ايدلللشارلا مالللعلا ناكلللس ثلللل ورالللةي الللم دةنلا وير اع ةلملارا متهلاماعب لمع ،ةلمكنب اباتح . ( ،يدادرلا 7114 ) فياللرا لوملل لا حلطلل م رلل ظ ( فياللرا الل قلإا للكع ) االلعلا ا ةرللم ل 1990 نولل لمل ةللسارد ا تفر ( Leyshon & Thrift ) زإ قرلش وولنج ا ةلملارا امد ا اع عرلف قلالغإ رل ال لمف النب ،اترلل ا ةلمفرل را امدلرلل اللملعف ةلةطنرا ناكس لوص ىلع كونبلا دح . رل ظ يلاارا نرلةلا المنلمعلتب للالخ امدللل ا لىإ لولللصولا ا لللمت ا الللئف ضلللعب اللل جاوب تيللللا ابوعللل لاب ةلللةلعترا الللساردلا الللم دللليدعلا ةلمفرللل را .( ، ا دلللبع 7111 ص ، 15 ) االللع لللئا ذلللنم فيالللرا لومللل لاب االللمته ا دلللب 7111 نالللك ثللللمح ةلممانلا ل دلا ا ةيزكررا كونبلا اموكلحا ام ديدعلل اكتر م تفده .( ،روجع 7111 ص ، 19 ) دلةع دق ااع ا فيارا لوم لل في دلا نلاحتلل يونس رتمام ل 7119 الم لك ا رللذ دلعب دة ع ثم ،المنلمك ةل دب لملللللتكرا ،الملللللتلمن دن االللللع ا رللللل م ،ىلللللجلمف وللللللمبمزوم ،وجالللللبوب دادلللللنيرب ،اللللليزلملام ،اللللللمةيرف وولللللنج ،ر 7111 .( ،ةلمفاعوب ةدلمق اب 7114 ص ، 97 ) االللع رداللل لا هرللليرةب ا فيالللرا لومللل لا في دللللا رلللنبلا فليرلللعي 7118 صارلللش ا ةبلللتن هلللن ىللللع ةلملارا امد ا ادرتتب تيلا اكر لا (

The World Bank, 2014, p 21 )، كترل را رليرةتلا بلتح ال لمف نولكي تيللا ةللالحا فيالرا لومل لا لكعي ، ارلةفلا ةدعالتر ةيرال تس ا ةعوم ا بيرعلا دةنلا ق دن ل دارف ا -طال نلا ةد دلا ةاغل لا ا لمف ات لامع ا امظنم ،ضفرنرا خدلا ي ذ م لمف ات ايذللا عاوللن للماك لامعتللسا ولللولا ةلليرن نوللعتمتي ةلللمسمرلا ةلللملارا امدلل ا ( ،راللخد ا ، لايوللحتلا ، اعوفدللرا

43 انلمم تلا ض رةلا ) ةلئلمب ا نوللمعي ايد زلم ةعومم للاخ ام ،ةمادتتم ةل اتم ةةير اما ةمدةرا ، ةمظنم ةلمعرش ،ةمئلام .

(CGAP & Arab Monetary, 2017, p 1)

8.8 . يلاملا لومشلا فادهأ : التسارا الئلماا ينلب الفلاحتلا وللخ ،فيالرا لومل لا قالطن لمسوتب يراعلا اامته ا ديازب م ، لمعلا ولمللتنتلل ةلللمراعلا ةللملارا ىماللنتب ،ةدلحوم ةكترلل م الللملي امللا ،فياللرا لوملل لا ا رللج ةللمب ترا فاللنرا ديدا اكيم ارو نرا ريراةتلا ، اساردلا ىلع علا اب للاخ ام يلي املمف فيارا لوم لا فاده : امدللل ا ةللللم ب ينن اولللرا نللليرعب ،ةللللملارا الللجتنرا امدللل ا لىإ لللمت ا الللئف ةلللفاك لولللص زللليزعب ال نم ةدافتس ا ا لملع لو لحا ةلمفلمك ةلملارا ضرغب، ةلمل لمعرا م ف رلظ ينلتا ، ةيدال تق ا ةللمعامتج ا ؛يعامتج ا فيارا رارةتس ا ولمةحتل ةللللللملارا الللللللمد ا يكل تلللللللتم قولللللةح ةلللللياح زللللللليزعب ، الللللللململعتلا الللللللسالمتلا دادلللللعإ للالللللخ الللللللم ، صولل اب ب ولعتب تيلا رلب ؛متهابجا م قوةن ةلملالحا ةلللملارا اللتسارا م الللملماعترا نلليرعت للليومتلا رداللل م ىللللإ لولللصولا لم للتب ، ف رلللظلا ينلللتا فدلغ ينن اولملل ةلمللل لمعرا . (. إ اللمل ، 7115 ، ص 11 ) 3.8 . تارشؤم يلاملا لومشلا : اير علا ةعومم ةداق وفبا ( G20 ) فيالرا لومل ل لج ام يراعلا نلاحتلا ةلمصوب م ( GPFI ) لوملل لا الللمق ارللشام اللم ةلمللساس ةللعومم ىلللع ، ولللا يراللعلا فياللرا لوملل لا اللنالمب دولل ج معدللل فيارا ( ةدلمق اب ،ةلمفاعوب 7114 ص ، 95 ) ةلملتلمئر دالعب ةل لا اللمق ل النتب ارشارا هذه ، : ( لىإ لولصولا ةلللملارا امدلل ا " ةلللمسمرلا اللتسارا اللم ةلللملارا امدلل ا اادرتللسا ىلللع ةردللةلا " ةلللملارا امدلل ا اادرتللسا؛ " ةللللملارا الللتسارا ةطلللساوب ةلللمدةرا ةللللملارا امدلللرلل لالللمعلا اادرتلللسا ادلللم " ولللج؛ ةد ةللللملارا امدللل ا . ) ( ،زوجع 7111 ص ، 17 -18 )

44 4.8 . رشؤملا يلاملا لومشلل يملاعلا ( GlobalFindex ): ىللع لول حلل فدلته تيللا ةللمراعلا ةلمحترا اساردلا ام ديدعلا ارجإب في دلا رنبلا ةعومم اوةب ،ةلللملارا امدلل ا ململلمعب ا دعالللتب ،ةلملبةتللتم ةرللظن ةلماللش اللنالمب فيالللعلا لوملل لا اللنالمب ةدللعاق دلللعب ةاليملللللترا ( الللللنالمب ةدلللللعاق GlobalFindex ) الللللاام ا ةلمعولللللاوم رلللللثك ا ردللللل را ( الللللساردلا دللللل عم ،ةلمفر را 7111 ) ةللملارا امدل ا ىللع لول لحا ةللمناكمإ الع ة دا ارشات هذه انالمبلا ةدعاق ولعتب ، ا مادرتسا ةلمسمرلا اغ ةلمسمرلا . ي يوتا ا الت ،ةللملارا المجولونكتلا اادرتسا اع ةلمفااإ انالمب ىلع اض ةلملارا لاماعرا ارجلإ تنترنلإا ةلوملمحا نباواا اادرتسا رلذ ( ،ن رخي يلسي 7114 ص ، ix ). 5.4.8 . خيرات رشؤم ( GlobalFindex :) رلللشار لى ا ةرلللتنلا ردلللص لمراعلا فيالللرا لومللل لا االللع 7111 ، االللعلا ا ةللللمناثلا ةرلللتنلا رادلللصإ تم 7115 االللللع الللللنالمب املللللضتب 7118 االللللعلا اذللللله ةالللللخ ا ةرلللللتنلا ردلللللص ينلللللح ا ، 7114 املللللضتب االلعب ةللةلعترا اللنالمبلاب 7111 ةاد للك ةلللوبةم تحبللص اللمك ، للسا قاللطن ىلللع ةلمعتللتم تحللا ثلللمح ، و انرا نادلبلا لع ا ةلمبطب اكيم ةلمعجرم . 8.4.8 . دادعإ ومت ، حسملا ةنيعو لي : وولالللللغ ةلللللتسام هلللللب اولللللةب يذللللللا حلللللترا ىللللللع دالللللمتع اب في دللللللا رلللللنبلا رفولللللي ( Gallup Organization3 ) فيالللللللتلا لللللللقورا ىللللللللع فيالللللللرا لومللللللل لا اللللللللمةل ةللللللللمئزلجا ارلللللللشارا الللللللم ةلللللللعومم ، : ( globalfindex http://www.worldbank.org/ ) ،حللللترا دادللللعإب ةللللتسارا هذلللله اوللللةب ثلللللمح ، ةتسام هلليوتم ( تللمج ادنلملم لمب ) ( Bill4 & Melinda Gates Foundation )( ،بلجر الب 7114 ، ص 0 ). االعل فيالرا لومل لل يرالعلا رشارا انالمب ةدعاق 7111 ةللثم ةلمئال ةتسا سولتم اادرتلساب تلعع الع دليزي الم تللت وللا اوتلترا ىلع 151 الس ا لالب نلل 15 الم رلثك ا لق ا ىللع الماع 181

45 داللمتعاب رلللذ ،ادللب 181 ةلغل . حللترا ةللنلمع يللطغب 91 % دلللب للك ا ةللنلمعلا راللمتخا تم ،ماللعلا ناكللس الم لللجإ تم الللمك ،يئاولل ع كللل ب ،ينلمندلللرا ناكلللتلا اللم لللةب تيللللا نادللللبلا ا يللل رش كلل ب لابالللةرا ار اع ا لمف نباواا ةلمطغب 41 % ،ديوتلا ،ادنلنف ،كرانمدلا ام ك رليد ب رشارا ئاتنل اةف ،ناكتلا ام ةبللتن الل ةلمةحتب رللشاملل االلعلا بلللمبترلا دللنلايزولمن ي رللنلا 111 % فياللرا لوملل لا اللم ( اللساردلا دلل عم ،ةلمفر را 7111 ). لللللسي لوللللةب بوللللغايمد ي تللللنوك ( Demirgüç-Kunt , Asli ) ةلللللممنتلا ووللللن ةللللعومم ةريدللللم ،في دلللا رللنبلاب " ةلللمراعلا دولل جلل ةلمللساس ةزلللمكر فياللرا لوملل لل يراللعلا رللشارا اللنالمب ةدللعاق تحبللص دللةل فياللرا لوملل لا زلليزعب لىإ ةلللممارلا ، ةلللممنتلا لاللم ا ينلماللعلل اللمولعرا اللم ة رلل اللنالمبلا هذلله رفوب يعللاا وللمةحتب وللعترا في دللا رلنبلا ةلعومم فدله وللمةا ولنح اودلةتلا لبتب ا دعالتب المك ،ينثحابلا اسالمتلا االع لوللن فيالرا لومل لا 7171 ةمادتلترا ةللممنتلل ةدلحترا ملم ا فادله " ( The World Bank ;

April 19, 2018 ) . 3.4.8 . ودح رشؤمل يلودلا كنبلا تانايب د ( GlobalFindex :) ،ل دللا اوتلتم ىللع ةللثم نولكب ن الكيم في دللا رلنبلا الهرفوي تيللا النالمبلا ن لىإ ةرالشلإا ردتج لوملل لا واللتتحا اللم اللكتم الل نكل ،فياللرا لوملل لل االلع رللشام ىلللع لولل حلل االاغتللسا اللكيم فياللتلاب ةللللنلمعلل يددلللعلا نعللللضلا ببلللتب رلللللذ ،ةيداللل تق ا ةلللللمعامتج ا الللئفلا بللللتح فيالللرا . ن لىإ ةفاللللاإ ةللملارا امدل ا لىإ ذاللفنلا القوعم ىللع فولقولا اللم ثلحابلا الكتم ةرفولترا النالمبلا ( بلللطلا بلناج ) ، ةلللمبرعلا ل دلللا ضعبللل ةبللتنلاب اللنالمبلا ا ةللماع ةفلل ب صللةن كاللنه ن اللمك ( ،بللجر اللب 7114 ص ، 8 ). لرا لومل لا لقا ىللع فرلعتلا وله ةساردلا فده ن لىإ رظنلاب ،هلملع ئالتن نإلف ،في د اوتلتم ىللع فيا تيلللا اكرلل لا صارللش ا ةبللتنب ولللعترا للقاولا للكعب ،االلبك عدللح لىإ ةلللعم ةلللمعقا نوكتللس ةللساردلا ةلمبرعلا ل دلا مضب تيلا ةةطنرا ا نم ،ماعلا و انم ل د ا ةلملارا امد ا ادرتتب .

46 1.8 . رشؤم يملاعلا ةفرعملا (

Global Knowledge Index ): بيرلللعلا ةلللفرعرا ع رللل م ولللل " بيرلللعلا ةلللفرعرا رلللشام " لللبق الللم اولللتكم لي دلللشار الللب دلللما ةلللتسام ةللفرعملل يئاللنملإا ةدللحترا مللم ا ماللنرب وه ، اللكم ليدللح ىلل ق لىإ للكعي " ةلللممنتلا روللظنم اللم ةللفرعرا " ا للمفاةثلا اتهاقالملس ةللمبرعلا ةةطنرا المصو خ يعاري ات ،ةلمبرعلا ةةطنرا المك ،ةليومنتلا اتهايدلا التهاجالمتحا ة دللح ك بيرللعلا وابلل لل يرولللمحا ر دلللا راللبتع ا ا ذللخ ي ملله ةللفرعرا اللعمتم اللنبل ةللمزلالا رللصانعلا . للليس مل لمل هلتلمطغب قاطن نلآا رشارا 101 ناولنع تلا مالعلا النح للمع الم " يرالعلا ةلفرعرا رلشام "، حبل لمل ماللعلا لىإ ةلللمبرعلا ةللةطنرا اللم ةللفرعملل اًرللشام رلذللب . ا بيرللعلا ةللفرعرا رللشام رلل ن ليتم هللن لىإ ةراللشلإا ردللتج يماللللللللللللللللللللللللللع 7115 7111 االلللللللللللللللللللللللللع ا 7111 يراللللللللللللللللللللللللللعلا ةللللللللللللللللللللللللللفرعرا رللللللللللللللللللللللللللشام قلالللللللللللللللللللللللللل إ ليتم ، ( all.com 4 www.knowledge ). لا ةللفرعرا رللشام ىلللع ةللفرعرا لمللةي يذلللا دلللمحولا رللشارا ولله يراللع التهرادإ التح ا لسالمةل ةلليلمج نم ا د افوب ةلم ةفرعملل يجلمباترس ا ر دلا ينبي ثلمح ،ماعلا اوتتم ، يلله ا د ا هذلله ( يعمالللجا للبق ململللعتلا ، لل را بيردللتلا للةتلا ململللعتلا ، فياللعلا ململللعتلا ، ريوللطتلا ثللحبلا راللللللللللللللللللللكتب ا ، كب الللللللللللللللللللل ب ا اللللللللللللللللللللمولعرا الللللللللللللللللللللمجولون ، دالللللللللللللللللللل تق ا ، ةلللللللللللللللللللللمنلمكمتلا اللللللللللللللللللللئلمبلا ) ( www.knowledge4all.com ). 6.8 . رشؤم ةيلاملا ةيملأا وحم ( Financial Literacy ): نىد دلح لىإ ةللجان ا اولرا هلمبلش رلللذ ا وله ،ةلللملارا هرولم ةرادلإ ةلللملارا ةلفاةثلا اللم ةللجالحاب دلللح نىد ،ةللللمبطلا ةلللفاةثلا الللم اللل تلعج ،اللل لمن اوم ينلللب ةللللملارا ةلللفاةثلا رللل ن ةللللم ةلللمدةترا ل دللللا تلللكرد دلللةل تم ا االع رزوكلا س اكيرم يفف لمملجا ةلمل 7110 ملساب تلفرع ةلنلج " ةللملارا ةلفاةثلا ململلعتلا ةلنلج " ، اللل را لللم ة الللتراب يزلللكررا فرللل را اولللةي الللمك ،ةللللملارا ةلللفاةثلل ةللللمموةلا ةلمجلمباترلللسلإا لللا ةللليراجتلا فر ةلللملارا ةلفاةثلا رل نل ةلل رتم ةدلع مارلب عدللةتب دلرا لمت ا اللتسام ،ةل تررا ارازوللا ( ،دلليز ولب 7119 ص ، 185 -181 ).

47

رللللذ ا الللت ،ةلللفرعرا فيالللرا يعوللللا ينلللب س اترلللب ملمهالللفم مللل ي لللسا حلطللل م ةللللملارا ةللللمم ا ولللا ا را ملمهافرا ، اتسارا ،ةلملارا اجتنرا ؛ ةبكررا ةدئافلا اعوفدم واتح ىلع ةردةلا ثم ،ةلملارا ار

فيالرا طلملطرتلا لاولم ا ةرادإ ثللمح الم ،االع كل ب ةللملارا ةردلةلا (Kishan, K., & Alfan, E.,

2018, p11) . ةبللتنلاب ر ةلللممنتلا يدالل تق ا ن اللعتلا ةمظن ةلللملارا ةلللمم ا وللا كلل ي يعولللا اللم يزللم ، ةفرعرا ، فاطرا ةيانه ا ،ةململس ةلملام ارارق ذاتخ ةمزلالا المكولتلا نقاورا، ارا را فرعي ام ولمةا ب ةلمهافرلا ةيدرفلا ةلملارا Contuk, F. Y. 2018, p46) ). ي ودلع ناتلس ةلتسار يرالعلا ال ةتس ا زرولب دلني درد ( P & SGlobal FinLit Survey ) للك ةلمللساس ةلللملام ملمهاللفم ةللعبر ا لطتللتي ولله ،ةلللملارا ةلللمم ا ولللمح ماللعلا ا يراللع اللمةم ، هلللمجوب للاللخ اللم ةدللئافلا راعللس يلله ةلللمعامتج ا حئارلل لا ةللفاك اللم الل م ف للتي ةطلمللتب ةلئللس ، ةللبكررا ةدللئافلا ، مرللضتلا ر اررا صلملةتل رامثتس ا يونب ( www.gflec.org ). ه دنتتي ا اذ ا ةتس ام رثك م لاباةم لىإ 151 اللم رللثك ا لاللب نللل 181 االلع وللل ،ةللل د 7118 ن اللعتب ، ( McGrawHill Financial5 ) للم ( Gallup Organization ) ةلللممنتلا واللن في دلللا رللنبلا ةللعومم ، ( theWorld Bank

Development Research Group ) ، ( GFLEC6 ). 3 . ةقيرطلا تاودلأاو : 5.3 . تاريغتم ةساردلا : ة لا دلبلا ا رفوتي ن طر ب ماعلا ل د ك فد تتب ي ف ،في دلا اوتترا ىلع تتم ةساردلا لوح ةلمسمرلا المئا حلإا ك رفاوتب ط ر لا ولعتب ،ةساردلا فده ولمةا ج ام تقولا فن ا ط رش يه ،ةساردلا ااغتم : فيارا لوم لل يراعلا رشارا " GlobalFindex " يراعلا رشارا ، باب اغتمك ةفرعملل "

Global Knowledge Index " ةلملارا ةلمم ا وا رشام ، " Financial Literacy Index " ينلةتتم اياغتمك ل . ةلمبلآا ةلماايرلا ةغلم لا وف ةساردلا هذه ذونم حلماوب اكيم : FI =B0 + B1FL + B2 K + εi

48 ن ثلمح : -FI : فيارا لوم لا ( Financial Inclusion )؛ -FL : ةلملارا ةلمم ا وا ( Financial Literacy )؛ -K ( : Knowledge )؛ -ei : يئاو علا ط ا . 3.8 ردصم ةساردلا تانايب ةعيبطو : ىللع دامتع ا للاخ فيارا لوم لاب ةةلعترا انالمبلا ىلع لو لحا تم يرالعلا رلشارا النالمب ةدلعاق ااعل فيارا لوم لل 7111 رنبلل في دلا ( انالمب ةدعاق GlobalFindex ) ( لمل فتلاب هللملإ قرلطتلا وبلس رلل نعلا ا 7.8 ) ثلللمح ، االلعلا اذلله ةاللخ ا ةرللتنلا ردللص ا 19 لليرب 7114 رللنبلل لللمبرلا عاللمتجا ا في دلا ، ااعب ةةلعترا انالمبلاب تنمضب 7111 لتعب ، ةلثلاثلا ةللمراعلا انالمبلا ةدعاق فيالرا لومل لل ( دلعب 7111 7118 ) ، الكيم ةللمعجرم ةاد لك ةللوبةم تحبلص المك ، لسا قالطن ىللع ةلمعتلتم تحا ثلمح ماعلا و انم نادلبلا لع ا ةلمبطب . للالخ امةلملارا ةلمم ا وحت ةةلعترا انالمبلا ىلع لو لحا تم دردناتلس ةلتسار يرالعلا ال ةتس ا زرولب دلني (

S &P Global FinLit Survey ) ةللملارا ةللمم ا وللمح مالعلا ا يرالع اللمةم للك ( وبلس رلل نعلا ا لملل فتلاب هلللملإ قرللطتلا 7.5 ) لطتللتي ولله ، ةلمللساس ةلللملام ملمهاللفم ةللعبر ا هلللمجوب للاللخ اللم ةلللمعامتج ا حئارلل لا ةللفاك اللم الل م ف للتي ةطلمللتب ةلئللس مرللضتلا ،ةللبكررا ةدللئافلا ،ةدللئافلا راعللس يلله تل رامثتس ا يونب ر اررا صلملة . اللم اهدااتللسا تم دللةف ةللفرعراب ةللةلعترا اللنالمبلل ةبللتنلاب يراللعلا ةللفرعرا رللشام لللتعي يذلللا ، رللشارا تلتم ىللع ةلفرعرا لملةي يذللا دللمحولا ماللعلا او ( رل نعلا ا لمل فتلاب هللملإ قرلطتلا وبلس 7.1 )، ينللبي ثللمح التهرادإ التح ا سالمةل ةليلمج نم ا د افوب ةلم ةفرعملل يجلمباترس ا ر دلا يله ا د ا هذله ، ( ململلعتلا

49 يعمالللللجا للللبق ، لللل را بيردللللتلا للللةتلا ململللللعتلا ، فياللللعلا ململللللعتلا ، راللللكتب ا ريوللللطتلا ثللللحبلا ، الللللمجولونكب ا ب ا امولعرا ، دا تق ا ، ةلمنلمكمتلا ائلمبلا ). 3.3 . ةساردلا ةنيع : لللللمع اللللا ردللللص تيلللللا للللثم ةتللللترا ةلللليرادلإا ململاللللق ا ماللللعلا ل د للللك امللللضتي ةللللساردلا للللمتم ااعلا اذه ةساردلا ااغتت ةةلعترا ارشارا ( ااع يطغب ثلمن 7111 ) اهددع فياعإ لب ، 111 ةل د ( وك نوه ن ) عومبج ي ،صاخ يرادإ ململقإك 111 . 3.4 . ةساردلا تانايب ليلحت ةقيرط : يط ا رادنح ا لملا اادرتسا تم ا للملا انالمبلا ع وير اع ةساردلا فاده ولمةا ج ام ةلةتللترا االلغترا ينللب ةلليا تلا ةللقلاعلا اللع نلل كلل ( ةللفرعرا ،ةلللملارا ةلللمم ا وللا ) باللتلا اللغترا ( لوملل لا فيارا ) مانرب للاخ ام رلذ ، ( ةمزح ةلمعامتج ا اولعلل ةلمئا حلإا ماللا ) ارخالم ىملتي حبص امك ( اجتنرا امدرلل ةلمئا حلإا لوللحا ( ) SPSS ) لامعتسا تم ثلمح ، : طلملتبلا يلط ا رادلنح ا للملا (

Simple Linear Regression Analysis ) الغتم ا لب اللمةل ؛ باتلا اغترا ىلع دحا ةتتم ييجردلللتلا ددلللعترا يلللط ا رادلللنح ا للللملا (

Stepwise Multiple Linear Regression

Analysis ) المئالل حإ لادلللا ا للتلا اذ ةلةتللترا االلغتملل طللةف رادللنح ا ذوللنم ينمللضب ضرللغل رلللذ ا تلا ةوق بتح ةببرم ، باتلا اغترا ىلع . 4 . ليلحت جئاتنلا اهتشقانمو : اللملمف ةلللملارا ةلللمم ا وللا ةللفرعرا ر للب ةللةلعترا رادللنح ا لللملا ئاللتن لللملا ضرللع متلمللس يلللي ىلللع اوتتم رابتخا ،فيارا لوم لا -ا ئو-ا ىلع -ةساردلا المارف .

50 5.4 . رثلأ طيسبلا رادحنلاا ليلحت جئاتن ةفرعملا ىوتسم ىلع ملاعلا يف يلاملا لومشلا : ةلمللارفلا هذلله راللبتخا للج اللم ( H01 ) ةلمحلاللص اللم دللك تلل رادللنحلال اياللبتلا لللملا ادرتللتنس ، رابتخ طلمتبلا رادنح ا لملا لىإ ةفاالإاب ، ذومنلا ماعلا ا فيارا لوم لا اوتتم ىلع ةفرعرا ر . لودجلا مقر ( 88 :) رابتخلا جذومنلا ةيحلاص نم دكأتلل رادحنلال نيابتلا ليلحت جئاتن رثأ ةفرعملا ىوتسم ىلع ملاعلا يف يلاملا لومشلا  ذ ا تلا ةيونعم اوتتم دنع ةلمئا حإ ةل د ( 0.05 ≥ α ) ردصملا : يئا حلإا لملحتلا ئاتن ىلع دامتع اب ثحابلا دادعإ ام ينبي ل دلجا ( 17 ) ،ةلمارفلا رابتخاب صا ا ذومنلا ةحص رابتخا ئاتن هلللاخ الم رل ظي ثللمح رادلنح ا ةلللداعم اللتفب ا المئال حإ لاد ذوللمنلا ن لىإ ال ب لللملحتلا ئالتن ن اوتللتم ىلللع ةلفرعرا رلل ماللللعلا ا فياللللرا لوملللل لا ةللللملمق تللللغلب ثلللللمح ، F ةبوللللتلمحا ( 188.471 ) اوتللللتم دللللنع ةلللللاد يلللله ةلللليونعم ( 1 .05 ≥ α )، ةلمارفلا هذه رابتخ لحاص ذومنلا ن تنتتن هلملع ً انب . ينبي ل دلجا ( 0 ) لب فياولرا ةلمئال حإ ةلل د يذ رل دولج لىإ ال ب طلملتبلا رادلنح ا للملا ئالتن ن دللنع ةلليونعم اوتللتم ( 1 .05 ≥ α )ل ماللعلا ا فياللرا لوملل لا اوتللتم ىلللع ةللفرعمل ، رلل ا اذلله ةلليونعم دللكاي ةملمق T تغلب تيلا ةبوتلمحا ( 7.417 ) اوتلتم دلنع ةللاد يه ةليونعم ( 1 .05 ≥ α .) طالببر ا لماعم للب R ( 1.181 ) ، ينللح ا دلليدحتلا للماعم R2 ( 1.551 )، ن تنتللتن ،هلللملع ةللفرعرا رللتفب اللم هتبللتن ( 55.1 ةئارا ا ) ا ااغتلا ام ماعلا ا فيارا لوم لا . نيابتلا ردصم SS تاعبرملا عومجم DF تاجرد ةيرحلا MS طسوتم تاعبرملا F ةبوسحملا Sig* ةللادلا ىوتسم F رادحنلاا 11845.811 1 11845.811 188.471 1 .000 أطخلا 10191.940 115 110.405 يلكلا 79511.811 111

51 لودجلا مقر ( 83 :) رادحنلاا ليلحت جئاتن طيسبلا رثلأ ةفرعملا ىوتسم ىلع يف يلاملا لومشلا ملاعلا جذوـمنلا (R) لماعم طابترلاا (R2) لماعم ديدحتلا ريغ تلاماعملا ةيرايعملا تلاماعملا ةيرايعملا T ةبوسحملا Sig* ىوتسم ةللادلا T B أطخلا يرايعملا Beta ( تباثلا دـحلا ) 8.242 8.112 -4.190 7.444 -7.417 1 .006 ةفرعملا 1.48 1.111 1.181 17.108 1 .000 عباتلا ريغتملا : ملاعلا يف يلاملا لومشلا  ذ ا تلا ةيونعم اوتتم دنع ةلمئا حإ ةل د ( 0.05 ≥ α ) ردصملا : يئا حلإا لملحتلا ئاتن ىلع دامتع اب ثحابلا دادعإ ام اتهايوتللتم ةدالليز يداللب اللمومع ةلفرعراف ،فياللرا لوملل لا ةللفرعرا ينللب ادلج يوللق يوللنعم طاللببرا كالنه ةللمفرعرا اتهارلشام تلناك املك ل دلا ن نىعت ،فيارا لوم لا ةدايز لىإ ( يعماللجا لبق ململلعتلا ، لةتلا ململلعتلا را بيردتلا ، فياعلا ململعتلا ، راكتب ا ريوطتلا ثحبلا ، كب ال ب ا المولعرا اللمجولون ، دال تق ا ، ةلمنلمكمتلا ائلمبلا ) رولظنرا دلكاي اذله ،ارل تنم اعلسوتم ا لمف فيارا لوم لا اوتتم ناك املك ،ةلملاع ا يدل ا ا رئاس ا ادةتلا ن اري يذلا – يدال تق ا ال نم ينلب اهرل ن ةلفرعرا ىللع دالمتع ا الم وللطني مت ا دارف . ً انب ،ةةباتلا ئاتنلا ىلع ضفرن ةيرف لا ةلمارفلا ( H₀₁ ) ، لبقن ىلع صنب تيلا ةليدبلا ةلمارفلا هن " ةيونعم اوتتم دنع ةلمئا حإ ةل د ذ ر دجوي ( 1 .05 ≥ α ) ةفرعملل اوتلتم ىلع ا فيالرا لومل لا ماعلا ." 8.4 . رثلأ طيسبلا رادحنلاا ليلحت جئاتن ةيلاملا ةيملأا وحم ىوتسم ىلع يف يلاملا لومشلا ملاعلا : ةلمللارفلا هذلله راللبتخا للج اللم ( H01 ) ةلمحلاللص اللم دللك تلل رادللنحلال اياللبتلا لللملا ادرتللتنس ، رابتخ طلمتبلا رادنح ا لملا لىإ ةفاالإاب ، ذومنلا ا فيالرا لومل لا اوتلتم ىللع ةلملارا ةلمم ا وا ر ماعلا .

52 لودجلا مقر ( 84 ) : رابتخلا جذومنلا ةيحلاص نم دكأتلل رادحنلال نيابتلا ليلحت جئاتن رثأ ةيملأا وحم ةيلاملا ىوتسم ىلع ملاعلا يف يلاملا لومشلا نيابتلا ردصم SS تاعبرملا عومجم DF تاجرد ةيرحلا MS طسوتم تاعبرملا F ةبوسحملا Sig* ةللادلا ىوتسم F رادحنلاا 75154.114 1 75154.114 101.151 1 .000 أطخلا 8514.857 115 09.791 يلكلا 79511.811 111  ذ ا تلا ةيونعم اوتتم دنع ةلمئا حإ ةل د ( 0.05 ≥ α ) ردصملا : يئا حلإا لملحتلا ئاتن ىلع دامتع اب ثحابلا دادعإ ام ينبي ل دللجا ( 8 ) ،ةلملارفلا رالبتخاب صال ا ذولمنلا ةحلص رالبتخا ئالتن هلللاخ الم رل ظي ثللمح رادنح ا ةلداعم اتفب ا المئا حإ لاد ذومنلا ن لىإ ا ب لملحتلا ئاتن ن ىللع ةللملارا ةللمم ا ولا ر ماعلا ا فيارا لوم لا اوتتم ةملمق تغلب ثلمح ، F ةبوتلمحا ( 101.151 ) اوتتم دنع ةلاد يه ةليونعم ( 1 .05 ≥ α ) لحاص ذومنلا ن تنتتن هلملع ً انب ، ةلمارفلا هذه رابتخ . لودجلا مقر ( 81 :) رادحنلاا ليلحت جئاتن طيسبلا رثلأ ةيلاملا ةيملأا وحم ىوتسم ىلع لومشلا ملاعلا يف يلاملا جذوـمنلا (R) لماعم طابترلاا (R2) لماعم ديدحتلا ريغ تلاماعملا ةيرايعملا تلاماعملا ةيرايعملا T ةبوسحملا Sig* ىوتسم ةللادلا T B أطخلا يرايعملا Beta ( تباثلا دـحلا ) 8.088 8.042 -09.091 7.594 -15.111 1 .000 ةيملأا وحم ةيلاملا 1.081 1.150 1.971 75.758 1 .000 عباتلا ريغتملا : ملاعلا يف يلاملا لومشلا  ذ ا تلا ةيونعم اوتتم دنع ةلمئا حإ ةل د ( 0.05 ≥ α ) ردصملا : يئا حلإا لملحتلا ئاتن ىلع دامتع اب ثحابلا دادعإ ام

53 ينللبي ل دلللجا ( 5 ) ةلمئالل حإ ةللل د يذ رلل دوللج لىإ الل ب طلمللتبلا رادللنح ا لللملا ئاللتن ن دللنع ةلليونعم اوتللتم ( 1 .05 ≥ α ) لللمح ماللعلا ا فياللرا لوملل لا اوتللتم ىلللع ةلللملارا ةلللمم ا و ، اذلله ةلليونعم دللكاي ةللملمق رلل ا T تللغلب تيلللا ةبوللتلمحا ( 15.111 ) اوتللتم دللنع ةلللاد يلله ةلليونعم ( 1 .05 ≥ α .) للماعم لللب طاببر ا R ( 1.971 ) ، ينح ا ديدحتلا ماعم R2 ( 1.481 )، ن تنتلتن ،هللملع ةللملارا ةللمم ا ولا رلتفي ام هتبتن ( 48.1 ةئارا ا ) ا ااغتلا ام ماعلا ا فيارا لوم لا . ن هدرللم اذلله ،فياللرا لوملل لا ةلللملارا ةلللمم ا وللا ينللب ادللج يوللق يوللنعم طاللببرا كاللنه اللنظح اللمك للللطلاب ةلللطببررا زجاوللللحا الللم ضلملللفرتلا ردالللق ةللللملارا ةللللمم ا ولللا الللكيم فيالللرا الللجتنرا امدللل ا ىللللع ب ف ةلللملارا ةللفرعرا ةلليد دحم ةرللثع ةرللجح نللةب االلم ةدالليز امدلل ا ىلللع بلللطلا اللم اذلله ،ةلللملارا اللجتنرا هلللن ولللطنم دارلللف ا اذإ الللغ م لل مل ين الللغ لللم ينحالللبرم امدللل ا اللجتنرا هذللله ، ف الللهوبلطي الللل الللنه ، اذللك ، امدلل ا اللجتنرا لوللح يعولللا اوتللتم اللم للفري ثلللمح ،ر اللم للماعك ةلللملارا ةلللمم ا وللا خدللتي ،ا مادرتلللسا ىللللع ةردلللةلا ةلللةثلا اوتلللتم الللم الللتع ىللللع بللللطلا زللليزعب ولللنح رلذلللل ةلللل حمك دولللةي الللم فيارا لوم لا اوتتم فر هل اعبب ،ةلمسمرلا ةلملارا اتسارا ام امد ا اجتنرا . للللللتعي ببلللللتلا اذللللا ةللللللملارا ةللللللمم ا وللللا ،ةللللللاعفلا ةحللللللس ا اللللم يداللللل تق ا نعلللللضلا ةللللحفاكر يعالللمتج ا ايوتلللتم الللم للللملةتلا رلللةفلا اهد دلللح لىإ المندللللا ، ةللللاح الللم عولللن داللليجإ ولللير الللع الللم ا يرللس ا يدالل تق ا لطللضب ن بلليج اللنه ، ةلللملارا اللتسارا ثلمح،اهر دللب ةلللمسمرلا ا يدللل نوللكي ن بلليج اًم د ةلاعف ةلمكلممانيد الملي لوح رو ملجا م صاوتلل امدلخ الجتنم الم هلمدةب الم ، مل لعتج ثللمن – اللم د -تهاللجالمتحا بللساني اللت ةلليارد ىلللع م يذلللا رللم ا ، للساي عوللنب يماللنتل الل ئلامع ةدللعاق ادلل اللت ، كك دا تق ا لحا م ا لحا م . ،ةةباتلا ئاتنلا ىلع ً انب ضفرن ةيرف لا ةلمارفلا ( H01 ) ، لبقن ىلع صنب تيلا ةليدبلا ةلمارفلا هن " ةيونعم اوتتم دنع ةلمئا حإ ةل د ذ ر دجوي ( 1 .05 ≥ α ) لمح ىللع ةلملارا ةلمم ا و اوتلتم لومل لا ماعلا ا فيارا ."

54 3.4 . رادحنلاا ليلحت جئاتن يجيردتلا ددعتملا رثلأ و ةفرعملا ةيلاملا ةيملأا وحم ىوتسم ىلع لومشلا ملاعلا يف يلاملا : ةلةتترا ااغتملل طةف رادنح ا ذونم ينمضب ج ام ( ،ةلمملمظنتلا ةفرعرا ةرادإ اموةم الملمع ةلللللمملمظنتلا ةللللفرعرا ةرادإ ) باللللتلا اللللغترا ىلللللع المئالللل حإ لادلللللا ا للللتلا اذ ( يرلللل بلا دروللللرا بيردللللب ةلللللملاعف " ينفظورا " ) ا ا تلا ةوق بتح ةببرم ةيرئازلجا اعمالجا ييجردتلا ددعترا رادنح ا لملا ادرتتنس . لودجلا مقر ( 86 :) رادحنلاا ليلحت جئاتن ددعتملا يجيردتلا نم ملاعلا يف لاملا لومشلاب ؤبنتلل ةيلاملا ةيملأا وحمو ةفرعملا للاخ جذوـمنلا (R) لماعم طابترلاا (R2) لماعم ديدحتلا ةيرايعملا ريغ تلاماعملا تلاماعملا ةيرايعملا T ةبوسحملا Sig* ةللادلا ىوتسم T B يرايعملا أطخلا Beta 5 ( تباثلا دـحلا ) 8.088 8.042 -09.091 7.594 -15.111 0.000 ةيملأا وحم ةيلاملا 1.081 1.150 1.971 75.758 0.000 8 ( تباثلا دـحلا ) 8.038 8.061 -04.051 7.811 -15.581 0.000 ةيملأا وحم ةيلاملا 1.151 1.111 1.141 11.171 0.000 ةفرعملا 1.711 1.155 1.149 0.441 0.000 ريغتملا عباتلا : ملاعلا يف يلاملا لومشلا  ذ ا تلا ةيونعم اوتتم دنع ةلمئا حإ ةل د ( 0.05 ≥ α ) ردصملا : يئا حلإا لملحتلا ئاتن ىلع دامتع اب ثحابلا دادعإ ام ينبي ل دلجا ( 1 ) ظحلاي ،رادنح ا ذونم ا ةلةتترا ااغترا لوخد بلمبرب ن ( ةلمم ا وا ةلملارا ) ل تناك ااغترا رادنح ا ةلداعم لىإ ةلخادلا ةلةتترا " ل ا ذومنلا " ام رتف ثلمح ، هرادةم ( 48.1 ةئارا ا ) ةملمق ام ااغتلا باتلا اغترا ا ( فيارا لوم لا ) ماعلا ا . خد اغتم ( ةفرعرا ) م ذومنلا لىإ المنا ( ةلملارا ةلمم ا وا " ) اثلا ذومنلا " ةوق فاا ثلمح ، ب اهرادةم ةياتف ( 1.4 ةئارا ا .) ضعبلا ام ضعب م ةفرعرا ةلملارا ةلمم ا ولمح ةياتفتلا ةوةلا لبب ( 41.5 ةئارا ا ) ةملمق ام ااغتلا ماعلا ا فيارا لوم لا ا .

55 ً انب ىلع ةباتك اكيم ةجلمتنلا هذه رادحنلاا ةلداعم ةردقملا ةغلم لا وف ةساردلا هذه ذومنل ةلماايرلا ةلمبلآا : FI =-38.350 + 1.151 FL + 0.216 K + ei ثيم ( 04.051 ) ةلملارا ةلمم ا وحت طببررا اغ فيارا لوم لا ةملمق يه تباثلا دلحا ةملمق ةفرعرا ( ةملمق FI ار FL=0 K=0 ) ام ، ( 1.151 ) ( 1.711 ) ارادنح ا لاماعم ثمتف . نإ ةةلعترا انالمبلا قا ام ةةباتلا اساردلا ئاتن معدب ةساردلا رو ب دكاب ةجلمتنلا هذه اوتتم بلطتي هملمعدب لوم لا زيزعب ن ذإ ،ماعلا ا ةلملارا ةلمم ا وا ةفرعرا ،فيارا لوم لا ام كب ف لىإ ةراشلإا م ،ةلملارا ةلمم ا وا ام ددا اوتتم ،ةفرعرا ام ينعم اها تل ةلملارا ةلمم ا وا ةلملض فيارا لوم لا ىلع لك ا . ةلملارا ةلمم ا وا ولمةا ةرشابم وبتب تيلا ةوط ةباثت لتعي ةحلم ةجالحاف ،فيارا لوم لا وا لىإ ةلملارا ةلمم ا ينب ةر تنرا ،ناكلتلا ام ةابك ةعرش دلعبلا لك ايدللمعب ن للتعي ايذللا اله ةللملارا ةللمنبلا الع ةلمسمرلا ينن اةلا رئل اصو خ، ب ةلمفيرلا و انرا ولنح رلةتفي ثلمح ، 0.5 ةلفرعرا لىإ مالعلا ا صرلش راللملم ،ةلمساس ا ةلملارا 08 % ا ةبلتنلا هذله ضفرنلب ،ةبسانم ةلملام ةفرعم نوكلتيم ينغلابلا ناكتلا ام طةف لىإ ةلمبرعلا ل دلا 01 % يفف ، 5 تي طةف ةلمبرع ل د ا ةوجفلا ب ينح ا ،يراعلا طسوترا لليدعرا ز اج لىإ ماللعلا ا اللتنلا لاللجرلا ينللب فياللرا يعولللا بللتن 5 % لىإ ةلللمبرعلا ل دلللا اوتللتم ىلللع للفبرب ، 4 .% دارف ا ام ةابك ةعرش ىلع ابلس كعنلمس ،فيارا لوم ل بكرل ةلملارا ةلمم ا وا ةرياتم ادع هلملع . ا ةلمم ا وا لتعي ذإ ،امومع ةفرعرا ر ن لا ا ام فيارا ململعتلا ةفاةثلا ر ن للاخ ام ةلملار ايوتتم ، باةرا ا اكل ،ةماع ةف ب ةفرعرا رشام عافبرا اتن وه ةلملارا ةلمم ا ايوتتم صةن ن لملارا ةلمم ا وا ن ةر رضلاب كعب ةفرعرا ام ةلملاع ة هباب إ تم ام اذه ،اعفبرم نوكلمس ئاتن للاخ ام ةفرعرا ر ىلع ةلملارا ةلمم ا وا ر بلغب للاخ ام ،ةساردلا هذه .