مطابقة إدارة العمليات التأمينية في شركات التأمين مع معايير الملاءة المالية الدولية : دراسة حالة مجموعة من شركات التأمين الجزائرية

الإ

ءاده

يتدلاو يبلق تبيبحو ينيع ةرق ،اهاضرو الله اضر بلطأ نم ىلإ

؛اهرمع يف لاطأو الله اهظفح تيلاغلا

؛هتانج حيسف هنكسأو ،الله همحر ةرهاطلا يدلاو حور ىلإ

اهجوز ىلإو ،تيلاغلا يتخأ ةايحلا يف يدنسو ،يبرد تقيفر ىلإ

معاربلا ىلإو

"

داًإ ،يؤل ،تًآ ،نمًأ

"

؛الله مهظفح

مهظفح يتىخإ ،يبلق ىلإ سانلا بحأو ،يلىح ةداعسلا عىمش ىلإ

ى ضريو بحً ام لكل مهقفوو ،الله

اريبكو اريغص براقالأ تفاك ىلإ

عضاىتلما يدهج ةرمث يدهأ

نافرعو ركش

دمحم نيمسرملا فرشأو قمخلا ديس ىمع ملاسلاو ةلاصلاو نيملاعلا بر لله دمحلا

نيعمجأ وبحصو ولآ ىمعو ممسو ويمع للها ىمص

.

دعبو

فرشملا ذاتسلأل نانتملااو ركشلا ليزجب مدقتأ لضفلاب نافرعلا باب نم

"

روتكدلا

نمحرلا دبع بياعلا

"

وتاييجوتو وتاعيجشتلو ،ةلاسرلا هذى ىمع فارشلإاب ومضفتل

؛هرمع يف لاطأو ريخ لك للها هازجف ،ثحبلا اذى زاجنا ةميط ينتقفار يتلا

ديسمل ينافرعو يركش مدقأ نأ يندعسي مكف لضفلا لىلأ لضفلا در باب نمو

ةلاسرلا ةشقانم ميلوبق فرش انل ميحنمو ميلوبقل ،ةشقانملا ةنجل ءاضعأو سيئر

؛ةفرعملاو ممعلا ةمدخل ميقفوي نأ للها لأسأف

اذى مامتلإ يوقلا يونعملا دنسلا يل اوناك نيذلا لك ىلإ اضيأ لوصوم ركشلاو

ثحبلا

.

قفوملا للهاو

ةةـممممممدقمد

ـممممممداممممممممع

ةماع ةمدقم ...

برتعي عاطق ينمأتلا نم مىأ تاعاطقلا تيلا موقت اهيلع تايداصتقا لودلا ةمدقتلدا ، الد ول نم ةيهمأ ةغلاب في ةيمنتلا ةيداصتقلاا ،ةيعامتجلااو الدو لثيم وجاتنإ نم ةبسن ةبرتعم في جتانلا يلخادلا مالخا هذلذ لودلا . لثمتيو طاشن ينمأتلا في مايق تاكرش ينمأتلا ماربإب فلتلس دوقع ينمأتلا عم نمؤلدا ملذ نم لجأ ةيطغت راطخلأا تيلا ،انهوهجاوي متيو كلذ رادصإب قئاثو ينمأتلا تيلا نمضتت ةميق طسقلا يذلا وعفدي لما ؤ نم ملذ لباقم ةيطغتلا تيلا نولصحتي ،اهيلع في ينح مزتلت تاكرش ينمأتلا ضيوعتب نمؤلدا ملذ في ةلاح ققتح راطخلأا نمؤلدا ،اهيلع وأ عفدب تاداريإ ملذ كلذو للاخ ةتًف ةينمز ةددلز . دقل تأدب لود لماعلا كردت ةناكم ةيهمأو ماظن ينمأتلا في ،اتهايداصتقا الش اهلعج فرشت ىلع تاكرشلا ةسراملدا ول نم للاخ اهنّس فلتخلد ينناوقلا ةيعيرشتلا ،ةيميظنتلاو اذىو ةيغب ةياحم لحاصم نمؤلدا ملذ نم ةهج ، نامضو ءاقب تاكرش ينمأتلا نم ةهج ىرخأ . اذىو نم للاخ ينمأت ةرادإ ةميلس نم ةيحانلا ةيلالدا هذلذ تاكرشلا ، ققحتتو هذى ةرادلإا نم للاخ عضو دعاوق ةلاعف مييقتلل ميلسلا تامازتللا ينمأتلا ، بلطتتو هذى دعاوقلا ظافتحا تاكرش ينمأتلا رادقبم ددلز نم تايطايتحلاا ةينفلا معدل هذى تامازتللاا ابم اىدعاسي في زواتج نلمحا تيلا ضرعتت ،الذ اذىو ام ىمسي شمابه ةءلالدا . نإ رئازلجا اىيرغك نم لودلا قد تهبنت لىإ ةيهملأا ةيداصتقلاا و ةيعامتجلاا ينمأتلل تلمعف ىلع ويروطت ةفاكب لئاسولا و ، لثتد كلذ في اهمايق تايريغتب ةيرذج ىلع اذى عاطقلا نم للاخ نس ةعوملر نم ينناوقلا تيلا تدان في اهلملر ةرورضب عفر راكتحا ةلودلا ول بينجلأا رامثتسلال لالمجا حتف لياتلابو . .I ثحبلا ةيلاكشإ : هذى ،ينمأتلا تاكرش الذ ضرعتت تيلا رطاخلدا ةدح نم فيفختلل ةيلالدا ةءلالدا دعاوق تعضو ةرورض اهيلع ضرف ام وىو ،اهتطشنأو الذامعأ في ةيربك تايرغت ليالحا انرصع في تدهش تيلا ةيرخلأا ةدحتلدا تايلاولا تناك ددصلا اذى فيو ،تايرغتلدا هذى عم ىشامتت اهلعجو ةيلالدا ةءلالدا دعاوق ثيدتح ساسأ ىلع تابلطتم لاخدإب ،ةيلالدا ةءلالدا دعاوق ىلع تلايدعت لخدأ نم لوأ ينب نم ةيكيرملأا ماع رطاخلدا 1994 دعاوقلا لىإ دنسلدا تباثلا لالدا سأر يرياعم نم لاقتنلااب تماق تيلاو ابوروأ اهتلت ، ةيلالدا اتهءلام سايقل ةيبسالمحا ( 2002 ) راطإ في دستج يذلاو رطاخلدا لىإ دنتسلدا لالدا سأرلا لىإ ةءلالدا 2 في ويلع ةقداصلدا تم يذلاو 2009 . ،رطاخملل دنتسلدا لالدا سأر لىإ اتهءلام سايق مظن في لودلا كلت لوتح عمو قثبنت ثحبلا ةيلاكشإ تيلاو لياتلا يسيئرلا لؤاستلا في روحمتت :

ةماع ةمدقم ...

لومعملا ةيلاملا ةءلاملا ريياعمو دعاوقل ةيرئازجلا نيمأتلا تاكرش ةبكاوم ىدم ام

؟ ايلود اهب

اهنع ةباجلإا ثحبلا يعدتسي تيلاو ةيلاتلا ةيعرفلا تلاؤاستلا حرطل اندوقي يسيئرلا لؤاستلا اذىو : 1 . فيك نكيم تاكرشل ينمأتلا نامض لحاصم نمؤلدا ملذ تىح نوكت في ةيأ ةظلح ةدعتسم ةهجاولد اتهامازتلا ؟مهىاتجا 2 . زكتري اذام ىلع ميظنتلا يزاتًحلاا طاشنل ينمأتلا في ؟رئازلجا 3 . ةءلالدا ماظن اهيلع موقي تيلا سسلأاو دعاوقلا مىأ يى ام 2 ةياملحا رفوي نأ نم لاعف نكتد لىو ؟ ؟ةينيمأتلا ةيلمعلا فارطلأ ةمزلالا 4 . ام دعاوقلا يى ةقبطلدا سايقل شماى ةءلالدا ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ؟ و لى هذى نمضت ؟ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ةبلاصلا دعاوقلا 5 . لى قفتت دعاوقلا ةقبطلدا ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ةءلالدا لالر في عم اتهلايثم ىلع ىوتسلدا ؟ليودلا .II ثحبلا تايضرف : ةحورطلدا ةيلاكشلإا ىلع تاباجلإل ةلوالز في ثحبلا ةلكشم رصتتخ تيلا تلاؤاستلاو ، نكيم ةيلاتلا تايضرفلا ةغايص : ةيسيئرلا ةيضرفلا : ةيلالدا ةءلالدا لالر في ةلصالحا ةيلودلا تاروطتلل ةبكاوم يرغ ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرش يفيكلا وأ يمكلا اهبناج صيخ اميف ءاوس . ىلولأا ةيعرفلا ةيضرفلا : ملذ نمؤلدا لحاصم نامض ينمأتلا تاكرشل نكيم نع رط قي ،ميظنتلا يذلاو سكعي ىدم صرح تائيلذا ةيصولا عاطقلاب ةياملح لحاصم نمؤلدا ،ملذ فرعيو تامازلإب ةءلالدا . ةيناثلا ةيعرفلا ةيضرفلا : زكتري ميظنتلا يزاتًحلاا طاشنل ينمأتلا في رئازلجا ىلع دعاوقلا ةقلعتلدا ةءلالداب ةيلالدا . ةثلاثلا ةيعرفلا ةيضرفلا : ةءلالدا ماظن موقي 2 ةيمك تابلطتم نمضتت ،ةيساسأ زئاكر ثلاث ىلع رطاخملل ةيساسحو ةيلوشم رثكأ راطإ وهف لياتلابو ،ةيفافشلاو حاصفلإا تابلطتم لىإ ةفاضلإاب ،ةيفيكو ملذ نمؤلدا لحاصم نامض لياتلابو ،لاوملأا سوؤر نم اتهاجايتحا ددتح نأب ينمأتلا ةكرشل حمسي امك .

ةماع ةمدقم ... ةعبارلا ةيعرفلا ةيضرفلا : نيرشؤم ساسأ ىلع ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ةءلالدا شماى سايق متي ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ةبلاصلا نمضت لا يىو ،ةينقتلا تاصصخلداو لامعلأا مقر اهمو . ةسماخلا ةيعرفلا ةيضرفلا : ماظن وب ءاج ام عم ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرش في ةقبطلدا دعاوقلا قفتت لا ةءلالدا 2 ةءلالدا شماى صيخ اميف . .III ثحبلا فادهأ : ةيلاتلا فادىلأا غولب عوضولدا اذلذ انليلتحو انتسارد للاخ نم علطتن : - ةقلاعلا تاذ دعاوقلاو يرياعلدا مىأ ىلع فرعتلاو رئازلجا في نييمأتلا طاشنلا ةيصوصخ زاربإ ؛ لكشب ةيلالدا اتهءلام ىوتسم ةفرعمو ،ماع لكشب رئازلجا في ينمأتلا تاكرش عقاو ىلع علاطلاا ؛صاخ ايلود ةقبطلدا ةيلالدا ةءلالدا يرياعم ىلع ءوضلا طيلست ةلوالز ( ةدحتلدا تايلاولاو ،بيورولأا داتحلاا ةيكيرملأا )، ةعوضولدا تاسراملدا ةنراقمو يرئازلجا عرشلدا فرط نم ةيلداعلا تاهجوتلا عم . - ةسارد ةيناكمإ ريوطت قئارط دعاوقو ،ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ةءلالدا سايق ابم مجسني تاروطتلاو ةيلودلا في اذى لالمجا ابمو مديخ عاطق ينمأتلا يرئازلجا . فيو ،ةماع ةفصب تانيمأتلا لالر في ثحبلا ناديم وفرعي يذلا دوملجا نم بيسنلا ليلقتلا في ةهماسلدا ةردنو ةلقل رظنلاب اذىو ،ةصاخ ةفصب ةيلودلا يرياعلدا وأ ةيللمحا ءاوس ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ةءلالدا لالر ةيلالدا ةءلاملل ةيلودلا يرياعلدا لىإ ةراشلإا ةيواز نم اميس لا ،عوضولدا اذى لجاعت تيلا ةيبرعلا تاساردلا . .IV ةيمهأ ثحبلا : بستكا عوضوم ةينيمأتلا تايلمعلا ةرادإ في تاونسلا ةيرخلأا ًامامتىا ًاديازتم ىلع ىوتسلدا ليودلا ، دقو تدأ تامزلأا ةيربكلا تيلا تضرعت الذ تاكرشلا فلتخبم اهعاونأ لىإ ديازت ةوعدلا ريوطتل بيلاسأ ةرادلإا ، اهفصوب ةليسولا ةعجانلا ةزهجلأ ةباقرلا فارشلإاو ىلع ينمأتلا ققحتلل نم ةردق كلت لا رش تاك ىلع ءافولا اتهامازتلاب ، امو عورشلدا يذلا وحرط داتحلاا بيورولأا ريوطتو ةياملح لثمتلداو عاطقلا في راطإ ةءلالدا نياثلا ( (Solvency II يأ في اتهامازتلا ةهجاولد ةيفاك ةءلام يرفوت للاخ نم و لأا نم تق و تاق ٌليلد لاإ ىلع ةجالحا ريوطتل دعاوق اهسايق ، نمو انى تيأت ةيهمأ ثحبلا في لا فرعت ىلع عقاو سايق شماى ةءلالدا ةيلالدا في تاكرش ينمأتلا ةيرئازلجا دعاوقلاو ةقبطلدا في اذى لالمجا ةنراقم اتهلايثبم في ديدعلا نم لودلا في ليبس ةيناكمإ اىريوطت .

ةماع ةمدقم ... .V عوضوملا ةلاصأ : كلذو ،ةباتكلا في ةردن فرعت تيلا عيضاولدا نم ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ةءلالدا عوضوم دعي اذى تلوانت ةسارد دجوت لا انملع بسحف انتسارد عوضوبم قلعتي اميف امأ ،يرغتلدا اذى ةيساسلح رثأ ةفرعم فدبه ينمأتلا تاكرش ضعب ىلع ةقرفتم تلاوالز نع ةرابع اهلملر في تناك ثيح ،عوضولدا ةيلاتلا تاساردلا ركذ نكميف ةيبنجلأا تاساردلاب قلعتي اميف امأ ،ةيلالدا ةءلالدا ىلع نيقتلا طاشنلا انثبح نم ءزج تلجاع تيلاو : 1 . ةسارد :

Anthony Derien, Solvabilité2 : une réelle avancées ,thèse pour obtenir le grade de docteur de l’université, Science actuarielle et financière, Spécialité science de gestion, lyon1, 2010. ناونع تتح تءاج تيلاو : ةءلاملا 2 : ،ةمدقتم ةقيقح ةساردلا هذى نم فدلذا ناك ديدتح وجاوت تيلا راطخلأا فلتلس ةفرعم للاخ نم ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ةءلالدا في ةرثؤلدا ةيسيئرلا تايدحتلا ةءلالدا دعاوق في ثدتح نأ بيج تيلا تايرغتلاو ،تاكرشلا هذى ، ىلع ةرداق تاكرشلا هذى نوكت تىح ةفلتخلدا راطخلأا يريست ، رايعم روهظ في يرغتلا اذى لثتدو ،ديج لكشب اتهرادإو ( SOLVENCYII ) رطاخلدا ةرادإ في ةثيدح قرط لمعتسي يذلا . ةيساسأ بناوج عبرأ ىلع تلمتشا ةساردلل ةطخ عضوب ثحابلا ماق ثحبلا فادىأ لىإ لوصوللو : لولأا بناجلا : راطإ لىإ ويف قرطتو ،ةءلالدا رايعم لبقتسم ىلع لمتشا ةءلالدا ةيلالدا I يذلا ةيلالدا ةءلالدا ىوتسلد نىدلأا دلحا راطلإا اذى ددح دقو ،وتايادب لىوأ ةيبورولأا تاهيجوتلا تلثم ينمأتلا تاكرشل ( ةءلالدا شماى ) ةايلحا ىلع وأ تاكلتملدا ىلع ينمأتلا تاكرش في ءاوس . ءارجإ ةرورض لىإ عفد نيقتلاو يداصتقلاا راطلإا في لصالحا يرغتلا ةجيتن ونإف ثحابلا بسحو ماظن في حلاصإ ةءلالدا I ينمأتلا تاكرش حابرأ ضيفتخ في ةسفانلدا ةدايز تهماس ثيح ، ، هذبه ىدأ الش لالدا سأر ىوتسبم ساسلدا لىإ ةيرخلأا ( ةصالخا لاوملأا ) في ينسحتلل صرف قلخ لىإ ىدأ ام اذىو ، ةءلالدا في لثتدو ينمأتلا تاكرشل ةءلالدا سايق ماظن II داتحلإا ىوتسم ىلع عورشم اضيأ يىو ، بيورولأا ( CEIOPS ) تاكرش فرط نم رطاخلدا ةرادلإ ةيلالحا تابلطتلدا في يريغت ءارجإ لىإ فدته ، لىإ يرياعلدا هذى فدتهو ،رطاخلدا ىلع ةباقرلا تايلمعل ةيولوأ تطعأو ،ينمأتلا : -رئاسلخا ةيطغتل ةيفاك ةيلام ةءلام يرفوت للاخ نم كلذو ملذ نمؤملل ةياملحا يرفوت ؛ -لالدا سأر تابلطتم ريوطت ؛

ةماع ةمدقم ... -ةيلخادلا ةباقرلاو ةمكولحا ةيلمع نم راطخلأا يريست ةيلمع ريوطت ؛ تامازتلا نيوكت ( ةينقت تاصصلس ) ةيفاك ؛ يناثلا بناجلا : رطلخا ريدقت قرط لىإ ثحابلا قرطتف بنالجا اذى في امأ ( راطخلأا سايق ) امك ، ةءلالدا بسح رطاخلدا فينصتب ماق II نم لك باسح قرط عضوو ( MCR ) و ( SCR ) ثلاثلا بناجلا يف امأ يلخادلا جذومنلا ثحابلا ويف لوانتف ةساردلا نم ( Modèle interne ) ةددعتلدا راطخلأا سايقل رطلخا شماى قيبطتو ،لالدا سأر باسلح . ريخلأا بناجلا امأ ةءلالدا ةيعبت ويف لوانتف ةساردلا نم 2 ةيفيكو ةيعبتلا هذى فيرعت للاخ نم ةحضاو وأ ةينمض تناك ءاوس ةيعبتلا هذى سايق . لىإ لصوت ةساردلا وتاى للاخ نم ثحابلا نإف ثحبلا بناوج في وضرع تم ام للاخ نمو اذى وب لومعلدا راطلإا نأ ( ةءلالدا I ) لىإ لودلا هذبه ىدأ الش ،وفعض طاقن ىدبأ بيورولأا داتحلإا لود في لثمتتو ةءلالدا دعاوق عم قفاوتي لكشب اتهرادإو رطاخلدا كلت يريستب حمست تيلا تاينقتلاو قرطلا دايجإ رايعلدا في ( SOLVENCY II ) يرايعلدا جذومنلا اهنم رطاخلدا نًوقتل تاودأ لامعتسا ىلع زكترت تيلاو رطاخلدا ةفوفصم ىلع دامتعلاا لىإ ةفاضلإاب ،يميظنتلا لالدا سأر ريدقتب حمسي يذلا يلخادلاو .

Pierre-Emmanuel Thérond Mesure et gestion des risques d'assurance : ةسارد.2

analyse critique des futurs référentiels prudentiel et d'information financière,

Thèse présentée pour l’obtention du Diplôme de Doctorat, Université Claude Bernard – Lyon 1, 2007 ناونعب : " ينمأتلا رطالس ةرادإو سايق : ليالدا غلابلإاو ةطيلحاب ةقلعتلدا ةيلبقتسلدا يرياعملل يدقن ليلتح " ةساردلا هذى للاخ نم ثحابلا لواح دقل ، ناك يذلاو راطخلأا ةرادإ في لصالحا يرغتلا حيضوت ةءلالدا رايعم قيبطت جاتن 2 ةيلودلا ةيلالدا ةبسالمحا رايعم ىلع دمتعت تيلاو ( IFRS ) لاخدإب كلذو ، لالدا سأر تابلطتم باسح فيو يريستلا في ةديدج تاينقتو قرط . اهمو ينبناج ىلع تلمتشا ةساردلل ةطخ عضوب ثحابلا ماق ثحبلا فادىأ لىإ لوصوللو : لولأا بناجلا : ديدلجا بيسالمحا رايعلدا ىلع لمتشا ، ونم فدلذا ناك يذلاو لاخدإ تانيستح ةدودلز ةبساحملل نم لبق تاكرش ينمأتلا اميف قلعتي دوقعب يرظنلا بنالجا ىلع اضيأ زكرو ،ينمأتلا راطخلأا ليلحتل ةيضايرلا تاودلأا فلتخلد قرطتلا للاخ نم ،راطخلأا ةلجاعلد ( ةنراقلداو سايقلا ) ىلع تانيمأتلا ةظفلز ةلاح ىلع زيكتًلا عم راطخلأا ةلجاعم في يقيبطتلا بناجلل قرطتلا تم اىدعب

ةماع ةمدقم ... نم راطخلأل نيقتلا يريستلا ىلع ةساردلا نم لولأا بنالجا في اضيأ ثحابلا زكر امك ،ةايلحا للاخ ةفلتلس ةيضاير تاودأو غيص قيبطت . يناثلا بناجلا : نم ،تانيمأتلا عاطق في ةمدقتلدا ةجذمنلا لىإ ثحابلا قرطتف بنالجا اذى في امأ رطخلل ةضرعلدا ةميقلا نم لكل باسلحا دعاوقو قرط ىلع فرعتلا للاخ ( VaR ) لالدا سأر باسحو ةءلاملل يرورضلا ( SCR ) ينمأتلا ةكرشل ةيلالدا ةبلاصلا ىلع يرثأتلا في يربك رود ول يذلا يرخلأا اذى يمكلا رثلأا ةسارد ىلع ةساردلا هذى في زيكتًلا تم امك ( QIS3 ) يرايعلدا جذومنلل قرطتلا للاخ نم باسح ةيفيكو ( SCR ) ينمأتلا يعرفل ةبسنلاب ةينقتلا تاصصخلدا باسح ةيفيك اضيأو ،وللاخ نم رارضلأا ىلعو ةايلحا ىلع . يريستل ةديدلجا يرياعلدا نأ لىإ لصوت ثحابلا نإف ةساردلا هذلذ ةفلتخلدا بناولجا للاخ نم ةينقتلا تاصصخلدا باسح كلذ ىلع لاثمكو ،ينمأتلا تاكرشل ةبسنلاب لضفلأا يى راطخلأا سايقو لىإ ةفاضلإاب ،الذ ديلجا مييقتلا سكعي ام اذىو ،رطلخا شماىو ريدقت لضفأ للاخ نم اهمييقت تم تيلاو لياتلابو اتهءلام ىلع ظافلحا نم ينمأتلا تاكرشل حمسي ام اذىو ،لالدا سأر تابلطتلد ديلجا يريستلا اىرارمتسا . 3 . ةسارد :

Olivier de Lagarde, L’invention du contrôle des risques dans organismes d’assurance, Thèse pour l’obtention du titre de docteur en Sciences de gestion,

Université Paris Dauphine, Centre de recherche européen en finance et gestion, Paris, 2006. ناونع تحت : " ينمأتلا تاكرش في رطاخلدا ىلع ةرطيسلاو ةباقرلا عاتًخا " في ةيزاتًحلاا ةباقرلا ةمظنأ لآمو ةيصوصخ ةفرعم ةساردلا هذى للاخ نم ثحابلا لواح دقل ةطبنتسم ثحابلا رظن في يى تيلاو ،ةقلاعلا تاذ دعاوقلاو يرياعلدا مىأ ىلع فرعتلاو ،ينمأتلا تاكرش ةسراملداو روهظلا في ةيقبسلأا ول يرخلأا اذى رابتعاب ،كونبلا طاشنل يزاتًحلاا ميظنتلا نم . تلمتشا ةساردلل ةطخ عضوب ثحابلا ماق ثحبلا فادىأ لىإ لوصوللو بناوج ثلاث : لولأا بناجلا : قرطتلا للاخ نم كلذو ،ةيزاتًحلاا ةباقرلا ةيلعف لوح يأرلا فلاتخلا ويف قرطتلا تم راطخلأا ةباقر كلذكو ،ةباقرلا ةعيبطو ،مييقتلا قاطن ثيح نم ،راطخلأا ةرادإ في ةثيدلحا تابلطتملل ،راطخلأا ىلع ةرطيسلل ةيلخادلا ةباقرلا للاخ نم ينمأتلا عاطق في يناثلا بناجلا يف امأ نم وصصخف ةساردلا يرظنلا راطلإل ( ةيجهنلداو ميىافلدا ) فيو ، ثلاثلا بناجلا جئاتنلا ةشقانمو ضرع تم راطلإ ضرعتلا للاخ نم ذيفنتلا لىإ ميمصتلا نم نياثلا ةءلالدا .

ةماع ةمدقم ... و يى رطاخلدا ىلع ةرطيسلا نأ لىإ لصوت ثحابلا نإف اهيلإ قرطتلا تم تيلا طاقنلا فلتلس للاخ نم ةينقت ةلاعف دعاوقل لاثتملال فيلاكتلا مغر ثحبلل ينمأتلا تاكرش ىعست كلذل ،ةلاعف يرغ نامأ في تلثتد ةيلمع ةسارد ىلع اماتد قبطني ام وىو ،اهيلع ةرطيسلل راطإ ثحابلا بسحو ،نياثلا ةءلالدا نإف حلاصإ فقولدا ىلع دمتعت ينمأتلا ةعانص نلأ ةماعلا ةكرلحا نم ءزج يى ةيباقرلا ةعجارلدا ةيلمع ءاج اذلذو ،ةعباتلدا نم لادب راطلإا ربريل ديدلجا ةداعإ ىرغصلا فارطلأا باسح ىلع عاطقلا ةلكيى لالدا سأرل ةديدلجا بسنلا ماتًحا ىلع مىبريجو . 4 . ةسارد :

Ines Affolter , Solvency Regulation and Contract Pricing in the Insurance

Industry, DISSERTATION of the University of St. Gallen, Graduate School of

Business Administration, Economics, Law and Social Sciences (HSG) to obtain the title of Doctor Oeconomiae, 2009. ناونعب : " ينمأتلا ةعانص في دقعلا يرعستو ةءلالدا ميظنت " ناك ضرغلا ةساردلا هذى نم ةيلالدا ةءلالدا ماظن في يرىولجا فلاتخلااو يرغتلا حيضوت وى ، رطلأا نم ةعوملر ةنراقمو ةساردو ،ينمأتلا ةيلمع تاسايس ليلتح للاخ نم كلذو ،ينمأتلا تاكرشل ارسيوسو بيورولأا داتحلااو ،ةيكيرملأا ةدحتلدا تايلاولا نم لك في ينمأتلل ةيميظنتلا . اذى ب ثحابلا ماق ثحبلا فادىأ لىإ لوصوللو ينئزج لىإ ةساردلا ميسقت : لولأا ءزجلا لوح ةماع ةرظن ءاطعإ للاخ نم كلذو ،ينمأتلا ةعانص في ةءلالدا ماظن لىإ ويف قرطت للاخ نم كلذو ،رطاخلدا لىإ دنسلدا لالدا سأر يرياعم ةنراقمو ةعجارمو ،ينمأتلا ةعانص في ةءلالدا ماظن نم لاقتنلاا ةيفيك ثم ،ةيكيرملأا ةدحتلدا تايلاولا في رطاخلدا لىإ دنسلدا لالدا سأر رايعم لىإ قرطتلا ةءلالدا راطإ 1 ةءلالدا لىإ 2 يدقن ليلتح ءارجإب كلذو ،يرسيوسلا ةءلالدا رابتخاو ،بيورولأا داتحلاا في في امأ ،يرياعملل نراقم يناثلا ءزجلا للاخ نم كلذو ،ينمأتلا دوقع يرعستو مييقت لىإ قرطتلا متف ينمأتلا قئاثو ةلحم رظن ةهجوو ،ينمأتلا تاكرش رظن ةهجو نم مييقتلا . لماعلا ءانحأ عيجم في فلتيخ ةءلالدا ميظنت نأ لىإ ثحابلا لصوت ويلإ قرطتلا تم ام للاخ نمو اذى بنتج لياتلابو ،قئاثولا ةلحم ةياملح فدته يرياعلدا لك نأ لاإ ،عساو قاطن ىلع فلاتخلاا مغر نكلو نمؤلدا رظن ةهجو فلتختف ينمأتلا دوقع يرعست صيخ اميف امأ ،ينمأتلا ةكرشل ليالدا راسعلإا رطالس قئاثو ةلحم رظن ةهجو نم امأ ،عفدلل دادعتسلال كلذو راعسلأا نم ردق ىصقأ يرفوت لىإ فدهي يذلاو راعسلأل نىدلأا دلحا ةسايس وى مهفدهف ينمأتلا .

ةماع ةمدقم ... 5 . ةسارد :

Marcin Fedor, L’objectif de la réglementation prudentielle et son rôle dans

l’allocation de l’épargne des sociétés d’assurance vie le dépassement de Solvency II par une approche « rendement-risque », Thèse Pour l’obtention du titre de Docteur

en sciences économiques, UNIVERSITE PARIS IX DAUPHINE , 2009 .

ناونع تحت : " ىلع ينمأتلا تاكرشل تاروفوو تارخدم صيصتخ في هرودو رذلحا ميظنتلا نم فدلذا ةءلالدا جنه زواتجو ةايلحا 2 " دئاوعلاو رطاخلدا " ةساردلا هذى للاخ نم ثحابلا فدى نإ ، تارامثتسلال رذلحا ميظنتلا فادىأ ىلع زيكتًلا وى ،ينمأتلا تاكرشل تاروفو صيصتخ في اىرودو ءازجأ ةثلاث لىإ ونثبح ميسقتب ثحابلا ماق اذلذو . نم فدلذا ناك ثيح لولأا ءزجلا و ةءلاملل ةيلالحا ةمظنلأا مهف ينمأتلا في اىدوجو تاجايتحا . فيو يناثلا ءزجلا ق ،ا ةيزاتًحلاا دعاوقلل ةيبلسلا راثلآا ىلع ةلثمأ ليلحتب م تارخدلدا صيصتخ ىلع تاجاتنتسا صلاختساو راطإ نياثلا ةءلالدا ، امأ ثلاثلا ءزجلا ميظنتلل ديدلجا جهنلا حاتًقلا صصخف رذلحا ساسأ ىلع كلذو ،ينمأتلا تاكرش تارامثتسلا " رطالس -دئاعلا " ةظفحملل ةثيدلحا ةيرظنلل ، اذى ةينامتئلاا ةرادلجاو ةيبحرلا يى ،نافدى ول عجرلدا . ةءلالدا ميظنت ةفيظو نأ لىإ لصوت ثحابلا نإف ،اهيلإ قرطتلا تم تيلا ةفلتخلدا طاقنلا للاخ نمو نم لك في تافلاتخا ثدتح دق ونلأ ،ةكرشلا رارمتسا ىلع ظافحلل ينمأتلا تاكرش ىلع ةيرابجإ يى اهيلع نمؤلدا رطاخلدا مييقت ( تابلاطلدا غلبمو ،ددتًلا ) معدتو لثتد تيلا ،لوصلأا ةميقو ةيبحرلا مييقت و سايقلا للاخ نم ،ينمأتلا تاكرشل سلافلإا عنم ةءلالدا دعاوق ىلع يغبني اذل ،ةعوفدلدا تابلاطلدا راطخلأا في قيقدلا مكحتلاو . ةلحم يمتح ةءلالدا يرياعم نأ نم مغرلا ىلع بيلس نوكي نأ نكيم رذلحا ميظنتلا رود نإف كلذ عمو نكيم نذإ ،راخدلال لثملأا صيصختلا مدعو ،تارخدملل ىلثلدا ةرادلإا طبثت نأ نكيم انهإف ،قئاثولا نمؤلدا ةيىافرو ،تاكرشلاو ،داصتقلاا ءادأ ىلع بقاوع ول ةيزاتًحلاا دعاوقلا نأ لوقلا . 6 . ةسارد :

RAÏS Hassen Mourad, Gestion des risques : Mesures et Stratégies, Analyse

empirique de la gestion des risques dans les entreprises non financières Françaises,

Thèse En vue de l’obtention du Doctorat de L’université de Toulouse, Université Toulouse 1 Capitole, 2012. ناونعب : " رطاخلدا ةرادإ : ةيلالدا يرغ تاكرشلا في رطاخلدا ةرادلإ بييرتج ليلتح ،تايجيتاتًسلااو تاوطلخا ةيسنرفلا " يرغلا تاسسؤلدا في راطخلأا يريست تاددلز سايقو ديدتح وى ثحبلا اذى نم ماعلا فدلذا نإ ةرادإ ةفيظو ميظنت لولأا ءزلجا في ثحابلا لوانت اذى لجلأو ،ةعوضولدا تايجيتاتًسلاا فلتلسو ،ةيلالدا

ةماع ةمدقم ... رطلخا فيرعت وى اذى نم ضرغلاو رطاخلدا تايجيتاتًساو بيلاسلأاو ميىافلدا فلتلسو ،ةكرشلا في يريستلا قرطل ةددلمحا لماوعلاو ،يريستلا ءزلجا امأ ، نياثلا ف حرشي ويف جذونم ءانبو ةيلالدا رطاخلدا ةرادإ ل ةرادلإ ةفلتخلدا تايجيتاتًسلاا حرش تاكرشلاو ليالدا عاطقلل ةيميظنتلا تاددلمحا امأ ، لجا ءز يئاهنلا ف ةرادإ تاددلز حرشي ةيليغشتلا رطاخلدا . رطاخلدا ةرادإو ميظنتب قلعتلداو لولأا بنالجا في وضرع تم ام للاخ نمو اذى يرغ تاكرشلا في ةيلالدا ، لىإ جئاتنلا يرشت ةضورفلدا ةيدالداو ةيرشبلا ناىرلاو ةفيظولا هذى ديقعت اىذيفنتل . قرطب صالخا نياثلا بنالجا امأ ةيلالدا رطاخلدا ةرادإ ، ةيلالدا راطخلأا ةيطغت ةجرد نأ ودبي اىديدتح متي نيقتلا روطتلا قيرط نع ل ةيهمأو ،رطاخلدا ةرادإ ةفيظو ميظنت عيونتلاو ،ةيبيرضلا ايازلداو ،ةلويسلا ةبسن مجلحاو . ةيليغشتلا رطاخلدا نأشب يئاهنلا ليلحتلا ، ةيليغشتلا رطاخلدا ةيطغت ةجرد نأ ظحلاي ةبسن ىلع ادامتعا ،ةيلالدا ةقئاضلا ،ةلويسلا عاطقلا ميظنتو عيونت . 7 . ةسارد :

Therese M. Vaughan, The Implications of Solvency II for U.S. Insurance

Regulation, Networks Financial Institute, Working Papers, 2009.

ناونعب : " قيبطت راطإ ةءلالدا نياثلا ميظنتل في ينمأتلا تايلاولا ةدحتلدا ةيكيرملأا " ةساردلا هذى للاخ نم ثحابلا لواح دقل ةءلالدا ماظن حيضوت 2 ةيكيرملأا ةدحتلدا تايلاولا في ةءلالدا راطإ فصو لىإ لاوأ قرطتلاب ثحابلا ماق ثيح 2 في ةءلالدا ماظن روطت لحارم فصو ثم ، ولا .م . ةءلالدا راطإو يكيرملأا ماظنلا ينب ةيرىولجا تافلاتخلاا ركذ اىدعبو أ 2 قرطت ةثلاث ةطقنكو ، تاءارجلإا ةءافك في تايدحتلا ضعب فصوو ،ةيلالحا ةيلالدا ةمزلأا نم ةدافتسلدا سوردلا لىإ ثحابلا ميظنت نأشب لبقتسلدا في لمعلا تلاالر فصو تم يرخلأا فيو ،ةرثعتلدا ةيلالدا تاسسؤلدا لوح ةيميظنتلا ةيكيرملأا ةدحتلدا تايلاولا في ةيلالدا ةءلالدا . 8 . ةسارد :

Martin Eling and Ines Holzmüller , An Overview and Comparison of Risk-Based

Capital Standards, Working Papers Series in Finance, Paper No. 87, June 2008.

ناونعب : رطاخلدا ىلع مئاقلا لالدا سأر يرياعم ينب ةنراقمو ةماع ةرظن " ثيح ةساردلا هذى للاخ نم ثحابلا لواح مايقلا ةعجاربم ةنراقمو تابلطتم سأر لالدا دنسلدا لىإ رطاخلدا ، في نم لك تايلاولا ةدحتلدا ةيكيرملأا داتحلااو بيورولأا ارسيوسو ادنليزوينو ثحابلا دجوو ، ثيح ،لالدا سأر رايعم ليثمتل ةفلتلس قرط مدختست ةعبرلأا ةمظنلأا هذى نأ ةساردلا هذى للاخ نم لالدا سأر نم تباث نىدأ دح ىلع دامتعلاا متي لاثلدا ليبس ىلع ةيكيرملأا ةدحتلدا تايلاولا في

ةماع ةمدقم ... لىإ دنسلدا لالدا سأر ىلع زكترت ةدئاسلا يرياعلدا تناكف بيورولأا داتحلاا في امأ ،ةءلالدا شمالذ لثممك ةءلالدا راطإ في لثتدو ةءلالدا ماظن ريوطت تم اىدعبو ةيبسالمحا دعاوقلا ǁ . لىإ ثحابلا لصوت يرخلأا فيو ةعانص ميظنت ةيلآ لوح فلاتخا كانى نأ امك ،ينمأتلا ةعانص في لالدا سأرل دحاو رايعم دجوي لا ونأ كانى سيل ونأ لىإ لصوت ونأ امك لالدا سأر تابلطتم مييقت قرطل ةبسنلاب كلذكو ،لماعلا لوح ينمأتلا لودلا هذى فلتلس في ةءافك قرطلا رثكأ لوح ليلد . .VI ةساردلا ةيجهنم : مكبحو ،اقبسم ةعوضولدا تايضرفلا ةحص رابتخاو ،ةحورطلدا ةماعلا تلاؤاستلا ىلع ةباجلإا فدبه اهتلمأ ةيمتحك ةيقيبطتلاو ةيرظنلا بناولجا في ،يليلحتلا يفصولا جهنلدا مادختسا تم دقف ةساردلا ةعيبط صوصلخا وجو ىلع ةيناديلدا ةساردلا في مدختسلدا يئاصحلإا جهنلدا بناج لىإ ،لجاعلدا عوضولدا ةعيبط لوادلجا في تانايبلا فينصتو عجم دنع . .VII ةساردلا رداصم : في دامتعلاا تم ثحبلا بناوج عيمبج مالدلإا فدبه : ةيرظنلا ةساردلا : راطلإا للاخ نم ،ينمأتلا تاكرش في ةيلالدا ةءلالدا عوضوم ليصفتلاب تلوانت تيلاو ةيديلقتلا تاودلأاو قرطلا لىإ ةفاضلإاب ،اهيلع ةينيمأتلا تايلمعلا فلتلس يرثأتو ةقلاعو ،الذ يميىافلدا عوضوبم رشابم لكشب ةطبترلداو ،تاغللا فلتخبم ةديدع عجاربم ةناعتسلاا تم دقف ،اهسايقل ةثيدلحاو تايقتللدا في تلاخادلدا اذكو ،ةمكلمحا ةيملعلا تلالمجا في ةروشنلدا تلااقلدا في اساسأ ةلثمتلداو ،ثحبلا ةيملعلا بتكلاو ةيعمالجا لئاسرلا فلتلس لىإ ةفاضلإاب ،ةينطولاو ةيلودلا ةيملعلا . ةيقيبطتلا ةساردلا : ةقباطم ةيلمع ءارجإو ،ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ةءلالدا ةسارد اهيف تم تيلاو تلاجسلا في ةلثمتلدا ،نياديلدا ثحبلا لئاسوو تاودأ مادختسا تم انهف ،ةيلودلا ةءلالدا مظن ينبو اهنيب تم امك ،تامولعلداو تانايبلا عيمتج فدبه ،ينمأتلا تاكرش ةطشنلأ ةيونسلا ريراقتلاو ،قئاثولاو ،نىارلا تقولا فيو ةقباسلا تاونسلا في ةرداصلا ،ةيعيرشتلاو ةينوناقلا صوصنلا فلتخبم اضيأ ةناعتسلاا وى ام عم اهتنراقم فدبه ،ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ةءلالدا لالر في ةلصالحا تايرغتلا ةفرعلد ايلود لصاح . .VIII ثحبلا ميسقت : عوضوم ميسقت تم ،تايضرفلا ةحص تابثإو ،ةحورطلدا ثحبلا ةيلاكشإ ليلتحو ةلجاعم فدبه لوصف عبرأ نامضي ،يقيبطت رخآو يرظن ءزج ،ينئزج لىإ ثحبلا :

ةماع ةمدقم ... لولأا لصفلا : تايصوصخ لىإ ةراشلإا للاخ نم ،ابه ةطبترلدا رطاخلداو ةينيمأتلا تايلمعلا ةرادإ لوانت ينمأتلا تاكرش رابتعابو ،عاطقلا اذى ىلع ليالدا ريرحتلا تاساكعناو ،ةلدوعلا لظ في ينمأتلا عاطق ةيلداعلا ةيلالدا ةمزلأا في اىرود ةفرعم لصفلا اذى للاخ نم اضيأ انلواحف ليام طيسو ( 2008 ) نم راسم ضرعب لصفلا اذى اضيأ صتخا امك ،ينمأتلا تاكرش ىلع ةمزلأا هذى يرثأتو راثآ ةفرعم للاخ تايصوصخ ركذ لىإ ةفاضلإاب ،ابه رم تيلا تاحلاصلإا مىأ ركذو رئازلجا في ينمأتلا عاطق ريرتح ةيديلقتلا تاينقتلا ضرعو ،ينمأتلا تاكرش ةطشنأب ةقلعتلدا رطاخلدا اضيأو تانيمأتلا عاطق في رطاخلدا ةينيمأتلا رطاخلدا ليوحتل ةثيدلحاو . يناثلا لصفلا : هذى ةيهمأ ضرع للاخ نم ،ينمأتلا تاكرشل ةبسنلاب ةيلالدا ةءلالدا عوضوم لوانت لىإ ةفاضلإاب ،اهيلع ةينيمأتلا تايلمعلا فلتلس يرثأت زاربإو ،تانيمأتلا عاطق رظن ةهجو نم ةيرخلأا اهيلع موقت تيلا زئاكرلاو ،ةيلالدا ةءلالدا يرياعم ضرع . ثلاثلا لصفلا : ةءلالدا رايعم نم ةضورفلدا تاناىرلا ضرعب لصفلا اذى صتخا 2 تاكرش ىلع ةيوقت ةيمازلإ اذكو ،رطاخلدا مييقتو ةرادلإ تاودأ ىلع دامتعلاا ةيمازلإب ساسأ قلعتت تيلاو ،ينمأتلا رطاخلدا ةرادإ راطإ في ةيلخادلا ةباقرلا ةمظنأ . عبارلا لصفلا : اتهءلام يرياعمو ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرش ةساردب ويف انمق يذلا يقيبطتلا ءزلجا لثيمو ام عم اهتنراقمو ،ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرش في ةيلالدا ةءلالدا قيبطت عقاو ضرع للاخ نم كلذو ،ةيلالدا ةيلودلا يرياعلدا عم ةيرئازلجا ينمأتلا تاكرشل ةيلالدا ةءلالدا ماظن فييكت ةيغب كلذو ،ايلود وب لومعم وى .

لولأا لصفلا

:

يليلأتللا ايلمعللا رااإ

يهب يطبترعلا رطيخعلاو

لولأا لصفلا ... اهب ةطبترملا رطاخملاو ةينيمأتلا تايلمعلا ةرادإ

ديهمت

تُمأتلا برتعي ةمدخ ةيلبقتسم تَغ ةسوملم ىلع سكع ام وى ؼكرعم نم علسلا ةيدابؼا ثحبلاف نع فاملأا راخدلااك لبقتسملل امك موطني ويلع نم رطابـ تحبصأ نم تاددلمحا ةيسيئرلا ك ، لماوعلا ةرثؤبؼا في ذابزا ءارش رارق تُمأتلا ؼ ، ىلع ةدايز هرابتعا رطبػا نم ةيامحلل ةليسك تاتَغتبؼا نم ديدعلا في ايبلس كأ ايبابهإ رثؤي وهف ةيداصتقلاا ىلع لمعي ونأ ولك كلذ نم مىلأاك ، ليوبسك تارخدبؼا ةئبعت ،داصتقلاا يبنأ فلتبزك وت ةيداصتقلاا هرصانعك وعاونأ ؼلاتخاب . ك مبؽ نمؤبؼا ةدئافل تُمأتلا قئاثك رادصإب ةصصختبؼا تاكرشلا ـايق في تُمأتلا طاشن لثمتي كأ طسقلا ةميق نّمضتت ؾاتًشلاا وعفد مهيلع مذلا ، ثمتبؼا ةيطغتلا لباقم ؿ في ة اهمازتلا عفدب ةنيعم ةتًف ؿلاخ ويلع نمؤبؼا رطبػا ققبر ؿاح في تاضيوعتلا لراتلابك ، يقابك تُمأتلا تاكرشف ىلع اىدعاست ؽرطب اهتطشنأ ةسرابف لذإ امئاد ىعست ةيداصتقلاا تاسسؤبؼاك ؿامعلأا تاكرش ةفلتخبؼا اهفادىأ قيقبر . ةيعيرشتلاك ةيلكيبؽاك ةيميظنتلا وبناوج فلتبـ في ،تُمأتلا عاطق هدهش مذلا ؿوحتلا ةجيتن نكلك ؿالمجا حتفب ؽوسلا تايداصتقا رربر ديازتك ،ةبؼوعلا تازارفلإ ةجيتن ويلع تأرط تيلا تاحلاصلإاك روطتك عسوت وبحاص ،ةديدج تاكرش قلخك ،ةيبنجلأا تاكرشلا بلج ىلع لمعلاك ،صاوخلل اذى ،ةمدقبؼا ةينيمأتلا تامدبػا عونت كأ مجبغا كأ ،طاشنلا ؿابؾ في ءاوس ،تُمأتلا تاكرشل نيتَبك اتهامازتلاك اهقوقح تُب اهتقفاوم لدمك ،اهئادأ لوتسم ىلع ؼوقولل تُمأتلا تاكرشب عفد عضولا لراتلابك ،اىرارمتسا ىلع رثؤي ابؽ مئاد ديدته ردصم برتعت تيلاك ،ابؽ ضرعتت دق تيلا رطاخبؼا ةفرعمك يساسأ مدبر برتعي اهنم ليلقتل ةبسانبؼا لئاسولا ذابزا ةلكابؿك اىديدبرك راطخلأا هذى ةفرعم تُمأتلا تاكرشل . ك اذبؽ لصفلا اذى في ؽرطتلا متيس ةرادلإ ةينيمأتلا تايلمعلا ابه ةطبتربؼا رطاخبؼاك ثلاث ؿلاخ نم ثحابم : لولأا ثحبملا : اهب موقت يتلا ةينيمأتلا تايلمعلاو نيمأتلا تاكرش يناثلا ثحبملا : نيمأتلا تاكرش ةطشنأب ةقلعتملا رطاخملا ثلاثلا ثحبملا : نيمأتلا تاكرشب ةطبترملا رطاخملا فينصت

لولأا لصفلا ... اهب ةطبترملا رطاخملاو ةينيمأتلا تايلمعلا ةرادإ

لولأا ثحبملا

:

اهب موقت يتلا ةينيمأتلا تايلمعلاو نيمأتلا تاكرش

برتعت تاكرش تُمأتلا ةسسؤم ةيلام لمعت ىلع عبص طاسقأ تُمأتلا ديعتل اىرامثتسا ، ققحتف كلذب دئاوع ؼوس اذبؽ ،هريوطت في مىاستك داصتقلال ضرعتن ءيشب نم ليصفتلا ثحببؼا اذى في لذإ في نماض عاطقك هركدك ،ةيلابؼا تامزلأاب وتقلاعك ،ةبؼوعلا لظ في تُمأتلا عاطق تايصوصخ لرابؼا ؽوسلا رارقتسا ىلع ظافبغا .

لولأا بلطملا

:

ةيلاملا ةملوعلا لظ يف نيمأتلا عاطق تايصوصخ

لثبس ةبؼوعلا ايدبر اتَطخك اديدج تايداصتقا ىلع ؿكدلاك ،ؿكدلا ثيح ،ةيمانلا لثبس ؽاوسأ تُمأتلا كلتل ؿكدلا ةعومبؾ نم تانايكلا ةتَغصلا مجبغا ةدكدلمحاك ،تايناكملإا كلذبك ضرعتت ةسفانبؼ ةديدش عم تاكرش ةيبنجلأا تُمأتلا ،ةيبؼاعلا تيلا عتمتت تايناكمإب ةيلام ةينفك ةيلاع في ؿالمجا تٍيمأتلا .

لولأا عرفلا

:

نيمأتلا ةعانصو ةملوعلا خانم

مسي ام لذإ ؿوحتلا ك لرابؼا ريرحتلا تايلمع جتاون نم ايساسأ ابذان ةبؼوعلا برتعت ل حاتفنلااب لرابؼا . 1 ك دقل ةتَخلأا ةنكلآا في تانيمأتلا ةيبنأ تداز ، تامدبػا عاطق في لركدلا مراجتلا ؿدابتلا ريربر دعب ةيداصتقلاا ةبؼوعلل ثلاثلا علضلا ؿامكتساك ( ةيراجتلا ،ةيدقنلا ،ةيلابؼا ) ؼرع ام ؿلاخ نم ، تامدبػا ةراجتل ةماعلا ةيقافتلااب ( GATS )  ةمزلبؼا ةراجتلل ةيبؼاعلا ةمظنبؼا تارارق نع ةقثبنبؼا ةيامبغاك معدلا ؿاكشأ لك ءاغلإك ،ـاعلا عاطقلا راكتحا ءانهإ لذإ ةفدابؽاك .

لاوأ

:

تانيمأتلا عاطق ىلع وتاساكعناو يلاملا ريرحتلا

دقل ىحضأ ريرحتلا مداصتقلاا ك مراجتلا ةبظ ةيساسأ نم تابظ ةئيبلا ةيبؼاعلا في ةيانه فرقلا ،نيرشعلا ءاوس اميف صبى ةرابذ علسلا كأ ،تامدبػا عمك وجوتلا وبك ةبؼوعلا لكش ثيح ريربر ةرابذ تامدبػا في راطإ لركد ددعتم ؼارطلأا تايدبر ةتَبك ، تيلا كلت نع اهتعيبط فلتبز اههجاوت ةرابذ ،علسلا كلذ عجريك لذإ فوك ةيبلاغ زجاوبغا تيلا ضتًعت ةرابذ تامدبػا ، يى تُناوقلا تاءارجلإاك 1 ١دٝشث خٔ٤ؼٗ ٢ثشؼِث ، ذجػ ،سدبوُا سبٛر خًنٕػ قإسلأا خٛنبًنا ٗنإ ٍٚأ ... ؟ ، ٠وزِٓ ٢ُٝد ٍٞؽ : دبعب٤ع َ٣ٞٔزُا بٛشصأٝ ٠ِػ دبغعإُٔا دب٣دبظزهلااٝ -خعاسد خُبؽ شئاضغُا ٍٝذُاٝ خ٤ٓبُ٘ا -خ٤ًِ ، ِّٞؼُا خ٣دبظزهلاا خؼٓبع ،ش٤٤غزُاٝ ،شئاضغُا ،حشٌغث 2006 ص ، 3 .

لولأا لصفلا ... اهب ةطبترملا رطاخملاو ةينيمأتلا تايلمعلا ةرادإ ةيميظنتلا تاسرامبؼاك ةيرادلإا فقت تيلا امأ ـ اىروبع دكدبغا ،ةينطولا تيلاك لقأ برتعت احوضك تَثكب نم زجاوبغا ةيكرمبعا رثكأك ةبوعص في مييقت اىراثآ ةديقبؼا ىلع ةرابذ تامدبػا . 1 -ةيقافتلاا ةماعلا ةراجتلل يف تامدخلا ( GATS ): تلخدأ ةلوج " ماوجرأ " ةيقافتا ريربر ةراجتلا في ةطشنأ ةيقافتلاا تلشمك ،تامدبػا تامدبػا ةيلاتلا :1  عاطق نيمأتلا تامدخلاو ةقلعتملا وب : لثم تامدخ لع تُمأتلا ل ةايبغا اىتَغك نم عاونأ تُمأتلا تامدخك ةداعإ تُمأتلا ، طاشنك ةرسمسلا تاكرش تيلا لمعت في اذى ؿالمجا ؛  عاطق كونبلا تامدخلاو ةيلاملا ىرخلأا ( ءانثتساب نيمأتلا (: لمشتك تاسسؤبؼا تيلا لبقت عئادولا ـدقتك ضكرقلا ءلامعلل ، ؿوبسك تلاماعبؼا ،ةيراجتلا تاكرشلاك تيلا لمعت في ؿابؾ عيب ءارشك ،تادنسلاك مهسلأا تاكرشلاك تاسسؤبؼاك تيلا لمعت في ؿابؾ ؽاوسأ دقنلا طقلاك ع بينجلأا تاقتشبؼاك ةيلابؼا تيلاك لماعتت في ؿوصلأا ةيدقنلا ةيلابؼاك . بجوبدك هذى ةيقافتلاا ـزتلت ؿكدلا ءاضعلأا ػػػػػػب 2_: -حتف اهقاوسأ ـامأ تاكرش تُمأتلا ةداعإك تُمأتلا ةيبنجلأا ، ثيبح لمعت هذى تاكرشلا ابنج لذإ بنج عم تاكرشلا تاسسؤبؼاك ةينطولا ؛ -ـوقت تاكرش تُمأتلا في ةلكد ةنيعم عيبب اتهامدخ لذإ ءلامع في ؿكد ،لرخأ تٌعبد فأ دوجولا مدابؼا هذبؽ تاكرشلا في ةلكدلا ةفيضبؼا تَغ مركرض ؛ -حامسلا تاكرشل تُمأت ةكتًشم ) ؿابظأر بينجأ ؿابظأرك تٍطك ( فأب ؿكازت ابؽامعأ في ةلكدلا ةفيضبؼا . 1 ،شٌث ٞثأ ذٔؽأ خ٤لط شثأ خٛلبفرلاا خيبؼنا حسبدزهن ٙف دبيذخنا ( GATS ) ،ٙثشؼنا ٍٛيأزنا قٕس ٗهػ ٢ك ن٣ٞغزُا ٍٞؽ ٢ٗبضُا ٢ثشؼُا ٠وزُِٔا ٢ثشؼُا ٖؽُٞا : ،خؽٝذُا ،شطه ،دب٣ذؾزُاٝ صشلُا 2003 ص ، 104 . 

GATS: The General Agreement on Trade in Services

شجزؼر ٙزٛ خ٤هبلرلاا حذؽاٝ ٖٓ دب٤هبلرلاا ْٛأ ( 15 ) خ٤ُٔبؼُا حسبغزُا خٔظ٘ٓ ءبؼػأ ٖ٤ث بٜ٤ِػ مبلرلاا ْر ٢زُا (WTO) ،١اٞعسٝأ خُٞع ٍلاخ ش٣ب٘٣ ٖٓ ٍٝلأا ٢ك ز٤ل٘زُا ض٤ؽ خ٤هبلرلاا ذِخدٝ 1995 . 2 ص ،نثبع غعشٓ ،شٌث ٞثأ ذٔؽأ خ٤لط 104 .

لولأا لصفلا ... اهب ةطبترملا رطاخملاو ةينيمأتلا تايلمعلا ةرادإ 2 -تانيمأتلا عاطق ىلع يلاملا ررحتلا تاساكعنا : لا كش فأ ريربر ةرابذ تامدبػا ةيلابؼا نم ونأش قيقبر عفانم ةتَثك ؿكدل ثيح ،لداعلا حيتي ؽافتلاا ؿكدلل ةيمانلا صرف ذافن اتهامدخ لذإ ؽاوسأ ؿكدلا اضيأك ،ةمدقتبؼا ةدافتسلاا نم تابربػا ةيبنجلأا في بيردت ليىأتك ةلامعلا ةينطولا في ؽاوسأ ؿكدلا ةدروتسبؼا ةمدخلل .1 تانيمأتلا عاطق ىلع لرابؼا ريرحتلل ةعقوتبؼا ةيبلسلاك ةيبابهلاا تاساكعنلاا مىأ صيخلت نكبي ويلعك . 2 -1 -ةيباجيلاا تاساكعنلاا : ةيلاتلا بناوبعا في تُمأتلا عاطق ىلع لرابؼا ريرحتلل ةيبابهلاا تاساكعنلاا مىأ صيخلت نكبي : 2 -شاعنإ ةيبنجلأا تارامثتسلاا ةصابػا تُمأتلا عاطقب في لبقتسبؼا دلبلا ؛رامثتسلال -تُسبر ةيلاعفلا زيزعتك تاردقلا تاكرشلل ةيسفانتلا ،ةينطولا عفرك اتهءافك ؿلاخ نم ىلع اهلمع ةارابؾ تاكرشلا ،ةيبؼاعلا رملأا مذلا نم ونأش مدؤي فأ لذإ ضيفبز فيلاكتلا تُسبرك ةيعون تامدبػا ةمدقبؼا ةفاضلإاب لذإ تَفوت تارايخ رثكأ هذى في لضفأك ،تامدبػا ابف مدؤي ةدايزل تارخدم داصتقلاا تٍطولا ةبناسبؼاك في ؛وشاعنإ -زيفبر تاموكبغا ةرادإ تُسحتل ةيداصتقلاا تاسايسلا ، تاسايسك ةباقرلاك ؼارشلإا ىلع عاطق ؛تُمأتلا -ميعدت تاينبلا ةيجولونكتلا ىلع ؿوصبغاب ةينطولا تايجولونكتلا ،ةثيدبغا تيلا نكبي فأ اهلقنت تاكرشلا ةيبنجلأا ،ةمدقتبؼا ؿكدلا نم تيلاك لمشت تاسرامبؼا ةمدقتبؼا في عاطقلا لرابؼا ، ةصاخك ؿابؾ ةرادلإا لماعتلا ،ةبسالمحا عم تامولعبؼا ، لماعتلاك عم تاكدلأا ةيلابؼا ؛ةديدبعا -ؽاطن عيسوت ةراجتلا ةينكتًكللإا ، تُسبرك ؿوصولا ةيناكمإ لذإ تاونق عيزوتلا تاكبشك تامولعبؼا ةيبؼاعلا ؛ -؛ةيموقلا تارخدبؼا نم ديزبؼا ةئبعت ميعدتك ؿابؼا سأرك ،ةيداصتقلاا دراوملل ءفكلا صيصختلا 3 1 ،شٔػ ١صاضػ ،خًٛنبؼنا دلإحزنا مظ ٙف خٛفشصًنا دبيذخنا دذؼُا ،خ٣سادلإاٝ خ٣دبظزهلاا سبؾثلأا خِغٓ 4 حشٌغث شؼ٤خ ذٔؾٓ خؼٓبع ، ،شئاضغُا 2008 ص ، 28 . 2 ،فشطٓ قؽاٞػ شئاضدنا ٙف ٍٛيأزنا عبطل شٚشحر : حئبزُنا ذُػ فٕلٔٔ سبسًهن ضشػ ٕٞٗبوُاٝ حسادلإاٝ دبظزهلاا ٢ك َطاٞزُا خِغٓ ، دذؼُا 35 ،خثب٘ػ ،سبزخٓ ٢عبث خؼٓبع ، 2013 ص ، 50 . 3 ،نامٌلس نٌمأ عٌبر ةماسأ ىٕٚمر شثأ وبًعَا خكهًًنا خٛثشؼنا خٚدٕؼسنا خٛلبفرلا GATS ٗهػ قٕس ٍٛيأزنا ٘دٕؼسنا ، خِغٓ ،شؽبجُا دذؼُا 12 ، 2013 ص ، 82 .

لولأا لصفلا ... اهب ةطبترملا رطاخملاو ةينيمأتلا تايلمعلا ةرادإ تامدبػا عاطق في رامثتسلاا نم ديزبؼا بذج ىلع دعاسي ميلس لكشب تُمأتلا عاطق ريربر ؛ةيداصتقلاا ةيمنتلا نم ديزبؼا قيقبر في ةبناسبؼا ثم نمك ،لكك ةيلابؼا -؛ةيلاع ةيفاتًحاك ةيفافش كذ ةيسفانت ؽاوسأ قلخ ،تُمأتلا ؿامعأ زيزعتل ةصاخ ةردابم ؽلاطإك ،تُمأتلا ؽوس ىلع ةلكدلا راكتحا ىلع ءاضقلا سرابس تيلا ةذختبؼا تاءارجلإاك تاينقتلاك ةبربػا نم ةدافتسلااك ،بينجلأا ؿابؼا سأر ةماقإ عيجشتك ةتَبكلا ةيبنجلأا تُمأتلا تاكرش لبق نم . 1 ابف تُمأتلا ؽوس في ةسفانبؼا ةدايزك وبم لذإ مدؤت تُمأتلا ةداعإك تُمأتلا تامدخ ةبؼوع ةيلمع فذإ ؽوسلا ةوق ةدايز لذإ مدؤي تُمأتلا تاكرش ـامضناك جمد ةيلمعك ،اهنيب لماكتلا ةدايز لذإ مدؤي داصتقلاا ريوطتك ،فيلاكتلا ضافبلاك . 2 2 -2 -ةيبلسلا تاساكعنلاا : مىأ فإ راثلآا ةيبلسلا ريرحتل ةرابذ تامدبػا ىلع عاطق تُمأتلا نمكت في : 3 -ةدايز ةدح ةسفانبؼا في عاطقلا مذلا زيمتي ةنميبه ىلع لوتسبؼا لركدلا ددعل دكدبؿ نم تاكرشلا ةيبؼاعلا ابف دق مدؤي لذإ جكرخ ضعب تادحولا ةينطولا نم ؛ؽوسلا -ؽوس راكتحا تاكدلأا ةثيدبغا ةينيمأتلا تامدبػا ؿابؾ في ةتًفل نم نمزلا ، نم تاسسؤم لبق تُمأتلا ،ةيبنجلأا ابدك فأ تامدخ تُمأتلا برتعت نم تاعاطقلا ةئشانلا في رئازبعا انهإف جاتبر تاتًفل ةيلاقتنا تىح نكمتت نم ةهجاوم ةسفانبؼا ؛ةيبنجلأا -ةردق فعض تاسسؤم تُمأتلا ةينطولا ىلع عكرف حتف ابؽ في جرابػا ، نم للقي ابف ةدافتسلاا ةلدابتبؼا نم ريربر ةراجتلا في ؛تامدبػا -رارضلإا ةيجيتاتًسإب ـادختسا عاطق تُمأتلا عفد في ةلجع ةيمنتلا ؛ةيداصتقلاا -تَثأتلا بيلسلا ىلع داصتقلاا تٍطولا ، تعاطتسا اذإ تاسسؤم تُمأتلا ةيبنجلأا بيرته ؿاوملأا لذإ جرابػا تبر فاونع ةداعإ تُمأتلا ، ؿلاغتساك ةزهجأ فعض ةباقرلا في ؼارشلإاك ةلكدلا . .. 1

Cistelecan Lazar, Impacte de la mondialisation sur le marche national des Assurances, volume 2, 2007, p220.

2

Goran B. Anđelić, Ilija Ćosić, Vladimir Đaković, The Impact of Globalization on the Insurance and

Reinsurance Market of Eastern Europe, South East European Journal of Economics and Business.

Volume 5, Issue 1, 2010, p97.

3

ص ،نثبع غعشٓ ،فشطٓ قؽاٞػ 51

لولأا لصفلا ... اهب ةطبترملا رطاخملاو ةينيمأتلا تايلمعلا ةرادإ وبك دارفلأا تاىابذاب رارضلإاك قئاثولا ةلبض ؽوقح ددته فأ نكبي تيلا ،ةراضلا ةيرعسلا ةسفانبؼا اهيف ةقثلا ـدعك ةعانصلا هذى . 1

ايناث

:

تاسايسلا

يتلا

بجي

لع

ى

رش

ك

تا

نيمأتلا

اهعابتإ

ةهجاومل

ةسفانملا

ةيبنجلأا

ونمك تامدبػا عاطق ريربر ىلع ةبتتًبؼا راثلآا دحأ مىأ فإ ا ةيبنجلأا تاكرشلا ؿوخد ،تُمأتلا ةيللمحا تُمأتلا ؽاوسأ لذإ ةديشر ةينيمأت تاسايس عضول ةينطولا تاكرشلاب عفدي ام اذىك ،اهتسفانمك بينجلأا سفانبؼا ةهجاوبؼ . 1 -يف لاجم ةردقلا ةيباعيتسلاا ريوطتو جمارب ةداعإ نيمأتلا : 1 -1 -ةردقلا ةيباعيتسلاا : لثمتت ةردقلا ةيباعيتسلاا في ةردقم ةبغرك تُنمؤبؼا ةيطغتل ،راطخلأا دقك تراشأ تَثك نم لماوعلا لذإ تاساردلا ةرثؤبؼا في هذى ،ةردقلا صخلتتك مىأ هذى لماوعلا في ( وتسم ل ضئافك تايلمعلا تاىابذلاا ةينيمأتلا ةيصخشلا تُبتتكملل هابذ طبػا ،ر ةفرعبؼا ةراهبؼاك لاا ؾ ةيباتت ، ةجرد سنابذ راطخلأا ، ؿدعم وبم رش ؾ ة تُمأتلا ، تلايهست ةداعإ تُمأتلا ، تُناوق ؼارشلإا ةباقرلاك )... 2 1 -2 -نيمأتلا ةداعإ جمارب ريوطت : ةبسنلاب ريوطتل جمارب ةداعإ تُمأتلا في لظ ةسايس نم لك بلطتي ونإف حاتفنلاا :   تايطغت ةداعإ نيمأتلا ةيديلقتلا .  تايطغت ةداعإ لا نيمأت لا ةثدحتسم . 2 -يف لاجم ريوطت جتنملا ينيمأتلا لئاسوو وقيوست : ببه لع ل تائيبؽا ةلكازبؼا تُمأتلل فأ ـدقت جتنبؼا مذلا وجاتبو ،ليمعلا كلذل ببه فأ فوكت ثابحلأ ؽوسلا ةيبنأ ؾ ةتَب ، حضوت تامدبػا ةينيمأتلا ةرفوتبؼا في ؽوسلا ( ضرعلا )، تامدبػاك ةينيمأتلا تيلا اهجاتبو ءلامعلا ( بلطلا )، ؾ ام ببه ريوطت لئاسك قيوستلا لئاسوب أ ةديدج ؾ رث ةيلعاف في ؽوسلا نع قيرط : 3 1 ص ،قباس عجرم ،نامٌلس نٌمأ عٌبر ةماسأ 82 . 2 ص ،نثبع غعشٓ ،شٌث ٞثأ ذٔؽأ خ٤لط 114 .  َظلُا ظلٗ ٖٓ شُبضُاٝ ٢ٗبضُا تِطُٔا ٢ك ٖ٤ز٤٘وزُا ٖٓ ًَ ٢ك َ٤ظلزُاٝ مشطزُا ْز٤ع . 3 ّلاغُا ذجػ حضػ ْ٤ٛاشثئ ، ،خًٛنبؼنا خٚدبصزللاا داشٛغزًنا مظ ٙف ٍٛيأزنا كٕٚسر ٢ثشؼُا ٖؽُٞا ٢ك ن٣ٞغزُا ٍٞؽ ٢ٗبضُا ٢ثشؼُا ٠وزُِٔا : ،خؽٝذُا ،شطه ،دب٣ذؾزُاٝ صشلُا 2003 ص ، 84 .

لولأا لصفلا ... اهب ةطبترملا رطاخملاو ةينيمأتلا تايلمعلا ةرادإ -ريوطت ـاظن ةطاسولا ـدعك هراصتقا ىلع درفلا ، لب ببه فأ ـوقت وب تاسسؤم ةصصختم ابؽ اهتيصخش ةيونعبؼا ، ابهك ؾ رداك فوكيك ابؽ قبغا في ؿاصتلاا مديعبد تُمأتلا في جرابػا ، عيزوتل راطخلأا اهيدلك ةردقبؼا ةيلابؼا ىلع لمبر رطاخبؼا . -ةركرض ـادختسا بيلاسلأا ةثيدبغا في قيوستلا ، لثم قيوستلا نيكتًكللاا تامدخلل ةينيمأتلا . 3 -يف لاجم ريعست نيمأتلا : في لظ ؽوسلا ربغا ددحتت راعسأ تُمأتلا ةطساوب رشلا ؾ تا ةسفانتبؼا في ،ؽوسلا كلذل فإف رش ؾ تا تُمأتلا تيلا لمعت ـاظنب ةفيرعتلا ةددلمحا ،ةمزلبؼا ؼوس وجاوت تلاكشم ةبعص في اذى ددصلا ثيح برتعي تَعستلا دحأ سسلأا تيلا ؽرفت تُب ةسفانبؼا ةحيحصلا ةسفانبؼاك راضلا ،ة اذإف ؾ فا رعسلا تَغ ؾ ،ؼا فإف كلذ تٍعي ةراسخ رشل ؾ ة تُمأتلا ـدعك اتهردق لع ل ءافولا اتهامازتلاب اهضرعتك جكرخلل نم ،طاشنلا اذإك ؾ فا رعسلا اغلابم ،ويف فإف كلذ مدؤي لذإ ـدع ةيقادصم ءلامعلا رشلل ؾ ،ة مبؽوبرك لذإ رشلا ؾ تا ةسفانبؼا .

يناثلا عرفلا

:

هريرحت راسمو رئازجلا يف نيمأتلا عاطق

في ةتَبك تاتَغت ثادحإ لذإ لدأ ابف ،ؽاوسلأا ريربرك حاتفنلاا في اتَبك اركد ةيلابؼا ةبؼوعلا تبعل لذإ ددج تُلعاف ؿوخد ـامأ ةيسفانتلا اتهاردق نم عفرلل ،ةيلابؼا تاسسؤملل ةيسفانتلا تايجيتاتًسلاا وجوتلا اذى ةرياسبؼ ،تاحلاصلإا نم ةعومبؾ تٍبت في رئازبعا تعرش ؽايسلا اذى نمضك ،اهقاوسأ رملأا ركدصل فاكف 95 / 07 في 25 / 01 / 1995 ؼرط نم ةحضاولا ةبغرلا تانيمأتلاب قلعتبؼا ؿدعك مبس دقك ،ةيبنجلأاك ةينطولا ةسفانبؼا ـامأ وحتفك ،عاطقلا ريربر في ةيرئازبعا ةيلابؼا تاطلسلا فوناقلا ؿلاخ نم عاطقلا ةيسفانت نم عفرلاك ءادلأا ميعدت صبز ،لرخأ ةيزيفبر تاءارجإب رملأا اذى 06 / 04 في رداصلا 20 / 02 / 2006 .

لاوأ

:

لظ يف يرئازجلا نيمأتلا عاطق

تاحلاصلإا

ؼرع عاطق في تُمأتلا رئازبعا ةلبص نم تلاوحتلا ، اهنم ام هزرفأ ؿاقتنلاا نم داصتقلاا ططخبؼا لذإ ،ؽوسلا داصتقا اهنمك ام تاروطتلا وتزرفأ ةيداصتقلاا ،ةيبؼاعلا ةلثمتم في ةبؼوعلا ك في ريرحتلا مداصتقلاا دقك تعفد هذى تاحلاصلإا تيلا تسم ؿا ةيسفانتلا قلخ لذإ عاطق ، ةيقرتك عاطقلا تُسبرك وتامدخ .

لولأا لصفلا ... اهب ةطبترملا رطاخملاو ةينيمأتلا تايلمعلا ةرادإ 1 -دعب رئازجلا يف نيمأتلا 1995 رملأا بجومب عاطقلا ريرحت ةلحرم 95 / 07 - رملأا مقر 95 / 07 قلعتملا تانيمأتلاب : رملأا ثدحأ 95 / 07 تانيمأتلاب قلعتبؼا ةروث ةماى ؿابؾ في ،تُمأتلا ثيح صن ىلع ريربر طاشن تُمأتلا في ،رئازبعا تم كلذبك ءاغلإ فوناق راكتحا ةلكدلا ؿ ؿ حبظك ،عاطق ؿكلأك ةرم ذنم تاميمأت ةنس 1966 سكؤرل ةصابػا ؿاوملأا ةيرئازبعا ؿاوملأا سكؤرلك ةيبنجلأا ءاشنإب تاكرش تُمأت ىلع رئازبعا ضرأ ، سفنب طكرشلا تيلا عضبز ابؽ تاكرشلا ةيمومعلا ،ةيرئازبعا دقك ؼدهي فاك لذإ فوناقلا اذى : 1 - ةيقرت ؽوس ريوطتك ،تانيمأتلا ك ةدايز ويجوتك ؛راخدلاا - ةيابض مبؽ نمؤبؼا ؽوقح ك نيديفتسبؼا نم دوقع تُمأتلا ، ةيقرتك لوتسم تامدبػا ةمدقبؼا في ؿابؾ تانيمأتلا . ةجيتنك ؿ ؽوس ؼرع كلذ تانيمأتلا ةدع تَغت تا أ وبن ا: 2 -ءاغلإ راكتحلاا ك ةنميبؽا ةيموكبغا ىلع تايلمع تُمأتلا ك ةيرح ةسرابف ؛ةنهبؼا -ثادحتسا تايلمع ةطاسولا ( (Intermédiation ، فاوعلأا فوماعلا ك ؛ةرسامسلا -صاوخلل ؿالمجا حتف تُيللمحا ك بناجلأا ؛ -ثادحإ ةنكرم ىلع لوتسم صوصنلا ةيعيرشتلا ةصابػا عاطقلاب . 2 -نوناقلا مقر 04 / 06 نيمأتلاب قلعتملا : مغرلاب نم تلايدعتلا ةقيمعلا تيلا اهثدحأ رملأا 95 / 07 ىلع ،عاطقلا تيقب ةسرابف طاشنلا ىلع لوتسم عاطقلا لا ؼادىلأل ىقرت ةوجربؼا ةرطسبؼاك تاطلسلا ؼرط نم فيك ،ةيمومعلا اذى ؽايسلا تدقعنا ج ؿ ةس دل سار ة عكرشم فاقلا ؿدعبؼا فك متبؼاك ـ رملأل 95 / 07 يفناج في 2006 ، تمك ةقداصبؼا ع ؿ ل ق اذ عكرشبؼا ثيبح خدأ ؿ ت ةعومبؾ ـ ف تاحلاصلإا ق تفد لذإ ريربر لكشب عاطقلا بركأ ابف اك ف ع ؿلاخ نم كلذك ويل : 3 ؛تُمأتلا ةفتَص قلخك ،صاخشلأا ىلع تُمأتلا طاشن ةيوقت ؛ديفتسبؼا قح ةلكيى ةداعإ 1

Chenine Abderrahim, Bouchoul Rachida, Les perspectives de l’assurance islamique dans les pays

émergents-Cas de l’Algérie, Colloque international : Les sociétés d’assurances traditionnelles et les sociétés

d’assurances takaful entre la théorie et l’expérience pratique, Université Sétif, Algérie, 2011, p3.

2 ،جاحلا ةفٌلخ ،دٌرف موقلب رئازجلا ًف ةٌلبقتسملا هقافآو نٌمأتلا قوس روطت -ةٌبراغملا لودلا عم ةنراقم ةسارد : برغملاو سنوت ىقتلملا ، لوح عباسلا ًلودلا : رٌوطتلا قافآو ًلمعلا عقاولا ةٌنٌمأتلا ةعانصلا -لودلا براجت رٌٌستلاو ةٌداصتقلاا مولعلا ةٌلك ،ًلعوب نب ةبٌسح ةعماج ،فلشلا ،ةٌراجتلا مولعلاو 2012 ص ، 4 . 3

Yazid Kahoul, Boualem-Ammar Chebira, L’apport du mix marketing dans le développement des assurances vie en Algérie, Assurances et gestion des risques, vol. 81(3-4), 2013, p264.

لولأا لصفلا ... اهب ةطبترملا رطاخملاو ةينيمأتلا تايلمعلا ةرادإ -؛رارضلأا تانيمأتك صاخشلأا تانيمأت تُب لصفلا -؛مبؽ نمؤملل فامض ؽكدنص ءاشنإك ،لرابؼا نملأا ةيوقت -؛دامتعلاا ؿام سأرل لرابصلإا ريرحتلا ةيرابجإ -؛ةعامبعا تُمأت ميمعت -ةيبنجلأا تُمأتلا ةداعإك تُمأتلا تاكرش عكرف ـامأ ؽوسلا حتف .

ايناث

:

ريرحتلا دعب رئازجلا يف نيمأتلا قوس عقاو

1 -عاطقلل ةيوينبلا تارييغتلا : حبظ ريربر عاطقلا ءاشنإب ديدعلا نم تاسسؤبؼا ةصابػا ،ةماعلاك ةينطولا ،ةيبنجلأاك يفف ةنس 1995 ؽوس فاك تُمأتلا ركتبؿ ايلك ؼرط نم تسلا تاكرش ةيمومعلا ؾاذنآ ةمئاقلا  فيك ، ةنس 2006 غلب ددع تاكرش تُمأتلا ةطشانلا في ؽوسلا مرئازبعا ( 16 ) ةكرش 1 ، ابد اهيف تسلا تاكرش تيلا تناك ةمئاق لبق نم ك ( 10 ) تاكرش ةديدج .  فوناقلا ركدص دعبك 04 / 06 مذلاك صن ىلع لصفلا ةيمازلإ تُب تاكرش تُمأتلا ىلع ةايبغا تاكرشك تلاأ تُم ىلع تاكرشلا ددع لصك ،رارضلأا ( 22 ) ةكرش  امدعب ، تم حنم دامتعلاا ةكرشل ةديدج ةصصختم في تُمأتلا ىلع ،ةايبغا ةفاضلإاب لذإ عكرف قلخ تُمأتلل ىلع ةايبغا ضعبل تاكرشلا ةمئاقلا اقيبطت ابؼ صن ويلع فوناقلا .  ٖٓ ًَ ٠ظؾر ذٗبً (

SAA, CAAR, CAAT ) ٠ِػ 87.3 % ٠وجرٝ ،مٞغُا خظؽ ٖٓ 12.7 % ٖ٤ز٣ذػبؼزُا ت٤ظٗ ٖٓ ( MAATEC CNMA, ) خكبػلإبث ـُ ( CCR ) ٢زُا ذٗبً دب٤ِٔػ َٔغٓ شٌزؾر حدبػئ ٖ٤ٓأزُا ١سبجعلإا بٜؾُبظُ ١سب٤زخلااٝ . 1

Lezoul Mohamed, La situation actuelle du secteur des assurances en Algérie, Colloque international : Les sociétés d’assurances traditionnelles et les sociétés d’assurances takaful entre la théorie et l’expérience pratique, Université Sétif, Algérie, 2011, p9.

 بٜ٘ٓ فب٘طأ ٠ُئ خٔغوٓ دبًششُا ٙزٛ : خ٣شئاضع خطبخ دبغعإٓ ( ٖ٤ٓأزُِ خ٣شئاضغُا " 2A " خ٤طعٞزُٔا دب٘٤ٓأزُِ خٓبؼُا خًششُا ، " GAM " ، ٖ٤ٓأزُا حدبػئٝ ٖ٤ٓأزُِ خ٤ُٝذُا خًششُاٝ " CIAR " ) خطِزخٓ خ٤ج٘عأ خطبخ دبغعإٓٝ ، ( ق٣دشً ،شئاضغُا ذعشر ،ٖ٤ٓأزُِ خٓلاع ،ٖ٤ٓأزُِ ظٗب٤ُأ شئاضغُا ) خ٤ٓٞٔػ دبغعإٓٝ ، ( دبهٝشؾُٔا ٖ٤ٓأر خًشش " CASH " ) خظظخزٓ خ٤ٓٞٔػ دبغعإٓ ، ( ٕبٔؼُ خ٣شئاضغُا داسدبظُا " CAGEX " ١سبوؼُا عشوُا ٕبٔػ خًششٝ " SGCI )"  ٢ك ذِضٔر -: خطهزخي خٛجُخأ دبسسؤي ( SAPS :Societé d’Assurance de Prévoyance et de Santé ) : ٖ٤ث خًاشش خغعإٓ ٢ٛ ( SAA ) ـث 34 % ي٘ثٝ ( BADR ) ـث 10 % ي٘ثٝ ، ( BDL ) ـث 15 % ٖ٤ٓأزُِ خ٤غٗشلُا خغعإُٔاٝ ( MACIF ) ـث 41 % -خُٛغٕنا دبسسؤًهن عٔشف ( TALLA Assurances ٖٓ عشك CAAT ، CAARAMA Assurance ٖٓ عشك CAAR ) -خٚشئاضدنا خصبخنا دبسسؤًهن عٔشف ( Macir Vie ٖٓ عشك CIAR ) خكبػلإبث ٢ك ٖ٤زطِزخٓ ٖ٤ز٤ج٘عأ ٖ٤زطبخ ٖ٤زغعإٓ دبٔزػا ٠ُئ 2011 خػٞٔغُٔا ظلُ٘ خؼثبر " AXA " دب٘٤ٓأر ٢ك خظظخزٓ ٠ُٝلأا صبخشلأا دب٘٤ٓأر ٢ك خظظخزٓ خ٤ٗبضُاٝ ساشػلأا