Dentre as sugestões para potencializar o uso do Cartão Sicredi, os próprios usuários e portadores do mesmo responderam um questionamento sobre os fatores que fariam com que influenciariam para um aumento na da utilização do cartão conforme a tabela que segue.
Tabela 14 - Fatores que aumentariam a utilização do seu Cartão Sicredi Qt % Aceitação do Cartão para compras na Internet 21 30,00
Um programa de recompensas 22 31,43
Um aumento no seu limite de crédito 3 4,29
Credenciamento de mais lojas 24 34,29
Outros: 0 0,00
Total 70 100,00 Fonte: Elaborado pelo autor
Pode ser percebido na Tabela 14 que os fatores que aumentariam a utilização do Cartão Sicredi são basicamente três, pois 34,29% dos pesquisados acreditam que um maior número de lojas credenciadas faria com que utilizassem o cartão com maior frequência, 31,43% acreditam que um plano de recompensas faria com que aumentasse a utilização do cartão Sicredi, 30% dos pesquisados apontaram que uma maior aceitação do cartão nas compras de Internet faria com que aumentasse sua utilização, e 4,29% apenas consideram que um aumento de limite de crédito faria com que o Cartão Sicredi tivesse um aumento na utilização.
Além disso, a entrevista com o gerente da unidade urbana de Crissiumal conforme questionamentos do “Anexo 1” auxiliam a proposição de sugestões para a maximização dos resultados do produto Cartão Sicredi.
O Cartão de Crédito é um produto necessário para as instituições financeiras, pois possui uma ótima rentabilidade. Porém, a demora que o Sicredi se permitiu para lançar esse produto reflete algumas situações negativas como a falta de qualidade do produto, o alto custo de manutenção da Bandeira própria frente a pouca utilização nas áreas de atuação da Cooperativa que originária e inserida principalmente em pequenos municípios do interior do Estado, precisa mudar uma cultura em favor da utilização, o que não acontece em um curto espaço de tempo, porém possui um alto custo de manutenção desse sistema, e necessita de um trabalho de marketing incessante contribuindo para elevação desse custo.
Em função disso atualmente o produto cartão está ocasionando prejuízo em muitas das unidades Sicredi, ao que já se estuda a necessidade de um novo rumo para esse produto, uma vez que apresentando resultados negativos o mesmo não se sustenta. No final do ano passado foi adotada uma postura defensiva cancelando mais de 250 cartões só na Unidade Urbana em função da sua falta de utilização, sendo que um cartão inativo gera um custo de R$ 12,57 por mês, o que consome a receita gerada pelos
cartões ativos, onde no lugar destes foi solicitado um cartão de transação o qual tem apenas um custo de emissão o que é insignificante. Ainda vale destacar que para incentivar a aceitação inicial isentamos a anuidade do Cartão, o que não foi revertido em nenhum momento pela aversão que os associados das nossas unidades possuem em utilizar esse meio de pagamento.
Quanto aos cartões comercializados pela Cooperativa além do Cartão Sicredi, comercializa-se os Cartões Visa Classic e Visa Gold, os quais não geram prejuízos pois os portadores destes aceitam com uma maior facilidade o pagamento de uma anuidade e o fato de não possuirmos custos de manutenção dos mesmos como a rede de adquirencia própria e todo a sua estrutura, bem como a parceria gera uma comissão nos volumes de transações nos cartões da Bandeira Visa comercializados pela Cooperativa, com percentuais reduzidos, porém de forma líquida, sem geração de despesas.
A necessidade de operar com Cartão de Crédito é em função de ser um dos produtos mais importantes no meio financeiro, pois ele agrega uma gama de receitas, e tem se desenvolvido muito nos últimos anos em função da segurança, praticidade e comodidade que representa. Ele gera taxas de anuidade, encargos financeiros e utilização das mais caras taxas de juros do sistema financeiro quando não é pago de forma integral no seu vencimento, gera receita com as taxas de transações e o fato do cadastramento do débito em conta pode gerar utilização de cheque especial ou depósito à vista em conta corrente.
Como forma de potencializar esse produto à curto prazo, segundo as informações prestadas pela gerencia da unidade de atendimento deverão ser desenvolvidas as seguintes ações:
Inicialmente deverá ser feito um diagnóstico do produto cartão Sicredi, separando os associados que possuem cartão de credito dos que ainda não possuem. Para os associados que possuem cartão de credito:
- analisar o percentual de utilização com o propósito de rever e aumentar os limites para os associados que utilizam o limite de forma adimplente e tenham necessidade de um limite maior;
- verificar os limites que são disponibilizados comparando com a renda que possuem, para analisar e prospectar uma utilização maior;
- diagnosticar a forma de utilização do cartão por parte do associado (credito, débito movimentações da conta corrente, CDA-Crédito Direto ao Associado), com a finalidade
de contatar o mesmo oferecendo auxílio para as situações que desconhece ou não utiliza;
- levantar os principais casos de inadimplência no produto, procurando solucionar os mesmo para minimizar os prejuízos causados pelo produto;
- desenvolver novas ações de marketing com foco no cartão, com a finalidade de instigar o uso do mesmo para os associados portadores e com o objetivo de atrair novos usuários do Cartão;
- efetuar contato (via telefone ou visita presencial) com os associados que já possuem o cartão de credito, enfatizando a sua utilidade e disponibilidade e explicando o atual plano de recompensas, pois percebe-se que mais de 90% dos associados o desconhece; - eliminar/excluir cartões que não estão sendo utilizados pelos associados eliminando assim os custos;
Para associados que não possuem cartão de credito:
- fazer um levantamento dos associados potenciais para utilização desse produto na base de associados;
- verificar os motivos de não obter um cartão ou se já não utilizam cartão de outra instituição, oferecendo nesse caso os Cartões Sicredi Visa;
- cruzar os dados de associados que utilizam o talonário de cheques e ainda não utilizam cartão;
- desenvolver ações de convênios de folha de pagamento com empresas, pois desse público surgem muitos usuários em potencial;
O resultado que se espera desse trabalho é que os cartões com a Bandeira Sicredi sejam o principal meio de movimentação do associado do SICREDI frente aos produtos da concorrência e os outros meios de fazer seus pagamentos, viabilizando financeiramente o produto para a Cooperativa e para o associado, obtendo todas as funcionalidades e benefícios que os produtos da concorrência possuem a um preço justo. Ter um produto popular sem deixar de oferecer as vantagens que um usuário de cartão espera, visto que o SICREDI possui no município de Crissiumal cerca de 50% dos munícipes associados à Cooperativa, o que dá uma excelente vantagem perante o potencial mercadológico do produto.
Flexibilizar e agilizar a movimentação financeira do associado através do cartão de credito, sendo mais um produto que passe a fidelizar o associado à Cooperativa e assim sendo a sua principal instituição financeira e concentrando as suas movimentações financeiras e produtos no SICREDI.