AVANTAGES / DIFFICULTES DE L’UTILISATION DE LA BIOMÉTRIE
Avantages
• Identification sûre et éprouvée du membre;
• Authentification sûre du membre qui n’a pas besoin d’utiliser un NIP ou mot de passe;
• Diminution des fraudes créées par des retraits fictifs ou des prêts fictifs.
Difficultés
• Un certain pourcentage (évalué à ± 3 %) des personnes ne peuvent pas être identifiées par les technologies biométriques;
• Résistance aux changements de la part des employés des institutions;
• Résistance des clients face à l’utilisation de la technologie;
• Disponibilité des fournisseurs locaux pour l’achat et l’entretien des équipements.
Proposition 4 : Appuyer les initiatives des IF visant à mettre en place des technologies adaptées et innovatrices (au Bénin) dans le but est de favoriser l’accès des MPME aux services financiers et ce, à coût abordable.
5.1.2.3 Développement d’une offre de produits adaptée
L’étude ne portant pas sur l’offre des institutions financières mais plutôt sur la demande des MPME en services financiers tels que perçue par les enquêtés, il n’est pas possible de déterminer de façon précise l’étendue de l’offre de services et produits financiers à laquelle les MPME béninoises pourraient avoir accès.
Les propositions qui suivent, tout en répondant aux besoins exprimés par les enquêtés, sont basées sur les meilleures pratiques en matière de produits et services financiers destinés à des MPME. Ces produits sont indéniablement
« innovateurs » du point de vue des enquêtés puisqu’ils n’en ont jamais fait mention. Ils sont, d’une part, pertinents puisque nous jugeons approprié de les recommander car ils sont en lien avec les attentes exprimées et, d’autre part, à caractère durable car ils sont utilisés dans des pays dont le niveau de développement est semblable à celui du Bénin.
Épargne
En ce qui concerne les MPME, il est reconnu qu’un trop grand volume d’épargne en liquidité ne représente pas la meilleure utilisation des ressources financières d’une entreprise. En effet, l’épargne (souvent faiblement rémunérée) n’est pas la meilleure façon pour une MPME de valoriser son capital productif. L’épargne (la liquidité) constitue cependant un mal nécessaire pour soutenir les opérations courantes et pour faire face à d’éventuels besoins en sortie de fonds. C’est dans ce contexte que les IF béninoises pourraient offrir aux MPME un compte à rendement croissant.
Un compte à rendement croissant est un compte d’opérations traditionnel mais portant intérêt à partir d’un certain seuil. Le taux de rémunération augmente en fonction du solde quotidien de fermeture. Ce type de compte facilite la gestion des liquidités tout en procurant un meilleur rendement. Une IF qui mettrait sur le marché un tel produit et en ferait de la promotion pourrait vraisemblablement attirer une nouvelle clientèle, ce qui devrait amener un effet d’entraînement chez les autres institutions. Le Tableau 31 fournit un exemple des modalités d’un tel compte.
Tableau 31 - Exemple de modalités d'un compte à rendement croissant Solde (FCFA) Taux (annuel)
Moins de 100 000 0 %
100 001 à 500 000 2 % 500 001 à 1 000
000 3 %
1 000 000 et plus 4 %
Une autre alternative est de joindre un produit d’épargne au crédit octroyé aux MPME, par exemple un produit épargne MPME en fonction duquel le remboursement du crédit est majoré afin de constituer une épargne. Au fil du remboursement du crédit, un montant correspondant à un pourcentage du montant emprunté (par exemple 10 %) pourrait être versé dans un compte d’épargne. Cette épargne pourrait être rémunérée (par exemple 2 %).
Crédit solidaire à garantie limitée
Plusieurs gestionnaires de MPME ont témoigné durant l’enquête de la difficulté à rencontrer les exigences des institutions financières en ce qui concerne les garanties. Une des façons les plus répandues de surmonter cette difficulté consiste en la création de groupements solidaires. Cependant, il est fréquent que les emprunteurs soient réticents à s’engager dans de tels groupes en raison, notamment, de la confiance mitigée envers les autres membres du groupe, surtout lorsque celui-ci compte un grand nombre de personnes; et de la crainte de perdre ses actifs personnels donnés en garantie.
Un crédit solidaire à garantie limitée pourrait être développé pour offrir aux emprunteurs une alternative plus intéressante. Ce type de produit répond aux besoins en crédit intrants pour les paysans, mais est également valable pour d’autres types de crédit en autant que les emprunteurs œuvrent dans des secteurs d’activités compatibles (cycle d’activité) et bénéficient de crédits dont les conditions sont similaires (période de remboursement, montants, etc.). Les modalités de mise en œuvre de ce produit sont relativement simples. Les emprunteurs forment eux-mêmes un groupe de 5 à 7 personnes32 et chaque membre emprunte individuellement un montant établi selon ses besoins. Le montant exigé en épargne préalable constitue la garantie solidaire. Les emprunteurs fournissent d’autres garanties individuelles en fonction du montant qu’ils ont emprunté.
L’emprunteur récupère son épargne préalable lorsque tous les membres du groupe ont remboursé. En cas de non-remboursement d’un membre du groupe, l’institution est en droit d’utiliser les dépôts de tous les membres du groupe pour rembourser le crédit du débiteur en défaut.
Un des avantages de ce produit est que les emprunteurs s’associent avec des gens en qui ils ont confiance. De plus, ils connaissent le montant emprunté par les autres membres ce qui valide le montant emprunté par chacun en fonction de ses activités. D’autre part, la pression et l’entraide entre les membres du groupe contribuent à obtenir un niveau de remboursement plus élevé que dans le cas d’un crédit individuel. Enfin, le fait de limiter l’engagement de chacun à son épargne préalable, sécurise les emprunteurs car ils connaissent dès le départ l’engagement qu’ils risquent par rapport aux autres membres du groupe.
Le Tableau 32 présente les principales caractéristiques du crédit solidaire à garantie limitée.
Tableau 32 - Caractéristiques du crédit solidaire à garantie limitée Crédit solidaire à garantie
limitée Caractéristiques
Nombre d’emprunteurs par groupe 5 à 7 emprunteurs
Doit avoir une bonne sélection des membres
Doit avoir une bonne analyse de la capacité et de la volonté de payer
Objet du prêt Crédit court terme (activités similaires) Crédit de campagne (intrants, semences, main d’œuvre)
32 Les expériences ont montré qu’au delà de ce nombre, la solidarité et la pression sociale perdent de leur effet.
Type de crédit Crédit individuel
Montant peut être différent pour chacun des membres du groupe
Groupe formé par les emprunteurs
Garanties Épargne préalable ex. : 25 % du montant
octroyé :
Garanties tangibles
Avantage Profite de la connaissance des membres
du groupe :
• validation de la pertinence du montant emprunté vs les besoins;
• profite de la pression et de l’entraide des autres membres pour inciter un autre à rembourser
Crédit stockage / Crédit commercialisation agricole
Étant donné que des participants à l’atelier d’analyse des résultats ont fait part de leurs préoccupations par rapport au crédit agricole, la mise en place d’un crédit stockage (ou crédit commercialisation) pourrait s’avérer très intéressante, surtout dans le cadre d’une production rizicole qui est appelée à croître au Bénin.
Le crédit stockage permet aux producteurs d’écouler leur marchandise sur une plus longue période et d’ainsi maintenir un prix acceptable et davantage rentable.
Le Tableau 33 présente les principales caractéristiques d’un crédit stockage.
Tableau 33 - Caractéristiques du crédit stockage
Crédit stockage Caractéristiques
Pourcentage de financement • 50 % de la valeur sur le marché au moment de la récolte (normalement au plus bas)
Entrepôt (magasin de stockage) • Commun pour tous les emprunteurs
• Traité (nettoyage, fumigation, raticide, etc.)
• Sécurisé (gardiennage)
Gestion des clefs • Gestion partagée (institution financières – emprunteurs)
Responsabilité • Emprunteur reste propriétaire de la récolte
• Responsable de la vente de leur production
Acheteur • Les acheteurs doivent se présenter au magasin pour payer et prendre possession de leur achat
• Aucune sortie de stock sans le paiement du crédit
Garanties • Stock
Assurance agricole
Les participants à l’atelier ont également fait part de leur souhait de voir l’instauration d’une assurance agricole. Ce type d’assurances a fait l’objet de plusieurs études dans les pays en développement et d’une attention
particulièrement forte au cours des dernières années33. D’une façon générale, le but d’une assurance agricole est de protéger les revenus des agriculteurs contre les événements environnementaux qui peuvent affecter leurs récoltes (sécheresses, inondations…) ainsi qu’à sécuriser les investissements dans le secteur agricole (protection du patrimoine des agriculteurs et des institutions financières).
Les nombreuses études sur l’assurance agricole s’entendent sur la difficulté d’élaborer et de mettre en place des programmes d’assurance pérennes.
Plusieurs institutions, comme la Banque Mondiale, poursuivent d’ailleurs leur investigation dans les nouveaux produits comme les assurances indexées (compensations établies en fonction d’un événement météorologique, par exemple la sécheresse, et non en fonction d’une baisse de rendement) bien que ce concept soit encore peu documenté et qu’il n’y ait que très peu de données historiques sur ce sujet en raison de son caractère innovateur.
L’industrie de l’assurance béninoise aurait intérêt à étudier la situation de l’assurance agricole dans différents pays du monde, développés et en développement. Des missions exploratoires, auxquelles participeraient des acteurs clés de l’assurance au Bénin, devraient permettre d’avoir une meilleure idée des alternatives possibles et applicables au Bénin. À titre d’exemple, une mission auprès de « La Financière Agricole du Québec »34 qui administre les volets assurances crédits et assurances agricoles des producteurs agricoles de la province de Québec, au Canada, pourrait s’avérer intéressante. Suite à ces missions exploratoires, la mise en place de partenariats nord-sud ou sud-sud pourrait être encouragés en vue de réaliser des expériences pilotes sur le territoire béninois.
Fonds de garantie
De façon traditionnelle, les institutions financières réservent les crédits d’investissement à une clientèle de meilleure qualité et qu’elles connaissent très bien. Le montant mis en cause, généralement plus élevé, et la durée plus longue du crédit engendrent un niveau de risque supérieur à celui engendré par un crédit à court terme. En effet, la probabilité que des événements malheureux (économiques, politiques, climatiques, financiers ou personnels) surviennent est plus élevée sur une longue période que sur un laps de temps plus court. D’autre part, en cas de problème, les gestionnaires de MPME ont tendance à favoriser le remboursement des crédits à court terme plutôt que celui des crédits d’investissement.
Dans le but de sécuriser les crédits octroyés, les institutions financières font appel à plusieurs types de garanties (équipements acquis, autres garanties mobilières, épargne préalable, groupe solidaire, avaliseur…). L’enquête a souligné la difficulté des MPME d’obtenir du financement pour les crédits d’investissement. Les fonds de garantie peuvent apporter une solution partielle à ce problème. Une étude sur les fonds de garantie au Bénin35, a démontré qu’il existe des structures de refinancement déjà en place et qu’elles répondent à ce type de besoins. L’Encadré 10 décrit certains de ces organismes. Comme il a été souligné lors de l’atelier d’analyse, la promotion des fonds en place au Bénin doit être encouragée.
33 Notamment en raison des règles de l’OMC (subventions interdites, mais contributions aux primes permises) et de l’apparition de nouveaux produits d’assurance.
34 Site Internet : www.fadq.qc.ca.
35 « Étude sur les Fonds de Garantie et de Bonification par la Composante Appui au Financement rural (CAFiR), PROGRAMME PADSA II, BÉNIN », DID, 2006.
Encadré 10 - Description de fonds de garantie disponibles au Bénin