ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا : تﺎﻳﺪﺤﺘﻟا ﻢﻫأو جذﺎﻤﻨﻟا ،
ﻊﻣ ةرﺎﺷﻹا ﻰﻟإ ﺮﺋاﺰﺠﻟا ﺔﻟﺎﺣ
أ.
/ فداﻮﻫ ﺔﺸﺋﺎﻋ
∗∗∗∗
Abstract:
Keys word :Bancassurance, insurance services, bancassurance models.
Résumé :
Les mots clés: Bancassurance ,les services d'assurance , Les modèles de bancassurance .
ﺺﺨﻠﻤﻟا :
فﺪ
ﻩﺬﻫ ﺔﺳارﺪﻟا ﱃإ ﺢﻴﺿﻮﺗ ﺔﻗﻼﻋ نوﺎﻌﺘﻟا ﲔﺑ تﺎﻛﺮﺷ ﲔﻣﺄﺘﻟا فرﺎﺼﳌاو ﻦﻣ
لﻼﺧ ﺎﻣ
فﺮﻌﻳ ﲔﻣﺄﺘﻟﺎﺑ
،ﰲﺮﺼﳌا ﻚﻟذو ﻦﻣ لﻼﺧ ضﺮﻋ ﻢﻫأ ﻪﺟذﺎﳕ
،ﺔﻴﳌﺎﻌﻟا ﱘﺪﻘﺗو تﺎﺣﱰﻘﻣ ﺪﻋﺎﺴﺗ
ﻰﻠﻋ رﺎﻴﺘﺧا جذﻮﻤﻨﻟا ﺐﺳﺎﻨﳌا ﺮﺋاﺰﺠﻠﻟ .
ذ أ ∗ ة ة ،
ة ا
2 .
L’objet de cette étude est de clarifier, le phénomène de
«bancassurance ». A cet effet nous tenterons de présenter les divers enjeux de la bancassurance, et de cerner les perspectives de développement de cette nouvelle activité.
The purpose of this study is to clarify the relationship between insurance and financial companies throw what we call «bank insurance». To this end, we will try to present the various challenges of bank insurance model and make some propositions for its development in Algeria .
.ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘـﻟا جذﺎﳕ ،ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻣﺪﳋا ،ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا : ﺔﻴﺣﺎﺘﻔﻤﻟا تﺎﻤﻠﻜﻟا ﺔـﻣﺪـﻘـﻣ : ﲔﻣﺄﺘﻟا قﻮﺳ ﰲ ًاﺪﻳﺪﺟ ًﺎﻄﳕ ﻞﻜﺷ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو كﻮﻨﺒﻟا ﻲﻋﺎﻄﻗ ﲔﺑ نوﺎﻌﺘﻟا نإ
ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو كﻮﻨﺒﻟا ﲔﺑ تﺎﻴﻗﺎﻔﺗﻻا دﺪﻋ عﺎﻔﺗرﺎﺑ ﺲﻜﻌﻧا نوﺎﻌﺘﻟا اﺬﻫو ،ًﺎﻣﻮﻤﻋ ﺔﻴﻟﺎﳌا قاﻮﺳﻷاو فﺪ ﱵﻟاو ﱃإ
ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﻣ ﻊﻴﺒﻟ ﺔﻴﻓﺮﺼﳌا تﺎﻜﺒﺸﻟا ماﺪﺨﺘﺳا ﺔﻛﺮﺷ ﺪﻋﺎﺴﻳ يﺬﻟا ﺮﻣﻷا ،
ﲑﻓﻮﺗ لﻼﺧ ﻦﻣ ﺔﻴﻠﻤﻌﻟا ﻩﺬﻫ ﻦﻣ ةدﺎﻔﺘﺳﻻا كﻮﻨﺒﻟا لوﺎﲢ ﺎﻤﻴﻓ ،ﺎﺎﺠﺘﻨﳌ ﺮﺜﻛأ ﻖﻳﻮﺴﺗ ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻦﻋ ﺰﻴﻤﺘﻠﻟ ﻰﻌﺴﺗ كﻮﻨﺒﻟا ﻢﻈﻌﻣ نأ ﻦﻋ ًﻼﻀﻓ ،ةﺪﺣاو ةﺬﻓﺎﻧ ﱪﻋ ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟاو ﺔﻴﻟﺎﳌا تﺎﻣﺪﳋا ﻊﻴﲨ ﺎﻼﻴﺜﻣ لﻮﺻﻮﻟاو ﱃإ
ﺎﻬﺋﻼﻤﻌﻟ تﺎﻣﺪﳋا مﻮﻬﻔﻣ ﰲ ﻞﻣﺎﻜﺘﻟا
، ﻞﻗأ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﱪﺘﻌﻳ ﺚﻴﺣ
زﻮﺘﻟا قﺮﻄﺑ ﺔﻧرﺎﻘﻣ ﺔﻔﻠﻜﺗ ﺔﻳﺪﻴﻠﻘﺘﻟا ﻊﻳ
ﱄاﻮﲝ كﻮﻨﺒﻟا ﱪﻋ ﻒﻴﻟﺎﻜﺘﻟا ﻞﻘﺗ ﺚﻴﲝ ، 50
% ﰲ ﺎﻬﻨﻋ
ىﺮﺧﻷا ﻊﻳزﻮﺘﻟا ﻞﺋﺎﺳو
، ﻦﻣ تﺎﻣﻮﻠﻌﳌا جاﺮﺨﺘﺳا ﻰﻠﻋ ﺎرﺪﻗو ،ﺎﻬﻋوﺮﻓ ﺔﻜﺒﺷ ﺎﻬﻣاﺪﺨﺘﺳﻻ اﺮﻈﻧ
ﺎﻴﺑ ةﺪﻋﺎﻗ ءﻼﻤﻌﻟا ﻦﻋ ﺚﺤﺒﻟا ﰲ ﺖﻗﻮﻟا ﲑﻓﻮﺗ ﰲ ﻢﻬﺴﻳ ﺎﲟ ﺎﻬﻳﺪﻟ ءﻼﻤﻌﻟا تﺎﻧ .
ﺚﺤﺒﻟا ﺔﻠﻜﺸﻣ :
ﻰﻌﺴﺗ ﱵﻟا ﺔﻣﺎﳍا تﺎﻴﺠﻴﺗاﱰﺳﻻا ﺪﺣأ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﱪﺘﻌﻳ ﱃإ
ﻘﻴﺒﻄﺗ ﰲ ﲔﻣﺄﺘﻟا قاﻮﺳأ ﺐﻠﻏأ ﺎﻬ
ﱂﺎﻌﻟا ﲔﺑ يﻮﻗو ﲑﺒﻛ ﻞﻜﺸﺑو ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻔﻟﺎﲢ ﻂﺸﻨﺗ ﺚﻴﺣ ، ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو كﻮﻨﺒﻟا
ﺔﻴﻟوﺪﻟا .
ﻦﻤﻜﺗ ﺔﻴﻟﺎﻜﺷإ ﱄﺎﺘﻟا يﺮﻫﻮﳉا لاﺆﺴﻟا ﰲ ﺚﺤﺒﻟا :
ﺎﻣ ؟ ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺎﺘﻟا ﻪﺟاﻮﺗ ﻲﺘﻟا تﺎﻳﺪﺤﺘﻟاو جذﺎﻤﻨﻟا ﻢﻫأ ﻲﻫ
ﰐﻷا ﰲ ﺔﻴﺳﺎﺳﻷا ﻪﺘﻴﺿﺮﻓ ﺪﻳﺪﲢ ﻦﻜﳝ ﻪﺘﻴﳘأو ﻪﻓﺪﻫو ﺚﺤﺒﻟا ﺔﻠﻜﺸﻣ ءﻮﺿ ﰲ :
ﲔﻣﺄﺘﻟا طﺎﺸﻧو ﺐﺳﺎﻨﳌا ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا جذﻮﳕ ﲔﺑ طﺎﺒﺗرا ﺔﻗﻼﻋ ﺪﺟﻮﺗ ﺔﻴﻠﻤﻌﺑ ﱄﺎﺘﻟﺎﺑو، ﰲﺮﺼﳌا
ﳌا ﲔﺑ نوﺎﻌﺘﻟا ﻞﻴﻌﻔﺗو ﻂﻴﺸﻨﺗ فرﺎﺼ
ﺮﺋاﺰﳉا ﰲو مﻮﻤﻌﻟا ﻰﻠﻋ ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا ﺔﻘﻄﻨﳌا ﰲ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو
صﻮﺼﳋا ﻰﻠﻋ .
(1
رﺎﻃﻹا فرﺎﺼﻤﻟﺎﺑ ﺎﻬﺘﻗﻼﻋو ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺸﻟ يﺮﻈﻨﻟا
1 - 1 ( ﻒﻳﺮﻌﺗ ﺎﻬﻓﺎﻨﺻأ ﻢﻫأو ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ :
تﺎﺴﺳﺆﳌا ﻦﻣ عﻮﻧ ﻲﻫ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﺎﺟودﺰﻣ ارود سرﺎﲤ ﱵﻟا ﺔﻴﻟﺎﳌا
، ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﺴﺳﺆﻣ ﻲﻬﻓ مﺪﻘﺗ
ﺎﻬﺒﻠﻄﻳ ﻦﳌ ﺔﻴﻟﺎﳌا ﺔﻣﺪﳋا ﺔﻴﻟﺎﻣ ﺔﺴﺳﺆﻣ ﺎأ ﺎﻤﻛ ،
ﻢﳍ ﻦﻣﺆﳌا ﻦﻣ لاﻮﻣﻷا ﻰﻠﻋ ﻞﺼﲢ ﺪﻴﻌﺘﻟ ،
ﻚﻟذو ،ﻪﻴﻓ نﻮﻛرﺎﺸﻳ ﺪﺋﺎﻋ ﻞﺑﺎﻘﻣ ﰲ ﺎﻫرﺎﻤﺜﺘﺳا ﺎﻣإ
ﻘﻳﺮﻄﺑ ﺔ ﺮﺷﺎﺒﻣ ة ﺮﺷﺎﺒﻣ ﲑﻏ وأ ة
.
ﺎﻬﺘﻄﺸﻧأ ﻖﻓو ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻒﻴﻨﺼﺗ ﻦﻜﳝو ﱃإ
: ةﺎﻴﳊا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ
، ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ
مﺎﻌﻟا ﻲﺤﺼﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ و
ﺔﻠﻣﺎﺸﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ
) 1
. (
ﺣ ﺮﺜﻛأ اﻮﺤﺒﺻأ ءﻼﻤﻌﻟا نا ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ﺔﻣﺪﳋا ﺮﻌﺳ ﻩﺎﲡ ﺔﻴﺳﺎﺴ
ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻊﻓد ﺎﳑ ، ﱃإ
نأ
ﻴﻤﻨﺘﺑ مﺎﻤﺘﻫﻻا ﻦﻣ لﻮﺤﺘﺗ ﺔ
ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻖﺋﺎﺛو ﻦﻣ ﺔﺑاﺬﺟ ﺔﻠﻴﻜﺸﺗ ،
ﱃإ ﺔﻴﻘﻳﻮﺴﺗ ﺞﻣاﺮﺑو تﺎﺳﺎﻴﺳ ﺮﻳﻮﻄﺗ
ﻦﻣ ﺔﻔﻠﻜﺘﻟا ﺾﻴﻔﲣ ﰲ ﻢﻫﺎﺴﺗ نأ ﺎﺄﺷ .
ﻊﻓد ﺎﳑ ﳌﺎﻛ ىﺮﺧأ ﺔﻴﻟﺎﻣ تﺎﺴﺳﺆﻣ فرﺎﺼ
ﺠﺘﻟا ﻊﻴﺒﻟ ﺔﻳرﺎ
ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻣﺪﳋا ﺾﻌﺑ ،
ﻞﻴﻤﻌﻟا ﻞﺼﳛ اﺬﳍ ﺔﻠﻣﺎﻜﺘﳌا ﺔﻴﻟﺎﳌا تﺎﻣﺪﳋا ﻰﻠﻋ
) ﲔﻣﺄﺘﻟاو نﺎﻤﺘﺋﻻا (
نﺎﻜﳌا ﺲﻔﻧ ﰲ
) 2
. (
1 - 2 ( ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻞﻤﻌﻟا ﺔﻌﻴﺒﻃ ﻊﻣ ﺐﺳﺎﻨﺘﺗ ﻲﺘﻟا ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻣﺪﺨﻟا
ﺎﻬﻨﻣ ﺮﻛﺬﻧ، ﰲﺮﺼﳌا ﻞﻤﻌﻟا ﺔﻌﻴﺒﻃ ﻊﻣ ﺐﺳﺎﻨﺘﺗو ﺔﻋﻮﻨﺘﻣ تﺎﻣﺪﺧ ﱘﺪﻘﺗ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺸﻟ ﻦﻜﳝ
) 3
: (
ا ﺮﻃﺎﳐ ﺪﺿ ﲔﻣﺄﺗ ﻖﺋﺎﺛو ﺮﻃﺎﺨﳌاو ﺔﻴﻄﻤﻨﻟا ﻖﻳﺮﳊ
ﺔﻴﻓﺎﺿﻹا
، ﱯﻟﺎﻃ ءﻼﻤﻌﻠﻟ ةﺎﻴﺣ ﲔﻣﺄﺗ ﻖﺋﺎﺛو
ضوﺮﻘﻟا
، ﻖﺋﺎﺛو ةﺮﺜﻌﺘﳌا نﻮﻳﺪﻟا ﲔﻣﺄﺗ
، ﻲﻠﻴﻤﻜﺘﻟا تارﺎﻴﺴﻟا ﲔﻣﺄﺗ ﻖﺋﺎﺛو
، يﺮﺤﺒﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻖﺋﺎﺛو
و ﺔﻔﻠﺘﺨﳌا ﻪﻋاﻮﻧﺄﺑ ﻲﺳﺪﻨﳍا ﲔﻣﺎﺘﻟا ﻖﺋﺎﺛو .
1 - 3 ( ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا ﺔﻴﻫﺎﻣ
1 - 3 - 1 ( ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا ﻒﻳﺮﻌﺗ :
ﻞﺻﻷا ﻲﺴﻧﺮﻓ ﲑﺒﻌﺗ ﻮﻫ ﳌا ﲔﺑ ةﺪﻳﺪﳉا ﺔﻗﻼﻌﻟا ﺢﻴﺿﻮﺘﻟ ﻪﻣاﺪﺨﺘﺳا ﰎ ،
فرﺎﺼ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو
ﱵﻟاو ﺎﻴﻧﺎﻄﻳﺮﺑ ﰲو ،تﺎﻨﻴﻧﺎﻤﺜﻟا لﻼﺧ ﺎﺑروأ ﰲ تﺄﺸﻧ ﻩﺬﻫ حﺎﻀﻳﻻ اﺪﻳﺪﺟ ﺎﻓداﺮﻣ ماﺪﺨﺘﺳا يﺮﺟ ،
ﻮﻫو ﺔﻗﻼﻌﻟا
"
One – stop Financial Shopping "
، ﺘﺳا ﰎ ﺪﻘﻓ ﺎﻴﻧﺎﳌأ ﰲ ﺎﻣأ ﺨ
ماﺪ
ﲑﺒﻌﺘﻟا
"
ALLFINANZ
"
) 4
. (
ﺎﻣﺪﻧﻻ ﺔﻴﻠﻤﻌﻟا ةرﻮﺼﻟا نا تﺎﻛﺮﺷ ﻊﻣ فرﺎﺼﳌا ج
ﰲ ﺪﻳﺪﺟ ﺞﺘﻨﻣ ﻰﻠﻋ لﻮﺼﳊا ﻮﻫ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻮﻫو ﻻأ قﻮﺴﻟا
، ﻪﺑ ﺪﺼﻘﻳو
"
ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻊﻴﺑ
فرﺎﺼﳌا ﰲ ﻊﻳزﻮﺘﻟا تاﻮﻨﻗ لﻼﺧ ﻦﻣ
".
ﺎﻤﻛ ﻦﻜﳝ ﻒﻳﺮﻌﺗ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا "
تﺎﺠﺘﻨﻣ ﻊﻴﺒﺑ ﻲﻀﻘﺗ فﺮﺼﻤﻠﻟ ﺔﻴﺠﻴﺗاﱰﺳا ﻦﻋ ةرﺎﺒﻋ ﻮﻫ
ﻪﻋوﺮﻓ ﺔﻜﺒﺷ ﱪﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا
"
) 5
.(
1 - 3 - 2 ( ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا رﻮﻄﺗ
1 - 3 - 2 - 1 ( ﺎﻜﻳﺮﻣأو ﺎﺑروأ ﻲﻓ ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا
ةﺄﺸﻧ ﺔﻳاﺪﺑ ﺖﻧﺎﻛ ﻟا
مﺎﻋ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘ 1860
ﱄﺎﺘﻟا ﻮﺤﻨﻟا ﻰﻠﻋ رﻮﻄﺘﻟا اﺬﻫ ﻊﺒﺘﺗ ﻦﻜﳝو :
ﺎﻜﻴﺠﻠﺑ : ا ﺖﻣﺎﻗ فرﺎﺼﳌ ﺔﻳﻮﻗ ﺔﻴﻌﺿو ﰲ ﺎﻬﻳﺪﻟ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺢﺒﺻأ ﺪﻗو ، يرﺎﻘﻌﻟا ﻦﻫﺮﻟا ﻊﻴﺒﺑ
ﻪﺗﺎﻌﻴﺒﻣ ﻞﺜﲤ ﺚﻴﺣ 40
% ةﺎﻴﳊا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻴﻗﻮﺴﻟا ﺔﺼﳊا ﻦﻣ .
لﺎﻐﺗﺮﺒﻟا : ﻮﳓ لﺎﻐﺗﱪﻟا ﰲ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﺒﺴﻧ ﻎﻠﺒﺗ 62
% ﻦﻣ ﱄﺎﲨإ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻌﻴﺒﻣ .
ﺎﻴﻧﺎﺒﺳا ةﺎﻴﳊا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا طﺎﺴﻗأ ﺖﻐﻠﺑ :
ﱵﻟا ﳌا لﻼﺧ ﻦﻣ ﺖﻘﻘﲢ فرﺎﺼ
ﺎﻴﻧﺎﺒﺳا ﰲ ﺔﻠﻣﺎﻌﻟا
ﻪﺘﺒﺴﻧﺎﻣ 65
% ﱵﻟا ةﺎﻴﳊا تﺎﻨﻴﻣﺄﺘﻟ ﺔﻴﻠﻜﻟا طﺎﺴﻗﻷا ﻦﻣ تزوﺎﲡ
21,6 مﺎﻋ ﰲ وروأ رﺎﻴﻠﻣ
)2001
6
.(
ﺮﻛﺬﻧ ﺎﻴﻧﺎﺒﺳا ﰲ ﺔﻠﻋﺎﻔﻟا ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﲔﺑ ﻦﻣو
: Madrid
Holding Mapfre Caja
ﺎﺴﻧﺮﻓ ﻴﺴﻧﺮﻔﻟا كﻮﻨﺒﻟا ﰲ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻴﻠﻤﻋ ﺖﻘﻘﺣ : ﺔﻨﺳ ﻦﻣ ﺎﻋرﺎﺴﺘﻣ ﺎﺣﺎﳒ ﺔ
ﱃإ ىﺮﺧأ ﺚﻴﺣ ،
مﺎﻋ ﰲ ﺖﻠﺠﺳ 2000
ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا ﺐﺴﻨﻟا :
35
% ةﺎﻴﳊا تﺎﻨﻴﻣﺄﺗ طﺎﺴﻗأ ﻦﻣ
، 60
% طﺎﺴﻗأ ﻦﻣ
تارﺎﺧدﻻا
، 7 تﺎﻜﻠﺘﻤﳌا ﲔﻣﺄﺗ طﺎﺴﻗأ ﻦﻣ%
) 7
. (
و ﺔﻨﺳ ﺔﻳﺎ ﰲ 2003
تﺎﻛﺮﺷ ﺲﲬ ﺪﳒ
و ةﺎﻴﳊا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺸﻟ ﻞﺋاوﻷا ﺮﺸﻌﻟا ﻦﻤﺿ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺎﻬﳘأ
:
Predica (Crédit Agricole)
ةرﺎﺷﻺﻟ ﺔﻨﺳ ﺔﻳﺎ ﰲ ﻖﻘﺣ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﻲﺴﻧﺮﻔﻟا ﻊﻤا نﺎﻓ 2003
ﺔﺒﺴﻧ 60 ﻦﻣ%
لﺎﻤﻋأ ﻢﻗﺮﺑ ةﺎﻴﳊا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻠﻴﺼﺣ 55
رﺎﻴﻠﻣ
)وروأ
8
. (
ﺔﻔﻠﺘﳐ تاﻮﻨﺳ لﻼﺧ ﺔﻴﺴﻴﺋﺮﻟا ﺔﻴﺑوروﻷا لوﺪﻟا ﺾﻌﺑ ﰲ ﻊﻳزﻮﺘﻟا تاﻮﻨﻗ ﺔﺒﻴﻛﺮﺗ ﲔﺒﻳ ﱄﺎﺘﻟا ﻞﻜﺸﻟاو ﲔﺑﺎﻣ 2002 و 2003 .
ﻢﻗر ﻞﻜﺸﻟا 01
- ﺔﻴﺴﻴﺋﺮﻟا ﺔﻴﺑوروﻷا لوﺪﻟا ﺾﻌﺑ ﰲ ﻊﻳزﻮﺘﻟا تاﻮﻨﻗ ﺔﺒﻴﻛﺮﺗ
رﺪﺼﳌا : ﺜﺣﺎﺒﻟا داﺪﻋا ﻦﻣ ﺔ
ادﺎﻨﺘﺳا ﱃإ :
Marjorie Chevalier, Carole Launay & Bérangère Mainguy, « Analyse de la situation de la Bancassurance dans le monde» , 03octobre 2005 ,P29 ,
https://www.scor.com/images/stories/pdf/library/focus/Life_Focus - 10 - 2005 FR.pdf
ﺔﻴﻜﻳﺮﻣﻷا ةﺪﺤﺘﻤﻟا تﺎﻳﻻﻮﻟا :
ﻻ اﺪﻨﻛو ةﺪﺤﺘﳌا تﺎﻳﻻﻮﻟا نﺎﻓ ﻞﺑﺎﻘﳌﺎﺑ ﺄﺠﻠﺗ
ﱃإ ﻧرﺎﻘﻣ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺎﺘ
ﺎﻴﺳأو ﺎﺑوروﺄﺑ
، ﳝو ﻦﻜ
ﺔﻴﻤﻴﻈﻨﺘﻟا دﻮﻴﻘﻟﺎﺑ ﻚﻟذ ﲑﺴﻔﺗ ﺔﻓﺎﺿﻻﺎﺑ ،ﻪﺗﻼﻴﻀﻔﺗو ﻊﻤﺘا ﺔﻴﺳﺎﺴﺣ ﻦﻋ ﻼﻀﻓ ،
ﱃإ ﺎﻓﻼﺘﺧﻻا ت
ﲔﻣﺄﺘﻟاو فﺮﺼﳌا ﲔﺑ ﺔﻴﻓﺎﻘﺜﻟا .
ﱪﺘﻌﺗ، ىﺮﺧأ ﺔﻳواز ﻦﻣو ﲑﻏ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﻣ
ﺔﻧرﺎﻘﻣ ﺔﲝﺮﻣ
ﺔﻴﻜﻨﺒﻟا تﺎﺠﺘﻨﳌﺎﺑ
، ا فرﺎﺼﳌﺎﺑ ﻊﻓد ﺎﳑ تﺎﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ﻊﻴﺒﺑ ﺎﻬﻣﺎﻤﺘﻫا مﺪﻌﻟ ﺔﻴﻜﻳﺮﻣﻷ
) 9
.(
ﰲو اﻮﻘﻟا نﺎﻓ ،اﺪﻨﻛ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا رﻮﻄﺗ ﻦﻣ ﺪﲢ ﲔﻧ
ﳌا ﺔﻴﺒﻠﻏأ نﻷ ، فرﺎﺼ
تﺎﻄﻠﺴﻟا ﺔﺒﻗاﺮﻣ ﺖﲢ
ﺎﻣ ﻮﻫو ﺔﻴﻟارﺪﻴﻔﻟا ـﺑ ﻪﻴﻠﻋ ﺢﻠﻄﺼﻳ
":
Les banques à charte fédérale
"
ﻊﻴﺒﻟا ﺮﺼﺘﻘﻳ ﱄﺎﺘﻟﺎﺑو
ضﺮﻘﻟا ﲔﻣﺄﺗ ﻰﻠﻋ فرﺎﺼﳌا عوﺮﻓ لﻼﺧ ﻦﻣ ﺮﻔﺴﻟا ﲔﻣﺄﺗو
) 10
.( 0
20 40 60 80 100 120
ر زو د تاو ر تاو
ﰲ ﺎﻣأ ﺎﻴﺳأ ﻷا ﻒﻠﺘﲣو ؛ ﺔﻴﻤﻴﻈﻨﺘﻟا دﻮﻴﻘﻠﻟ ﻒﻴﻔﲣ كﺎﻨﻬﻓ ، ﺎﻴﺳأ ﰲ ﲑﺒﻛ ﻞﻜﺸﺑ ﺔﻴﻌﻳﺮﺸﺘﻟا ﺮﻃ
، ﱃإ
ءﻼﻤﻌﻟﺎﺑ ﺔﺻﺎﳋا تﺎﻧﺎﻴﺒﻟا ﺪﻋاﻮﻗ ﻢﺳﺎﻘﺘﺗ نأ ﺎﻬﻴﻠﻋ رﻮﻈﳏ فرﺎﺼﳌا نﺎﻓ ﻚﻟذ ﺐﻧﺎﺟ
) 11
.(
1 - 3 - 2 - 2 ( ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺎﺘﻟا ﻲﻓ ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا لوﺪﻟا برﺎﺠﺗ ﻢﻫأ
ﺪﳒ، ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا ناﺪﻠﺒﻠﻟ ﺔﻠﻴﻠﻘﻟا برﺎﺠﺘﻟا ﻦﻣو :
نﺎﻨﺒﻟ : ﻮﻄﺗو ، ﻦﻳﺮﺸﻌﻟا نﺮﻘﻟا ﻦﻣ تﺎﻨﻴﻌﺴﺘﻟا ﺔﻳاﺪﺑ ﰲ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺮﻬﻇ ر
تاﻮﻨﺴﻟا ﰲ ت
ةﲑﺧﻷا ﺎﻣ نأ نﺎﻨﺒﻟ ﰲ ﲔﻣﺄﺗ تﺎﻛﺮﺷ ةﺪﻋ ﺪﻛﺆﺗ ﺚﻴﺣ ، ﺔﺒﺴﻨﺑ رﺪﻘﻳ
20 % ةﺎﻴﳊا تﺎﻨﻴﻣﺄﺗ ﻦﻣ
ﺔﻴﻓﺮﺼﻣ تاﻮﻨﻗ لﻼﺧ ﻦﻣ ﺎﻬﻌﻴﺑ ﻢﺘﻳ نﻮﻜﺗ ةدﺎﻋو ،
او ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ نﺎﻴﻤﺘﻨﻳ فرﺎﺼﳌ
ﱃإ ﺲﻔﻧ
ﺔﻋﻮﻤا .
بﺮﻐﻤﻟا : ﰲ رﺎﻃإ ﲔﺑﺎﻣ ﺔﻴﻗﺎﻔﺗا فرﺎﺼﳌا
ضﺮﻌﻳ، ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو فﺮﺼﳌا
يرﺎﺠﺘﻟا
) BCM
،(
ﺬﻨﻣ 1989 ةﺎﻴﳊا ﻰﻠﻋ ﲏﻴﻣﺄﺗ جﻮﺘﻨﻣ
، ﻢﺋاﺪﻟا ﺰﺠﻌﻟا وأ تﻮﳌا ﺔﻟﺎﺣ ﰲ ﻪﺒﺣﺎﺼﻟ ﻦﻤﻀﻳ ،
ﺾﻳﻮﻌﺗ ﻦﻣ ةدﺎﻔﺘﺳﻻﺎﺑ .
ﺲﻧﻮﺗ : ﻣﺄﺗ تﺎﺟﻮﺘﻨﻣ ﺎﻴﻟﺎﺣ نﺎﻣﻷا فﺮﺼﻣ ضﺮﻌﻳ ﻞﺜﻣ ةﺎﻴﳊا ﻰﻠﻋ ﲔ
: يﺪﻋﺎﻗ رﺎﺧدا ﲔﻣﺄﺗ ،
ﰲ ﻚﻟذو يرﺎﺧدا ﺎﻃإ
ر ماﺮﺑإ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻛﺮﺷ ﻊﻣ ﺔﻴﻗﺎﻔﺗا ةﺎﻴﳊا تﺎﻨﻴﻣﺄﺗ ،
) 12
. (
: ﺮﺼﻣ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﺳرﺎﳑ ﻊﺟﺮﺗ ﰲ
ﺮﺼﻣ ﱃإ ﱪﻤﺘﺒﺳ 2003 ﺪﻌﺑو 4 ﻤﻌﻟا ءﺪﺑ ﻦﻣ تاﻮﻨﺳ ﻞ
فﺮﺼﳌا مﺎﻗ طﺎﺸﻨﻟا اﺬ
ﺰﻛﺮﳌا ي ﻪﻓﺎﻘﻳﺈﺑ ﲔﺑ تﺎﻋزﺎﻨﻣ ترﺎﺛأ ﺔﻴﺒﻠﺳ تﺎﺳرﺎﳑو تازوﺎﲡ ﺮﺛإ ﻰﻠﻋ
ﺎﻬﻴﻓ ﺎﻓﺮﻃ فرﺎﺼﳌا ﺖﺤﺒﺻأو ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو ءﻼﻤﻌﻟا .
فﺮﺼﳌا ﻖﻓاﻮﺗ اﺮﺧﺆﻣ يﺰﻛﺮﳌا
ﺔﺑﺎﻗﺮﻟا ﺔﺌﻴﻫو
ةﺪﻳﺪﺟ ﻂﺑاﻮﺿ راﺪﺻإ ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻰﻠﻋ ﺔﻴﻟﺎﳌا ةدﺎﻋﻹ
ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻟواﺰﻣ .
ﰱﻼﺘﻟ
ﻛ ﱴﻟا تﺎﻴﺒﻠﺴﻟا ﺔﻴﻤﻠﻌﻟا تﺎﺳرﺎﻤﳌاو ةﱪﳋا ﺎﻬﺘﻔﺸ
) 13
. (
1 - 4 ( ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا ﺎﻳاﺰﻣ
1 - 4 - 1 ( ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺸﻟ ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ :
ﰲ ﻞﺜﻤﺘﺗو
) 14
: (
- ﻦﻣ ﻞﻠﻘﺗ ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﳌا ﻊﻳزﻮﺘﻟ ةﺪﻳﺪﺟ ةﺎﻨﻗ ﺔﻳﺪﻴﻠﻘﺘﻟا تاﻮﻨﻘﻟا ﻰﻠﻋ دﺎﻤﺘﻋﻻا
؛
- ﻢﻫ رﻮﻬﻤﳉا ﻦﻣ ةﺪﻳﺪﺟ ﺔﳛﺮﺸﻟ لﻮﺻﻮﻟا ﻦﻣ ﺔﻀﻳﺮﻌﻟا ةﺪﻋﺎﻘﻟا
فﺮﺼﳌا ءﻼﻤﻋ
؛
- ﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻣﺪﳋا ﺔﻔﻠﻜﺗ ﺾﻴﻔﲣ ﻨ
ﻰﻠﻋ ﺲﻜﻌﻨﻳ ﺎﳑ ﺔﻴ رﺎﻌﺳأ
ﲔﻣﺄﺘﻟا ؛
- جﺎﻣﺪﻧﻻا ﺔﻟﺎﺣ ﰲ ﺎﻣ
ﻰﻠﻋ لﻮﺼﳊا ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺸﻟ ﻦﻜﳑ ﲔﻣﺎﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو فﺮﺼﳌا ﲔﺑ
ﱄﺎﳌا ﺎﻫﺰﻛﺮﳌ فﺮﺼﳌا ةﺪﻧﺎﺴﻣ .
1 - 4 - 2 ( فﺮﺼﻤﻠﻟ ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ :
)ﻲﻫو
15
:(
- ﻞﻴﻠﻘﺘﻟا ﻦﻣ ﻢﺠﺣ ﺮﻃﺎﺨﳌا ﻰﻠﻋ ضوﺮﻘﻟا ﺔﺣﻮﻨﻤﳌا ءﻼﻤﻌﻠﻟ
؛ ؛فرﺎﺼﳌاﺎﻬﻣﺪﻘﺗ ﱵﻟاﺔﻴﻟﺎﳌاتﺎﻣﺪﳋاقﺎﻄﻧ ﻊﻴﺳﻮﺗ- - ةدﺎﻳز ﻞﺧد فﺮﺼﳌا ﻦﻣ لﻼﺧ تﻻﻮﻤﻌﻟا رﻮﺟﻷاو
ﱵﻟا ﻢﺘﻳ ﺎﻬﻠﻴﺼﲢ ﻦﻣ طﺎﺸﻧ تﺎﺠﺘﻨﳌا ﻊﻴﺑ
ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا
؛ - ةرﺪﻘﻟا ﻰﻠﻋ ﺢﻨﻣ ضوﺮﻗ ﺮﺜﻛأ ﺪﻨﻋ ﺞﻳوﱰﻟا تﺎﺠﺘﻨﳌ ﲔﻣﺄﺘﻟا ءﺎﻄﻋﻹ ضﺮﻘﻟا .
1 - 4 - 3 ( ءﻼﻤﻌﻟ ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا
: ﺎﻬﻴﻓ ﺪﳒ
) 16
: (
- ﻨﻟﺎﺑ ﲔﻣﺄﺘﻟا رﺎﻌﺳأ ﺔﻋﻮﻨﺘﻣو ﺔﻀﻔﺨﻨﻣ ﺢﺒﺼﺗ ءﻼﻤﻌﻠﻟ ﺔﺒﺴ
؛
- ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺗ تﺎﺠﺘﻨﻣ دﺎﳚا ﻞﺧﺪﻟا ىﻮﺘﺴﻣو ﻢﺎﺟﺎﻴﺘﺣﻻ ﺔﻤﺋﻼﻣ
؛
- نﻮﺑﺰﻟا اﺬﻫ ﻰﺿر ةدﺎﻳز ﰲ ﺲﻜﻌﻨﺘﺳ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا لﻼﺧ ﻦﻣ نﻮﺑﺰﻠﻟ تﻼﻣﺎﻌﳌا ﻞﻴﻬﺴﺗ .
1 - 4 - 4 ( تﺎﺠﺘﻨﻤﻟا ﻊﻳزﻮﺗ ﺔﻔﻠﻜﺗ ﻲﻓ ضﺎﻔﺨﻧا ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا
:
)ﺚﻴﲝ
17
: (
ىﺮﺧﻷا ﺔﻴﺳﺎﺳﻷا قﺮﻄﻟا ﻊﻣ ﺔﻧرﺎﻘﻣ ﺔﻔﻠﻜﺗ ﻞﻗأ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﱪﺘﻌﻳ .
ﻲﻀﳝ تاﺮﻳﺪﻘﺘﻟا ﺐﺴﺣ ذإ
ﲔﻣﺄﺘﻟا بوﺪﻨﻣ وأ ﻂﻴﺳو ﱄاﻮﺣ
30 % و ،نﻮﺑز ﻦﻋ ﺚﺤﺒﻟا ﰲ ﻪﺘﻗو ﻦﻣ 15
% ﻰﻠﻋ لﻮﺼﺤﻠﻟ
و ،ﺪﻋﻮﻣ 40 % و ،ﻊﻴﺒﻟا ﺔﻴﻠﻤﻋ مﺎﲤﻹ 15
% ﻊﻴﺒﻟا ﺪﻌﺑ ﺎﻣ ﺔﻣﺪﺧ ﱘﺪﻘﺘﻟ .
ﳌا نأ ﲑﻏ فرﺎﺼ
ﺔﻳﺎﻐﻟ ﲑﻓﻮﺗ ﺎﺎﻜﻣﺈﺑ 45
% ﻞﻀﻔﺑو تﺎﻣﻮﻠﻌﳌا جاﺮﺨﺘﺳا ﻰﻠﻋ ﺎرﺪﻗ ﻞﻀﻔﺑ ،ﺔﻴﻠﻤﻌﻟا ﻩﺬﻫ ﻦﻣ
ﺎﻬﻋوﺮﻓ ﺔﻜﺒﺷ .
2 ( ﻊﻳزﻮﺘﻟا تاﻮﻨﻗ ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻴﻤﻟﺎﻌﻟا جذﺎﻤﻧ ﻢﻫأو
2 - 1 ( ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا ﻲﻓ ﻊﻳزﻮﺘﻟا تاﻮﻨﻗ ﺔﻠﺜﻤﺘﳌا ﻊﻳزﻮﺘﻟا تاﻮﻨﻗ ﻦﻣ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺪﻴﻔﺘﺴﻳ :
ﺔﻃﺎﺳﻮﻟا تﺎﻛﺮﺷ ، نﻮﺻﺎﳋا نورﺎﺸﺘﺴﳌا ،فرﺎﺼﳌا ﻮﻔﻇﻮﻣ، ءﻼﻛﻮﻟا ﰲ
) 18
(
2 - 1 - 1 ( ءﻼﻛﻮﻟا : ﰎ صﺎﺨﺷأ ﻢﻫو ماﺰﺘﻟﻻا
ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﳌا ﻊﻴﺒﺑ اﻮﻣﻮﻘﻴﻟ ﺔﻟﺎﻛو ﺪﻘﻌﺑ ﻢﻬﻌﻣ
2 - 1 - 2 ( كﻮﻨﺒﻟا ﻮﻔﻇﻮﻣ :
ﺾﻌﺒﺑ ﻞﻴﻤﻌﻟا اﻮﻌﻨﻘﻳ نأ ﻦﻜﻤﳌا ﻦﻣ ﻦﻳﺬﻟا ﻚﻨﺒﻟا ﻮﻔﻇﻮﻣ ﻢﻫ
تﺎﺠﺘﻨﳌا .
2 - 1 - 3 ( نﻮﺻﺎﺨﻟا نورﺎﺸﺘﺴﻤﻟا :
ﺎﻣ ةدﺎﻋو ﺎﻴﻟﺎﻋ ﺎﺒﻳرﺪﺗ نﻮﺑرﺪﻳ نﻮﻔﻇﻮﻣ ﻢﻫو نﻮﻤﺘﻨﻳ
ﱃإ
ا ءﻼﻤﻌﻟ ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﳌا ﻊﻳزﻮﺘﺑ نﻮﻣﻮﻘﻳ، ﲔﻣﺄﺘـﻟا ﺔﻛﺮﺷ فرﺎﺼﳌ
.
2 - 1 - 4 ( ﺔﻃﺎﺳﻮﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻞﺋﺎﺴﻣ ﰲ ﲔﺼﺼﺨﺘﻣ ﲔﻔﻇﻮﻣ ﺮﻓﻮﺗو ارﺎﺸﺘﻧا ﺮﺜﻛﻷا ﱪﺘﻌﺗو :
ةﺪﻘﻌﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا .
ﻖﻳﺮﻃ ﻦﻋ ﻢﺘﻳ اﺬﻫو ، ﺔﻄﻴﺸﻧ نﻮﻜﺗ نأ ﺐﳚ ﱵﻟاو ﺔﻴﻌﻴﺒﻟا ﺎﻮﻗ ﰲ ﻦﻤﻜﺗ ﻊﻳزﻮﺘﻟا ﺔﻜﺒﺷ ﺔﻴﻟﺎﻌﻓ نا ﲔﻴﻨﻘﺗو ﻊﻴﺒﻟا ناﻮﻋأ ﻦﻳﻮﻜﺗ –
ﲔﻳرﺎﺠﺘﻟا و ﺔﻴﻨﻳﻮﻜﺗ تارود ﻢﻴﻈﻨﺗ
) 19
(
...
ﱁا .
2 - 2 ( ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻴﻤﻟﺎﻌﻟا جذﺎﻤﻨﻟا
و ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﲔﺑ نوﺎﻌﺘﻟا تﺎﻴﻟأ دﺪﻌﺘﺗ فرﺎﺼﳌا
ﺎﻬﳘأ ﺮﻛﺬﻧ :
ﻊﻳزﻮﺘﻟا تﺎﻴﻗﺎﻔﺗا
، ﻒﻟﺎﺤﺘﻟا
ﲔﺑ ﻲﺠﻴﺗاﱰﺳﻻا فﺮﺼﳌا
ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻛﺮﺷو
، ﺔﻛﱰﺸﳌا ﻊﻳرﺎﺸﳌا
، ﺔﻴﻟﺎﳌا تﺎﻣﺪﳋا ﺔﻋﻮﻤﳎ .
ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻴﺴﻴﺋﺮﻟا ﺔﻌﺑرﻷا جذﺎﻤﻨﻟا ﲔﺑ ﺔﻧرﺎﻘﻣ ﲔﺒﻳ ﱄﺎﺘﻟا لوﺪﳉاو .
ﻢﻗر لوﺪﳉا 01
- ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻴﺴﻴﺋر جذﺎﳕ ﺔﻌﺑرأ ﲔﺑ ﺔﻧرﺎﻘﻣ
قﻮﺴﻟا عﺎﺿوأ ﻒﺻﻮﻟا جذﻮﻤﻨﻟا
- ﻞﻣﺎﻌﺘﻠﻟ فرﺎﺼﳌا ﻰﻠﻋ ﺔﻴﻤﻴﻈﻨﺘﻟا دﻮﻴﻘﻟا ضﺮﻔﺗ ةدﺎﻋ
ةدﺪﻌﺘﻣ ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺗ تﺎﻛﺮﺷ ﻊﻣ .
- رﺎﺸﺘﺴﳌا ﺔﻴﻟﻼﻘﺘﺳﻻ ءﻼﻤﻌﻟا ﻞﻴﻀﻔﺗ .
- عزﻮﳌا روﺪﺑ فﺮﺼﳌا مﻮﻘﻳ ﺔﻤﺋﺎﻗ ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺗ تﺎﺠﺘﻨﻣ ضﺮﻌﻳو،
دﺪﻌﻟ ﺎاﺬﺑ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻦﻣ
ا ﻊﻳزﻮﺘﻟا تﺎﻴﻗﺎﻔﺗ
- ﻦﻣ ﺪﲢ نأ ﺔﻴﺒﻳﺮﻀﻟا تﻼﻣﺎﻌﳌاو ﲔﻧاﻮﻘﻠﻟ ﻦﻜﳝ
ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻛﺮﺷو فﺮﺼﳌا ﺔﻄﺸﻧأ ﲔﺑ ﻞﻣﺎﻜﺘﻟا .
- ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺗ تﺎﺠﺘﻨﻣ ﻊﻳزﻮﺘﺑ فﺮﺼﳌا مﻮﻘﻳ
ﺔﻛﺮﺸﻟ ﻂﻘﻓ ةﺪﺣاو ﲔﻣﺄﺗ .
ﻒﻟﺎﺤﺘﻟا ﻲﺠﻴﺗاﺮﺘﺳﻻا -
ﲔﺑ ﻞﻣﺎﻜﺘﻟا ﻦﻣ لﺎﻋ ىﻮﺘﺴﲟ ﲔﻧاﻮﻘﻟا ﺢﻤﺴﺗ تﺎﺠﺘﻨﳌا ﻖﻳﻮﺴﺗ ﻊﻨﲤ ﻻو ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻛﺮﺷو فﺮﺼﳌا تﺎﻧﺎﻴﺒﻟا لدﺎﺒﺗ وأ عﺮﻔﻟا ﻲﻔﻇﻮﻣ فﺮﻃ ﻦﻣ ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ﻞﻴﻤﻌﻟﺎﺑ ﺔﺻﺎﳋا
ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻛﺮﺷو فﺮﺼﳌا ﻦﻣ ﻞﻛ ﻞﻤﻌﻳ ﺔﻛﱰﺸﻣ ﺔﻴﻜﻠﲟ ﺔﻛﺮﺷ ءﺎﺸﻧا .
عوﺮﺸﻣ كﺮﺘـــــــــــﺸﻣ
- عﺎﺿوﻷ ﻞﺛﺎﳑ ﻒﻟﺎﺤﺘﻟا ﺔﻟﺎﺣ ﰲ قﻮﺴﻟا
ﻲﺠﻴﺗاﱰﺳﻻا .
- ﲔﻣﺎﺘﻟا ﺔﻛﺮﺷو ﻚﻨﺒﻟا ﻦﻣ ﻞﻛ ﻊﻀﳜ
ﺔﻛﺮﺸﻠﻟ مﻷا .
ﺠﻣ ﻤ ﺔﻋﻮ تﺎﻣﺪﺨﻟا
ﺔﻴﻟﺎﻤﻟا
رﺪﺼﳌا : ، قوزﺮﳌا ﻦﺴﶈا ﺪﺒﻋ ﺪﲪ »
ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا لﻮﺣ ﻞﻤﻋ ﺔﻗرو
« عﻮﺿﻮﳌا ﺦﻳرﺎﺗ ، 03
/ 07 / 2012
http://www.kba.com.kw/KBA_Images/magazines/Arabic/Arabic_7_2012/mypdf.pdf
2 - 3 ( ﺮﻴﻳﺎﻌﻣ ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻠﻟ ﻲﻤﻴﻈﻨﺗ جذﻮﻤﻧ رﺎﻴﺘﺧا
لﻼﺧ ﻦﻣ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﻲﻤﻴﻈﻨﺗ جذﻮﳕ رﺎﻴﺘﺧا ﻢﺘﻳ
ﺐﻧاﻮﳉا ﺔﻴﺠﻴﺗاﱰﺳﻹا ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا
) 20
:(
- ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو كﻮﻨﺒﻟا ﻰﻠﻋ ﺐﳚ نزاﻮﺗ نأ
ﺎﻳاﺰﻣ ﲔﺑ
بﻮﻴﻋ و ﲔﻣﺄﺘﻟا ﰲﺮﺼﳌا
؛
- رﺎﻴﺘﺧا جذﻮﻤﻨﻟا ﺐﺳﺎﻨﳌا ﺪﻤﺘﻌﻳ ﺔﺌﻴﺒﻟا ﻰﻠﻋ و ﺔﻴﻓﺎﻘﺜﻟا
ةدﺪﶈا ﺔﻴﻤﻴﻈﻨﺘﻟا
ﲏﻌﳌا ﺪﻠﺒﻟا ﰲ
؛
- ﺪﺟﻮﻳ ﻻ ﺪﺣاو جذﻮﳕ
؛
- ةءﺎﻔﻜﻟا ةدﺎﻳزو ﻒﻴﻟﺎﻜﺘﻟا ﺪﻴﺷﱰﻟ ﺔﻧوﺮﳌا ﻦﻣ ﱪﻛأ ارﺪﻗ ةدﺎﻋ ﺢﻤﺴﻳ ﻼﻣﺎﻜﺗ ﺮﺜﻛأ جذﻮﳕ
؛ﺔﻴﻠﻴﻐﺸﺘﻟا - نا
؛ ﺔﻋﺎﺒﳌا ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﳌا ﻰﻠﻋ ﺮﺛﺆﻴﺳ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا جذﻮﳕ رﺎﻴﺘﺧا
ﺮﻳﺪﳉاو ﺮﻛﺬﻟﺎﺑ نأ رﺎﻴﺘﺧا ﺮﻛﺬﻟا ﺔﻔﻟﺎﺴﻟا ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا جذﺎﳕ ﲔﺑ ﻦﻣ جذﻮﳕ يأ ﺔﻴﻌﺿﻮﺑ ﻂﺒﺗﺮﻣ
ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻛﺮﺷو ﻚﻨﺒﻟا ،
ﻚﻟذ نأ ﻞﻛ عﻮﻧ نوﺎﻌﺗ ﻪﻟ ﻪﺗﺎﻴﺻﻮﺼﺧ ﻪﺗاﺰﻴﻣو
ﻼﻀﻓ ، ﻦﻋ ﺔﻴﻓﺎﻘﺜﻟا ﻪﺘﺌﻴﺑ
ﻈﻨﺘﻟاو
؛ ﺔﻴﻤﻴ ﻻ ﺚﻴﲝ ﻩﺬﻫ ﲔﺑ ﻞﻣﺎﻜﺗ كﺎﻨﻫ ﺎﺑروأ ﻲﻔﻓ ، قﻮﺴﻟا ﻞﻣﺎﻛ ﻲﻄﻐﻳ ﺪﻴﺣو جذﻮﳕ ﺪﺟﻮﻳ
ةﺪﺋﺎﺴﻟا جذﺎﻤﻨﻟا نأ ﲔﺣ ﰲ، جذﺎﻤﻨﻟا ﰲ
ﺎﻴﺳآ تﺎﻴﻗﺎﻔﺗا ﰲ ﻞﺜﲤ و ﻊﻳزﻮﺘﻟا
عوﺮﺸﳌا كﱰﺸﳌا
) 21
.(
(3 ﺮﺋاﺰﺠﻟا ﻲﻓ ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا
3 - 1 ( ﺮﺋاﺰﺠﻟا ﻲﻓ ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا ةﺄﺸﻧ
ﻞﺜﻤﺘﻳ رﺎﻃﻹا ﻲﻌﻳﺮﺸﺘﻟا ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ
ﰲ ﺮﺋاﺰﳉا ﰲ ﻂﺑﺮﻟا ﲔﺑ نﻮﻧﺎﻘﻟا ﰲﺮﺼﳌا و نﻮﻧﺎﻘﻟا ﻢﻈﻨﳌا
طﺎﺸﻨﻟ ﲔﻣﺎﺘﻟا ﰲ ﺮﺋاﺰﳉا و ﲔﻠﺜﻤﺘﳌا ﰲ نﻮﻧﺎﻗ ﺪﻘﻨﻟا و ضﺮﻘﻟا 90-10 لﺪﻌﳌا
ﰲ 2006 نﻮﻧﺎﻗو
تﺎﻨﻴﻣﺄﺘﻟا يﺮﺋاﺰﳉا
95- 07
) 22 (
.
ﻢﻏﺮﻟﺎﺑ ﻦﻜﻟو ﻦﻣ
تﻼﻳﺪﻌﺘﻟا ﺔﻘﻴﻤﻌﻟا
ﱵﻟا ﺎﻬﺛﺪﺣأ ﺮﻣﻷا 07 - 95 ﺔﺳرﺎﳑ ﺖﻴﻘﺑ ، عﺎﻄﻘﻟا ﻰﻠﻋ
ﻻ عﺎﻄﻘﻟا ىﻮﺘﺴﻣ ﻰﻠﻋ طﺎﺸﻨﻟا ، ﺔﻴﻣﻮﻤﻌﻟا تﺎﻄﻠﺴﻟا فﺮﻃ ﻦﻣ ةﺮﻄﺴﳌاو ةﻮﺟﺮﳌا فاﺪﻫﻸﻟ ﻰﻗﺮﺗ
يﺬﻟا ةﺎﻴﳊا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ةدﺎﻳزو رﺎﺧدﻻا ﻪﻴﺟﻮﺗو ةدﺎﻳزو ، لاﻮﻣﻷا سوؤِر ﺔﻳﺎﻤﲝ ﻖﻠﻌﺘﻳ ﺎﻤﻴﻓ ﺔﺻﺎﺧ رﺎﺧدﻻا تﺎﻳﻮﺘﺴﻣ ﻊﻓﺮﻟ ﻢﻬﻣو ﻲﺳﺎﺳأ رﻮﳏ ﱪﺘﻌﻳ
.
ﺮﻣﻸﻟ ﻢﻤﺘﳌاو لﺪﻌﳌا نﻮﻧﺎﻘﻟا عوﺮﺸﻣ ﺔﺳارﺪﻟ ﺔﺴﻠﺟ تﺪﻘﻌﻧا قﺎﻴﺴﻟا اﺬﻫ ﰲو 07
- 95 ﻲﻔﻧﺎﺟ ﰲ
2006 ، تﺎﺣﻼﺻﻻا ﻦﻣ ﺔﻋﻮﻤﳎ ﺖﻠﺧدا ﺚﻴﲝ ، ﺮﻬﺸﻟا ﺲﻔﻧ ﰲ عوﺮﺸﳌا ﻰﻠﻋ ﺔﻗدﺎﺼﳌا ﰎو
ﺎﳑ ﱪﻛأ ﻞﻜﺸﺑ عﺎﻄﻘﻟا ﺮﻳﺮﲢ ﺖﻓﺪﻫ ﻞﻴﻌﻔﺗ ﺚﻴﺣ ﻦﻣ ﻩﺮﻳﻮﻄﺘﻟ ﺔﻤﺋﻼﻣ فوﺮﻇ ﲑﻓﻮﺗ ﺔﻴﻐﺑ ﻪﻴﻠﻋ نﺎﻛ
ﻬﺋادأ ﺎ ﺎﲟ ﻮﳕو ﺔﻴﻗﺮﺗ ﻖﻘﳛ ﲔﻴﻘﻴﻘﺣ
و لﻼﺧ ﻦﻣ اﺬﻫو ﲔﻣﺄﺘﻟا طﺎﺸﻧ ﻰﻠﻋ ﺔﺑﺎﻗﺮﻟا مﺎﻜﺣا
) 23
:(
- عوﺮﻓ لﻼﺧ ﻦﻣ ةﺮﺷﺎﺒﻣ ﲏﻴﻣﺄﺘﻟا ﺎﻬﻃﺎﺸﻧ ﺔﺳرﺎﳑ ﺔﻴﺒﻨﺟﻷا تﺎﻛﺮﺸﻠﻟ حﺎﻤﺴﻟﺎﺑ عﺎﻄﻘﻟا ﺮﻳﺮﲢ ﺔﻌﺑﺎﺘﻣ
؛ ﺮﺋاﺰﳉا ﰲ ﺎﻬﻠﺜﲤ ﺐﺗﺎﻜﻣو - لﺎﺧدإ ﺔﻴﻧﺎﻜﻣإ ا ﺎﻬﻨﻤﺿ ﻦﻣ ، ﺔﻔﻠﺘﳐ تﺎﻜﺒﺷ ﻖﻳﺮﻃ ﻦﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻖﻳﻮﺴﺗ فرﺎﺼﳌ
تﺎﺴﺳﺆﳌاو
ﻮﻫو ، ﺎﻬﻬﺒﺷﺎﻣو ﺔﻴﻟﺎﳌا ﺎﻣ
ﻟ لﺎا ﺢﺘﻓ ﻈ
ﺎﻣ رﻮﻬ ﺎﺑ فﺮﻌﻳ فﺮﺼﳌ ﲏﻴﻣﺄﺘﻟا
؛
- اﺬﻫو ةﺎﻴﳊا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﺻﺎﺧو ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺮﻳﻮﻄﺘﻟ تاءاﺮﺟا ﺬﺧأ ءﺎﻔﻋﻹﺎﺑ
، ﺔﻣﺎﳍا ﺐﺋاﺮﻀﻟا ﻦﻣ
ﺷو صﺎﺨﺷﻷا ﲔﻣﺄﺗ تﺎﻛﺮﺷ ﲔﺑ ﻞﺼﻔﻟاو راﺮﺿﻷا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮ
.
3 - 2 ( ﺔﻳﺮﺋاﺰﺠﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو كﻮﻨﺒﻟا ﻦﻴﺑ ﺔﻣﺮﺒﻤﻟا تﺎﻴﻗﺎﻔﺗﻻا
نﻮﻧﺎﻘﻟا ﺺﺧر ﺪﻘﻟ 06
/ 04 ﰲ خرﺆﳌا 20
ﺮﻣﻸﻟ ﻢﻤﺘﳌاو لﺪﻌﳌا يﺮﻔﻴﻓ 95
/ 07 مﻮﻳ خرﺆﳌا
25 ﻲﻔﻧﺎﺟ 1995 ﻲﻋﺎﻄﻗ ﲔﺑ نوﺎﻌﺘﻟا ﺔﻴﻧﺎﻜﻣا تﺎﻨﻴﻣﺄﺘﻟﺎﺑ ﻖﻠﻌﺘﳌاو فرﺎﺼﳌا
ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو
فﺪ ﱵﻟا ﺔﻣﱪﳌا تﺎﻴﻗﺎﻔﺗﻻا دﺪﻋ عﺎﻔﺗرﺎﺑ ﺲﻜﻌﻧا نوﺎﻌﺘﻟا اﺬﻫو،
ﱃإ تﺎﻜﺒﺸﻟا ماﺪﺨﺘﺳا
ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﻣ ﻊﻴﺒﻟ ﺔﻴﻓﺮﺼﳌا .
ﲔﺑ ﻦﻣو ﻢﻫأ ﲔﺑ ﺔﻣﱪﳌا تﺎﻴﻗﺎﻔﺗﻻا فرﺎﺼﳌا
ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو
) 24
:(
- ﺔﻛﺮﺸﻟا ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ةدﺎﻋإو ﲔﻣﺄﺘﻟا
CAAR
ﻊﻣ ضﺮﻘﻟا ﱯﻌﺸﻟا يﺮﺋاﺰﳉا ﺔﻨﺳCPA
2008
؛ - ﺔﻛﺮﺸﻟا ﺔﻴﻨﻃﻮﻟا ﻊﻣ ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻴﻔﻳﺮﻟا ﺔﻴﻤﻨﺘﻟاو ﺔﺣﻼﻔﻟا ﻚﻨﺑ ﻊﻣSAA
2008 BADR
؛
- ﺔﻛﺮﺸﻟا ﺔﻴﻨﻃﻮﻟا ﻊﻣ ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﻚﻨﺑ SAA
ﺔﻴﻠﶈا ﺔﻴﻤﻨﺘﻟا ؛BDL
- ﺔﻛﺮﺸﻟا ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ةدﺎﻋإو ﻊﻣ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻚﻨﺒﻟاCAAR
يﺮﺋاﺰﳉا ﲏﻃﻮﻟا ﺔﻨﺳBNA
2008 ؛
- ﺔﻣﻼﺴﻟا ﺔﻛﺮﺷ ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ
Assurances Salama
ﻊﻣ ﺔﻛﱪﻟا ﻚﻨﺑ
El Baraka
ﺔﻨﺳ
2011 .
تﺎﻴﻗﺎﻔﺗﻻا ﻩﺬﻫ ﻞﻇ ﰲ فرﺎﺼﳌا مﻮﻘﺗ ﺚﻴﺣ ، ﺮﺋاﺰﳉا ﰲ ةدﺪﻌﺘﻣ ﻻﺎﻜﺷأ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺬﺧﺄﻳ
ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻣﺪﳋا ﱘﺪﻘﺘﺑ
؛ ﺔﻬﺟ ﻦﻣ ةﺎﻴﳊا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا
و ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ضوﺮﻘﻟا
ﺔﻬﺟ ﻦﻣو
ىﺮﺧأ رﺎﻄﺧﻷا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻴﻨﻜﺴﻟا تﺎﻜﻠﺘﻤﻤﻠﻟ ﺔﻄﻴﺴﺒﻟا
ﰲ ﺔﻠﺜﻤﺘﳌا ﺔﻴﻨﻜﺴﻟا رﺎﻄﺧﻷا
ةدﺪﻌﺘﳌا
، ﲔﻣﺄﺘﻟا يرﺎﺒﺟﻹا ﺔﻴﻌﻴﺒﻄﻟا ثراﻮﻜﻟا ﻰﻠﻋ
، ﺔﻴﺣﻼﻔﻟا رﺎﻄﺧﻷا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا
) 25
.(
مﺎﻋ ﰲو 2012 ﲔﻣﺄﺘﻟا طﺎﺴﻗأ ﻦﻣ ﻖﻓﺪﺗ ﺪﻴﻟﻮﺗو ﺮﻳﻮﻄﺗ ﰲ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻜﺒﺷ تأﺪﺑ ، .
ﺔﻨﺴﻠﻟ
ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا طﺎﺴﻗأ ﺖﻐﻠﺑ ،ضاﺮﻌﺘﺳﻻا ﺪﻴﻗ 1.2
ﺎﻬﻨﻣ ،رﺎﻨﻳد رﺎﻴﻠﻣ 151
و نﻮﻴﻠﻣ 1072
ﻞﺒﻗ ﻦﻣ نﻮﻴﻠﻣ ﺔﻛﺮﺷوSAA
Cardif El Djazaïr
ﱄاﻮﺘﻟا ﻰﻠﻋ .
ﻖﻘﶈا لﺎﻤﻋﻷا ﻢﻗر نأ ﺎﻤﻠﻋ
ﻻ ىﻮﺳ ﻞﺜﳝ 1
تارﺪﺻﻻا ﱄﺎﲨإ ﻦﻣ ٪ .
ﻰﻠﻋ ،ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﻣ ﻖﻳﻮﺴﺗ ﻦﻣ ﺪﻳﺪﳉا ﻞﻜﺸﻟا اﺬﻫ
قاﱰﺧا ﰲ ةﲑﺒﻛ ةﺮﻔﻃ ثاﺪﺣإ ﻰﻠﻋ ةرﺪﻘﻟا ﻪﻳﺪﻟ ،ﱄﺎﲨﻹا جﺎﺘﻧﻹا ﰲ ةﲑﻐﺼﻟا ﺔﺘﺼﺣ ﻦﻣ ﻢﻏﺮﻟا رﺎﺼﺘﺧا ﻦﻣ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻦﻜﻤﻴﺳ لﺎﻤﻋﻷا ﻦﻣ جذﻮﻤﻨﻟا اﺬﻫ نﻷ ،ﻞﺟﻷا ﻞﻳﻮﻃ ﲔﻣﺄﺘﻟا قﻮﺳ ﻠﻄﳌا ﺖﻗﻮﻟا لﻮﺻﻮﻠﻟ بﻮ
ﱃإ ءﻼﻤﻌﻟا
) 26
.(
3 - 3 ( يﺮﺋاﺰﺠﻟا قﻮﺴﻠﻟ ﺐﺳﺎﻨﻤﻟا جذﻮﻤﻨﻟا رﺎﻴﺘﺧا ﺔﻴﻔﻴﻛ
يدﺆﺗ ﱵﻟا جذﺎﻤﻨﻟﺎﺑ ﺬﺧﻷا مﺪﻋ ﰲ يﺮﺋاﺰﳉا قﻮﺴﻠﻟ ﺐﺳﺎﻨﳌا جذﻮﻤﻨﻟا رﺎﻴﺘﺧا ﺔﻴﺠﻴﺗاﱰﺳا ﺰﻜﺗﺮﺗ ﱃإ
،قﻮﺴﻟﺎﺑ ﺔﻠﻣﺎﻌﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﺎﻬﻣﺪﻘﺗ ﱵﻟا تﺎﻣﺪﳋا ﺲﻔﻧ مﺪﻘﺗ ةﺪﻳﺪﺟ ﲔﻣﺄﺗ تﺎﻛﺮﺷ ءﺎﺸﻧإ ﻹﺎﺑ ﺔﻓﺎﺿ ﱃإ ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ ﺔﻀﻔﺨﻨﳌا ﺮﻃﺎﺨﳌا تاذ جذﺎﻤﻨﻟﺎﺑ ﺬﺧﻷا فرﺎﺼﻤﻠﻟ
لوﻷا نﺎﺟذﻮﻤﻨﻟا ﺎﳘو ،
ﱐﺎﺜﻟاو :
» ﻲﺠﻴﺗاﱰﺳﻻا ﻒﻟﺎﺤﺘﻟاو ،ﻊﻳزﻮﺘﻟا تﺎﻴﻗﺎﻔﺗا
« ﺔﻗﻼﻌﻟاو نوﺎﻌﺘﻟا سﺎﺳأ ﻰﻠﻋ نﺎﻣﻮﻘﻳ ناﺬﻠﻟا ؛
ﲔﻓﺮﻄﻟا ﲔﺑ ﺔﻴﻠﻣﺎﻜﺘﻟا )
ﻢﻗر لوﺪﳉا ﺮﻈﻧأ )
2 ( (
؛ مﻮﻘﻳ ﺚﻴﺣ فﺮﺼﳌا
ﻨﻴﻣﺄﺗ تﺎﺠﺘﻨﻣ ﻖﻳﻮﺴﺘﺑ ﺔﻴ
تﺎﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ﺾﻌﺑو تارﺎﻴﺴﻟا ضوﺮﻗ ﻰﻠﻋو ةﺎﻴﳊا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻞﺜﻣ ،ﻪﻟ ﺔﻌﺑﺎﺘﻟا تﺎﺴﺳﺆﳌاو ﻪﺋﻼﻤﻌﻟ ﻦﻣ ﺎﻬﻳﺪﻟ ﱵﻟاو ﲏﻴﻣﺄﺘﻟا ﻞﻤﻌﻟا لﺎﳎ ﰲ ﺔﺼﺼﺨﺘﳌا تﺎﻛﺮﺸﻟﺎﺑ ﻚﻟذ ﰲ ﺎﻨﻴﻌﺘﺴﻣ لزﺎﻨﳌﺎﺑ ﺔﺻﺎﳋا لﺎا اﺬﻫ ﰲ ﺎﻫروﺪﺑ مﺎﻴﻘﻠﻟ ﺎﻬﻠﻫﺆﺗ ﱵﻟا ﺔﻴﻓﺎﻜﻟا تارﺪﻘﻟاو تاﱪﳋا .
إن ﻊﻳزﻮﺘﻟا مﺎﻈﻨﺑ ةدﺎﻋ أﺪﺒﺗ قاﻮﺳﻷا -
ﻊﻳزﻮﺘﻟا تﺎﻴﻗﺎﻔﺗا -
ﺮﺜﻛﻷاو ﻞﻬﺳﻷا ﻮﻫ ﻪﻧأ رﺎﺒﺘﻋا ﻰﻠﻋ
و ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﲔﺑ نوﺎﻌﺘﻠﻟ لوﻷا ىﻮﺘﺴﳌا ﺪﻌﻳو ،ﱂﺎﻌﻟا لود ﰲ ارﺎﺸﺘﻧا فرﺎﺼﳌا
، ﱃإ رﻮﻄﺘﺗ نأ
ﻞﻣﺎﻜﻟﺎﺑ ﺔﻛﻮﻠﳑ تﺎﻛﺮﺷ ءﺎﺸﻧإو ﺔﻛرﺎﺸﳌا مﺎﻈﻧ ﻖﻴﺒﻄﺘﻟ فرﺎﺼﻤﻠﻟ
.
3 - 4 ( ﻲﺘﻟا تﺎﻳﺪﺤﺘﻟا ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا ﻪﺟاﻮﺗ
3 - 4 - 1 ( ﻲﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ﻲﻋﻮﻟﺎﺑ ﺔﻄﺒﺗﺮﻤﻟا تﺎﻳﺪﺤﺘﻟا :
ﲔﻨﻃاﻮﳌا ىﺪﻟ ﲏﻴﻣﺄﺘﻟا ﻲﻋﻮﻟا ﻒﻌﺿ ﺔﻠﻜﺸﻣ ﻦﻣ ﱐﺎﻌﺗ ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا لوﺪﻟا ﻢﻈﻌﻣ ﰲ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻋﺎﻨﺻ نا ذا ؛ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا طﺎﺸﻧ ﺮﻳﻮﻄﺗ ﻰﻠﻋ ﺎﺒﻠﺳ ﺮﺛﺆﻳ يﺬﻟا ﺮﻣﻷا ﻲﻋﻮﻟا ﺮﺸﻨﺑ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻢﺘ ﱂ
ﻢﻬﻗﻮﻘﲝ داﺮﻓﻷا ﺔﻴﻋﻮﺗ وأ ﺔﺣﺎﺘﳌا ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻴﻄﻐﺘﻟا وأ ﻢﺎﺟﺎﲝ ءاﻮﺳ رﻮﻬﻤﳉا ىﺪﻟ ﲏﻴﻣﺄﺘﻟا ﺔﺌﻴﺳ لﺎﻌﻓأ دودرو تﺎﻋﺎﺒﻄﻧا دﻮﺟو ﰲ ﺎﺒﺒﺳ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻞﻣﺎﻌﺗ نﺎﻛ ﺲﻜﻌﻟا ﻰﻠﻋو ﻞﺑ ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻋﺎﻨﺻ ﻩﺎﲡ رﻮﻬﻤﳉا ىﺪﻟ
) 27
.(
ﺔﺒﺴﻧ نا ﻻ ﺚﻴﺣ ﺮﻛﺬﺗ ﻻ دﺎﻜﺗ ﺔﻴﳌﺎﻌﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟا طﺎﺴﻗا ﱄﺎﲨا ﰲ ﰊﺮﻌﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟا قﻮﺳ ﺔﳘﺎﺴﻣ
زوﺎﺠﺘﺗ 2 ر 0 % و ﺔﻣﺎﻌﻟا تﺎﻨﻴﻣﺄﺘﻠﻟ 04
ر 0 % ةﺎﻴﳊا تﺎﻨﻴﻣﺄﺘﻟ .
ﰲ داﺮﻓﻻا ىﺪﻟ ﻲﻋﻮﻟا ﺮﺼﺘﻘﻳو
ﺮﻄﳋا ﺔﺒﺴﻧ عﺎﻔﺗرا ﺎﻬﻴﻓ دﺮﻔﻟا ىﺮﻳ ﱵﻟا تﻻﺎا ﻚﻠﺗ ﻲﻫو اﺪﺟ ةدوﺪﳏ تﻻﺎﳎ
"
ﲔﻣﺄﺗ ﻞﺜﻣ
تارﺎﻴﺴﻟا
"
) 28
. (
3 - 4 - 2 ( ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺸﺑ ﺔﻄﺒﺗﺮﻤﻟا تﺎﻳﺪﺤﺘﻟا :
ةﺮﻤﺘﺴﻣ ﺔﻔﺼﺑ ﻰﻌﺴﻳ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا طﺎﺸﻧ نا ﱃإ
تارﻮﻄﺘﻠﻟ ﺔﺒﻛاﻮﻣ ةﺪﻳﺪﺟ تﺎﺠﺘﻨﻣ رﺎﻜﺘﺑا
ﻦﻣ ﺎﻬﻨﻜﲤ ﺎﺎﻣﺪﳋ كﻼﻬﺘﺳا طﺎﳕأ ﺮﻳﻮﻄﺗ ﻞﺟأ ﻦﻣ ﻚﻟذو ، ﺔﻋﺎﻨﺼﻟا ﻩﺬﻫ ﻰﻠﻋ أﺮﻄﺗ ﱵﻟا ﺔﻔﻠﺘﳐ تﺎﻋﺎﻄﻘﻟ ةﺪﻳﺪﺟ تﺎﻣﺪﺧ ﱘﺪﻘﺗو ، ﺔﻳﺪﻴﻠﻘﺘﻟا ﺎﺎﺠﺘﻨﳌ يﺪﳊا ﻊﺒﺸﺘﻟا زوﺎﲡو ﻊﺳﻮﺘﻟا ءﻼﻤﻌﻟا ﻦﻣ
) 29
.(
ﱃإ ﻟﻮﻨﻜﺘﻟا ةﺪﻋﺎﻗ ﺮﻳﻮﻄﺘﺑ مﺎﻤﺘﻫﻻا ﺐﻧﺎﺟ ﺔﺜﻳﺪﳊا تﺎﻴﻨﻘﺘﻟا ﲏﺒﺘﻟ ﺔﻣزﻼﻟا تﺎﻴﻧاﺰﻴﳌا ﺪﺻرو ﺎﻴﺟﻮ
دﺎﻤﺘﻋﻻ لﻮﺤﺘﻟاو بﻮﻠﺳﻷا
ﺔﻜﺒﺷ ﺎﻫﺮﻓﻮﺗ ﱵﻟا تﺎﻴﻨﻘﺘﻟﺎﺑ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺞﻣاﺮﺑ ﻂﺑرو ﱐوﱰﻜﻟﻻا ﻞﻤﻌﻟا
لﻮﺧﺪﻠﻟ ًاﺪﻴﻬﲤ ﺖﻧﱰﻧﻻا ﱃإ
ﺔﻴﻧوﱰﻜﻟﻻا ةرﺎﺠﺘﻟا كﱰﻌﻣ .
3 - 4 - 3 (
ت ا ةر ا ا ت ا
(GATS):
ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا لوﺪﻟا مﺎﻤﻀﻧاو ﺔﻴﻗﺎﻔﺗﻻا ﻩﺬﻫ ﻖﻴﺒﻄﺗ نا ﺎﻬﻴﻟإ
يدﺆﻴﺳ ﱃإ ﺔﻴﻣﺪﺧو ﺔﻴﻟﺎﻣ تﺎﻛﺮﺷ لﻮﺧد
تﺎﻴﺴﻨﳉا ةدﺪﻌﺘﻣ تﺎﻛﺮﺸﻟا ﺔﺻﺎﺧ ﺔﻔﺼﺑو، ىﻮﺘﺴﳌا ﺔﻴﻟﺎﻋ تﺎﻴﻨﻘﺗو تاﱪﺧ تاذ ﺔﻗﻼﻤﻋ ﺔﻴﺒﻨﺟأ ﱃإ ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا قاﻮﺳﻷا لﻮﺤﺘﺗ ﻚﻟﺬﺑو ، ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا قاﻮﺳﻷا ﱃإ
يدﺆﻳ ﺎﳑ ةﺮﺣ ﺔﺴﻓﺎﻨﻣ قﻮﺳ ﺔﻴﺒﻠﺳ رﺎﺛأ
ﻰﻠﻋ ﺎﺎﻳدﺎﺼﺘﻗا
) 30
. (
3 - 4 - 4 ( ﻰﻠﻋ ﻲﻓﺮﺼﻤﻟا ﻦﻴﻣﺎﺘﻟا ﻰﻠﻋ ﺮﺛﻷا تاذ ﺔﻴﻤﻴﻈﻨﺘﻟا ﺐﻧاﻮﺠﻟﺎﺑ ﺔﺻﺎﺨﻟا تﺎﻳﺪﺤﺘﻟا
ﻢﻟﺎﻌﻟا ىﻮﺘﺴﻣ
) :
(31
لزﺎﺑ تﺎﻤﻴﻠﻌﺘﻟ ﺎﻘﻓو 2
ﻰﻠﻋ ﺪﻳﺰﺗ ﱵﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﺔﻴﻜﻠﻣ قﻮﻘﺣ ﰲ فرﺎﺼﳌا تارﺎﻤﺜﺘﺳا نﺎﻓ ،
20
% ةﺪﻋﺎﻗ ﻦﻣ ﺎﻬﻋﺎﻄﻘﺘﺳا ﻢﺘﻳ سأر
ﺔﺒﺴﻨﺑ عﺎﻄﻘﺘﺳﻻا نﻮﻜﻳو ، لﺎﳌا 50
% ﺔﳛﺮﺸﻟا ﻦﻣ
ﱃوﻷا و ، 50
% ﺔﻴﻧﺎﺜﻟا ﺔﳛﺮﺸﻟا ﻦﻣ .و
اذإ ﻦﻋ ﻞﻘﺗ تارﺎﻤﺜﺘﺳﻻا ﻩﺬﻫ ﺖﻧﺎﻛ 20
% ﺐﳚ ﻪﻧﺎﻓ
ﺔﻴﻧﺎﻤﺘﺋﻻا ةدﻮﳉا تﺎﺟرد سﺎﺳا ﻰﻠﻋ تارﺎﻤﺜﺘﺳﻻا ﻩﺬﻫ ﺮﻃﺎﺨﳌ فﺎﺸﻜﻧﻻا ﻒﻴﻨﺼﺗ .
ﺖﻨﻤﻀﺗ
لزﺎﺑ تﺎﻤﻴﻠﻌﺗ 3
تارﺎﻤﺜﺘﺳا عﺎﻄﻘﺘﺳا ﻢﺘﻳ نأ فرﺎﺼﳌا
ر ﰲ أ ﺔﳛﺮﺸﻟا ﻦﻣ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ لﺎﻣ س
تﺎﻋﺎﻄﻘﺘﺳﻻا ﻞﻌﳚ ﻚﻟذ نﺎﻓ ﲑﺒﻛ تﺎﳘﺎﺴﳌا ﻩﺬﻫ ﺖﻧﺎﻛ ﺎﻤﻠﻛ ﱄﺎﺘﻟﺎﺑو ، لﺎﳌا سأﺮﻟ ﺔﻴﺳﺎﺳﻷا ﻠﻟ ﺔﻴﺳﺎﺳﻷا ﺔﳛﺮﺸﻟا لﺎﻣ سأر ﻦﻣ فﺮﺼﻤ
ﱄﺎﳊا ﺖﻗﻮﻟا ﰲ ﻢﺘﻳ عﺎﻄﻘﺘﺳﻻا نا ﺚﻴﺣو، ةﲑﺒﻛ
"
ﰲ
لزﺎﺑ رﺎﻃا 2
"
ﻧا ﻪﻟ نﻮﻜﻳ ﺪﻗ ﻚﻟذ نﺎﻓ ، لﺎﳌا سأر ﱄﺎﲨا ﻦﻣ ﺔﳛﺮﺸﻟا ﻰﻠﻋ ﺔﻴﺒﻠﺳ تﺎﺳﺎﻜﻌ
ﻚﻨﺒﻠﻟ ىﺮﺧﻷا لﺎﻤﻋﻷا ﻢﻋﺪﻟ ﺔﻣزﻼﻟا ﻎﻟﺎﺒﳌا ﻢﺠﺣ مﺎﻣأ ﺔﺒﻘﻋ ﻞﻜﺸﻳو لﺎﳌا سأﺮﻟ ﺔﻴﺳﺎﺳﻷا .
نأ ﻚﺷﻻ فرﺎﺼﳌا
ﺔﻴﺋﺰﳉا وأ ﺔﻴﻠﻜﻟا ﺔﻴﻜﻠﳌا ﻰﻠﻋ ﻢﺋﺎﻘﻟا ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا جذﻮﳕ مﺪﺨﺘﺴﺗ ﱵﻟا
ﺛﻷ ﺎﻬﻤﻴﻴﻘﺗ ءﻮﺿ ﰲ ﺔﻴﻜﻠﳌا ﻩﺬﻫ ﰲ ﺮﻈﻨﻟا ﺪﻴﻌﺘﺳ ﲔﻣﺎﺘﻟا ﺔﻛﺮﺸﻟ لزﺎﺑ تﺎﻤﻴﻠﻌﺗ ﺮ
3 ﺎﳍﺎﻤﻋأ ﻰﻠﻋ .
ﺎﻣأ فرﺎﺼﳌا نﺎﻓ ، ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻊﻣ ﺔﻣﱪﳌا ﻊﻳزﻮﺘﻟا تﺎﻴﻗﺎﻔﺗا ﻰﻠﻋ ﻢﺋﺎﻘﻟا جذﻮﻤﻨﻟا مﺪﺨﺘﺴﺗ ﱵﻟا
لزﺎﺑ تﺎﻤﻴﻠﻌﺗ 3
ﺔﻴﺳﺎﺳﻷا ﺔﳛﺮﺸﻟا لﺎﻣ سأر ﻰﻠﻋ ﺔﻴﺒﻠﺳ رﺎﺛأ ﺎﳍ نﻮﻜﻳ ﻦﻟ .
ﱄﺎﺘﻟﺎﺑو نﻮﻜﻳ ذﻮﻤﻨﻟا ج
ﻞﻀﻓﻷا ﻊﻣ ﻊﻳزﻮﺘﻟا تﺎﻴﻗﺎﻔﺗا ﻰﻠﻋ ﻢﺋﺎﻘﻟا جذﻮﻤﻨﻟا ﻮﻫ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻊﻣ ﺎﻬﻠﻣﺎﻌﺗ ﰲ كﻮﻨﺒﻠﻟ
تﺎﻛﺮﺸﻟا .
ماﺰﺘﻟا ةروﺮﺿ ﻊﻣو فرﺎﺼﳌا
ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﰲ ﺎﺼﺼﺣ ﻚﻠﲤ ﱵﻟا ﱂﺎﻌﻟا ىﻮﺘﺴﻣ ﻰﻠﻋ
لزﺎﺑ تﺎﻤﻴﻠﻌﺘﺑ 3
ﺎﻬﻣﺎﻣأ ﺔﺣﺎﺘﳌا تارﺎﻴﳋا نﻮﻜﺗ :
- لوﻷا رﺎﻴﺨﻟا :
ﻛﺮﺷ ﰲ ﺎﻬﺘﻴﻜﻠﻣ ﺔﻴﻔﺼﺗ
؛ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎ
- ﻲﻧﺎﺜﻟا رﺎﻴﺨﻟا ﺾﻴﻔﲣ ﺎﺄﺷ ﻦﻣ تاءاﺮﺟا ذﺎﲣا وأ ، ﺮﻃﺎﺨﳌا ةراداو لﺎﳌا سأر ﻞﻜﻴﻫ ﺰﻳﺰﻌﺗ :
؛ ﺔﻳرادﻻا ﻒﻴﻟﺎﻜﺘﻟاو لاﻮﻣﻷا ﺔﻔﻠﻜﺗ
- ﺚﻟﺎﺜﻟا رﺎﻴﺨﻟا ﺰﻴﻛﱰﻟا لﻼﺧ ﻦﻣ ، ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﻣ ﺪﻴﺷﺮﺗ :
ﺮﺜﻛﻷا ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﻣ ﻰﻠﻋ
ﺔﻴﲝر
، دوﺰﺗ ﱵﻟا وأ فﺮﺼﳌا
ﱪﻛأ صﺮﻔﺑ ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻣﺪﳋاو ﺔﻴﻓﺮﺼﳌا تﺎﻣﺪﳋا ﻊﻴﺒﻟ
.
ﺔﺻﻼﺧ ةﺪﻋ كﺎﻨﻫ نأ ﲔﺒﺗ ﺚﻴﺣ ،فﺮﺼﳌا ﻩرﺎﺘﳜ يﺬﻟا ﻊﻳزﻮﺘﻟا جذﻮﳕ ﻰﻠﻋ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا حﺎﳒ ﺪﻤﺘﻌﻳ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻴﺳﺎﺳأ جذﺎﳕ ﺔﻌﺑرأ ﻢﻀﺗ فرﺎﺼﳌا لﻼﺧ ﻦﻣ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻣﺪﺧ ﱘﺪﻘﺘﻟ جذﺎﳕ ) ﺗاﱰﺳﻻا ﻒﻟﺎﺤﺘﻟاو ،ﻊﻳزﻮﺘﻟا تﺎﻴﻗﺎﻔﺗا ﺔﻋﻮﻤﳎ ،ﺔﻛﱰﺸﳌا ﻊﻳرﺎﺸﳌاو ،ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻛﺮﺷو فﺮﺼﳌا ﲔﺑ ﻲﺠﻴ
ﺔﻴﻟﺎﳌا تﺎﻣﺪﳋا (
ﺪﺋاﻮﻌﻠﻟ ﻚﻨﺑ ﻞﻛ ﺔﻳؤرو ﺔﻴﺠﻴﺗاﱰﺳﻻ ﺎﻌﺒﺗ ﻒﻠﺘﳜ ﺐﺳﺎﻨﳌا جذﻮﻤﻨﻟا رﺎﻴﺘﺧا نا ؛
رﺎﻤﺜﺘﺳﻻا اﺬﻫ ﰲ ﻊﺳﻮﺘﻟا ءارو ﻦﻣ ﺔﻌﻗﻮﺘﳌا ةرﺎﺷﻻا رﺪﲡ ،ﺔﻔﻠﺘﺨﳌا قاﻮﺳﻷﺎﺑ
ﱃإ أﺪﺒﺗ قاﻮﺳﻷا نأ
،ﻊﻳزﻮﺘﻟا مﺎﻈﻨﺑ ةدﺎﻋ ﱃإ
ﻞﻣﺎﻜﻟﺎﺑ ﺔﻛﻮﻠﳑ تﺎﻛﺮﺷ ءﺎﺸﻧإو ﺔﻛرﺎﺸﳌا مﺎﻈﻧ ﻖﻴﺒﻄﺘﻟ رﻮﻄﺘﺗ نأ
ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻣﺪﺧ ﱘﺪﻘﺗ ﰲ ،فﺮﺼﳌاو ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻛﺮﺷ ﲔﺑ نوﺎﻌﺘﻟا يروﺮﻀﻟا ﻦﻣ اﺬﳍ،فرﺎﺼﻤﻠﻟ ﺔﻛﺮﺷ ﲔﺑ ﺪﻴﺟ ﻞﻜﺸﺑ نوﺎﻌﺘﻟا ﻢﺘﻳ ﱂ اذإ ﻪﻧأ ﺔﺻﺎﺧ ،ﰲﺮﺼﳌا ﺘﺳ ،فﺮﺼﳌاو ﲔﻣﺄﺘﻟا
ﺪﺋاﻮﻌﻟا ﺾﻔﺨﻨ
ﲔﻓﺮﻄﻠﻟ . ﻞﺻﻮﺘﳌا ﺞﺋﺎﺘﻨﻟا ﻦﻣ ﺎﻬﻴﻟإ
:
1 ةﺪﻳﺪﺟ عوﺮﻓ ﲑﺟﺄﺗ وأ ﺲﻴﺳﺄﺗ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻰﻠﻋ ﺮﻓﻮﻳ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا نأ .
؛ﺎ ﺔﺻﺎﳋا ﺔﻳرادﻹا ﻒﻳرﺎﺼﳌاو
2 . ﻖﻳﻮﺴﺗ لﻼﺧ ﻦﻣ رﺎﺧدﻻا ﻰﻠﻋ ﲔﻨﻃاﻮﳌا ﻊﻴﺠﺸﺗ ﰲ ﻢﻫﺎﺴﻴﺳ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا نا
يدﺆﻳ ﺎﳑ ﺔﻔﻠﺘﺨﳌا ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﳌا ﺎًﺒﻨﺟ ﺎﻫرﺎﻤﺜﺘﺳاو تاﺮﺧﺪﳌا ﻊﻴﻤﲡ ةدﺎﻳز ﱃإ
ﱃإ
؛ فرﺎﺼﳌا عﺎﻄﻗ ﻊﻣ ﺐﻨﺟ
3 . ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﺑﺮﲡ ﰲﺮﺼﳌا
ﰲ ﻣ ﻮﻫ ﺎﻣ ﻊﻣ ﺔﻧرﺎﻘﳌﺎﺑ ﺎﻴﺒﺴﻧ ﺔﻌﻧﺎﻳو ﺔﺜﻳﺪﺣ ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا ﺔﻘﻄﻨﳌا ﺪﻫﺎﺸ
ا ﻰﻠﻋ ﻷا ﺔﺑﺮﺠﺘﻟا ﺔﺻﺎﺧ،ﺔﻴﳌﺎﻌﻟا ﺔﺣﺎﺴﻟ
؛ ﺔﻴﺑرور
4 . ﺪﻌﺑ ﻞﺼﻳ ﱂ ﺮﺋاﺰﳉا ﰲ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻢﺠﺣ نا ﱃإ
ىﺪﻟ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻳﻮﺘﺴﻣ
ﰲ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻢﺠﺣ ﻦﻋ تﺎﻧﺎﻴﺑ يأ ﺮﻓاﻮﺗ مﺪﻋ ﻦﻋ ﻼﻀﻓ ،ﺔﻘﻄﻨﳌا لود ﺾﻌﺑ ﺮﺋاﺰﳉا .
، ﻞﻴﻠﺤﺘﻟا ﺞﺋﺎﺘﻧ ﻰﻠﻋ ءﺎﻨﺑو ﺎ ﺬﺧﺄﺗ نأ ﻦﻜﳝ ﱵﻟا تﺎﻴﺻﻮﺘﻟا ﻦﻣ ﺔﻋﻮﻤﳎ كﺎﻨﻫ
:
1 . ﻢﻴﻈﻨﺗ ﺔﻣﺎﻗاو ﺞﻣاﺮﺑ ﺔﻴﻠﻴﻫﺄﺗو ﺔﻴﺒﻳرﺪﺗ ﲔﳎﺪﻨﻤﻠﻟ
ﻦﻤﺿ لﺎﻤﻋا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﰲﺮﺼﳌا ﺎﻳرادإ ﺎﻴﻨﻓو
ﺎﻴﻟﺎﻣو ﺎﻴﺧﻮﺗ،ﺎﻴﻘﻳﻮﺴﺗو ﻖﻴﻘﺤﺘﻟ
فاﺪﻫا ةﺎﺧﻮﺘﻣ ةدﺪﻌﺘﻣو
؛ﺔﻓدﺎﻫو
2 . يدﺆﺗ ﱵﻟا جذﺎﻤﻨﻟﺎﺑ ﺬﺧﻷا مﺪﻋ ﱃإ
تﺎﻣﺪﳋا ﺲﻔﻧ مﺪﻘﺗ ةﺪﻳﺪﺟ ﲔﻣﺄﺗ تﺎﻛﺮﺷ ءﺎﺸﻧإ
ﺔﻓﺎﺿﻹﺎﺑ ،قﻮﺴﻟﺎﺑ ﺔﻠﻣﺎﻌﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﺎﻬﻣﺪﻘﺗ ﱵﻟا ﱃإ
تاذ جذﺎﻤﻨﻟﺎﺑ ﺬﺧﻷا
ﻠﻟ ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ ﺔﻀﻔﺨﻨﳌا ﺮﻃﺎﺨﳌا فرﺎﺼﻤ
نﺎﺟذﻮﻤﻨﻟا ﺎﳘو ، "
ﻊﻳزﻮﺘﻟا تﺎﻴﻗﺎﻔﺗا
"و
"
ﻒﻟﺎﺤﺘﻟا
ﻲﺠﻴﺗاﱰﺳﻻا "
ﻴﻠﻣﺎﻜﺘﻟا ﺔﻗﻼﻌﻟاو نوﺎﻌﺘﻟا سﺎﺳأ ﻰﻠﻋ نﺎﻣﻮﻘﻳ ناﺬﻠﻟا ،
؛ ﲔﻓﺮﻄﻟا ﲔﺑ ﺔ
3 . تﺎﻌﻳﺮﺸﺘﻟا ﻞﻳﺪﻌﺗو ﺔﻳﺪﻴﻠﻘﺘﻟا ﰲﺮﺼﳌا ﻞﻤﻌﻟا قﺮﻃ ﲑﻴﻐﺗ ﻲﻀﺘﻘﻳ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا نا
ﲔﺑ ﻞﺼﻔﺗ ﱵﻟا ﲔﻧاﻮﻘﻟاو فرﺎﺼﳌا
؛ ﻊﻃﺎﻗ ﻞﻜﺸﺑ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷو
4 . تﺎﺠﺘﻨﳌا ﺮﻳﻮﻄﺗ لﻼﺧ ﻦﻣ ﺔﻴﺴﻧﺮﻔﻟا ﺔﺻﺎﺧ ، ﺔﻴﺑروروﻷا برﺎﺠﺘﻟا ﻦﻣ ةدﺎﻔﺘﺳﻻا
ﻢﺋﻼﺗ ةﺪﻳﺪﺟ ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺗ تﺎﻣﺪﺧ ثاﺪﺤﺘﺳاو
؛ ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا ﺔﻘﻄﻨﳌا ﰲ ءﻼﻤﻌﻟا تﺎﺟﺎﻴﺘﺣا
5
ىﺪﻟ .
فرﺎﺼﳌا ﻊﻴﺒﻟ ﺎﻬﻣاﺪﺨﺘﺳا ﻪﻧﺎﻜﻣﺈﺑ ،عوﺮﻔﻟا ﻦﻣ ﺔﻌﺳاو ﺔﻜﺒﺷ ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا
ﺠﺘﻨﻣ ﺎ ت
ﲔﻣﺄﺘﻟا .
و ﺶﻣاﻮﻬﻟا ﻊﺟاﺮﻤﻟا
:
-1
ﻲﺳﻮﻴﳉا ﺐﻴﻜﺷ نﺎﻤﻴﻠﺳ &
ﻲﻋﺪﻴﻤﺼﻟا ﻢﺳﺎﺟ دﻮﻤﳏ ،
» ﺔﻴﻟﺎﳌا تﺎﻣﺪﳋا ﻖﻳﻮﺴﺗ «
راد ،
، ندرﻷا ، نﺎﻤﻋ ، ﻞﺋاو 2009
ص،
91 .
–2
ﻲﺳﻮﻴﳉا ﺐﻴﻜﺷ نﺎﻤﻴﻠﺳ ـﻟ ﻖﺑﺎﺴﻟا ﻊﺟﺮﳌا &
ص، ﻲﻋﺪﻴﻤﺼﻟا ﻢﺳﺎﺟ دﻮﻤﳏ 96
.
-3
ﱂﺎﺳ ﻲﻣﺰﻋ ﺔﻣﺎﺳأ &
ﻰﺳﻮﻣ يرﻮﻧ يﲑﻘﺷ
، » ﲔﻣﺄﺘﻟاو ﺮﻄﳋا ةرادا «
ط ، 1 ﺔﺒﺘﻜﻣو راد ،
، نﺎﻤﻋ ، ﺪﻣﺎﳊا 2006
ص ص ، 71
- 72 .
- 4
، ﻦﺴﳊا ﺪﻴﻌﺳ ﺪﻟﺎﺧ »
كﻮﻨﺒﻟا ﻖﻳﺮﻃ ﻦﻋ ةﺮﺷﺎﺒﳌا ﺔﻳدﺮﻔﻟا تﺎﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ﻖﻳﻮﺴﺗ «
ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻠﳎ ،
دﺪﻌﻟا، نﺎﻤﻋ،ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﰊﺮﻌﻟا دﺎﲢﻼﻟ ﺔﻣﺎﻌﻟا ﺔﻧﺎﻣﻷا، ﰊﺮﻌﻟا 61
،ﻞﻳﺮﻓأ،
1999 ص ، 74 .
5-Marjorie Chevalier, Carole Launay & Bérangère Mainguy, « Analyse de la situation de la Bancassurance dans le monde» , 03octobre2005 ,P.2 .
https://www.scor.com/images/stories/pdf/library/focus/Life_Focus 10 - 2005 -FR.pdf
- 6
، قوزﺮﳌا ﻦﺴﶈا ﺪﺒﻋ ﺪﲪ »
ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا لﻮﺣ ﻞﻤﻋ ﺔﻗرو
« عﻮﺿﻮﳌا ﺦﻳرﺎﺗ ،
: 03 / 07 / 2012
،
http://www.kba.com.kw/KBA_Images/magazines/Arabic/Arabic_7_2 012/mypdf.pdf
- 7
، دﻮﺒﻋ ﻒﻴﻄﻠﻟا ﺪﺒﻋ »
فرﺎﺼﳌا ﱪﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا
« تﺎﻣﺪﺧ ﺐﺘﻜﻣ ، ﺔﻴﻤﻨﺘﻟاو ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻠﳎ ،
، ﻖﺸﻣد ، ﲔﻣﺄﺘﻟا ةدﺎﻋاو ﲔﻣﺄﺘﻟا 2003
دﺪﻌﻟا،
12 ص،
4 .
8-Marjorie Chevalier, Carole Launay et Bérangère Mainguy ,
« Analyse de la situation de la Bancassurance dans le monde» , P.27 .
9- Belkadi Saliha , « Les enjeux de la bancassurance et les perspectives de son developpement en Algérie»,mémoire de magister ,Faculté des
sciences Economiques, université Mouloud Mammeri de Tizi- ouzou,2012-2013 ,P.62 .
10- Belkadi Saliha , « Les enjeux de la bancassurance et les perspectives de son developpement en Algérie»,P.62 .
-11 ـﻟ ﻖﺑﺎﺴﻟا ﻊﺟﺮﳌا ، قوزﺮﳌا ﻦﺴﶈا ﺪﺒﻋ ﺪﲪ
» ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا لﻮﺣ ﻞﻤﻋ ﺔﻗرو
«
، ص 26 .
12
، لاﻮﻧ ﻢﺳﺎﻗأ _
» ﺔﻓﲑﺻ ﲔﻣﺄﺘﻟا « ﺔﻴﻤﻨﺘﻟا ﰲ لﺎﻌﻓ رﻮﺤﻤﻛ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻰﻘﺘﻠﻣ ﰲ ﺔﻴﺜﲝ ﺔﻗرو ،
، ةﺮﻫﺎﻘﻟا ، ﺔﻳرادﻻا ﺔﻴﻤﻨﺘﻠﻟ ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا ﺔﻤﻈﻨﳌ ﺔﻳدﺎﺼﺘﻗﻻا 17
- 21 ﻮﻴﻟﻮﻳ 2005 ص ، 197 .
- 13
، ﻞﺿﺎﻓ لﺎﲨ
» ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﺮﺋﺎﺴﺧ ﺾﻳﻮﻌﺗ قﻮﺳ ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا
« عﻮﺿﻮﳌا ﺦﻳرﺎﺗ ،
: 08 / 07 / 2013
،
http://www.masress.com/ahrameconomic/1263
- 14
ﻊﻳﺪﺟﻮﺑا قورﺎﻓ &
، قﻮﺘﻌﻣ رﺎﻤﻋ ﺪﻤﳏ
» فرﺎﺼﳌا ﱪﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا «
ﺔﻨﺳ ﺔﺒﻠﻄﻟ ﺔﻋﻮﺒﻄﻣ،
،ﻖﺸﻣد ﺔﻌﻣﺎﺟ ،دﺎﺼﺘﻗﻻا ﺔﻴﻠﻛ ﱃوأ 2009
- 2010 ص،
8 .
www.tahasoft.com/library/271
- 15
ﻞﻴﻘﻋ نﺎﻧﺪﻋ ، ﺪﻌﺳ
» فرﺎﺼﳌا ﱪﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا
« نﺎﻤﻋ،ﺔﻴﻓﺮﺼﳌاو ﺔﻴﻟﺎﳌا تﺎﺳارﺪﻟا ﺔﻠﳎ ،
، ﱐﺎﺜﻟا دﺪﻌﻟا،
2013 ص،
15 .
16 – ـﻟ ﻖﺑﺎﺴﻟا ﻊﺟﺮﳌا
، دﻮﺒﻋ ﻒﻴﻄﻠﻟا ﺪﺒﻋ »
فرﺎﺼﳌا ﱪﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا
«
، ص 6 .
- 17
، يﻮﻤﳊا ﻞﺳﺎﺑ »
فرﺎﺼﳌا ﱪﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا
«
، ﺮﻳﻮﻄﺗ ﰲ ﺔﳘﺎﺴﳌاو فرﺎﺼﳌا ﻊﻣ ﻞﻣﺎﻜﺘﻟا
،ﺪﻳﺪﳉا يدﺎﺼﺘﻗﻻا ﻊﻗاﻮﻟاو ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟا قﺎﻓآ ﺮﲤﺆﻣ ، ﺔﻴﻟﺎﳌا قاﻮﺳﻷا ﻖﺸﻣد
1 و 2 ناﺮﻳﺰﺣ
2005 عﻮﺿﻮﳌا ﺦﻳرﺎﺗ ، :
01 / 02 / 2005
،
c www.kantakji.com/media/1261/takamul.do
– 18
، ﺪﻌﺳ ﻞﻴﻘﻋ نﺎﻧﺪﻋ ـﻟ ﻖﺑﺎﺴﻟا ﻊﺟﺮﳌا »
ﳌا ﱪﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا فرﺎﺼ
«
، ص
15 .
- 19
زوﺰﻋﻮﺑ دﺎﻬﺟ،يراﻮﻫ جاﺮﻌﻣ
&
، لﺪﳎ ﺪﲪأ »
ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻣﺪﺧ ﻖﻳﻮﺴﺗ
« ط،
1 زﻮﻨﻛ راد ،
،نﺎﻤﻋ، ﺔﻓﺮﻌﳌا 2013
ص،
220 .
-Gilles Bernier,« 20 la bancassurance au canada : mythe ou réalité, menace ou opportunité »?,12 /06/2006,
slideplayer.fr/slide/1158698
21-Marjorie Chevalier, Carole Launay et Bérangère Mainguy ,
« Analyse de la situation de la Bancassurance dans le monde» ,P.12.
2
-2
، لﻮﲪ قرﺎﻃ
» تﺎﻣﺪﳋا ةدﻮﺟ ﺮﻳﻮﻄﺗ ﰲ ﺎﻫرودو ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻓﲑﺻ ﰲ ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا ﺔﺑﺮﺠﺘﻟا
« ، ﺔﻠﳎ
، لوﻷا دﺪﻌﻟا، نﺎﻤﻋ، ﺔﻴﻓﺮﺼﳌاو ﺔﻴﻟﺎﳌا تﺎﺳارﺪﻟا 2015
ص ، 51 .
-23
، فﺮﻄﻣ ﻒﻃاﻮﻋ
» ﺮﺋاﺰﳉا ﰲ ﲔﻣﺄﺘﻟا عﺎﻄﻗ ﺮﻳﺮﲢ :
ﺞﺋﺎﺘﻨﻟا ﺪﻨﻋ فﻮﻗوو رﺎﺴﻤﻠﻟ ضﺮﻋ
« ،
ﺎﻫرﺪﺼﺗ ، ﺔﻴﻋﺎﻤﺘﺟﻻاو ﺔﻴﻧﺎﺴﻧﻻا مﻮﻠﻌﻟا ﰲ ﻞﺻاﻮﺘﻟا ﺔﻠﳎ ﲑﻴﺴﺘﻟا مﻮﻠﻋو ﺔﻳدﺎﺼﺘﻗﻻا مﻮﻠﻌﻟا ﺔﻴﻠﻛ
رﺎﺘﳐ ﻲﺟﺎﺑ ﺔﻌﻣﺎﳉ -
ﺔﺑﺎﻨﻋ . دﺪﻌﻟا ، 53 ﱪﻤﺘﺒﺳ ، 2013 . ص 54 .
24- KPMG ALGERIE (2015) , « Guide des Assurances en Algérie»
,août 2015 ,
https://www.kpmg.com
25
-BELKADI SALIHA , « Les enjeux de la bancassurance et les perspectives de son developpement en Algérie»,P.127 .
-26
ـﻟ ﻖﺑﺎﺴﻟا ﻊﺟﺮﳌا
KPMG ALGERIE (2015)
» Guide des Assurances en Algérie,août 2015
«
https://www.kpmg.com .
-27
، ﺪﻴﺷر ﱐﺎﺴﻛﻮﺑ
» ٍﺮﺋاﺰﳉا ﰲ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻋﺎﻨﺻ ﻪﺟو ﰲ ﻒﻘﺗ طﺎﻘﻧ ةﺮﺸﻋ
« ، ﺦﻳرﺎﺗ نوﺪﺑ
bouira.dz/ar/images/uamob/
- http://www.univ
28 -
ﻩﻮﻤﻗ ﻲﻣﺎﺳ
:
» ﺔﻔﻴﻌﺿ ﺔﻴﳌﺎﻌﻟا قﻮﺴﻟا ﰲ ﰊﺮﻌﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﳘﺎﺴﻣ ﺔﺒﺴﻧ
«
، عﻮﺿﻮﳌاا ﺦﻳرﺎﺗ
26 / 02 / 2005 ،
،
http://www.alrai.com/article/92838.html
29 -
ﻲﺳﻮﻴﳉا ﺐﻴﻜﺷ نﺎﻤﻴﻠﺳ
&
، ﻲﻋﺪﻴﻤﺼﻟا ﻢﺳﺎﺟ دﻮﻤﳏ »
ﺔﻴﻟﺎﳌا تﺎﻣﺪﳋا ﻖﻳﻮﺴﺗ «
،
ص 72
.
-30
ﺮﻜﺑ ﻮﺑأ ﺪﲪأ ﺔﻴﻔﺻ :
تﺎﻣﺪﳋا ﰲ ةرﺎﺠﺘﻠﻟ ﺔﻣﺎﻌﻟا ﺔﻴﻗﺎﻔﺗﻻا (GATS)
عﻮﺿﻮﳌا ﺦﻳرﺎﺗ،
08 / 10 / 2003
،
http://slconf.uaeu.ac.ae/prev_conf/2004/drsafiaabubaker.pdf
-31
، قوزﺮﳌا ﻦﺴﶈا ﺪﺒﻋ ﺪﲪ ـﻟ ﻖﺑﺎﺴﻟا ﻊﺟﺮﳌا
» ﰲﺮﺼﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا لﻮﺣ ﻞﻤﻋ ﺔﻗرو «
ص،
28
.
