Sistematización Proyecto Microseguros rurales (2012 - 2015)
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Texte intégral
(2) Sistematización Proyecto Microseguros rurales (20 - 12 - 2015) Elaboración y Edición General: Loyda Gorriti Ximena Jáuregui Antonio Pereiara Fotografía: Fundación PROFIN Diseño: Revista Sociedad que Inspira Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación (COSUDE) Dirección Central: Calle 13 No.455 esq. Avenida 14 de Septiembre, Obrajes Casilla 4679, La Paz (Bolivia) Central Piloto teléfono: (+591 2) 2751001 Fax: (+591 2) 2140884 e-mail: [email protected] Web: www.cosude.org.bo Fundación PROFIN Dirección Central: Av. Sánchez Lima No. 2600, Edificio Tango Mezanine Casilla 1002, La Paz (Bolivia) Teléfonos: (+591 2) 2430850-2430853-2430854-2112185 Fax: (+591 2) 2112199 e-mail: [email protected] Web: www.fundacion-profin.org Primera Edición: Octubre 2015 Impresión: Escarlata Gráfica. 2.
(3) Indice 1. Población rural mas resciliente al Cambio Climático..................................... 4. 2.. La Fundación PROFIN y su trayectoria en el desarrollo de pilotos de seguro agrícola y Microseguros .................................................. 6. 3. . El Proyecto Microseguros rurales................................................................. 10. 4. . Generando experiencias en seguro agrícola y Microseguros ........................ 14. 5. . El Piloto de Educación Financiera: El Seguro te Asegura............................... 26. 6. . La articulación de actores clave para el fomento del entorno de negocios de Microseguros productivos...................................... 32. 7. . La Fundación PROFIN consolida su rol innovador y facilitador en Microseguros productivos....................................................... 38. 8. . Lecciones aprendidas.................................................................................. 42. 9. . Factores de éxito......................................................................................... 48. 10.. Mejores Prácticas........................................................................................ 50. 11.. Desafíos a futuro......................................................................................... 52. 3.
(4) Población rural mas resciliente al Cambio Climático. 1 4.
(5) En los últimos años el impacto del cambio climático en Bolivia es mayor, sus efectos provocan pérdidas irreparables al pequeño productor poniendo en riesgo su actividad productiva, la seguridad alimentaria; ocasionando migración y en consecuencia desequilibrio poblacional en el área rural. La Cooperación Suiza en Bolivia ha financiado el Proyecto “Promoción de Microseguros para el Área Rural como Respuesta al Cambio Climático” (Microseguros rurales, en su denominación corta) que es una contribución a la trayectoria de la Fundación PROFIN en la temática. De esta manera, PROFIN ha ejecutado el Proyecto con el objetivo de desarrollar y promover mecanismos de trasferencia de riesgos que protejan a los pobladores rurales ante los efectos del Cambio Climático y otros riesgos, de esta forma conozcan y experimenten alternativas financieras como el seguro agrícola y los Microseguros que les permita trasferir sus riesgos y les ayude a combatir la pobreza. Con un horizonte de tres años, el Proyecto Microseguros rurales se inició en diciembre de 2012 y concluyó en octubre de 2015, alcanzando resultados que superaron las metas programadas, sentando las bases para continuar el trabajo hacia el desarrollo de los microseguros y seguro agrícola en Bolivia. La Fundación PROFIN desde su rol innovador y facilitador implementó el Proyecto, a partir del diseño de pilotos de seguro agrícola que fueron ejecutados mediante Fondos de Transferencia de Riesgos, generando experiencia y conocimiento para futuras intervenciones, tanto en instituciones públicas como privadas, contribuyendo al desarrollo del seguro agrícola en el marco de las políticas públicas nacionales, así como en cumplimiento al mandato de la Constitución Política del Estado, que mediante la Ley de la Revolución Productiva Comunitaria Agropecuaria, promueve. el desarrollo de mecanismos de trasferencia de riesgos agrícolas para el área rural. La implementación del Proyecto se ha desarrollado bajo la metodología investigación-acción (pilotos), con la intención de transferir las experiencias generadas al Estado, al sector privado o a instancias comunitarias para que se apropien de los modelos y los hagan sostenibles. Así mismo, se trabajó en un contexto de alineamiento con las políticas públicas bolivianas; armonización con los esfuerzos concurrentes de la cooperación internacional y en complementación con otros proyectos de COSUDE. También se generó y estableció la participación y articulación activa de los diferentes socios y actores estratégicos, logrando la construcción de alianzas públicas como privadas que consolidaron la pertinencia y ejecución del Proyecto. En su afán de generar información y experiencia con la implementación de pilotos de seguro agrícola (FTR) y con la promoción de los Microseguros, el Proyecto ha acompañado todas sus acciones con actividades de sensibilización y Educación Financiera que han permitido generar conocimientos para así crear una cultura de seguros en la población rural. Un aspecto priorizado en la implementación del Proyecto ha sido la integración de la temática de género con acciones afirmativas y de sensibilización en favor de las mujeres, en relación a sus necesidades de protección y prestando especial atención a la manera que tienen ellas de enfrentar el Cambio Climático. Este importante recorrido ha impulsado a la Fundación PROFIN a sistematizar las experiencias del Proyecto Microseguros rurales, describiendo las mejores prácticas y lecciones aprendidas en el desarrollo y promoción de pilotos de seguro agrícola y Microseguros para el sector productivo de Bolivia.. 5.
(6) La Fundación PROFIN desde 2006 ha iniciado un periodo de generación de innovaciones financieras en seguro agrícola y Microseguros.. La Fundación PROFIN y su trayectoria en el desarrollo de. pilotos de seguro agrícola y Microseguros. 2. 6.
(7) En ese marco, ha implementado Fondos de Transferencia de Riesgos (FTRs), para diferentes rubros agrícolas y en diversos territorios del país. Este innovador mecanismo opera de manera similar a un seguro agrícola, ya que mediante el pago de una cuota de afiliación, el productor se encuentra protegido ante eventos climáticos que podrían poner en riesgo su producción. Además se constituye un fondo de reserva destinado a cubrir las indemnizaciones cuando las primas y el rendimiento del fondo no son suficientes para pagar a los productores afiliados que se vean afectados. La experiencia de la Fundación PROFIN en el diseño de este tipo de mecanismos, se inició con un piloto en el Altiplano paceño para el rubro papa, ejecutado con el Programa de Reducción de Riesgos de Desastres (PRRD) de la Cooperación Suiza en Bolivia. Posteriormente, se diseñó e implementó, conjuntamente con recursos del Municipio de Uriondo del Departamento de Tarija, el Fondo de Transferencia de Riesgo (FTR) para productores de vid, que cubría el 100% de los costos de producción a los agricultores vitícolas que hubieran sido afectados por granizo. Este FTR para la uva, ha sido transferido a la compañía de seguros Alianza, que comercializa hasta la fecha el seguro vitícola. En la gestión 2011 – 2012 se logró lanzar al mercado un microseguro compuesto (vida, bienes y agrícola) denominado “Vida Agrícola” para los. Innovaciones Financieras para el desarrollo. ion. 200. 6 In. ac nov. es. 11. 20. s era. uro ” segícola o r ic gr 2MaA 01 “Vid 2 -. a Fin. nci. FTR. La Fundación PROFIN, desde el año 2006, ha iniciado un periodo de generación de información e innovaciones financieras con el diseño de mecanismos de transferencia de riesgos y la implementación de pilotos de seguro agrícola para la producción agrícola, que ayuden a proteger a los pequeños productores ante riesgos climáticos y de esta manera asegurar, en alguna medida, la continuidad de su actividad económica.. Se 20 gu 12 ro Vit 201 ico 3 la FTR Segu2013 ro A - 201 gríco 4 la FTR S 2014 eguro - 201 Agríco 5 la. La Fundación PROFIN y su trayectoria en el desarrollo de pilotos de seguro agrícola y M icroseguros. rubros de papa y maíz en los 11 municipios de Tarija, esto con recursos de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) y la Cooperación al Desarrollo de Dinamarca (DANIDA) en alianza con una empresa de seguros boliviana, donde PROFIN fue la encargada del diseño del producto y la generación de conocimientos. Durante la campaña agrícola 2012-2013, la Fundación PROFIN, a través del Programa de Servicios de Desarrollo Económico Rural (PROSEDER) y el Programa de Reducción de Riesgos de Desastres (PRRD), ambos con la Cooperación Suiza en Bolivia y la Cooperación al Desarrollo de Dinamarca (DANIDA), logró implementar fondos de transferencia de riesgos para la producción de durazno, en el Valle Alto de Cochabamba y en Los Cintis, Chuquisaca, iniciando así la intervención en un nuevo rubro productivo y en otros territorios. Posteriormente, PROFIN, en el marco del Proyecto Microseguros rurales, ha continuado con el desarrollo de pilotos de seguro agrícola a partir de la implementación de seis Fondos de Transferencia de Riesgos:. 7.
(8) Campañas Agrícolas PANDO COCHABAMBA FTR Durazno Valle Alto 2013-2014 y 2014-2015 FTR Maíz Valle Alto 2013-2014 y 2014-215 FTR Papa Cochabamba 2014-2015. BENI. LA PAZ. COCHABAMBA. SANTA CRUZ. ORURO. POTOSI. CHUQUISACA FTR Maíz Los Cintis 2013-2014 y 2014-215 FTR Durazno Los Cintis 2014-2015 FTR Maíz Chaco 2014-2015. CHUQUISACA TARIJA. Fuente: Fundación PROFIN. La experiencia ha demostrado que para las productoras y los productores, los Fondos de Transferencia de Riesgo representan una importante opción para reducir su situación de vulnerabilidad, aumentar su resiliencia y aplicar medidas de adaptación al Cambio Climático a nivel local. Es así, que la Fundación PROFIN apostó por el desarrollo de mecanismos financieros innovadores, donde se ha convocado la participa-. ción de actores públicos y privados que trabajan en el ámbito de los Microseguros y seguro agrícola, generando sinergias y desarrollando acciones destinadas a mejorar el entorno de negocios de los microseguros. En ese marco, el Proyecto ha diseñado, conjuntamente con la compañía aseguradora Alianza, un Microseguro de vida dirigido a los productores y población rural en los diferentes territorios.. SEGURO AGRÍCOLA (Fondos de Transferencia de Riesgos FTR). PROMOCION DE MICROSEGUROS. En coordinación con la Autoridad de Seguros. PROFIN promueve la generación de normativa y acerca la oferta de empresas aseguradoras a la demanda de pobladores del área rural.. Fuente: Fundación PROFIN. 8. Educación Financiera. Articulación de Actores. Piloto de seguros agrícolas implementados por PROFIN bajo metodología Investigación-Acción. Que una vez validados pueden ser transferidos al Estado, sector privado o mutuas. Gestión del Conocimiento. Visión transversales de Género y Respuesta al Cambio Climático.
(9) Para tal efecto, PROFIN ha incorporado de manera transversal una estrategia de Educación Financiera en seguros y sensibilización como proceso central para generar en la demanda, una cultura de seguros y previsión frente a los altos riesgos que conlleva los efectos del Cambio Climático. El Proyecto incluyó en su implementación, también como eje transversal, el enfoque de género, que buscó promover la efectiva participación de las mujeres en acciones de toma de decisiones respecto a la protección de su familia, su patrimonio y su fuente de ingresos como respuesta al Cambio Climático. Toda esta experiencia en seguros agrícolas y Microseguros rurales hacen que la Fundación PROFIN sea un referente para el sector, privilegiando el hecho de que esta innovadora iniciativa pueda ser asumida por instancias externas que apuesten por su continuidad y sostenibilidad.. 9.
(10) El Proyecto Microseguros rurales. 3 El Proyecto tuvo como finalidad contribuir a la reducción de la vulnerabilidad de la población del área rural frente a las consecuencias negativas del Cambio Climático. 10.
(11) Su alcance y objetivos. •. El Proyecto Microseguros rurales tuvo como finalidad contribuir a la reducción de la vulnerabilidad de la población del área rural frente a las consecuencias negativas del Cambio Climático, dado que dichas consecuencias pueden ocasionarle pérdidas en su producción, su integridad física y patrimonio, afectando su fuente productiva, la seguridad alimentaria y la generación de ingresos.. Productores/as agrícolas (1000 hombres y/o mujeres) del área rural, vulnerables a diversos riesgos que afectan su vida, patrimonio y producción por efectos del Cambio Climático. Actores de los sectores públicos y privados dispuestos a recibir la transferencia de los seguros agrícolas y microseguros diseñados para pobladores del área rural.. •. El área de intervención del Proyecto abarcó una cobertura territorial en tres departamentos: Cochabamba, Chuquisaca y Tarija en áreas rurales con mayor vocación productiva para los rubros de maíz, durazno y papa.. La población meta del Proyecto estuvo definida por dos grupos:. Mapa Microseguros. Papa. Microseguros personales. Durazno, maíz. Maíz. PANDO. BENI. LA PAZ. SANTA CRUZ. COCHABAMBA. ORURO. POTOSÍ. CHUQUISACA TARIJA. Fuente: Fundación PROFIN. 11.
(12) La Estrategia. Los Principios. La estrategia del Proyecto se basó en la metodología Investigación-Acción, en el marco de las políticas públicas nacionales de desarrollo productivo, así como en la normativa del mercado de seguros. Para ello fueron importantes los esfuerzos de articulación y coordinación con la entidad reguladora de seguros (la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros APS), la institución competente en el desarrollo de seguros agrícolas (Instituto del Seguro Agrario INSA), gobiernos autónomos municipales, las mancomunidades de municipios, la institución proveedora de información meteorológica (Servicio Nacional de Meteorología e Hidrología SENAMHI), las compañías aseguradoras y las instituciones financieras, además de programas financiados por organismos internacionales y otros proyectos de la Cooperación Suiza en Bolivia.. La Fundación PROFIN, como socio ejecutor, administró el Proyecto con fundamento en los siguientes principios que rigen a cualquier actividad aseguradora:. El enfoque sistémico, en el caso específico del Proyecto Microseguros rurales, se tradujo en la articulación de actores para promover que el mercado de seguros agrícolas y Microseguros, ofrezca productos que respondan a las necesidades y demandas de la población de bajos ingresos de manera sostenible. La articulación de actores ha tejido un circuito de interrelaciones que le ha permitido al Proyecto tener incidencia y aportar en la generación de espacios y situaciones en pos del desarrollo de los Microseguros. Así como se muestra en el siguiente gráfico:. ONG MANCOMUNIDADES. Mutualidad: los pagos recibidos de todos los afiliados sirven para reponer, reparar o indemnizar las pérdidas de quienes se puedan ver afectados por riesgos climáticos u otros riesgos. Solidaridad humana: las personas afiliadas, ante el daño o pérdida que afecta a otros, se apoyan entre sí. Reciprocidad: debido a la cuota de afiliación recibida, el FTR se compromete a compensar económicamente cuando se presenten daños o pérdidas por efectos del Cambio Climático.. Líneas de Acción Las líneas de acción del Proyecto Microseguros rurales se enmarcaron en: • La articulación de actores relevante del sistema para el fomento del entorno de negocio de los Microseguros y seguro agrícola en Bolivia. • Desarrollo de pilotos de seguro agrícola implementados bajo metodología investigación – acción y promoción de Microseguros en el área rural de Bolivia.. SERVICIO DE METEOROLOGÍA GOBIERNOS MUNICIPALES. ASEGURADORAS Fortalecimiento Empoderamiento de Capacidades de la mujer INSTITUCIONES Fortalecimiento Gestión de Riesgo Fortalecimiento MICROFINANCIERAS Red Alerta y Cambio en Peritaje Temprana Climático Canales de Educación comercialización Financiera FACILITACIÓN Investigación y Concertación Desarrollo Pública Privada Microseguros Población área Vida y Salud Rural. PRESTADORES DE SALUD INSTITUCIONES EDUCATIVOS ASOCIACIONES PRODUCTORES. Productores del Seguro Agrícola eslabón primario Constitución Normativa Política del Microseguros Estado Políticas de Ley de seguros FACILITACIÓN Incentivo y Fomento AUTORIDAD Ley Madre Tierra de Seguro agrícola y DE SEGUROS microseguros Fomento al Desarrollo La Revolución Productiva Productivo Municipal Plan Nacional de Desarrollo Ley Reducción de Riesgos y Atención a Inclusión en Desastres curricula Educativa Ley Autonomías INSTITUTO DEl SEGURO AGRARIO FUNDACIONES / INSA ONG MINISTERIO DE DESARROLLO RURAL Y TIERRAS MINISTERIO DE ECONOMÍA Y FINANZAS Fuente: Fundación PROFIN. 12.
(13) • Desarrollo de un piloto de la estrategia de educación financiera en las zonas de trabajo para la creación de la demanda de los Microseguros y generación de una cultura en seguros con enfoque de género. • Con todas estas acciones, la Fundación PROFIN consolidó su rol innovador y facilitador y cuenta hoy con un mayor nivel de conocimiento técnico en Microseguros y seguro agrícola.. Pilotos de Seguro agrícola y Microseguros Fueron implementados bajo la metodología investigación – acción, basados en la constitución de un Fondo de Transferencia de Riesgo (FTR) y fueron diseñados para proteger a los productores rurales contra los efectos del Cambio Climático, donde la Fundación PROFIN administró este Fondo con los criterios de una empresa de seguros y reaseguros, lo que posibilitó el pago de indemnizaciones por pérdidas ocasionadas en la producción agrícola de los rubros determinados.. Piloto de la Estrategia de Educación Financiera. Esta estrategia priorizó la educación y sensibilización de los productores y población rural, para la. creación de la demanda en las zonas de intervención, desarrollando un programa de Educación Financiera que incorporó información y conocimientos sobre este mecanismo financiero, a partir de una metodología participativa, lúdica y andragógica que permitió el juego de roles para hacer más efectivo el aprendizaje.. Articulación de actores relevantes Este lineamiento viabilizó la interrelación de los actores públicos y privados del mercado asegurador, tanto aquellos involucrados con los procesos de reglamentación como aquellos que participan en los procesos operativos. Para ello se han impulsado espacios de intercambio de experiencias, mejoramiento tecnológico y fortalecimiento de capacidades.. Rol innovador y facilitador. La Fundación PROFIN desempeñó un rol proactivo y estratégico lográndose consolidar como actor, facilitador e innovador en el desarrollo del seguro agrícola y microseguros y en Bolivia. Otro aspecto favorable para la Fundación al ejecutar el Proyecto, fue el desarrollo de las propias capacidades del personal técnico que participó del mismo, permitiendo ofrecer al sector, personal con amplia experiencia para continuar con el trabajo de promoción y desarrollo del seguro agrícola y Microseguros.. 13.
(14) Generando experiencias en seguro agrícola y Microseguros. 4. Los FTRs (seguros agrícolas) se convierten en una válida alternativa que contribuyen a brindar, a los productores rurales, la capacidad financiera para incrementar la resiliencia ante el Cambio Climático.. 14.
(15) Los Fondos de Transferencia de Riesgos como pilotos de seguro agrícola Contexto y pertinencia Considerando que los riesgos climáticos provocan la pérdida de utilidades en los grandes productores agrícolas, el impacto en los pequeños productores es devastador ya que la mayoría de los eventos climáticos adversos, prácticamente liquidan su inversión provocando la disminución de la actividad productiva en el área rural, con las consecuencias que ello implica en la seguridad alimentaria, la migración y los índices de pobreza. Frente a esta situación, los FTRs (seguros agrícolas) se convierten en una válida alternativa que contribuyen a brindar, a los productores rurales, la capacidad financiera para incrementar la resiliencia ante el Cambio Climático. Aunque los Microseguros sean algo relativamente nuevo en Bolivia, están cobrando impulso y dándose avances importantes para allanar el terreno hacia la innovación en productos y modos de comercialización. Durante los últimos años los Microseguros han ido evolucionando como resultado de la innovación en el diseño de mecanismos de transferencia de riesgos experimentando en el uso de productos, tecnologías y prestaciones. En nuestro país el desarrollo del seguro agrícola y Microseguros, como se sabe, es aún incipiente, sin embargo una de las medidas asumidas por el Estado Plurinacional de Bolivia para atenuar los daños que ocasiona el Cambio Climático, fue la creación del Seguro Agrario Universal “Pachamama” en el marco de la Ley N° 144 de Revolución Productiva Comunitaria Agropecuaria, cuya finalidad es la de asegurar la producción agraria afectada por daños provocados por fenómenos climáticos y desastres naturales adversos. Su implementación ha sido gradual y progresiva, se inició con la campaña agrícola 2012-2013 bajo una primera modalidad denominada, Seguro Agrario para Municipios en Extrema Pobreza (SAMEP), administrado directamente por el Instituto del Seguro Agrario (INSA). Este seguro reconoce al productor hasta mil bolivianos (equivalente en $us.143.70) por hectárea, cuando tiene más del 50% de daño. Cubre como máximo 3 Has. y es totalmente subvencionado por el Tesoro General del Estado. Sin embargo, se ha evidenciado que el Cambio Climático no solamente afecta la producción de la población rural, sino que pone en riesgo, incluso, su patrimonio, bienes y vida, donde los mecanismos para responder efectivamente a estas contingencias todavía son incipientes en un mercado de. seguros que está desarrollándose paulatinamente en Bolivia. Según la Asociación Boliviana de Aseguradoras (ABA), el Mercado de Seguros tiene una participación en el PIB de 1,28 por ciento; cifra todavía reducida comparada con otros países de Latinoamérica. Sin embargo, cabe resaltar que el crecimiento del mercado asegurador, en los últimos 10 años fue de un poco más de 102%, lo que significa que muchas aseguradoras han ampliado sus operaciones con la introducción de coberturas accesibles (como Microseguros o seguros masivos), que han permitido la participación de nuevos segmentos de clientes (MyPEs, comerciantes y otros), especialmente en el área urbana y peri-urbana. Por otra parte, desde el año 2013 se han dado pasos importantes para el sector productivo como: la indemnización del seguro agrícola realizada por el Gobierno, la aprobación de la “Ley de Servicios Financieros” y la “Ley de Seguros de Fianzas para Entidades y Empresas Públicas y Fondo de Protección del Asegurado” y sus reglamentos, ambas disposiciones proporcionan un marco adecuado para impulsar el desarrollo de los seguros y Microseguros en el área rural. Otro avance fue la conclusión del Censo Agropecuario de Bolivia, que permite contar con información productiva actualizada para la definición de nuevas políticas y estrategias de este sector. A diferencia del sistema financiero, el sistema asegurador boliviano no percibe aún a la población del área rural y menos aún al pequeño productor agrícola, como un nicho de mercado atractivo, debido a que es muy disperso y con una alta vulnerabilidad a riesgos; por lo tanto, se trata de una línea de negocios con elevados costos de transacción. Sin embargo, como una herencia del desarrollo de las microfinanzas en el país, se puede afirmar que el pequeño productor agropecuario, hoy se encuentra ampliamente familiarizado con servicios financieros como el crédito o el ahorro, lo que favorece en cierta medida a introducir conocimiento sobre el seguro ya que actualmente la información que tienen es básica o nula. En este contexto, se observa la ausencia y necesidad de una normativa específica para Microseguros, ya que representaría un incentivo para que el mercado asegurador, con un adecuado marco legal, se anime a responder a las necesidades de protección económica y social de las personas más vulnerables económicamente, quienes por la in-. 15.
(16) Contexto del sector agrícola y población rural en Bolivia POBLACIÓN DE BOLIVIA Millones de habitantes al 2013 POBLACIÓN RURAL. POBREZA. 3.5. POBLACIÓN URBANA. 6.92. POBLACIÓN TOTAL. 10. SUPERFICIE AGRÍCOLA Miles de hectáreas. ÍNDICE DE GINI. 2005. 2012 (p). BOLIVIA. 0,60. 0,47. Área Urbana. 0,54. -. Área Rural. 0,62. -. CRECIMIENTO PIB. 2013. Bolivia. 4,5%. Latinoamérica y Caribe. 13.060 Ha. Superficie. 5.503 Ha. Cultivables. EXTREMA. 3.345 Ha. Cultivada. MODERADA. INDICES DE POBREZA. 4% 2012 (p). BOLIVIA. 43%. Área Urbana. 35%. Área Rural. 61%. BOLIVIA. 22%. Área Urbana. 12%. Área Rural. 41%. Fuente: Fundación PROFIN. formalidad de su actividad tienen dificultades para acceder a los servicios financieros. Ante este escenario, es pertinente promover el desarrollo de Microseguros adecuados y accesibles para los productores rurales (30% de la población boliviana), asegurando así, en cierta forma, la continuidad en su actividad agrícola y/o ganadera en caso de sufrir pérdidas por efectos de eventos climáticos adversos, dado que los productores rurales son los principales responsables de la producción de los alimentos que llegan a los mercados urbanos y a la mesa familiar.. ¿Qué son los Fondos de Transferencia de Riesgos? Son un mecanismo financiero integral que toma en cuenta la gestión del riesgo y tienen como objetivo garantizar la protección de los sistemas de cultivo ante eventos climáticos adversos como: heladas, granizadas o sequías, que sobrepasen la capacidad de adaptación del pequeño productor rural. Son administrados para asumir riesgos de manera muy similar a la gestión de una compañía de seguros.. ¿Qué se busca con los FTRs? Garantizar la protección de los sistemas de cultivo ante eventos climáticos adversos (heladas, sequías. 16. o granizadas), a partir del diseño de modelos de seguro agrícola que permitan una compensación económica al productor rural por las pérdidas sufridas a consecuencia de los efectos del Cambio Climático que impactan en su economía.. ¿Con qué fin se han implementado los FTRs? Con el fin de probar y verificar la factibilidad y sostenibilidad de este mecanismo de trasferencia de riesgo, que está directamente relacionado a ciertas variables como: • Análisis del riesgo, ubicación y demanda de los productores • Volumen de afiliados • Existencia de información histórica de los eventos climáticos • Costos de producción y otros datos que permitan un adecuado diseño de modelos A partir de simulaciones matemáticas y actuariales, se han podido diseñar productos acordes para la población rural, pretendiendo que compañías de seguros, gobiernos municipales/departamentales o el propio Gobierno Central se animen a asumir el riesgo y adecuen este tipo de experiencias como un producto de seguro agrícola..
(17) ¿Cómo funcionan los FTRs? La Fundación PROFIN, en el marco del Proyecto Microseguros rurales, constituyó un Fondo de Reserva Técnica con recursos de la Cooperación Suiza en Bolivia, al que se sumaron las cuotas de afiliación de los productores que participaron de los FTRs. Estos recursos se invirtieron en entidades financieras reguladas para generar rendimientos. La administración de estos recursos, estuvo a cargo de la Fundación PROFIN, a través de cuentas. bancarias para cada FTR en instituciones financieras con presencia en las zonas de intervención y en las que los productores depositaron las cuotas de afiliación. Con éstas últimas, se pagaron las indemnizaciones a los productores afectados por eventos climáticos; quedando el Fondo de Reserva Técnica para ser activado, solamente en caso de que las pérdidas en la producción de los afiliados hubieran sido elevadas y los aportes recaudados y el rendimiento del fondo no fueran suficientes para cumplir con las indemnizaciones.. ¿Cómo funcionan los FTRs?. Fuente: Fundación PROFIN. Las experiencias piloto de seguro agrícola a partir de la metodología Investigación-Acción Etapas de la Metodologia Investigación Acción IDENTIFICAR. REFLEXIONAR. PLANEAR. EJECUTAR Y OBSERVAR Fuente: Fundación PROFIN. 17.
(18) Bajo la metodología investigación-acción el Proyecto ha desarrollado modelos de seguro agrícola que permitieron una compensación económica al productor rural por las pérdidas sufridas a consecuencia de eventos climáticos adversos que impactaron en su economía. La aplicación de la metodología investigación-acción ha facilitado la implementación de una etapa de pilotaje del seguro agrícola a partir de un proceso constante de observación y reflexión combinando la teoría y la práctica y promoviendo la participación de todos los actores involucrados.. • • • • • •. Haber generado alianzas efectivas entre los sectores público, privado y civiles de la sociedad; Ser social, cultural, económica y medioambientalmente sostenible Responder a una necesidad identificada, fruto de una cuidadoso diagnóstico con la población definida; Tener un objetivo definido, relevante y realista; Desarrollar estrategias basadas en la evidencia y con características innovadoras; Tener sistematizados los procesos y resultados;. La metodología InvestigaciónAcción en el pilotaje de los FTRs. Desde y para la práctica. Ha contribuido a relacionar la teoría con la práctica. Diagnóstico productivoparticipativo. Análisis y reflexión para proponer. Permite ser flexible de acuerdo a la aplicación en campo. Se da importancia a los procesos como a los productos. La interpretación de resultados se da desde el punto de vista del público meta involucrado. Fuente: Fundación PROFIN. Con este proceso, la Fundación PROFIN, ha logrado generar conocimientos sustentados, mismos que han sido confrontados con otras experiencias y con el conocimiento teórico existente y al ser comunicados y difundidos a través de los documentos de sistematización, se cierra el círculo para la generación de conocimiento. La experiencia generada por el Proyecto en relación a los seguros agrícolas y Microseguros, tiene características que la hacen replicable y escalable por: •. Haber tenido un impacto demostrable y tangible en mejorar la calidad de vida de las personas;. Fuente: Fundación PROFIN. 18. El Proyecto ha concentrado su atención en reducir las consecuencias negativas del Cambio Climático en el pequeños productores y población del área rural para que sean usuarios de este tipo de servicios, con la finalidad de generarles una ayuda efectiva para que permanezcan en su actividad productiva, a pesar de que su producción sea afectada por eventos climáticos. En este marco, se pusieron en marcha seis productos de transferencia de riesgo agrícola (FTRs) en diferentes áreas de intervención y para rubros productivos específicos como: durazno, maíz y papa, durante las campañas agrícolas 2013-2014 y 2014-2015, de acuerdo al siguiente detalle:.
(19) Fuente: Fundación PROFIN. Criterios utilizados para definir rubros y territorios para implementar los pilotos de seguro agrícola (FTRs). MAIZ. Para determinar los parámetros de focalización de los FTRs se establecieron algunos criterios que orientaron la elección de rubros y territorios para implementar los pilotos de seguro agrícola. Estos criterios tenían que estar enmarcados en la finalidad y razón de ser de los FTRs como mecanismo de trasferencia de riesgos y son: • • • •. Que exista un rubro agrícola principal, generador de ingresos monetarios importantes para el productor rural Que el rubro tenga una cobertura geográfica importante en el área de intervención Que la superficie cultivada del rubro sea significativa Que las principales amenazas climáticas los hagan vulnerables. De esta manera se procedió a la revisión documental y consulta técnica para encontrar y definir estos criterios, estableciéndose la siguiente cobertura geográfica por rubro:. Durazno. Cochabamba - Valle Alto Arbieto Cliza Punata. San Benito Tarata Toco Tolata Chuquisaca - Los Cintis Camargo. San Lucas Culpina. Villa Abecia. Cochabamba - Valle Alto Arbieto Arani Cliza Punata. San Benito Tarata Tolata Toco. Villa Rivero Chuquisaca - Los Cintis Camargo. San Lucas Culpina Incahuasi. Fuente: Fundación PROFIN. Papa. Chaco-Chuquisaqueño Monteagudo Huacareta. Villa Vaca Guzmán. Cochabamba Sacaba Colomi Tiraque. Fuente: Fundación PROFIN. Fuente: Fundación PROFIN. 19.
(20) Proceso de implementación de los FTRs Para la implementación de los Fondos de Transferencia del Riesgo se han llevado adelante acciones continuas como parte de un proceso de afiliación real a un seguro. Esto ha permitido realizar el pilotaje con todos los pasos operativos de una compañía de seguros, tal como se muestra en el siguiente gráfico:. Esta estrategia consideró los siguientes criterios para llegar adecuadamente a los productores de cada municipio, respetando sus estructuras organizacionales y sus actividades: • •. •. •. • •. •. La socialización debe empezar antes de la campaña agrícola para que los productores vayan previendo este gasto. Para promocionar y difundir los FTRs, se debe tener una coordinación continua con autoridades municipales, comunales y dirigentes de asociaciones para llegar a los productores. Se deben generar sinergias y contactos con instituciones que trabajan en la zona y con técnicos municipales, para que participen también en estas actividades de socialización y puedan apoyar indirectamente en este proceso. Conocer la dinámica de reuniones periódicas de cada instancia o agrupación productiva para participar en ellas con la socialización y sensibilización. Se elaborar material comunicacional de fácil comprensión y uso, tales como: volantes, trípticos, afiches, cuñas radiales y spot televisivos. En las reuniones o talleres de socialización y sensibilización se debe contar con material para la inspección previa en caso de existir interesados para afiliarse. Para generar confianza, es importante que el técnico tenga una credencial y cuente con una autorización expresa para realizar los cobros por cuotas de afiliación.. Fases de la socialización Coordinación Difusión (materiales y medios de comunicación). Fuente: Fundación PROFIN. Socialización y Sensibilización Como primera fase se realizaron acciones de socialización y promoción de la oferta al potencial mercado de productores en los rubros seleccionados, buscando sensibilizar al productor, respecto de la importancia de contar con un mecanismo para proteger su producción agrícola. La implementación de los FTRs se inició con la socialización del producto, sin embargo esta acción no tuvo como único objetivo hacer conocer el FTR y sus beneficios, sino validar la información recolectada que sirvió de insumo en el diseño del producto. La estrategia de socialización fue acompañada de un proceso de sensibilización, a través del cual se desarrollaron sesiones de talleres donde se informó y concientizó al segmento objetivo sobre la importancia de tener un seguro y los aspectos beneficiosos de prevenir situaciones de riesgo, especialmente frente al Cambio Climático.. 20. Fuente: Fundación PROFIN. Talleres y eventos de socialización y sensibilización. En las visitas de socialización a nivel de las comunidades, se tenía que abordar tres aspectos centrales: • • • •. Socialización y explicación de las características del producto (FTR) Validación de los datos clave del sistema productivo del rubro a asegurar Sensibilización sobre la relación entre riesgos, seguro y Cambio Climático Agendar de visita para afiliación a interesados. Inspección y Verificación Preriesgo En base a las fechas agendadas en las reuniones de socialización u otras instancias, el siguiente paso fue realizar las inspecciones y verificaciones.
(21) pre-riesgo para determinar las unidades productivas que podían ser objetos asegurables. • En el proceso de inspección se concretaba la siguiente información: • • • •. Llenado el formulario de afiliación Verificación del estado general de la plantación y la superficie a asegurar Explicación sobre la forma de pago (en las agencias financieras o directamente al técnico). •. Afiliación. PROCESO DE EVALUACION. Es la fase en la que el productor o productora toma la decisión de afiliarse para recibir los beneficios del Fondo de Transferencia de Riesgo. Para ello tenía que contar con el monto de dinero para depositarlo en la institución financiera o pagar directamente a los técnicos.. Ante el evento de sequia, granizada o helada, el prductor (a) da aviso al FTR. Para afiliarse al FTR - Seguro Agrícola los productores y productoras podían hacerlo manera individual o a través de sus asociaciones. Los requisitos para afiliarse fueron: • • • •. Poseer parcelas de durazno, maíz o papa en producción donde se hayan aplicado buenas prácticas agrícolas y de gestión de riesgos. Fotocopia de carnet de identidad vigente Pago de la cuota de afiliación Firma del contrato de afiliación contra entrega de la constancia de pago. Fases en la afiliación. caso de no estar disponibles, el mismo técnico evaluaba. Se realizaba la inspección del predio y se establecía el nivel de daño según el manual específico Se hacía conocer al productor el nivel de daño establecido y se firmaba un acta de conformidad en el formulario respectivo. Se procesaba la información en oficina regional para su envío a la central y estimación de la indemnización. Aviso (El productor (a) denuncia hasta 3 días depués del daño). El técnico del FTR coordina la peritación para determinar el porcentaje de daños. Peritación (máximo en 7 días luego del aviso). Se realiza la evaluación de rendimiento real, para determinar el grado de pérdidas. Evaluación de pérdidas (12 días antes de la cosecha). De acuerdo a la evaluación de pérdidas, se realiza el cálculo del monto de indemnización (máximo en 10 días). Indemnización (10 días después). Fuente: Fundación PROFIN. Evaluación por rendimientos a la cosecha Modelo por Índice de Rendimiento. Fuente: Fundación PROFIN. Evaluación de daño Modelo por daño En caso del modelo por daño, el aviso que el productor realizaba al técnico sobre la ocurrencia del evento climático es lo que activaba la evaluación del daño. Para ello se precedía de la siguiente manera: • Se recibía la denuncia del siniestro por teléfono o personalmente en la oficina regional • Se concretaba fecha de evaluación con el técnico del FTR • Se planificaba el peritaje de daños según las denuncias recibidas, convocando a peritos previamente capacitados para esta labor, en. El proceso de inspección y verificación para el Modelo de Índice por Rendimiento, es decir la cuantificación del rendimiento, contempló los siguientes pasos: •. • • •. Si durante el ciclo de cultivo ocurrió algún evento climático que el productor consideró que afectaría su rendimiento, debía reportar al técnico del FTR. En conocimiento de ello, el técnico realizaba una verificación a manera de cruzar información y registrar las denuncias, para luego planificar las evaluaciones de rendimientos durante la cosecha. El productor avisaba el momento en que el cultivo estaba listo para la cosecha y concretaba fecha de inspección con el técnico del FTR. Se realizaba la inspección del predio y se estableció el nivel de rendimiento a través de un muestreo según el manual específico. Se hacía conocer al productor el nivel estimado del rendimiento.. 21.
(22) Cabe destacar • Se procesaba la información en oficina regional para su envío a la central y estimación de que con la la indemnización, si ésta procedía. implementación de los pilotos de Fases en la denuncia y verificación seguro agrícola (FTRs) en los Denuncia de Siniestro diferentes rubros y territorios, se ha tenido la primera experiencia en Verificación Verificación de Bolivia de un seguro de daño rendimiento agrícola en el que el pequeño productor Fuente: Fundación PROFIN y productora se ha afiliado de manera Indemnización voluntaria y ha pagado la totalidad Fue la última parte del proceso y la más importante de la prima por para el productor. Representaba el pago corresproteger su cultivo pondiente al resarcimiento de la pérdida reflejada ante los efectos del en los bajos rendimientos o en el nivel de daño Cambio Climático. causado en el cultivo protegido. Este pago estuvo calculado en función del monto cubierto y del nivel de daño. Para ello se siguió un protocolo con una serie de pasos: •. Revisión y procesamiento de la información de pago en la oficina central Envío de la planilla de pago de la oficina central a la oficina regional con los respectivos cheques para el pago a cada productor Revisión y entrega de los cheques al productor y firma de un formulario de liquidación. • •. Fases de la indemnización Revisión de información en oficina central. Procesamiento de la información. Pago de Indemnización. Fuente: Fundación PROFIN. Valle Alto de Cochabamba • El número de familias inicialmente fue reducido, al igual que las hectáreas, pero se incrementó significativamente tanto en afiliados como en hectáreas el segundo año. • Para el periodo 2014-2015 el índice de renovación de contratos fue en el orden del 78% de los afiliados, lo que representó un logro. • La siniestralidad fue alta por la intensidad de los eventos climáticos (100% de afiliados indemnizados) lo que generó credibilidad en el productor respecto del FTR. • En cuanto a la participación por género, existió una relativa equidad, siendo ligeramente mayor la participación de hombres. Los Cintis Chuquisaca • El FTR maíz, en esta zona no ha destacado tanto como en Cochabamba, debido a que es un cultivo mayormente destinado a grano y para consumo familiar. • En la primera campaña se indemnizó a un 29,8% de productores, en la segunda campaña se indemnizó a un 41,5%. La siniestralidad no alcanzó un alto índice en comparación a otras zonas y rubros. • La participación por género que se inició con un 36% de participación de mujeres, para el segundo año se incrementó al 58%, lo que demuestra que el maíz es un cultivo principalmente manejado por las mujeres. El Chaco Chuquisaqueño • En esta zona se implementó el FTR de maíz en durante la campaña 2014-2015, afiliándose 38 productores con una superficie de 94 hectáreas aproximadamente. La superficie cultivada de maíz para grano en el Chaco es alta debido a que este cultivo es uno de los principales generadores de ingresos. • Se indemnizó al 100% de los afiliados, siendo alta la siniestralidad ocurrida, especialmente por exceso de lluvia. • El porcentaje de participación por género no destaca la participación de la mujer dado que la mayoría de afiliados son hombres, el 87 %.. PILOTO MAÍZ Modelo por Índice de Rendimiento Periodo 2013-2015. Primas Recaudadas Bs. Suma Asegurada Bs. Nº Indemnizados. Monto Indemnizado Bs. Valle Alto Cochabamba. 56.422. 583.460. 147. 270.856. Los Cintis Chuquisaca. 32.526. 303.197. 53. 52.549. Chaco Chuquisaca. 35.587. 374.600. 38. 100.350. Fuente: Fundación PROFIN. 22. Resultados de la Implementación del FTR Maíz.
(23) Resultados de la Implementación del FTR Durazno. segundo año una renovación del 79% y el último periodo del 69 %.. Valle Alto de Cochabamba • El durazno ha tenido una evolución interesante durante las tres gestiones o campañas agrícolas (2013-2015) en las que ha estado presente el Proyecto. Se inició el primer año con 19 afiliados, incrementándose a 63 en el segundo año y a 112 el tercer año. La superficie de igual modo subió de 8 a 22 hectáreas y el tercer año a 27hct. • Las indemnizaciones han sido al 100% de los afiliados, salvo el primer año que de 19 afiliados se indemnizó a 18. • La participación por género fue incrementándose paulatinamente a favor de la mujer, desde un 42% el primer año, hasta un 59% el tercero. • Las renovaciones han sido constantes durante la ejecución del Proyecto teniendo, en el. Los Cintis Chuquisaca • El rubro de durazno, en esta zona ha tenido un ascenso considerable año a año, iniciándose con 24 afiliados, subiendo el segundo año a 149 y en el tercer año a 507. La superficie se incrementó de 9 hectáreas la primera campaña a 53 ha. y luego a 137 ha., lo que muestra que la mayoría de los agricultores son pequeños productores, pero el interés ha sido masivo. • Las indemnizaciones el primer año han sido del 92%, el segundo año del 100% y el tercer año del 58%, variabilidad que se debe a los efectos del cambio climático. • La participación por género, destaca la participación del varón como afiliado, sin embargo, la participación de la mujer ha ido en aumento hasta llegar al 34% en la campaña 2014-2015.. 112. PILOTO DURAZNO Modelo por Índice de Rendimiento Periodo 2012-2013. 19. Primas Recaudadas Bs. Suma Asegurada Bs. Nº Indemnizados. Monto Indemnizado Bs. Valle Alto Cochabamba. 29.189. 214.012. 18. 160.639. Los Cintis Chuquisaca. 17.914. 170.446. 22. 46.801. Campaña 2012-2013. Campaña 2013-2014 Campaña ILIA 2014-2015 D. AF. OS. 507. PILOTO DURAZNO Modelo por Daños Periodo 2013-2015. 24. Primas Recaudadas Bs. Suma Asegurada Bs. Nº Indemnizados. Monto Indemnizado Bs. Valle Alto Cochabamba. 80.547. 746.542. 175. 123.268. Los Cintis Chuquisaca. 369.915. 2.850.580. 444. 1.009.573. 149. Campaña 2012-2013. Campaña 2013-2014 Campaña ILIA 2014-2015 D. AF. OS. Fuente: Fundación PROFIN. Resultados de la Implementación del FTR Papa. muestra también que los afilados son pequeños productores.. Las afiliaciones alcanzaron a 44 productores. Se ofrecieron dos opciones de prima, tal como se puede ver en el tríptico del FTR Papa. La mayoría (42 de 44 productores) optó por la opción más cara cuyo monto protegido por hectárea era de Bs.10.000.. Las indemnizaciones en la campaña 2014-2015 correspondieron al 100% de los afiliados, es decir que la siniestralidad fue alta, compensando las pérdidas según rango.. La superficie protegida alcanzó a 20,7 hectáreas, a razón de casi media hectárea por cada uno. Esto. 63. En cuanto a la participación por género, el 41% correspondió a afiliadas mujeres, no existiendo mayor diferencia con la cantidad de varones.. 23.
(24) PILOTO PAPA Modelo por Índice de Rendimiento Periodo 2014-2015. COCHABAMBA Colomi Tiraque Sacaba. Primas Recaudadas Bs. Suma Asegurada Bs. Nº Indemnizados. 18.591 191.314 44. Monto Indemnizado Bs. 68.385. Fuente: Fundación PROFIN. Resultados del acompañamiento al Seguro Vitícola en Los Cintis Chuquisaca Como parte del trabajo de la oficina regional de Camargo en los Cintis, estuvo el acompañamiento a la empresa de seguros Alianza para la promoción y comercialización del seguro vitícola que había sido tan exitoso en la zona. Como resultado de este acompañamiento se logró afiliar a 23 productores al seguro vitícola a partir de una articulación con la Mancomunidad de Los Cintis. El Agrovida: el primer Microseguros de vida para la población rural El Proyecto Microseguros rurales promovió la participación de compañías de seguros interesadas en diseñar y en poner en marcha Microseguros acordes a las necesidades y posibilidades de acceso de la población rural, con el propósito de generar evidencia que sirvan para impulsar una masificación de este tipo de productos en otras compañías del mercado de seguros.. En esta línea de acción, se trabajó con la compañía Alianza Seguros S.A. en el diseño de un seguro de vida que cumpla con las características de un Microseguro (accesible, costo apropiado a la capacidad de pago de la población de bajos recursos, póliza sencilla, pago de indemnización ágil) para ser comercializado entre la población rural donde llega el Proyecto. En el mes de septiembre de 2013 salió a la luz este producto y se lo denominó “Agrovida - Microseguro para el área rural”, estuvo amparado en el marco de la normativa de comercialización de seguros masivos, ante la inexistencia de una norma especial para Microseguros y así fue autorizado por la APS para ser lanzado al mercado en 2014. La Fundación PROFIN se hizo cargo de la comercialización a través del Proyecto Microseguros rurales y ante la baja respuesta de la población rural a adquirir el Agrovida de manera voluntaria, debido especialmente a la falta de conocimiento de este tipo de seguro, se decidió cambiar la estrategia de comercialización,, promocionándolo y vendiéndolo junto con los FTRs; es decir que cuando el productor tomaba la decisión de afiliarse al FTR durazno, maíz o papa, en el costo de dicha afiliación se incluía el Microseguro de vida, de esta manera se logró incentivar a los productores rurales a experimentar la utilidad de contar con un seguro para proteger a su familia en caso de que ellos fallezcan. Con esta modalidad de comercialización, se ha logrado afiliar a mas de 700 productores y productoras del área rural y durante el Proyecto se ha indemizado a 3 familias por el fallecimiento del titular.. “Con lentes de género” Para el Proyecto fue de especial interés trabajar el enfoque género de manera transversal con actividades y productos específicos para las mujeres, mismos que estuvieron vinculados a la labor económica-productiva de la población en las zonas de trabajo. Para esto, se elaboró y puso en marcha con una estrategia de género que permitió trabajar con el enfoque de equidad, promoviendo una ma-. Fuente: Fundación PROFIN. 24.
(25) Relaciones de género en el área rural Generación de ingresos económicos para la unidad familiar.. Representación familiar en la toma de decisiones comunales.. Actividades reproductivas, productivas no remuneradas o generadoras de ingresos menores.. Limitado acceso a estructuras de toma de decisiones en la Comunidad, a través del hombre o como reemplazo. Fuente: Fundación PROFIN. yor incorporación de las mujeres en las decisiones del ámbito financiero, productivo y familiar ligados al manejo de riesgos. A partir de la aplicación del enfoque “Con lentes de género” se logró, que más mujeres sean titulares de pólizas de Microseguros y seguro agrícola. Asimismo, se llegó a empoderar a mujeres del área rural a través del Programa de Educación Financiera que tuvo un componente de capacitación de capacitadores donde la mayor de las personas que se convirtieron en capacitadores fueron mujeres. Como resultado del trabajo con enfoque de género, se tuvo que: • • •. De 1.342 personas aseguradas a los FTRs (seguro agrícola), 408 fueron mujeres. De 30 capacitadores y capacitadoras del Programa de Educación Financiera, 20 fueron mujeres De las 4000 personas capacitadas con el Programa “El Seguro te Asegura” el 75% fueron mujeres.. Instancias de potencialidad para la réplica del pilotaje de seguro agrícola La trascendencia del aprendizaje generado con los pilotos de seguro agrícola (FTRs) es importante, por lo que la participación del Estado en alguna forma parece imprescindible. Las prácticas de experiencias similares de fondos o también denominados seguros agrícolas a nivel internacional tienen, sino en todo, en una parte, la subvención de Estado. Esto se da en países en vías de desarrollo por la razón de ser del Estado, que como protector de la seguridad humana, debe velar por la seguridad alimentaria y la adaptación al Cambio Climático. También se ve como necesaria la participación de entidades especializadas en el sistema de segu-. ros y reaseguros, que si bien son privadas, tienen competencias y roles específicos que aportan en la sostenibilidad de los procesos tanto económico-productivos como organizacionales. Entonces una alianza publico-privada, como un modelo mixto podría ser una alternativa viable para la implementación de los FTRs de manera sostenible. En cuanto a la participación del sector público, en el nivel local, representantes de gobiernos municipales han manifestado su interés en desarrollar estos mecanismos con recursos de la partida de gestión de riesgos por lo que cualquier iniciativa que trabaje en esto conseguirá iniciar el primer seguro agrícola municipal. En cuanto al mercado asegurador, si bien las entidades aseguradoras en Bolivia apenas han incursionado con pequeñas experiencias, a nivel internacional muchos países han normado su participación y se desempeñan integralmente en este campo.. Estrategia de Implementación de los FTRs y Microseguros DISEÑA UN MODELO Diseña prototipos de microseguros y seguro agrícola. IDENTIFICA Población Rural (Necesita cubrir riesgos). EDUCACIÓN FINANCIERA PILOTAJE Pilotos del seguro agrícola y promoción de microseguros. TRANSFIERE Al Estado A una Aseguradora A una Mutua Fuente: Fundación PROFIN. 25.
(26) El Piloto de Educación Financiera: “El Seguro te Asegura”. 5 La Educación Financiera es un proceso por el cual los consumidores financieros mejoran su entendimiento sobre los productos financieros, los conceptos y los riesgos, mediante información, instrucción y/o asesoramiento.. 26.
(27) Como eje transversal a todas las acciones del Proyecto, se definió la necesidad de diseñar y ejecutar un piloto de estrategia de Educación Financiera para educar a los potenciales consumidores de seguro agrícola (FTRs) y Microseguros, en los departamentos de intervención. Este piloto incorporó información y conocimientos sobre riesgos, Cambio Climático y seguros con el fin de promover que la población rural demande mecanismos de transferencia de riesgos adecuados a sus necesidades y posibilidades de afiliación. En este marco, se entendió que la Educación Financiera es un proceso por el cual los consumidores mejoran su entendimiento sobre los productos financieros, los conceptos y los riesgos, mediante información, instrucción y/o asesoramiento, para que desarrollen habilidades que les permitan ser más conscientes, tomar decisiones informadas y puedan reconocer a dónde acudir en caso de requerir asistencia y adoptar acciones efectivas que mejoren su bienestar financiero. Considerando la población meta del Proyecto, se utilizó la metodología de enseñanza andragógica, que toma en cuenta la formación de personas adultas, analfabetas o con bajos niveles de escolaridad. En este sentido, la aplicación de técnicas de transmisión de conocimientos estuvo basada en formas lúdicas de enseñanza utilizando mecanismos participativos en los que las personas debían usar todos sus sentidos, memoria visual y sonora de tal manera de lograr afianzar los conocimientos impartidos. La Educación Financiera en el Proyecto, ha tenido como finalidad generar procesos de aprendizaje a partir de sesiones de capacitación destinadas a informar, educar y sensibilizar, de manera práctica y vivencial, a los pobladores del área rural en los municipios y comunidades de las zonas de intervención, acerca de los mecanismos existentes para proteger su vida, su salud, su patrimonio y su producción y de esta manera contribuir a reducir su vulnerabilidad ante efectos del Cambio Climático y otros eventos inesperados, que puedan afectar su integridad y la de su familia.. a la población meta, a través de sesiones de capacitación en su idioma y considerando características sociales y culturales de cada región. Esta metodología ha permitido tener un grupo de facilitadores impartiendo talleres paralelamente en distintas regiones alcanzando así a un importante número de personas del área rural. Cabe destacar que este proceso priorizó la participación de mujeres, lográndose contar con 20 mujeres capacitadoras y 10 varones capacitadores. •. El segundo nivel del Programa de Educación Financiera estuvo dirigido a la capacitación misma de productores, productoras y población rural en general, quienes han sido convocados por las instituciones aliadas y los facilitadores acreditados para participar de los talleres y recibir información y conocimiento sobre riesgos, seguros y Cambio Climático en sesiones participativas de capacitación impartidas en sus comunidades. En esta fase del Programa, se logró capacitar a más de 4.000 personas, quienes hoy cuentan con información adecuada para tomar decisiones respecto a proteger su actividad productiva y su integridad física y la de su familia.. Alcance Temático de la estrategia de Educación Financiera Los tres grandes conceptos que guiaron la estrategia de Educación Financiera fueron: Cambio Climático, riesgos y seguros, lo que derivó, de manera sinérgica, en la comprensión amplia del mercado del seguro agrícola y los Microseguros y su incidencia en la vida de los pobladores del área rural.. Riesgos Micro seguros. Líneas de Acción. Con el propósito de sensibilizar a la población rural sobre la importancia de contar con un seguro, la Estrategia de Educación Financiera puso en marcha un Programa con dos niveles de transmisión de conocimientos:. Las líneas de acción de la estrategia se enmarcaron en dos ámbitos: El Programa de Educación Financiera “El Seguro te Asegura” que comprendió las sesiones de capacitación de capacitadores y el desarrollo de talleres de educación financiera a productores y población rural en general, impartidos por los capacitadores acreditados de instituciones aliadas. Y el segundo ámbito, una campaña de apoyo que incluyó la producción y difusión de micro- programas radiales, afiches temáticos y una historieta de sensibilización.. •. Capacitación de Capacitadores. El primer nivel destinado a la Capacitación de Capacitadores, cuyo objetivo fue poder generar capacidades locales en instituciones educativas y técnicas como: el CETHA y la RASP en Tarija o financieras como: la Cooperativa Integral de Servicios Cochabamba y Promujer en Cochabamba, para que sean éstas instancias las encargadas de trasmitir los conocimientos. Cambio Climático. El Programa de Capacitación de Capacitadores, permitió generar una red de capacitadores a través de la firma de convenios con instituciones locales que se adhirieron a la iniciativa e incluyeron en sus actividades las acciones de Educación Financiera en Cambio Climático, riesgos y seguros.. 27. Fuente: Fundación PROFIN.
(28) Esta actividad arrancó con la creación de una base de datos de potenciales instituciones interesadas en ampliar su campo de acciones educativas y que cuenten con personal para ser capacitados como capacitadores.. El Programa de Capacitación de Capacitadores contó con los siguientes materiales de trabajo: •. Guía para Capacitar a Capacitadores: es el material para la conducción de los talleres de capacitación de capacitadores. •. Guía del Facilitador: es el material con instrucciones detalladas para la conducción de cada sesión educativa, materiales didácticos y una Ficha Temática, que resume los conceptos más importantes que el facilitador debe conocer sobre los Microseguros y el Seguro Agrícola. Además incluye una lista de preguntas y respuestas frecuentes.. Una vez identificadas las instituciones aliadas, se firmaron convenios de apoyo interinstitucional y se organizaron los talleres de capacitación de capacitadores con la finalidad de prepararlos para la facilitación eficaz de las sesiones educativas, orientándolos, tanto en lo referente al contenido técnico como a la metodología de transmisión de conocimientos de la estrategia. Las alianzas interinstitucionales para desarrollar la estrategia de educación financiera, se dieron con las siguientes instituciones: el Centro de Educación Técnica, Humanística y Agropecuaria CETHA (Charaja Tarija); la Red de Apoyo al Sector Productivo de Tarija (RASP); la Cooperativa de Servicios Integrales Cochabamba (CSIC) y PROMUJER. Los talleres de capacitación para capacitadores fueron una actividad fundamental para que los facilitadores no sólo se familiaricen con los contenidos educativos, sino que se apropien del Programa de Educación Financiera “El Seguro te Asegura”. Durante la realización de los talleres los participantes revisaron juntos los contenidos e intercambiaron aprendizajes y experiencias entre sí. Los participantes prepararon y practicaron su capacitación obteniendo retroalimentación de sus iguales. Además pudieron intercambiar puntos de vista sobre el contenido técnico y la metodología de la capacitación. Invertir tiempo en este proceso de preparación fortaleció la calidad de la educación financiera en seguros. El plan de estudios del Programa de Capacitación de Capacitadores permitió a los participantes aprender acerca de la administración de riesgos, los efectos del Cambio Climático como un factor que hace vulnerables a los productores rurales y todo lo referido a los Microseguros. Paralelamente conocieron las mejores prácticas para facilitar el aprendizaje para adultos en base a las siguientes estrategias didácticas: •. •. •. 28. Actividades de aprendizaje para adultos: Enfoque centrado en el estudiante, considerando los principios claves del aprendizaje para adultos y con un enfoque práctico. Actividades de revisión de contenido temático: Contenido temático desde una perspectiva práctica y fácil de manejar los conceptos. Los participantes se familiarizaron con la Ficha Temática que se encuentra en la Guía del Facilitador. Práctica de la capacitación en los talleres: Conocimiento de la temática y secuencia de las sesiones educativas con la Guía del Facilitador..
(29) Los Talleres de Educación Financiera Los talleres de Educación Financiera se desarrollaron a partir de 7 módulos con una duración de tres horas y con una amplia participación de productores y población rural en más de 60 comunidades de los departamentos de Cochabamba, Tarija y Chuquisaca. Los 38 capacitadores acreditados generaron, organizaron y facilitaron los talleres de acuerdo a la metodología transmitida y con los materiales elaborados, siendo los contenidos del Programa los siguientes módulos: • • • • • •. •. •. Rotafolio: Como apoyo para las sesiones de capacitación, se entregó a cada facilitador acreditado un rotafolio de fácil manejo para acompañar visualmente el proceso de aprendizaje. Cartillas: Como material de apoyo para los participantes se elaboraron tres cartillas didácticas sobre los ejes temáticos del contenido: Cambio Climático, riesgos y seguros. Dichas cartillas tienen relación con las técnicas participativas y lúdicas del Programa.. • • • • •. Conocimientos sobre Cambio Climático Conocimientos sobre qué son los riesgos Consecuencias del Cambio Climático Como preparase para enfrentar el Cambio Climático Conocimiento y comprensión del costo económico de los eventos inesperados El gasto económico para una familia que tiene que cubrir un gasto inesperado Cómo funciona el seguro La importancia de tener un seguro Responsabilidades del seguro y del asegurado Derechos al adquirir un seguro Una visión de la relación de equidad de género en las familias del área rural. Como resultado de la estrategia de Educación Financiera se logró capacitar a más de 4.000 personas, con un importante énfasis en la capacitación a mujeres a través del convenio con PROMUJER. De acuerdo al siguiente detalle se puede visibilizar el trabajo de Educación Financiera logrado:. Institución Aliada CETHA Charaja. RASP Tarija. RASP Los Cintis. CISC. PROMUJER. Total. Zona de intervención. Provincia Avilés Departamento de Tarija. Provincias de Cercado, Los Cintis Uriondo y Entre Ríos del Chuquisaca Departamento de Tarija. Municipios de Municipio Cochabamba: Tiraque, de Punata Sacaba, Colomi, Carrasco, Quillacollo y Villa México. Numero de comunidades alcanzadas. 14. 22. 9. 5. 12. 62. Numero de facilitadores acreditados. 12. 5. 3. 6. 12. 38. Número de personas capacitadas. 318. 1.200. 170. 110. 2.450. 4.248. Fuente: Fundación PROFIN. 29.
(30) Campaña de apoyo al Programa de Educación Financiera “El seguro te asegura” La Campaña de Sensibilización 2014-2015 en el marco del Programa de Educación Financiera “El seguro te asegura” tuvo como finalidad consolidar los conocimientos impartidos en los talleres de Educación Financiera, a partir de la difusión de microprogramas radiales, afiches temáticos y una historieta sobre la temática. Radio La radio es el principal medio de comunicación en el área rural y que ofrece mayor cobertura en los municipios donde se implementó la estrategia. Por estas razones, se realizó la difusión de 6 micro-programas radiales, que con un toque lúdico, abordaron los principales conceptos sobre Cambio Climático, riesgos y seguros, consiguiendo atraer la atención de la población para interesarse en la temática de Microseguros y Seguro Agrícola:. Contenido de los microprogramas radiales Título. Contenido. Formato. Duración. ¿Qué es el Cambio Climático?. Cómo el Cambio Climático afecta a nuestra producción. Dramatización. 70 seg.. ¿Qué es un riesgo/ pérdida?. Cómo nos afectan los riesgos si no los tomamos en cuenta. Dramatización. 70 seg.. ¿Qué puedo hacer frente a un riesgo?. Qué posibilidades tenemos para hacer frente a los riesgos. Dramatización. 70 seg.. ¿Qué es un seguro?. Para qué sirve el seguro. Dramatización. 70 seg.. ¿Qué tipos de seguro existen?. Descripción de los tipos de seguro, ejemplos.. Dramatización. 70 seg.. ¿Cómo me afilio a un seguro?. Procedimiento de un seguro. Dramatización. 70 seg.. Fuente: Fundación PROFIN. Afiche temático. El afiche temático contempló un resumen de la información proporcionada por los talleres y fue distribuido en los lugares estratégicos donde suele concentrarse la población como ser: Oficinas de los gobiernos municipales, sedes sociales de asociaciones y gremios (productores, regantes, multiactivas), comercios relacionados, plazas, mercados y centros de salud, además de escuelas e institutos técnicos.. 30. Historieta. Adicionalmente, se diseñó y editó una historieta con los personajes del Programa de Educación Financiera y de los micro-programas radiales, de tal manera que sea un material recreativo de educación para compartir en familia. Las historietas fueron distribuidas a niños y jóvenes de unidades educativas de las comunidades donde se desarrolló la Estrategia..
(31) 31.
(32) La articulación de actores clave para el fomento del entorno de negocios de Microseguros productivos. 6. Estos procesos han sido efectivos en función de la búsqueda de objetivos comunes que trascienden los intereses particulares o sectoriales, sin anularlos, aunque puestos en situación de cooperación.. 32.
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