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Quelle est la différence entre l assurance salaire et l assurance collective?

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Academic year: 2022

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Quelle est la différence entre l’assurance salaire et l’assurance collective ?

Assurance salaire ou dite < invalidité >

Celle-ci existe dans un cas de maladie, d’accident arrivé à l’extérieur du travail ou de tout autre événement qui vous empêcherait de rendre une prestation régulière de travail. Cette assurance est payée par l’employeur et fait partie des conditions négociées dans nos conventions collectives :

Baie D’Urfé Art. 9.13 Ville de Montréal Art. 9.22

Beaconsfield Art. 9.05 Mont-Royal Art. 8.12

DDO Art. 24.01 Pointe-Claire Art. 9.12i

Dorval Art. 15.10 Senneville Art. 9.16

Hamsptead Art. 9.15 Sainte-Anne de

Bellevue Art. 9.12

Kirkland Art. 24.01 Westmount Art. 9.08

Montréal-Est Art. 9.04 Montréal-Ouest Art. 9.06

La Ville de Montréal et les villes reconstituées administrent tout ce qui concerne l’assurance-salaire (invalidité), par Desjardins et/ou la SSQ.

Assurances collectives

Au Syndicat, nous gérons l’assurance collective des actifs de la plupart de nos accréditations (soins hospitaliers, médicaux, dentaires, médicaments, décès, mutilation, etc.). Notre programme d’assurances collectives est autogéré . Ce n’est donc pas la compagnie d’assurance externe qui administre et qui donne le service, mais nous, par notre propre département d’assurances

collectives. La Capitale est en réalité le gestionnaire de notre assurance par un contrat de type ASO : Administration Service Only . Elle s’assure des remboursements selon les règles et les conditions établies.

Qui administre le programme d’assurances collectives ?

Le Secrétaire-trésorier est l’administrateur du programme. Il est soutenu par un actuaire et par un comptable agréé (CPA).

Il est aussi assisté du comité des Régimes de retraite, assurances collectives et planification financière depuis l’adoption des nouveaux Statuts et règlements.

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Qu’elle est le rôle de La Capitale dans nos assurances collectives ?

La Capitale joue un rôle de gestionnaire. Elle s’assure que le remboursement des membres est conforme selon la police d’assurance en vigueur.

Qu’elles sont les désavantages de choisir un plan à la carte (flexible, cafétéria) ?

L’objectif premier de la mise en commun des risques est d’assurer l’accessibilité des assurés à une couverture d’assurance, malgré le risque de coûts élevés de certains médicaments.Le coût d’un programme universel d’assurance où tous ont le même régime nous permet d’obtenir une couverture égale à moindre coût et une application uniforme des règles pour en assurer l’équité entre les

participants. C’est ce qu’on appelle l’effet de la mutualisation (le fait de mettre en commun nos moyens et notre expérience de consommation), ainsi c’est le programme qui absorbe tout le risque, ce qui permet d’engendrer une économie d’échelle.

Le terme « cafétéria » quant à lui, origine des débuts des régimes flexibles et qui fait simplement référence au fait que dans ce type de régime, la situation du participant ressemble à celle de

quelqu’un dans une cafétéria qui choisit, parmi plusieurs plats offerts, uniquement ceux qu’il désire.

Finalement, un régime flexible et un régime cafétéria, c’est la même chose ! On pense souvent à tort que le terme cafétéria désigne un régime où chaque participant peut choisir exactement les frais qu’il veut, comme :

Employé #1 : Médicaments, lunettes, chiropraticien;

Employé #2 : Hôpital, massothérapeute, chaussures orthopédiques;

Employé #3 : Tous les frais mentionnés ci-dessus plus l’orthodontie pour ses enfants;

Etc…

Un régime où chaque personne prend exactement les soins qu’elle est certaine d’utiliser n’est pas viable et impossible à mettre sur pied. Imaginez un assureur qui accepterait d’assurer seulement les maisons qui sont certaines de brûler ! C’est ce qu’on appelle de l’anti-sélection et le principe de l’assurance collective est de l’éviter à tout prix, sans quoi les coûts seraient prohibitifs.

Même les régimes les plus flexibles vont imposer des limites dans les choix de frais couverts, afin de gérer l’anti-sélection et d’éviter que seuls les grands réclamants se retrouvent dans les choix les plus généreux et que seuls les gens qui ne réclament rien choisissent l’option la moins généreuse.

À l’inverse d’un système universel comme celui de Cols bleus, le régime cafétéria ou ce « cherry picking » dissout notre pouvoir de partage et élimine le principe de collectivité.

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Pourquoi ne pas faire affaire avec une compagnie d’assurance privée ?

PRINCIPE DE BASE DE LA TARIFICATION

Programme auto-assuré Contrat d’assurance au privé

Le régime autoassuré n’a pas la composante « risque et profit » habituelle qui est incluse dans la tarification d’un régime privé assuré. C’est environ 2 % des primes en économie annuelle donc 400 000

$ annuellement selon notre volume.

Qu’est-ce que l’exonération ?

C’est le fait de ne pas être tenu de payer lorsqu’une certaine situation se présente, c’est-à-dire, lorsque nous sommes en invalidité ou en accident (CNESST) par exemple je ne suis pas obligé de payer mon programme d’assurance collective. Nous sommes alors pris en charge par l’ensemble du groupe.

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Comment fonctionne l’établissement et le partage des coûts ?

La projection financière est d’évaluer le niveau de cotisations salariales qui, avec les cotisations patronales, sont nécessaires pour financer le programme d’assurance collective pour l’année à venir.

Calcul du coût unitaire hebdomadaire :

Selon l’expérience (la consommation) de l’année précédente et la projection d’inflation sur les médicaments et les soins de santé pour la prochaine année, on doit considérer les cotisations patronales versées au programme pour chacune des 15 villes de l’île de Montréal pour estimer pour chacune des accréditations combien les cols bleus paieront pour arriver à un équilibre en fin d’exercice annuel. Les cotisations patronales et des salariés versés doivent couvrir l’entièreté des réclamations soumises par les membres assurés ainsi que les frais d’administration et les taxes. La tarification vise l’équilibre entre les cotisations et les dépenses.

Projection 15 mois

1er janv. 2020 1er oct. 2020 30 sept. 2021 1er janv. 2022 31 déc. 2022

0 $ 5 000 000 $ 10 000 000 $ 15 000 000 $ 20 000 000 $ 25 000 000 $

Cotisations attendues Prestations projetées

Cotisations salariales (55 %) Cotisations patronales (45 %) Taxes (9 % + 3,48 %) Frais internes (4 %) Frais La Capitale et seuil de mutualisation (5,5 % + 2,35 %) Prestations (75 %)

Équilibre

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Pourquoi changer notre gestion syndicale ?

La « gestion syndicale » est un logiciel utilisé par le Syndicat pour gérer les données de ce dernier dans les aspects journaliers de notre vie syndicale. Nous sommes rendus à version 2 de ce logiciel. De mémoire, le premier a été parmi nous de 1994 à 2005 et le second est arrivé entre 2005-2006 et est, à ce jour, toujours actif. Évidemment qu’après 15 ans d’opération, il est un peu désuet. C’est en partie pour cette raison que nous ne sommes plus en mesure de le mettre à jour et qu’il devient impératif de mettre cette gestion à jour (syndicale et assurances) pour continuer nos opérations quotidiennes et pour répondre de façon adéquate à nos membres. De plus, d’optimiser le temps des employées et des membres de comité pour favoriser le service que l’on prodigue aux membres.

Qu’elle serait l’impact si plusieurs adhérents quittaient nos assurances collectives ?

Il serait difficile de mesurer l’effet net entre la baisse de cotisation et la baisse de réclamation reliée à ces départs.

Avez-vous des exemples de prix entre un générique et un médicament original ?

Les médicaments génériques contiennent les mêmes principes actifs et agissent de la même manière que les médicaments originaux. Pour votre santé, il n’y a donc aucune différence entre un médicament générique et un médicament original. Les médicaments génériques, tout comme les médicaments originaux, doivent répondre aux mêmes exigences très strictes.

Pour un médicament original, les entreprises doivent introduire un dossier qui contient toutes les données toxicologiques, pharmacologiques et cliniques du médicament. Pour un médicament générique, l’entreprise introduit un dossier simplifié, mais doit prouver que le médicament générique est bioéquivalent à l’original.

Les compositions en principes actifs doivent être les mêmes, tant sur le plan qualitatif que quantitatif. Le médicament générique doit avoir la même forme pharmaceutique (par exemple comprimé, crème ou vaporisateur) et doit libérer la même quantité de principes actifs dans le corps que le médicament original.

À titre d'exemple*, analysons le cas suivant:

Coût du médicament original : 50 $;

Coût du médicament générique : 15 $.

*NB : il y a un interdit de publication du nom du produit.

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Pourquoi les médicaments génériques sont-ils moins chers?

Certains pourraient croire que les médicaments génériques sont moins chers parce qu’ils sont différents de la version originale, ou de moins bonne qualité. Or, il n’en est rien. C’est davantage une question de brevet et de monopole, après un temps prescrit toutes les entreprises pharmaceutiques peuvent reproduire la molécule d’origine. Ce qui crée de la concurrence.

La principale différence entre le médicament générique et le médicament de marque est donc le prix.

Les médicaments génériques sont en moyenne 40 % moins coûteux et pourraient même dépasser les 70 %.

En de très rares occasions (5%), il pourrait y avoir de l’intolérance ou une allergie à un agent liant du générique et dans ce cas, l’adhérent pourra obtenir le médicament d’origine par prescription de son médecin traitant.

Que faire si un générique ne convient pas à ma santé ?

Faire remplir par votre médecin traitant, le formulaire suivant :

https://www.lacapitale.com/files/live/sites/lacapitale/files/contributed/collectif/fr/pdf/Demande_de _remboursement_pour_medicaments_de_marque.pdf

https://www.lacapitale.com/fr/particuliers/assurances/assurance-collective/formulaires

Qu’elles sont les pistes de solutions pour faire abaisser le coût de nos assurances collectives ?

Abaisser les coûts de l’acte pharmaceutique est le seul moyen direct que nous avons. Le Syndicat demande aux membres qui utilisent sur une base régulière des médicaments, de commander pour 3 mois à la fois et de magasiner leur pharmacien. C’est d’ailleurs en cherchant des moyens d’épargner que nous avons découvert une pharmacie dite postale où les coûts pourraient nous permettre de diminuer substantiellement l’augmentation de nos cotisations.

Nous la nommons ici, après l’avoir essayé dans le cadre d’un projet, afin de vérifier les potentiels de la baisse du coût des médicaments et de l’acte pharmaceutique.

Pharmacie Picard & Desjardins, https://www.picarddesjardins.com/

C’est une baisse de 25 % à 35 % qui est estimée.

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Est-ce que nous allons voter pour un changement à nos couvertures ?

Après avoir colligé les sondages, si les demandes vont dans le sens d’un changement quelconque, vous recevrez des questions claires sur les choix et sur les orientations futures du programme d’assurances collectives. Pour la présente, nous demeurons statu quo sur les coûts qui ont été calculés par les actuaires.

Est-ce que les auxiliaires sont admissibles, sinon quand le deviennent-ils?

Les auxiliaires de la Ville de Montréal sont admissibles au programme d’assurances collectives à condition qu’ils atteignent 5 ans de service et qu’ils travaillent 80 % d’une année complète (36 h x 52 semaines x 80 %) soit 1497,6 heures dans une même année. Dès lors, le programme d’assurances collectives leur est offert.

Avons-nous une assurance vie?

Tout Col bleu a une assurance de base en cas de décès de l’ordre de 20 000 $. Lorsqu’on devient admissible au programme d’assurances collectives, elle passe à 50 000 $. De plus, en cas d’accident, une indemnité supplémentaire de 10 000 $ est versée.

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