محاولة تقدير التسعيرة المثلى لتأمين السيارات بتطبيق نموذج تحفيز – عقوبة دراسة ميدانية في الشركة الجزائرية للتأمين الشامل- وكالة تيارت

164 ﺰﻴﻔﺤﺗ جذﻮﻤﻧ ﻖﻴﺒﻄﺘﺑ تارﺎﻴﺴﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟ ﻰﻠﺜﻤﻟا ةﺮﻴﻌﺴﺘﻟا ﺮﻳﺪﻘﺗ ﺔﻟوﺎﺤﻣ – ﺔﺑﻮﻘﻋ ﻞﻣﺎﺸﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻳﺮﺋاﺰﺠﻟا ﺔﻛﺮﺸﻟا ﻲﻓ ﺔﻴﻧاﺪﻴﻣ ﺔﺳارد ترﺎﻴﺗ ﺔﻟﺎﻛو أ . ﺔﻳﺪﻟﺎﺧ نﺎﻨﺟﻮﺑ ذﺎﺘﺳأ ة ةﺪﻋﺎﺴﻣ )أ ( ، ﺔﻴﻠﻛ مﻮﻠﻌﻟا ﻳدﺎﺼﺘﻗﻻا ﺔ - ﺔﻌﻣﺎﺟ ترﺎﻴﺗ ﺺﺨﻠﻣ : تارﺎﻴﺴﻟا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ةﲑﻌﺴﺗ ﺮﻳﺪﻘﺗ قﺮﻃ ىﺪﺣا ﻰﻠﻋ ءﺎﻄﻐﻟا ﻒﺸﻛ لوﺎﳓ لﺎﻘﳌا اﺬﻫ لﻼﺧ ﻦﻣ فﺪ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﺪﺣأ ﰲ ﺎﻬﻘﻴﺒﻄﺗ لﻼﺧ ﻦﻣ ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا ) ﺋاﺰﳉا ﺔﻛﺮﺸﻟا ﻞﻣﺎﺸﻟا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻳﺮ -ترﺎﻴﺗ ﺔﻟﺎﻛو (، و ضﺮﻐﻟ اﺬﻫ ﺔﺒﺳﺎﻨﳌا ﺔﻔﻴﻟﻮﺘﻟا ءﺎﻨﺑ و ﲑﺧﻷا ﰲ ﻞﺻﻮﺘﻟا ﻢﺘﻴﻟ ،ﻢﳍ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻌﻓﺪﻳ يﺬﻟا تارﺎﻴﺴﻟا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻂﺴﻗ ﺪﻳﺪﺤﺘﻟ ﻚﻟذ نأ ةﲑﻌﺴﺗ ﲔﻣﺄﺘﻟا ةرﺪﻘﳌا ﻒﻠﺘﲣ ﻦﻣ دﺮﻓ ﺮﺧﻵ ﺔﺠﻴﺘﻧ فﻼﺘﺧا ﺺﺋﺎﺼﳋا ﺔﻳدﺮﻔﻟا ﻦﻣﺆﻤﻠﻟ ،ﻢﳍ نأ ﺎﻤﻛ ةﲑﻌﺴﺗ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻊﻔﺗﺮﺗ ةدﺎﻳﺰﺑ ﺎﻬﺘﻤﻴﻗ ثداﻮﳊا ﺔﺒﻜﺗﺮﳌا ﻦﻣ فﺮﻃ ﻦﻣﺆﳌا ،ﻢﳍ ﱄﺎﺘﻟﺎﺑو نﺈﻓ ﻞﻛ ﻦﻣﺆﻣ فﻮﺳ ﻪﻟ ﻊﻓﺪﻳ ﻂﺴﻗ ﺐﺳﺎﻨﺘﻳ ﻊﻣ ﺔﺟرد و لﺎﻤﺘﺣا ﻪﺿﺮﻌﺗ ثداﻮﳊا ﺮﻄﳋ . ﺣﺎﺘﻔﻤﻟا تﺎﻤﻠﻜﻟا ﺔﻴ : ﺰﻴﻔﲢ جذﻮﳕ ،ﲔﻣﺄﺘﻟا ةﲑﻌﺴﺗ - تارﺎﻴﺴﻟا ﲔﻣﺄﺗ ،يرﺎﺠﺘﻟا ﻂﺴﻘﻟا ،ﺔﺑﻮﻘﻋ . Résumé :

Le système bonus-malus classique est une méthode de tarification a posteriori, utilisée par les actuaires afin de mieux quantifier le niveau de risque de chaque assuré en fonction de son expérience sinistre. L’estimation des primes relatives à l’aide de la méthode classique passe par deux étapes distinctes: l’estimation des paramètres d’une distribution de l’hétérogénéité lors de la tarification a priori, et ensuite l’approximation de l’hétérogénéité par un système bonus-malus.

Dans ce présent travail, nous développons une nouvelle méthode d’estimation d’un système bonus-malus dans la compagnie algérienne des assurances – agence de Tiaret- en une seule étape, en utilisant des outils statistiques. Cette approche statistique permet d’estimer les relativités bonus-malus directement à l’aide des modèles de régression. Des critères statistiques classiques permettent ainsi de sélectionner le meilleur système bonus-malus alors que des métriques moins précises devraient être utilisées lors d’une calibration classique.

Mots clés: prix d’assurance, modèle bonus- malus, prime d’assurance, assurance automobile.

165 ﺔﻣﺪﻘﻣ : ﺪﻘﻟ ضﺮﻓ مﺪﻘﺘﻟا ﻲﺟﻮﻟﻮﻨﻜﺘﻟا يﺬﻟا ﻩﺪﻬﺸﻳ نﺮﻘﻟا ةدﺎﻋإ ﺮﻈﻨﻟا ﰲ ﲑﺜﻜﻟا ﻦﻣ تﺎﻴﻄﻌﳌا ﻦﻣ ﺎﻬﳘأ ﺔﺳارد عاﻮﻧﻷا ﺔﻔﻠﺘﺨﳌا ،ﺮﻄﺨﻠﻟ ﻞﺑﺎﻘﳌﺎﺑو نﺎﻛ ﻻ ﺪﺑ ﻦﻣ ءﻮﺠﻠﻟا و ﺔﻧﺎﻌﺘﺳﻹا قﺮﻄﺑ ةﺪﻳﺪﺟ ﺔﻬﺟاﻮﳌ ﻩﺬﻫ ﺮﻃﺎﺨﳌا وأ ﻞﻴﻠﻘﺘﻟا ﺎﻬﻨﻣ رﺪﻘﺑ ،عﺎﻄﺘﺴﳌا ﻮﻫو ﺎﻣ ﻊﻓد ﱃإ رﻮﻬﻇ رﻮﻄﺗو ﲔﻣﺄﺘﻟا ﰲ ﺔﻓﺎﻛ ﻪﻟﺎﻜﺷأ ﻪﻋاﻮﻧأو ﺪﺣﺄﻛ ﺐﻴﻟﺎﺳﻷا ةرﻮﻄﺘﳌا ﺔﻳﺎﻤﳊ دﺮﻔﻟا و ﻪﺗﺎﻜﻠﺘﳑ ﻦﻣ ﺮﺋﺎﺴﳋا ﺔﻳدﺎﳌا ﱵﻟا ﺪﻗ ﺎﳍ ضﺮﻌﺘﻳ عﻮﻗﻮﺑ رﺎﻄﺧﻷا ﺔﻔﻠﺘﺨﳌا . ﺪﻘﻟو فﺮﻋ عﺎﻄﻗ ﻣﺄﺘﻟا ﲔ ﰲ ﺮﺋاﺰﳉا ارﻮﻄﺗ اﺰﺘﻣ ﻳ اﺪ ﺔﺻﺎﺧو ﺪﻌﺑ ﻹا لﻼﻘﺘﺳ ﱃإ ﻳ ﺎﻨﻣﻮ اﺬﻫ و ﻚﻟذ ﺪﻌﺑ لﻮﺧد ﺮﺋاﺰﳉا ﱃإ دﺎﺼﺘﻗا قﻮﺴﻟا ﻐﺗ ﲑﻴ ﲔﻧاﻮﻘﻟا ﺔﻘﻠﻌﺘﳌا طﺎﺸﻨﺑ ﻣﺄﺘﻟا ﲔ ، ﻦﻣو ﻢﻫأ عوﺮﻔﻟا ﱵﻟا ﺖﻤﺘﻫا ﺎ تﺎﻛﺮﺷ ﻣﺄﺘﻟا ﲔ ﰲ ﺮﺋاﺰﳉا عﺮﻓ ﻣﺄﺗ ﻴ تﺎﻨ ﺴﻟا ﻴ تارﺎ ﻩرﺎﺒﺘﻋﺎﺑ عﺮﻔﻟا ﺣﻮﻟا ﻴﺪ لﻮﺨﳌا ﻄﻐﺘﻟ ﻴ رﺎﻄﺧﻷا ﺔ ﺔﻘﻠﻌﺘﳌا ثداﻮﲝ ،روﺮﳌا اﺬﻫ نﻮﻜﻟ ﺮﺋاﺰﳉا ﻦﻣ ﺑ ﲔ لوﺪﻟا ﺮﺜﻛﻷا ﺔﺿﺮﻋ ثداﻮﳊ روﺮﳌا ذإ ﺒﺗ ﲔ ﺋﺎﺼﺣﻹا ﻴ تﺎ ﺔﻣﺪﻘﳌا ﻦﻣ فﺮﻃ تﺎﻬﳉا ﻨﻌﳌا ﻴﺔ نأ ثداﻮﺣ روﺮﳌا ﻒﻠﲣ فﻻﻵا ﻦﻣ ﻰﻠﺘﻘﻟا ﻰﺣﺮﳉاو ﻗﺎﻌﳌاو ﲔ ﻮﻨﺳ ﻳﺎ ﻼﻀﻓ ﻦﻋ ﺮﺋﺎﺴﳋا دﺎﳌا ﻳﺔ ،ﺔﻤﺨﻀﻟا اﺬﳍ ﺐﺒﺴﻟا نﺎﻛ عﺮﻔﻟ ﻣﺄﺗ ﻴ تﺎﻨ ﺴﻟا ﻴ تارﺎ مﺎﻤﺘﻫا ﺔﻧﺎﻜﻣو ىﺪﻟ تﺎﻛﺮﺸﻟا ﺔﺼﺘﺨﳌا ﰲ ﻣﺄﺘﻟا ﲔ . ﻲﻫو ﺔﻴﺳﺎﺳأ ﺔﻴﻀﻗ لوﺎﻨﺘﻳ ﻪﻧﻷ ﺎﻬﻣﺪﻘﻳ ﱵﻟا ﺔﻴﻤﻠﻌﻟا تﺎﳘﺎﺴﳌا ﻦﻣ ﻪﺘﻴﳘأ ﺚﺤﺒﻟا اﺬﻫ ﺪﻤﺘﺴﻳ ﺔﳉﺎﻌﳌا ﻤﻠﻌﻟا ﻴﺔ ﺪﺤﺘﻟ ﻳﺪ ﻢﻫأ بﺎﺒﺳأ ثداﻮﺣ روﺮﳌا ﺎﻫﺬﺧﻷ ﻌﺑ ﲔ رﺎﺒﺘﻋﻻا ﰲ ﺪﲢ ﻳﺪ طﺎﺴﻗأ ﻣﺄﺘﻟا ﲔ ﺐﺟاﻮﻟا ﺎﻬﻌﻓد ﻦﻣ لﻼﺧ ﺪﲢ ﻳﺪ ﺮﻄﻟا ﻳ ﺔﻘ ﻤﻠﻌﻟا ﻴﺔ ﻐﺘﻤﻠﻟ ﲑ تا ﱵﻟا ﺮﺛﺆﺗ ﻰﻠﻋ ﺮﻄﺧ ثداﻮﺣ تﻻﺎﻤﺘﺣﻻا بﺎﺴﺣ لﻼﺧ ﻦﻣ ﻚﻟذو روﺮﳌا ﰲ ةﺮﻓﻮﺘﳌا تاءﺎﺼﺣﻹا ءﻮﺿ ، ﻦﻣ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻦﻜﻤﺘﺗ ﺚﻴﲝ ﻦﻣ ﺎﳍﻼﺧ بﺎﺴﺣو ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﺠﺘﻨﳌا ﲑﻌﺴﺗ ىﺮﺧأ ﺔﻬﺟ ﻦﻣو ،ﺔﻬﺟ ﻦﻣ اﺬﻫ ﺎﻬﻌﻓﺪﺑ ﻢﳍ ﲔﻨﻣﺆﳌا مﺰﻠﻳ ﱵﻟا ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا طﺎﺴﻗﻷا ﰲ ﺎ ﺎﻣاﺰﺘﻟا ﺪﻳﺪﺴﺘﺑ ماﺰﺘﻟﻹا لﺎﺟﻵا ﳚ ﺎﳑ ،ةدﺪﶈا ةﲑﺧﻷا ﻩﺬﻫ ﰲ ﻢﻜﺤﺘﻟا ﺔﻴﻧﺎﻜﻣإ ﻞﻌ أ ﺮﻣ ا اﲑﺴﻳ نأ ﻦﻜﳝ مﻮﻴﻟا رﺎﻨﻳد نأو ﺔﺻﺎﺧ ﱪﻛأ نﻮﻜﻳ ﻞﻗأ وأ ﺪﻐﻟا رﺎﻨﻳد ﻦﻣ . ﺔﻴﻐﺑو غﻮﻠﺑ فﺪﳍا ﻰﺧﻮﺘﳌا ﻦﻣ ﻩﺬﻫ ﺔﻟﺎﻘﳌا لوﺎﺤﻨﺳ ﺔﺑﺎﺟﻹا ﻰﻠﻋ ﺔﻴﻟﺎﻜﺷﻹا لاﺆﺴﻟا حﺮﻃ لﻼﺧ ﻦﻣ يﺮﻫﻮﳉا ﱄﺎﺘﻟا : " ﻲﺘﻟا تارﺎﻴﺴﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟ ﻰﻠﺜﻤﻟا ةﺮﻴﻌﺴﺘﻟا ﻲﻫ ﺎﻣ ؟ ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺸﻟ ﻪﻟ ﻦﻣﺆﻣ ﻞﻛ ﺎﻬﻌﻓﺪﻳ نأ ﺐﺠﻳ " ﻦﻣ لﻼﺧ قﺮﻄﺘﻟا ﱃإ روﺎﶈا ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا ﺔﻠﺜﻤﺘﳌا ﰲ : 1 . تارﺎﻴﺴﻟا ﲔﻣﺄﺗ ةﲑﻌﺴﺗ مﻮﻬﻔﻣ و ؛ﺎﻬﻋاﻮﻧأ 2 . تارﺎﻴﺴﻟا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ةﲑﻌﺴﺗ ﰲ ةﺮﺛﺆﳌا ﻞﻣاﻮﻌﻟا ؛ 3 . ﲢ جذﻮﳕ ﻖﻴﺒﻄﺗ ﻔ ﺰﻴ – ﺔﻛﺮﺸﻟﺎﺑ تارﺎﻴﺴﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟ ﻰﻠﺜﳌا ةﲑﻌﺴﺘﻟا ﺪﻳﺪﲢ ﰲ ﺔﺑﻮﻘﻋ ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا . ﺎﻤﻛ ﺎﻨﻧأ ﺎﻨﻤﺘﺘﺧا ﺔﺳارﺪﻟا ﺔﲤﺎﲞ ﻦﻤﻀﺘﺗ ﻢﻫأ ﺞﺋﺎﺘﻨﻟا تﺎﻴﺻﻮﺘﻟاو .

166 1 -تارﺎﻴﺴﻟا ﻦﻴﻣﺄﺗ ةﺮﻴﻌﺴﺗ مﻮﻬﻔﻣ و ﺎﻬﻋاﻮﻧأ : ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ ﻞﺒﻗ ﻦﻣ ﺎﻫذﺎﲣا ﻢﺘﻳ ﱵﻟا تاراﺮﻘﻟا ﺪﻘﻋأو ﻢﻫأ ﻦﻣ ﺪﻌﻳ ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ﺔﻣﺪﳋا ﺔﻔﻠﻜﺗ ﺪﻳﺪﲢ نإ ، ﻚﻟذو دﺪﻌﺗ ﱃإ ﻊﺟار و ﻞﺧاﺪﺗ و ضرﺎﻌﺗ ا اﺬﻫ ﺔﻴﳘﺄﻓ ،راﺮﻘﻟا ﰲ ةﺮﺛﺆﳌا تاﲑﻐﺘﳌا تﺎﻛﺮﺷ راﺮﻤﺘﺳا نأ ﱃإ ﻊﺟﺮﺗ ﲑﺧﻷ ﻟا ﻰﻠﻋ ﻒﻗﻮﺘﻳ لﺎﻤﻋﻷا ﺔﺌﻴﺑ ﰲ ﲔﻣﺄﺘ ﺔﻣﺪﻘﳌا ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا تﺎﻣﺪﳋا رﺎﻌﺳﻷ ﻖﻴﻗﺪﻟا ﺪﻳﺪﺤﺘﻟا . 1 -1 -تارﺎﻴﺴﻟا ﻦﻴﻣﺄﺗ ةﺮﻴﻌﺴﺗ مﻮﻬﻔﻣ : ﺮﻌﺴﻟا ﰲ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻮﻫ : " ﺔﻔﻠﻜﺘﻟا ﱵﻟا ﺎﻬﻌﻓﺪﻳ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ﱃإ ﺔﻛﺮﺷ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﲑﻈﻧ ﺔﻴﻄﻐﺗ ةﲑﺧﻷا ةﺪﺣﻮﻟ ةﺪﺣاو ﻦﻣ ،ﺮﻄﳋا ﻞﺜﳝو ﺔﺒﺴﻧ ﺔﻳﻮﺌﻣ ﻦﻣ ﻎﻠﺒﻣ ﲔﻣﺄﺘﻟا و ﻒﻠﺘﳜ ﻦﻣ ﲔﻣﺄﺗ ﱃإ ﺮﺧآ ." (1) ﺎﻤﻛو ﳝ ﻦﻜ ﻒﻳﺮﻌﺗ ةﲑﻌﺴﺗ ﻰﻠﻋ تارﺎﻴﺴﻟا ﲔﻣﺄﺗ ﺎ أ : " ﺔﻓﺮﻌﻣ ﻂﺴﻘﻟا ﺐﺟاﻮﻟا ﻩءﺎﻔﻴﺘﺳا ﻦﻣ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ﲑﻈﻧ ﺮﻄﺧ ﲔﻌﻣ يﻮﻨﻳ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﱄﺎﺘﻟﺎﺑو ،ﻩﺪﺿ نﺈﻓ ﺔﻴﻠﻤﻋ ﲑﻌﺴﺘﻟا ﻊﻀﺗ ﺮﻌﺳ ﲔﻌﻣ ﻞﻜﻟ عﻮﻧ ﻦﻣ عاﻮﻧأ تﺎﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ﺔﻔﻠﺘﺨﳌا ﺐﺳﺎﻨﺘﻳ ﻊﻣ ﺔﺟرد لﺎﻤﺘﺣاو ﻖﻘﲢ ،ﺮﻄﳋا ﺐﺳﺎﻨﺘﻳو ﺎﻤﻛ ﻊﻣ ﻎﻠﺒﻣ ،ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺎﻤﻛ ﺐﺳﺎﻨﺘﻳو ﻊﻣ فوﺮﻈﻟا ﺔﻄﻴﶈا ءﻲﺸﻟﺎﺑ وأ ﺮﻄﳋا ﻦﻣﺆﳌا ،ﻩﺪﺿ ﺎﻤﻛ ﻪﻧأ ﺐﺳﺎﻨﺘﻳ ةرﻮﺼﺑو ﻊﻣ ﺔﻴﺴﻜﻋ لﺪﻌﻣ ةﺪﺋﺎﻔﻟا ﲏﻔﻟا ." (2) ﺰﻴﻤﺘﻳ طﺎﺸﻧ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻘﻠﲝ جﺎﺘﻧإ ﺔﺳﻮﻜﻌﻣ ﻲﻔﻓ ﻞﺑﺎﻘﻣ ﻂﺴﻗ نﻮﻜﺗ ﻪﺘﻤﻴﻗ ﺔﻓوﺮﻌﻣ ﺪﻨﻋ ءﺎﻀﻣإ ،ﺪﻘﻌﻟا ﻞﻔﻜﺘﺗ ﺔﻛﺮﺷ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻴﻄﻐﺘﺑ ﺮﻄﺧ ﻞﻬﲡ ﺦﻳرﺎﺗ ﻪﻘﻘﲢ ﻪﺘﻤﻴﻗو . ﻞﻜﺸﺑو ،مﺎﻋ ﲑﻌﺴﺗ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻞﺜﻤﺘﻳ ﰲ ﻢﻴﻴﻘﺗ ﻂﺴﻘﻟا يروﺮﻀﻟا ﺔﻛﺮﺸﻟ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻴﻄﻐﺘﻟ عﻮﻤﳎ اﺬﻛو ،ﺎ ﺎﻣاﺰﺘﻟا ﻒﻠﺘﳐ ﻒﻳرﺎﺼﳌا ﺎﻫﲑﻴﺴﺘﻟ . ﺮﻌﺳو ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻮﻫ ﺎﻣ فﺮﻌﻳ ﻂﺴﻘﻟﺎﺑ يرﺎﺠﺘﻟا ؛ ﻮﻫو ﻂﺴﻘﻟا يﺬﻟا مﻮﻘﻳ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ﻪﻌﻓﺪﺑ ﻦﻣﺆﻤﻠﻟ ﻮﻫو ﱪﻛأ ﻦﻣ ﻂﺴﻘﻟا ﰲﺎﺼﻟا . و ﺐﺴﳛ يرﺎﺠﺘﻟا ﻂﺴﻘﻟا ﻖﻓو ﺔﻘﻳﺮﻄﻟا ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا : (3) ﺚﻴﺣ نأ : أ -ﻂﺴﻘﻟا ﻲﻓﺎﺼﻟا : ﻮﻫ ﻚﻟذ ﻂﺴﻘﻟا يﺬﻟا ﻲﻔﻜﻳ ﺔﻴﻄﻐﺘﻟ ﺮﺋﺎﺴﳋا ﺔﻴﻠﻌﻔﻟا ﰲ لﺎﺣ ﺎﻬﺛوﺪﺣ ﺪﻨﻋو بﺎﺴﺘﺣا ﻂﺴﻘﻟا ﰲﺎﺼﻟا ضﱰﻔﻧ أﺪﺒﻣ لدﺎﻌﺗ تﺎﻣاﺰﺘﻟا ﻦﻣﺆﳌا ﻢﳍ ﻊﻣ تﺎﻣاﺰﺘﻟا ﻦﻣﺆﳌا . نأ يأ : } طﺎﺴﻗﻷا ﺔﻴﻓﺎﺼﻟا ﺔﻠﺼﶈا = تﺎﻀﻳﻮﻌﺘﻟا ﺔﻋﻮﻓﺪﳌا { } نأ تﺎﻣاﺰﺘﻟا ﻦﻣﺆﳌا = تﺎﻣاﺰﺘﻟا ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ { (1) – ،مﻼﺳ ﻲﻣﺰﻋ ﺔﻣﺎﺳأ ) 2007 ( ص ،ندرﻷا ،ﺮﺸﻨﻟاو ﻊﻳزﻮﺘﻠﻟ ﺪﻣﺎﳊا راد ، ﲔﻣﺄﺘﻟاو ﺮﻄﳋا ةرادإ،ﻰﺳﻮﻣ يرﻮﻧ يﲑﻘﺷ ، 208 . (2) – ص ،ﻪﺴﻔﻧ ﻊﺟﺮﳌا 209 . (3) – ﺎﻤﻬﺴﻔﻧ ﺔﺤﻔﺼﻟاو ﻊﺟﺮﳌا . ﻂﺴﻘﻟا يرﺎﺠﺘﻟا = ﻂﺴﻘﻟا ﰲﺎﺼﻟا + ﻒﻳرﺎﺼﻣ ﲑﻴﺴﺘﻟا - تﺎﺠﺘﻨﳌا ﺔﻴﻟﺎﳌا + ﺪﻴﺻر ةدﺎﻋإ ﲔﻣﺄﺘﻟا + ﺶﻣﺎﳍا

167 ﻊﻣ ﺔﻈﺣﻼﻣ نأ طﺎﺴﻗﻷا ﺔﻠﺼﶈا ﺬﺧﺆﺗ ﰲ ﺔﻳاﺪﺑ ﺔﻨﺴﻟا ﰲ ﲔﺣ نأ تﺎﻣاﺰﺘﻟا ﺔﻛﺮﺷ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻊﻓﺪﺑ ﺾﻳﻮﻌﺘﻟا نﻮﻜﺗ ﺔﻳﺎ ،ﺔﻨﺴﻟا و ﱄﺎﺘﻟﺎﺑ ﻪﻧﺈﻓ ﻊﻤﺠﺘﻳ ىﺪﻟ ﺔﻛﺮﺷ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻎﻟﺎﺒﻣ ﺔﻳﺪﻘﻧ مﻮﻘﺗ ﺎﻫرﺎﻤﺜﺘﺳﺎﺑ ﺔﻘﻘﳏ ﻚﻟﺬﺑ ،ﺪﺋﺎﻋ ﻪﻴﻠﻋو ﺪﻳﺪﲢ ﺪﻨﻌﻓ ﻂﺴﻘﻟا ﰲﺎﺼﻟا ﺐﳚ نأ ﺬﺧﺄﺗ ﲔﻌﺑ رﺎﺒﺘﻋﻻا لﺪﻌﻣ ةﺪﺋﺎﻔﻟا ﲏﻔﻟا ) ﺪﺋﺎﻌﻟا ﻰﻠﻋ ﻹا رﺎﻤﺜﺘﺳ ﻎﻟﺎﺒﻤﻠﻟ ﺔﻳﺪﻘﻨﻟا (، ﺎﻣأ ﺔﻗﻼﻌﻟا ﱵﻟا ﺐﺴﳛ ﺎ ﻂﺴﻘﻟا ﰲﺎﺼﻟا : ب -ﻒﻳرﺎﺼﻣ ﺮﻴﻴﺴﺘﻟا : عزﻮﺘﺗ ﱃإ ﻒﻳرﺎﺼﻣ لﻮﺼﳊا ﻰﻠﻋ دﻮﻘﻌﻟا ﻒﻳرﺎﺼﻣو ،ﺎ رادإ ﺔﻓﺎﺿﻹﺎﺑ ﱃإ ﻒﻳرﺎﺼﻣ ﺮﺋﺎﺴﳋا ﲑﻴﺴﺗ . ج -تﺎﺠﺘﻨﻤﻟا ﺔﻴﻟﺎﻤﻟا : ﺐﻠﻄﺘﻴﻓ ﺎ ﺎﺴﺣ ﺔﻓﺮﻌﻣ ﻎﻠﺒﳌا يﺬﻟا ﰎ ،ﻪﻔﻴﻇﻮﺗ ةﺪﻣ ﻒﻴﻇﻮﺘﻟا تﻻﺪﻌﻣو ةﺪﺋﺎﻔﻟا ﺔﻴﻠﺒﻘﺘﺴﳌا . د -ﺶﻣﺎﻫ ﺢﺑﺮﻟا : و ﻞﺜﳝ ﺢﺑﺮﻟا ﻖﻘﶈا ﻦﻣ فﺮﻃ ،ﺔﻛﺮﺸﻟا و ةدﺎﻋ ﺎﻣ ﻞﻤﻌﺘﺴﺗ ﺔﺴﺳﺆﳌا اﺮﺷﺆﻣ ﺢﺑﺮﻠﻟ ﻩدﺪﲢ ﺮﻈﻨﻟﺎﺑ فاﺪﻫﻷ ﺔﻳدودﺮﳌا ﱵﻟا ﺪﻳﺮﺗ ﺎﻬﻘﻴﻘﲢ . ه -ﺪﻴﺻر ةدﺎﻋإ ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا : فﺮﻌﻳ ﻰﻠﻋ ﻪﻧأ قﺮﻔﻟا ﲔﺑ طﺎﺴﻗﻷا ) ﺔﻴﻓﺎﺻ ﻦﻣ تﻻﻮﻤﻌﻟا ( و ﺔﻤﻴﻗ ﺮﺋﺎﺴﳋا لزﺎﻨﺘﳌا ﺎﻬﻨﻋ تﺎﻛﺮﺸﻟ ةدﺎﻋإ ﲔﻣﺄﺘﻟا . و -ﻂﺴﻘﻟا يرﺎﺠﺘﻟا : ﻞﺜﳝ ﺮﻌﺴﻟا يﺮﻈﻨﻟا جرﺎﺧ ،ﺔﺒﻳﺮﻀﻟا ﻢﺘﻳو لﻮﺼﳊا ﻰﻠﻋ ﺮﻌﺴﻟا ﺪﻌﺑ بﺎﺴﺘﺣا ﺔﺒﻳﺮﻀﻟا ﻖﻴﺒﻄﺘﺑ ﺔﺒﻳﺮﻀﻟا تﻻﺪﻌﻣ و ﱵﻟا ﻒﻠﺘﲣ فﻼﺘﺧﺎﺑ تﺎﻧﺎﻤﻀﻟا . نإ رﺎﻌﺳأ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻻ ﺎﻫدﺪﳛ ضﺮﻌﻟا ﺐﻠﻄﻟاو ﻻو ﺔﻔﻠﻜﺘﻟا ﻦﻜﻟو ،ﺔﻴﳜرﺎﺘﻟا مﻮﻘﺗ تﺎﻛﺮﺷ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺎﻫﺪﻳﺪﺤﺘﺑ ةدﺮﻔﻨﻣ وأ ﺔﻌﻤﺘﳎ ﰲ تادﺎﲢا ﺔﺌﻴﻫ ، ﺎﻧﺎﻴﺣأو مﻮﻘﺗ تﺎﺌﻴﳍا ﺔﻴﻣﻮﻜﳊا ﻪﺿﺮﻔﺑ ﻰﻠﻋ تﺎﻛﺮﺷ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺎﻤﻛ ﻮﻫ لﺎﳊا ﰲ تﺎﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ﺔﻳرﺎﺒﺟﻹا و ﱵﻟا نﻮﻜﺗ ﺐﺟﻮﲟ ﺔﺿوﺮﻔﻣ نﻮﻧﺎﻗ ﻞﺜﻣ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺪﺿ ﲑﻐﻟا ﻰﻠﻋ تارﺎﻴﺴﻟا . ﺺﺨﺸﻟاو يﺬﻟا دﺪﳛ رﺎﻌﺳأ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻰﻋﺪﻳ ﻹﺎﺑ يراﻮﺘﻛ و ﻮﻫ ﺺﺨﺷ ﻪﻟ ﺔﻳارد ﻢﻠﻋو ﰲ تﺎﻴﺿﺎﻳﺮﻟا ،ءﺎﺼﺣﻹاو ﺚﻴﺣ مﻮﻘﻳ ﻹا يراﻮﺘﻛ ﺔﺳارﺪﺑ تاءﺎﺼﺣﻹا ﺔﺻﺎﳋا تادﻻﻮﻟﺎﺑ ، تﺎﻴﻓﻮﻟا ، ضاﺮﻣﻷا ثداﻮﳊاو ءﺎﻨﺑو ﻰﻠﻋ ﻩﺬﻫ تﺎﻣﻮﻠﻌﳌا ﱵﻟا مﻮﻘﻳ ﺎﻬﻌﻴﻤﺠﺘﺑ ﻦﻣ ﺮﺋاود تﺎﺴﺳﺆﻣو ﺔﻴﲰر ﺔﺻﺎﺧو ﻢﺘ ﻞﺜﲟ ﻩﺬﻫ ثﺎﲝﻷا و مﺎﻗرﻷا تﺎﻧﺎﻴﺒﻟاو و ﺪﻤﺘﻌﻳ ﺎﻬﻴﻠﻋ ﰲ ﺪﻳﺪﲢ بﺎﺴﺘﺣاو رﺎﻌﺳأ تﺎﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ،ﺔﻔﻠﺘﺨﳌا ﻲﻋاﺮﻳو ﻹا يراﻮﺘﻛ نأ نﻮﻜﻳ ﺮﻌﺳ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺎﺴﻓﺎﻨﻣ ﻦﻣ ﺔﻬﺟ ﺎﻴﻓﺎﻛو ﺔﻴﻄﻐﺘﻟ ﺮﻄﳋا ﻦﻣﺆﳌا ﻩﺪﺿ رﺪﻳو ﺾﻌﺑ ﺢﺑﺮﻟا . ﺔﻤﻴﻘﻟا ﺔﻴﻟﺎﳊا رﺎﻨﻳﺪﻟ ﺪﺣاو ﺮﻌﺳ ةﺪﺋﺎﻓ ﲔﻌﻣ × ﻎﻠﺒﻣ ﲔﻣﺄﺘﻟا × ﻂﺴﻘﻟا ﰲﺎﺼﻟا = لﺪﻌﻣ ثوﺪﺣ ﺮﻄﳋا

168 1 -2 -عاﻮﻧأ ةﺮﻴﻌﺴﺗ ﻦﻴﻣﺄﺗ تارﺎﻴﺴﻟا : ﺪﻳﺪﺤﺘﻟ ةﲑﻌﺴﺗ ﺮﻄﳋا ﻻ ﺪﺑ ﻦﻣ سﺎﻴﻗ ﺔﺟرد اﺬﻫ ﲑﺧﻷا ﻚﻟذو لﺎﻤﻌﺘﺳﺎﺑ ﺐﻴﻟﺎﺳأ ﺔﻴﺿﺎﻳر ﺔﺘﲝ ﺐﺴﻜﺗ ةﲑﻌﺴﺘﻟا ﺔﻔﺻ ماﺰﻟﻹا ﺔﻴﻣﻮﻤﻌﻟاو ﻂﺒﺗﺮﺗو ةﲑﻌﺴﺘﻟا ﺔﺟرﺪﺑ ﺮﻄﳋا ﺎﻃﺎﺒﺗرا ﺎﻳدﺮﻃ يأ ﺎﻤﻠﻛ تداز ﺔﺟرد ﺮﻄﳋا تداز ﺎﻬﻌﻣ ةﲑﻌﺴﺘﻟا و ﺲﻜﻌﻟا ﺢﻴﺤﺻ . كﺎﻨﻫ ﲔﻋﻮﻧ ﻦﻣ تاﲑﻌﺴﺘﻟا ﺔﻘﺒﻄﳌا ﰲ ﲔﻣﺄﺗ تارﺎﻴﺴﻟا : 1 -2 -1 -ةﺮﻴﻌﺴﺘﻟا ﺔﻴﻠﺒﻘﻟا : ﺄﺸﻨﺗ ةﲑﻌﺴﺘﻟا ﺔﻴﻠﺒﻘﻟا ﻰﻠﻋ ﺖﻴﺒﺜﺗ ﺮﻌﺴﻟا ﺪﻨﻋ بﺎﺘﺘﻛا ﺪﻘﻌﻟا ﺔﻟﻻﺪﺑ ﺺﺋﺎﺼﺧ ﺔﻨﻴﻌﻣ ﻦﻣ ﻞﺟأ ﻒﻴﻨﺼﺗ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ) ﻖﺋﺎﺴﻟا ( و ،ﻪﺘﺒﻛﺮﻣ و ﻞﺜﻤﺘﺗ ﻩﺬﻫ ﺺﺋﺎﺼﳋا ﰲ : (4) -ﺺﺋﺎﺼﺧ ﺔﺻﺎﺧ ﺔﺒﻛﺮﳌﺎﺑ : ةﻮﻗ ةرﺎﻴﺴﻟا ) دﺪﻋ ﺔﻨﺼﺣﻷا (، ﺔﻤﻴﻘﻟا ﺔﻴﻓﺎﺼﻟا ،ةرﺎﻴﺴﻠﻟ عﻮﻧ لﺎﻤﻌﺘﺳا ،ةرﺎﻴﺴﻟا ﺮﻤﻋ ةرﺎﻴﺴﻟا ﺔﻴﻋﻮﻧو ةرﺎﻴﺴﻟا ؛ -ﺺﺋﺎﺼﺧ ﺔﺻﺎﺧ ﻖﺋﺎﺴﻟﺎﺑ : ،ﺲﻨﳉا ،ﻦﺴﻟا ةﱪﺧ ﻖﺋﺎﺴﻟا ) ﺮﻤﻋ ﺔﺼﺧر ﺔﻗﺎﻴﺴﻟا ( نﺎﻜﻣو ﺔﻣﺎﻗإ ﻖﺋﺎﺴﻟا ) ،ﻒﻳر ﺔﻨﻳﺪﻣ .( ﺪﻘﻟو ﺖﺘﺒﺛأ ﺔﺑﺮﺠﺘﻟا نأ لﺎﻤﻌﺘﺳا تاﲑﻐﺘﳌا ﺔﻈﺣﻼﳌا ) ﺺﺋﺎﺼﳋا ﺔﺻﺎﳋا ﺔﺒﻛﺮﳌﺎﺑ و ﻖﺋﺎﺴﻟا ( ﻦﻣ ﻞﺟأ ﺮﻳﺪﻘﺗ ﺮﻄﳋا ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻨﻣ ﻻ ﻲﻄﻌﻳ ﻢﻴﺴﻘﺗ ﺪﻴﺟ دﺪﳏو ﻊﻤﺘﺠﻤﻠﻟ سورﺪﳌا و تﺎﺌﻔﻟ ،رﺎﻄﺧﻷا و ﱄﺎﺘﻟﺎﺑ نﻮﻜﺗ ﺔﻤﻴﻗ ةﲑﻌﺴﺘﻟا ةرﺪﻘﳌا ﲑﻏ ﺔﺴﻧﺎﺠﺘﻣ . 1 -2 -2 -ةﺮﻴﻌﺴﺘﻟا ﺔﻳﺪﻌﺒﻟا : ءﺎﻋﻮﻟا ﻲﻔﻳﺮﻌﺘﻟا ﱐﺎﺜﻟا ﻮﻫ ةﲑﻌﺴﺘﻟا ﺔﻳﺪﻌﺒﻟا و ﺎﻬﻓﺪﻫ ﺔﻤﺘﺗ ﺺﺋﺎﻘﻧ ةﲑﻌﺴﺘﻟا ﺔﻴﻠﺒﻘﻟا و ﺔﻴﻘﻨﺗ ﺮﻳﺪﻘﺘﻟا لﺎﻤﻌﺘﺳﺎﺑ ﺔﻣﻮﻠﻌﳌا ﱵﻟا ﺮﻬﻈﺗ ﰲ ثداﻮﳊا ،ﺔﻴﺿﺎﳌا ﺚﻴﺣ ﺰﻜﺗﺮﻳ ﰲ ﺎﻫﺮﻳﺪﻘﺗ ﻰﻠﻋ رﺎﻄﺧﻷا ﺔﻘﺑﺎﺴﻟا ﱵﻟا ضﺮﻌﺗ ﺎﳍ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ) دﺪﻋ ثداﻮﳊا ﱵﻟا ﺎﻬﺒﻜﺗرا ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ (، تﺮﻬﻇو سﺎﻴﻘﻤﻛ ﺔﻳﺎﻗﻮﻠﻟ ﺎﻬﻠﻤﻌﺘﺴﺗ ﺔﻛﺮﺸﻟا ﻦﻣ ﻞﺟأ ﺔﻳﺎﲪ ﺎﳍﺎﲰأر ﻦﻣو ﻞﺟأ ﻞﻴﻠﻘﺘﻟا ﻦﻣ ثداﻮﳊا ﱵﻟا ﺐﺒﺴﺘﻳ ﺎ ﻦﻣﺆﳌا ،ﻢﳍ ﺚﻴﺣ نأ ﰲ ﺖﻗﻮﻟا ﱄﺎﳊا ﺖﺤﺒﺻأ ةﲑﻌﺴﺘﻟا ﺔﻳﺪﻌﺒﻟا فﺮﻌﺗ مﺎﻈﻨﺑ ﺰﻴﻔﲢ - ﺔﺑﻮﻘﻋ . (5) ﻰﻤﺴﻳو ﺎﻀﻳأ ﺪﻨﺑ ﺾﻴﻔﲣ - ةوﻼﻋ ﺚﻴﺣ مﻮﻘﻳ اﺬﻫ مﺎﻈﻨﻟا ﻰﻠﻋ ﻒﻴﻴﻜﺗ ﻎﻠﺒﻣ ﻂﺴﻗ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻊﻣ كﻮﻠﺳ ﻖﺋﺎﺴﻟا طﺎﺴﻗﻷﺎﻓ نذإ نﻮﻜﺗ ﺔﻌﻔﺗﺮﻣ وأ ﺔﻀﻔﺨﻨﻣ ﺐﺴﺣ دﺪﻋ ثداﻮﳊا ﱵﻟا ﺐﺒﺴﺘﻳ ﺎﻬﻴﻓ (4)

-Christian Patra,( 2005), Jean Luc,Assurance Non Vie, Edition Economica, Paris, p: 734.

(5)

-Dominique Heniet, Jcon Charl, ( 1991), Micro Economie de l’Assurance, Edition Economica, Paris, p: 172.

169 ،ﻖﺋﺎﺴﻟا يأ ﻪﻧأ ﺎﻤﻠﻛ ﺐﻜﺗرا ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ) ﺋﺎﺴﻟا ﻖ ( ثداﻮﺣ ﺮﺜﻛأ ﺎﻤﻠﻛ ﻊﻔﺗرا ﻂﺴﻘﻟا يﺬﻟا ﻪﻌﻓﺪﻳ و ،ﺲﻜﻌﻟا ﱄﺎﺘﻟﺎﺑو ﻮﻬﻓ مﺎﻈﻧ ﺰﻔﳛ ﻦﻣﺆﳌا ﻢﳍ ) ﲔﻘﺋﺎﺴﻟا ( ﻰﻠﻋ ﻲﺧﻮﺗ رﺬﳊا مﺪﻌﻟ بﺎﻜﺗرا يأ ثدﺎﺣ ﻮﻫ : (6) -ﻧ مﺎﻈ ﺰﻴﻔﲢ : ةرﺎﺒﻋ ﻦﻋ ﺾﻴﻔﲣ مﺪﻘﻳ ﱀﺎﺼﻟ ﻦﻣﺆﳌا ﺪﻨﻋ مﺪﻋ ﻪﺑﺎﻜﺗرا يﻷ ثدﺎﺣ . -مﺎﻈﻧ ﺔﺑﻮﻘﻋ : و ﻮﻫ ةرﺎﺒﻋ ﻦﻋ ةوﻼﻋ ﺎﻬﻌﻓﺪﻳ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ﺪﻨﻋ ﻪﺑﺎﻜﺗرا يﻷ ثدﺎﺣ . ﺪﻘﻟو ﻞﺧد مﺎﻈﻧ ﺮﺋاﺰﳉا ﺰﻴﻔﲢ ﺰﻴﺣ ﺬﻴﻔﻨﺘﻟا ﺬﻨﻣ ﻲﻔﻧﺎﺟ 1988 و ﻞﻤﺸﻳ ﺔﻋﻮﻤ ﻦﻣ ﻦﻣﺆﳌا ﻢﳍ و ﲑﻏ ﲔﻴﻨﻌﳌا ثدﺎﲝ لﻼﺧ ةﺪﻣ ﺪﻘﻌﻟا نوﺪﻴﻔﺘﺴﻴﻓ ﻦﻣ ﺾﻴﻔﲣ ﻂﺴﻗ ﲔﻣﺄﺘﻟا . 2 تارﺎﻴﺴﻟا ﻰﻠﻋ ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا ةﺮﻴﻌﺴﺗ ﻲﻓ ةﺮﺛﺆﻤﻟا ﻞﻣاﻮﻌﻟا و ﺎﻫﺮﻳﺪﻘﺗ تاﻮﻄﺧ : ﰲ ﺮﻳﺪﻘﺗ ةﲑﻌﺴﺗ ﲔﻣﺄﺘﻟا ) ﻂﺴﻗ ﲔﻣﺄﺘﻟا ( ﻰﻠﻋ تارﺎﻴﺴﻟا ﻞﺧاﺪﺘﺗ ﻞﻣاﻮﻋ ةﲑﺜﻛ ﻦﻣ ﻊﺋﺎﺒﻃ ﺔﻔﻠﺘﳐ و ﻚﻟذ نﻷ ﺮﻄﳋا ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻴﻠﻋ ﺪﻗ ﻖﻘﺤﺘﻳ ﺔﺠﻴﺘﻧ ﻞﻠﺧ ﰲ ىﺪﺣإ ﻩﺬﻫ ﻞﻣاﻮﻌﻟا . 2 -1 -ﻞﻣاﻮﻌﻟا ﺔﻴﺳﺎﺳﻷا ﻲﻓ ﺮﻳﺪﻘﺗ ةﺮﻴﻌﺴﺗ ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا : ﺐﺟﻮﺘﻳ نأ ﺬﺧﺆﻳ ﲔﻌﺑ ﻹا رﺎﺒﺘﻋ ﰲ ﺮﻳﺪﻘﺗ طﺎﺴﻗأ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻰﻠﻋ تارﺎﻴﺴﻟا ﻞﻣاﻮﻌﻟا ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا : (7) 2 -1 -1 -ﻞﻣاﻮﻌﻟا ﺔﻴﻨﻔﻟا : ﻞﺜﻤﺘﺗو ﰲ ﻞﻣاﻮﻌﻟا ﱵﻟا ﻖﻠﻌﺘﺗ ﺔﺒﻛﺮﳌﺎﺑ ) ةرﺎﻴﺴﻟا : -ةﻮﻗ ةرﺎﻴﺴﻟا : ﻲﻄﻌﺗ ﺔﻴﻧﺎﻜﻣإ ﻖﻴﻘﲢ ﺔﻋﺮﺳ ﱪﻛأ ﻩﺬﻫو ﺪﻳﺰﺗ ﰲ ﺔﻣﺎﺨﺿ ثدﺎﳊا نإ ثﺪﺣ ؛ -ﺔﻣوﺎﻘﻣ ﻞﻜﻴﻫ ةرﺎﻴﺴﻟا تﺎﻣﺪﺼﻠﻟ : ﺪﻋﺎﺴﺗ ﰲ ﻒﻴﻔﺨﺘﻟا ﻦﻣ لﻮﻫ ثدﺎﳊا ﺔﺻﺎﺧو ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ بﺎﻛﺮﻠﻟ ؛ -جذﻮﳕ ةرﺎﻴﺴﻟا : ﺎﻬﻨﻣ ﺎﻣ ﻮﻫ ﻊﻳﺮﺳ ﻹا بﻼﻘﻧ و ناﺪﻘﻓ نزاﻮﺘﻟا ﺎﻬﻨﻣو ﺎﻣ ﻮﻫ ﻞﻗأ ﺔﻴﻠﺑﺎﻗ ﻺﻟ بﻼﻘﻧ ﺔﺻﺎﺧ تاذ ﺢﻄﺴﻟا ﱐزاﻮﺘﻟا ﻊﺳاﻮﻟا ؛ -ﺮﻤﻋ ةرﺎﻴﺴﻟا : ﻦﻣ ﺢﺿاﻮﻟا نأ ةرﺎﻴﺴﻟا نﻮﻜﺗ تاذ ﺔﻤﻴﻗ ﻞﻗأ ﺎﻤﻠﻛ ﺖﻣﺪﻗ ﻦﻜﻟو ﺎﻬﺛداﻮﺣ ﻰﻠﻋو ﺺﺧﻷا ﺔﻳدﺎﳌا نﻮﻜﺗ ﺮﺜﻛأ اراﺮﻜﺗ ؛ -ﺎﻬﺘﻴﻜﻴﻧﺎﻜﻴﻣ : ﺔﻴﺣﻼﺻ ﻚﻴﻧﺎﻜﻴﻣ ةرﺎﻴﺴﻟا ﺪﻋﺎﺴﺗ ﰲ لﻼﻗﻹا ﻦﻣ ثداﻮﳊا ﺔﲨﺎﻨﻟا ﻦﻋ ناﺪﻘﻓ ةﺮﻄﻴﺴﻟا ﻰﻠﻋ ﻞﻣاﺮﻔﻟا وأ دﻮﻘﳌا وأ بﻼﻘﻧا ﺐﻴﻟاوﺪﻟا . 2 -1 -2 -ﻞﻣاﻮﻌﻟا ﺔﻳﺮﺸﺒﻟا : ﻞﺜﻤﺘﺗو ﰲ ﻞﻣاﻮﻌﻟا ﱵﻟا ﻖﻠﻌﺘﺗ ﻖﺋﺎﺴﻟﺎﺑ ) ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ :( (8) (6)

-R. Kass M.J.Goovaerts, ( 2002), Modern Actuarial Risk Theory ,Kluwer Academic Puplichers, New York , p: 128. (7) - ،ﺔﺠﻘﺑ ﻦﻳﺪﻟا حﺎﺒﺻ ) ﺮﺸﻧ ﺔﻨﺳ نوﺪﺑ ( ص ،ص ،ﺎﻳرﻮﺳ ،ﻖﺸﻣد ﺔﻌﻣﺎﺟ ﺔﻌﺒﻄﻣ ،ﺔﻳراﻮﺘﻛﻹا تﺎﻴﺿﺎﻳﺮﻟا ﺔﻋﻮﻤﳎ ، : 260 -261 . (8)

-Rachid Bouksani ,( 2006 ), Le Marché de l’assurance en Economie Algerienne, Revue des Reformes Economiques & Integration en Economie,Alger, N°01, p: 32.

170 -ﺲﻨﺟ ﻖﺋﺎﺴﻟا : ﺮﻛذ وأ ،ﻰﺜﻧأ ﺚﻴﺣ ﺮﻬﻈﻳ نأ لﺎﺟﺮﻟا نﻮﺒﺒﺴﺘﻳ ثداﻮﲝ ﺮﺜﻛأ ﺎﳑ ﻪﺒﺒﺴﺗ ءﺎﺴﻨﻟا و ﻦﻜﻟ ثداﻮﳊا ﱵﻟا ءﺎﺴﻨﻟا ﺐﺒﺴﺘﺗ ﰲ ﺎﻬﺛوﺪﺣ نﻮﻜﺗ ﺮﺜﻛأ ﺔﻣﺎﺴﺟ ﰲ راﺮﺿﻷا ؛ -ﺮﻤﻋ ﻖﺋﺎﺴﻟا : ﻆﺣﻼﻳ نأ ةدﺎﻳز ﺮﻤﻌﻟا ﻞﻔﻘﺗ ﻦﻣ ثداﻮﳊا ﺔﺒﻜﺗﺮﳌا نﻷ نﺎﺴﻧﻹا ﻪﻌﺒﻄﺑ ﺢﺒﺼﻳ ﺮﺜﻛأ ارﺬﺣ ؛ -ﺔﻴﺴﻔﻧ ﻖﺋﺎﺴﻟا : ﺐﳚ نأ نﻮﻜﻳ ئدﺎﻫ بﺎﺼﻋﻷا و يذ در ﻞﻌﻓ ﻊﻳﺮﺳ ؛ -تادﺎﻋ ﺋﺎﺴﻟا ﻖ : ﺐﺟﻮﺘﻳ ﺐﻨﲡ تﺎﺑوﺮﺸﳌا ﺔﻴﻟﻮﺤﻜﻟا ﻞﺒﻗ و ءﺎﻨﺛأ ةدﺎﻴﻘﻟا ؛ -ﺔﺤﺻ ﻖﺋﺎﺴﻟا : ﺐﳚ نأ نﻮﻜﻳ ﲑﻏ ضﺮﻌﻣ ﺔﻣزﻷ ﺔﻴﺒﻠﻗ نأ نﻮﻜﺗ ﻪﻧﻮﻴﻋ ﺔﻤﻴﻠﺳ ﻪﻌﲰو ﺪﻴﺟ ؛ -ﻪﳜرﺎﺗ ﰲ ةدﺎﻴﻘﻟا : ﺐﳚ ﺬﺧأ ﻪﳜرﺎﺗ ﰲ ةدﺎﻴﻗ تارﺎﻴﺴﻟا ﲔﻌﺑ ﻹا رﺎﺒﺘﻋ . 2 -1 -3 -ﻞﻣاﻮﻋ ىﺮﺧأ : ﻲﻠﻳ ﺎﻤﻴﻓ ﻞﺜﻤﺘﺗو : -ﻖﻃﺎﻨﻣ لاﻮﲡ ةرﺎﻴﺴﻟا ﻦﻣ ﺔﻴﺣﺎﻨﻟا ﺔﻴﻓاﺮﻐﳉا : ﺚﻴﺣ ﺮﺜﻜﺗ ثداﻮﳊا ﰲ قﺮﻄﻟا ﺔﻴﻠﺒﳉا و ةﺮﻋﻮﻟا ﺔﻧرﺎﻘﻣ ﻖﻃﺎﻨﳌﺎﺑ ﺔﻠﻬﺴﻟا ؛ -ﺔﻟﺎﺣ قﺮﻄﻟا : قﺮﻄﻟا ةﺪﻴﳉا و ﺔﻌﺳاﻮﻟا ﻞﻘﺗ ﺎﻬﻴﻓ ثداﻮﳊا ﲑﺜﻜﺑ ﺔﻧرﺎﻘﻣ قﺮﻄﻟﺎﺑ ﺔﻘﻴﻀﻟا ؛ -ﺔﻓﺎﺜﻛ نﺎﻜﺴﻟا : ﺔﺻﺎﺧو ﺪﻳاﺰﺗ ةﺎﺸﳌا ﰲ ضﺮﻋ ﻖﻳﺮﻄﻟا و بﺮﻗ ﻒﻗاﻮﳌا و ﺪﺟاﻮﺗ لﺎﻔﻃﻷا رﺎﻐﺼﻟا ﰲ ضﺮﻋ عرﺎﺸﻟا ؛ -عاﻮﻧأ ماﺪﺨﺘﺳا ةرﺎﻴﺴﻟا : ،ﺔﻫﺰﻨﻟ ،ةرﺎﺠﺘﻟ ،ﺔﻋارﺰﻟ ،ﺔﺣﺎﻴﺴﻟ ،لﺎﻤﻋﻸﻟ ﻞﻘﻨﻟ ﻲﻣﻮﻤﻌﻟا ... ﺚﻴﺣ ﻆﺣﻮﻟ نأ ﺔﺟرد مﺎﻤﺘﻫا ﻖﺋﺎﺴﻟا ﲔﻧاﻮﻘﺑ ﲑﺴﻟا ﻂﺒﺗﺮﺗ ﺔﻴﻋﻮﻨﺑ ماﺪﺨﺘﺳا ،ةرﺎﻴﺴﻟا ﻖﺋﺎﺴﻓ ﺔﻨﺣﺎﺸﻟا وأ ﻖﺋﺎﺴﻟا رﻮﺟﺄﳌا ﻞﻘﻳ ﻪﻣﺎﻤﺘﻫا ﲑﺼﲟ ةرﺎﻴﺴﻟا ؛ -ﺔﻟﺎﺣ ﺲﻘﻄﻟا ﺪﺋﺎﺴﻟا : ﺮﺛﺆﺗ ﱃإ ﺪﺣ ﺪﻴﻌﺑ ﻰﻠﻋ راﺮﻜﺗ ثداﻮﳊا ﻲﻔﻓ ءﺎﺘﺸﻟا و تﺎﻗوأ ﻊﻴﻘﺼﻟا و جﻮﻠﺜﻟا ﺮﺜﻜﺗ ثداﻮﺣ ﻹا قﻻﺰﻧ و رﻮﻫﺪﺘﻟا ؛ -مﺎﻈﻧ روﺮﳌا : نإ ﻦﺴﺣ ﻪﻘﻴﺒﻄﺗ و ﻊﻳزﻮﺗ تارﺎﺷﻹا ﺔﻴﺋﻮﻀﻟا و تاﺮﻤﳌا ةﺎﺸﻤﻠﻟ و ﻒﻗاﻮﳌا و ﺔﻣاﺮﺼﻟا ﰲ ﺬﻴﻔﻨﺗ تﺎﻤﻴﻠﻌﺘﻟا يدﺆﺗ لﻼﻗﻹا ﱃإ ﻦﻣ ةﺮﺜﻛ ثداﻮﳊا . ﺔﻓﺎﺿﻹﺎﺑ ﱃإ ﻩﺬﻫ ﻞﻣاﻮﻌﻟا كﺎﻨﻫ ﻞﻣﺎﻋ ﺮﺧآ ﻦﻜﳝ تﺎﻛﺮﺸﻟ ﲔﻣﺄﺘﻟا ةدﺎﻔﺘﺳﻻا ﻪﻨﻣ و ﻫ ﻮ : ﺰﻓاﻮﳊا ﺔﻳدﺎﳌا ) دﻮﺼﻘﳌا مﺎﻈﻧ ﺰﻴﻔﲢ - ﺔﺑﻮﻘﻋ ( .

171 2 -2 -ﺮﻳﺪﻘﺗ ةﺮﻴﻌﺴﺗ ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا ) ﻂﺴﻗ ﻦﻴﻣﺄﺘﻟا ( ﻰﻠﻋ تارﺎﻴﺴﻟا : ﻊﺒﺘﺗ تﺎﻛﺮﺷ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﲔﺗﻮﻄﺧ ﲔﺘﻴﺳﺎﺳأ بﺎﺴﳊ ﻂﺴﻗ ﲔﻣﺄﺘﻟا يﺬﻟا مﺰﺘﻠﻳ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ﻪﻌﻓﺪﺑ ﺔﻴﻄﻐﺘﻟ ﺮﻄﳋا عﻮﺿﻮﻣ ،ﲔﻣﺄﺘﻟا و ﺐﺴﺣ ﺎﻣ قدﺎﺻ ﻪﻴﻠﻋ عﺮﺸﳌا يﺮﺋاﺰﳉا ﻞﺜﻤﺘﺗ ﻩﺬﻫ ﲔﺗﻮﻄﳋا ﺎﻤﻴﻓ ﻲﻠﻳ : (9) 2 -2 -1 -ةﻮﻄﺨﻟا ﻰﻟوﻷا : ﻂﺴﻘﻟا ﰲﺎﺼﻟا ﻮﻫ ﻎﻠﺒﳌا يﺬﻟا ﻲﻔﻜﻳ ﺔﻴﻄﻐﺘﻟ راﺮﺿﻷا ﺔﲡﺎﻨﻟا ﻦﻋ ﻖﻘﲢ ﺮﻄﳋا نود نأ ضﺮﻌﺘﻳ ﻦﻣﺆﳌا ةرﺎﺴﳋ نودو ﻖﻴﻘﲢ ،ﺢﺑر ﺚﻴﲝ نﻮﻜﻳ ﻻدﺎﻌﻣ ﺔﻤﻴﻘﻟ ﺮﻄﳋا ﻦﻣ ﺚﻴﺣ لﺎﻤﺘﺣا ﻪﻋﻮﻗو و ىﺪﻣ ﻪﺘﻣﺎﺴﺟ ﺐﺴﺣو تﺎﺟرد ﻢﻗﺎﻔﺗ ،ﺮﻄﳋا و يﺬﻟا ﻢﺘﻳ ﻩﺪﻳﺪﲢ ﻰﻔﻋ سﺎﺳأ ﺔﻔﻳﺮﻌﺘﻟا و اﺬﻫ ﻦﻣ لﻼﺧ تﺎﻴﺋﺎﺼﺣﻹا ﻞﺼﺤﺘﳌا ﺎﻬﻴﻠﻋ ﻦﻣ ﺔﻴﻠﻤﻋ ﺔﻨﻳﺎﻌﳌا . ﻦﻜﳝو بﺎﺴﺣ ا ﻂﺴﻘﻟ ﰲﺎﺼﻟا ﺔﻗﻼﻌﻟﺎﺑ ﺔﻴﺿﺎﻳﺮﻟا ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا : ﺚﻴﺣ نأ : : ﻂﺴﻘﻟا ﰲﺎﺼﻟا . : دﺪﻋ رﺎﻄﺧﻷا ﱵﻟا ﻞﻔﻜﺘﻳ ﺎ ﻦﻣﺆﳌا . : دﺪﻋ راﺮﺿأ ثدﺎﺣ ﲔﻌﻣ . : ﺔﻔﻠﻜﺘﻟا ﺔﻄﺳﻮﺘﳌا رﺮﻀﻠﻟ . : ﺔﻔﻠﻜﺘﻟا ﺔﻴﻟﺎﲨﻹا رﺮﻀﻠﻟ ﺚﻴﺣ : . : راﺮﻜﺘﻟا ﱯﺴﻨﻟا رﺮﻀﻠﻟ ﺚﻴﺣ : . 2 -2 -2 -ةﻮﻄﺨﻟا ﺔﻴﻧﺎﺜﻟا : ﻂﺴﻘﻟا يرﺎﺠﺘﻟا وأ ﱄﺎﲨﻹا ﻮﻫو ﻂﺴﻘﻟا ﰲﺎﺼﻟا ﺎﻓﺎﻀﻣ ﻪﻴﻟإ ﻒﻳرﺎﺼﳌا و ءﺎﺒﻋﻷا ﺔﻣﺎﻌﻟا ﱵﻟا ﺎﻬﻠﻤﺤﺘﺗ ﺔﻟﺎﻛﻮﻟا وأ ﺔﻛﺮﺸﻟا و ﱵﻟا ﻢﺘﻳ ﺎﻬﻠﻴﺼﲢ ﻦﻣ ﻞﻛ ﻂﺴﻗ . ﺚﻴﺣ نأ ﻒﻳرﺎﺼﳌا ةﺮﺷﺎﺒﳌا و ﲑﻏ ةﺮﺷﺎﺒﳌا ﻞﺜﻤﺘﺗ ﰲ : (9)

-Salmane Nadia ,(2011), La Tarification à Postériori en Assurance Automobile :Poisson-Gamma , Memoire de Magister, Institut National de Planification & de Statistique , Alger, p 58.

ﻂﺴﻘﻟا ﱄﺎﲨﻹا = ﻂﺴﻘﻟا ﰲﺎﺼﻟا + ﻒﻳرﺎﺼﻣ ﲑﻏو ةﺮﺷﺎﺒﻣ ةﺮﺷﺎﺒﻣ

172 : لاﻮﻣأ ﺔﺻﺎﺧ ﺾﻳﻮﻌﺘﻟﺎﺑ ) ص . خ . ت (، و ﻞﺜﻤﺘﺗ ﰲ كاﱰﺷا ﻦﻣﺆﳌا ﻟﻪ ﰲ قوﺪﻨﺼﻟا ﻲﻋﺎﻤﺘﺟﻻا تﺎﻀﻳﻮﻌﺘﻠﻟ ) دﺪﲢ و ﺔﺒﺴﻨﺑ ﺔﻨﻴﻌﻣ ﻦﻣ ﻂﺴﻗ ﺔﻴﻟوﺆﺴﳌا ﺔﻴﻧﺪﳌا .( : قﻮﻘﺣ ﻊﺑاﻮﻄﻟا . : ﳌا ﺘﺴ تﺎﻘﺤ . : ﺔﺒﻳﺮﺿ ﺔﻐﻣﺪﻟا . : ﻊﺑاﻮﻃ ةﲑﻐﺘﻣ ﺐﺴﺣ ﺪﻘﻌﻟا و ﻲﻫ ﺔﻘﻠﻌﺘﻣ تارﺎﻴﺴﻟﺎﺑ * ﻂﻘﻓ . : مﻮﺳﺮﻟا . ﻪﻴﻠﻋو نﺈﻓ ﻂﺴﻘﻟا ﱄﺎﲨﻹا ﺐﺘﻜﻳ ﺔﻗﻼﻌﻟﺎﺑ : 3 ﺰﻴﻘﺤﺗ جذﻮﻤﻧ ﻖﻴﺒﻄﺗ – ﻦﻴﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻳﺮﺋاﺰﺠﻟا ﺔﻛﺮﺸﻟﺎﺑ تارﺎﻴﺴﻟا ﻦﻴﻣﺄﺘﻟ ﻰﻠﺜﻤﻟا ةﺮﻴﻌﺴﺘﻟا ﺪﻳﺪﺤﺗ ﻲﻓ ﺔﺑﻮﻘﻋ ﻞﻣﺎﺸﻟا – ترﺎﻴﺗ ﺔﻟﺎﻛو – : ﺎﻨﻤﻗ ﰲ ﺎﻨﺜﲝ اﺬﻫ ﲢ جذﻮﳕ ﻖﻴﺒﻄﺗ ﻔ ﺰﻴ – ﺪﻳﺪﲢ ﰲ ﺔﺑﻮﻘﻋ ا ﺔﻛﺮﺸﻟﺎﺑ تارﺎﻴﺴﻟا ﲔﻣﺄﺘﻟ ﻰﻠﺜﳌا ةﲑﻌﺴﺘﻟا ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉ ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﻞﻣﺎﺸﻟا – ترﺎﻴﺗ ﺔﻟﺎﻛو – ﲔﻣﺄﺘﻟ ﻻدﺎﻋ اﺮﻌﺳ ﻲﻄﻌﻳ ﻲﻤﻛ جذﻮﳕ ءﺎﻨﺑ ضﺮﻐﻟ ،تارﺎﻴﺴﻟا ثداﻮﺣ ﺮﻄﺧ و ﱄﺎﺘﻟﺎﺑ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻛﺮﺸﻟ ﱄﺎﳌا نزاﻮﺘﻟا ﻦﻤﻀﻳ . 3 -1 -ﺔﺳارﺪﻟا ﺔﻴﻘﻴﺒﻄﺘﻟا : ءاﺮﺟﻹ ﺔﺳارﺪﻟا و ﻞﺻﻮﺘﻟا ﺞﺋﺎﺘﻨﻠﻟ ةﺎﻐﺘﺒﳌا ﺎﻨﻤﻗ عﺎﺒﺗﺎﺑ تاﻮﻄﳋا ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا : 3 -1 -1 -ﻊﻤﺟ تﺎﻴﻄﻌﻤﻟا : ﻞﻤﺸﺗ ﺔﻨﻴﻌﻟا ﻞﳏ ﺔﺳارﺪﻟا ﻰﻠﻋ تﺎﻧﺎﻴﺑ ﺔﻔﻠﺘﳐ ﺔﻘﻠﻌﺘﻣ ـﺑ 1400 ﻦﻣﺆﻣ ﻪﻟ ﰒ ﺎﻬﻌﲨ ﻦﻣ لﻼﺧ عﻼﻃﻹا ﻰﻠﻋ ﻖﺋﺎﺛﻮﻟا ﺔﻘﻠﻌﺘﳌا دﻮﻘﻌﺑ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻰﻠﻋ تارﺎﻴﺴﻟا ** ﺔﻣﱪﳌا ﻦﻣ فﺮﻃ ﺔﻛﺮﺸﻟا ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ -ترﺎﻴﺗ ﺔﻟﺎﻛو -ﻊﻣ ﺎﻬﻨﺋﺎﺑز لﻼﺧ ةﱰﻔﻟا 01 يﺎﻣ 2013 ﱃإ ﺔﻳﺎﻏ 31 ﺮﺑﻮﺘﻛأ 2013 ، ﺚﻴﺣ ﰎ ﻊﲨ تﺎﻧﺎﻴﺒﻟا ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا ﻦﻣ فﺮﻃ ﺔﻛﺮﺸﻟا ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ - ترﺎﻴﺗ ﺔﻟﺎﻛو ﻞﻜﻟ ﻦﻣﺆﻣ ﻪﻟ : * ﺮﻣﻷا ﻦﻣ ﱃوﻷا ةدﺎﻤﻠﻟ ﺎﻘﻓو ةرﺎﻴﺴﻟﺎﺑ ﺪﺼﻘﻳ 95 -07 ﰲ ردﺎﺼﻟا يﺮﺋاﺰﳉا ﱐﺪﳌا نﻮﻧﺎﻘﻟا ﻦﻣ 25 ﻲﻔﻧﺎﺟ 1995 ﺎ ﺄﺑ ": ﺔﻳﱪﻟا ﺔﺒﻛﺮﳌا ﻚﻠﺗ ،كﺮﳏ تاذ و تارﻮﻄﻘﻣ ﻦﻣ ﺎﻬﻌﺒﺘﻳ ﺎﻣ و ﺔﻠﻤﻌﺘﺴﻣ ﺔﺒﻛﺮﳌا ﺖﻧﺎﻛ اءاﻮﺳ ﺎﻬﺘﻟﻮﲪ ﻚﻟﺬﻛ ﻊﺋﺎﻀﺒﻟا ﻞﻘﻨﻟ وأ صﺎﺨﺷﻷا ﻞﻘﻨﻟ ." ** - ﺾﻳﻮﻌﺘﻟﺎﺑ ﻪﻴﻠﻋ ﲑﻐﻟا عﻮﺟر ﻦﻣ ﻪﺘﺳاﺮﺣ ﺖﲢ ﻊﻘﺗ ﻦﻣ وأ ةرﺎﻴﺴﻟا ﻚﻟﺎﳌ نﺎﻤﺿ ﻮﻫ ةرﺎﻴﺴﻟا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا .

173 -دﺪﻋ ثداﻮﳊا ﺔﺒﻜﺗﺮﳌا ﻦﻣ فﺮﻃ ﻞﻛ ﻦﻣﺆﻣ ﻪﻟ ؛ -ﺲﻨﺟ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ؛ -ﺮﻤﻋ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ؛ ﻦﻣ ضﺮﻐﻟا لﺎﻤﻌﺘﺳا ةرﺎﻴﺴﻟا . -ﺮﻤﻋ ةرﺎﻴﺴﻟا ؛ -ةﻮﻗ ةرﺎﻴﺴﻟا ؛ -ﺮﻤﻋ ﺔﺼﺧر ﺔﻗﺎﻴﺴﻟا ﱵﻟا ةزﻮﲝ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ) ةﱪﺧ ﻖﺋﺎﺴﻟا (. 3 -1 -2 ﺔﺳارد ﺔﻌﻴﺒﻃ تاﺮﻴﻐﺘﻤﻟا : ﺖﲤ ﺔﻴﻠﻤﻋ ﻊﲨ تاﲑﻐﺘﳌا ﻦﻣ لﻼﺧ ﺔﺳارﺪﻟا ﺔﻴﻧاﺪﻴﳌا ﱵﻟا ﺎﻨﻤﻗ ﺎ ﻰﻠﻋ ىﻮﺘﺴﻣ ﻣ ﺼ ﺔﺤﻠ ثداﻮﺣ روﺮﳌا ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻛﺮﺸﺑ ﻞﳏ ﺔﺳارﺪﻟا ﺪﻘﻟ ﺎﻧﺪﻤﺘﻋا ﰲ رﺎﻴﺘﺧا ﺔﻨﻴﻌﻟا ﻞﳏ ﺔﺳارﺪﻟا ﻰﻠﻋ ﺔﻘﻳﺮﻃ ﺔﻨﻴﻌﻟا ﺔﻴﺋاﻮﺸﻌﻟا ﺔﻄﻴﺴﺒﻟا ﱵﻟا ﻢﺘﻳ ﺐﺤﺳ ﺎ ادﺮﻔﻣ ﻰﻠﻋ سﺎﺳأ يوﺎﺴﺗ وأ ﺊﻓﺎﻜﺗ صﺮﻔﻟا رﺎﻴﺘﺧﻺﻟ ﻊﻴﻤﳉ تادﺮﻔﻣ ﻊﻤﺘﳎ ادﺮﻔﻣ ﰲ لﻮﺧﺪﻠﻟ ﺚﺤﺒﻟا ت ﺔﻨﻴﻌﻟا و ﻻ ﺎﻬﻴﻓ ﻦﻣ ةدﺮﻔﻣ يﻷ ﺰﻴﺤﺘﻟا ﻢﺘﻳ تادﺮﻔﻣ ىﺮﺧﻷا تادﺮﻔﳌا بﺎﺴﺣ ﻰﻠﻋ ﻊﻤﺘ ا . و ﺖﻔﻧ ﻩﺬﻫ تاﲑﻐﺘﳌا ﺐﺴﺣ ﺎﻬﺘﻌﻴﺒﻃ ﱃإ تاﲑﻐﺘﻣ ﺔﻴﻋﻮﻧ و تاﲑﻐﺘﻣ ﺔﻴﻤﻛ .  ﺮﻴﻐﺘﻤﻟا ﺮﺴﻔﻤﻟا ) ﻊﺑﺎﺘﻟا (: فﺮﻌﻧ ﲑﻐﺘﳌا ﻲﻔﻴﻜﻟا يﺬﻟا ﱪﻌﻳ ﻦﻋ دﺪﻋ ثداﻮﳊا ﱵﻟا ﺎﻬﺒﻜﺗرا دﺮﻔﻟا لﻼﺧ ةﱰﻓ ﺔﺳارﺪﻟا ﺚﻴﺣ نأ : اذإ ﱂ ضﺮﻌﺘﻳ ﻦﻣﺆﳌا ﱃإ ثدﺎﺣ . اذإ ضﺮﻌﺗ ﻦﻣﺆﳌا ﱃإ ثدﺎﺣ . اذإ ضﺮﻌﺗ ﻦﻣﺆﳌا ﱃإ ﲔﺜﺛدﺎﺣ . اذإ ضﺮﻌﺗ ﻦﻣﺆﳌا ﱃإ ثﻼﺛ ثداﻮﺣ وأ ﺮﺜﻛأ .  تاﺮﻴﻐﺘﻤﻟا ةﺮﺴﻔﻤﻟا : تاﲑﻐﺘﳌا ةﺮﺴﻔﳌا نﻮﻜﺘﺗ ﻦﻣ تاﲑﻐﺘﻣ ﺔﻴﻔﻴﻛ و ىﺮﺧأ ﺔﻴﻤﻛ : أ - تاﺮﻴﻐﺘﻤﻟا ﺔﻴﻤﻜﻟا : ﺪﺟﻮﺗ ﺔﻌﺑرأ تاﲑﻐﺘﻣ ﺔﻴﻤﻛ و ﻲﻫ :  ﺮﻤﻋ ﻖﺋﺎﺴﻟا .  ﺮﻤﻋ ﺔﺼﺧر ﺔﻗﺎﻴﺴﻟا وأ ةﱪﺧ ﻖﺋﺎﺴﻟا .  ﺮﻤﻋ ةرﺎﻴﺴﻟا .  ةﻮﻗ ةرﺎﻴﺴﻟا . ب - تاﺮﻴﻐﺘﻤﻟا ﺔﻴﻔﻴﻜﻟا : ﺪﺟﻮﻳ ﻦﻳﲑﻐﺘﻣ ﲔﻴﻔﻴﻛ ﺎﳘو :

174  ﺲﻨﺟ ﻦﻣﺆﳌا .  لﺎﻤﻌﺘﺳا ةرﺎﻴﺴﻟا . 3 -1 -2 -ﻢﻴﺴﻘﺗ تاﺮﻴﻐﺘﻣ ﺔﻨﻴﻌﻟا : ﺪﻘﻓ ﺎﻨﻤﺴﻗ ﻞﻛ ةﲑﻐﺘﻣ ) ﺮﻤﻋ ،ﻖﺋﺎﺴﻟا ﺮﻤﻋ ﺔﺼﺧر ﺔﻗﺎﻴﺴﻟا ةرﺎﻴﺴﻟا ﺮﻤﻋو ( ﱃإ تﺎﺌﻓ و ﺎﻧﺪﻤﺘﻋا ﰲ بﺎﺴﺣ لﻮﻃ ﻞﻛ ﺔﺌﻓ ﺔﻤﺴﻘﺑ ىﺪﳌا مﺎﻌﻟا ﻰﻠﻋ دﺪﻋ ،تﺎﺌﻔﻟا كﺎﻨﻫ ةﺪﻋ قﺮﻃ ﺪﻳﺪﺤﺘﻟ لﻮﻃ ﺔﺌﻔﻟا و ﺎﻬﻨﻣ ﺔﻘﻳﺮﻃ Sturges . ﺚﻴﺣ : : ﳌا ىﺪ وأ لﻮﻃ ﺔﺌﻔﻟا . : ىﺪﳌا مﺎﻌﻟا . : دﺪﻋ تﺎﺌﻔﻟا . : ﱪﻛأ ﺔﻤﻴﻗ ﰲ تﺎﻧﺎﻴﺒﻟا ) تاﺪﻫﺎﺸﻣ ﺔﻨﻴﻌﻟا .( : ﺮﻐﺻأ ﺔﻤﻴﻗ ﰲ تﺎﻧﺎﻴﺒﻟا ) تاﺪﻫﺎﺸﻣ ﺔﻨﻴﻌﻟا .( : دﺪﻌﻟا ﱄﺎﲨﻹا تﺎﻧﺎﻴﺒﻠﻟ ) دﺪﻋ تاﺪﻫﺎﺸﻣ ﺔﻨﻴﻌﻟا .( : يﺮﺸﻌﻟا ﻢﺘﻳرﺎﻏﻮﻠﻟا . ﺔﻗﻼﻌﻟا ﻖﻴﺒﻄﺗ ﺪﻨﻋ ) 01 ( ﻖﺋﺎﺴﻟا ﺮﻤﻋ ﲑﻐﺘﻣ ﻰﻠﻋ ﺔﺴﲬ يوﺎﺴﻳ ﺔﺌﻔﻟا لﻮﻃ نأ ﺪﳒ ) 05 (، و ﲑﻐﺘﻣ ﻢﺴﻘﻧ ﻪﻴﻠﻋ ﺔﻴﻧﺎﲦ ﱃإ ) 08 ( ﻚﻴﻣﻮﺗﻮﺗﻮﻜﻳد تاﲑﻐﺘﻣ و ﻲﻫ : ﺔﻗﻼﻌﻟا ﻖﻴﺒﻄﺗ ﺪﻨﻋ ) 01 ( ﺔﻗﺎﻴﺴﻟا ﺔﺼﺧر ﺮﻤﻋ ﲑﻐﺘﻣ ﻰﻠﻋ ﻔﻟا لﻮﻃ نأ ﺪﳒ ﺔﻌﺑرأ يوﺎﺴﻳ ﺔﺌ ) 04 (، و ﻢﺴﻘﻧ ﻪﻴﻠﻋ ﲑﻐﺘﻣ ﺔﻴﻧﺎﲦ ﱃإ ) 08 ( ﻚﻴﻣﻮﺗﻮﺗﻮﻜﻳد تاﲑﻐﺘﻣ و ﻲﻫ :

175 ﺔﻗﻼﻌﻟا ﻖﻴﺒﻄﺗ ﺪﻨﻋ ) 01 ( ةرﺎﻴﺴﻟا ﺮﻤﻋ ﲑﻐﺘﻣ ﻰﻠﻋ ﺔﻌﺑرأ يوﺎﺴﻳ ﺔﺌﻔﻟا لﻮﻃ نأ ﺪﳒ ) 04 ( ، ﻪﻴﻠﻋو ﲑﻐﺘﻣ ﻢﺴﻘﻧ ﱃإ ﺔﻌﺑرأ ) 04 ( ﻚﻴﻣﻮﺗﻮﺗﻮﻜﻳد تاﲑﻐﺘﻣ و ﻲﻫ : ةرﺎﻴﺴﻟا ةﻮﻗ ﲑﻐﺘﻣ ﺔﺴﲬ ﻰﻠﻋ يﻮﺘﲢ ) 05 ( ،ﻚﻴﻣﻮﺗﻮﻜﻳد تاﲑﻐﺘﻣ و ةﲑﻐﺘﻣ ﻢﻴﺴﻘﺗ ﰎ ﻰﻠﻋ سﺎﺳأ ﱃإ ﻞﻣﺎﺸﻟا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا ﺔﻛﺮﺸﻟا ﻢﻴﺴﻘﺗ : ﲑﻐﺘﻣ ﻚﻴﻣﻮﺗﻮﻜﻳد ﲑﻐﺘﻣ ﻰﻠﻋ يﻮﺘﳛ : ﲑﻐﺘﻣ ةرﺎﻴﺴﻟا لﺎﻤﻌﺘﺳا ﺔﻌﺑرأ ﻰﻠﻋ يﻮﺘﲢ ) 04 ( ةﲑﻐﺘﻣ ﻢﻴﺴﻘﺗ ﰎو ،ﻚﻴﻣﻮﺗﻮﻜﻳد تاﲑﻐﺘﻣ (us) ﻰﻠﻋ ﱃإ ﻞﻣﺎﺸﻟا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا ﺔﻛﺮﺸﻟا ﻢﻴﺴﻘﺗ سﺎﺳأ : : نأ ﺚﻴﺣ ،لﺎﻤﻋأ ةرﺎﻴﺳ : . : نأ ﺚﻴﺣ ،ﻒﻇﻮﻣ ةرﺎﻴﺳ : . : نأ ﺚﻴﺣ ،ﺔﻳرﺎﲡ ةرﺎﻴﺳ : . : ،ةﺮﺟأ ةرﺎﻴﺳ وأ ﺔﻗﺎﻴﺴﻟا ﻢﻴﻠﻌﺗ نأ ﺚﻴﺣ : .

176 3 -1 -3 -نﻮﺳاﻮﺑ جذﻮﻤﻧ ﺮﻳﺪﻘﺗ و ﺐﻟﺎﺴﻟا ﻦﻳﺪﺤﻟا ﻲﺋﺎﻨﺛ : جذﻮﻤﻨﻟا ﺔﻴﺣﻼﺻ ﻦﻣ ﺪﻛﺄﺘﻟا ﻞﺟأ ﻦﻣ و ا ﻲﻄﳋا دﺪﻌﺘﻟا ﻞﻜﺸﻣ يدﺎﻔﺘﻟ يﻮﻗ ﻂﺒﺗرا دﻮﺟو ﱃإ يدﺆﻳ يﺬﻟ ﲔﺑ تاﲑﻐﺘﳌا ﻘﺘﺑ مﻮﻘﻨﺳ ﺎﻨﻧﺈﻓ ،ﺮﻳﺪﻘﺘﻟا ﺔﻴﻠﻤﻋ ﺞﺋﺎﺘﻧ ﻰﻠﻋ ﺎﺒﻠﺳ ﺮﺛﺆﻳ ﺎﳑ ،ﺔﻠﻘﺘﺴﳌا نﻮﺳاﻮﺑ جذﻮﳕ ﻦﻣ ﻞﻜﻟ ﺮﻳﺪ و جذﻮﳕ ﺐﻟﺎﺴﻟا ﻦﻳﺪﳊا ﻲﺋﺎﻨﺛ ﻲﺋﺎﺼﺣﻹا ﺞﻣﺎﻧﱪﻟا ﻰﻠﻋ دﺎﻤﺘﻋﻻﺎﺑ Eviews ، ا ﺐﺴﺣ جذﺎﻤﻨﻟا ﺪﺣأ رﺎﺘﺨﻨﺳ ﺎﻤﻛ ﺔﻴﺿﺮﻔﻟ ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا : ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا رﺎﺒﺘﺧا ﰲ ﺪﻤﺘﻌﻨﺳ ﺔﺒﺴﻧ رﺎﺒﺘﺧا أﺪﺒﻣ ﻰﻠﻋ ﺔﻴﻟﻮﻘﻌﳌا ، و ﺪﳒ ﱄﺎﺘﻟﺎﺑ : مﺪﻌﻟا ﺔﻴﺿﺮﻓ ﺪﻨﻋ ﺔﻴﺋﺎﺼﺣا نﺈﻓ ود ﻲﻛ ﻊﻳزﻮﺗ ﻊﺒﺘﺗ ، و ﺔﻳﻮﻨﻌﳌا ىﻮﺴﺘﻣ ﺪﻨﻋ ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا ﺾﻓﺮﻧ ﺎﻨﻧﺈﻓ نﻷ : و ﱄﺎﺘﻟﺎﺑ ﺐﻟﺎﺴﻟا ﻦﻳﺪﳊا ﻲﺋﺎﻨﺛ جذﻮﳕ رﺎﺘﳔ . 3 -1 -4 -جذﻮﻤﻨﻟا ﺔﻴﺣﻼﺻ ﺔﺳارد : ﻨﻟا ﺔﻴﺣﻼﺻ ﻦﻣ ﻖﻘﺤﺘﻟﺎﺑ مﻮﻘﻨﺳ ﻤ جذﻮ و ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا تارﺎﺒﺘﺧﻹﺎﺑ مﺎﻴﻘﻟا ﺪﻌﺑ ﻚﻟذ : أ -رﺎﺒﺘﺧا " wald ": ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا رﺎﺒﺘﺧﺎﺑ ﺮﻳﺪﻘﺘﻟا ﻦﻣ ﺔﻠﺣﺮﳌا ﻩﺬﻫ لﻼﺧ ﻦﻣ مﻮﻘﻨﺳ ﺐﻟﺎﺴﻟا ﻦﻳﺪﳊا ﻲﺋﺎﻨﺛ جذﻮﳕ رﺎﻴﺘﺧا ﺪﻌﺑ : ةﲑﻐﺘﻣ ﻞﻜﻟ ﺔﻠﺛﺎﻤﺘﳌا تﺎﺌﻔﻟا ﲔﺑ ﻊﻤﳉا فﺪ ﺔﻴﺋﺎﺼﺣا مﺪﺨﺘﺴﻨﺳ،ﺔﻴﻤﻛ . مﺪﻌﻟا ﺔﻴﺿﺮﻓ ﺪﻨﻋ H0 ، نﺈﻓ إ ﺔﻴﺋﺎﺼﺣ wald ﻊﻳزﻮﺗ ﻊﺒﺘﺗ " ﻊﻴﺑﺮﺗ يﺎﻛ " ﺪﻨﻋو ﺔﻳﻮﻨﻌﳌا ىﻮﺘﺴﳌا ﺎﻨﻧﺈﻓ ، :

177  ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا ﻞﺒﻘﻧ نﺎﻛ اذإ : ﲏﻌﻳ اﺬﻫ و ﲔﺘﻠﺛﺎﻤﺘﻣ ﲔﺘﺌﻔﻟا نأ و ﱄﺎﺘﻟﺎﺑ ﲔﺘﺌﻔﻟا ﻊﻤﲜ مﻮﻘﻧ .  ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا ﺾﻓﺮﻧ نﺎﻛ اذإ : ﲔﺘﻔﻠﺘﺨﳑ ﲔﺘﺌﻔﻟا نأ ﲏﻌﻳ اﺬﻫ و . ﻖﺋﺎﺴﻟا ﺮﻤﻋ ﺮﻴﻐﺘﻣ ﱃإ ﻢﺴﻘﻣ ﺢﺒﺼﻳ : : ﲔﺑ ﺎﻣ حواﱰﺗ ﻢﻫرﺎﻤﻋأ ﻦﻳﺬﻟا ﻢﻬﻴﻠﻋ ﻦﻣﺆﳌا ﻞﻤﺸﻳ 20 و 35 ﺔﻨﺳ . : ﲔﺑ ﺎﻣ حواﱰﺗ ﻢﻫرﺎﻤﻋأ ﻦﻳﺬﻟا ﻢﻬﻴﻠﻋ ﻦﻣﺆﳌا ﻞﻤﺸﻳ 35 و 40 ﺔﻨﺳ . : زوﺎﺠﺘﺗ ﻢﻫرﺎﻤﻋأ ﻦﻳﺬﻟا ﻢﻬﻴﻠﻋ ﻦﻣﺆﳌا ﻞﻤﺸﻳ 45 ﺔﻨﺳ . ﺔﻗﺎﻴﺴﻟا ﺔﺼﺧر ﺮﻴﻐﺘﻣ ﱃإ ﻢﺴﻘﻣ ﺢﺒﺼﻳ : : ﲔﺑ ﺎﻣ ﺎﻫروﺪﺻ ﺦﻳرﺎﺗ ﺬﻨﻣ ﺎﻬﺘﻴﻣﺪﻗأ حواﱰﺗ ﱵﻟا ﺔﻗﺎﻴﺴﻟا ﺔﺼﺧر عﻮﻤﳎ ﻞﻤﺸﺗ 01 و 05 تاﻮﻨﺳ . : ﺎﻬﺘﻴﻣﺪﻗأ حواﱰﺗ ﱵﻟا ﺔﻗﺎﻴﺴﻟا ﺔﺼﺧر عﻮﻤﳎ ﻞﻤﺸﺗ ﲔﺑ ﺎﻣ ﺎﻫروﺪﺻ ﺦﻳرﺎﺗ ﺬﻨﻣ 09 و 29 تاﻮﻨﺳ . : ﺎﻬﺘﻴﻣﺪﻗأ زوﺎﺠﺘﺗ ﱵﻟا ﺔﻗﺎﻴﺴﻟا ﺔﺼﺧر عﻮﻤﳎ ﻞﻤﺸﺗ 29 ﺔﻨﺳ . ةرﺎﻴﺴﻟا ﺮﻤﻋ ﺮﻴﻐﺘﻣ ﺢﺒﺼﻳ : : ﺎﻫرﺎﻤﻋأ زوﺎﺠﺘﺗ ﱵﻟا تارﺎﻴﺴﻟا ﻊﻴﲨ ﻞﻤﺸﻳ 05 تاﻮﻨﺳ . ةرﺎﻴﺴﻟا ةﻮﻗ ﺮﻴﻐﺘﻣ ﻲﻠﻳﺎﻣ ﱃإ ﻢﺴﻘﻳ : : ةﻮﻘﻟا تاذ تارﺎﻴﺴﻟا ﻞﻤﺸﻳ 01 و 02 . : ةﻮﻘﻟا تاذ تارﺎﻴﺴﻟا ﻞﻤﺸﻳ 05 و 06 . : ةﻮﻘﻟا تاذ تارﺎﻴﺴﻟا ﻞﻤﺸﻳ 07 و ﺮﺜﻛأ . ب -ﺖﻧدﻮﺘﺳ رﺎﺒﺘﺧا : رﺎﺒﺘﺧا ءاﺮﺟا ﺪﻌﺑ ﺎﻬﻴﻠﻋ ﻞﺼﺤﺘﳌا ﺞﺋﺎﺘﻨﻟا لﻼﺧ ﻦﻣ wald ﻳﺪﻘﺘﺑ مﻮﻘﻧ ، جذﻮﻤﻨﻟ ةﺪﻳﺪﳉا تﺎﻤﻠﻌﳌا ﺮ ﻲﺋﺎﻨﺛ لوﺪﳉا ﰲ ﺔﺤﺿﻮﳌا ﺐﻟﺎﺴﻟا ﻦﻳﺪﳊا ﻢﻗر 01 ﺎﻬﺘﻧرﺎﻘﲟ مﻮﻘﻨﺳ ﺎﻤﻛ، ﺔﻳﻮﻨﻌﳌا ىﻮﺘﺴﻣ ﺪﻨﻋ 05 % ﺔﻓﺮﻌﳌ اذإ

178 ﺖﻧﺎﻛ ﻦﻣ ﱪﻛأ ﺖﻧدﻮﺘﺳ ﺔﻴﺋﺎﺼﺣإ 1.96 ﺎ و ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا ﺾﻓﺮﻧ ﺎﻣأ ، ﻦﻣ ﻞﻗأ ﺖﻧدﻮﺘﺳ ﺔﻴﺋﺎﺼﺣإ ﺖﻧﺎﻛ اذإ 1.96 ﻞﺒﻘﻧ ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا . ﻛ ةرﺪﻘﳌا تﺎﻤﻠﻌﳌا ﺔﻳﻮﻨﻌﻣ رﺎﺒﺘﺧا ﻰﻠﻋ ﻞﻤﺘﺸﺗ ﺮﻳﺪﻘﺘﻟا ﻦﻣ ﺔﻠﺣﺮﳌا ﻩﺬﻫ ىﺪﻣ ﱪﺘﺨﻨﺳ ﺚﻴﺣ ،ىﺪﺣ ﻰﻠﻋ ﻞ ﲑﺛﺄﺗ ةﲑﻐﺘﻣ ﻞﻛ ﺔﺳورﺪﳌا ةﺮﻫﺎﻈﻟا ﻰﻠﻋ تﺎﻤﻠﻌﳌا ﻒﻠﺘﳐ ﱪﺘﳔ ﲎﻌﲟ يأ ،ﺖﻧدﻮﺘﺳ رﺎﺒﺘﺧا لﺎﻤﻌﺘﺳﺎﺑ ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا ﺖﲢ : لﻼﺧ ﻦﻣو ﻦﻣ ﺎﻬﻴﻠﻋ ﻞﺼﺤﺘﳌا ﺞﺋﺎﺘﳌا لوﺪﳉا ﻢﻗر 01 ذ تاﲑﻐﺘﳌا نأ ﻆﺣﻼﻧ ﺔﻳﻮﻨﻌﳌا تا ) ﺔﻟﻻد ﺎﳍ ﺔﻴﺋﺎﺼﺣإ ( ﺔﻳﻮﻨﻌﳌا ىﻮﺘﺴﻣ ﺪﻨﻋ 05 % ﻲﻫ : ﺲﻨﳉا ﺔﻗﺎﻴﺴﻟا ﺔﺼﺧر ﺮﻤﻋ ةﲑﻐﺘﳌا ) ةﱪﳋا تاﻮﻨﺳ ( و ةرﺎﻴﺴﻟا ةﻮﻗ ةﲑﻐﺘﳌا ، ةرﺎﻴﺴﻟا لﺎﻤﻌﺘﺳا ةﲑﻐﺘﻣ ، ، ، و لﺎﻤﻌﺘﺳا ةﲑﻐﺘﻣ ةرﺎﻴﺴﻟا . ج -ﺔﻴﻟﻮﻘﻌﻤﻟا ﺔﺒﺴﻧ رﺎﺒﺘﺧا : إ ن ةﺮﺴﻔﳌا تاﲑﻐﺘﳌا ﺔﻋﻮﻤﳎ ﺔﻴﻟﻮﻟﺪﻣ ﺔﺳارﺪﺑ ﺢﻤﺴﻳ ﻰﻤﻈﻌﻟا ﺔﻴﻟﻮﻘﻌﳌا ﺔﺒﺴﻧ رﺎﺒﺘﺧا لﺎﻤﻌﺘﺳا ) ﺔﻳﻮﻨﻌﳌا ﺔﻴﻠﻜﻟا جذﻮﻤﻨﻠﻟ (، و ود ﻲﻛ ﻊﻳزﻮﺗ ﻊﺒﺘﺗ ﺔﻴﻟﻮﻘﻌﳌا ﺔﺒﺴﻧ ﺔﻴﺋﺎﺼﺣا نﺈﻓ ﺎﻨﻫ : ﻊﻣ :  : ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا ﺖﲢ ﺔﻴﻟﻮﻘﻌﳌا ﻢﺘﻳرﺎﻏﻮﻟ .  : ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا ﺖﲢ ﺔﻴﻟﻮﻘﻌﳌا ﻢﺘﻳرﺎﻏﻮﻟ . ﺔﻳﻮﻨﻌﳌا ىﻮﺘﺴﻣ ﺪﻨﻋو ﺔﻤﻴﻗ نﺈﻓ ﻧ ﺎﻬﻴﻠﻋ ﻞﺼﺤﺘﳌا لوﺪﺟ ﻦﻣ ﺔﺟﺮﳊا ﺔﻤﻴﻘﻟا ﻊﻣ ﺎ رﺎﻘ " ﻊﻴﺑﺮﺗ يﺎﻛ " ﺚﻴﺣ :  ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا ﻞﺒﻘﻧ نﺎﻛ اذإ : .  ﺔﻴﺿﺮﻔﻟا ﺾﻓﺮﻧ نﺎﻛ اذإ : . لﻼﺧ ﻦﻣ ﻰﻤﻈﻌﻟا ﺔﻴﻟﻮﻘﻌﳌا ﺔﺒﺴﻧ رﺎﺒﺘﺧا ﺞﺋﺎﺘﻧ ﺎﻬﻴﻠﻋ ﻞﺼﶈا و ﺑ ﺔﺤﺿﻮﳌا ﻢﻗر لوﺪﳉﺎ 02 ﻆﺣﻼﻧ أ ﻊﻴﲨ ن ﺔﻳﻮﻨﻌﳌا ىﻮﺘﺴﻣ ﺪﻨﻋ ﺔﻴﺋﺎﺼﺣإ ﺔﻳﻮﻨﻌﻣ ﺎﳍ تاﲑﻐﺘﳌا . رﺎﺒﺘﺧا ءاﺮﺟا ﺪﻌﺑ ﺎﻬﻴﻠﻋ ﻞﺼﺤﺘﳌا ﺞﺋﺎﺘﻨﻟا لﻼﺧ ﻦﻣ Wald و رﺎﺒﺘﺧا ﺮﻳﺪﻘﺘﺑ مﻮﻘﻧ ، جذﻮﳕ ﻲﺋﺎﻨﺛ ﺐﻟﺎﺴﻟا ﻦﻳﺪﳊا ) . ﻢﻗر لوﺪﳉا ﺮﻈﻧا 03 ( ﻓ ، ﻌﺒﺳ ﺪﺟﻮﻳ ﻪﻧأ ﻆﺣﻼﻨ ﺔ ) 07 ( ﻚﻴﻣﻮﺗﻮﻜﻳد تاﲑﻐﺘﻣ و ﻲﻫ :

179 ىﻮﺘﺴﻣ ﺪﻨﻋ ﺔﻳﻮﻨﻌﻣ ﺔﻟﻻد ﺎﳍ ﺔﻳﻮﻨﻌﻣ 5 % ﻗو لﺎﻤﺘﺣا ﺮﻳﺪﻘﺗ ﻦﻣ ﺎﻨﻨﻜﳝ يﺬﻟا جذﻮﻤﻨﻟا ءﺎﻨﺑ ﺎﳍﻼﺧ ﻦﻣ ﻦﻜﳝ ﻰﻠﻋ اءﺎﻨﺑ روﺮﳌا ثداﻮﺣ عﻮ ﺺﺋﺎﺼﺧ ﺚﻴﺣ ،ﻪﻟ ﻦﻣﺆﳌا ﻞﻜﺸﻟا ﻦﻣ جذﻮﻤﻨﻟا نأ : ﲔﻣﺄﺘﻟا ةﲑﻌﺴﺗ ﺮﻳﺪﻘﺗ ﰲ ﺞﺋﺎﺘﻨﻟا ﻩﺬﻫ ﻰﻠﻋ ﺪﻤﺘﻌﻨﺳ ﱄﺎﺘﻟﺎﺑو . 3 -1 -5 -ﻖﻴﺒﻄﺗ جذﻮﻤﻧ ﺰﻴﻔﺤﺗ - ﺔﺑﻮﻘﻋ ﻞﺜﻣﻷا ﻰﻠﻋ ﺔﻨﻴﻌﻟا ﻞﺤﻣ ﺔﺳارﺪﻟا : ﳍا ﺰﻴﻔﲢ جذﻮﳕ ﻖﻴﺒﻄﺗ ﻦﻣ فﺪ – ﻮﻫ ﺔﺑﻮﻘﻋ ءﺎﻨﺑ جذﻮﳕ ﻦﻣ ﻞﺟأ ﻂﺒﺿ ةﲑﻨﻌﺴﺗ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﺔﻳدﺮﻔﻟا ﺔﻟﻻﺪﺑ ﻦﻣﺰﻟا ادﺎﻨﺘﺳا ﱃإ ثداﻮﳊا دﺪﻋ ﺔﻴﺿﺎﳌا ﺺﺋﺎﺼﺧو داﺮﻓﻷا ) ﻦﻣﺆﳌا ﻢﳍ (، و ﱄﺎﺘﻟﺎﺑ ﺎﻨﻧﺈﻓ ةﲑﻌﺴﺘﻟا بﺎﺴﲝ مﻮﻘﻨﺳ ﺔﻳﺪﻌﺒﻟا ﱵﻟا ﺐﳚ نأ ﺎﻬﻌﻓﺪﻳ ﻞﻛ دﺮﻓ ) ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ ( جذﻮﳕ لﻼﺧ ﻦﻣ ﻲﺋﺎﻨﺛ ﻦﻳﺪﳊا ﺐﻟﺎﺴﻟا يﺬﻟاو ﻰﻄﻌﻳ ﺔﻗﻼﻌﻟﺎﺑ : ﺚﻴﲝ : ، ، ﺔﻤﻠﻌﳌا ﺎﻣأ ﻲﻠﻳ ﺎﻤﻛ ﺎﻫﺮﻳﺪﻘﺗ ﻢﺘﻳ : ﺚﻴﲝ ﻞﺜﳝ ﺄﻄﺧ ﺮﻳﺪﻘﺗ ) ﻲﻗاﻮﺑ ﺮﻳﺪﻘﺘﻟا (

180 ﻓ ةﺪﺟاﻮﺘﳌا تﺎﻔﻠﳌا لﻼﺧ ﻦﻣ ﺈن ﻂﺳﻮﺘﻣ دﺪﻋ ثداﻮﳊا ﺔﺒﻜﺗﺮﳌا ﻦﻣ فﺮﻃ داﺮﻓﻷا ﻦﻣﺆﳌا ﻢﳍ ﻮﻫ 90 % و اذإ نﺎﻛ ﻂﺳﻮﺘﻣ ﺔﻔﻠﻜﺗ ثدﺎﳊا ﺪﺣاﻮﻟا ﻮﻫ 40000 ،ارﺎﻨﻳد نﺈﻓ ﻂﺴﻘﻟا وأ ةﲑﻌﺴﺘﻟا ﱵﻟا ﺎﻬﻌﻓﺪﻴﺳ نﻮﺑﺰﻟا ﺪﻳﺪﳉا ﺔﻛﺮﺸﻟ يوﺎﺴﻳ 4000 ارﺎﻨﻳد يوﺎﺴﻳو ﻂﺴﻘﻟا عﻮﻓﺪﳌا لﻼﺧ ةﱰﻔﻟا ﱃوﻷا . ﱄﺎﺘﻟﺎﺑو نﺈﻓ ﻰﻄﻌﺗ ﺔﻗﻼﻌﻟﺎﺑ : ﺚﻴﲝ ﻢﳍ ﻦﻣﺆﳌا داﺮﻓﻸﻟ ﱄﺎﲨﻹا دﺪﻌﻟا ﻞﺜﲤ . ﺔﻤﻴﻗ ﺾﻳﻮﻌﺘﺑ ﰲ ﺪﳒ ﺔﻗﻼﻌﻟا : ﱃوﻷا ةﱰﻔﻟا لﻼﺧ ﲔﻣﺄﺘﻟا ةﲑﻌﺴﺗ نﺈﻓ ﱄﺎﺘﻟﺎﺑو ﺔﻗﻼﻌﻟﺎﺑ ﺐﺴﲢ : ﺎﻣأ ةﲑﻌﺴﺗ ٌﻦﻣﺄﺘﻟا لﻼﺧ ﱰﻔﻟا ة ﺔﻴﻧﺎﺜﻟا ﺔﻗﻼﻌﻟﺎﺑ ﺐﺴﲢ : ﻖﻴﺒﻄﺘﺑو ﺔﻗﻼﻌﻟا ﻢﻗر ) 02 ( ﺎﻨﻠﺼﲢ ﻰﻠﻋ ﻢﻴﻘﻟا ةرﺪﻘﳌا ةﲑﻌﺴﺘﻟ ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻊﻣ ﻢﻠﻌﻟا أ ن ، و جذﻮﻤﻨﻟا ﻪﻨﻣ ﻪﻴﻠﻋ ﻞﺼﺤﺘﳌا ﰐﻵﺎﻛ نﺎﻛ :

181 3 -1 -6 -ﻠﺤﺗ ﻴﻞ ﺴﻔﺗو ﻴﺮ ﻢﻟﺎﻌﻣ جذﻮﻤﻨﻟا : ﺪﻌﺑ ﺪﻘﺗ ﻳﺮ تﺎﻤﻠﻌﻣ جذﻮﻤﻨﻟا ﺎﻨﺼﻠﺧ ﱃإ دﻮﺟو ﺔﻌﺒﺳ ) 07 ( ﻐﺘﻣ ﲑ تا د ﻳ ﻣﻮﺗﻮﻜ ﻴ ﻚ حﺮﺸﺗ ةﺮﻫﺎﻈﻟا ﺔﺳورﺪﳌا : ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا ﺞﺋﺎﺘﻨﻟا ﻰﻠﻋ ﺎﻨﻠﺼﲢ :  ﺲﻨﺠﻟا : وذ ﻞﻣﺎﻌﻣ ﺐﻟﺎﺳ ) 0.2797024 -( يأ نأ ثﺎﻧﻹا ﺮﺜﻛﻷا ﺎﺿﺮﻌﺗ لﺎﻤﺘﺣﻻ عﻮﻗو ثدﺎﺣ روﺮﻣ ، اﺬﻫو ﻳ ﺮﺴﻔ ﺒﻄﻟﺎﺑ ﻴ ﺔﻌ ﻤﺘﺗ ﱵﻟا ﻴﺰ ﺎ ثﺎﻧﻹا ) فﻮﳋا - عﺮﺴﺘﻟا - لﺎﻌﻔﻧﻻا ﰲ ﻒﻗاﻮﳌا ﺔﺒﻌﺼﻟا (... ؛  ﺮﻤﻋ ﺔﺼﺧر ﺴﻟا ﻴ ﺔﻗﺎ : تءﺎﺟ ﻰﻠﻋ ﱄاﻮﺘﻟا ﻓ ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺒ ﻟــ تاﺬ ﻞﻣﺎﻌﻣ ﺐﺟﻮﻣ ) 0.3646832 ( ، ﺎﳑ ﻳ ﲏﻌ دﻮﺟو ﺔﻗﻼﻋ دﺮﻃ ﻳﺔ ﺑ ﲔ اﺬﻫ ﻐﺘﳌا ﲑ ﻐﺘﳌاو ﲑ ﺮﺴﻔﳌا و نأ لﺎﻤﺘﺣا ضﺮﻌﺗ يوذ ةﱪﳋا ﻞﻗأ ﻦﻣ 5 تاﻮﻨﺳ ﺒﻛ ﲑ ﺎﻣأ ، ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ ﻟــ تاﺬ ﻞﻣﺎﻌﻣ ﺐﻟﺎﺳ ) 0.7239334 -( ، ﺎﳑ ﻳ ﲏﻌ نأ لﺎﻤﺘﺣا ضﺮﻌﺗ يوذ ةﱪﳋا ﺮﺜﻛأ ﻦﻣ 29 ﺔﻨﺳ ﺌﺿ ﻴﻞ اﺪﺟ ﺎﲟ نأ ﻞﻣﺎﻌﳌا ﻞﻗأ ﻦﻣ ) 0.5 ( ؛ اذإ ﳝ ﺎﻨﻨﻜ نأ لﻮﻘﻧ ﻪﻧأ ﺪﺟﻮﺗ ﺔﻗﻼﻋ ﺴﻜﻋ ﻴﺔ ﺑ ﲔ ﻐﺘﻣ ﲑ ﺮﻤﻋ ﺔﺼﺧر ﺴﻟا ﻴ ﺔﻗﺎ و ﻐﺘﳌا ﲑ ﺮﺴﻔﳌا ) دﺪﻋ داﻮﳊا ث ( ﺎﻤﻠﻜﻓ تداز ﻖﺋﺎﺴﻟا ةﱪﺧ ﻞﻗ لﺎﻤﺘﺣا ﻪﺿﺮﻌﺗ ثدﺎﳊ روﺮﻣ .  ﻐﺘﻣ ﻴﺮ ﺮﻤﻋ ﺴﻟا ﻴ ةرﺎ : و يﺬﻟا ﱂأ ﻞﻜﺑ تﺎﺌﻓ ﺮﻤﻋ ﺴﻟا ﻴ ةرﺎ ﻳ ﺮﺴﻔ ةﺮﻫﺎﻈﻟا ﺔﺳورﺪﳌا ﺪﻨﻋ ىﻮﺘﺴﻣ ﻮﻨﻌﳌا ﻳﺔ 05 % ﻞﻣﺎﻌﲟ ﻟﺎﺳ ﺐ ) 0.2923862 -( ، ﺎﳑ ﻳ ﲏﻌ دﻮﺟو ﺔﻗﻼﻋ ﺴﻜﻋ ﻴﺔ ﺑ ﲔ اﺬﻫ ﻐﺘﳌا ﲑ و ﻐﺘﳌا ﲑ ﺮﺴﻔﳌا يأ نأ لﺎﻤﺘﺣا ضﺮﻌﺘﻟا ثدﺎﳊ روﺮﻣ ﻳ ﻞﻘ ﺰﺑ ﻳ ةدﺎ ﺮﻤﻋ ﺴﻟا ﻴ ،ةرﺎ ﲎﻌﲟ ﺮﺧآ نأ ﺴﻟا ﻴ تارﺎ ﺪﳉا ﻳ ةﺪ ﻲﻫ ﺮﺜﻛﻷا ﻻﺎﻤﺘﺣا ضﺮﻌﺘﻠﻟ ثدﺎﳊ روﺮﻣ و يﺬﻟا ﻄﺘﺴﻧ ﻴﻊ ﺴﻔﺗ ﲑ ﻩ ﲟﻴ ةﺰ ﺔﻋﺮﺴﻟا ﱵﻟا ﻊﺘﻤﺘﺗ ﺎ ﺴﻟا ﻴ تارﺎ ﺔﻔﻟﺎﺴﻟا ﺮﻛﺬﻟا ؛  ةﻮﻗ ﺴﻟا ﻴ ةرﺎ : تءﺎﺟ تﻼﻣﺎﻌﻣ ﻐﺘﻣ ﲑ ةﻮﻗ ﺴﻟا ﻴ ةرﺎ ﺔﺒﺟﻮﻣ اﺰﺘﻣو ﻳ ةﺪ ةﺮﺴﻔﻣو ةﺮﻫﺎﻈﻠﻟ ﺪﻨﻋ ىﻮﺘﺴﻣ ﻮﻨﻌﳌا ﻳﺔ 05 % ﺎﻤﻛ ﺎ أ تاذ ﺛﺄﺗ ﲑ ﺒﻛ ﲑ ﻰﻠﻋ ﻐﺘﳌا ﲑ ﺮﺴﻔﳌا ﺣﻴ ﺚ ﺖﻗﺎﻓ 0.5 ) 0.5977004 ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ ﻟـــــ ، و 0.9684515 ـــــﻟ ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ ( ، ﺎﳑ ﻳ ﺊﺒﻨ دﻮﺟﻮﺑ ﺔﻗﻼﻋ دﺮﻃ ﻳﺔ ﺛوﻴ ﺔﻘ ﺑ ﲔ ةﻮﻗ ﺴﻟا ﻴ ةرﺎ لﺎﻤﺘﺣاو ضﺮﻌﺘﻟا ثدﺎﳊ روﺮﻣ و يﺬﻟا ﻪﻟ ﺔﻗﻼﻋ ﺔﻋﺮﺴﺑ ﺴﻟا ﻴ ،ةرﺎ ذإ ﻪﻧأ ﺎﻤﻠﻛ تداز ةﻮﻗ ﺴﻟا ﻴ ةرﺎ تداز ﻧﺎﻜﻣإ ﻴﺔ ﺎﳍﻮﺻو تﺎﻋﺮﺴﻟ ﱪﻛأ اﺬﻫو ﺎﻣ ﻳ ﺪﻛﺆ نأ ﺔﻋﺮﺴﻟا ﻲﻫ ﺐﺒﺴﺘﳌا لوﻷا ﰲ ثداﻮﺣ ﺴﻟا ﻴ تارﺎ ؛

182  لﺎﻤﻌﺘﺳا ﺴﻟا ﻴ ةرﺎ : ﺔﺌﻓ ﺴﻟا ﻴ تارﺎ ﺔﻠﻤﻌﺘﺴﳌا ﻦﻣ فﺮﻃ ﻔﻇﻮﳌا ﲔ ﺮﺴﻔﺗ ةﺮﻫﺎﻈﻟا ﺪﻨﻋ ىﻮﺘﺴﻣ ﻮﻨﻌﳌا ﻳﺔ ﻞﻣﺎﻌﲟ ﺐﻟﺎﺳ رﺪﻘﻣ ﺑ ــ ) 0.8841941 -( ، ﺎﳑ ﻳ ﱪﻌ ﻦﻋ لﺎﻤﻌﺘﺳﻻا ﺌﻀﻟا ﻴﻞ ضﺮﻌﺘﻟ ﺴﻟا ﻴ ةرﺎ ﺔﻠﻤﻌﺘﺴﳌا ﻦﻣ فﺮﻃ ﳌا ﻒﻇﻮ ثدﺎﳊ روﺮﻣ و اﺬﻫ ﻳ ﻊﺟﺮ ﻺﻟ لﺎﻤﻌﺘﺳ ﺌﻀﻟا ﻴﻞ ﺴﻠﻟ ﻴ ةرﺎ . ﺔﻤﺗﺎﺨﻟا : لﺎﻘﳌا اﺬﻫ ﰲ ﺎﻨﺿﺮﻌﺗ ﱃإ أ ﺔﻴﻔﻴﻜﻟا تﺎﻴﻄﻌﳌا ﺔﳉﺎﻌﻣو ﺔﺟﺬﳕ ﰲ ﻻﺎﻤﻌﺘﺳا ﺮﺜﻛﻷا جذﺎﻤﻨﻟا ﺪﺣ و ﺔﺻﺎﳋا ﺰﻴﻔﲢ جذﻮﳕ ﰲ ﻞﺜﻤﺘﳌاو روﺮﳌا ثداﻮﺣ ﺮﻄﲞ – ﺔﻣﻼﺳ ﻰﻠﻋ ظﺎﻔﳊﺎﺑ ﺔﻣﺰﻠﻣ ﲔﻣﺄﺘﻟا تﺎﻛﺮﺷ نأ ﺎﻨﻟ ﺢﻀﺗا ذإ ،ﺔﺑﻮﻘﻋ طﺎﺴﻗﻷا ﺪﻳﺪﺤﺘﻟ ﺔﺒﺳﺎﻨﳌا ﺔﻔﻴﻟﻮﺘﻟا ءﺎﻨﺒﻟ ﺔﻴﺿﺎﻳﺮﻟاو ﺔﻴﻟﺎﳌا جذﺎﻤﻨﻟاو تﺎﻳﺮﻈﻨﻟا ءﺎﻘﺘﻧا لﻼﺧ ﻦﻣ ﻚﻟذو ﺔﻴﻟﺎﳌا ﺎﻬﺘﺋﻼﻣ ﰲ تارﺎﻴﺴﻟا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا عﺎﻄﻗ عﺮﻓ نأ ﺎﻨﻟ ﲔﺒﺗو ،ﺎ ﺎﺠﺘﻨﲟ ﺔﺻﺎﳋا ﺔﻴﻨﻴﻣﺄﺘﻟا ﳉا ﺔﻛﺮﺸﻟا ﺘﻠﻟ ﺔﻳﺮﺋاﺰ ﲔﻣﺄ ﻞﻣﺎﺸﻟا ﻞﺘﳛ ىﺮﺧﻷا ﲔﻣﺄﺘﻟا عوﺮﻔﺑ ﺔﻧرﺎﻘﻣ ﱃوﻷا ﺔﺒﺗﺮﳌا . ،تارﺎﻴﺴﻟا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا ةﲑﻌﺴﺗ ﻰﻠﻋ ةﺮﺛﺆﳌا ﻞﻣاﻮﻌﻟا ﻰﻠﻋ ﱐﺎﺜﻟا رﻮﶈا لﻼﺧ ﻦﻣ ﺎﻨﺟﺮﻋ ﺎﻤﻛ و ﺎﻨﻴﺑ ﻢﻫأ ،ةﲑﺧﻷا ﻩﺬﻫ ﺮﻳﺪﻘﺘﻟ ﺔﻌﺒﺘﳌا تاﻮﻄﳋا ﺰﻴﻔﲢ جذﻮﳕ ﻖﻴﺒﻄﺘﺑ ﺎﻨﻤﻗ ﺪﻘﻓ ﺚﻟﺎﺜﻟا رﻮﶈا ﰲ ﺎﻣأ – ﻦﻣ ﺔﻨﻴﻋ ﻰﻠﻋ ﺔﺑﻮﻘﻋ دﻮﻘﻋ ﻖﺋﺎﺛو ﻞﻣﺎﺸﻟا ﲔﻣﺄﺘﻠﻟ ﺔﻳﺮﺋاﺰﳉا ﺔﻛﺮﺸﻟا ىﺪﻟ تارﺎﻴﺴﻟا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا – ترﺎﻴﺗ ﺔﻟﺎﻛو ﺮﻳﺪﻘﺗ نأ ﺎﻨﻟ ﲔﺒﺗو ، ةﲑﻌﺴﺗ ﻢﳍ ﻦﻣﺆﳌا ﺺﺋﺎﺼﺧ ﻰﻠﻋ ﺰﻜﺗﺮﺗ تارﺎﻴﺴﻟا ﻰﻠﻋ ﲔﻣﺄﺘﻟا و ﺔﺒﻜﺗﺮﳌا ثداﻮﳊا دﺪﻋ . ﺔﻴﻟﺎﺘﻟا ﺞﺋﺎﺘﻨﻟا ﱃإ ﻞﺻﻮﺘﻟا ﰎ ضﺮﻌﻟا اﺬﻫ ءﻮﺿ ﻰﻠﻋ و : -ﻄﻗ عﺎ ﻣﺄﺗ ﲔ تارﺎﻴﺴﻟا ﻞﺘﳛ اﺪﺼﻟا ةر ﰲ قﻮﺳ ﻣﺄﺘﻟا ﲔ يﺮﺋاﺰﳉا ﻚﻟذو ﺐﺒﺴﺑ عﺎﻔﺗرا ﺔﻤﻴﻗ ﻌﺴﺗ ةﲑ ﻣﺄﺘﻟا ﲔ ﻰﻠﻋ ،تارﺎﻴﺴﻟا ﻻإ ﺎ أ ﻰﻘﺒﺗ ةﺪﻴﻌﺑ ﻦﻣ ﺮﻌﺴﻟا ﱐزاﻮﺘﻟا يﺬﻟا ﺲﻜﻌﻳ ﻒﻴﻟﺎﻜﺘﻟا ﺔﻴﻘﻴﻘﳊا ﻞﻔﻜﺘﻠﻟ ﺾﻳﻮﻌﺘﺑ ثداﻮﺣ تارﺎﻴﺴﻟا ؛ -جذﻮﳕ ﺪﻨﺘﺴﻳ ﺰﻴﻔﲢ - ﺔﺑﻮﻘﻋ ﻰﻠﻋ دﺪﻋ ثداﻮﳊا ﳌا ﺔﻴﺿﺎ ﺺﺋﺎﺼﺧو داﺮﻓﻷا ) ﳌا ﻦﻣﺆ ﳍ ﻢ ( ﰲ ﺔﻴﻠﻤﻋ ﺮﻳﺪﻘﺗ ﻌﺴﺗ ةﲑ ﻣﺄﺘﻟا ﲔ ﺔﻳدﺮﻔﻟا ؛ -ﱪﺘﻌﻳ جذﻮﳕ ﺰﻴﻔﲢ - ﻞﺜﻣﻷا ﺔﺑﻮﻘﻋ ﻪﻧﻷ ﻖﻘﳛ نزاﻮﺘﻟا ﳌا ﱄﺎ ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ ﺔﻛﺮﺸﻟ ﻣﺄﺘﻟا ،ﲔ ﺎﻤﻛ ﻦﻤﻀﻳ ﻞﻜﻟ ﻦﻣﺆﻣ ﻪﻟ نأ ﻊﻓﺪﻳ ﻂﺴﻗ ﺐﺳﺎﻨﺘﻳ ﻊﻣ ﺔﺟرد وأ لﺎﻤﺘﺣا ﻪﺿﺮﻌﺗ ﺮﻄﳋ ثداﻮﳊا ؛ -ﺼﺣ ﻴﺔﻠ ثداﻮﺣ روﺮﳌا ﺮﺋاﺰﳉﺎﺑ ﰲ اﺰﺗ ﻳﺪ ﺮﻤﺘﺴﻣ ﻦﻣ ﺔﻨﺳ ﱃإ ىﺮﺧأ ﺎﻣ ﻳ ﺲﻜﻌ مﺎﻤﺘﻫا تﺎﻛﺮﺷ ﻣﺄﺘﻟا ﲔ ﻄﻐﺘﺑ ﻴﺔ اﺬﻫ عﻮﻨﻟا ﻦﻣ ،رﺎﻄﺧﻷا ﻢﻏر دوﺪﳏ ﻳﺔ ﺮﳊا ﻳﺔ ﺔﺣﻮﻨﻤﳌا تﺎﻛﺮﺸﻟ ﻣﺄﺘﻟا ﲔ ﰲ ﻊﺿو ﻌﺴﺗ ﲑ ة ﺎ ﺎﻣﺪﳋ

183 يﺬﻟاو ﻳ ﻊﺟﺮ ﺎﺳﺎﺳأ ﻊﺑﺎﻄﻠﻟ ﻲﻋﺎﻤﺘﺟﻻا يﺬﻟا ﻳ ﻩﺬﺨﺘ اﺬﻫ عﺎﻄﻘﻟا ﺐﺒﺴﺑ ﺔﻠﻗ ةرﺪﻘﻟا ﺋاﺮﺸﻟا ﻴﺔ ةﺮﺳﻸﻟ ﺮﺋاﺰﳉا ﻳﺔ ؛ -ﺪﺟﻮﺗ ةﺪﻋ ﺺﺋﺎﺼﺧ ﻳ ﻤﺘ ﻴﺰ ﺎ ﻦﻣﺆﳌا ﻪﻟ نﻮﻜﺗ تاذ ﺔﻠﺻ ﰲ لﺎﻤﺘﺣا عﻮﻗو ثداﻮﺣ روﺮﳌا ﱵﻟاو ﳝ ﻦﻜ ﻗﻴ ﺎﻬﺳﺎ لﺎﻤﻌﺘﺳﺎﺑ جذﺎﻤﻨﻟا ﻜﻟا ﻴﻔﻴ ﺔ ، ﺎﻤﻛ ﳝ ﻦﻜ نأ ﻳ ﺪﻤﺘﻌ ﻠﻋ ﻴ ﺎﻬ ﰲ ﻊﺿو ﻌﺴﺗ ﲑ ة ﻣﺄﺘﻟا ﲔ ﺮﻄﺑ ﻳ ﺔﻘ ﻤﻠﻋ ﻴﺔ ﻨﺒﻣ ﻴﺔ ﻰﻠﻋ سﺎﺳأ تاﱪﳋا ﺔﻘﺑﺎﺴﻟا . ﻦﻣ لﻼﺧ ﺞﺋﺎﺘﻨﻟا ﻞﺼﶈا ﻠﻋ ﻴ ﺎﻬ ﻦﻣ ﺔﺳارﺪﻟا ﻔﺻﻮﻟا ﻴﺔ ﻌﻠﻟ ﻴﺔﻨ ﺔﻓﺮﻌﻣو ﺺﺋﺎﺼﳋا ةﺮﺛﺆﳌا ﰲ لﺎﻤﺘﺣا عﻮﻗو ثدﺎﺣ روﺮﻣ ﻦﻣو ﻞﺟأ ذﺎﲣا ﺑاﺪﺘﻟا ﲑ ﺔﻣزﻼﻟا ﻓﻮﺘﻟ ﲑ ﺔﻣﻼﺴﻟا ﻦﻣﻷاو ﱪﻋ قﺮﻄﻟا حﱰﻘﻧ ﺎﻣ ﻳ ﻲﻠ : أ - ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ ﻖﺋﺎﺴﻠﻟ : -ﻋﻮﺘﻟا ﻴﺔ و ﺴﺤﺘﻟا ﻴ ﺲ ﰲ طﺎﺳوأ بﺎﺒﺸﻟا ﺎﻗﻼﻄﻧا ﻦﻣ سراﺪﳌا ؛ -ءﺎﺸﻧإ سراﺪﻣ ﺔﺻﺎﺧ ﻮﻜﺘﻟ ﻳﻦ ﺔﻠﻜﺳرو بﺎﺤﺻأ سراﺪﻣ ﻠﻌﺗ ﻴﻢ ﺴﻟا ﻴ ﺔﻗﺎ ؛ -لﺎﻤﻌﺘﺳا ﺟﻮﻟﻮﻨﻜﺗ ﻴﺎ ﻠﻌﺗ ﻴﻢ ﺴﻟا ﻴ ﺔﻗﺎ ةﺎﻛﺎﶈﺎﺑ ﺮﻌﺘﻟ ﻳ ﺾ ﻢﻠﻌﺘﳌا ةﺪﻌﻟ ﻒﻗاﻮﻣ ﺪﻗ ﻳ ﻗﻼ ﻴ ﺎﻬ لﻼﺧ ﺴﻟا ﻴ ﺔﻗﺎ ﻠﻌﻔﻟا ﻴﺔ ؛ زﻳ ةدﺎ ﻢﻜﻟا ﻲﻋﺎﺴﻟا ﰲ ﻠﻌﺗ ﻴﻢ ﺴﻟا ﻴ ﺔﻗﺎ ﻮﻄﺗو ﻳﺮ ﻟﺎﺳأ ﻴ ﺐ ﻠﻌﺘﻟا ﻴﻢ ؛ -لﺎﺧدإ ﺺﺼﺣ ﻘﻟﻴ ةدﺎ ﺴﻟا ﻴ تارﺎ ﺔﻋﺮﺴﺑ ﰲ ﺞﻣﺎﻧﺮﺑ ﻠﻌﺗ ﻴﻢ ﺴﻟا ﻴ ،ﺔﻗﺎ ﺎﻬﺟارداو ﻦﻤﺿ تارﺎﺒﺘﺧا لﻮﺼﳊا ﻰﻠﻋ ﺔﺼﺧر ﺴﻟا ﻴ ﺔﻗﺎ ﻜﻤﺘﻟ ﲔ ﻘﺋﺎﺴﻟا ﲔ دﺪﳉا ﻦﻣ ﻢﻠﻌﺗ تاروﺎﻨﳌا ﺔﺒﺣﺎﺼﳌا ﺴﻠﻟ ﻴ ﺔﻗﺎ ﺔﻋﺮﺴﺑ ءﺎﻀﻘﻟاو ﻰﻠﻋ ﺲﺟﺎﻫ فﻮﳋا ﺎﺻﻮﺼﺧ ىﺪﻟ ثﺎﻧﻹا ؛ -ﺪﺸﺗ ﻳﺪ طوﺮﺷ لﻮﺼﳊا ﻰﻠﻋ ﺺﺧر ﺴﻟا ﻴ ﺔﻗﺎ و ﺎﺿإ ﺔﻓ ﺺﺤﻔﻟا ﱐﺎﺴﻔﻨﻟا ﺤﺷﺮﻤﻠﻟ ﲔ لﻮﺼﺤﻠﻟ ﻰﻠﻋ ﻩﺬﻫ ﺔﺼﺧﺮﻟا . -ﻤﻌﺗ ﻴﻢ رﺎﺒﺟإ ﻳﺔ ﺪﲡ ﻳﺪ ﺔﺼﺧر ﺴﻟا ﻴ ﺔﻗﺎ ﻞﻛ ﺲﲬ تاﻮﻨﺳ ﻰﻠﻋ ﻘﺋﺎﺴﻟا ﲔ ﺬﻟا ﻳﻦ ﻳ نوزوﺎﺠﺘ 50 ﺔﻨﺳ ﱵﻟاو ﻲﻫ ﺔﻘﺒﻄﻣ ﻰﻠﻋ ﻘﺋﺎﺴﻟا ﲔ ﻓﱰﶈا ﲔ . -ﺚﺣ تﺎﺴﺳﺆﳌا ﺔﻔﻠﻜﳌا ﻞﻘﻨﻟﺎﺑ ﻲﻣﻮﻤﻌﻟا ﻊﺋﺎﻀﺒﻠﻟ ﺮﻓﺎﺴﳌاو ﻳﻦ ﻰﻠﻋ ةروﺮﺿ ﻋﻮﺗ ﻴﺔ ﺎﻬﻗاﻮﺳ ةرﻮﻄﲞ ثداﻮﺣ تﺎﻗﺮﻄﻟا ﻹاو ماﺰﺘﻟ نﻮﻧﺎﻘﺑ روﺮﳌا رﺬﳊاو ﺪﻨﻋ لﺎﻤﻌﺘﺳا ﺮﻄﻟا ﻳﻖ . ب -ﺔﺒﺴﻨﻟﺎﺑ ﺴﻠﻟ ﻴ ةرﺎ : -ةروﺮﺿ ﺔﻣاﺮﺼﻟا ﰲ ﺺﺤﻔﻟا ﲏﻘﺘﻟا تﺎﺒﻛﺮﻤﻠﻟ ؛

184 -ﺪﺸﺗ ﻳﺪ ﺔﺑﺎﻗﺮﻟا و ﺜﻜﺗ ﻴ ﺎﻬﻔ ﻰﻠﻋ تﻻﺎﻛو ﺺﺤﻔﻟا ﲏﻘﺘﻟا ، ﺔﺻﺎﺧ ﻚﻠﺗ ﺔﻌﺑﺎﺘﻟا صاﻮﺨﻠﻟ ؛ -ﺪﺸﺗ ﻳﺪ ﺔﺑﻮﻘﻌﻟا ﻰﻠﻋ تﻻﺎﻛﻮﻟا ﺔﻔﻟﺎﺨﳌا تاءاﺮﺟﻺﻟ لﻮﻤﻌﳌا ﺎ ﰲ لﺎﳎ ﺺﺤﻔﻟا ﲏﻘﺘﻟا ؛ -ﻊﺿو ﱰﻓد طوﺮﺷ ﺘﺳﻻ ﲑ دا ﺴﻟا ﻴ تارﺎ ﻊﻄﻗو ﻏ ﻴ ﺎﻫرﺎ و ﻌﻔﺗ ﻴﻞ ﺔﺒﻗاﺮﳌا ﻛﺮﻤﳉا ﻴﺔ ﻨﻘﺘﻟا ﻴﺔ عاﻮﻧﻷ ﺴﻟا ﻴ تارﺎ ةدرﻮﺘﺴﳌا ﺐﻨﺠﺘﻟ لﻮﺧد ﺳﻴ تارﺎ ﻻ مﱰﲢ تﺎﻔﺻاﻮﻣ ﺔﻣﻼﺴﻟا ﻨﻘﺘﻟا ﻴﺔ ؛ -دﺎﻤﺘﻋﻹا ﻰﻠﻋ ةﻮﻗ ﺴﻟا ﻴ ةرﺎ و ﺎﳍﺎﻤﻌﺘﺳا ﱃإ ﺐﻧﺎﺟ ﺎﻫﺮﻤﻋ ﰲ ﺪﲢ ﻳﺪ ةﺪﻣ ﺣﻼﺻ ﻴﺔ ﺛوﻴ ﺔﻘ ﺔﺒﻗاﺮﳌا ﻨﻘﺘﻟا ﻴﺔ . لواﺪﺠﻟا ﻖﺤﻠﻣ : ﻢﻗر لوﺪﺠﻟا 01 : رﺎﺒﺘﺧا ءاﺮﺟإ ﺪﻌﺑ ﺐﻟﺎﺴﻟا ﻦﻳﺪﺤﻟا ﻲﺋﺎﻨﺛ جذﻮﻤﻧ تﺎﻤﻠﻌﻣ ﺮﻳﺪﻘﺗ ﺞﺋﺎﺘﻧ Wald . تاﺮﻴﻐﺘﻤﻟا Coefficient Std.Error t.statistic Prob. -0.3005748 0.1212583 -2.48 0.013 0.134393 0.1544556 0.87 0.038 -0.3512252 0.1845878 -1.90 0.057 0.075511 0.1436245 0.53 0.599 0.2953925 0.1401062 2.11 0.035 -0.050129 0.1181249 -0.42 0.671 -0.8370397 0.3335103 -2.51 0.012 -0.3061686 0.1121938 -2.73 0.006 -0.2768144 0.1835204 -1.51 0.131 0.5107136 0.1304933 3.91 0.000 0.9042899 0.1480617 6.11 0.000 -0.9204566 0. 3209107 -2.87 0.004 -0.0497547 0.1645191 -0.30 0.762 0.1332641 0.2671738 0.50 0.618 -0.984344 0.1760974 -5.59 0.000 رﺪﺼﻤﻟا : ﻹا ﺞﻣﺎﻧﱪﻟا تﺎﺟﺮﳐ ﻲﺋﺎﺼﺣ Eviews

185 ﻢﻗر لوﺪﺠﻟا 02 : رﺎﺒﺘﺧا ﺞﺋﺎﺘﻧ LRT ﺮﻴﻐﺘﻤﻟا ﺔﺠﻴﺘﻨﻟا -1162.1787 -1165.1957 6.034 ﺾﻓﺮﻧ -1166.6692 8.981 ﺾﻓﺮﻧ -1169.0625 13.7676 ﺾﻓﺮﻧ -1165.9435 7.5296 ﺾﻓﺮﻧ -1188.5581 52.7588 ﺾﻓﺮﻧ us -1167.329 10.3006 ﺾﻓﺮﻧ رﺪﺼﻤﻟا : ﻲﺋﺎﺼﺣﻹا ﺞﻣﺎﻧﱪﻟا تﺎﺟﺮﳐ Eviews ﻢﻗر لوﺪﺠﻟا 03 : ﺞﺋﺎﺘﻧ ﺪﻘﺗ ﻳﺮ تﺎﻤﻠﻌﻣ جذﻮﻤﻧ ﻲﺋﺎﻨﺛ ﺪﺤﻟا ﻳﻦ ﺐﻟﺎﺴﻟا ﺪﻌﺑ ءاﺮﺟإ تارﺎﺒﺘﺧا ﻮﻨﻌﻣ ﻳﺔ تﺎﻤﻠﻌﻤﻟا . تاﺮﻴﻐﺘﻤﻟا coefficient Std.Error t.Statistic Prob. -0.279702 0.1201261 -2.33 0.020 0.3646832 0.1215819 3.00 0.003 -0.7239334 0.3205554 -2.26 0.024 -0.2923862 0.1115305 -2.62 0.009 0.5977004 0.1221198 4.89 0.000 0.9684515 0.1321083 7.33 0.000 -0.8841941 0.3195967 -2.77 0.006 -1.101791 0.1223968 -9.00 0.000 رﺪﺼﻤﻟا : ﻲﺋﺎﺼﺣﻹا ﺞﻣﺎﻧﱪﻟا تﺎﺟﺮﳐ Eviews

186 ﺔﻤﺋﺎﻗ ﻊﺟاﺮﻤﻟا : ﺔﻴﺑﺮﻌﻟا ﺔﻐﻠﻟﺎﺑ ﻊﺟاﺮﻤﻟا : 1 . ،مﻼﺳ ﻲﻣﺰﻋ ﺔﻣﺎﺳأ ) 2007 ( ، ،ﻰﺳﻮﻣ يرﻮﻧ يﲑﻘﺷ ﺮﻄﳋا ةرادإ و ،ﺮﺸﻨﻟاو ﻊﻳزﻮﺘﻠﻟ ﺪﻣﺎﳊا راد ، ﲔﻣﺄﺘﻟا ﻷا ندر . 2 . ،ﺔﺠﻘﺑ ﻦﻳﺪﻟا حﺎﺒﺻ ) ﺮﺸﻧ ﺔﻨﺳ نوﺪﺑ ( ، ﺎﻳرﻮﺳ ،ﻖﺸﻣد ﺔﻌﻣﺎﺟ ﺔﻌﺒﻄﻣ ،ﺔﻳراﻮﺘﻛﻹا تﺎﻴﺿﺎﻳﺮﻟا ﺔﻋﻮﻤﳎ . ﻷا ﺔﻐﻠﻟﺎﺑ ﻊﺟاﺮﻤﻟا ﺔﻴﺒﻨﺟ :

1. Christian Patra, (2005), Jean Luc, Assurance Non Vie, Edition Economica, Paris.

2. Dominique Heniet, Jcon Charl, (1991), Micro Economie de l’Assurance, Edition Economica, Paris.

3. Rachid Bouksani, (2006 ), Le Marché de l’assurance en Economie Algerienne, Revue des Réformes Economiques & Intégration en Economie,Alger.

4. R. Kass M.J.Goovaerts, (2002), Modern Actuarial Risk Theory ,Kluwer Academic Puplichers, New York.

5. Salmane Nadia ,(2011), La Tarification a Posteriori en Assurance Automobile :Poisson-Gamma , Mémoire de Magister, Institut National de Planification & de Statistique , Alger.